银行存款分流现象或将延续

存款归集现象对银行存款流失的影响以及相关建议一、存款归集现象对银行存款流失的影响存款归集是指银行间为了提高存款利用效率，将分散于各地的存款集中到一定地区，以便更好地开展贷款、投资等业务。

存款归集的方式包括现金调拨、资金代办、银行托收等多种形式。

然而，存款归集也存在着一定的风险和负面影响，对银行存款流失造成的影响主要包括以下几个方面：1. 存款安全性降低。

由于存款归集需要进行跨地区资金调拨或代办，存在一定的运输、管理风险，一旦出现资金丢失或损毁的情况，将直接影响到存款的安全性，降低客户对银行的信任度，从而引发存款流失。

2. 存款利率竞争加剧。

由于存款归集将资金聚集到一定地区，导致该地区的存款供大于求，银行为了吸引更多存款，将会加大利率竞争力度，而这种竞争性利率往往是针对大额存款，对银行的利润带来一定的冲击，也可能导致存款流失。

3. 资金运用效率下降。

存款归集虽然能够提高银行的总体存款规模，但也会导致资金在不同地区的调配和运用效率下降，一定程度上影响了银行的盈利水平，间接促使存款客户的选择性流失。

二、相关建议1. 加强存款归集安全管理。

建立健全的资金调配和代办管理制度，采取高效安全的资金运输方式，加强对资金运输环节的监管，确保存款归集过程中的资金安全。

2. 制定灵活多样的存款利率政策。

针对不同存款规模、存期等因素，制定具有灵活性和针对性的利率政策，提高小额存款的吸引力，降低大额存款的利率竞争，减少因利率竞争导致的存款流失。

3. 积极开展资金运用和风险管理。

通过优化存款归集的资金运用机制，加强风险管理和监测工作，提高资金的利用效率，减少不必要的浪费，从而降低资金的流失损失。

4. 重视存款客户关系维护。

通过优质的服务和商品化的金融产品，加强与存款客户的联系和沟通，提升客户的忠诚度和满意度，有效减少存款客户的选择性流失。

个人观点与理解存款归集对银行存款流失有着一定的影响，但同时也是银行资金优化配置和盈利的重要手段。

《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言随着科技的发展和互联网的普及，金融脱媒现象在全球范围内愈发明显。

在我国，金融脱媒的趋势也给商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。

本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并探讨其未来发展的路径选择。

二、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析1. 银行业务结构变化金融脱媒现象使得客户对金融服务的多元化和个性化需求增强，传统的存贷款业务逐渐被分散。

银行需要调整业务结构，适应这一变化。

在存款方面，大额存单、结构性存款等创新型存款产品逐渐受到市场欢迎；在贷款方面，企业直接融资、互联网金融等新型融资方式对传统信贷业务形成冲击。

2. 竞争格局的改变金融脱媒使得金融市场更加开放和竞争激烈。

一方面，传统商业银行面临来自互联网金融、证券公司、保险公司等金融机构的竞争；另一方面，外资银行也逐步进入中国市场，加剧了竞争压力。

3. 技术创新的挑战随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技公司对传统银行业务形成挑战。

银行需要加快数字化转型，提高服务效率和客户体验。

三、我国商业银行的路径选择1. 调整业务结构，优化服务模式面对金融脱媒的趋势，商业银行应调整业务结构，优化服务模式。

在保持传统存贷款业务的基础上，积极发展资产管理、财富管理、投资银行等多元化金融服务。

同时，要加大科技创新投入，提高服务效率和客户体验。

2. 加强风险管理，防范金融风险在金融脱媒的背景下，金融市场的不确定性增加，银行应加强风险管理，防范金融风险。

要建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监控和应对能力。

同时，要加强与监管机构的沟通与协作，共同维护金融市场的稳定。

3. 深化数字化转型，提升核心竞争力银行应加快数字化转型步伐，利用大数据、人工智能等技术提高业务处理效率和客户体验。

同时，要加大线上渠道建设力度，拓展线上业务范围，提高线上业务的盈利能力。

此外，银行还应加强与互联网公司的合作，共同开发金融产品和服务。

银行间流动性之困背后原因浅析从6 月初开始，银行间流动性骤然趋紧，举世瞩目，市场反应很大。

从资金的供求面来看，这是季节因素、外部因素和政策因素叠加的结果，也反映了中央银行管理思路和国家政策思路的重大变化。

季节因素。

首先，5 月汇算清缴导致企业集中缴纳所得税。

历年5 月都比较特殊，除了要上缴财政存款，5 月亦是上一年企业所得税的最后汇算清缴时点，对超储率的影响较大。

今年5 月财政存款增加4633 亿元。

其次，6 月银行集中补缴法定存款准备金将近3000 亿元。

5 月我国新增人民币存款14800 亿元，导致6 月5 日需补缴法定存款准备金将近3000 亿元。

外部因素。

年初以来的新兴市场资本流入显著放缓。

5 月新增外汇占款从前四个月3774 亿元的平均水平大幅下降至669 亿元。

假如剔除央行的购汇行为，商业银行外汇占款更是创下-2846 亿元的历史新低。

首先，从国际环境来看，随着美联储明确退出QE 时间表，自2008 年以来的全球流动性扩张周期将逐步转向，新兴市场普遍出现资本流出。

其次，从国内环境来看，外管局20 号文严打虚假贸易，通过经常项下非法流入的资金显著下降。

政策因素。

首先，外管局20 号文要求外汇补缴。

临近半年末，银行冲存款压力增加资金需求压力，而20 号文同时强调6 月底之前商业银行需根据自身外汇贷存比情况补缴外汇头寸，资金需求约2000 亿元。

其次，8 号文监管效果显现。

6 月底之前，银监会将针对8 号文的落实情况展开检查。

各银行近期理财收益率再次回升，但在6 月末存款端亦承压的时点，扩大分母的方式可能并不奏效，由此产生了表外资产回表的压力。

通常银行的运作方式是通过同业信托受益权的方式回表，最终将挤压同业拆借的资金。

上述基本面因素可以很好的解释流动性的紧张局面，但却不足以解释。

银行存款业务与流动性管理银行作为金融机构的代表，承担着存款业务与流动性管理的重要职责。

存款业务作为银行的核心业务之一，涉及到各类存款产品的管理与运营，而流动性管理则是银行维持健康运营的关键，两者在银行运营中密不可分。

本文将围绕银行存款业务与流动性管理展开探讨，并分析其重要性以及相关策略。

一、银行存款业务的意义与管理银行的存款业务是指接受客户存款、储蓄并支付利息的一项服务。

银行通过存款业务，不仅能够为客户提供安全可靠的资金保管服务，还能通过贷款和投资实现盈利。

同时，存款业务对于整个金融体系的稳定运行与经济发展也具有重要意义。

在存款业务的管理中，银行需合理安排资金运作，确保存款的安全性和流动性。

银行可以通过分散化存款、控制资金风险、设立存款准备金等方式，来提高存款业务的管理水平。

此外，银行还需积极创新推出各类存款产品，满足客户不同的存款需求，提升存款业务的竞争力。

二、银行流动性管理的重要性与策略流动性管理是指银行合理管理和运用资金，以确保在面对存取款等资金变动时保持适度的流动性。

银行流动性管理的重要性在于保证其能够满足日常运营需求，同时降低因资金流动不畅而造成的金融风险。

在流动性管理中，银行需综合考虑各类因素，如资金流入流出情况、储备金要求、市场利率变动等，以制定相应的策略。

以下是一些常见的流动性管理策略：1. 现金储备管理：银行可以根据存款规模和流动性需求，合理划分现金储备，确保有足够的现金用于支付客户的取款需求。

2. 资产负债管理：银行需通过合理匹配资产和负债，确保短期资产能够覆盖短期负债，以防资金短缺。

3. 资本充足率管理：银行需根据监管要求，确保其资本充足率不低于法定标准，以应对可能出现的金融风险。

4. 短期融资工具的运用：银行可以利用短期融资工具，如回购协议等，来满足短期流动性需求。

5. 合理运用中央银行的流动性支持：银行可以根据市场和经济形势，适时借助中央银行的流动性支持，以缓解可能的资金压力。

2024年银行存款工作措施和推动计划1.提高银行存款利率，吸引更多的存款人。

Increasing the bank deposit interest rate to attract more depositors.2.推出更多的存款优惠活动，增加存款人数。

Launching more deposit promotions to increase the number of depositors.3.加强银行存款产品的宣传和推广。

Strengthening the promotion and marketing of bank deposit products.4.提高存款利息的灵活性，让客户更容易获取更高的收益。

Increasing the flexibility of deposit interest rates to make it easier for customers to earn higher returns.5.开发更多的吸引人的存款套餐。

Developing more attractive deposit packages.6.建立更多的自助存款服务点，提高便利性。

Establishing more self-service deposit points to improve convenience.7.优化网上和手机银行存款功能。

Optimizing online and mobile banking deposit functions.8.提供更加个性化的存款服务，满足客户多样化的需求。

Providing more personalized deposit services to meet the diverse needs of customers.9.加强银行存款安全保障措施，提升客户信任度。

Enhancing the security measures for bank deposits to increase customer trust.10.设立新的存款奖励计划，激励客户持续存款。

我国商业银行存款流失问题与化解对策银行存款是指企业存放在银行的货币资金。

按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。

摘要：存款是商业银行的立行之本，但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下，商业银行存款流失问题日趋严重。

本文基于最新的数据，将存款资金区分为执行法定利率定价的存款和按市场利率定价的存款，分析了今年以来这两类存款变动情况。

从微观层面分析个别银行业务结构转型对执行法定利率定价的存款带来的影响，最后，文章剖析了存款流失的宏微观原因，并基于我国商业银行负债管理现实，提出了化解存款流失问题的对策。

关键词：利率市场化;互联网金融;存款流失问题;金融脱媒利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素持续影响银行业负债业务的背景下，商业银行存款被分流的趋势仍将延续，未来存款增长乏力将成为商业银行的新常态。

持续稳定增长的低成本负债来源才是商业银行真正的立行之本。

如何围绕商业银行经营的整体目标，努力创新负债管理模式，激发经营机制内在活力，建立存款持续稳定发展长效机制，突破业务发展瓶颈，是摆在商业银行经营管理者面前的极富挑战性的重大课题[1]。

一、2015年前三季度全国存款类金融机构存款变化情况二、2015年前三季度主要股份制商业银行存款变化情况(1)执行法定利率定价存款变化情况①(2)商业银行业务结构转型与执行法定利率定价存款变化1、招商银行招商银行个人活期存款增长较快，除了与招商银行已确立零售银行领先优势以及较好的零售客户基础外，还与招商银行推进的轻型零售银行转型，大力发展零售信贷、财富管理等业务有关。

另外，积极顺应客户财富管理需求，针对客户差异化的风险偏好、生命周期以及个性化的资金需求，为客户提供专业化的资产配置服务;通过融资、结算等综合经营稳固小微客户、个贷客户结算资金，提高客户综合贡献度。

2、民生银行截至2015年9月末，民生银行定期存款较年初增加1603亿元，其中，个人定期存款减少190亿元，公司定期存款增加1793亿元。

银行存款“行外吸金”要谨防三个误区近一二年来，大型国有商业银行迫于“存款增长泛力”的压力，纷纷聘请外部培训机构，大力开展“行外吸金”活动。

目前，这个活动已经风风火火开展了二年，取得了一定成效，但也带来了不少的隐患。

从当前来看，“行外吸金”已经偏离了银行吸收存款的本源，出现了三个明显的误区。

要使大型国有商业银行个人存款工作能够可持续发展，就必须及早纠正“行外吸金”的误区，防止吸存工作偏离正道，误入歧途。

一、“行外吸金”出现了三个误区误区之一：只吸收存款，淡化全量资金近年来，随着全国银行业个人存款增长幅度下降，甚至负增长的情况下，大型国有商业银行的个人存款增长压力越来越大。

在这种“居民储蓄存款不断被分流”的趋势下，大型国有商业银行的考核指标体系还没有随之改变，还在大力考核存款，而不是改为考核全量资金。

而考核存款指标，就要吸收存款，而存款的来源就在于其他银行：其他银行的存款就是我行吸存的来源。

在这种情况下，“行外吸金”活动应运而生。

各家银行大力开展“行外吸金”活动，最初的原因就是存款增长泛力，想增强存款增长能力而进行的一项活动。

所以，不管是承担“行外吸金”培训任务的培训机构，还是银行个人存款的管理部门，为了尽可能出成效，想呈现出好业绩，就一个劲地往“只吸收存款”上引导。

这种“脚痛医脚，头痛医头”的行为，最终给银行带来了后患。

众所周知，在目前的金融环境下，购买理财产品是大众理财的趋势，因此，银行客户将存款分流到理财、基金、保险等产品是一种普遍现象。

如果只一味都盯着存款不放，就会忽略对客户全量资金的经营。

久而久之，存量客户的资金就会被股份制银行吸引走。

如此，造成了客户资金“一边进，一边出”的漏水状况。

银行发展到如今的阶段，经营客户也是核心。

经营客户，就必须帮助客户打理所有的资金，而非仅仅是存款。

客户资金总量的减少，势必会影响到存款的增长，抵消了“行外吸金”的效果。

误区之二：重术不重道，没有真正为客户着想在开展“行外吸金”活动初期，国有大型银行为了配合这一活动，提升活动成效，就以牺牲银行利润为代价，相继推出了一些创新型的存款产品，变相提高了存款利率，以吸引行外客户将存款转移到本行来。

商业银行将面临存款增长乏力等挑战商业银行将面临存款增长乏力等挑战今年下半年贷款需求可能回稳并略有上升，其中中长期贷款占比将保持较高水平。

这种需求结构的相对单一，对银行长期风险管理提出了挑战。

连续两次降息后，商业银行净息差将下降20个基点左右。

预计2012年商业银行净利润增长会降至10%左右的水平。

如果再降息一次或不良贷款率出现0.1%以内的小幅上升，则2013年银行业净利润可能出现负增长。

银行业可通过降本增效和收入结构调整等措施实现净利润的基本稳定。

如果再次降息和不良贷款率增长0.2%以上的情况同时出现，则银行业2013年净利润负增长的可能性较大。

2012年上半年，我国商业银行增长动力趋缓，不良贷款余额小幅增长，预计利润同比增速下降至17%-20%的温和增长区间。

下半年乃至未来一个时期，商业银行将面临息差逐步收窄、存款增长乏力、贷款审慎投放、资产质量压力和中间业务发展受限等方面的严峻挑战，盈利增速将进一步显著减缓。

特别是我国利率市场化改革实质性提速，对商业银行构成现实、全面和深远的挑战。

如何切实解放思想、实施改革创新，更好更快地推进战略转型，已经成为关系到银行生存和发展的重大课题。

一、上半年业务发展出现分化，银行利润增速小幅回落上半年，我国商业银行资产和利润增长较为稳定，其中一季度资产规模和利润分别较去年同期增长18.8%和23%。

随着二季度一系列货币政策和金融改革措施的推出，上半年利润增速预计会小幅回落至17-20%的水平。

总体来看，上半年在利润增速有所下滑的同时，各项业务的发展状况也出现了分化，呈现以下几个方面的主要特点。

一是存款业务压力持续加大。

受到我国经济稳步下行、市场流动性整体偏紧、年末冲存款扩大基数和一般存款分流等因素的影响，商业银行上半年存款增长乏力，市场竞争日趋激烈压力。

其中1-5月金融机构存款减少3927亿元，仅靠6月份2.68万亿元的爆发性增长才实现同比略有多增的目标。

二是贷款增长前低后高。

中小银行存款业务困境及发展策略建议2017年以来，受外汇占款增长持续不佳和金融“去杠杆”政策影响，银行体系“存款难、存款贵”问题持续发酵。

以往不少中小银行所依靠的主动负债模式已难以为继，一些水分较大的派生存款（例如保证金存款等）也被大幅压减，各家银行增存稳存压力骤然提升，流动性管理难度不断加大。

在此背景下，中小银行应如何正确看待目前所面临的存款难题，以及如何采取有效举措进行应对，都值得深入思考。

一、“存款立行”是商业银行经营的永恒主题自银行业开始商业化运作以来，“存款立行”基本上就成为我国银行人的信条。

尽管从20世纪90年代末起这个理念受到不少指责，但总体而言，在利率管制时代，伴随着经济高速增长，信用体系快速扩张，正是“存款立行”的理念支撑着各家银行快速壮大。

随着利率管制逐渐放开，商业银行利差不断收窄，遂开始强调资产风险定价，在负债端也更多强调主动负债管理而不再简单聚焦一般性存款。

同时，商业银行开始尝试提供综合金融服务，“商行+投行”“融资+融智”等模式逐步得到业界的普遍认可，各行非息收入占比不断提升。

尽管如此，对于商业银行来讲吸收存款依然是其经营中最重要的组成部分的原因有以下三点：核心存款的多寡是商业银行核心竞争力的体现。

我们通常会讲商业银行是经营风险的信用中介，然而银行自身的信用恰恰来自于其庞大的核心存款规模。

从国际银行业来看，在利率市场化的环境下，尽管大型商业银行通常具有较高的主动负债规模，但同样十分重视低成本核心存款的培育。

核心存款为商业银行提供了廉价且稳定的资金来源，是商业银行核心竞争力的体现，同时也是一笔价值不菲的无形资产，离开核心存款去谈经营风险必然是“无源之水”“无本之木”。

存款基础的好坏直接影响商业银行的赢利能力。

这在2017年体现的格外明显，紧平衡的市场环境使具有稳定负债基础的银行竞争优势开始显现，各行之间业绩分化的原因恰是在于其各自的存款基础。

从银行财报来看，负债基础好的银行，资产配置更具灵活性，经营业绩和市值表现均优于负债基础薄弱的银行；相反，对于负债基础不牢、成本偏高的银行來说，资金价格的急剧上升迫使其更多依靠高利率市场化资金，净息差快速收窄。

银行柜面业务分离工作存在的问题及对策目录一、现阶段柜面业务分流工作存在的几点问题 (1)1、自助设备的使用要求较高 (1)2、自助设备功能无法满足客户所有需求 (1)3、大堂经理预检分流不到位 (2)4、柜面人员忽视再次分流的重要性 (2)二、对解决柜面业务分流工作问题的几点思考 (2)1、优化自助设备功能，推进系统升级 (2)2、优化岗位分工，加强岗位联动 (3)3、培养客户办理业务的习惯，主动接受业务分流 (3)4、加大电子渠道业务宣传力度，扩大社会影响力 (3)5、加大各类营销活动，助推业务分流工作稳步进行 (4)6、强化应用推广工作，拓宽电子渠道业务领域 (4)7、强化绩效考核，增强分流动力 (4)为了推进网点转型，如何有效分流柜面业务，减轻柜面压力，提高工作效率，是柜面业务工作的重点和难点。

一、现阶段柜面业务分流工作存在的几点问题1、自助设备的使用要求较高一是自助存款机对存入的现金质量要求高，因此经常发生现金不能识别而退还给客户，造成客户存现必须分多次操作，部分客户因感到麻烦而不愿到使用自助设备进行存款。

二是由于部分年龄较大客户年龄操作自助设备、自助终端等设备时会因为看不清、看不懂导致操作失误，造成业务办理失败，甚至使得机器出现故障，大大降低了网点自助设备的台均业务量和运行率。

2、自助设备功能无法满足客户所有需求一是目前自助设备仅能办理80%以上的个人非现金业务和30%的对公业务，部分业务只能选择柜面办理。

二是自助设备虽然功能多，但也存在很多限制条件，例如自助取款机单次最多只能取5000元，客户取现金额较大必须分多次操作完成，花费时间较长，此外，还有自助设备打印明细内容不详细、没有银行盖章等均会导致客户选择在柜面办理业务。

3、大堂经理预检分流不到位由于大堂经理统管全局，无法面面俱到，所以可能在客户进门取号时，没有做好第一次分流。

在客户排队等待中未进行再次分流，着重于营销产品，疏于客户分流。