中小银行的盈利模式分析-论文

《新上市商业银行盈利模式研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争加剧，新上市商业银行作为金融行业的新生力量，其盈利模式的研究显得尤为重要。

本文旨在深入探讨新上市商业银行的盈利模式，分析其特点、优势及挑战，并提出相应的优化建议。

二、新上市商业银行盈利模式的特点1. 多元化收入来源新上市商业银行的盈利模式具有多元化收入来源的特点。

除了传统的存贷款利息差收入外，还包括中间业务收入、投资收益、手续费及佣金收入等。

这种多元化的收入结构有助于降低银行对单一业务收入的依赖，提高整体盈利能力。

2. 科技创新驱动新上市商业银行在科技方面的投入较大，通过互联网、大数据、人工智能等先进技术，提升服务效率，降低运营成本，实现科技驱动的盈利模式。

3. 客户为中心的经营理念新上市商业银行注重以客户为中心，通过提供个性化、便捷的金融服务，满足客户需求，实现客户价值的最大化。

这种经营理念有助于提高客户满意度，增强银行的市场竞争力。

三、新上市商业银行盈利模式的优势1. 创新业务模式新上市商业银行在业务模式上具有创新优势，能够快速响应市场变化，推出符合客户需求的新产品和服务。

例如，网上银行、手机银行、智能投顾等业务，为银行带来了新的收入增长点。

2. 科技投入带来效率提升新上市商业银行在科技方面的投入，使得银行在服务效率、风险控制、客户体验等方面具有明显优势。

通过大数据分析和人工智能技术，银行能够更好地了解客户需求，提供个性化服务，提高客户满意度。

3. 良好的品牌形象新上市商业银行在品牌形象上具有优势，能够吸引更多优质客户。

同时，银行在市场推广、品牌宣传等方面的投入，也有助于提高银行的知名度和美誉度。

四、新上市商业银行盈利模式面临的挑战1. 市场竞争加剧随着金融市场开放程度的提高，新上市商业银行面临着来自内外资银行的激烈竞争。

如何在竞争中脱颖而出，实现差异化发展，是新上市商业银行需要解决的问题。

2. 风险控制压力增大随着业务规模的扩大和复杂性的增加，新上市商业银行在风险控制方面面临着越来越大的压力。

经济研究【摘要】金融环境激变，银行竞争加剧，中小股份制商业银行，要从中外强手的竞争夹缝中脱颖而出，关键就是要理清银行获取利润的方法和途径。

通过分析目前中小银行盈利情况，本文梳理出了创新、优势和传统三类盈利模式，并对招商、兴业和浦发三家银行的盈利模式进行了分析比较。

【关键词】中小股份制商业银行盈利模式资本回报利润生成途径一、中小银行研究的意义中小银行是中小企业间接融资的重要来源，其发展的地方性特色，使得银行的资金运用集中在本地，可以在一定程度上减少资金外流的现象；同时，中小银行业务开展往往建立在对本地人文风俗和经济信息的深入了解基础上，存在大银行难以获取的地缘优势。

从金融行业的发展来看，中小银行的发展可以丰富一个国家的金融结构，破除金融行业的垄断，有利于竞争性金融市场的培育和金融业的对外开放。

因此，大力发展中小银行，对于促进我国经济和谐发展有着重要意义，是金融改革和金融深化的重要方面。

二、目前主要的银行盈利模式（一）创新盈利模式：瞄准当代国外先进银行盈利结构，追求业务结构的优化与均衡发展；在传统业务受影响时，大力发展风险小，以提供专业金融服务为方式的业务品种。

招商银行的盈利模式就属于这种。

（二）优势盈利模式：以专业服务为出发点，集中力量发展优势业务，特别是受市场波动影响较小、风险承受能力强的业务。

有时依靠产品规模获取利润，不一定是盈利模式的持续创新。

这种盈利模式需要凭借一定外部资源，往往需要一定前提条件才能够推广。

短期融资融券业务的推出就是一例。

（三）传统盈利模式：传统的代销手续费佣金作为收入的重点；这类理财产品已经处在扩散的中后期，产品设计方案成型，利润透明；需要拓展相关联的其他收入才能找到利润增长点，以便长期赢得营销推广的主动权。

三、招商、兴业和浦发银行盈利模式的分析比较2009年，从整体上看，各行盈利能力普遍出现提升，其中招商银行盈利能力居于上市股份制银行首位。

但各上市股份制银行具有不同的盈利优势。

商业银行盈利模式探析商业银行是指以盈利为目的、以吸收存款、发放贷款以及提供各种金融服务为主要业务的金融机构。

盈利是商业银行生存与发展的基本要求，而盈利模式则是实现盈利的方式和途径。

本文将探析商业银行的盈利模式，分析其主要来源以及存在的挑战和对策。

一、传统盈利模式1. 利差业务商业银行的传统盈利模式主要依赖于利差业务，即通过吸收存款以较低的利率发放贷款，并通过差额获得利润。

银行从大量的散户和中小型企业吸收存款，再将这些资金投向个人和企业贷款，从而获取较高的利差。

2. 资金运作商业银行通过资金运作来获取盈利。

这包括对外投资、资产负债管理、财务市场操作等。

银行通过购买债券、股票等金融资产获取利息、红利和资本收益，同时通过资产负债管理来控制利差和风险，以及利用金融市场进行交易和套利操作。

二、新型盈利模式1. 费用收入随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行逐渐转向依靠费用收入来获取盈利。

这包括手续费、咨询费、财富管理费等。

商业银行提供各种金融服务，如信用卡、电子支付、跨境业务等，通过向客户收取一定的费用来获取盈利。

2. 跨界经营一些商业银行开始涉足与金融业相关的其他行业，如保险、证券、资产管理等。

通过跨界经营，商业银行可以拓宽盈利渠道，提供更多多元化的金融产品和服务，以满足客户不同的需求。

三、挑战与对策1. 利率市场化改革随着我国金融市场的改革开放，利率市场化程度不断提高。

商业银行的盈利模式受到市场利率波动的影响较大。

银行需加强风险管理，提高风险抵御能力，同时通过创新金融产品和服务，降低对利差业务的依赖度。

2. 数字化转型随着科技的迅速发展，数字化转型成为商业银行转型的必然趋势。

商业银行需要加大对技术的投入，构建数字化银行体系，提升服务效率和质量，以满足客户的个性化需求，并通过数字化运营来降低成本，提高盈利能力。

3. 金融监管和合规要求金融监管对商业银行的盈利模式提出了更高的要求，包括资本充足率、风险管理、反洗钱等方面的合规性要求。

（股份制）商业银行盈利能力分析—以中信银行为例正文一、绪论（一）研究背景及意义1、研究背景在金融业快速向国际化进程发展的今天，国内的商业银行渐渐地建立起了现代的企业制度，例如通过上市的方式来筹集资金，完善内部的管理制度等等。

上市商业银行作为我国银行业的发展代表，是我国商业银行的中坚力量。

但我国的商业银行在很多方面仍然不够成熟，比如说管理制度、方法和技术、激励机制等方面。

同拥有上百年经验的外资银行相比，我国商业银行在发展的道路上仍有一定差距。

外资银行同我国商业银行在同一起跑线上竞争，这在给我们带来巨大竞争压力的同时，也不断鞭策着我国银行业的进步。

能够进入中国的外资银行，基本上都是国际银行业上的佼佼者，他们的信誉好，经营管理机制完善，金融服务全面而新颖，其各方面能力都强大到不得不让我们学习。

面对如此巨大压力和挑战，我国的商业银行生存与发展的必经之路就是要提高自身的盈利能力和竞争力。

如何不断提高商业银行的盈利能力，保证其健康稳定的发展就成为关注的焦点。

因此，在这样的大环境下，对我国商业银行盈利能力的研究刻不容缓。

2、研究意义财务报告记载了公司或企业发生过的经济事项，通过对上市公司财务报表分析的方式，可以了解到上市公司的运营、财务及盈利情况，从而对其经营业绩做出相应的评价。

经营绩效和管理水平是商业银行竞争力的核心体现，因此，对经营绩效的评价就格外重要。

银行经营管理水平的好坏也是通过财务分析出的结果来展现的。

本篇文章以杜邦分析体系为基础，改良出适合商业银行绩效分析的体系，银行管理者可以通过对盈利能力的评价,分析其变化原因得出经验教训,从而提高企业的盈利水平；在银行盈利能力保持稳定的时候，银行职员可以有稳定的工作和丰厚的回报和福利；老百姓也能让自己的钱存得安心，投资得放心。

分析和评价盈利能力这一项重要的财务指标，对投资者、债权人、所有者以及政府的决策等都是至关重要的。

通过对它的研究及时发现银行在经营过程中的优点与不足之处，同时也指明经营管理的改进方向，意义深远。

《第三方支付对我国中小商业银行盈利能力影响的研究》摘要：本文以第三方支付对我国中小商业银行盈利能力的影响为研究对象，通过对第三方支付的发展背景、市场现状以及其与中小商业银行之间的相互关系进行深入分析，探讨其对中小商业银行盈利能力的影响机制和效果。

本文旨在为中小商业银行在面对第三方支付发展的背景下，如何调整自身经营策略，提高盈利能力提供理论依据和实践指导。

一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台如雨后春笋般崛起，以其便捷、安全、高效的支付方式赢得了广大消费者的青睐。

第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统金融业务模式产生了深远影响。

对于我国中小商业银行而言，如何在这样的背景下调整自身经营策略，提高盈利能力，成为了一个亟待研究的问题。

二、第三方支付的发展背景及市场现状（一）发展背景随着互联网和移动支付的普及，第三方支付平台如支付宝、微信支付等迅速崛起，成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。

（二）市场现状目前，第三方支付市场呈现出快速增长的态势，其市场份额逐年攀升，对传统银行业务产生了巨大的冲击。

三、第三方支付与中小商业银行的关系（一）竞争关系第三方支付平台的崛起，使得中小商业银行的传统业务受到挑战。

客户资源的争夺、金融服务的创新等方面都存在竞争关系。

（二）合作关系尽管存在竞争关系，但中小商业银行与第三方支付平台也可以通过合作实现共赢。

例如，银行可以借助第三方支付平台的用户基础，拓展业务范围；而第三方支付平台则可以利用银行的金融资源，提升其支付和结算能力。

四、第三方支付对中小商业银行盈利能力的影响机制（一）影响渠道第三方支付通过改变客户的支付习惯、推动金融创新、促进跨行业合作等渠道，对中小商业银行的盈利能力产生影响。

（二）影响效果从整体上看，第三方支付的发展使得中小商业银行面临着更大的竞争压力，但也促使其加快了金融创新的步伐，提高了服务效率和客户满意度。

同时，通过与第三方支付平台的合作，银行能够拓展业务范围，提高盈利能力。

中国商业银行盈利模式研究中国商业银行盈利模式研究摘要：随着中国经济的快速发展，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着至关重要的角色。

本文将对中国商业银行的盈利模式进行深入研究，探讨其主要盈利方式和存在的问题，并提出相应的改进措施。

一、背景商业银行是现代金融体系中的重要组成部分，既是经济发展的推动力，也是实现金融稳定的重要环节。

中国商业银行作为国民经济发展的主要金融支持力量之一，其盈利模式对于金融体系的稳定和国家经济的发展都具有重要意义。

二、中国商业银行的盈利模式及主要方式1. 利差业务：商业银行通过存款与贷款之间的利差获得利润收入。

在中国，商业银行的存贷款利差水平相对较高，这成为盈利模式的主要来源之一。

2. 手续费及佣金收入：商业银行通过提供各种金融服务，如交易结算、信用卡、存管等，收取一定的手续费和佣金。

近年来，随着金融市场不断发展，商业银行的手续费及佣金收入逐渐增加，成为盈利的重要组成部分。

3. 投资收益：商业银行通过将资金投资于各种理财产品、债券、股票等获得收益。

投资收益对于商业银行盈利模式的多元化发展起到了重要作用。

三、中国商业银行盈利模式存在的问题1. 利差压缩：随着金融市场竞争的加剧和利率市场化的推进，商业银行利差不断被压缩，从而对盈利模式构成了一定的挑战。

2. 风险管理不足：商业银行在盈利过程中存在风险管理不足的问题，导致资产质量下降，对盈利模式造成了一定的阻碍。

3. 盈利结构单一：商业银行盈利仍主要依赖利差业务，其他收入来源相对较少，盈利结构单一，缺乏多元化发展。

四、改进措施1. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，严控贷款风险，提高资产质量，防范金融风险对盈利模式的影响。

2. 推进金融创新：商业银行应积极推进金融创新，拓展新的盈利增长点，通过提供更多元化的金融产品和服务来增加收入来源。

3. 加强科技应用：商业银行可以通过加强科技应用，提升自身的运营效率，降低成本，从而改善盈利模式。

qiyekejiyufazhan2020年第11期（总第469期）随着利率市场化的不断深入推进，商业银行在市场中逐步有了定价自主权。

与此同时，利率市场化也带来了更加激烈的市场竞争和更加狭窄的存贷利差，极大地冲击了商业银行传统的盈利模式，这就要求商业银行提高经营管理和服务水平，创新金融产品和业务模式，转变盈利模式，寻求新的盈利点。

1我国利率市场化的主要进程我国从1949年以来的很长一段时间都实行利率管制。

最近20年来，利率市场化改革才逐步紧密和频繁起来。

我国的利率市场化遵行的是逐渐放开的原则，从银行间同业拆借利率开始（1996年），逐步扩展到放开债券市场利率（1999年），进而是放开贷款利率（2013年），最后是放开存款利率限制（2014年）。

如此，我国的利率市场化在形式上才算初步完成。

但是可以发现，利率市场化改革的节奏并没有停止，而是在不断推进中。

现阶段，人民银行对利率市场化改革的重点放在了利率传导机制市场化的方向上。

开始探索建立利率走廊机制，完善利率的传导机制。

2015年中国人民银行尝试建立以利率走廊机制为主的价格型货币调控政策；2016年促进市场形成以DR007利率为基准利率的预期；2017年将SLF 隔夜利率明确为质押融资利率，强化了SLF 利率走廊上限的地位，进一步完善利率走廊机制。

2利率市场化对中小商业银行的影响利率市场化的过程就是官方不断放松利率管控的过程，直到将利率的定价机制和传导机制交给市场来实现。

从各国利率改革的实践中可以看出，利率市场化本身就是一个循序渐进的过程，很多国家都正在或已完成利率市场化改革。

目前从我国的实际情况来看，利率市场化对中小商业银行的经营管理和盈利都产生了巨大的冲击，并提出了更高的要求。

中小商业银行在我国商业银行体系中的定位为“市场中的重要的组成部分”，是市场深化和完善过程中的一个重要成员。

中小商业银行的服务群体主要是中小企业，面向的客户群也集中在某一地理区位。

《第三方支付对我国中小商业银行盈利能力影响的研究》摘要：随着电子商务的快速发展及金融科技的不断更新，第三方支付以其便利、快捷、安全的特性赢得了市场的广泛认同，对我国的支付市场格局产生了深远影响。

在此背景下，本文将重点研究第三方支付对我国中小商业银行盈利能力的影响，分析其发展趋势和存在的问题，并提出相应的建议。

一、引言近年来，第三方支付以其独特的优势迅速崛起，成为我国支付体系的重要组成部分。

对于我国中小商业银行而言，如何在这样的环境下生存和发展，保持和提高自身的盈利能力，成为一个迫切需要解决的问题。

本文旨在通过深入分析第三方支付对中小商业银行盈利能力的影响，为银行提供有益的参考和建议。

二、第三方支付概述第三方支付是指具备一定实力和信誉的独立机构，采用与银行等金融机构签约的方式，在用户与银行之间建立连接，使用户能够通过该机构进行支付活动。

它不仅提供了便捷的支付方式，还降低了交易风险，成为了现代电子商务的重要支撑。

三、第三方支付对我国中小商业银行盈利能力的影响（一）正面影响1. 拓宽了银行的业务渠道：第三方支付为银行提供了新的业务渠道和盈利模式，如通过与第三方支付机构的合作，银行可以开展网上银行业务、移动支付业务等。

2. 提高了银行的中间业务收入：第三方支付机构为银行提供了大量的客户信息和交易数据，银行可以利用这些数据开展中间业务，如理财咨询、资产评估等。

（二）负面影响1. 减少了银行的存款来源：随着第三方支付的普及，部分客户将资金转移到第三方支付机构的账户中，从而减少了银行的存款来源。

2. 降低了银行的贷款利率：由于第三方支付的竞争压力，部分客户可能会选择低利率的贷款产品，从而降低了银行的贷款利率收入。

四、应对策略（一）加强与第三方支付的合作中小商业银行应积极与第三方支付机构建立合作关系，利用其技术优势和客户资源，拓宽自身的业务渠道和收入来源。

同时，通过合作可以更好地了解客户需求和市场变化，为银行提供更有针对性的服务。

东方企业文化 /094/|金融天地|Financial World一、引言中小商业银行虽然起步较晚，规模较小，但在我国银行业中，仍然具有多方面的优势：首先，中小商业银行具有得天独厚的地缘优势，易取得地方政府部门的支持；其次，中小银行因其规模较小，具有较为灵活的经营策略和营销手段；再次，中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击比较小；最后，中小银行在治理结构等方面的优势也比较突出。

基于这些优势及当前经济环境，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。

二、我国中小商业银行盈利现状的统计性描述（一）资产状况1. 资产规模近几年，我国中小商业银行资产总额得到快速增长。

2005年底，我国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行的资产总额（亿元）分别为43320、19540、2873、2574，占银行业金融机构资产的份额分别为12.10%、5.46%、0.80%、0.72%，而截止到2010年底，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行的资产总额（亿元）分别为140872、73703、25643、13887，占银行业金融机构资产的份额分别为15.74%、8.24%、2.78%、1.55%。

至2010年底，我国中小商业银行在我国银行业金融机构中的份额已经由2005年的19.08%增长至28.40%。

2.资产质量从近几年的不良贷款余额与不良贷款率来看，我国中小商业银行的资产质量在持续改善。

截止到2010年底，我国中小商业银行不良贷款余额为1162.10 亿元，比2009年减少122.10亿元；不良贷款率为88.54%，比2009年降低了0.37个百分点。

近几年各类中小商业银行的不良贷款率变动情况如下图所示。

从图2可见，我国各类中小商业银行的不良贷款率呈现出下降的趋势，其中，农村商业银行的不良贷款率最高，股份制商业银行的不良贷款率最低。

银行的盈利能力分析摘要：本文通过财务指标分析方法，结合2016-2018年的财务数据，分析了银行的财务状况和经营状况，并提出了银行盈利指标存在的问题及其影响因素，给出了提高银行盈利能力的建议。

关键词：财务指标盈利能力商业银行商业银行身为市场化机构的一份子，盈利水平是评估其管理水平的重要参考依据。

2013年之后，商业银行整体的收入增长率连续降低，因此对银行（以下简称银行）的盈利能力进行全面以及深入的剖析对于促进我国金融市场改革以及良好发展具有深远意义。

一、银行2016-2018年的财务状况（一）银行的收入占比情况银行的收入主要由利息收入和非利息收入构成。

从2016-2018年银行的财务报告可以看出，其手续费及佣金收入有所下降，但下降幅度不大，利润总额在2016-2018年间逐步上升，业务及管理费用在2018年也有较大幅提高。

同时，资产减值损失增加幅度较大，远高于营业费用增幅。

银行的盈利水平总体波动不大，具有稳定性，收入增长也具有持续性。

其中利息净收入占营收比率一直是最高的，而且远远高于非利息收入的占比，且稳步上升，可见银行的收入仍然以传统业务为主。

其次，银行除2017年手续费及佣金净收入小幅下降，以及2018年其他非利息收益较大幅度下降外，其他各项收入增长率变动都与利润总额变动一致。

由2018年资产减值损失增速减缓可知，在2016到2017年期间银行的经营状况较好，整体是趋向于增长状态的，2018年增速减缓，提醒我们要关注盈利能力持续性，经济环境日趋严峻，这对银行来说是一次严峻的考验，2018年其他业务收入下降了2.2%，警示其要积极寻求中间业务的规划和发展。

（二）银行的盈利指标变动情况银行的主要盈利指标有每股净资产、基本每股收益和总资产报酬率。

2016-2018年，银行基本每股收益比较稳定，总体略有增长，表明银行的造利能力较强，年整体发展势头稳定，前景向好;每股净资产增长率也处于稳定状态，这说明股东手中的资产现值也没有让其失望，一直处于稳定状态。

银行业的盈利模式与风险管理随着经济全球化的深入和金融市场的不断发展，银行业作为金融体系的核心组成部分，承担着重要的经济和社会职能。

在现代经济体系中，银行业的盈利模式和风险管理是银行运营和跨行业发展的重要基础。

本文将分析银行业盈利模式的几种常见形式，并探讨如何有效管理和控制银行业面临的各类风险。

一、银行业的盈利模式1. 利差收入模式：利差收入是指银行以存贷款业务为主要渠道，通过存款的融入和贷款的放出，通过存贷款之间的利差获得收入的一种经营方式。

在这种模式下，银行主要依赖于贷款的收入，即贷款利息减去存款利息的差额。

此模式适用于市场利率相对较高、经济增长、信贷需求旺盛的时期。

2. 手续费和佣金收入模式：银行通过提供丰富的金融服务，如基金销售、证券交易、外汇兑换、承销保荐等，收取一定比例的手续费和佣金。

这种模式下，银行不依赖利差收入，而是依托多元化的金融服务收入。

多元化金融服务能够满足客户的多样化需求，降低银行的盈利风险。

3. 资本市场收入模式：银行通过参与资本市场的经营和交易，如股票交易、债券交易、投资银行业务等，获取收益。

在这个模式下，银行利用自身的专业金融知识和技术优势，通过资本市场的活动赚取差价。

这种模式下，银行面临的风险较高，但同时也有较高的盈利潜力。

二、银行风险管理1. 信用风险管理：信用风险是指借款人或其他交易对手无法按时足额履约，给银行造成损失的风险。

银行通过审查借款人的信用状况、制定严格的贷款政策和评估标准，以及建立有效的风险监测和控制体系来管理信用风险。

2. 流动性风险管理：流动性风险是指银行无法及时偿还到期债务或满足资金需求，导致资金链断裂和信用等级下降的风险。

银行通过建立合理的流动性管理机制，如资产负债管理、设置流动性储备、建立流动性压力测试等，以应对和控制流动性风险。

3. 利率风险管理：利率风险是指银行面临的由于利率波动造成的财务损失的风险。

银行通过设立风险管理团队、制定利率风险敏感性策略、利率衍生品交易和合约管理等方式来管理利率风险。

银行业的盈利模式研究随着经济的快速发展和金融行业的不断深化，银行业的盈利模式也随之发生了变化。

传统上，银行行业的盈利主要来自于传统存贷款业务及现金管理业务。

然而，由于科技的发展和金融市场的变化，银行盈利模式逐渐向产品和服务创新转变。

本文将结合当前银行业的盈利情况，深入探讨银行业的盈利模式现状和未来趋势。

一、传统盈利模式银行业的传统盈利模式主要来自于两方面：传统存贷款业务和现金管理业务。

存款业务是银行最基础的业务，也是最传统的盈利模式，而贷款业务则可以为银行带来较高的利润。

同时，银行的现金管理业务，如外汇交易、定期理财等，也是另一个利润来源。

二、新兴盈利模式随着科技的发展和金融行业的不断深入，银行业的盈利模式也在逐渐改变。

新兴的盈利模式主要有以下几种：1. 金融科技：近年来，金融科技成为一种新兴的盈利模式。

银行通过技术创新和金融创新，开发多样化的金融产品和服务，如移动支付、在线理财、投资理财、P2P借贷等。

这种模式的出现可以满足顾客需求的多样化，并提高业务的效率和效益，使银行的盈利能力得到提升。

2. 财富管理：随着中国经济的高速发展，人民的财富也不断增加。

银行在这方面的角色，不再仅仅是储蓄和贷款，还扮演着财富管理的角色。

银行通过自身的团队和外部的合作，为客户提供更为专业、个性化的投资理财服务，如海外投资、私人定制化服务等，带来丰厚的盈利回报。

3. 实体经营：银行在不断拓展新的业务领域，如房地产、能源、医疗、教育等，把传统的金融服务与实体经营相结合，进一步开拓盈利空间。

三、未来趋势金融科技和财富管理是银行业未来的主要盈利模式。

随着人们对金融科技的需求不断升级和新型金融业务逐渐成熟，银行业也将借力金融科技，拓展面向客户的业务服务。

此外，银行也将向财富管理方向发力，不断完善专业投资顾问团队、优化客户服务流程和降低管理费用，使得财富管理做到更为精细化、高端化和个性化。

总之，银行业的盈利模式正在发生着深刻的变化。

现代商贸工业２０１８年第２４期１１９㊀基金项目:教育部人文社科研究项目(１２Y J A ６３０１０２);山东省社科规划项目(１８C J J J ２６)的部分研究成果.作者简介:吴美璇(１９９５－),女,汉族,山东枣庄人,齐鲁工业大学金融学院金融专业硕士研究生;薛淞(１９９５－),男,汉族,山东泰安人,齐鲁工业大学金融学院金融专业硕士研究生.经济新常态下中小商业银行盈利模式转型优化研究吴美璇㊀薛㊀淞(齐鲁工业大学金融学院,山东济南２５０１００)摘㊀要:习近平总书记在２０１４年提出了新常态的理念,而经济新常态又会引来金融新常态.现阶段,我国商业银行面临着利率市场化改革基本完成㊁资本约束空前加强以及金融脱媒增强等挑战,加剧了银行的经营压力.与大型商业银行相比,中小型银行本身就处于相对竞争劣势地位,因此要想实现新常态下盈利模式的转型,必须要利用自身的优势,探索适合自身的转型方案.据此,先研究了商业银行盈利模式,随后探究了商业银行盈利模式的影响因素以及新常态对商业银行的影响,最后提出了相应的转型方案.另外,大量研究了国内外相关文献,为新常态下我国中小型商业银行进行盈利模式的转型优化提供了理论支持.关键词:新常态;中小型商业银行;盈利模式中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．２４．０５２１㊀关于商业银行盈利模式的研究由于国外很多国家商业银行起步早㊁发展好,因此其对于商业银行盈利模式的研究形成了相对成熟的体系.在对于增加非利息收入和盈利模式之间的相关性的研究上,国外学者并未达成一致观点.第一种观点是商业银行的非利息收入有利于分散其经营风险,提高盈利能力,构筑良好的盈利模式(B o y d ,１９８０;B r e w Ｇe r ,１９８９;R o g e r s ,１９９８;E m i l i ,２００３).第二种观点是商业银行增加其非利息收入占比反而会增加银行面临的风险,还会影响盈利水平的提升(L e pt i t ,２００８;C a l m e s ,２００９).第三种观点是非利息收入对于银行盈利的影响与银行规模有关,小银行实行多元化收入有利于分散经营风险,而多元化经营却增加了大银行的经营风险(H i d a ya t e t a l ,２０１２).我国学者普遍认为我国商业银行盈利模式特点如下:第一,我国商业银行盈利模式单一,收入来源缺乏稳定性,易受宏观经济波动的影响(李鲁新等,２００７;张银仓,２００９;颜婧宇,２０１１);第二,我国商业银行中间业务占比低(颜婧宇,２０１１),盈利模式再造任重道远;第三,目前我国商业银行的金融创新程度不够,各银行开展的新型业务同质化现象严重(朱芳华和蔡静静,２０１０;颜婧宇,２０１１);第四,我国各家商业银行普遍重规模㊁轻效益,盈利模式多为规模扩张式(周强龙和徐加,２０１０).２㊀商业银行盈利模式的影响因素２．１㊀利率市场化国外学者认为虽然利率市场化短期内会收窄存贷利差,降低银行的利润,但长期来看,利率市场化可以使得货币传导机制更加有效(T a r h a nF e y z i o gl u ,N a t h a n P o r t e r 和E l o dT a k a t s ,２００９),同时让市场资金供需来决定利率,有利于提高资金的使用效率(M o n z u rH o s Ｇs a i n ,２０１２)当前,我国的利率市场化改革已经基本完成,这对商业银行传统的盈利模式造成了严峻挑战,其中最直接的挑战就是使得商业银行的整体利润下滑,同时还要面临利率市场化带来的利率风险(利明献,２０１１).当然有挑战就会有机遇,一方面,利率市场化使得银行不得不开辟新的盈利来源,进行盈利模式的转型和优化;另一方面,利率市场化把产品的自主定价权交给了各商业银行,这有利于提高资源的综合回报率(艾晨等,２０１１).２．２㊀金融脱媒现阶段,由于互联网金融的快速发展以及资本市场的不断完善,我国的金融脱媒现象日趋严重.大部分学者认为金融脱媒所给商业银行盈利模式带来的影响是利弊共存的.首先,金融脱媒严重冲击了商业银行的传统经营模式(D a v i dP o w e l l ,１９９８),给商业银行的盈利能力造成了负面影响,加大了银行的风险管理难度,不利于其稳健经营(邱兆祥和粟勤,２０１１;胡红业,２０１１);其次,由于金融脱媒校正效应的存在,使得商业银行不断进行创新以增强其盈利能力(P a u l S a f f o ,１９９８;曹啸,２００６),开辟新的业务空间和利润增长点(陈曦,２００８).２．３㊀资本约束国外学者对银行资本约束的研究主要集中在讨论资本监管约束对于商业银行经营风险的影响,对于这项研究,学者并未形成统一的意见.一方面,有学者认为加强对商业银行资本监管约束可以降低银行贷款组合的整体风险(F l a n n e r y ,１９８９;B o o t a n dT h a k o r ,１９９１),另财经论坛现代商贸工业２０１８年第２４期１２０㊀㊀一方面,有的学者则认为只有银行的资产组合也纳入监管范围,不然资本监管和约束不能降低银行整体投资组合的风险(K a h a n e ,１９７７).随着«巴赛尔协议Ⅲ»和我国«商业银行资本管理办法(试行)»的推行,世界各地尤其是我国商业银行相比以往任何时候都面临着更加严格的内外部资本约束,各商业银行尤其是资本充足率低的银行会更倾向于进行盈利模式转型,增加中间业务收入所占比重(乔桂明和吴刘杰,２０１３;位华,２０１６).虽然说从短期来看,资本约束的增强缩小了银行的盈利空间,使银行的规模扩张受限.但从长远来看,对银行的资本进行约束的根本目的是对银行的经营风险进行约束,树立社会公众对银行的信心,稳定金融市场(乔桂明和吴刘杰,２０１３;周萃,２０１３).３㊀新常态对商业银行的影响由于 新常态 是我国所独有的经济状态,因此关于新常态方面的研究主要集中在我国学者.新常态下我国银行业呈现出了五个新特点:第一,与我国的经济发展速度变为中高速相对应,银行业也逐步进入高风险㊁低回报的阶段;第二,我国银行业的竞争主体更加多元化㊁竞争程度加剧;第三,伴随着 一带一路 的出台和亚太自贸区启动,银行业的发展动力也会更加多样,并且人民币国际化的推进给我国银行参与国际竞争带来了新的历史性的机遇;第四,银行业所面临的金融风险更加复杂多变;第五,伴随着中国版的«巴塞尔协议Ⅲ»的出台,我国银行业会面临更严格监管,这就自然而然地增加了银行的各项成本,也对银行业的创新提出了更高的要求(陈四清,２０１５).在新常态下,我国中小型商业银行面临着许多不同于大型商业银行的挑战:一是随着我国利率市场化改革基本完成,加上由于银行准入门槛放宽而导致的银行的数量不断增加,各银行尤其是中小型银行为不得不使用价格竞争策略以留住客户,这就进一步缩小了银行利润空间,有的银行甚至亏损(王玉祥,２０１６;林佳立,２０１７);二是中小银行受到了经营规模㊁技术和人才方面的制约,在面对各方面冲击的时候,不能高效甚至无法实施混业经营(林佳立,２０１７).机遇和挑战总是并存的,新常态下中小银行所独有的机遇有两个,一是由于我国产业结构进行了调整,必将给金融领域带来一系列调整,而中小银行则可以依靠所独有的扁平化组织架构,根据市场需求的变动而快速对自身进行调整,抢占市场先机;二是中小银行一般定位于服务区域性客户,这种本土化经营模式可以与区域居民保持长期业务往来,更直接地了解区域居民的直接诉求,满足客户 惰性金融服务 需求不断增加这一新常态(林佳立,２０１７).４㊀新常态 下商业银行盈利模式转型综合来看,在新常态下我国商业银行的转型措施有以下几点:第一,在金融脱媒现象影响显著的北京㊁上海等地区率先开展综合化经营试点工作,为将来大面积开展综合化经营积累更多的经验(赵玉睿,２０１３);第二,各商业银行在转变盈利模式的时候,要注重统业务与创新业务以及不同产品比例的平衡(郭娜,２０１１;利明献,２０１１);第三,就我国现实条件来说,我国商业银行当前应该以传统业务为主,小规模探索和开展非传统业务,坚持渐进式发展策略(颜婧宇,２０１１);第四,由于面临着互联网金融的冲击,各银行要重视互联网思维,积极创新金融业务,探索新的盈利渠道,(代玉簪,２００８;赵世刚,２０１５);第五,我国商业银行要逐步实现由分业经营向混业经营的转变,让银行㊁证券和保险相互渗透,以达到多元发展㊁分散风险㊁提高盈利和满足客户需求的目的(朱芳华㊁蔡静静,２０１０;赵世刚,２０１５;李勇,２０１６).同时,中小型商业银行有自身独特的盈利模式转型方案:第一,不同于大型商业银行的综合化经营道路,中小型银行应该把发展重心放在专业化上,找准市场定位,进一步细分市场,走出一条有自身特色的发展道路(吴刘杰,２０１３;赵世刚,２０１５);第二,相对于批发业务,零售业务的盈利更稳定,因此我国中小型商业银行不应该盲目和大型银行开展同质化竞争,而要大力发展零售业务(代玉簪,２００８;黄建军,２０１１);第三,不同于大型银行的全国性经营范围,我国中小型商业银行应该借助其独特的地域优势和对客户的熟悉度,以当地客户为中心,拉近和客户的距离,提高客户满意度,走 精耕细作 这一创新发展之路(李安钢,２０１５;李泉,２０１５).５㊀结语通过对以上众多学者文献的回顾,不难发现,我们要认识到我国经济现在已经处于增速放缓的 新常态 这一客观规律.我国商业银行如果不利用 新常态 这一契机完成盈利模式的转型,那么最终可能难以维持正常经营.与大型国有银行相比,在 新常态 下中小型商业银行面临的压力更大,但同时我们也应该看到我国中小型商业银行所独有的竞争优势.因此中小型商业银行应该充分利用自身有别于大型商业银行的优势,完成盈利模式的完美转型升级.参考文献[１]颜婧宇．商业银行盈利模式探析[J ]．经济师,２０１１,(０８):１９５Ｇ１９６＋１９８．[２]乔桂明,吴刘杰．多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J ]．财经问题研究,２０１３,(０１):４８Ｇ５２．[３]李安钢．资本约束与商业银行经营转型[J ]．国际金融,２０１５,(０４):２９Ｇ３２．[４]位华．资本约束㊁内部治理与商业银行行为[M ]．北京:经济科学出版社,２０１６．。

中国农业银行盈利能力分析
中国农业银行是中国四大国有商业银行之一，拥有广泛的业务覆盖范围和庞大的市场
份额。

下面将对中国农业银行的盈利能力进行分析。

第一，中国农业银行利润增长率稳定。

根据近几年的财报数据，中国农业银行的利润
呈现稳步增长的趋势。

2018年，中国农业银行实现净利润2070.22亿元，同比增长6.3%；2019年，实现净利润2150.91亿元，同比增长4%。

这表明中国农业银行在经营过程中能够有效控制风险，保持稳定的盈利能力。

第二，中国农业银行资产规模不断扩大。

随着经济的发展和金融行业的进一步开放，
中国农业银行的资产规模不断增加。

2019年末，中国农业银行的总资产达到24.61万亿元，较2018年末增长13.5%。

资产规模的扩大为中国农业银行带来了更多的盈利机会和潜力。

中国农业银行的利润贡献来源多样化。

中国农业银行的盈利来源多样，不仅仅依赖于
传统的利差业务，还包括信贷业务、投资业务、中间业务等。

信贷业务一直是中国农业银
行的主要盈利来源之一，但是随着近年来资本市场的发展，中国农业银行的投资业务也逐
渐增强，进一步推动了盈利能力的提升。

中国农业银行的盈利能力稳定，不断扩大的资产规模、多样化的盈利来源、雄厚的资
本实力都是其盈利能力的重要因素。

随着金融市场竞争的加剧和互联网金融的兴起，中国
农业银行仍需继续优化业务结构和提升服务水平，以保持竞争力并进一步提升盈利能力。

我国商业银行盈利模式转型研究随着经济的快速发展和金融市场的不断进步，我国商业银行面临着盈利模式的转型和升级。

传统的商业银行盈利模式主要依靠传统的利差业务和信贷业务，但随着金融科技的不断发展和市场竞争的加剧，传统的盈利模式已经不再适应当前的市场需求和发展形势。

对我国商业银行的盈利模式进行研究和转型成为当前金融领域的一个重要课题。

一、传统盈利模式存在的问题传统的商业银行盈利模式主要包括利差业务和信贷业务。

利差业务主要是指银行以吸收存款和发放贷款的利差作为主要的收入来源，而信贷业务则是指银行通过向客户提供融资服务获得收益。

传统的盈利模式存在着以下几个问题：1.收入来源单一：传统的盈利模式主要依赖利差业务和信贷业务，收入来源相对单一，一旦市场利率波动或者贷款违约率上升，就会直接影响到银行的盈利能力。

2.风险压力大：传统的信贷业务存在着较大的信用风险和市场风险，一旦出现资金链断裂或者违约风险，就会对银行的盈利能力和资本实力造成较大的负面影响。

3.服务模式落后：传统的盈利模式主要侧重于资金的供给和利差的获取，服务模式相对落后，难以满足人们多样化的金融需求。

二、盈利模式转型的必要性面对传统盈利模式存在的问题，我国商业银行亟需进行盈利模式的转型。

金融市场不断发展，金融科技的兴起正在改变着人们的消费习惯和金融服务需求，传统的盈利模式已经不再适应当前的市场需求和发展形势。

随着金融监管政策的不断更新和金融市场的不断开放，商业银行的竞争压力越来越大，需要通过盈利模式转型来提升竞争优势和盈利能力。

盈利模式转型也是商业银行提升服务水平和增强风险管理能力的重要途径，有利于提升银行的核心竞争力和可持续发展能力。

三、盈利模式转型的发展方向在当前金融市场形势下，我国商业银行的盈利模式转型可以从以下几个方向进行思考和实践：1.拓展金融业务边界随着金融科技的不断发展，新兴的金融业态如互联网金融、数字货币等已经成为商业银行盈利的新的增长点。

中小股份制商业银行公司理财业务盈利模式分析金融环境激变，银行竞争加剧，目前国内各家银行纷纷把银行公司理财业务作为展业的焦点之一。

中小股份制商业银行，要从中外强手的竞争夹缝中脱颖而出，关键就是要厘清银行公司理财业务获取利润的方法和途径。

本文借助德里安•J•斯莱沃斯基的《利润模式》理论，通过分析目前银行公司理财业务盈利情况变化及应对措施，梳理出了创新、优势和传统三类盈利模式，并对此进行了探讨。

关键词：中小股份制商业银行银行公司理财业务盈利模式随着我国资本市场迅猛发展，“金融脱媒”已经成为趋势，商业银行作为社会融资中介的地位受到前所未有的挑战，其传统盈利模式已与市场发展环境格格不入，新的银行业务盈利模式在规范化、体系化、集约化和创新性方面给商业银行提出了更高的要求。

这方面，对于处在国内外大银行挤压下的中小股份制商业银行更为紧迫。

总体来讲，目前在国内中小股份制商业银行的财务贡献中，零售业务还远远赶不上对公业务，正是这一现实情况，使得各家银行的业务关注焦点又回到了业务盈利模式的创新转型。

银行公司理财业务在欧美国家通常叫金融规划服务或资产管理业务，我国香港和台湾地区叫财富管理服务。

从这个角度来看，也就是银行对企业客户财务资源的全面规划服务。

它包含着商业银行在分析企业发展战略，了解企业财务资源的基础上，从帮助企业现金管理入手，服务企业客户实现各类金融资产的流动性管理、营运资金管理、财务价值链管理和风险控制等。

商业银行公司理财业务的盈利模式，理论界尚无统一的定义。

以下通过分析目前中小股份制商业银行公司理财业务的“低利化”、“趋同化”和“中间陷落”等盈利情况变化及应对措施，梳理其盈利模式。

盈利情况变化及应对措施（一）“低利化”变化与措施这表现为：一度主要的盈利业务变得利润下滑，就连领先者也不过意味着其损失少一点。

主要原因：行业内同样的商品过剩，参与银行业经营的国内外资本越来越多；原先的利润支柱或者支持系统被意外撤走，如企业“短期融资券”的发行占到了2006年全年短期融资总额的3%，优质企业纷纷通过进入资本市场直接融资，减少了对银行贷款的需求。