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作者： 宋美喆[1];胡丕吉[2]
作者机构： [1]湖南财政经济学院，湖南长沙410205 [2]中国人民银行长沙中心支行,湖南长沙410005
出版物刊名： 武汉金融
页码： 38-42页
年卷期： 2016年 第2期
主题词： 城商行 系统性风险 Co Va R模型 分位数回归
摘要：基于国内3家上市城商行2011~2015年的公开股市市场数据,利用Co Va R模型和分位数回归技术对我国城商行系统性风险外溢效应进行了实证分析。
结果表明,我国上市城商行系统性风险溢出效应整体走高,其中,北京银行对系统性风险平均溢出效应最小,南京银行和宁波银行风险平均溢出效应接近。
且城商行对系统性风险的溢出效应并不仅仅取决于其资产规模和单体风险,而主受机构间依赖度、市场关联度、业务复杂度等因素影响。
这意味着监管部门应将系统性风险监管重点放在机构关联程度和业务复杂性上,并根据各家城商行系统性风险溢出效应的程度和特点,有针对性地实施监管和指导,以提高系统性风险防控的效能。
基于Copula-CoVaR模型的我国商业银行系统性风险溢出效应研究基于Copula-CoVaR模型的我国商业银行系统性风险溢出效应研究摘要：随着金融市场的不断发展与完善，商业银行作为金融体系中的核心组成部分，其风险溢出效应越来越受到关注。
本文基于Copula-CoVaR模型，旨在研究我国商业银行系统性风险溢出效应，并对其影响因素进行分析。
研究结果表明，我国商业银行系统性风险存在溢出效应，且溢出效应具有时间相关性。
在影响因素方面，宏观经济因素、银行业特定因素以及市场风险因素均对商业银行系统性风险的溢出效应产生明显影响。
本研究对于商业银行稳定金融市场、控制系统性风险具有重要意义。
关键词：商业银行、系统性风险、溢出效应、Copula-CoVaR模型1. 引言随着金融市场的发展与完善，商业银行作为金融体系中的重要角色，其风险溢出效应越来越受到学术界和监管机构的关注。
系统性风险溢出效应指的是一家银行的风险扩散到其他银行或整个金融体系中的现象。
商业银行的系统性风险溢出效应对金融市场的稳定产生重要影响，因此研究商业银行系统性风险溢出效应具有重要意义。
2. Copula-CoVaR模型的理论基础Copula是一种用于建模多维随机变量的方法，它能够从边际分布中独立地捕捉变量间的依赖关系。
CoVaR模型是一种用于测量系统性风险的方法，它能够衡量一个特定银行的风险对整个金融体系的影响程度。
通过结合Copula和CoVaR模型，可以更准确地测量商业银行系统性风险溢出效应。
3. 数据与方法本研究选取了我国十家重要商业银行的日度股票收益率数据进行分析，并计算了每一家银行的CoVaR值。
采用Copula函数对各家银行的CoVaR值进行联合建模，从而研究其系统性风险溢出效应。
4. 研究结果与分析通过对研究数据的分析，发现我国商业银行的系统性风险存在溢出效应。
具体而言，当某一家银行的系统性风险上升时，其他银行的系统性风险也会相应上升，呈现出扩散效应。
目录第7章我国商业银行风险溢出效应的度量——基于GARCH—CoVaR模型1 7.1 引言 (1)7.1。
1 研究问题的提出 (1)7。
1。
2 文献综述及研究新意与贡献 (1)7.2 理论分析与研究思路 (2)7.2。
1风险溢出效应及其度量指标 (2)7.2.2 GARCH模型 (4)7.2.3 GARCH-CoVaR模型的基本原理与计算方法 (7)7。
3实证研究的结果及其分析 (9)7.3.1 样本选择与数据收集 (10)7.3.2 描述性统计与模型的识别检验 (10)7.3。
3 各银行风险溢出值的计算结果 (12)7.4 结论 (13)7。
5 GARCH—CoVaR模型的EViews软件操作指导 (14)实验7 中国工商银行风险溢出效应的度量-—基于GARCH-CoVaR模型147.5。
1 实验目的 (14)7.5.2 实验原理 (14)7.5。
3 实验数据 (14)7.5。
4 实验内容 (15)7.5.5 操作步骤与结果 (15)7。
6 上机练习 (24)第7章我国商业银行风险溢出效应的度量—-基于GARCH—CoVaR模型叶乔冰17.1 引言7。
1.1 研究问题的提出银行风险溢出效应，就是指在一个银行出现风险时，往往会传染至其他银行，乃至整个银行系统，从而引发“多米诺骨牌效应”，给整个银行系统带来巨大的损失。
2007年爆发的全球金融危机再次引发了全世界对金融风险管理与监管方面问题的关注，尤其是对于系统性风险的宏观审慎监管.长期以来，未实现对系统性风险的有效度量是宏观审慎监管缺失的重要表现之一。
系统性风险的传染问题是一直存在而又被忽略的能够给银行乃至整个金融行业带来毁灭性冲击的严重问题。
从巴塞尔资本协议的演化上，也可以看到加强系统性风险监管已经成为一种趋势。
巴塞尔资本协议Ⅰ和Ⅱ都只强调了对单一风险的管理，对系统性风险的评估不足，而巴塞尔协议Ⅲ引入了宏观审慎监管的思想，从宏观层面上采取一定的监管措施以防范系统性风险的扩散。
中国商业银行风险溢出效应实证研究——基于CoVaR技术分析任志宇【摘要】近年来国际间频繁爆发的金融风险波动充分揭示了个别金融机构在运营时会受到行业间影响因素冲击,即金融机构间存在风险溢出效应.我国金融机构间也存在同样的问题,这对于我国金融机构风险管理是强烈的预警信号.国际间金融机构、金融监督管理委员会、金融风险管理部门、巴塞尔委员会以及我国金融监管组织对金融机构间尤其是银行间的风险溢出效应进行了深入研究,并针对系统性风险监管提出宏观审慎方针.鉴于此,评估金融机构风险溢出效应对于系统性风险的防范控制具有重要意义.文章基于我国14家上市商业银行周收益率数据计算出其条件风险价值(CoVaR),对其风险溢出效应进行估计.研究得出:国有银行VaR值普遍高于股份制商业银行VaR值,高于城市商业银行VaR值,国有银行运营风险相对较高.但是中、农、工、建、交五大行其系统性风险溢值较高之外,招商银行、兴业银行、民生银行、中信银行风险溢值也比较显著,具有明显的风险溢出效应.城市商业银行的条件风险值相对普遍较低,对于银行间系统风险溢出效应影响较小.同时提出相应政策建议:1.监管部门应具有风险预测性,形成风险预防机制.2.银行监管当局应加强对系统性风险防范,设计科学的风险管理制度框架,积极开发新型金融风险管理工具以提高评估的准确性及前瞻性.【期刊名称】《江苏商论》【年(卷),期】2018(000)009【总页数】3页(P86-88)【关键词】系统性风险;条件风险价值;风险溢出效应【作者】任志宇【作者单位】南京审计大学金融学院,江苏南京211800【正文语种】中文【中图分类】F830一、导言随着金融行业的高速发展，金融机构资源配置效率进一步提升，金融机构相互之间的联系越来越紧密。
2008年，各国金融体系受到美国金融业这一外部因素冲击经历了一场经济大萧条，这不仅对美国整体金融业实体经济具有较大冲击，对各国经济均具有显著影响。
城市商业银行风险的关联性及溢出效应研究作者：李蔚石涛来源：《河北经贸大学学报》2022年第01期摘要：基于2017—2020年12家沪深上市城市商业银行863个交易日的面板数据，利用广义方差分解法，分析上市城市商业银行金融风险的关联性及空间溢出效应。
研究结论表明：城市商业银行间的风险溢出显著双向关联且存在风险溢出性，外部冲击对城市商业银行间的冲击具有异质性，但是银行间的风险外溢及风险净溢出效应具有一定差异。
城市商业银行间的风险具有动态溢出效应，金融风险具有周期波动性且极端事件的外部冲击较为明显。
城市商业银行金融风险溢出效应具有显著的网络效应，部分银行的网络溢出效应较为突出。
为此，需要强化地方商业银行经营风险监管、增强造血能力、建立风险联席处置机制，以不断降低其金融风险及风险传染性。
关键词：城市商业银行;关联性;溢出效应;广义方差分解中图分类号：F832.59 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2022）01-0082-08一、引言防控地方金融风险是推进区域经济高质量发展的关键。
近年来，为了有效降低金融风险，国家大力推进“去杠杆”政策。
2016年10月，国务院先后发布《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》及《关于市场化银行债股转股权的指导意见》等政策，明确要降低企业杠杆率，防范和化解债务风险。
2017年7月及11月财政部相继发布《政府采购货物和服务招标投标管理办法》及《关于规范PPP综合信息平台项目库管理的通知》，旨在防范隐形债务风险。
同年11月“一行三会一局”联合发布（《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》），规范和治理企业债权关系，银行、企业等相关行为主体的杠杆率得到有效控制。
金融杠杆率的下降使得金融风险得到一定程度的抑制，但是，部分银行“跑马圈地”式规模扩张导致的金融风险也逐渐暴露，突出表现为金融杠杆率下降使得部分银行流动性风险加大、表外理财规模缩小导致盈利能力下降、银行间存款业务竞争加剧等，尤其是公司治理能力相对偏弱且规模较小的城市商业银行金融风险更为突出。
《我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应研究》篇一一、引言在当今经济全球化和金融市场日益一体化的背景下，银行业的发展状况直接关系到金融市场的稳定与经济增长。
特别是我国上市商业银行，作为我国金融体系的重要组成部分，其业务模式的多元化——尤其是非利息收入的比例增加——对系统性风险的影响逐渐凸显。
本文旨在研究我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应的影响，以期为金融监管部门提供决策参考。
二、文献综述在过去的研究中，不少学者对商业银行非利息收入与系统性风险的关系进行了探讨。
多数研究表明，非利息收入的增加可能会提高银行的综合盈利能力，但也伴随着更高的风险。
尤其是在经济下行时期，非利息收入的波动可能对银行系统的稳定性造成冲击，引发系统性风险溢出。
三、研究方法与数据来源本研究采用定性与定量分析相结合的方法，以我国上市商业银行为研究对象，收集了近十年的相关数据。
数据来源主要包括各银行年报、公开的财务报告以及国家统计局的数据。
在分析过程中，运用了计量经济学模型和风险溢出效应模型，以全面、深入地研究非利息收入对系统性风险的影响。
四、我国上市商业银行非利息收入的现状与趋势随着金融市场的开放和银行业务的多元化，我国上市商业银行的非利息收入占比逐年上升。
非利息收入主要包括手续费及佣金收入、投资收益等，其增长反映了银行业务的多元化和综合化趋势。
然而，这也使得银行的风险暴露增加，尤其是在市场环境波动较大的情况下。
五、非利息收入对系统性风险溢出效应的影响研究发现，非利息收入的增加在一定程度上提高了银行的综合盈利能力，但也加大了银行系统的风险暴露。
在市场波动较大的情况下，非利息收入的波动可能引发银行间的风险传染，进而导致系统性风险溢出。
此外，非利息收入的来源复杂多样，涉及多个行业和领域，这也增加了风险的复杂性和不确定性。
六、实证分析通过构建计量经济学模型和风险溢出效应模型，本研究对非利息收入与系统性风险的关系进行了实证分析。
《我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应研究》篇一一、引言在当今的金融环境中，我国上市商业银行在发展多元化的业务过程中，非利息收入已经成为其经营收入的重要组成部分。
随着金融市场的日益复杂化，非利息收入对银行系统性风险的影响也日益凸显。
本文旨在探讨我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应的影响，以期为银行业务发展及风险控制提供理论支持。
二、文献综述过去的研究表明，非利息收入的增长是银行业务多元化的一种体现，其可以为银行提供稳定的收益来源并分散风险。
然而，非利息收入的增加也可能增加银行的整体风险暴露，尤其是在市场波动较大的情况下。
因此，非利息收入与系统性风险之间的关系一直是学术界和实务界关注的焦点。
三、研究方法本文采用定量分析的方法，选取我国上市商业银行的面板数据，运用GARCH模型和CoVaR（条件在险价值）模型来研究非利息收入对系统性风险溢出效应的影响。
首先，通过GARCH模型分析银行的非利息收入的波动性；然后，通过CoVaR模型来度量银行的系统性风险及其溢出效应。
四、非利息收入的现状及发展近年来，我国上市商业银行的非利息收入持续增长，这主要得益于银行在金融市场上的多元化发展。
然而，非利息收入的波动性也较大，这可能与市场环境的不确定性有关。
因此，研究非利息收入的波动性及其对系统性风险的影响具有重要意义。
五、实证分析（一）数据来源与处理本文选取了我国主要上市商业银行的面板数据，包括非利息收入、总资产、市场风险等指标。
数据来源于各大银行年报及公开资料。
（二）模型建立与实证结果通过GARCH模型分析发现，上市商业银行的非利息收入存在显著的波动性，并且这种波动性在市场波动较大的时期更为明显。
此外，通过CoVaR模型发现，非利息收入的增加会提高银行的系统性风险水平，并且这种风险会溢出到整个金融系统。
具体来说，当某家银行的非利息收入出现大幅波动时，其系统性的风险也会显著增加，进而影响到其他银行甚至整个金融系统的稳定性。
《我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应研究》篇一一、引言在当今的金融环境中，我国上市商业银行在发展多元化的业务过程中，非利息收入已经成为其经营的重要组成部分。
本文以这一现象为背景，深入研究我国上市商业银行的非利息收入对系统性风险溢出效应的影响。
我们将通过理论分析和实证研究相结合的方式，深入探讨非利息收入与系统性风险之间的关系，以期为银行业务发展及风险控制提供参考。
二、文献综述关于商业银行非利息收入的研究，国内外学者已有一定的研究基础。
在早期的研究中，非利息收入通常被视为银行利润的一种补充，其对系统性风险的影响并未受到太多关注。
然而，随着金融市场的复杂性和互联性日益增强，非利息收入对银行系统性风险的影响逐渐凸显。
国内外的相关研究开始关注非利息收入与银行风险、银行间风险传染等问题的关系。
三、理论分析非利息收入主要包括手续费及佣金收入、投资收益等非贷款类业务收入。
这些收入的提高往往意味着银行业务范围的扩大和经营方式的多元化。
然而，这也可能导致银行的风险暴露增加，尤其是当这些非利息收入来源于高风险领域时。
当一家银行的非利息收入增加，其整体的风险水平也会相应提高，这种风险可能会通过金融系统传播，对其他银行乃至整个金融系统造成风险溢出效应。
四、实证研究为了深入探讨我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应的影响，我们选取了我国多家上市商业银行的数据进行实证分析。
首先，我们通过构建模型，分析了各银行非利息收入的变化情况；其次，我们利用模型中的相关系数和风险溢出指标，探讨了非利息收入与系统性风险之间的关系；最后，我们还利用网络模型模拟了不同情况下风险的传播路径和溢出效应。
根据实证研究的结果，我们发现：我国上市商业银行的非利息收入与系统性风险之间存在显著的正相关关系。
当银行的非利息收入增加时，其系统性风险水平也会相应提高。
此外，我们还发现，非利息收入的来源和结构对系统性风险的影响也有所不同。
一些高风险领域的非利息收入对系统性风险的贡献更大。
《我国上市商业银行非利息收入对系统性风险溢出效应研究》篇一一、引言随着金融市场的快速发展，我国上市商业银行在业务模式上正逐渐由传统的存贷款业务向多元化的非利息收入业务转型。
这种转型在带来更广阔收益空间的同时，也可能带来系统性的风险溢出效应。
因此，对我国上市商业银行非利息收入与系统性风险溢出效应之间的联系进行研究，具有重要的现实意义和理论价值。
本文以我国上市商业银行为研究对象，通过对其非利息收入及其对系统性风险溢出效应的实证研究，揭示了非利息收入对银行系统性风险的影响机制和影响程度。
二、文献综述近年来，国内外学者对商业银行非利息收入与系统性风险的关系进行了大量研究。
研究普遍认为，非利息收入能够为银行带来更广泛的收益来源，但同时也可能增加银行的系统性风险。
例如，在市场环境恶化时，非利息业务的收入可能会大幅下降，从而增加银行的破产风险，进一步可能导致系统性的风险溢出。
因此，本文通过综合国内外的研究成果，从非利息收入的种类、特点及风险等角度，探讨了其与系统性风险的关系。
三、研究方法本文选取了我国主要的上市商业银行作为研究对象，运用了多种研究方法进行实证分析。
首先，通过对非利息收入的来源和特点进行描述性统计，分析了非利息收入的构成及其变化趋势。
其次，通过建立VAR模型和GARCH模型等计量经济学模型，对非利息收入与系统性风险之间的关系进行了实证分析。
最后，结合实际案例和数据分析结果，对非利息收入对系统性风险溢出效应的影响进行了深入探讨。
四、非利息收入的构成与特点本文首先分析了我国上市商业银行非利息收入的构成和特点。
非利息收入主要包括手续费及佣金收入、投资收益等非贷款业务收入。
其特点主要表现在收入来源多样化、受市场波动影响大等方面。
同时，本文还分析了非利息收入的增减趋势及其影响因素。
五、实证分析在实证分析部分，本文通过建立VAR模型和GARCH模型等计量经济学模型，对非利息收入与系统性风险之间的关系进行了深入探讨。
商业银行系统性风险溢出效应研究近年来互联网金融风起云涌，对商业银行形成了巨大冲击。
以百度、阿里巴巴、腾讯（ＢＡＴ三大网络运营商，从支付平台的余额理财入手，利用第三方支付或社交平台拥有的庞大客户资源，让互联网金融在我国达到了前所未有的高度。
如何应对这场史无前例、看不见硝烟的激烈竞争？笔者认为：商业银行要主动调整自己的战略部署、发展思路、运营模式、营销理念，充分了解和认识互联网金融。
主动融入互联网金融中，与其携手并肩共同发展，才不会被历史淘汰。
１现状分析
从２０１１年以来，网络第三方支付平台获得官方许可，银行卡收单、货币兑换、网络支付、数字电视支付、预付卡发行与受理等多种类型网络金融业务相继出现。
第三方支付平台逐年大量兴起，使得商业银行独有的支付结算功能变得不再独有。
长期以来，商业银行大约１０％的利润来源于支付结算，近年来支付结算业务收入不断下滑。
商业银行面临诸多挑战。
１．１商业银行传统金融服务模式
发生改变互联网金融的崛起，客户接受金融服务的方式发生了改变，同时也改变了商业银行金融服务理念。
比如曾经用于拉存款的“四千精神（千家万户、千言万语、千辛万苦、千方百计）”，面对互联网金融业务，基本派不上用场。
在网络科技信息飞快发展的今天，客户更多地是选择各自偏好的终端，方便快捷地完成各种交易。
１．２颠覆了商业银行金融中介地位
互联网金融的出现，颠覆了商业银行长期不变的金融中介地位。
客户供需双方利用互联网金融模式，可以直接在互联网上进行方便、快捷、高效的资金供需信息匹配。
第三方交易平台在时空上的便利，提高了客户资金使用效率，带来直接的、实实在在的好处，造成客户对商业银行粘性下降，完全可以不需要商业银行作为金融中介涉及和参与。
商业银行金融中介的垄断地位受到严重威胁。
商业银行手中掌握的大量客户（特别是大客户）的资金信息、账户资源、性格偏好等优势，逐步演变成客户资源闲置、客户关系脱媒。
１．３带来商业银行传统业务和中间业务收入逐年下滑
目前我国商业银行的利润来源仍然为利差收入和中间业务收入。
利差收入为主要收入来源，大约占总收入的７０％。
中间业务收入因其少风险和无风险性，正在被各家商业银行作为发展方向大力拓展。
然而互联网金融的崛起，使得商业银行这两块主业遭受重创。
（１）商业银行靠传统利差收入的利润空间在逐步变小。
我国商业银行利润主要来源于利差收入。
在世界经济逆行和我国经济深化变革的背景下，商业银行对企业的各项贷款正在收紧，作为利差收入主要来源的大客户效益的利润空间正在变小。
小微企业贷款本该成为商业银行重新拾起并引为重视的一项业务，但因为前怕狼后怕虎错失时机，而被互联网金融经营得红红火火。
（２）对商业银行的传统中间业务形成了严峻挑战。
中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率的影响。
中间业务收入的低风险和无风险性，给商业银行带来了稳定地低成本的收入来源。
与
欧美发达国家相比，目前我国中间业务仍处于范围很小、种类很少。
加之分业管理、分业经营，中间业务的发展还处于低端水平。
商业银行中间业务按功能划分为九大类，但我国商业银行做得比较好的也就是支付结算、电子银行、银行卡、代理这几类，其他仍停留在一般性的服务状态。
互联网金融业务的飞快发展，导致商业银行的中间业务领域已经不再是独家经营，变成你有、我有、全都有了。
而且其方便、快捷、不受时空地理限制，使得商业银行即使纵有招架之功，也无还手之力。
２面对互联网金融的严峻挑战，商业银行的应对措施
２．１借鉴互联网思维，调整商业银行经营管理理念
传统商业银行经营管理理念在互联网金融时代已不能适应发展要求。
商业银行以“物理网点”经营为主，倡导的“微笑服务、淡妆上岗、来有迎声、走有送声”等服务理念，面对互联网金融已显得力不从心，传统经营理念应该调整了。
（１）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该突出：“高效、快捷、创新、优质”特点。
在做好传统存贷款业务的同时，开拓创新网络金融服务新的领域。
如中小企业的网络信贷。
商业银行由于历史造成的，曾为国民经济枢纽、命脉、中介、中心等至高地位，信贷服务对象仅限于大客户，使得商业银行往往以金融业界老大自居。
对中小客户不屑一顾。
互联网金融恰恰瞄准了中小企业客户，弥补了商业银行业务的短板，使金融服务对象长尾化。
长尾化说的是商业银行信贷业务长期服务的是２０％的大客户，忽略了８０％的中、小客
户。
互联网金融把这８０％的长尾作为网络小额信贷业务的对象，解决了我国长期以来“小微”企业贷款难的问题，利国、利民、也发展了互联网金融企业自身。
商业银行务必要清醒地认识到：开展互联网金融信贷业务，高效、快捷地服务于大、中、小客户的信贷所需是时代的要求，是中国尽快进入小康社会的客观现实要求。
（２）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该彰显：“个性化、多样化、定制化、易操作”优势。
在我国网络受众早已成为最庞大的群体，这个群体是商业银行业务发展的重要潜在客户。
如何去体现个性化、多样化、定制化、易操作呢？商业银行要把自己当成客户去体验，为客户营造一种全新的网络金融经营模式，从客户需求入手，真正想客户所想，急客户所急。
如商业银行那些纷繁复杂的贷款程序就不适合互联网金融信贷业务的操作，必须简化、易于操作才行。
（３）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该具有：“简单明了、方便实用、贴心服务、因人制宜”内涵新开发的互联网金融产品要具有：产品介绍简单明了，特别是产品收益清晰明确，产品操作方便易行、实用性强，产品功能贴心暖心，产品种类因人而异。
要吸取金融行业某些金融产品宣传时内容含糊其辞，误导客户的教训。
（４）提高金融服务意识，以客户为中心，提供优质金融服务。
强调以“客户体验”为核心的用心服务理念。
从客户需求出发设计产品、提供服务；在保证安全的前提下，提高服务效率，增加与客户之间的互动性。
提升客户体验，为客户省时省力，帮客户解决难题。
例如，利用互联网平台推出缴纳水电燃气费、电话费，代购机票火车票，订
酒店、景点门票，打车、信用卡支付、购物、加油、证件年审等中间业务服务，增加客户粘性。
２．２借鉴互联网思维，调整商业银行营销策略
（１）从传统物理网点、柜台业务营销服务为主逐步转向互联网金融营销服务为主。
金融行业是典型的数据驱动行业，既生产大数据，同时也依赖网络信息技术。
网络营销要依靠借鉴互联网大数据、云计算为客户提供资金结算、商品交易、各种代理、新产品研发、信息传递、产品宣传等金融服务。
根据社会消费需求的变化，提供人性化、定制化产品及提供金融服务。
让商业银行由“获利主导型”向“服务主导型”转变；以“产品为中心”转变为以“客户为中心”；将“传统型银行”转变为“智慧型银行”。
（２）着眼商业银行全盘业务发展方向，强化线上交易平台，提供多功能、多品种的网上金融业务；线上与线下业务相互交融、相互弥补、不断创新。
利用现有网点、人员、设备等优势，拓展网络金融领域。
比如：对线下客户进行特别技能指导，使其成为线上线下双重客户。
这是一种开拓进取的方式，我们必须在这方面多下功夫，多开辟一些别人所不具备而我们又能够办得到的方式。
（３）借鉴互联网思维模式在网上推出互联网直销型银行。
所谓互联网直销型银行，就是完全是在互联网上实现商业银行的资金归集、贷款发放、产品营销、投资理财、各种代理、信息查询等，所有能够在互联网上完成的业务，全部在网上完成，不要物理实体网点。
直销银行通过网络渠道完成银行业务，风控优势明显，成本更低、更便于。
