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浅谈农行基层网点目前运营管理的薄弱环节和风险点以及防范措施发表日期：2012年3月22日作者：彭云平余宏兵本页面已被访问857次近年来，农行基层网点的运营工作，在规范操作，强化管理，创建“三化三铁”，健全完善内控机制，依法合规经营，防范和化解风险等方面做了大量的工作，有效控制了柜面案件的发生。
从总体情况看，农行基层网点的内控机制是积极有效的，能够为业务经营的发展提供较好的保障。
但是，从内外部对农行基层网点开展的各项检查活动中看，尤其是“三化三铁”检查评价活动中发现，基层网点制度执行不到位、有章不循的现象仍然较为突出，存在诸多内控薄弱环节和风险点。
从近几年金融机构发生的案件来看，问题主要集中在基层营业机构，内部控制管理失控、违规违章操作是引发案件的主要原因。
因此，消除基层营业机构的内控薄弱环节，提高对运营风险点的控制力，是提升农行运营管理水平，防范案件和操作风险发生，保障农行基层网点各项业务全面发展的有效途径。
笔者就近年来检查发现的问题，浅议一下农行基层网点中存在的薄弱环节和风险点及措施。
一、农行基层网点的薄弱环节和风险点笔者通过对近年来检查发现问题的归纳和分析，基层网点的薄弱环节和风险点主要体现在以下几个方面：1、内外对账不及时、不准确。
主要表现：一是对于存款对账工作较为重视，对于贷款账户的对账工作重视程度不够；二是对公户对账单收回不及时，收回的对帐单回单中加盖的印章与户名或预留印鉴不符。
虽然农总行实行了集中对账，并使用对账系统进行控制考核，此类问题大大减少，但少数对账人员责任心不强，对地址不详退回的帐单没有做到与客户面对账，而是直接通知客户带章加盖；三是有的基层网点将应对账的账户擅自纳入不对账账户的范围，片面追求对账率，忽视了对账风险。
2、柜员不办理签退手续、未按规定保管现金和凭证及业务印章。
主要表现：一是营业期间，柜员临时离岗未退出业务操作系统，业务印章和重要空白凭证及现金未入箱加锁保管；二是中午营业结束后，柜员不办理正式签退，此类问题尽管在少数网点中存在，究其原因是柜员缺乏风险意识，容易导致柜员操作终端失控，易形成差错、事故和案件隐患。
银行网点存在的问题和不足近年来，随着中国经济的飞速发展，银行业也随之蓬勃发展。
然而，银行网点作为银行服务的主要渠道，也暴露出一些问题和不足，在为客户提供服务的过程中存在着一些瑕疵。
一、服务质量不足银行网点近年来发展迅猛，但是由于银行网点越来越庞大，管理难度也越来越大。
因此，服务质量也存在很大的差异。
在某些银行网点，服务人员有时表现出不耐烦和不友好的态度，给顾客带来了一定的困惑。
二、等待时间过长由于人们使用银行的需求越来越高，连队的人员也越来越多，因此很多人必须花费很长的时间等待。
由于某些银行系统比较落后，处理业务的效率很低，为了一个简单的业务，需要客户在银行里面等待很长时间才能处理完，不少人因为银行排队等待的时间长而决定甚至放弃去银行办理业务。
三、网络安全存在问题在银行服务过程中，银行系统被黑客攻击的情况时有发生，这使得在网点办理业务的客户面临着一定的安全风险。
同时，一些银行的网络安全措施也不够完善，银行的在线服务存在被窃取信息的风险，加上客户受教育程度不同，对于网络安全的风险认知程度也不同，银行要在这方面做出更多的努力。
四、服务种类不够全面不同银行之间提供的服务种类不够全面。
大型银行拥有更详尽的金融产品和服务，比如外汇交易、基金、借贷、信用卡等，而一些小型银行则往往在这些领域比较薄弱。
因此，银行在服务种类上的差异也存在。
五、电子化程度不够高虽然如今网络技术进步，人们渐渐意识到电子银行服务的重要性，但银行全面完成网络化网络银行服务仍有很长的路要走。
目前中国银行中仍有很多人员仍然在使用纸质消费订单，存折，银行汇票，不能完全取代在线金融交易等。
六、便利性不够高随着人们的生活条件日益提高，对银行的服务速度也有了更多的要求。
虽然银行也在不断加强技术建设，并推出个人银行、手机银行、支付宝等便民服务，但客户仍感到受限。
就银行网点存在的问题和不足而言，改善这些问题是一项漫长而艰苦的工作。
银行需要更多地加强技术研发，提高服务质量，降低等待时间，完善金融服务种类，提高电子化程度，提升便利性，专注于为客户提供最优资产管理、财富管理以及在线金融交易服务，以保证客户享受到更好的服务。
银行网点业务经营中存在的主要问题银行作为金融服务行业的重要组成部分，在我国金融体系中占据着重要地位。
银行网点是实体银行的窗口，为广大客户提供各种金融服务。
然而，在银行网点业务经营中，仍然存在诸多问题，这些问题的存在不仅影响了银行的正常运营和客户的满意度，也制约了我国金融服务业的发展。
本文将针对银行网点业务经营中存在的主要问题展开探讨。
首先，银行网点的服务效率亟待提高。
在银行网点排队等待办理业务是客户常常遇到的现象。
排队等候时间长、窗口办理速度缓慢成为了客户吐槽的重点。
造成这一问题的原因主要有两方面，一方面是客户数量过多，另一方面是银行网点员工培训不足、技能水平不高。
解决这一问题，银行应该加大对员工培训的力度，提高员工的专业知识和业务能力，以提高服务效率。
其次，安全问题也是银行网点业务经营中的一个重要问题。
银行网点存储着大量的现金和贵重物品，安全风险较高。
这些安全风险主要体现在抢劫、盗窃等犯罪行为上。
为了解决这一问题，银行应加强对网点周边环境的监控和防范措施的建设，并加强员工的安全意识培养，以确保银行网点的安全经营。
第三，银行网点的服务质量亟待提升。
客户服务是银行网点经营中最重要的一环。
然而，目前银行网点在服务质量方面存在诸多问题，如态度冷漠、回答问题不准确、办理业务速度慢等。
提升服务质量的关键在于建立客户导向的服务理念，从客户的需求出发，提供个性化、细致入微的服务。
同时，可以通过投入更多的人力、物力资源，增加服务窗口和设备，提高服务效率，提升客户满意度。
另外，银行网点的技术应用水平有待提高。
随着科技的进步，银行网点应当利用科技手段提高办理效率和服务质量。
然而，目前银行网点在技术应用方面还存在不足，自助设备不够智能、网上银行功能不完善等。
因此，银行应加大对技术的投入，引进先进的科技设备和系统，提高网点的自动化程度和智能化水平，以提高服务效率和客户体验。
此外，银行网点还存在着信息不对称和透明度不够的问题。
银行网点运营存在的问题和困难一、银行网点运营中的问题银行作为金融服务的重要机构，在社会经济发展中承担着重要的角色。
然而，随着科技的进步和金融业务的转型，银行网点运营面临着一些问题和困难。
本文将从人员需求、客户体验和安全隐患三个方面探讨现代银行网点运营中存在的问题，并提出相应的解决方案。
A. 人员需求不匹配由于互联网金融等新兴业务的出现，传统柜台业务逐渐下滑，导致大量传统柜员成为“闲置人力”。
另一方面，新兴业务对各类技术岗位的需求不断增加，例如信息技术岗位、数据分析师等。
这种人员需求不匹配带来了以下问题：1. 传统柜员能力无法适应新业务：原本经验丰富但缺少相关技能培训的传统柜员们在面对科技化操作和复杂系统时感到无所适从。
2. 技术人才供不应求：尽管新兴岗位使用先进技术进行操作，但市场上缺乏相关技术人才的情况普遍存在。
解决方案：- 为传统柜员提供全面的培训和转岗机会，提升其适应新兴业务的能力。
- 加大对金融科技、信息技术等领域人才的培养和引进力度，以满足新业务的发展需求。
B. 客户体验不佳随着移动支付、网上银行等新型金融服务方式的兴起，部分客户对实体网点的需求逐渐减少。
但仍然有许多客户习惯于通过银行网点办理业务，同时还有一些特定场景和操作需要客户亲自到现场解决。
然而，在银行网点运营中存在一些客户体验不佳问题：1. 等待时间过长：客户在银行网点排队等待办理业务所消耗的时间较长，特别是在高峰期或柜员稀缺时更为明显。
2. 柜员服务态度欠佳：少数柜员在面对复杂问题或者较长时间内无法解决的情况下，可能表现出不耐烦或者敷衍态度，给客户留下负面印象。
解决方案：- 引入智能化排队系统或者预约机制，精确控制客户等待时间。
- 加强柜员的服务意识和沟通技巧培训，提升服务质量和客户满意度。
C. 安全隐患问题银行网点运营中存在安全隐患是一个备受关注的问题。
特别是在金融业务发展过程中，不法分子利用破解、窃取信用卡信息等方式进行非法活动的风险日益增加。
和案件隐患。
6、档案管理漏洞。
虽然近年来不断推行档案集中管理模式，但受到人力物力财力等因素的影响，仍然存在一些问题。
一是档案存放分散，存在安全隐患。
由于档案库容、保管设施不足、地域限制等问题，现有部分档案没能得到集中管理，档案的规范管理难以到位，安全上存在隐患；二是档案室质量有缺陷，不能做到“三防”、“五无”。
部分网点的档案室防护设施较差，无法做到“防火、防潮、防盗”和“无火患、无虫蛀、无霉烂、无鼠咬、无失窃”。
二、消除基层网点运营管理的薄弱环节和风险点的主要措施可以说，员工制度意识淡薄，执行力不强，检查监督不力，业务水平不高，缺乏识别风险和防范风险的意识和能力，以及防范风险所要求的激励约束机制不健全是形成基层营业网点内控风险点的主要原因和症结所在。
为强化对风险的控制，提升农行运营管理水平，防范操作风险和案件事故发生，为农行基层网点的发展营造良好环境，应着重做好以下四个方面。
1、领导重视，齐抓共管，形成全员积极防范的良好氛围。
消除基层营业网点存在的内控薄弱环节和风险点，提高内控能力，防范风险和案件是一项全局性的系统工程，要充分调动各方面的积极因素，努力形成全行上下人人参与防范风险和案件的良好氛围。
首先，领导重视是重要保证，员工广泛参与是关键。
消除内控薄弱环节和风险点，提高内控能力的主体是全行员工，依靠党委统一领导，三道防线共同发挥作用。
通过加强领导，坚持和健全一把手负总责，分管领导分工负责齐抓共管的领导格局，促进运营管理和防范工作。
其次，充分发挥运营主管部门尽职监督作用，形成监督合力。
部门的尽职监督是各项业务监督管理的基础，承担着风险防范的主要职责。
把尽职监督工作落到实处，并通过建立整改机制，明确整改要求，整改责任人，整改时限，掌握整改情况，将尽职监督中发现的问题消除在萌芽状态，就能够较好地化解风险和防范案件。
2、紧紧抓住落实规章制度这个关键环节，筑牢第一道防线。
基层营业网点存在的内控薄弱环节和风险点，从现象上看是操作层面能否严格按章操作，运营主管是否严格监督管理，本质是各项规章制度和岗位责任是否真正落到实处的问题，关键是网点负责人和运营主管能否紧紧抓住落实规章制度这个关键环节，时刻绷紧风险和案件防范这根弦。
浅谈基层网点风险管理（共5则）第一篇：浅谈基层网点风险管理浅谈基层网点合规风险管理为遏制案件发生，谋求安全、健康、持续发展，响应省联社走向全面合规建设，翁源县联社高度重视，成立专门的合规部门，不断强化合规风险机制建设，努力构建起一个长效的银行合规风险管理组织体系。
基层网点作为金融机构大多数风险集中的平台，是合规风险建设的前沿与重点，如何有效加强基层网点的合规建设，是县联社合规风险机制建设的核心内容。
作为基层网点合规经理，在此浅谈本人对基层网点合规风险建设及管理中的一些认识。
一、合规风险管理实施的目的从新巴塞尔协议的内涵上看，合规风险主要是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失，这种风险性质比其他各类风险更严重、造成的损失也更大。
因为出现违规风险，不管是否造成经济损失，都会给银行带来至少是声誉上的损害，都会影响到银行的市场价值。
因此，实施全面合规风险管理是商业银行持续稳健发展的前提。
二、合规风险管理存在的现状县联社借鉴同业机构合规建设经验，结合实际情况，制订了符合本联社发展的合规风险管理机制，而合规风险管理的实施则需要基层网点来具体操作，这就容易出现合规风险管理学习不一、执行不力和经营理念偏差三个方面的问题。
首先是合规风险管理学习不一。
面对合规风险管理的学习，联社合规部门主要起指导和监督作用，具体内容的学习需要各网点负责人及合规经理的执行，这就导致出现以下几种情况：（一）不同领导，合规风险管理学习程度不同。
不同网点因为负责人或合规经理对合规风险学习的重视程度不同，造成不同网点之间员工对制度学习的深入程度不同。
基层网点往往只有十几个甚至几个员工，负责人的态度对网点的合规建设至关重要，如果网点负责人对合规建设敷衍了事，弄虚作假，处于一种“被动合规”的状态，上行下效，那么员工也不会重视合规建设，主动对待合规风险管理学习。
（二）不同员工，合规风险管理学习态度不同。
关于银行网点风险防范情况的调研报告银行网点风险防范调研报告一、引言随着金融行业的快速发展，银行网点作为金融服务的基础单位，承担着巨大的风险防范责任。
本次调研旨在了解银行网点的风险防范情况，提出改进建议，以提高银行网点的风险防范能力。
二、调研方法本次调研采用问卷调查和实地访谈相结合的方法，先发放问卷给银行网点员工，了解他们的工作经验和所掌握的风险防范知识，然后选取一些典型的银行网点进行实地访谈，深入了解他们的风险防范措施和风险事件处理情况。
三、调研结果3.1风险防范知识掌握情况3.2风险防范措施通过实地访谈得知，在风险防范方面，银行网点普遍增加了安保力量，增设了安全监控系统，以及安装了金属探测器等安全设备。
同时，银行网点还加强了对员工的安全培训，定期组织演练和考核，使员工能够熟悉应对各类风险事件的流程和方法。
3.3风险事件处理情况在风险事件处理方面，大部分银行网点员工表示能够迅速反应和处理各类突发事件，如抢劫、火灾等。
部分网点还建立了与警方的紧密合作关系，能够在第一时间报警和求助。
然而，仍有个别网点在突发事件处理上存在一定的被动和迟缓现象，需要进一步加强培训和演练。
四、存在问题分析4.1员工风险防范知识不足虽然大部分员工掌握了基本的风险防范知识，但在反洗钱等高风险领域仍有欠缺，需要通过培训和考核来提高员工的风险防范能力。
4.2风险防范设施不够完善尽管银行网点普遍增加了安保力量和安全设备，但仍有一部分网点的安保设施不够完善，需要加强投入，提升风险防范设施的水平。
4.3部分网点突发事件处理不当虽然大部分银行网点员工能够迅速反应和处理突发事件，但仍有个别网点在处理上表现出被动和迟缓，需要加强突发事件处置的培训和演练。
五、改进建议5.1加强员工培训银行网点应加强对员工的风险防范培训，特别是对反洗钱等高风险领域的培训。
培训内容应包括风险识别、风险报告和风险管理等方面，通过考核来提高员工的风险防范能力。
5.2完善风险防范设施银行网点应加大投入，完善风险防范设施，包括加强安保力量、更新安全设备，提升安全级别。
对基层网点业务运营风险现状分析及对策思考近年来全行业务发展不断提速、产品创新步伐不断加快、客户需求不断升级、外部监管日趋严格，业务运营风险已成为银行面临的主要风险之一。
业务运营过程中涉及的人、物、流程、外部事件等都是操作风险的诱因，一旦管理不善或出现漏洞，极易形成操作风险。
业务运营风险分散于业务运行流程的各个环节，点多面广，其覆盖围及复杂程度都给控合规工作带来了不小难度。
本文拟依据某二级分行一年的业务运营风险管理数据，从基层网点的角度出发，浅析业务运营风险现状，探求风险管控的合理对策。
一、某二级分行基层网点业务运营风险管理现状该二级分行某年业务量8775万笔，当年通过监测、质检和运行督导员检查，在业务运营风险管理系统中反映发现风险事件26033笔，其中一类风险事件515笔，二类风险事件3084笔，三类风险事件22434笔，全行平均风险率万分之2.97，风险度10.1，风险暴露水平为万分之30.00，在全省处于较好水平。
风险事件涉及109个监督模型，但主要集中在反交易、错账冲正、部户自动入账账户非自动入账、二级分行与支行之间备付金账务核对、凭证要素不完整、临时户超期使用、新开户客户身份核查、个人网银当日注销当日注册等8类风险点上，占全部风险事件的74.98%，比例分别为42.4%、14.16%、4.3%、3.5%、2.81%、2.79%、2.57%、2.45%。
总结业务运营风险的主要表现形式，主要有以下几种：（一）明知故犯型。
通过近年来的控案防教育，各类禁止性规定早已为员工熟知，但在基层行，仍存在“明知山有虎，偏向虎山行”越线操作行为。
一是逆向操作禁而不止。
该行当年共发生逆向操作的风险事件37笔，涉及19个支行31个网点，占全部网点的14.28%。
二是规避反交易较为突出。
该行当年共发生规避反交易风险事件182笔，涉及21个支行98个网点，占全部网点的45.16%。
如某二级支行一柜员为客户某办理5.9万元定期存款业务时，因操作失误，误存为2.9万元，发现后为规避反交易，私自将原始凭证金额涂改并加盖自己手印，为掩盖操作错误，销户后再重新开户办理了5.9万元的定期存款。
对基层网点业务运营风险现状分析及对策思考近年来全行业务发展不断提速、产品创新步伐不断加快、客户需求不断升级、外部监管日趋严格，业务运营风险已成为银行面临的主要风险之一。
业务运营过程中涉及的人、物、流程、外部事件等都是操作风险的诱因，一旦管理不善或出现漏洞，极易形成操作风险。
业务运营风险分散于业务运行流程的各个环节，点多面广，其覆盖围及复杂程度都给控合规工作带来了不小难度。
本文拟依据某二级分行一年的业务运营风险管理数据，从基层网点的角度出发，浅析业务运营风险现状，探求风险管控的合理对策。
一、某二级分行基层网点业务运营风险管理现状该二级分行某年业务量8775万笔，当年通过监测、质检和运行督导员检查，在业务运营风险管理系统中反映发现风险事件26033笔，其中一类风险事件515笔，二类风险事件3084笔，三类风险事件22434笔，全行平均风险率万分之2.97，风险度10.1，风险暴露水平为万分之30.00，在全省处于较好水平。
风险事件涉及109个监督模型，但主要集中在反交易、错账冲正、部户自动入账账户非自动入账、二级分行与支行之间备付金账务核对、凭证要素不完整、临时户超期使用、新开户客户身份核查、个人网银当日注销当日注册等8类风险点上，占全部风险事件的74.98%，比例分别为42.4%、14.16%、4.3%、3.5%、2.81%、2.79%、2.57%、2.45%。
总结业务运营风险的主要表现形式，主要有以下几种：（一）明知故犯型。
通过近年来的控案防教育，各类禁止性规定早已为员工熟知，但在基层行，仍存在“明知山有虎，偏向虎山行”越线操作行为。
一是逆向操作禁而不止。
该行当年共发生逆向操作的风险事件37笔，涉及19个支行31个网点，占全部网点的14.28%。
二是规避反交易较为突出。
该行当年共发生规避反交易风险事件182笔，涉及21个支行98个网点，占全部网点的45.16%。
如某二级支行一柜员为客户某办理5.9万元定期存款业务时，因操作失误，误存为2.9万元，发现后为规避反交易，私自将原始凭证金额涂改并加盖自己手印，为掩盖操作错误，销户后再重新开户办理了5.9万元的定期存款。
对基层网点业务运营风险现状分析及对策思考近年来全行业务发展不断提速、产品创新步伐不断加快、客户需求不断升级、外部监管日趋严格，业务运营风险已成为银行面临的主要风险之一。
业务运营过程中涉及的人、物、流程、外部事件等都是操作风险的诱因，一旦管理不善或出现漏洞，极易形成操作风险。
业务运营风险分散于业务运行流程的各个环节，点多面广，其覆盖范围及复杂程度都给内控合规工作带来了不小难度。
本文拟依据某二级分行一年的业务运营风险管理数据，从基层网点的角度出发，浅析业务运营风险现状，探求风险管控的合理对策。
一、某二级分行基层网点业务运营风险管理现状该二级分行某年业务量8775万笔，当年通过监测、质检和运行督导员检查，在业务运营风险管理系统中反映发现风险事件26033笔，其中一类风险事件515笔，二类风险事件3084笔，三类风险事件22434笔，全行平均风险率万分之，风险度，风险暴露水平为万分之，在全省处于较好水平。
风险事件涉及109个监督模型，但主要集中在反交易、错账冲正、内部户自动入账账户非自动入账、二级分行与支行之间备付金账务核对、凭证要素不完整、临时户超期使用、新开户客户身份核查、个人网银当日注销当日注册等8类风险点上，占全部风险事件的%，比例分别为%、%、%、%、%、%、%、%。
总结业务运营风险的主要表现形式，主要有以下几种：（一）明知故犯型。
通过近年来的内控案防教育，各类禁止性规定早已为员工熟知，但在基层行，仍存在“明知山有虎，偏向虎山行”越线操作行为。
一是逆向操作禁而不止。
该行当年共发生逆向操作的风险事件37笔，涉及19个支行31个网点，占全部网点的%。
二是规避反交易较为突出。
该行当年共发生规避反交易风险事件182笔，涉及21个支行98个网点，占全部网点的%。
如某二级支行一柜员为客户杨某办理万元定期存款业务时，因操作失误，误存为万元，发现后为规避反交易，私自将原始凭证金额涂改并加盖自己手印，为掩盖操作错误，销户后再重新开户办理了万元的定期存款。
三是柜员自办业务屡禁不止，该行当年共发生柜员自办业务7笔，有为自已办理业务的，也有为自己业务授权的。
四是离岗未签退波浪起伏。
在运行督导员的日常检查中，仍然发现部分柜员临时离岗未签退，未将印章、重要空白凭证和营业现金上锁保管就直接离柜；有的柜员营业终了直接将终端关闭而不是用签退交易签退之后再关机。
五是日终轧账流于形式。
随着计算机技术的广泛使用，传统的账平表对对许多临柜柜员而言已成为历史，表现在柜员可以通过“1146查询打印柜员现金日结单”交易查询到本人当日现金收付笔数和金额，日终时柜员没有根据实际业务凭证对现金类业务轧账，以点张数的方式代替轧账，导致当日业务凭证与实际办理业务情况不符。
（二）操作走形型。
有的柜面员工虽然知道业务流程，但在工作中不能定型操作，粗心大意，常常顾此失彼，从而形成业务运营风险。
一是个人开户、汇款、挂失等需要按反洗钱要求核查身份证件的未按要求核查身份证或核查不符合规定流程。
如某一级支行在办理集中开卡业务时，知道应该联网核查身份证件，但他们未在办理开卡时联动核查而是在开卡前一天操作，结果发生1笔客户户名不符的风险事件。
二是漏客户签名或违规代客签名的事件屡见不鲜。
全年共发生漏客户签名的风险事件437笔，涉及24个支行206个网点，占全部网点的%。
主要表现为特殊业务凭证无客户签字、同一客户签名笔迹明显不一致、解挂无客户签名、员工代客户签名等。
三是凭证补打交易频繁，有的因工作疏忽，将打印信息误打印在存折或其它凭证上，有的因设备故障必须补打，有的柜员误将凭证交给客户带走，发现后补打。
四是因交易代码用错、金额和账号录入错误或与客户沟通不够，导致大量反交易和错账冲正的发生。
（三）业务不熟型。
由于不同原因，部分业务不经常发生或集中在网点某一人办理等，当时办理业务的柜员因较少接触该类业务，形成风险事件。
如由于历史原因，待修改个人客户信息量较大，部分柜员对调整业务流程不熟悉，出现未提供客户身份证件及无联网核查记录、未提供下挂帐户复印件、修改客户信息凭证上无客户签名确认等情况。
（四）被动防范型。
由于技术、设备、系统等原因，部分风险事件并没有及时被基层网点预见，网点只能在风险发生时，被动防范或应对。
如现有的人民银行结算账户管理系统和工行自己的NOVA系统都无法提供临时账户到期信息，基层网点难以通过其他简便常规方式掌握该类信息，因此经常出现风险监控系统提示后网点再来采取措施，当年该行发生该类风险事件1155笔。
（五）违规营销型。
部分网点未在控制风险的前提下发展业务，置内控案防高压线不顾，为求营销业绩而“越线”形成风险事件。
一是代客户保管银行卡、存单、存折等重要物品，代为办理密码重置，代为开立存单、存折，私自保留客户委托书等违规代客户办理业务时有发生。
如某二级支行一柜员在办理拆迁款兑付中，受理该支行客户经理代客办理业务7笔，存在代为开立账户及卡片、存折，代保管银行介质等情况。
二是违规集中注册个人网银，由客户单位负责人代为集中办理网银注册并代客保管支付介质或掌管客户账户密码。
三是个人客户申请内容与办理结果不相符，表现为在客户未知情的情况下为客户办理了多项业务。
四是动员客户注销在其他网点办理的网上银行，然后再在本网点注册，达到完成营销任务的目的，由此频繁出现违规操作情况。
二、基层网点业务运营风险的驱动因素分析对该二级分行当年度收集的风险驱动因素进行归类分析发现，操作因素、系统因素和执行因素是形成风险事件的主要原因，占比分别为%、%、％，三类因素占全部风险事件%，具体情况如下图所示：（一）操作因素。
该因素导致的风险事件最多，全年发生12031笔，占全部风险事件的%。
其中因工作疏忽形成的风险事件11376笔，占操作因素的%。
主要表现为金额错记、录入信息错误、交易用错、记账串户、漏客户签名或签名错误等。
（二）执行因素。
全年形成的风险事件5509笔，占全部风险事件的%。
其中，属于未按流程办理的情况最多，全年发生此类风险事件5210笔，占执行因素类风险事件的%。
主要表现形式多为未按记账规则处理业务、业务办理前未按要求查询相关系统等。
如少数柜员在本人或本网点库存现金不足的情况下，采取先存后取逆向操作的办法违规办理。
先存后取存在“时间差”，如果被不法分子利用一折一卡取现或网银即时转账，极易形成实际的风险损失。
再如柜员由于操作失误，为逃避考核处罚，采用当日开销户、修改原始凭证、补打凭证、代客签名、差额虚存或虚取等违规方式，来规避反交易。
（三）系统因素。
全年形成的风险事件6015笔，占全部风险事件的%。
形成原因多为系统未按业务制度与流程要求进行设计；或在系统升级期间，出现参数不匹配等情况，如因NOVA系统升级、投产跨行支付系统形成的冲账处理；更多的是系统运行不稳定不正常，导致业务中断、数据不完整等情况。
一是同城电子支付系统形成的自动反交易（该项系统因素该分行已优化系统目前不存在此问题）；二是外币备付金账户利息入账时间不同步。
由于一级分行外币备付金账户每季计息时，主机系统不能联动更新二级分行备付金账务，二级分行通过次日接收报表，采取手工补记方式更新备付金账务，造成当日备付金账务核对不符的风险事件。
（四）流程因素。
全年形成的风险事件1108笔，占全部风险事件的%。
其中因流程不明确形成风险事件913笔，占流程因素％，交易设计不合理形成风险事件146笔，占流程因素％。
如个人网银境外汇款业务因个人客户提交的网银指令自动生成MT103报文不符合直通报文的格式要求，只能以冲正的方式将客户本金退回给客户。
（五）政策因素。
全年形成的风险事件578笔，占全部风险事件的%。
主要反映在错账冲正交易。
其表现一是计提利息、中间业务收入二次计价分配、存贷通利息划转、依据相关文件而进行的账务或利息调整、减免费用等形成的错帐冲正；二是由于大机参数未及时调整,使对公账户信使收费标准有误，形成错帐冲正。
（六）设备因素。
全年因设备故障形成风险事件140笔，占全部风险事件％，共有21个支行因设备维护不到位产生风险事件。
产生原因多为办理业务期间或授权高峰时间，因计算机、打印机等故障及机具维护问题，导致业务中断、业务数据不完整或业务凭证无法正常打印等，或传真机故障超过业务受理时间或ATM故障形成冲账。
三、基层网点业务运营风险管理面临的困难（一）业务运营风险管理体系不断变化与基层网点面临的风险不匹配。
随着运行督导员上收二级分行，总会计岗位取消，远程授权开始实施，营业经理转岗等一系列改革步骤的落实，目前网点的业务运营风险由网点负责人或网点负责人与一负责现场管理的副职共同承担。
由此导致三个现实困难，进而削弱风险管理力度，形成风险隐患。
一是现场管理人员压力陡增。
因远程授权改革而减少的授权量只是他们原来工作中极小的一部分，现在他们必须承担包括现场管理、大堂管理、自助设备管理、本外币反洗钱管理、外汇政策及结售汇管理、内控管理，以及综合考评、人事安排、安全保卫、纪检监察、员工思想政治工作等12类工作职责。
从原来直接受运行管理部门所辖变为受多个专业多个部门共同管理的局面，远远超过了以前的工作量，也超过了他们的实际负荷。
二是当担任副职的现场管理人员休息时，换由网点负责人承担这些职责，而部分非运管专业出身的网点负责人对其中部分职责可能出现履行不到位的情况，特别是指标压头、任务繁重的时候，容易发生风险控制给业务让路的情形。
三是网点人员普遍偏紧。
有的综合网点一共只有4名柜员，因轮班休息的原因实际当班的柜员一般只有3人，仅够应对日常对外业务。
综合性、后台性的业务本来就由现场管理人员来操作，改革后还需处理自上而下逐级下发的各类工作，这就难免出现种种顾此失彼、应接不暇的差错。
（二）后台集中处理进程与预期减轻前台压力的效果不匹配。
总行业务集中处理改革的目标是以业务分离、服务分层为切入点，构建全行统一的业务集中处理体系，以此作为集交易处理、账务核算、业务管理和客户服务功能于一体的共享服务中心。
但从目前的情况来看，业务集中处理在逐步实现从前台集中人员至后台的同时，又引发了几点新的矛盾。
一是集中处理业务品种较少。
除了部分柜面业务外，还有包括企业网上银行开户、U盾制作、反洗钱数据补录等大量需要集中至后台处理的业务保留在基层网点。
比如一级支行制作好U盾后，因车改后无相应车辆和人员将U盾送至网点，网点每次只有同时派出2人前往支行领取，既费时间，也不安全。
二是集中处理后从某些方面来看，还增加了网点的工作量。
比如，业务提交后要求网点柜员在办理对外业务的间隙不停使用相关交易查看提交业务是否办理成功。
（三）员工培训工作与切实促进员工综合业务素质的提高不匹配。
当前我行业务发展提速很快，各种新产品、新业务层出不穷，各种新型科技手段不断得以应用，这就给基层网点员工综合业务素质培训工作提出了挑战。
