信用社转型商行

以“五个转型”为抓手提升可持续发展新动力作者：王建成来源：《中国农村金融》2014年第19期黑龙江省联社制定了转型发展三年总体工作方案，力求以推进战略转型、管理转型、机制转型、经营转型和服务转型的“五项转型”为抓手，全面提升可持续发展新动力黑龙江农信社改革近十年来，抓住机遇，解放思想，强化管理，加快发展，从曾经的基础薄弱、包袱沉重、举步维艰，到今天发展成为省内员工人数和网点数量最多、机构分布最广、客户层次最丰富、支农服务功能较充分的地方性金融机构，走过了不平凡的发展历程。

可以说，农信社这十年的发展是迅猛的、跨越式的，但这种发展却是过多地依赖规模驱动、成本驱动、利差驱动和传统农户贷款驱动实现的，还是量的增长，而不是质的飞跃。

同时，农信社在这一发展过程中也积聚了一些深层次的矛盾和问题，传统发展模式却无力化解，且发展越来越难以为继，越来越不可持续。

以推进“五个转型”为抓手，努力培育后一个十年增长动力经过近半年的调研、论证和谋划，黑龙江省联社制定了转型发展三年总体工作方案，力求以推进战略转型、管理转型、机制转型、经营转型和服务转型的“五项转型”为抓手，提升可持续发展新动力。

推进战略转型。

经过长期探索实践，黑龙江省农信社发展战略初步确立，即以实施“…十二五‟发展规划和十项创新工程”为引领，打造专注支持现代化农业发展的特色银行是战略目标；“面向…三农‟、面向小微、面向社区”是市场定位；巩固传统农贷领域，拓展现代化大农业领域是专注的核心业务，发展非利差收入是积极拓展的一般业务。

省联社指导各市县依靠自身力量，因地制宜，量身制定区域发展战略规划，深入挖掘当地具有优势的特色产业和企业；抓住主流经济、特色经济、优势行业、优势企业，确定各自信贷投放重点。

推进管理转型。

按照“下放权力、精简审批、加强监督、强化服务、释放活力”的管理转型思路，对现行省市县三级审批职能精简、调整和完善。

积极打造“三大中心、六大平台”，提升服务“基层法人”的能力。

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。

一、组建工作及申报程序（一）申请筹建的各项工作1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作；2.加强组建工作的组织领导。

成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组；3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。

召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。

已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议；4.开展清产核资及净资产分配工作。

县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。

筹备工作小组对清产核资工作进行复查。

筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。

在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策；5.验收整改。

经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。

筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。

银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责；6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见；7.确定新发起人。

筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。

农村信用社改革绩效评价及改制策略研究——以甘肃省某农村商业银行为例（下）2019年09月29日五、对X农商行改革绩效进行实证分析（一）定量指标分析通过对X农商行2010—2017年度数据整理可得出表5。

第一，X农商行资产总量在2010—2017年间整体呈不断增长趋势，自2013年达271514万元后增长态势逐步趋稳，在2016年及2017年增幅分别达到13.76%和16.63%，尤其是2017年从农信社改制为农商行之后，所有者权益呈现大幅增长，从2016年的27278万元激增至2017年末51535万元，增幅88.93%。

第二，X农商行成本费用收益率总体呈上升趋势，在2014年大幅度增长后趋于平稳，在2015年后持续处于70%上方。

在流动性方面，该行资产流动性比率不断上升，反应短期负债偿还能力不断增强，经营状况总体向好。

存款增长方面，该行存款增长率持续下滑，从2010年的30%上方持续跌至2017年的10%附近，一方面是由于存款绝对额的不断增长带来增速相对下降，另一方面也从侧面说明该行市场占有率明显下降，吸收存款能力持续下滑。

第三，X农商行市场占有率及新客户增长率持续在10%附近徘徊，受经济下行，电子支付及国有商业银行冲击，在2015年后X农商行市场占有率及新客户增长率均出现不同程度下降。

农户贷款覆盖率方面，受利率市场化等金融政策逐步推行，银行业加强流动性管理，全力争夺存贷款优质客户，致使X农商行2014年农户贷款覆盖率出现大幅下降。

随着2015年积极转变工作思路，规划筹建农商行，积极发展和营销电子银行业务，利用“三农”服务终端积极向客户营销网上银行、手机银行等结算工具，使其存贷款客户大幅回升，至2016年达到49.02%的高峰后在2017年稍有回落，整体稳定在45%上方。

第四，不良贷款方面，该行在2010—2016年总体呈下降趋势，但在2017年激增至9.5%，说明该行在内控管理方面存在漏洞，历年来持续隐藏不良贷款，在2017年建成农商行后才将不良贷款做实，从侧面说明农商行改革确实在风险防控方面有积极作用。

乌鲁木齐市农村信用合作联社将改制成立农商行乌鲁木齐市农村信用合作联社（以下简称为乌鲁木齐市联社）成立的第一个5年，存款规模和贷款规模均较成立之初增长了7倍，经营利润增长了65倍，各项业务实现了跨越式发展。

如今，乌鲁木齐市联社已进入第二个5年规划，在乌鲁木齐市联社将改制成立农商行-新疆天山农村商业银行前夕，记者专访了乌鲁木齐市农村信用合作联社党委委员、纪委书记、监事长赵惠萍。

记者：乌鲁木齐市联社将改制成立农商行，这将是一次大的改革和飞跃，您能对这个问题简单谈谈吗？赵惠萍：农村信用社改制成农村商业银行，这是国家深化农村金融体制改革的必然产物。

乌鲁木齐市联社经过近几年的快速发展，已经具备了组建农村商业银行的条件，拥有了组建农村商业银行的能力。

结合乌鲁木齐市区域经济结构和发展状况，乌鲁木齐市联社拟与乌鲁木齐市米东区农村信用合作联社新设合并发起成立新疆天山农村商业银行股份有限公司。

经过相关部门审批同意，目前两家联社已进入筹建阶段，预计明年将正式挂牌成立。

通过两家联社强强联手，改制后的新疆天山农村商业银行经营管理水平将进一步提高，抗风险能力和盈利能力将明显增强，综合竞争能力将大幅提升，各项业务将会实现新的跨越，经营发展将进入一个新的里程。

记者：您分析得很专业也很到位，那么乌鲁木齐市农村信用合作联社未来5年的发展思路是如何确定的？赵惠萍：乌鲁木齐市联社成立的第一个5年，实现了存款规模较成立之初增长了7倍，贷款规模较成立之初增长了7倍，经营利润增长了65倍，各项业务实现了跨越式发展。

如今，乌鲁木齐市联社进入第二个5年规划，目前我们首要的任务是2012年新疆天山农村商业银行的成功挂牌成立，之后将严格按照建立现代商业银行的要求，不断加强内部管理、继续完善内控和风险防范制度建设，提高风险防范能力，深化体制改革，加快经营发展，全力拓展业务，努力把新疆天山农村商业银行建设成为一个“安全的银行”、“有活力的银行”、“可持续发展的银行”、“公司治理良好的银行”、“履行社会责任的银行”，为服务首府城乡居民、促进首府经济发展做出新的贡献。

XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。

跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。

转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。

最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。

但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。

一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。

履不用同期于适足治不用同斯于利民。

创新是永久的主题转型是重要的课题。

转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。

一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。

一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。

XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。

别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。

广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。

某信用联社组建商行方案范本信用联社商行组建方案范本如下：商行组建方案一、背景分析当前经济形势下，金融市场竞争激烈，信用联社需要通过组建商行来增强市场竞争力，并提升服务水平，满足客户需求。

二、商行规划1. 商行定位商行定位为面向个人和企业客户的综合金融服务机构，致力于提供优质、高效的金融产品和服务。

2. 业务范围商行将提供存款、贷款、理财、结算、代发工资等多元化金融服务，满足客户不同需求。

3. 人员配置商行将组建专业的团队，包括银行家、理财专家、风控专员等人才，确保服务水平和风险控制能力。

4. 渠道建设商行将通过线上线下渠道，包括网点、手机APP等方式，扩大服务覆盖范围，提升品牌影响力。

5. 技术支持商行将引入先进的科技技术，提升业务效率，优化客户体验，实现智能化、数字化发展。

6. 风险管理商行将建立健全的风险管理体系，加强内部控制，提升业务运营的稳健性和安全性。

7. 合作发展商行将积极与其他金融机构、企业合作，共同发展、互惠互利，拓展业务范围，实现共赢发展。

三、总结展望商行组建是信用联社战略发展的重要举措，通过多方面措施和规划，商行将成为金融市场竞争中的新力量，实现可持续发展，为客户提供更优质的金融服务，为信用联社的发展注入新动力。

某信用联社组建商行方案范本（二）标题：____年某信用联社组建商行方案一、背景分析随着现代社会的发展，商行作为金融机构的一种重要形式，发挥着重要的经济功能。

为了更好地满足人民群众对金融服务的需求，提升信用联社的综合金融服务能力，某信用联社决定组建商行。

本方案旨在探讨____年某信用联社组建商行的具体方案和步骤。

二、目标设定1. 提升综合金融服务能力：通过组建商行，提供更多元化的金融产品和服务，满足客户不断增长的金融需求。

2. 拓宽经营领域：通过商行的方式，拓宽信用联社的经营领域，实现更高的盈利能力和发展空间。

三、方案设计1. 组织架构调整：（1）设立商行管理层次：在信用联社内设立独立的商行管理层次，负责商行相关的决策和管理。

浅谈农村信用社到农村商业银行的转变摘要：随着我国银行管理制度建设的不断推进，银行管理体系得到不断健全和完善。

我国农村信用社也面临着深化改革的问题，面对农村信用社改革成为农村商业银行的趋势，笔者结合相关改革的理念以及自身工作经验，对农村信用社向农村商业银行的转变进行论述。

关键词：农村信用社农村商业银行转变一、农联社改制为农商行是农村信用社的组织转型和再造从农村信用合作联社到农村商业银行（以下简称“农商行”）不是简单的翻牌和更名，而是经营理念、经营模式、金融产品、业务流程等诸多方面的重组再造，是对管理体制和机制进行的一次脱胎换骨的调整，是农村信用社亦即未来农商行核心竞争力的有效提升。

这种核心竞争力是农商行能够长期拥有竞争优势的能力，是农商行所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性且竞争对手难以模仿的技术或能力，是农商行跨越式发展战略的核心要素。

二、打造农商行核心竞争力，着力实施跨越式发展战略农商行实现跨越式发展，需要进一步转变经营理念、经营模式、增长方式，内强素质、外树形象，从管理机制、客户营销、市场拓展、产品创新、网点布局、流程再造等方面，打造核心竞争力，逐步实现”区域布局、跨区域经营、辐射全国”的战略目标。

（一）立足服务“三农”和中小企业的市场定位，打造农商行核心竞争力1.确立服务“三农”和中小企业的市场定位。

无论从拓展未来发展空间还是从提升核心竞争力的角度来看，农商行均应始终坚持“小额、流动、分散”的信贷管理原则，在做“小”上下功夫；要充分发挥农商行所处的区域优势，把服务触角延伸至个人客户。

要扩大农户小额信贷，进一步加大对中心城区的个体工商户、城镇居民的信贷营销力度。

要有重点、分层次地开展个体工商户、私营业主的金融服务，把部分有较强资金实力和经营能力、信用良好的中小企业客户作为信贷扶持对象。

2.坚持错位经营和差异化服务。

要深刻认识现代“三农”的内涵和外延，找准切入点，开展错位经营，并针对不同的客户群提供差异化服务，创新银行服务产品，在加大宣传力度的同时，适时提供相应配套金融服务，以便满足客户个性化需求，由支持一家商铺、一个企业，扩展至支持一条商业街、一个商贸市场、一个产业集群等，形成“以点带面”的效果，深耕当地“三农”和中小微企业金融服务市场。

信用联社改制评估报告1. 前言信用联社是我国金融体系中非常重要的一环，它在促进地方经济发展、支持农村小微企业等方面发挥了不可替代的作用。

然而，由于历史原因和制度问题，信用联社在一些方面存在着不足，而改制成为农村商业银行是现阶段比较合适的方式。

本报告旨在对信用联社改制进行全面评估，分析改制的必要性和可行性，提出相关的意见与建议。

2. 改制的必要性2.1 金融体系统一性的要求在我国金融改革的大趋势下，金融体系的统一性是必然的发展方向。

信用联社虽然在某些方面提供了特殊化的金融服务，但在体制上与其他金融机构存在差异，不利于金融体系的整体协调与运作。

2.2 机构治理及监管的规范化要求信用联社作为一种非营利性金融机构，在机构治理方面相对自由，监管不够规范。

与此相对应的是农村商业银行有着更加完善的公司治理结构和监管机制，能够更好地保护各方利益，并提高信用联社的风险防控能力。

2.3 市场化操作的必要性信用联社改制成农村商业银行后，能够更好地适应市场化的金融环境，提供更加多样化的财务服务。

特别是在农村地区，小微企业的发展需要更灵活和多样化的金融产品和服务，而信用联社的改制将使之成为可能。

3. 改制的可行性3.1 体制变革的历史经验我国金融体制改革已经积累了丰富的经验，特别是在银行业改革方面有着成功的案例。

通过改制成为农村商业银行，信用联社能够借鉴这些经验，避免因体制变革带来的不确定性和风险。

3.2 管理技术的转型能力改制成为农村商业银行后，信用联社需要具备更高的管理技术能力。

虽然在一些方面存在着一定的差距，但随着改制的推进和各方合作，信用联社可以通过培训、引进人才等方式提升管理能力，逐步适应商业银行的运营模式和要求。

3.3 资金实力与基础设施支持改制过程中，信用联社需要有足够的资金实力和基础设施支持。

这将需要政府的支持和监管机构的配合，以确保信用联社改制后能够平稳运营，并有能力提供更好的金融服务。

3.4 社会反响和风险控制改制成为农村商业银行可能会引起一定程度的社会反响，包括员工变动、业务经营的调整等。

摘要摘要农村信用合作社是中国金融体系不可缺少的一部分，现代金融服务行业中，也发挥着不可替代的作用。

罗平农村信用社目前已改制组建为云南罗平农村商业银行，成为云南省首批成功改制信用社的典范，罗平信用社的改革必然会为辖内“三农”做出更多的贡献，推动当地农村和城乡的经济发展。

当前，我国经济正从高速增长转为中高速增长，经济结构不断调整力求再平衡，经济下行成为新常态下经济的主要表现。

近年来，由于国家政策的扶持和市场经济的作用，中国农村经济的地位也越显活力。

农村信用社的持续发展对于中国金融的发展起着越来越重要的作用。

从目前来看，国内农村信用社无论从增资扩股完成、票据发行还是法人治理结构、经营机制都在不断进步，但是，也存在着一些具体的问题，希望通过对罗平农村信用社改革的具体分析，对国内农村信用社现状特别是省内信用社存在的问题进行分析，并在此基础上提出对策和建议，不仅对罗平农村信用社有现实的指导意义，对于其它类似的农村信用社的改革和发展也能起到相应的借鉴作用。

当前，成立农村商业银行建立现代企业制度，在竞争中寻求生存与发展，寻找新的利润增长点，实现利润最大化是农村信用社改革的最终目标。

本文主要介绍了国内信用社的发展现状及相关概念，然后通过罗平信用社的相关改革和发展以其对比，分析了信用社的不足，农商行的发展现状、特点以及发展趋势，并从中提出解决方案和注意事项。

关键词：信用社罗平农村商业银行改制AbstractRural credit cooperative is an indispensable part of China's financial system,and plays an irreplaceable role in the modern financial services industry..Luoping rural credit cooperative has been transformed into rural commercial bank and become the model of Rural credit cooperative’s reform in Yunnan province.More importantly,the reform of Luoping rural credit cooperative will make a significant contribution to the issues of farmer,rural area and agriculture and promote the economic development in rural and urban areas.At present,China's economy growth is decelerating and the economic structure is constantly rebalancing.Therefore,the economic downturn has become the main performance of the economy under the new normal.In recent years,due to the support of national policy and the role of market economy,the status of rural economy in China is also more dynamic.The continuous development of rural credit cooperatives is playing a more and more important role in the development of China's financial industry.For the moment,domestic rural credit cooperatives have made great progress in stock expansion,note issuance,corporate governance structure improvement and operating mechanism complement.However,there are also some specific problems which are common to provincial and domestic credit rural cooperatives.Hence,these common problems should be analyzed through the specific analysis of the reform of Luoping rural credit cooperative,On this basis,guiding countermeasures and suggestions should be proposed which are helpful for the reform and development of rural credit cooperative in Luoping and other similar rural credit cooperatives.Presently,the ultimate goals of rural credit cooperatives revolution are setting up rural commercial banks to establish a modern enterprise system,seeking survival and development in the competition,pursuing new profit growth point, realizing the maximum profit.This paper introduces the development status and related concepts of domesticcredit cooperatives.Moreover,it analyzes the rural credit cooperatives’weaknesses and rural commercial banks’s status,characteristics and development trend and also proposes solutions and considerations through comparing the reform and development of Luoping credit cooperative.Key Words：Credit cooperatives,Luoping Rural Commercial banks,Reform目录摘要 (I)Abstract (II)第一章绪论 (1)第一节研究背景及意义 (1)一、选题背景 (1)二、研究的目的和意义 (2)三、研究方法 (2)第二节罗平县经济金融概况 (3)一、县域经济概况 (3)二、县域金融概况 (3)第三节罗平县联社基本情况概述 (4)一、公司简介 (4)二、股东背景 (4)三、罗平县联社的业务经营情况（2012年——2015年） (5)第二章罗平县联社经营现状 (7)第一节宏观环境 (7)一、资产质量及历史包袱 (7)二、法人治理结构的不完善 (7)三、一个主体承载多种职能，导致目标与职能的冲突 (8)第二节微观环境 (8)第三章国内农村信用社的改革 (9)第一节中国农村信用社改革 (9)一、“苏南模式”—改制成股份制商业银行 (9)二、推行“省联社”模式 (10)三、“天津模式”—转变股份合作制下的农村信用社 (10)第二节改革后的成果和启示 (11)第四章罗平县联社的改革案例分析 (12)第一节罗平县联社的改革的方式及概述 (12)一、罗平县联社的改制原则 (12)二、罗平县联社的改制目标 (13)三、名称、业务范围变化 (14)四、股权设置和股本结构 (14)五、公司治理结构 (15)六、部门及分支机构设置 (19)七、从业人员配置 (19)八、主要管理制度 (19)九、主要改制流程及安排 (20)第二节清产核资基本情况 (24)第三节罗平县联社改革的成果 (28)一、解决了部分历史遗留问题 (28)二、其他成果 (28)第四节罗平县联社改制组建过程中的要点 (29)一、改制组建过程中需注意事项 (29)二、建立可持续发展的的绿色机制 (30)三、争取政策帮扶及扶持 (30)第五节罗平县联社改革发现问题 (32)一、公司章程与现实矛盾 (32)二、经营理念与改革目标的偏离 (32)二、罗平农商行高级领导层的权利不明，地位不清 (33)三、改制后工资待遇明显下降 (33)四、改制的口号大，实际意义小 (33)第五章结论、提示及建议 (35)第一节结论 (35)第二节改制的意见建议 (35)一、对农村信用社改制的意见 (35)二、对农村信用社改制的提示 (36)二、对农村信用社改制的建议 (40)参考文献 (41)致谢 (43)第一章绪论第一节研究背景及意义一、选题背景农村信用合作社是中国金融体系不可缺少的一部分，现代金融服务行业中，也发挥着不可替代的作用。

农商银行资本管理问题与解决路径探析摘要：农村信用社改制组建为农村商业银行后，其业务规模和市场竞争力切实得到了一定的提升，但资本消耗和监管标准也随之提升。

本文对改制后的农村商业银行在转型发展过程中面临的业务增长、资本消耗、市场竞争、利润收窄、资本补充等环环相扣的问题以及农商银行当前粗放的资本管理模式与资本补充困境进行了深入分析，并对农商银行在后期的资本补充策略、融资渠道、业务转型、增加营收与强化资本管理方面提出了对策建议。

关键词：农商银行　资本管理　资本补充　融资渠道　二级资本债● 完玛本在十三五期间，全国各地农村信用社都在积极推进股份制改革工作。

通过产权制度改革，新组建的农商银行成功实现了一定规模的资本金扩充，在全面满足监管要求的基础上，为未来三至五年的业务发展奠定了坚实的资本基础。

近几年来，农商银行通过深耕“三农”和小微企业，资产规模确实得到了迅速扩充，但随着时间的推移与宏观经济的下行，农商银行普遍面临着资本消耗过快、资本充足率下降、资本补充困难、监管考核严等一系列问题，资本管理粗放问题逐渐显现，进而制约着业务的稳健和可持续发展。

因此，如何加强资本管理与解决资本缺乏问题，发挥资本在业务发展中的引领作用，促进农商银行高质量发展成为当前亟待解决的问题。

一、农商银行当前资本管理面临的问题（一）监管要求趋严，资本补充压力陡增2013年1月1日起开始实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，对商业银行的资本充足性提出了更高的要求：在原资本充足率要求的基础上增加了2.5个百分点，对非系统性重要银行以10.5%作为资本充足率的最低要求，对农商银行形成了持续性的资本补充压力。

（二）资产规模与不良贷款双升，资本消耗加快改制后，随着业务的不断拓展和资产规模的不断增长，农商银行风险加权资产的增幅远远超过资本净额的增幅，资本消耗速度不断加快。

同时，由于宏观经济下行，外部环境复杂多变，作为农商银行主流客户的小微企业面临经营困境，效益骤降，信用风险激增，不良贷款不断增加，核销不良贷款的力度也跟着加大，造成可计入二级资本的超额拨备减少，资本充足率逐步逼近监管红线，资本约束问题慢慢制约着农商银行业务的发展。

商业银行对地方经济发展的作用作者：汪如禾来源：《理财·财经版》2018年第09期目前，商业银行在各地区经济发展中都发挥了重要作用，其涉及企业、政府、个人等多方面业务内容。

从实际情况出发商业银行对地方经济的作用体现在多方面，本文对此进行深入的探讨。

商业银行作为金融企业，经营的效果比股改之前有很大的发展。

最近几年，世界经济一体化进程的加快虽然增大了国内外市场竞争的压力，但是也给我国商业银行的市场营销带来新的發展机遇。

目前，随着社会经济金融环境的变化，地方商业银行的发展也产生巨大的转变，地方银行业经营转型势在必行，推动商业银行的经营转型，使其适合国际经济运营方式的转变，已然变成商业银行亟待解决的任务内容。

一、地方商业银行与地方经济之间的关系地方商业银行与地方经济发展具有非常紧密的关系。

地方商业银行作为社会资金流转的中转站，能够有效吸收社会中的闲置资金，然后将这些发展资源投入到社会发展的需要点去进而实现社会资源的优化配置，推动社会经济的发展。

从地方经济增长的内动力——资金方面来看，银行虽然不会直接促进企业实现发展，但是却能通过提供资金、创新技术等一系列方式来引导地方经济实现增长，通过贷款等财政紧缩政策实现对市场经济发展宏观方向的调控，进而保证地方经济发展方向的准确性。

同时，地方商业银行在市场变迁过程中掌握了各种各样的社会资源，而国有商业银行制度与国家经济发展战略相匹配的，无法兼顾到地方经济发展的需求，只能通过地方商业银行的经济调控功能来保证地区经济发展的方向，使地方中小企业能够获取到足够的发展资源。

这样不仅能够实现社会资源的二次优化配置，也能大幅缓解国有商业银行的金融压力。

二、我国地方商业银行的发展现状分析我国的地方商业银行产生于金融体制改革的浪潮之中，其前身为地方信用社。

地方信用社在产生之后短短十年的时间内发展到了数千家，但随着中国金融行业的发展，地方信用社也逐步显露出了其本身发展所存在的隐患。

中国城市商业银行改革的历史考察作者：宋士云宋博来源：《青岛科技大学学报(社会科学版)》2020年第02期[摘要]自1995年中國第一家城市商业银行诞生至今，城市商业银行历经了1995—2002年组建改制、在处置风险中艰难起步，2003—2012年多措并举、在改革发展中快速发展，2013年以来转型发展、在经济新常态下稳中求进三个阶段，已成为中国金融体系的重要组成部分，并为社会经济发展作出了巨大贡献。

当前，中国经济已进入高质量发展阶段，城市商业银行必须结合自身实际和区域经济发展特点，紧紧抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，走出一条具有自身特色的可持续发展的经营之路。

[关键词]城商行;组建改制;市场定位;战略转型[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1671-8372（2020）02-0006-09Abstract：Since the birth of the first urban commercial bank of China in 1995， this type of banks has gone through three stages， namely， the period from 1995 to 2002 when it was set up and reformed， and got off to a rocky start in managing risk; from 2003 to 2012 when it adopted a multiple measures and made rapid progress in reform and development; from 2013 to now when it has been transforming and developing steadily in the new normal state. Urban commercial banks have become an important part of China’s financial system and made a great contribution to social and economic development. At present，China’s economy has entered a stage of high-quality development， urban commercial banks must combine their own reality and the characteristics of regional economic development， firmly grasp the focus of perfecting financial services andpreventing financial risks， and keep along a sustainable development road with their own characteristics.Key words：urban commercial bank; set-up and reform; market orientation; strategic transformation自1995年中国第一家城市商业银行在深圳诞生以来，中国城市商业银行（以下简称“城商行”）已走过了25年的不平凡发展之路，目前已经成为中国金融体系的重要组成部分，并为中国社会经济发展做出了巨大贡献。

农村信用社、省联社、农商行的关系农村信用社与农商银行有什么关系？省联社又是指的什么？报考2016山东农信社招聘考试的考生肯定心存不解，山东农信社招聘网就为考生总结了以下内容：2016山东农信社招聘考试常识汇总具体来说，目前农信系统的自上而下的管理体制，大概有四种模式。

1、大一统的农商行这种结构目前只存在于直辖市，北京、上海、天津、重庆等都是这一模式。

在此模式下，大一统的农商行作为一家独立法人，有完善的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。

这种模式下的农商行，与其他商业银行没有本质的差别，省联社做为一个实体已经消失。

2、省联社—县级联社二元体制这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。

在此模式下，各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能。

这种模式下，县级联社在法律上独立，但在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。

3、双头管理模型目前有两个地区采取这种双头模型，一是广东，深圳农商行不归广东联社管辖，自行其是;一是天津，天津滨海农商银行也不归天津农商银行管辖(尽管天津也是大一统没有省联社的)，甚至滨海(2007)比天津农商(2010)成立的还早。

但出现双头模型的深圳和滨海，不仅在当地，甚至在全国都有其独特的政治经济地位，是其他地区难以模仿的。

4、省联社整体转型农商行唯一采用这一模式的是黄河农商银行，前身为宁夏省联社，2008年带着直属的银川联社转型而来。

黄河农商既是一个独立法人实体，又通过控股的方式对下面19家县级法人社承担管理职能。

简单来说，黄河农商行既当运动员，又当裁判员，是农信系统改革不完善的典型。

在上述四种模式之外，还有一些特例。

一个是苏州银行，前身是东吴农商银行，2010年改制成为了苏州银行并脱离了农信系统，是唯一由农商行转制为城商行的;另一个是江南农商银行，是由常州地区的几家联社合并而来的，虽然尚未脱离江苏农信系统，但是自主性也是很强，并且一直都在蠢蠢欲动打算自立门户。

农商行的转型思考农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。

2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。

农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。

截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。

农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。

自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。

目前，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。

银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。

而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。

因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。

农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。

税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。

其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。