基于供给视角的农民专业合作社贷款难及其化解问题研究

当前农民专业合作社发展中存在的问题及对策问题：
1. 缺乏专业化人才：很多农民专业合作社中存在着缺乏专业化人才的问题，这会给
合作社的管理和发展带来困扰。

2. 资金不足：农民专业合作社需要投入大量资金进行农产品生产、销售等方面的工作，但很多合作社资金不足，难以顺利开展工作。

3. 信息不畅通：很多农民专业合作社中，信息不畅通，很难与外界建立有效的联系，导致很多资源无法得到充分利用。

4. 信任不足：由于历史原因等因素，很多农民对合作社的信任不足，这给合作社的
发展带来了不利的影响。

对策：
1. 增加专业化人才：农民专业合作社可以通过引进专业人才来提升合作社的管理水
平和技术水平，从而更好地发展合作社。

2. 寻找资金渠道：农民专业合作社可以通过政府扶持、银行贷款等手段来解决资金
问题，并建立合理的资金管理机制。

3. 建立信息平台：农民专业合作社可以通过建立官网、微信公众号等信息平台，实
现信息的及时传递和发布，增加合作社的知名度。

4. 树立信用体系：农民专业合作社可以通过提高工作效率，保质保量的生产和销售
等方式，逐渐建立信用体系，树立信誉，从而提升合作社的信任度。

农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨农民专业合作社在发展壮大的过程中，融资是一个关键的问题。

融资的难题，直接影响着合作社发展壮大的速度和规模。

本文将探讨农民专业合作社融资面临的困境及对策，希望为农民专业合作社的融资问题提供一些参考和建议。

1. 信用不足：农民专业合作社在初始阶段，可能缺乏信用记录和资产，难以满足传统金融机构的融资要求。

获得银行贷款、发行债券等传统融资渠道受到限制。

2. 风险高：农业生产的不确定性与季节性，使得农业项目投资具有较高的风险。

传统金融机构对于农业项目的融资需要更高的利率和更多的担保措施，这对于农民专业合作社来说，是一个较大的压力。

3. 缺乏专业化管理：一些农民专业合作社在组织管理和财务运作上存在欠缺，缺乏专业人才，导致融资难度增加。

4. 资金链条长：农业生产的特点是投入产出周期长，现金流紧张，如果融资渠道不畅通，会导致资金链断裂，影响正常生产经营。

5. 政策支持不够：目前针对农民专业合作社的融资政策还不够完善，政府对于农业领域的融资支持力度不够。

二、对策探讨1. 建立信用体系：农民专业合作社可通过与银行建立长期合作伙伴关系，实现信用记录的积累，提高信用评级，从而获得更多的融资支持。

2. 拓宽融资渠道：农民专业合作社可以积极开拓融资渠道，如发行债券、吸引社会资本、申请信贷担保等方式，多渠道筹集资金。

3. 加强风险管理：合理规划和管理农业生产的风险，建立健全的风险管理体系，降低融资的风险成本。

4. 强化组织管理：农民专业合作社应加强内部管理，完善财务体系和监管机制，吸引专业人才参与管理，提高组织的运作效率和透明度。

5. 缩短资金链条：通过与合作社成员建立更加紧密的合作关系，促进资金的流动和使用，缩短资金的周转周期。

6. 寻求政策支持：合作社可以积极争取政府的政策支持，争取更多的融资扶持和优惠政策，促进农业产业的健康发展。

农民贷款难的原因分析及对策建议农民贷款难的原因分析及对策建议一、基本情况××县地处××市西部，辖3镇7乡1个国营农场，118个村居委会1633村民小组。

现有国土面积3208平方公里，有耕地542978亩。

2019年末总户数80406户，其中农业户数72440户，占总户数的901%，总人口336189人，农业人口308518人，占总人口的9177%。

2019年农民人均总收入4170元，农民人均纯收入2282元。

受现有金融体制和相关政策的局限，农民贷款难一直是制约我县农民增收致富的一个难题。

当前为我县农村提供金融服务的主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社。

而农业发展银行作为政策性银行，只对企业、团体提供服务，不为农民个人贷款。

为农民个人提供贷款服务的就只有农业银行和农村信用社。

2019年底，农行发放惠农卡6411张，发放小额贷款3497万元（其中甘蔗种植3297万元、茶叶种植200万元）；有46344户农户在信用社贷款，贷款总额13428万元。

二、农民贷款难的原因(一)从金融机构本身分析自从1996年以后,建设银行、工商银行全面撤出××，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对发达的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。

农村信用社便顺理成章成了农村金融主力军。

那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。

1997年人民银行颁发的《农村信用社管理规定》对农村信用社性质的表述是：“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。

这一定义体现了国际通行的金融原则，即自愿性、互助共济性、民主管理性，再加上一个非盈利性（不以盈利为目的）就完整了。

这一定义同时明确了农村信用社的经营目标：主要为社员服务。

这是合作制的初衷，也是合作制金融与商业金融的根本区别所在。

农民专业合作社融资困境及对策[提要] 农民专业合作社总体发展水平不高，资产规模较小，农村金融机构对合作社信贷支持普遍不足。

为促进合作社由数量发展向质量发展转变，政府职能部门及相关社会主体应积极创造良好的农村金融和政策环境，有效改变财政支持的手段和方法，切实解决合作社融资难、成本高的问题，为农村经济持续健康发展提供资金支持。

关键词：农民专业合作社；融资；农村金融；2013年江苏省宿迁市社科应用研究规划课题（编号：13SHC025）自2007年7月1日《农民专业合作社法》开始实施以来，地处苏北的宿迁市政府通过宣传引导、政策扶持、培训规范、树立典型等手段大力促进农民专业合作社的发展，截至2013年8月，全市已有超过一半的农户加入各种形式的合作社中，合作社在促进农民增收、整合优势农业资源方面发挥了重要的作用。

目前，宿迁市农民合作社已经由数量发展转变为质量发展和内涵发展。

调研结果显示，在农民专业合作社发展所面临的诸多问题中，融资难成为制约其迅猛蓬勃发展的主要瓶颈之一。

狭窄的资金渠道和有限的资金积累，使得许多合作社抗风险能力较弱，既不能扩大经营规模，也不能及时地更新技术设备，进而极大地制约了农民专业合作社的快速成长。

一、农民合作社发展现状（一）数量多，覆盖面广。

近几年以来，宿迁市实施农民合作社“十百千”培育工程，从落实责任主体、提高科技水平、强化资金保障、创新考核督查等方面入手，统筹推进农民专业合作社发展，成效显著。

截至2013年8月20日，宿迁市在册农民专业合作社已达9，530个、登记资金144.04亿元、流转土地37.96万亩，其中成员出资超1，000万元的农民专业合作社有191个；合作社入社农户总数为73.54万户，占全市农户总数的71.36%，其中，仅2013年就新增加登记农民专业合作社1，079个，成员出资21.58亿元、流转土地4.57万亩，较2012年同期分别增长61.77%、53.67%、93.53%。

农民专业合作社发展面临的问题及其解决途径农民专业合作社（以下简称合作社）是指由农民自愿组成，以务农和农产品加工、销售等为主要经营内容，以共同投资、共同劳动、共同分配为基本特征的经济组织形式。

近年来，政府对农村经济发展的重视以及农民增收的需求使得农民专业合作社得到了迅猛发展。

然而，合作社在发展过程中仍面临着一些问题，主要包括组织建设、运营管理、市场开拓及资金筹措等方面。

本文将分别对这些问题进行详细的剖析，并提出相应的解决途径。

一、组织建设1.成员意识不强。

由于农村群众长期以个体户的方式经营生产，习惯于个人收益，对于合作社的理念和益处不够了解，缺乏加入合作社的积极性。

解决途径：通过加大宣传力度，向农民介绍合作社的优势和收益，通过培训和学习，提高农民的组织意识和团队协作意识。

2.管理机制不健全。

目前农村合作社大多由一批领农民组成的理事会负责管理，在管理方式和经验方面存在一定的不足。

解决途径：建立健全合作社管理机制，设立监事会或董事会，完善合作社章程，明确各职能部门的职责和权力，确保合作社的决策和管理更加科学和规范。

3.人才缺乏。

目前农村合作社中大多数成员是农民，缺乏专业人才的支持，无论是管理技能还是专业知识都存在一定的不足。

解决途径：加强人才引进和培养，通过与农村学校、高校等合作，提供农民成员培训机会，提高其管理和专业技能。

二、运营管理1.规模经济差。

由于合作社的规模相对较小，生产设备和技术水平相对落后，难以形成规模经济效益。

解决途径：通过合作社间的合作，实现联合经营或共同投资，集中使用资源，引入先进设备和科技，提高生产效率。

2.市场信息不对称。

由于农民的信息渠道有限，对市场行情和需求缺乏了解，导致农产品的销路不畅。

解决途径：加强与农业部门和市场监管部门的合作，及时了解市场情况，提供市场预测和销售建议，提高农民对市场的适应能力。

3.品牌建设不足。

目前农村合作社很多还没有建立起自己的品牌形象，农产品的包装和宣传都比较简单，难以吸引消费者。

当前农民专业合作社存在的问题及发展建议农民专业合作社作为农村经济发展的重要组织形式，对于提高农民收入、推动农业现代化、促进农村产业振兴发挥着关键作用。

然而，在其发展过程中，也面临着一系列的问题，需要我们深入研究并提出切实可行的发展建议。

一、当前农民专业合作社存在的问题（一）资金短缺资金是农民专业合作社发展的重要保障，但目前多数合作社面临着资金不足的困境。

一方面，合作社自身资金积累有限，成员入股资金较少；另一方面，融资渠道狭窄，银行贷款门槛较高，难以获得足够的信贷支持。

这导致合作社在基础设施建设、技术引进、市场开拓等方面投入不足，限制了其发展规模和效益。

（二）人才匮乏人才是推动合作社发展的核心力量。

但当前农村地区普遍存在人才外流的现象，合作社中缺乏懂技术、会管理、善经营的专业人才。

现有成员文化素质和专业技能水平较低，难以适应市场竞争和现代农业发展的需求。

此外，合作社对人才的吸引力不足，难以留住优秀人才。

（三）内部管理不规范部分农民专业合作社内部管理制度不完善，组织机构不健全。

决策机制不民主，往往由少数人说了算，成员参与度低。

财务管理制度混乱，账目不清，资金使用不透明，容易引发成员之间的矛盾和信任危机。

同时，合作社在利益分配机制上也存在不合理之处，未能充分保障成员的利益，影响了成员的积极性。

（四）市场竞争力弱许多合作社规模较小，生产经营分散，产品同质化严重，缺乏品牌意识和市场开拓能力。

在市场竞争中，难以与大型农业企业抗衡，产品附加值低，销售渠道单一，市场份额有限。

此外，合作社对市场信息的获取和分析能力不足，无法及时根据市场需求调整生产经营策略。

（五）政策支持落实不到位虽然国家出台了一系列支持农民专业合作社发展的政策，但在实际执行过程中，存在政策落实不到位的情况。

例如，一些优惠政策的申请条件较为苛刻，手续繁琐，导致合作社难以享受到政策红利。

部分地区对合作社的扶持资金不足，且使用效率不高，未能真正发挥政策的引导和支持作用。

浅谈农民专业合作社存在问题及解决思路农民专业合作社是指由农民自愿组成，依法登记注册，共同经营，共同分享经济收益，民主管理的经济组织。

在农村推动“三变”改革的大背景下，农民专业合作社成为了农村产业发展的一个新途径。

农民专业合作社在发展过程中依然面临着一些问题，特别是在组织管理、资金运作、市场营销等方面存在不少挑战。

本文将深入分析农民专业合作社存在的问题，并提出解决思路，旨在为农村产业发展提供参考。

一、存在问题1. 组织管理不规范农民专业合作社由于成员多、组织松散，导致组织管理不规范。

在日常经营管理中，可能出现决策不够民主、集体利益不够凝聚等问题，严重影响合作社的稳定运行。

2. 资金运作不畅由于农民专业合作社的成员大多数为农民，缺乏资金、技术和管理经验，导致资金运作不畅，无法有效发挥合作社的规模效益，影响产业发展。

3. 市场营销不善农民专业合作社在产品销售方面存在不少问题，由于缺乏市场信息、营销渠道狭窄、销售渠道不畅等原因，导致产品销售困难，收益不稳定。

二、解决思路1. 加强组织建设农民专业合作社应加强内部管理机制建设，健全决策程序，完善内部监督机制，增强内部凝聚力和战斗力，建立一套科学的组织管理制度。

可以借鉴现代企业的管理模式，建立专业化的管理团队，确保合作社的稳定运行。

2. 拓宽资金渠道农民专业合作社可以通过各种渠道，如政府扶持、银行贷款、合作社资金、社员投资等多种方式筹集资金，完善合作社的资金运作机制，提高合作社的资金利用效率。

可以引进社会资本、技术和管理经验，提高合作社的竞争力。

3. 做好市场营销农民专业合作社要加强市场调研，了解市场需求和动向，制定科学的营销策略，开拓新的销售渠道，提高产品的知名度和竞争力。

可以通过加强农产品加工、开发特色产品、打造品牌等方式，提高产品附加值，增加收益。

农民专业合作社在发展过程中面临一些问题，但只要加强组织建设、拓宽资金渠道、做好市场营销等方面的工作，就能够有效解决问题，实现合作社的良性发展。

浅谈农民专业合作社存在问题及解决思路近年来，随着农村经济的发展和农民意识的觉醒，农民专业合作社在我国农村地区逐渐兴起，并在农业生产、农产品销售等方面发挥着重要作用。

农民专业合作社在发展过程中也面临着许多问题，如组织管理不规范、经营效益不高、农产品质量难以保障等。

下面就浅谈农民专业合作社存在的问题及解决思路进行探讨。

一、问题分析1.组织管理不规范农民专业合作社的组织管理是其发展的基础。

目前许多农民专业合作社在管理上存在不规范的问题，包括缺乏明确的组织结构、岗位职责不清晰、决策流程不透明等。

这些问题严重影响了合作社的运转效率和管理水平。

2.经营效益不高农民专业合作社作为农民自发组织的经济组织，其存在的根本目的是实现经济效益。

在现实中，许多合作社的经营效益并不理想，主要表现为生产成本偏高、销售渠道狭窄、产品附加值低等问题，导致合作社无法真正实现农民增收。

3.农产品质量难以保障农产品是农民专业合作社的核心产品，而当前农产品质量安全问题仍然是一个突出的矛盾。

农民专业合作社生产和销售的农产品大多是粮食、蔬菜、水果等，而一些合作社在生产过程中存在施肥不当、农药残留超标等问题，导致农产品质量无法得到有效保障。

二、解决思路1.加强规范化建设为解决组织管理不规范的问题，农民专业合作社需要加强规范化建设，明确组织结构，完善内部管理制度，明确岗位职责和工作流程，形成科学合理的组织管理体系。

要加强对农民专业合作社管理人员的培训和提升，提高其管理水平和能力。

2.优化农产品生产流程农产品生产过程是农民专业合作社的核心环节，要优化农产品生产流程，降低生产成本，提高农产品的质量和安全。

可以通过科技手段提高农产品生产效率，采用现代农业技术降低生产成本，建立健全的质量检测和溯源体系，保障农产品的质量和安全。

3.拓宽销售渠道农民专业合作社要积极拓展农产品的销售渠道，增加产品的附加值，提高经营效益。

可以通过合作社间联合销售、线上线下融合销售等方式，拓宽销售渠道，提高产品的市场供给量和市场影响力，增加销售收入，提高合作社的经营效益。

当前农民专业合作社发展中存在的问题及对策当前农民专业合作社是农村经济发展的重要组织形式，它能够有效整合农业资源，提高农民收入，促进农村经济的发展。

随着农村产业结构的调整和农业生产方式的变革，农民专业合作社在发展过程中面临着一些问题，需要采取有效的对策进行解决。

一、当前农民专业合作社发展中存在的问题1. 规模小、经营难度大当前许多农民专业合作社规模较小，生产力较低，难以获取规模效益。

由于农产品价格波动大、市场需求不稳定等原因，农产品销售难度大，经营风险较高。

2. 产业结构单一许多农民专业合作社在发展过程中一味追求产量，而忽视了产品质量和品牌建设，导致产业结构单一，缺乏竞争力，难以适应市场需求。

3. 经营管理不规范农民专业合作社的管理水平参差不齐，有的存在着财务管理不规范、决策不科学、内部管理混乱等问题，影响了合作社的长期稳定发展。

4. 资金、技术支持不足有的农民专业合作社缺乏资金和技术支持，难以进行科学规划和生产经营，限制了合作社的发展空间。

二、对策建议1. 加强合作社规模化经营政府应加大对农民专业合作社的扶持力度，鼓励合作社进行规模化经营，整合资源，提高产能，降低成本，增加收益。

可以引导合作社与农业企业、合作社等进行合作，共同开发市场，提高产业竞争力。

2. 促进农产品精深加工政府可以鼓励合作社进行农产品精深加工，提高产品附加值，增加就业机会，扩大农产品销售渠道。

可以加强对合作社的技术培训和引导，提高技术水平，推动合作社产业升级。

3. 完善合作社管理机制政府可以建立健全的农民专业合作社管理体系，加强对合作社的指导与监督，规范合作社的经营行为，提高管理水平。

可以支持合作社开展内部培训与管理学习，提高农民合作社成员的管理意识和能力。

4. 加大对合作社的金融支持政府可以通过发放贷款、提供贴息政策等方式，加大对农民专业合作社的金融支持。

可以鼓励合作社与金融机构合作，拓宽融资渠道，解决资金短缺问题。

在土地、税收、政策等方面给予合作社一定优惠政策，降低合作社经营成本。

当前农民专业合作社发展中存在的问题及对策当前农民专业合作社在我国农业发展中起着重要的作用，但在发展过程中也存在一些问题，需要及时采取对策加以解决。

本文将从管理、资金、技术等方面探讨当前农民专业合作社存在的问题，并提出相应的对策。

一、管理方面存在的问题及对策1. 管理混乱：一些农民专业合作社由于缺乏专业管理人员，管理层次混乱，决策效率低下，导致生产经营不顺畅。

对策：加强人才引进和培养，引进专业管理人员，完善内部管理制度，确立科学的决策机制，提高管理水平。

2. 责任不清：在一些农民专业合作社中，由于成员之间的责任不明确，导致农业生产过程中责任推诿，影响生产效率。

对策：完善合作社成员权责关系，建立健全的责任制度，明确各个成员的责任和义务，推动合作社内部的协调运作。

1. 资金紧张：农民专业合作社在发展初期常因资金不足难以发展，甚至影响到正常的生产经营。

对策：加强政府的支持，提供金融贷款和补贴政策，鼓励合作社吸引社会资本，引导合作社发展多元化经营，加大资金的筹集力度。

2. 资金管理不当：一些合作社在资金使用上缺乏规划，存在浪费和滥用现象，导致资金难以有效利用。

对策：建立健全的财务管理制度，加强对资金的使用监督，提高资金利用效率，确保资金的安全性和稳定性。

1. 技术水平低：一些农民专业合作社由于技术水平不高，导致生产效率低下，竞争力不强。

对策：加强技术培训和引进，提高成员的技术水平，引进先进技术和设备，提升生产力。

2. 创新不足：一些合作社缺乏创新意识，对新技术、新产品的研发和推广不够积极，影响了合作社的可持续发展。

对策：加强创新意识培养，鼓励成员积极参与科技创新，鼓励合作社开展科技创新项目，提高合作社的竞争力和可持续发展能力。

1. 销售渠道狭窄：一些农民专业合作社销售渠道单一，流通环节长，导致产品销售不畅，难以获取良好的收益。

对策：拓展销售渠道，建立直销网络，开拓电子商务平台，拓展线上线下销售渠道，提高产品的市场竞争力。

Financial Inclusion普惠金融作者简介：李建强，男，硕士，中国人民银行白城市中心支行，高级经济师。

王占奎，男，本科，中国人民银行白城市中心支行，高级经济师。

王慕星，男，本科，中国人民银行白城市中心支行，经济师。

乡村振兴信贷供给的难点及对策分析——以吉林省白城市为例李建强　王占奎　王慕星　（中国人民银行白城市中心支行，吉林白城　１３７０００）　摘　要：乡村振兴战略的提出凸显了“三农”工作在新时代的重要地位，是以习近平同志为核心的党中央基于中国国情并对中国经济社会发展的阶段性特征进行深入分析后，做出的一个重大战略部署。

金融服务乡村振兴战略，竭力为乡村振兴注入“金融活水”是金融部门的历史责任和担当。

为此，金融部门应该紧紧瞄准支持乡村振兴的新方向，提升农村金融信贷服务的适应性和普惠性，为乡村振兴提供高质量的信贷服务，并在这一历史进程中实现金融业自身的转型升级。

笔者通过对吉林省某市有关涉农部门、县域银行业机构、新型农业经营主体等分层次进行实地走访调研，对乡村振兴信贷供给的难点进行多维度分析，结果显示：目前乡村振兴信贷供需矛盾仍然较为突出，贷款难、担保难问题客观存在，信贷投入仍难以满足农村各类主体的信贷需求，信贷产品的覆盖面、满足率和服务效率均有待提高，仍需加大政策倾斜力度。

关键词：乡村振兴；信贷；供给中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：10093109（2021）4005303一、制约乡村振兴信贷供给的难点（一）在信贷供需两端，贷款投放难和农业经营主体难贷款的现象客观存在根据实地走访调查和涉农银行机构反映，全市乡村地区缺少潜力型企业、优质项目和创业人才，通过扫街式商户调查和农村代办员推荐等方式，已基本解决符合条件的涉农经营主体贷款需求，但新增首贷客户难度很大。

主要原因是全市家庭农场、粮食生产大户等农业经营主体普遍存在财务管理制度不健全、信息不透明等问题，银行难以掌握其真实的经营状况。

刘西川：破解合作社融资难问题的理论思路与实践路径一、引言从实际情况来看，银行是合作社融资的主要供给渠道，合作社融资难融资贵主要是指其在银行融资难融资贵。

合作社融资难融资贵的原因主要包括农业弱质性、农户经营规模小、信息不对称以及缺乏银行接受的抵押担保品等。

如果去银行实地调研，大多数银行工作人员都会提及农户缺乏抵押品这个问题。

对此，我们不能去指责他们嫌贫爱富，而是要去深思其背后的原因是什么。

破解合作社融资难尤其是外部融资难问题，首先需要澄清3个认识误区：第一个是因为弱才需要扶持和照顾。

这种认识是将农业和小农混为一谈，屏蔽掉了将农业的盈利性、效率性、竞争性与高效优质金融服务结合起来的可能性。

这种认识下解决问题的思路就是打感情牌，会狭隘，不敢正面直视问题。

第二个是忽视风险管理，对金融管理风险的本质把握不够，突出表现在：试图不拿出“真金白银”来增信，或者所使用的风控手段比较假或弱，很难真正地发挥作用，例如借助血缘、地缘或业缘关系等来识别风险和管控风险。

第三个是忽视中国农业与农村的实际情况，试图将城市商业银行的那一套直接搬到农村来，常常抱怨农村的客户提供不了“合规”的抵押担保品。

在这方面，笔者认为，解铃还需系铃人，合作社这种特殊的组织结构恰好能为合作社解决融资问题提供契机和条件，关键在于如何挖掘和利用合作社这种特殊的组织结构。

以下将从合作社的实际情况出发，按照金融管理风险的基本功能来分析、探讨和总结破解合作社融资难问题的理论思路与实践路径。

二、用“真金白银”来增信围绕项目夯实抵押担保创新解决合作社融资难问题，必须直面现实，“啃下”抵押担保不足这个硬骨头，打消银行方面的顾虑。

解决抵押担保问题，不能一味地重申缺乏抵押担保，而是要想办法把自己有的但是目前银行不认可的转变为能被其认可的，或者进行相应的变通与创新，如可以通过集资组成一个担保基金的方式来解决个人信用担保不足的问题。

结合近期各地的金融实践创新来看，有两种思路可以为破解抵押担保问题提供借鉴：第一种是借助农村一些特定组织形式（如合作社）扩大抵押担保品的范围，如将一些之前银行不愿意接受的农业生产资料和生产工具变为可接受的。

探讨农村信贷供给不足的原因及其解决途径摘要：本文主要分析了现阶段农村金融需求特征、金融需求新变化，以及无效金融需求。

分析表明：当前农村金融需求呈现多层次、高风险、缺抵押的特，最，固无效金融需求而导致无法获得贷款的现象普遍存在。

因此，根据现阶段农村金融需求新特征提出合理的建议，能增加农村金融需求主体贷款的可获得性。

关键词：农村信贷无效金融需求贷款可贷性一、引言我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。

农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。

农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。

但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。

因此，如何根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融困境，就成为今后一段时间农村金融体制改革亟待解决的问题。

二、农村金融需求分析(一)现阶段农村金融需求特征在现阶段的中国，农村金融抑制已经成为农村经济发展的绊脚石。

因此，站在农户角度来审视农村的金融需求具有重要意义。

如果在一个连续的视角下来看巾国农户的金融需求，处于不同发展阶段的农户，可能面临不同性质的资本约束。

具体而言农村金融需求特征表现为以下几个方面：(1)农业生产性贷款具有很强的季节性和周期性，涉农的资金需求大部分具有较强的时效性，借贷资金用途与经济基础密切相关，交易成本较高，缺少传统意义上的抵押品；(2)农户的融资偏好更加倾向于正规金融贷款，但由于正规信贷的可获得性程度不同，不同地区农户的实际融资顺序可能存在较大差异，借款的便利程度是影响农户融资偏好的主要因素；(3)农户对贷款利率的变动并不敏感，但对高利率的承受能力明显较低；(4)农户借贷的契约化程度较低，关系借贷主要依靠社会性约束(尽管正式的市场契约机制尚不完善，但到目前为止，建立在乡土络基础上的社会约束依然能较好地执行监督和保障功能)，但随着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金融合约的方式被越来越多的农户所采用。

农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨农民专业合作社是一种以合作社形式组织起来的农业生产者组织，旨在通过合作社的模式和方式，提高农民的生产能力和生产效益。

在合作社发展过程中，融资一直是一个难题。

农民专业合作社融资面临的困境主要有：缺乏资信度、风险高、信息不对称、金融机构偏好传统企业等。

针对这些困境，合作社可以采取一些对策来解决。

一、缺乏资信度由于农民专业合作社多为小规模的农业生产者组织，其个体信用较难得到金融机构的认可。

这使得合作社融资难度增加，甚至无法得到融资支持。

解决这一问题，合作社可以加强自身的管理和规范化建设，提高组织的信用度。

可以与当地政府、农业机构等合作，引入第三方评估机构对合作社进行信用评级，以提高信用度。

农民专业合作社也可以通过与信誉较高的企业合作，作为背书方来增强自身的信用度，从而获得金融机构的支持。

合作社可以通过建立自身信用档案，逐步积累信用记录，以提升自身的资信度。

二、风险高农民专业合作社的生产经营活动受天气、市场、政策等多种因素的影响，存在较大的经营风险。

金融机构一般较为谨慎，对高风险的项目持观望态度，这也增加了合作社融资的难度。

为解决这一问题，合作社可以通过与金融机构签订风险分担协议，以降低金融机构的风险承担，从而获得融资支持。

合作社可以利用政府的风险补偿政策，购买相关的风险保险产品，用于规避和分担经营风险，增加投资的可预期收益率，吸引金融机构的资金支持。

三、信息不对称金融机构在融资决策过程中，往往缺乏对农业专业的了解，难以准确评估农民专业合作社的经营状况和发展前景。

合作社可以在资金申请之前，积极主动地向金融机构提供合作社的经营资料、财务信息、发展规划等相关资料，积极开展对金融机构和投资者的宣传和推介活动，增加金融机构对合作社的了解。

农民专业合作社还可以通过与专业的农业技术咨询机构合作，获取科学的生产管理方案和发展规划，提高自身的经营水平，增强吸引金融机构的信心。

四、金融机构偏好传统企业传统的金融机构更倾向于向传统企业提供融资支持，对于农民专业合作社的融资支持相对较少。

浅谈农民专业合作社存在问题及解决思路随着农业现代化的不断推进，农民专业合作社在中国农村地区日渐兴起，成为农民自主组织、互助合作的重要形式，也成为了农村经济发展的重要支撑。

农民专业合作社在发展过程中也面临着一些问题和挑战，影响了其发展成效。

本文将结合实际情况，浅谈农民专业合作社存在的问题，并提出相应的解决思路。

一、存在的问题1. 内部管理不规范农民专业合作社在管理方面存在一定程度的不规范现象。

农民合作社成立初期由于经验不足或者管理能力不足，导致内部管理混乱，组织架构不清晰，职责不明确，导致决策效率低下，影响了农民专业合作社的发展。

2. 产销一体化难题农民专业合作社在农产品产销上面临着瓶颈，往往在产品销售方面遇到困难。

一方面是由于农产品品种单一、质量不稳定，无法满足市场需求，另一方面是由于销售渠道狭窄，面临着市场竞争压力。

3. 资金和技术短缺农民专业合作社在发展过程中经常面临资金短缺和技术不足的问题。

由于大多数农民专业合作社总规模较小，自身资金实力不强，往往难以获得足够的资金支持。

技术水平也是一个制约因素，一些合作社对现代化农业技术的掌握和运用有限，难以提高产出和质量。

4. 组织方式单一农民专业合作社的组织方式相对单一，缺乏创新性。

大多数农民专业合作社只注重在农产品产销上进行合作，而在其他方面合作较少，缺乏全面合作的机制，限制了合作社的发展空间。

二、解决思路农民专业合作社要完善内部管理制度，建立科学的内部管理机制。

要健全组织架构，明确各部门职责，提高管理效率，加强财务管理，做到资金来源与去向清晰可见，加强内部监督，规范决策流程，提高决策效率。

2. 开发多元化产品农民专业合作社应该注重产品多样化和质量稳定化，加强技术研发和技术培训。

要积极引导农民合作社发展多元化的农产品，扩大农产品品种，提高农产品质量，提升农产品附加值，增加产品竞争力，拓展销售市场。

政府及相关部门应加大对农民专业合作社的资金、技术支持力度，为农民专业合作社提供更多的发展资源。