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第六节：构筑家庭财富的防火墙2018年，有一位曾经红极一时的影视公司创始人，和投资方签下“对赌协议”，之后不幸去世了，投资方将遗孀告上法庭，一审判下来的结果可以说是震惊了全中国，因为遗孀需要背负2个亿的债务。
其实这样的事经常发生，一些企业的老板、创始人，你别看顶峰时风光无限，但也可能从万贯家财一下子就到倾家荡产或是撒手人寰，全家都跟着受罪。
这一讲，我就来说一说家庭财富如何保全。
创业维艰，风险很大，在辛苦打江山的同时，该如何保护好自己家庭的积累，如何防止家庭财富因事业问题而产生的流失。
这一讲主要说清楚以下三个问题：∙公司资产和家庭资产的界限在哪里∙开公司，会危及家庭财富的四件事∙如何构筑家庭财富的防火墙一、公司资产和家庭资产的界限有数据说，民营企业平均寿命三年半。
这意味着，一个家庭财富的最大风险，除了分家和挥霍，还是经营风险。
有的人生意失败，一旦欠债，会殃及家庭，连老婆孩子都生活不保。
其实，这都是因为：不懂法！创业失败，不但不应该殃及家庭资产，而且根本连你的个人财产都伤不到！股东和家庭，本来就该妥妥地躲在公司后面。
“公司”的作用之一本来就是用来“债务隔离”的。
这才是在西方社会，“公司”被发明出来的初衷之一。
公司是独立的存在法律规定，公司是公司，股东是股东。
在第三讲时把家庭资产比作了一个蓄水池，那假如你开了一间公司，就好比是单独另挖了一个蓄水池，和你的家庭资产蓄水池是分开的、独立的，井水不犯河水。
虽然公司如果赚了钱，给你分了红，这钱你得拿回家，放进家庭蓄水池，但公司名下的那些资产，不管是房子、车子、票子，都是公司的，就算你是董事长，公司资产也不是你的，更不是你家庭的。
公司是有限的责任如果说公司经营不顺，赔钱了，那最多也就是回到原点。
因为法律规定，股东以出资为限，承担有限责任。
对公司来说，欠债就是把现有的资产赔光；对股东来说，破产就意味着把认缴的出资赔完。
比如，两人开公司，注册资本一共200万，每人各认缴100万，实际都只各到位了50万，现在欠了300万债务，怎么办？那就账上100万，再加上各自把剩下没出的50万补齐，一共还200万就结束了，还有100万债，股东是不用自掏腰包再承担的，家庭生活不应该受到影响，别墅照住，跑车照开，该去国外旅游还去。
财规划PLAN90投资与理财01 June 2019中年成熟期家庭，财务如何安排更好作为机械厂的老总，既有固定的年收入，也有股东分红收入，范先生生活无忧。
但是，如何保持体面的退休生活以及给子女提供一定的经济支持，是范先生正在思虑的。
当下，他的财务该如何安排更好？文熙范先生今年50岁，某机械厂的老总，范太太48岁，家庭主妇。
范先生的孩子25岁，在美国读研究生，今年即将毕业回国。
据范先生透露，其不愿意投资金融衍生产品，目前家庭资产主要为投资性资产，合计1300万元。
其中持有股票基金80万元，年化收益率10%左右，现金及存款20万元，投资机械厂1000万元，信托等其他投资资金200万元。
另有房车等实物性资产共计800万元。
范先生的年收入60万元，年终奖8万元，机械厂的股东分红每年有60万元，在金融市场的投资收益每年有9万元。
生活费支出每年18万元，教育费用支出每年30万元，保费支出每年19000元。
1.购房计划：给孩子购买一套洋房，房屋价值250万元。
2.旅游规划：每年与太太到全国各地旅游，规划到70岁，每年5万元。
3.养老规划：希望今年退休，退休生活规划到85岁，退休生活支出按照退休前的生活水平。
4.子女创业规划：退休时一次性提供给子女一笔创业资金，预算150万元。
5.希望财富保值增值，抵抗经营风险。
案例CASE一、购房规划范先生的孩子今年即将毕业，为了给孩子一定的自由，范先生决定为其购买一套房产，范先生支付首付，房贷由范先生的孩子自己支付。
购买新房250万元，首付需要100万元，其余进行商业贷款。
商业贷款利率4.9%，贷款期限15年，采用等额本息方式还款。
对于范先生而言，100万元的首付金额是没有任何压力的。
二、养老规划目前范先生的生活费是每年18万元，按照4%的生活支出增长率，且退休后的生活支出按照退休前的生活水平，则养老规划金额FV （PV 18，N 35，I/Y 4%）=1325.74万元。
中产家庭的财富保全规划随着我国经济的不断发展和社会的进步，越来越多的家庭脱离了贫困，进入了中产阶层。
中产家庭的财富规模逐渐扩大，如何有效地保全财富成为了他们关注的重点之一。
一个完善的财富保全规划，对中产家庭来说是非常重要的。
本文将为您介绍中产家庭的财富保全规划，助您更好地管理财富，保障家庭的未来。
一、财富规划的重要性中产家庭的财富规模通常不小，包括房产、存款、投资、退休金等各种形式。
而这些财富都是中产家庭辛苦努力积累而来的，因此保全这些财富至关重要。
合理的财富规划不仅可以保障家庭的经济安全，也可以帮助家庭实现更多的财务目标，如子女教育、旅游、退休生活等。
财富规划还可以帮助家庭规避风险，如灾难、疾病等，更好地应对未来不确定的情况。
二、财富保全的原则1. 多元化投资：不要把鸡蛋放在一个篮子里。
多元化投资可以有效降低风险，稳定财富。
2. 风险管理：要及时购买合适的保险产品，规避各种风险，如意外、疾病、财产损失等。
3. 合理规划：要定期进行财务规划，包括投资规划、退休规划、税收规划等，确保财富合理分配。
4. 避免负债：尽量减少债务，避免因为负债影响正常生活。
三、财富保全的步骤1. 资产清单首先需要对家庭的资产进行清单，包括房产、存款、投资、保险、养老金、珠宝收藏等各种资产。
这有助于了解家庭的财务状况，为后续的规划提供基础数据。
2. 风险评估对家庭的风险进行评估，包括金融风险、市场风险、灾难风险、健康风险等。
评估后可以根据家庭的实际情况进行风险管理规划。
3. 财富规划根据家庭的实际情况和未来规划，制定财富规划。
包括投资规划、保险规划、税收规划、退休规划等，确保财富的增值和合理分配。
4. 理财规划根据财富规划，进行理财规划。
选择合适的投资产品，并进行资产配置，实现财富最大化。
5. 合理保险购买合适的保险产品，包括意外险、健康险、财产险等。
保障家庭在面临意外风险时可以得到保障。
6. 避税规划根据税法规则，进行合理的税务规划，尽可能减少税收支出，增加财富。
《行政职业能力测试》试卷说明一、此项测验分为五个部分，共110小题，总时限120分钟，各部分不单独计时，时都给出参考时限，供答题时合理分配时间。
二、请接照要求在答题卡上填写好自己的姓名，涂写好准考证号，严禁折叠答题卡。
三、必须在答题卡上答题：在题本上答题，一律无效。
四、监考人员宣布考试开始时，方可答题，宣布考试结束时，应立即停止答题题本、答题卡、草稿纸一律留在桌上，待监考人员确认数量无误，允许离开后，方可离开考场。
如果你违反了以上任何一项要求，都将影响你的成绩。
五、在这项测验中，可能有些试题较难，因此你不要在一道题上思考时间太久，遇到不会答的题目，可先跳过去，如果有时间再去思考，否则，你可能没有时间完成后面的题目。
六、试题答错不倒扣分。
严禁折叠答题卡第一部分言语理解与表达（共25题，参考用时25分钟）一、词句表达根据题目要求，在四个选项中选出一个最恰当的答案请开始答题1.艺术人类学的田野调查，是将调查事项作为一个整体，从形式到内涵，由表及里，考查其艺术语境、渊源、内涵、象征、法则及其实际发挥的社会功能，同时更关注艺术事项的主体，并从中发现他们独特的艺术审美和文化价值。
填入划横线部分最恰当的一项是：A.由浅到深B.深入浅出C.条分缕析D.逐层论证2.近些年，作为文化政策、资本扶植发展的重心，国产动画被寄予了极大期望。
然而，动漫的土壤并不是随便撒些空壳烂籽就可以的。
填入划横线部分最恰当的一项是：A.守株待兔B.坐享其成C.不劳而获D.以逸待劳3.当初的救济性扶贫虽然有立竿见影的功效，但救济的终结常常就是返贫的开始。
后来的开发性扶贫有利于借助本土资源现代产业，但也容易滋生资源掠夺经营、透支生态环境的隐患。
在“输血”和“造血”之外，我们还应有新的视角和新的思维。
填入划横线部分最恰当的一项是：A.培养B.扶植C.培植D.培育4.家风是具有鲜明特征的家庭文化，良好家风是一个家庭最宝贵的精神财富，也是每个家庭成员形成正确世界观、人生观、价值观的。
聪明女人如何理财聪明女人如何理财女性要做个聪明的女人，学会理财、善于理财，合理有效打理家庭财产，做好家庭财务规划，支配好手中的钱财，才能实现财产性收入，构建通往财务自由的坦途。
女性在家庭理财方面面临更多的选择与挑战，如何将家庭理财规划做好，理财建议如下：一、树立正确的理财观念。
女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。
从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感，但是通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。
做好家庭理财规划和掌握不同风险和收益的投资理财产品，保障家庭资产的安全和增值。
理财不是一天两天的事情，是一年两年几十年的事情，不能三分钟的热情。
持之以恒，你能体会到理财的乐趣。
二、运用简单的家庭财务原理，记账算账理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。
可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再开支的按轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
做好资产状况和支出分析。
对自己家庭目前的资产状况、收支状况要有一个清楚的认识，在这个基础上，养成记账的好习惯，分析家庭开支中的成分，哪些是必要消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，继而在日常生活中保证必要消费，降低不必要的消费支出。
三、建立适合家庭需求的理财策略理财策略是家庭理财的生命。
要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。
家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求作出规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。
子女的教育规划、自身的养老准备等等是家庭理财中的重中之重，在家庭理财中，提早规划，只有理财有了明确目标，家庭梦想才会有可能实现。
不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。
家庭财产安全保护措施在当今社会，家庭财产的安全保护是每个人都非常关注的问题。
无论是在家中还是在外出期间，家庭的财产都可能面临各种潜在的风险，如盗窃、火灾等。
因此，采取适当的安全措施对于保护家庭财产至关重要。
本文将介绍一些常见而重要的家庭财产安全保护措施，并对其进行详细阐述。
一、提升家庭安全意识家庭成员对于财产安全的重要性要有清晰的认识，提升家庭成员的安全意识是保护财产的第一步。
家长应教育孩子们养成良好的安全习惯，如锁门窗、随手关掉电器等。
同时，家庭成员也应保持与邻居的良好关系，互相照应、提醒。
二、加强门窗安全门窗是家庭财产安全的首要关键点。
应该确保所有门窗均能够牢固锁紧，而且使用高质量的门窗材料。
安装防盗锁等安全设备，增加门窗的安全系数。
此外，使用窗帘等措施，避免展示贵重物品，减少引起潜在犯罪分子的兴趣。
三、安装安全监控系统安装家庭安全监控系统可以增加对家庭财产的保护。
借助安全监控系统，可以随时远程观看家中的情况，一旦发现异常可立即采取相应的措施。
同时，该系统也可以起到威慑犯罪分子的作用，降低入室盗窃等罪行的发生率。
四、保持房屋状况良好保持房屋的良好状况对于财产安全至关重要。
定期检查房屋的屋顶、墙体、门窗等部分，确保没有漏水、开裂等问题。
外墙上保持干燥，避免发生滋生木材腐朽的状况。
同时，定期清理落叶、干草等易燃物，防止火灾的发生。
五、采取有效的火灾预防措施火灾是家庭财产安全的重大威胁。
家庭应该安装烟雾报警器，并定期检查其工作状态。
在使用热源设备时，要保持警惕，并将其放置在安全的区域，确保电源线和电器设备不会过热。
此外，定期清理油烟机、燃气灶、电炉等易燃物，防止火灾的发生。
六、保管贵重物品贵重物品是贼最想获取的目标之一。
家庭应将贵重物品存放在安全的箱子或保险柜中，并定期对其进行检查和维护。
如有条件，可以考虑购买财产保险，以应对潜在的损失和风险。
七、合理规划家庭行动在家庭成员外出时，应合理规划行动，避免犯罪的发生。
第六节：构筑家庭财富的防火墙
2018年，有一位曾经红极一时的影视公司创始人，和投资方签下“对赌协议”，之后不幸去世了，投资方将遗孀告上法庭，一审判下来的结果可以说是震惊了全中国，因为遗孀需要背负2个亿的债务。
其实这样的事经常发生，一些企业的老板、创始人，你别看顶峰时风光无限，但也可能从万贯家财一下子就到倾家荡产或是撒手人寰，全家都跟着受罪。
这一讲，我就来说一说家庭财富如何保全。
创业维艰，风险很大，在辛苦打江山的同时，该如何保护好自己家庭的积累，如何防止家庭财富因事业问题而产生的流失。
这一讲主要说清楚以下三个问题：
•公司资产和家庭资产的界限在哪里
•开公司，会危及家庭财富的四件事
•如何构筑家庭财富的防火墙
一、公司资产和家庭资产的界限
有数据说，民营企业平均寿命三年半。
这意味着，一个家庭财富的最大风险，除了分家和挥霍，还是经营风险。
有的人生意失败，一旦欠债，会殃及家庭，连老婆孩子都生活不保。
其实，这都是因为：不懂法！
创业失败，不但不应该殃及家庭资产，而且根本连你的个人财产都伤不到！股东和家庭，本来就该妥妥地躲在公司后面。
“公司”的作用之一本来就是用来“债务隔离”的。
这才是在西方社会，“公司”被发明出来的初衷之一。
公司是独立的存在
法律规定，公司是公司，股东是股东。
在第三讲时把家庭资产比作了一个蓄水池，那假如你开了一间公司，就好比是单独另挖了一个蓄水池，和你的家庭资产蓄水池是分开的、独立的，井水不犯河水。
虽然公司如果赚了钱，给你分了红，这钱你得拿回家，放进家庭蓄水池，但公司名下的那些资产，不管是房子、车子、票子，都是公司的，就算你是董事长，公司资产也不是你的，更不是你家庭的。
公司是有限的责任
如果说公司经营不顺，赔钱了，那最多也就是回到原点。
因为法律规定，股东以出资为限，承担有限责任。
对公司来说，欠债就是把现有的资产赔光；对股东来说，破产就意味着把认缴的出资赔完。
比如，两人开公司，注册资本一共200万，每人各认缴100万，实际都只各到位了50万，现在欠了300万债务，怎么办？那就账上100万，再加上各自把剩下没出的50万补齐，一共还200万就结束了，还有100万债，股东是不用自掏腰包再承担的，家庭生活不应该受到影响，别墅照住，跑车照开，该去国外旅游还去。
注意，我说的是“公司”，而且是“有限公司”，不是“合伙”，也不是个体工商户！
这样完美的神器，为什么实践中就不管用呢？
为什么那么多老板会因为公司欠债还不起，就跑路呢？因为他们在经营中，犯了很多错误，导致虽然开的是有限责任的公司，却承担的是"无限连带责任"。
公司没钱还了，作为股东就得用全部资产，包括个人的和夫妻共同的，来承担责任、偿还债务，直到还完、至死方休。
二、开公司，要避免危及家庭财富的四件事：
1. 钱账混用
比如，惹老婆生气了，就让财务拿公司的钱买个名牌包送过去；自家买别墅，也让公司掏钱；公司吃紧了，又拿家里的钱给公司输点血；又或者公司收了账进自家账户等。
这样的事要是干多了，就等于把两个蓄水池打通了，两边的资产可就混在一起了。
2. 债务担保
比如，为了给公司借款，直接拿自家的房子去抵押，这样万一将来公司还不上了，家庭资产必然就陷进去了。
又或者大笔一挥就在借款担保书上个人签字的，还有的是为给公司融资、上市，以个人名义去签“对赌协议”“投资回购协议”等，这些情况如果是把配偶也拉来现场一起签的，那就将来出了问题，整个家庭一块遭殃。
就算只有一个人签了字，公司赚的钱也没有用于家庭日常生活，根据最新的司法解释，很可能另一半不用背债，但从家庭资产整体角度而言，还是危及半壁江山，家人也得跟着降低生活质量。
3. 掏空资产
第一家公司欠债了，不想还，于是就开了第二家，把债务留在第一家，业务和资产慢慢转到第二家；这样第一家公司就被掏空了，资不抵债。
有的还干脆把第一家公司注销了，甚至申请破产。
还有的一看公司赔本了，就干脆把厂房、设备等等值钱的资产划拉划拉全卖了，拿回自己家，公司就不管了，人去楼空。
这些都是法律不允许的，就会让股东出来还债。
4. 关联交易
很多公司出于避税、转移债务等各类原因，和关联公司做买卖来走账做账。
比如本来市场200块的东西，偏要从关联公司花2千块买；或者花费巨资从关联公司购买根本没用的专利、商标等等。
关联公司，就是一家公司是另一家公司的股东，或者两家公司的股东有某种利益关系。
这些做法看似很精明，但因为可能严重损害公司利益，也会导致股东承担"连带责任"出来还债的后果。
上面四种是最常见的，其他的还有职务侵占，用公司财产为股东做担保，公司签合同用股东名字等等，都是股东经营中的重大雷区，都可能导致个人和家庭来填补创业失败的无底洞。
这些错误一不小心就会犯，开个公司，可真是一不留神，就有可能倾家荡产、家人受连累。
三、如何构筑家庭财富的防火墙
要做隔离，要给家庭资产和公司资产之间，设立一道防火墙，把它们隔离开。
如果电脑没有防火墙，你不敢上网，因为随时可能中毒，相当于在互联网上裸奔。
而如果家庭资产没做防火墙，就相当于你在商业的浪潮中去裸奔，也是随时可能中刀中枪的。
怎么做，我给你一套整体思路：
1. 上面说的几个雷区永远不要触碰。
2.创业主体谨慎选择。
注册之前，要搞清责任类型，尽量选择有限责任公司、股份有限公司等这类主体，因为这样才承担的是有限责任。
个人独资企业、合伙企业、个体工商户等等，这几个类型如果不是没得选择，就不要考虑。
3. 注册资本权衡。
为了彰显实力，有些创业者倾向于认缴很高的注册资本，比如一千万、几千万，但只实缴很少一部分。
这么做，看似聪明，但公司一旦有债务，就得把你认缴的都补齐。
所以，别一味充门面搞成虚高，免得回头都得补。
4. 完备规章制度。
特别是财务制度、公章使用制度，极为重要。
既然开了公司，就要有点“仪式感”，凡事搞得规范点。
夫妻档，一人管销售，一个管财务，最容易觉得公司的钱就是自家的钱，这些财务的事可千万别随便，别马虎。
尤其是一人公司，更不能松懈，要不，更容易发生公司和股东的人格混同。
5. 谨慎对待借款。
我也知道，有时给公司借款做担保，也是没办法。
那至少要清醒，你把自己搭进去了，得给家里人留条后路。
对外借款、担保时，千万别拉着配偶签字，最好还能向债权人申明个人承担与家里人无关；对内照顾家庭时，不防做个夫妻财产约定，划出一部分资产算做对方个人财产等等。
6. 买个人寿保险。
给自己、给家里人买好保险，这是一种非常好的隔离工具，一定要记得提前安排，等到欠债再买，可就晚了。
还一定要记得不能随便买，找律师把结构做好才有效果。
私人信托也是类似的作用。
上面是一个完整的防火墙体系，这些板块，最好一个都不能少，少了都会有漏洞，容易被攻击。
要请这方面的专家，根据创业和家庭的具体情况，量身打造一整套解决方案，才是上策。
小结
创业开公司可能会对家庭财富造成巨大影响，尤其是家庭跟公司钱账混用、债务担保、掏空资产、关联交易等等，会引发家庭的巨大风险，需要修起一道防火墙，保全家庭资产。
思考：在你创业的过程当中，有没有特别艰难的时候，当时你是怎么度过难关的？听了我的课，你再想想有没有更好的方法。
