第五讲财产保险

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பைடு நூலகம்
第三节 运输保险
（三）船舶保险
1.船舶保险的含义及适用范围 船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为 保险标的的一种运输工具保险。 船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共 有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东 或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的 风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的 适航证明和营业执照等。对于建造或拆除中的船舶则要求 另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险 原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的 险种承保。
第三节 运输保险
（三）运输货物保险的险种
海洋运输货物保险
平安险、水渍险、一切险、海洋运 输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险
涉外运输 陆上运输货物保险 陆运险和陆运一切险 货物保险 航空运输货物保险 空运险和空运一切险 邮包险 邮包险和邮包一切险 水路、铁路运输货物保险 国内运输货物保险 公路运输货物保险 航空运输货物保险
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第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（一）财产费率的构成 保险费率＝纯费率﹢附加费率 （1）纯费率 赔付率、损失率、稳定系数
（2）附加费率
管理费、佣金、杂费等
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均方差计算举例
1984
1985 1986 1987 1988 1989 1990 N=7
0.03
0.20 0.22 0.21 0.19 0.23 0.18 0. 24 1.47
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第一节 财产损失保险概述
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
图6-1 财产损失保险的分类
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（一）火灾保险的适用范围
从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛 的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保 团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭 财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房 屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、 仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成 品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各 种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额 难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等， 则需要经过特别约定的程序才能承保。
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第三节 运输保险
2.运输货物保险的保险金额 运输货物保险采用定值保险方式，即确定的 保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从 而避免了受市场价格变动的影响。 国内运输货物保险的保险金额的确定依据包 括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价 等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的 保险金额的确定依据包括离岸价（Free on Board, FOB）、成本加运费价（Cost and Freight, CFR）、到岸价（Cost Insurance and Freight, CIF）等，由投保人根据贸易合同确定 19
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（一）运输货物保险的适用范围
运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标 的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安 全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运 输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合 同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人 与收货人均可投保。
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第二节 火灾保险
（三）家庭财产保险
家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业 务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 1.普通家庭财产保险 2.家庭财产两全保险 3.房屋及室内财产保险 4.安居类综合保险 5.投资保障型家庭财产保险 6.专项家庭财产保险
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第二节 火灾保险
（二）火灾保险的保险责任
火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
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第三节 运输保险
三、运输工具保险 （一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具， 包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机 器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适 用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、 航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩 托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均 可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相 应的保险获得风险保障。
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）财产保险的概念
财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身 （寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可 称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种 保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短 期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。 财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面： 1.财产保险是补偿性保险； 2.投保人、被保险人与受益人高度一致； 3.标的可用货币衡量； 4.防灾防损特别重要。
图6－2 运输货物保险的险种
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• 某食品公司向保险公司投保公路货运 险，保险标的是五粮液保险价值等于 保险金额500万元。该保险标的由海口 某联运公司承运，在运输途中与对方 行驶的车辆碰撞，造成财产损失300万 元和人身伤残，经交通管理部门判定， 对方应承担全部责任，食品公司如何 索赔这一损失？
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第三节 运输保险
（二）运输货物保险的一般内容
1.运输货物保险的分类 货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等 多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输 货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运 险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以 上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地 的保险。 根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运 输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内 进行，后者则是货物运输超越了一国国境。
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第三节 运输保险
一、运输保险及其特征
运输保险是以处于流动状态下的财产作为保 险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工 具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于 运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保 险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态 有区别，并因此而不能被火灾保险包容。 运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机 动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险 等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。
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第三节 运输保险
（二）机动车辆保险 1.机动车辆保险的保险标的及特点 机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务， 它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标 的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。 由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆 保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、 业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。
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第二节 火灾保险
（三）火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保 险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时 注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于 自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔 案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式 处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。
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• 某企业投保财产保险，固定资产按原值 投保，保险金额为60万元，投保不久便 发生一次火灾，残值5万元，施救费用3 万元。保险公司对上述损失应如何赔付？
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• 1989年5月4日，某市职工王某将其私有房 屋向保险公司投保家庭财产保险，保险金 额15000元，保险期限为一年。同年11月 25日，王某将私有房屋转卖给蒋某，同时 也将保险单卖给了蒋某。第二年3月，该 房屋因发生火灾而受损，修理费用花去 8000元。事故之后，蒋某凭保险单要求保 险公司赔付。请分析蒋某能否获赔偿？为 什么？
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第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种
（一）财产保险基本险
财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的 财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临 的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险 种之一。 根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的 保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和 空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用 的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电 、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予 以负责；6.必要且合理的施救费用。
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第二节 火灾保险
一、火灾保险及其特征
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并 处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。
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第三节 运输保险
2.机动车辆保险的分类 在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际 上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保 险标的的多项保险业务的统称。 按照保险标的来划分，机动车辆保险往往被 分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险 、拖拉机保险等。 按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为 车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中 车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责 任（强制）保险属于法定责任保险范畴。