中国清算业务基础知识介绍(银联)

中国银联概况中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。

在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的创新发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。

中国银联成立以来，积极顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记产业使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，积极携手商业银行和专业机构等银行卡产业相关各方，探索出了一条中国特色的银行卡产业发展之路，有力维护了国家经济、金融安全，推动我国银行卡产业实现了超常规、跨越式发展，使中国快速发展成为全球银行卡产业发展最快、最具潜力的国家之一。

在中国银联与各家商业银行共同努力下，我国银行卡的联网通用不断深化，银联网络不仅在东部地区和大中城市日益普及，更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。

随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。

为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要，以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。

截至目前，银联卡受理网络已经延伸至125多个国家和地区；与此同时，中国银联还积极推动境外发行银联卡，为境外人士到中国工作、旅游、学习提供支付便利，银联卡不仅得到了中国持卡人的认可，而且得到了越来越多国家和地区持卡人的认可。

⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。

央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。

⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。

需要注意的是，银联和银联商务是两码事。

三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。

⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。

其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。

当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。

以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。

1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。

从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。

c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。

中国银联清算流程解析近年来，随着移动支付的普及和电子商务的迅速发展，中国的支付行业也日新月异。

作为国内最大的银行卡清算机构，中国银联在这场支付革命中发挥了重要作用。

本文将对中国银联的清算流程进行解析，帮助读者更好地了解这个关键环节的运作。

1. 清算流程的定义与意义清算是指在交易的双方完成付款和收款后，进行账务处理，使得资金从付款方转移到收款方的全过程。

在支付行业中，清算是确保交易完成和账务准确的重要环节。

银联的清算流程旨在处理各种交易方式产生的巨额数据，并将最终结算的资金迅速划拨到商户账户，保障支付系统的高效和可靠运作。

2. 清算流程的基本步骤中国银联的清算流程包括多个关键步骤，下面将为您逐一讲解：2.1 数据收集与预处理在清算过程中，首先需要将各种支付方式、渠道和商户的交易数据进行收集和预处理。

这些数据包括卡片交易记录、二维码支付、银行手机支付和互联网支付等。

通过这一步骤，银联能够获取到海量的交易数据，为后续的结算和清算提供充分的依据。

2.2 清算数据计算与核对收集和预处理后，银联开始对清算数据进行计算和核对。

这一步骤包括对各种交易类型的数目、金额和手续费进行统计和计算，以确保数据的正确性和完整性。

银联还会与商户进行结算信息的核对，以保证资金划拨的准确性和安全性。

2.3 资金结算与划拨在清算数据计算与核对完成后，银联将根据不同支付方式和商户的需求，进行资金结算和划拨的操作。

这一步骤涉及到银行账户之间的资金转移，需要保证资金的及时到账和准确划拨，以满足商户的资金需求。

2.4 清算结果的生成与通知完成资金结算与划拨后，银联会生成清算结果，并将结果通知给商户和相关机构。

清算结果包括交易数目、金额和手续费等重要信息，这些信息对商户进行账务的核对和审计非常重要。

银联通过及时通知的方式，确保商户能够及时获得清算结果，为其日常运营和财务管理提供支持。

3. 清算流程的优势与挑战中国银联的清算流程在支付行业中具有多个优势。

银联清算系统批处理的流程[ 2009-5-19 13:16:00 | By: 罗大耳朵 ]推荐银联清算系统批处理的流程中国银联是国内银行间清算、清分机构的老大，清算系统当然务必做到万无一失。

银联的清算系统中有一个重要的业务，也就是日切。

日切，也就是日志切换，一般，系统配置的日切时刻(一般为夜间交易低谷时间),将激活中心的日切程序,交换中心向成员行发出日切开始命令(0800报文,网管代码201),成员行据此完成对上日切，所做的工作大致如下：·更新对上网络日期变量;·建立和启用新的交易日志;·关闭当前交易日志;·向交换中心发出日切响应报文(0810报文,网管代码201)。

·日切开始后,交换中心进入双日志运行状态,若干分钟后,交换中心关闭前日日志,完成网络日切。

中国银联的日切时刻为晚间11点。

所有通过银联做的转账、转接业务系统的日切均应晚于这个时间点。

下面说说第三方支付公司的批处理流程：1.日切每天发生的交易日志表数量之大，为了保证数据的完整性，减轻数据短时间内骤增带来的后续增加压力，以及做好每日的清算工作，交易日志一般是每天做好日切，从一张交易表切换到另一张交易表中。

从日切开始，清算系统进入每日的轮询工作。

2.日志迁移日切之后，一般是做日志迁移工作。

为什么做日志迁移工作呢？这个工作一般是针对非银联的转接交易系统而言。

如果系统日切点晚于晚上11点，比如晚上零点，那么从晚上11点到晚上零点这一个小时内的交易都将被迁移到当前的交易日志表中。

3.批处理步骤生成这一步是生成下一个清算日期的批处理流程，为之后的批处理做好准备。

4.预备份预备份其实就是将前一个交易日所生成的交易日志备份到交易历史日志中。

这样方便历史交易查询，以及之后的统计工作。

5.对账文件生成与装载银联将产生相关的对账文件，传输给对账主体。

对账受体会装载这些文件。

对账文件分：总账对账和明细对账。

6.对账对账的受体也就是对账实体。

中国银联代理清算商户资金服务手册中国银联代理清算商户资金服务中国银联致力于提升自身银行卡清算服务水平，为广大成员机构提供专业高效的资金清算服务，特面向广大直联收单成员机构开放代理清算商户资金服务。

1 服务简介中国银联代理收单机构清算商户资金服务，是在收单机构委托前提下，按照银联清算系统的计算结果，将商户银行卡交易资金直接划拨至收单机构指定的商户账户的一项服务。

收单机构开办该服务后，商户的交易资金能够在银行卡交易次工作日直接抵达商户账户，无需收单机构人员参与操作，是收单机构为特约商户提供高品质收单服务的得力助手。

2 服务对象已开通收单业务的中国银联直联收单机构。

3 服务特点提供完备的报表服务中国银联向开通代理清算商户资金的收单机构提供完备的报表服务。

收单机构可在交易日次日通过银联总分公司常规报表报送机制获取前一日代理商户资金清算业务相关的对账流水及报表等文件。

银联代理清算商户资金服务将向收单机构提供如下报表：支持灵活的结算周期收单机构可按照商户需要设置其结算周期，银联系统支持的结算周期包括按日、月、季、半年、年。

对于银联代理清算资金的商户，以及银联直接划付的收单服务机构，银联根据收单机构的需要，向其提供按指定周期划账的服务，即银联每日进行直联交易清分，根据收单机构要求的周期汇总商户清算金额，划付至结算行或商户账户，未达到结算周期的资金作挂账至收单机构处理。

商户结算周期未到期时，如收单机构需要委托银联将商户资金提前结算给商户，则可以通过中国银联资金服务平台上的操作实现。

如果收单机构在商户平台上变更了商户的结算周期，则该商户在变更周期之前已经挂在收单机构的周期结算挂账资金将于新周期的第一个结算日清算给商户。

例如，商户原结算周期为季，在5月5日更改为月，则4月1日至5月5日的交易资金将与5月后面各日的资金一并在5月31日清算。

支持收支两条线服务中国银联支持按照收单机构在商户注册平台上设置的信息，将商户的交易本金和手续费分别清算。

银联清算业务体系⽬前实现跨⾏清算的系统主要有银联跨⾏清算系统、第三⽅⽀付系统、⼈⾏的⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银），本⽂主要介绍银联的跨⾏清算系统。

跨⾏清算业务与清算对象⾸先从业务上讲，银联的⽀付清算包括清分和资⾦划拨两个环节。

清分是指对交易⽇志中记录的成功交易，逐笔计算交易本⾦及交易费⽤（⼿续费、分润等），然后按清算对象汇总扎差习惯应收或应付⾦额，简⾔之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱，应该给谁多少钱；资⾦划拨是指通过特定的渠道和⽅式，完成应收应付资⾦的转移，简⾔之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。

银联的⽀付清算包括跨⾏清算和收单清算，⼆者的对象不同：跨⾏清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

清算资⾦的划拨⽅式境内的跨⾏清算通过⼈⾏的⼤额⽀付清算系统完成资⾦划拨，银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户，通俗的将，借记就是我向别⼈要钱，贷记就是我给别⼈钱；境外的跨⾏清算通过银联代理清算银⾏（中⾏和汇丰），通过银⾏与银⾏直接的结算汇兑系统完成，但⽬前只能实现贷记结算；境内的收单清算可以通过⼈⾏的⼩额⽀付清算系统完成资⾦划拨，部分分公司保留通过当地⼈⾏票据交换系统完成资⾦划拨，但均只能实现贷记结算。

对账⽅式对账⽅式根据⾃主清算和⾮⾃主清算进⾏区分。

境内的跨⾏清算和收单清算均采⽤⾃主清算，相应的对账⽅式是先以银联清分结果为准，先⾏办理资⾦划拨，然后成员机构、第三⽅机构或商户再根据银联的对账⽂件，对⽐本⾝的交易明细，如果有错误就通过差错⽅式处置；外卡收单清算及部分跨境业务均采⽤⾮⾃主清算。

银联清算系统与⼤⼩额⽀付的关系⽆论是跨⾏清算还是收单清算，银联都是作为⼀个特许参与者，加⼊⼤⼩额⽀付清算系统，完成银⾏卡交换业务的资⾦划拨。

银联通过⼤额⽀付系统，实现境内成员机构清算账户之间的双向资⾦转移；银联通过⼩额⽀付系统和当地票据交换系统，实现与境内第三⽅机构和商户之间的单向资⾦转移。

2017年银行专业《法律法规》考点：清算业务
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银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。

按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。

常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种摸式。

1.国内联行清算
国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。

同一家银行的总、分、支行间彼此互称为联行。

当资金结算业务发生在同一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金账务往来，称为联行往来。

系统内联行清算包括全国联行往来、分行辖内往来和支行辖内往来。

跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同的银行间的清算业务。

跨系统联行往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。

2.国际清算
国际清算业务是国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。

国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。

(二)掌握并运用支付结算业务、代收代付业务、代理业务、资产托管业务、代保管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等的业务规则和管理要求。