92_060102076_实习报告2稿&实习周记

福建农林大学经济与管理学院（旅游学院）实习报告专业年级2007级金融学双学位姓名魏一鸣学号060102076实习类型金融学专业毕业实习实习单位中国农业银行泉州洛江支行实习时间2010年1月28日至2010年5月1日指导老师张小芹讲师成绩2010年5月1日毕业实习报告对于当前正迅速发展的国民经济来说，开展金融机构的个人信贷业务有十分重要的意义。

个人信贷业务的发展，能够实现城乡居民的有效消费需求，极大地满足广大消费者的购买欲望，同时，还可以对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了重要的作用。

此外，个人信贷业务对于银行等金融机构也具有重要的意义，主要体现在以下两方面。

首先，开展个人信贷业务可以为商业银行带来收入来源，商业银行从个人贷款中能够得到较高的利息收入和相应的服务费用；再者，个人贷款可以一定程度上帮助银行分散风险，银行出于风险控制的目的，最忌讳贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

为了能够了解商业银行个人信贷业务在实际操作中的具体情况，本人有幸于2010年2月至5月选择在中国农业银行泉州市洛江区支行个人金融部进行为期3个月的实习。

现将情况报告如下：一、实习单位简介中国农业银行是中国的四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。

在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，而且成为中国最大的银行之一。

中国农业银行拥有分支机构5万多个，其中：一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个；二级分行301个；支行级机构3280个，其中县（市）支行1687个。

国内办理外汇业务的机构931家，与世界49个国家和地区的328家银行总行建立了代理行关系，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代办处。

当前，中国农业银行的员工总数达50多万人。

按照国际通行的审计标准，2008年末，中国农业银行各项资产总额达70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。

在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。

目前，中国农业银行通过全国24,064家分支机构和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。

中国农业银行泉州洛江支行，是农行泉州分行管辖的支行之一，并下辖2个二级支行和2个分理处。

中国农业银行洛江银行是洛江区人民信赖的老牌银行，一直鼎力支持着洛江区经济社会的发展，在地方经济建设发挥着极其重要的作用。

其主要从事的业务包括：（1）人民币业务。

吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。

（2）外汇业务。

外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。

二、中国农业银行洛江支行个人信贷业务状况近年来，随着洛江区人民生活水平不断提套，经济社会不断发展，中国农业银行洛江支行不断力求创新改进信贷产品，并改善信贷资产质量。

当前，中国农业银行洛江支行的个人信贷业务包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人汽车贷款，以及个人助学贷款等。

（一）个人住房公积金业务个人住房公积金贷款是指中国农业银行受住房公积金中心委托，运用住房公积金，向购买自住住房的住房公积金缴存人发放担保贷款。

此类贷款的适应对象是购买商品房且公积金正常缴交的购房者。

此类贷款的额度是用按贷款者本人申请公积金贷款时前十二个月缴交额的60倍测算。

但单职工缴交住房公积金的，可贷款额度一般不超过30万，双职工缴交住房公积金的，可贷款额度可达60万。

而中国农业银行洛江支行给予的贷款利率与中国人民银行给予的贷款利率一致，五年以下贷款利率为3.51%，而五年以上贷款利率则为4.05%。

当前洛江区正努力发展房地产业，因此，个人住房公积金业务在洛江支行得到了较快的发展，仍有较为广阔的发展空间。

（二）个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款根据交易性质主要分为个人一手住房贷款和个人二手住房贷款。

个人一手住房贷款，是指当前洛江支行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的商品房的贷款；二手住房贷款是指洛江支行向借款人发放的用于借款人购买再交易住房（即二手房）的贷款。

由于交易性质不一，因此农行给予的贷款成数也不同，一般购买手套住房的客户一般客户一般能够申请到最高七成的住房贷款，而第二套仅为5成。

此类贷款的业务量较大，占洛江支行个人信贷部业务量的比重较大。

（三）个人生产经营贷款个人生产经营贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务，这是中国农业银行洛江支行人民币贷款业务的主要组成部分。

由于此类贷款金额相对较大，因此，对个人生产经营贷款的对象的规定较为严格，要求从事合法生产经营活动的自然人包括个体工商户经营者、合伙企业合伙人、独资企业投资者和非法人资格私营企业的承包人等，同时，在办理手续时要求较为完备的手续。

中国农业银行给予此类贷款人予1000万元的最高金额。

（四）个人综合授信贷款个人综合授信贷款业务是洛江农行的主要贷款业务之一，是指根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高额授信额度，客户在约定的期限和最高授信额度内，可自助循环使用贷款的业务，在中国农业银行洛江支行所辖的二级支行和分理处均可办理。

此类贷款对贷款人的要求相对宽松，同时给予贷款人的最高金额一般不超过500万人民币，并规定这种贷款一次授信，循环使用。

（五）个人汽车贷款鉴于当前洛江区的不断增加汽车4S店，洛江支行推出个人汽车贷款，且此类贷款的业务量正处于不断增加状态。

个人汽车贷款按照贷款汽车的用途分为自用车贷款和商用车贷款，而这两种车的区分主要以所购买的其车是否以营利为目的。

农行规定，此类贷款最长5年, 其中商用车贷款期限最长3年；二手车贷款期限最长3年，且二手车车龄+贷款期限最长6年。

（六）个人助学贷款助学贷款是指中国农业银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。

当前，由于洛江区拥有仰恩大学、泉州医学高等专科学院等高校，因此，中国农业银行洛江支行对各学校的贫困生提供助学贷款。

三、制约中国农业银行洛江支行个人信贷发展的主要因素（一）传统消费观念的制约目前，洛江区的居民中，农民仍占有较大的比重。

由于农民的保守的传统消费观仍然较为严重，因此大部分居民不会选择超前消费，而另可选择“量入为出”的消费观。

此外，中国农业银行洛江支行的个人信贷业务的规模仍然有限，其贷款客户主要是收入较高的企业负责人和用于买房、买车的人，因此，虽然贷款数额较大，但客户数量仍然较少。

此外，由于银行对信贷业务的宣传仍然较少，大多数群众对银行信贷业务的不了解，使得他们另可选择累积性的传统消费观，即不断增加自己的存款数量。

因此，笔者认为，受传统消费观念的制约，致使洛江支行个人信贷业务缺乏广泛的客户群体，制约了其更好的发展。

（二）个人信用制度不健全个人信用制度包括指以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主题的资产信用评价体系两种。

当前，我国金融系统仍然缺乏科学完备的个人资信档案的管理模式，没有完善而发达的个人信用制度。

这样，由于对个人资信情况的调查和评估得不到较好的调查，使得银行承担的风险较大。

近年来，中国农业银行洛江支行贷款业务量不断增大，银行花费很大的经历去对个人信用开展广泛而深入的调查，但这种调查往往会存在评估不准或者不科学，因此将会不利于洛江支行个人信贷业务的进一步发展。

（三）银行自身经营管理体制的制约近年来，洛江支行的个人信贷业务主要集中于商品房、生产经营、汽车贷款等中长期贷款业务，而此类贷款仅仅局限于少数人，对于大多数本地的居民的收入水平和所具备的资产难以承受。

再者，由于洛江支行对信贷业务的宣传推广工作不到位，有很大部分居民对农行所开展的各种个人信贷业务及其申请手续不了解，包括个人生产经营贷款、个人综合授信贷款业务等等。

这样，由于洛江支行的自身经营管理体制不健全，致使其缺乏足够的客户群体，同时也制约了其业务种类的增加，进而从各个环节制约了其个人信贷业务的发展。

（四）员工业务素质不高近年来，中国农业银行洛江支行引进了几个刚从高校毕业的金融学专业学生，虽然受经验限制，但经过正规的培训，体现出了其较强的业务素质。

而当前，该行个人金融部的大部分员工均为老员工，受自身学历和工作环境影响，业务水平较低，且很难实现突破。

四、对策和建议（一）积极引导居民消费观念的转变当前，要促进中国农业银行洛江支行个人信贷业务的健康良好的发展，不仅需要增加其客户群体，更需要转变当地消费者的消费观念，只有消费者的传统的消费观念得到了转变，才能使其更好的理解贷款业务及产生“超前消费”的观念，更好的服务于自己的生产生活。

随着经济社会的不断发展进步，我国传统的保守的消费观念必得到转变，而这个转变的过程则需要银行、企业、新闻媒介等各个部门的共同宣传。

只有这样，才能使居民正确对待认识贷款业务和超前消费，进而转变其自身的消费观念，从而推进了银行个人信贷业务的发展。

（二）建立健全个人信用制度建立健全个人信用制度，是银行控制个人信贷风险的前提，也是银行个人信贷业务健康发展的基础。

当前，由于我国个人信用制度不够健全，银行个人信贷业务存在较高风险。

笔者认为，银行必须在审批个人贷款的过程中将贷款者的个人信用作为重点考察对象并评价分析，同时设立相关的个人信用档案资料和依据通用的信用评分模型对贷款人的信用进行评分。

以评分结果作为对贷款人贷款申请的依据，这样使银行提高了审批的效率，又可适当地避免风险。

（三）加强银行业务经营管理笔者认为，中国农业银行洛江支行应该重视发展个人贷款业务。

首先，应该研究市场的需求，并在有效风险控制的范围内，对消费信贷市场细分，并提供相对应的贷款，只有这样才能获取市场机会并占领市场，同时能够为居民所了解，获得较大的客户群体。

其次，应该进行个贷业务上的创新，提供特色服务，满足新老客户的需求。

（四）加强对员工的管理，并努力提高其业务水平笔者认为，中国农业银行洛江支行应该根据自身的实际情况，制定一套相对应的规章制度以闲置和规范其个人贷款业务人员的行为。