精编汽车保险与理赔教学课件_图文

4.我国的强制车辆责任保险 2004年5月1日我国《交通安全法》第七十六条规 定 ：“ 机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的 由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以 赔偿。” 可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。
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第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度
• 从车主义的汽车保险制度
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监管机构： 国外监管机构 我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会， 简称中国保监会。
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2.保险行业的自身监管
1.保险行业管理组织的形式：综合性组织，如保险协会；专 业性组织，如保险学会。 2.监管内容 （1）制定行业发展目标和发展规划 （2）制定行业自律规则 （3）提供咨询服务 （4）制定解释保险单措词的共同规则、费率和统一的保险 单据格式 （5）反保险诈骗 （6）对保险经营管理进行研究和评论 （7）对外交流和人员培训
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第二节 强制汽车责任保险制度
•
国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利 益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。 不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。 绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领 取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依 法提供担保或保证金。 相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以 自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾 经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则， 就必须投保汽车责任险或提供保证金。 两者仅仅是强制程度不一样。
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘 订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素 为辅的一种汽车保险制度。 汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）汽车的使用性质 （2）车型 （3）汽车的使用目的 （4）汽车的厂牌型号

就会控制风险的发生。防损和减损。
（3）预防风险
（4）转移风险
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1.1 保险与风险
1.1.3可保风险 （1）可能性 （2）偶然性 （3）意外性 （4）纯粹性 （5）同质性 大数法则
.
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1.1 保险与风险
1.1.4保险的概念及特征 合法性、商业性、风险性、金融性 1.保险与储蓄的比较 2.保险与赌博的区别 3.保险与保证的区别
.
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1.2 汽车保险简介
2、基础要素——众人协力是 保险成立的基础
保险不仅与危险同在，由与众人协力同在
合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。 3、功能要素——损失赔付是保险成立的功能 保险的直接功能是经济补偿。赔偿金额不应少于或多语实际
损失。
人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同 约定的金额给付。 人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。
1.3.2保险利益原则
1.财产保险利益
①必须是法律认可并予以保护的合法利益
②必须是经济上的利益 ③必须是确定的经济利益。
2.人身保险利益
①是法律认可并予以保护的人身关系。
②人身关系中具有财产内容。
③构成保险利益的是经济利害关系。
3.保险利益原则的应用
近因不是指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成
结果的原因，效果上有支配. 力或有效的原因。
定义：汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指机动车
辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负
赔偿责任的一种商业保险。
1、汽车保险的职能
基本职能：组织经济赔偿和实现保险金的给付。
2、汽车保险的作用
（1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。

人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故
发生而造成社会财富损毁和影响人们的生
命安全的随机现象。
风险的特点
（1）风险的客观性 （2）风险的偶然性 （3）风险的损害性 （4）风险的不确定性 （5）风险的相对性
风险的处理方式 ⑴ 规避风险 ⑵ 预防风险 ⑶ 分散风险
⑷ 转移风险
风险、保险的关系
1．风险是保险产生和存在的前提。
6.2.3 汽车保险理赔业务流程

汽车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确


第二年私家车交强险价格 交强险费率浮动的标准，总体实行“奖优罚劣”原则。如 果车主在上一年投保期间没有酒后驾驶、闯红灯、超速等 违章行为，并未发生过有责任道路交通事故，总体费率优 惠百分之十。相反则会根据情节严重程度上浮百分之十至 百分之百。 交强险上浮的费率会因为地区和保险公司的差异有所区别。 例如：北京地区规定车主发生酒驾，交强险续保费率上浮 15%。 因此，车主在续保前，不妨上网查询一下，计算 下一年的交强险多少钱。 注意事项 车辆交强险是投保人对造成第三者伤害最基本的保障，在 对第三者的财产损失和医疗费用部分的赔偿较低，因此私 家车投保必要的商业险作为补充保障也是非常有必要的。
大部分是单一和弱小的消费群体，国家从公众利 益的角度出发，必须加强对汽车保险的监督和管 理。

②汽车保险业务占财产保险业务领域一个相
当大的比例，汽车保险业务的发展和管理情况将 对财产保险，甚至整个保险业带来较大影响。
3、汽车保险的种类

⑴ 交强险


⑵ 车辆损失险
⑶ 第三者责任险


⑷ 车上人员责任险
机动车辆保险的选择，是机动车辆所有人基
于自己的风险保障需要，利用已掌握的保险知识

6. 分摊原则
分摊原则也是损失补偿原则派生出来的原则，适用于财产保险中的重复保险。分摊原则是指投保 人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，同时向两个或两个以上保险公司投保同一险种， 其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，构成重复保险，为了防止被保险人在发生损失时，获得 超过实际损失以外的不当利益，在保险人之间根据不同比例分摊此损失金额。
2．近因原则 所谓近因，并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指在风险和损失之间，导致损失 的最直接、最有效的起决定作用或支配性作用的原因。
案例1-2
摔伤和肺炎,哪个是近因
李某给自己投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),某一天，李某在跟驴友野外探险活动时不慎
摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果又因受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。请指出本例中的近因？
1. 按风险的性质不同 ⑴ 纯粹风险 ⑵ 投机风险
2. 按风险的影响范围 ⑴ 基本风险 ⑵ 特定风险
3. 按引起风险的环境因素不同 ⑴ 静态风险 ⑵ 动态风险
4. 按风险损害的对象 ⑴ 财产风险 ⑵ 人身风险 ⑶ 信用风险 ⑷ 责任风险
5. 按风险能否承保 ⑴ 可保风险 ⑵ 不可保风险
1.1.4 风险管理
2.1.2 汽车保险的特点
汽车保险的特点，可以概括为以下几点； 1. 汽车保险标的出险率高 2. 汽车保险的业务量大、投保率高 3. 保险对象具有广泛性和差异性的特点 4. 汽车保险使得保险的利益得到扩大 5. 被保险人自负责任与无赔款优待
2.2 汽车保险的发展历程
2.2.1 汽车保险的起源
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故 而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人 们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

结案归档
理赔案件处理完毕后，保险公司会将相关资料进行归档，以便日后查 询和管理。
防止诈骗与欺诈行为
01
核实信息
在处理理赔案件时，应核实事故的真实性和车主的身份信息，避免被诈
骗分子利用。
02
注意异常情况
如果发现理赔案件存在异常情况，应及时向保险公司反映，并进行调查
核实。
03
提高警惕
车主应提高警惕，避免被不法分子利用，造成不必要的损失。同时，保
和范围较灵活，但保费相对较高。
如何选择合适的汽车保险
根据车辆用途和价值选择
如果车辆主要用于日常代步， 可以选择交强险和商业险相结 合的方式；如果车辆价值较高 ，建议选择更全面的商业险。
根据个人需求选择
如果经常驾车出远门或者行驶 在偏僻地区，可以选择增加盗 抢险、车损险等保障；如果经 常搭载多人，可以选择购买车 上人员责任险。
报案方式
通过保险公司官网、客服电话、 手机APP或现场报案等方式进行 报案。
报案内容
02
03
报案注意事项
提供事故发生的时间、地点、事 故原因、车辆型号、保险单号等 信息。
及时报案，避免错过保险公司的 理赔期限；报案时保持冷静，详 细描述事故情况。
定损与核损
定损流程
保险公司对事故现场进行勘察，确定车辆损失程度，并给出定损 金额。
险公司也应加强监管和防范措施，确保保险市场的正常秩序。
05
汽车保险常见问题 解答
如何处理交通事故？
保持冷静，立即停车
在发生交通事故后，应立即停 车并确保安全，同时保持冷静
和清醒的头脑。
确认事故情况
在停车后，应检查事故情况并 确定责任方，记录对方车辆信 息、联系方式和事故情况。

最新版
《汽车保险与理赔实务》 备课课件
第一讲：汽车保险基础知识
汽车保险理赔
汽车保险基础知识
汽车保险营销
事故的查勘与定损
汽车保险实务
汽车保险条款
模块一汽车保险基础知识（P.41）
1.风险
2.保险与汽车保险
3.汽车保险原则
模块一汽车保险基础知识（P.41）
1.风险
问题：何为风险？
社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，
放弃某项活动以达到回避因从事该活动而可能产生风险损失的行为 甲公司与一保险公司签定一份保险，为其名下12辆货车投了全保，为 汽车责任保险也称为第三者责任保险，是指被保
限额责任分摊–按其单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责 近因认定与保险责任的确定 人身伤亡，依法对车上人员承担的损害赔偿责任。 1、代位原则（物上代位） 思考：与汽车有关的风险有哪些？ 险人或其允许的合格驾驶人，在使用保险汽车过程中， 他方损失即第三方人员的人身伤害及财产损失； 请问该事故可以怎样进行保险理赔？
险人或其允许的合格驾驶人，在使用保险汽车过程中， 发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直 接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险
人依法给予赔偿的一种保险。
4.机动车车上人员责任保险
保险期间，被保险人或其允许的驾驶人在使用被 保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受
人身伤亡，依法对车上人员承担的损害赔偿责任。
✓风险转移方法
--保险
--分割风险单位
--复制风险单位
模块一汽车保险基础知识（P.41）
2.保险 ➢风险是保险产生和发展的基础
➢保险是人类社会用来应付风险和处理风险发生后所造成的经济损失 的一种有效手段。

4.1.1
汽车保险事故报案
2、
报案原则
③ 随身携带有摄影摄像器材的当事人，可在事故发生 报险后自行拍摄现场情况，留下影像资料。 ④ 事故发生后，当事人尽可能第一时间亲自向保险公 司打电话报险，并如实说明事故经过，不得隐瞒相关信息 或欺骗保险公司，否则将对事故经过判断和责任认定造成 干扰，影响定损及赔付工作正常进行。 ⑤ 驾驶员应随身携带自己的身份证、驾驶证以及被报 险车辆的行驶证和保险卡，以便保险公司确认当事人身份 以及是否投保车辆。
件）。
汽车保险事故报案 汽车保险事故索赔流程 汽车保险事故索赔中的权 利和义务
汽车保险事故索赔
4.1.2
汽车保险事故索赔流程
被保险人发生保险事故，保险公司审核保险责任、处理保险赔偿 的过程称为理赔；被保险人向保险公司申请赔偿的行为则称为索赔。
图4-2 汽车保险的索赔流程
汽车保险事故报案 汽车保险事故索赔流程 汽车保险事故索赔中的权 利和义务
1．报案方式
报案是指被保险人在发生事故之后以各种方式通知保险人， 要求保险人进行事故处理的行为。及时报案也是被保险人履行 合同义务的一个重要内容。
4.1.1
汽车保险事故报案
2、
报案原则
① 无论单方事故还是双方事故，假如造成了人员伤亡， 一定要在向保险公司报险的同时拨打122交通事故报警电话， 通知交警勘察现场，判定双方责任，确定赔付比例。同时， 应在第一时间救治伤者。 ② 事故发生后，在报险之前尽量不要移动车辆，以免 破坏现场及相关痕迹，为保险公司及交警勘察现场增加难 度，影响事实及责任的判定。当然，假如责任明确，必要 时在保证损失不扩大的前提下，可以对车辆进行合理移动。
4.1.3 汽车保险事故索赔中的 权利和义务

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三、
处理风险 4. 转移风险
转移风险是指通过一定的方式，将风险由 一个主体转移给另一个主体。转移风险与规避风 险有实质上的区别。规避风险意味着与有风险的 事情保持距离，不涉及风险之地，也就是说人们 规避风险就是要回避产生风险的行为或环境。但 转移风险则不同，人们仍参与有风险的事情，只 不过将可能的风险损失转移给他人来承担。
汽车保险与理赔 ——
第一章 汽车保险
···
1.1 风险与保险
【学习目标】
1.了解风险概念及识别，掌握 汽车保险的特征及分类情况 2.掌握汽车保险的要素、特征 及分类 3.了解国内外汽车保险发展状 况 4.掌握汽车保险原则及其应用 5.掌握我国主要汽车保险险种 的相关内容
3
风险识别 风险管理 可保风险 保险的概念及特征 保险的分类
与人的品德修
养有关的无形 的因素
与人的心理状
态有关的无形 的风险因素
13
图1-1 风险要素之间的因果关系
14
风险识别
风险管理
可保风险 保险的概念及特征 保险的分类15 Nhomakorabea一、
识别风险
识别风险是风险管理工作的基础，包
括感知风险与分析风险两方面内容。感知 风险是通过对风险的调查、了解，对可能 存在的风险做出判断；分析风险是通过对 风险的分类、归纳，找出风险产生的原因 和条件，确定风险的类别与性质，为进行 风险估算与评价提供帮助。
知没有发生风险的可能，则失去了投保的实 际意义。 偶然性是指事先无法预知风险发生的时 间、地点、损失程度等。事先可以预知的必
然会发生的损失，如自然损耗、折旧等，保
险公司不承保。
2.偶然性
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3.意外 性
意外性包含两方面的含义：一是风险的 发生是不可预知的；二是风险的发生及损失 后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。

保险有广义和狭义之分 :

广义的保险：一般包括由国家政府部
门经办的社会保险、由专门的保险公 司按商业原则经营的商业保险和由被
保险人集资合办、体现自保精神的合
作保险；

狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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上，但由于保险历史较短，还需要继续完善。
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第三节 汽车保险的种类
汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的 所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所付 的责任为保险标的的保险。
汽车保险具有保险的所有特征，其保险对象为汽车
及其责任。
+
从其保障的范围看，它既属财产保险，又属责任保险。
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我国机动车辆保险包括：
汽车损失险(车损险)
汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因 保险责任范围内的事故所致毁损灭失给予以赔偿的保险。
汽车责任险（第三者责任险）
一般遵循“无过失，无责任，无损害，无赔偿”。
附加险
附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任 险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。
如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、 责任、债权，甚至生命与身体机能等。 1、物质标的物 2.人身标的物
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五、保险的特征
1.经济性
保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性； 2.互助性
体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基
本特性； 3.法律性 保险是一种法律行为； 4.科学性 保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。
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汽车保险的发展成熟地——美国

4.4 我国常见汽车保险险种理赔
4.4.1
交强险事故理赔计算
解： 1．甲车交强险赔偿 （1）财产损失赔偿金额的理算 受损财产核定金额 = 乙车辆损失金额 + 路产损失/2 = 10 000 + 5 000/2 = 12 500元>2 000元 保险公司给与甲车的财产损失赔偿金额 = 2 000元 其中乙车辆得到的赔偿 = 10 000/(10 000 + 2 500) × 2 000 = 1 600元 路产管理人得到的赔偿 = 2 500/(10 000 + 2 500) × 2 000 = 400元 说明：路产损失属于非机动车的损失，应由交通事故所有机动车参与方共同 分摊，所以本案例甲车分摊到2 500元；计算出乙车和路产管理人分别得到 的赔偿金额，便于进行后续的商业险理算。（以下计算中相同之处，不再赘 述。）
（3）死亡伤残赔偿金额的理算
死亡伤残核定损失金额 = > 110 000元 死亡伤残赔偿金额 = 110 其中乙车人员得到的赔偿 骑自行车人得到的赔偿 = 元 (216980 +21608.5+173620+ 20 000)/2 + 88670 000元 = 88 670/(216 104.25+88 670) × 110 000=32 003.03元 216 104.25/(216 104.25+88 670) × 110 000=77 996.97
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4.4 我国常见汽车保险险种理赔 2、 向第三方索赔计算方法
4.4.2 车损险事故理赔计算
例4.6 一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购
置价（含车辆购置税）123 000元，保险金额为123 000元， 实际价值108 240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承