银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易

商业银行可疑交易监测报告管理办法目录第一章总则 (3)第二章可疑交易线索的发现及报告 (3)第三章可疑交易监测指标 (7)第四章可疑交易调查分析 (10)第五章附则 (13)修订记录第一章总则第一条为使员工及时识别、监测可疑交易，提高可疑交易报告质量，切实防范洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）等反洗钱法律法规，制定本办法。

第二条可疑交易报告是反洗钱工作的核心，实施有效的客户身份识别，加强对客户的账户、交易、行为与业务等异常情形的监控，是甄别、发现可疑交易行之有效的重要途径。

各营业网点柜员、客户经理、反洗钱监测分析员和反洗钱监测审核员之间应加强可疑交易线索等反洗钱工作信息的传递和沟通，同时加强与业务管理部门之间的联系，构筑多层次的可疑交易监测体系。

第二章可疑交易线索的发现及报告第三条客户身份识别环节是发现可疑交易线索的重要途径，也是最易发现可疑迹象的重要阶段。

一线柜员、客户经理在直接与客户打交道的过程中，履行客户身份识别职责，应注意观察客户不符合常理的情形或其他可疑点。

第四条柜员在为客户办理业务过程中，应注意将客户办理的交易与其身份、职业相结合，如发现下列可疑情形应该予以持续关注，并将相关可疑信息报告给本行反洗钱工作办公室、反洗钱监测分析员或反洗钱监测审核员：（一）客户频繁办理开销户业务。

（二）短期内大量出现来自同一地方的个人开户的可疑情形。

（三）客户频繁进行大额现金存取，存在利用银行套现的情形。

（四）同一人代理开立多个账户，且实际控制人未知。

（五）客户的身份、职业与其声称的账户用途极不符合。

（六）客户熟悉反洗钱制度，对银行的询问保持警惕避而不答。

（七）客户被公安机关、税务机关、海关查询、冻结、扣划存款的情形。

第五条客户经理在业务拓展过程中，基于“了解你的客户”（KYC）原则，应加强对客户实际控制人、实际经营业务和规模、财务状况、主要产品、主要交易对手等信息的了解。

银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易随着金融业务的发展，银行业在交易监控和反洗钱方面扮演着至关重要的角色。

为了保护金融体系的稳定和安全，银行必须能够识别和分析报告中真正重点的可疑交易。

本文将讨论银行业如何识别分析报告中的重点可疑交易，并提供一些实用的方法和策略。

首先，银行可以利用先进的技术和数据分析工具来帮助识别重点可疑交易。

这些工具可以自动分析大量的交易数据，检测异常模式和行为。

银行可以设置警报机制，当某个交易或交易模式满足预设的可疑标准时，系统会自动发出警报。

例如，如果某个账户在短时间内发生多笔大额转账，系统可以立即识别并报告该交易。

这种基于规则的警报机制可以帮助银行快速发现潜在的可疑交易。

其次，银行可以建立有效的监控和监察团队来帮助分析报告中的可疑交易。

这些团队通常由经验丰富的专业人员组成，他们具有对金融犯罪和洗钱行为的深刻了解。

他们能够通过分析交易细节和背景信息，发现隐藏在表面之下的可疑模式和关联性。

此外，监控和监察团队还应与执法机构和金融监管机构保持紧密联系，及时共享重要信息和情报。

银行还可以利用外部信息来源来辅助分析报告中的重点可疑交易。

这些信息来源可以包括公开报道、公共数据库、金融情报机构和合规技术提供商等。

通过收集和分析这些外部信息，银行可以更准确地评估可疑交易的风险，并更好地了解潜在犯罪活动的背景和模式。

例如，如果某个账户与已知的恐怖组织有联系，银行可以立即将该交易列为重点可疑交易。

最后，银行还应密切关注不同业务线的变化和趋势，以便及时调整和改进交易分析策略。

金融犯罪和洗钱行为通常会随着时间和环境的改变而演变。

银行需要时刻保持警惕并及时调整风险识别和分析策略，以适应不断变化的威胁和挑战。

总之，为了保护金融系统的稳定和安全，银行业必须能够识别和分析报告中的重点可疑交易。

通过利用先进的技术和数据分析工具、建立有效的监控和监察团队、利用外部信息来源以及关注业务变化和趋势，银行可以更准确地识别潜在的金融犯罪行为，并采取相应的措施来防止和打击洗钱活动。

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问近日，人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问，下面是《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问详细内容。

近日，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2016〕第3号，以下简称《管理办法》)，自2017年7月1日起实施。

人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问。

与现行规章相比，《管理办法》将大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”，以人民币计价的大额跨境交易报告标准为“人民币20万元”。

具体规定的大额交易报告标准为：一是自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。

二是非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。

三是自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。

人民银行相关负责人在答记者问时表示，现行大额交易报告标准也已经不能完全满足反洗钱以及打击、遏制相关上游犯罪的实际需要，有必要对大额交易报告标准进行适当调整。

《管理办法》于2017年7月1日生效实施。

央行发言人表示，考虑到金融机构进行制度修订、交易监测标准自建及系统改造需要一定的时间。

因此，《管理办法》在发布后、生效实施前，给予了金融机构半年时间的过渡期详细问题一、《管理办法》的出台背景与主要意义是什么?《管理办法》结合国内工作实际和国际标准，对现行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第2号)和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》(中国人民银行令〔2007〕第1号)两部规章进行了修订、整合。

上述两部规章自2007年实施以来，在我国反洗钱工作起步阶段，对于指导金融机构切实履行可疑交易报告义务发挥了积极作用。

银行大额交易和可疑交易报告实施细则（节选）第一章总则第三条本细则下列用语的含义：“大额交易报告”是指我行对规定金额以上的资金交易依法向中国反洗钱监测分析中心报告，包括大额现金交易报告和大额转账交易报告。

“可疑交易报告”是指我行按国务院反洗钱行政主管部门规定的标准，怀疑或者有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或与恐怖分子筹资有关而按照要求，将资金交易向中国反洗钱监测分析中心报告。

“重点可疑交易报告”是指对已提交的所有可疑交易报告涉及的交易进行重点全面的分析、识别后，有合理理由认为交易或者客户可能与洗钱、恐怖主义及其他违法犯罪活动有关的可疑交易。

“短期”是指10个工作日以内，含10个工作日。

“长期”是指1年以上。

“大量”是指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。

“频繁”是指交易行为营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上。

“以上”包括本数。

“T+1”天是指交易发生后的第二天。

“T+2”天是指交易发生后的第三天。

第二章组织及管理第四条总行合规和风险管理部反洗钱合规专员、情报专员负责对大额交易和可疑交易数据报送的监督和检查，以确保我行能及时按相关规定做好大额交易和可疑交易报告的报送工作。

第五条总行职能部门、各支行反洗钱管理员、各营业网点反洗钱信息报告员是执行落实大额交易和可疑交易报告的岗位责任人，应每天登录反洗钱系统进行大额交易和可疑交易数据处理。

“镇级信用社审批”用户由各支行反洗钱专职管理员担任，“市联社审批”用户由各支行反洗钱兼职管理员担任。

第六条为确保各类反洗钱数据按时上报，各单位必须确保每天人员到位、工作到位，保证反洗钱日常信息资料收集、整理、分析和上报工作正常、准确无误、有序开展。

第七条客户经理应加强客户身份识别工作，提高客户识别责任意识，对在面向市场开发、拓展客户过程发现的异常或可疑的客户（存款客户或贷款客户），应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。

第八条审计员在反洗钱常规检查或专职管理项检查中，应对客户身份识别、大额和可疑交易进行重点检查，发现异常或可疑的客户应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。

可疑交易报告标准及其识别与案例根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的规定：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储蓄机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告。

案例类型一一、可疑交易标准短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

二、可疑交易识别1. 资金分散转入、集中转出是指10个工作日内从多个账户向一个账户转入资金后，又将与所转入资金累计金额大致相当的资金转向另一个账户；资金集中转入、分散转出是指10个工作日内向某一账户转入资金后，又在短期内分多次将与所转入资金金额大致相当的资金转往其他多个账户。

2.走访客户，查阅客户的开户资料文件、走访记录、客户财务报表和客户交易流水清单。

三、业务覆盖面汇款（包括柜面汇款、自助银行业务、网上银行业务、票据交换）、国际结算。

四、案例参考参考文献：《金融机构反洗钱实用手册》中国金融出版社1.案情提要2006年4月，根据某银行提供的可疑交易线索以及人民银行某分行的协助，公安机关以涉嫌非法经营对罗某、李某、冯某和莫某等人实施抓捕并予以刑事拘留，冻结56个人民币账户，冻结资金690余万元人民币，查获大量银行存折（卡），交易凭证、账册及印章等书证、物证。

经查，罗某等人2005年在某银行开立个人账户，之后频繁发生交易，常以现金本票、电话银行、网络银行、通存通兑或邮政汇款等方式，将一笔或多笔较大资金转入账户，随后又分散转往全国各地的多名收款人。

为躲避银行关注，罗某还有意将交易分散在银行多个网点多名柜员处进行。

同时罗某还以李某、陈某、冯某、莫某等人名义在多家银行开立账户，开展汇款业务和跨境汇兑业务。

主要是通过收取国内需要向X 国汇款客户的人民币，或向境外汇款客户指定账户支付人民币，然后在境外收付相应的外币。

罗某等人作为境外H公司外派人员在内地从事两地平衡的汇兑业务。

通过央行反洗钱部门的调查，犯罪嫌疑人罗某，X国籍，涉嫌开设地下钱庄，涉嫌洗钱金额超过50亿元。

附件2可疑交易类型和识别点对照表（银行业参考版）编者按：本表分析总结了12类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易或行为表现等方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。

本表主要参考了近年来的典型案例、公安部经济犯罪资金交易模型（试点）、国家有关部门通报的主要上游犯罪特征、中国反洗钱监测分析中心对可疑交易的分类标准、中国工商银行自定义反洗钱监控模型等，并在2012年洗钱类型分析试点工作中进行了测试。

本表仅供银行机构内部参考。

中国人民银行反洗钱局可以根据洗钱活动变化情况随时调整本表。

可疑交易类型识别点1-1疑似非法汇兑型地下钱庄【资金交易上的识别点】●频度：账户资金交易频繁（如日交易笔数一般在20笔以上）。

●金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）。

●模式：资金分散转入、分散转出。

●速度：资金快进快出，当日不留或少留余额。

●方式：频繁混合使用多种业务（目前以网上银行和ATM突出）。

●现金：往往出现现金交易，尤其是ATM机取现。

●地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁。

●汇率：金额可能有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）。

●规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施（如频繁出现低于报告标准的特殊金额）。

●沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）。

●测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务（如网银转账、ATM提现等）。

●交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变。

●间歇性：同一账户的交易往往分时间进行，集中交易几天后暂停几天。

【账户资料上的识别点】●数量：同一人实际控制大量单位账户和个人账户。

●单位账户：多以个体工商户为主，注册金额小，地址可疑，法定代表人（主要负责人）身份信息存在疑点。

●个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话等）。

●代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似，字迹往往不工整。

银发261号⽂件的⾃我解读--第四篇（如何识别可疑交易）261号⽂件除了对个⼈和单位客户⾝份作了较为严格和细致的规定之外，对于可疑交易分析也相当重视，并专门辟出⼀个章节阐述可疑交易识别⽅⾯的问题。

按照⽂件附件，共制订了25项可疑交易标准需要商业银⾏予以执⾏。

按照可疑交易类型分类，共分为三⼤部分，⼀是开户环节的识别（共9条），⼆是转账交易环节的识别（共14条），三是取现环节的识别（共2条）。

从可疑交易分布情况看，完全符合电信诈骗特点，开户的第⼀步，尚⽆资⾦风险，开⽴账户主要为了提供清洗犯罪所得或者实施诈骗。

转账和提取现⾦是实施诈骗犯罪的关键点，是洗钱过程中处置和离析的步骤。

从实际业务上讲，防范电信诈骗和反洗钱⼯作还是有⼀定的区别，洗钱⾏为⽐电信诈骗更具有隐蔽性，所以需要通过可疑交易分析⽅式，将其从海量数据中挖掘出来。

⽽防范电信诈骗则是可以当机⽴断，通过⾮柜⾯业务⽐较容易发现，所以开户环节的识别尤显重要。

此次可疑交易指引中，有⼀个提法⽐较新颖独特，原⽂描述为：要有效发现相关涉案账户，不能简单依靠某⼀个可疑特征作出判断，必须在客户尽职调查的基础上，结合多种可疑特征，进⾏综合判断。

说明经历了多年的反洗钱⼯作后发现，如果依靠单⼀的可疑交易特征报送数据，只能形成冗余垃圾数据，对付洗钱这种⾼智商犯罪最好的⽅式，还是要利⽤⼈⼯识别⽅式。

从开户环节提供的可疑交易特征分析，⽐较精炼地概括了电信诈骗犯罪可能采取的⼀些开户⼿段以及异常的开户⾏为，为了全⾯分析，逐条研判⼀下具体实施⽅法：（⼀）开户⼈⽆合理理由执意开⽴多个个⼈账户；点评：该条标准的两个关键词在于⽆合理理由和执意。

对于符合任⼀⼀项的开户⾏为，柜⾯业务⼈员都必须保持⾜够的警惕，按照规定哪怕是本⼈开⽴第⼆个Ⅰ类账户，没有合理理由亦不可开⽴。

⼀旦发⽣该种⾏为的，必须拒绝开户，情节严重的应当向公安机关报案。

（⼆）开户⼈持⾮居民⾝份证（如军官证、⼠兵证、护照、港澳台地区证件等）、伪造的证件开⽴账户；点评：该条标准的提法⽋妥。

可疑交易报告的内容包括如何撰写一份有效的可疑交易报告随着全球银行业的发展，金融犯罪变得更加普遍和复杂。

银行需要确保有关可疑和非法交易的信息在最短时间内得到识别和处理。

可疑交易报告（STR）是一种重要的工具，银行可以通过它识别和报告可疑和非法交易。

本文将向您介绍如何撰写一份有效的可疑交易报告。

I. 报告概述可疑交易报告的第一部分应包括报告的概述。

您应该提供简短的描述，概括报告的目的、主题和内容。

II.客户信息在可疑交易报告的第二部分，您需要提供有关客户的信息，特别是那些参与可疑交易的客户。

这部分信息应包括以下内容：1. 客户名称和联系信息：包括客户姓名、地址、电话号码、电子邮件地址、身份证件号码和其他联系方式。

2. 客户类型：银行应描述客户的类型，包括个人、公司或非营利组织等。

3. 账户信息：银行应提供有关客户的所有银行账户和其他财务账户的详细信息。

4.交易信息：银行应包括有关交易的所有信息，包括交易日期、金额、货币、交易描述、付款方和收款方等。

III. 可疑行为分析在这一部分，您需要提供一个有关可疑交易的详细分析，可能存在的可疑行为可以包括以下内容：1. 不寻常的交易：例如交易涉及的金额很大，或者与客户历史交易不符。

2. 反复的交易：客户进行了很多类似的交易，或者在很短的时间内进行了几笔交易。

3. 不符合风险档案的交易：交易与客户的风险档案不符，或者客户的风险档案缺乏详细的信息。

4. 客户身份不明：客户的身份无法得到确认，或者无法联系到客户。

IV.结论和建议在可疑交易报告的最后一部分，您需要提出结论和建议。

结论应清楚地表明您认为交易是可疑的，并提供更多的证据。

建议应涉及银行将如何处理交易、对客户进行的调查和其他必要的措施。

总而言之，一份有效的可疑交易报告应包括客户信息、可疑行为分析和结论和建议。

银行可以使用这份报告来报告可疑和非法交易，并促进银行内部审查程序，确保金融犯罪得到识别和防止。

基于全国优秀教材的高职学生教学参与度提升策略研究作者：徐建丽李朝林来源：《现代职业教育》2022年第21期[摘要] 国家教材建设奖作为全国教育领域级别最高的奖励，等同于国家教学成果奖，每四年评选一次，代表着我国教材建设工作的最高水平。

本研究以优秀教材《电路板贴装制程与设备维护》为例，从教材表现的形式、丰富的线上资源及与岗位的对接度三个方面，提出了高职学生教学参与度提升策略。

[关键词] 优秀教材;教学参与度;提升策略[中图分类号] G712 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2022）21-0055-03一、问题的提出2020年4月，教育部发布了《国家教材委员会关于开展首届全国教材建设奖评选工作的通知》（国教材[2020]4號），全国各级各类学校高度重视、积极申报，经过初评推荐和国家评审等程序，《电路板贴装制程与设备维护》教材获得首届全国优秀教材建设二等奖。

2020年7月，由人社部印发《“技能中国行动”实施方案》，规划“十四五”时期大力实施“技能中国行动”，计划新增技能人才4000万人以上，技能人才占就业人员比例高达30%。

职业教育作为输送技能型人才的主要途径，必须培养高素质技术技能型人才，满足后续社会的需要，然而，目前职业院校学生教学的参与度不高，甚至存在逃课的行为，这对人才培养的质量显然是不利的。

本课题以优秀教材为抓手，针对性提出提升高职学生教学参与度的策略，以期提升职业院校人才培养质量。

二、获奖教材——《电路板贴装制程与设备维护》的情况（一）编写理念先进该教材落实立德树人根本任务，将职业精神和工匠精神融入教材内容，以“规范化、具体化”素养教育锻造准职业人;以“方法流程化、流程口诀化”塑造电子制造高素质技术技能型新人;教材设计遵循高职学生能力形成规律，以“知识—实践模式—独立操作—形成技能”落地心智技能养成;以“操作示范、过程讲解、模拟训练、操作整合、实际操作”促进操作技能形成;以“设趣、激趣、诱趣和扩趣”展开生产现场问题;以固化国家级精品课程、省级品牌专业、专业资源库建设改革成果，建设精品教材;同时教材对接电子制造业产业链高端技术，校企“双元”合作开发教材，系统化设计教材内容与教学项目，内容聚焦电路板贴装生产工艺设计、检测等典型岗位能力要求，对标行业职业标准，同步行业新技术、新工艺、新规范，重点培养精工艺设计、善生产、懂质控的电路板贴装高素质技术技能人才;另外，教材除了纸质版外，还建设丰富的线上资源，创新教材呈现形式，使教材更加情景化、形象化和数字化，打造高职学生最喜爱的教材。

大额交易和可疑交易报告在现代的商业社会中，大额交易和可疑交易报告已成为关键的信用风险管理的手段，它们不仅有利于监管机构发现并制止非法资金流转，也有助于企业识别潜在的欺诈行为。

本文将阐述大额交易和可疑交易报告的定义、重要性以及如何书写有效的报告。

定义大额交易通常是指单笔或累计超过特定金额的交易。

例如，中国人民银行规定企业非现金结算支付单笔或累计金额高于50000元人民币的情况，应当填写《大额交易报告单》，并在工作日内报送当地分支机构（此数值在不同地区以及其他国家可能有不同规定）。

而可疑交易指的则是一些不寻常的交易，例如反复转账、跨境转账、涉及风险国家、银行卡、互联网支付、代理开户等。

重要性大额交易和可疑交易报告对于金融机构和企业来说非常重要，原因如下：1.合法性验证：通过证实大额交易的来源和用途，可以帮助识别任何可疑活动，从而防止非法和欺诈行为。

2. 名誉风险管理：对于企业来说，不希望自己的业务被涉及到有争议的交易或违规活动。

合规报告有助于减少风险，同时保护企业声誉和信用。

3.监管合规：金融机构和企业必须遵守监管机构对大额交易和可疑交易的规定，反之将会面临各种罚款、惩罚和严重的声誉损失。

如何书写有效的报告识别大额交易或可疑交易后，金融机构或企业相应的业务和风险管理部门需要尽快提供书面报告。

以下是一些编写有效报告的技巧：1.清晰和简明：应该用易于理解的语言描述交易的基本信息，包括日期、金额、涉及方、货币、许可证和地址等。

尽量使用客观的语言，避免使用口头表述。

2.详细说明：除了描述交易的表面信息外，还应该对交易所涉及的潜在风险进行详细说明。

这可能包括任何不寻常的活动、涉及的风险国家、非法资金来源和受益人等等。

3.附件提供：附加文件有助于支持交易，如合同、许可证、公司注册文件等。

同时也可以附上与交易相关的审核记录、调查报告等有助于解释交易背景和目的。

4.正确标注：书写报告时要正确标注每一个具体事项，以便后续审查者准确理解报告内容。