海南省非现金支付工具推广难的原因与对策建议

非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，现已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。

但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题不容忽视。

一、非现金支付工具推广的制约因素（一）使用主体方面1、公众对非现金支付工具认识偏差。

在多数人看来,现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，而且人们长期以来使用现金结算已经是习惯成自然，加上金融机构宣传不到位，这种观念难以在短时间内予以改变。

2、个体工商户资金运作呈现模糊性。

一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。

另一方面由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，金融机构对这类账户尚没有形成规范的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。

3、企业单位对现金使用有较强需求。

由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。

一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算比非现金结算提供更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。

个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存限额保留现金。

（二）使用客体方面一是现行的支付结算体系不健全和支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。

二是一些票据如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。

三是信用卡等非现金支付工具却也常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中出现交易和清算阻塞现象，这给客户带来了一些不必要的麻烦。

四是支票使用范围受到很大的限制。

由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。

2014/10■Gansu Finance／甘肃金融在现代经济社会中，非现金支付结算工具在市场经济发展中越来越重要，已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付、电话银行、手机银行等支付结算方式为补充的非现金支付结算工具体系。

非现金支付结算工具的广泛使用，有利于减少市场现金的流通量，加大支持“三农”发展力度，对农村经济的发展起到很好的推动作用。

陇南市农村地区推广非现金支付结算工具现状据调查，截至2014年8月末，陇南市金融机构网点共有392个，其中在农村的金融机构网点278个，且基本以农村信用社和邮政储蓄银行网点为主。

农村地区的支付结算体系主要依靠农村信用社和邮政储蓄银行这两家机构的网点，但由于网点缺乏竞争意识，受科技水平限制，支付结算软硬件建设得不到有效快速的提升，满足不了当前新农村经济快速发展的需要，直接影响了非现金支付结算工具在农村地区的推广使用，银行汇票、银行本票、商业汇票及借贷卡业务的使用几乎为零，个人日常使用结算工具仍然以现金为主，现金结算在整个支付结算工具中占比高达90%以上。

农村地区推广非现金支付结算工具的制约因素（一）农村金融体系薄弱，结算方式单一。

受经济效益的驱使，农村地区金融服务机构逐渐缩减，约束了农村支付结算业务的深入开展。

各家金融机构在网点选址上均趋向于地理位置较好、安全系数较高、环境较为优越、人口较为密集且易于管理的地段，而环境较差、交通不方便、人口相对较为稀疏的农村地区则较少涉及。

目前，陇南市农村地区基本上只有农村信用社和邮政储蓄银行的网点，这些网点基本上没有开办银行汇票、商业汇票、票据结算等业务，特别是转账结算业务所占比例非常小。

另外，由于农村金融服务软硬件配套设施落后，网上银行、电话银行、手机银行等新兴支付结算方式使用率极低。

调查显示，农村地区经商个体户的资金结算账户和乡镇企业开立的结算账户大部分在县城以上支付结算服务较完善的国有商业银行开立，而在本地的结算业务中以现金结算为主。

JRYJJ影响非现金支付工具推广的因素及对策建议■罗贤忠，杨玉清非现金支付工具的推广使用，能有效地减少现金流通量，加快资金周转速度，提高社会信用水平。

但由于支付工具的安全及受理市场等问题，致使非现金支付工具未能大量使用。

本文就制约非现金支付工具推广的七大因素进行了分析，并提出了相关建议。

[关键词］支付结算；非现金支付工具；对策建议[中图分类号］F830[文献标识码］A[文章编号］1006－169X （2009）10－0075－02罗贤忠，杨玉清，中国人民银行广丰县支行。

（江西广丰334600）FINANCE AND ECONOMY金融与经济2009.10近年来，在人民银行的大力组织和推动下，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡等非现金支付工具为主体，汇兑、电子银行、个人跨行转账、个人跨行通存通兑、定期借记、定期贷记等结算方式为补充的非现金支付工具体系，为社会提供了更加高效、便捷、安全、灵活的支付清算服务。

但非现金支付工具在实际推广应用中还存在着一些问题，具体表现在：一、影响非现金支付工具推广的七大因素（一）社会信用程度整体不高主要表现：由于商业承兑汇票信用保障度低，一直不被广泛接受；部分单位对支票使用存在顾虑，往往等资金到账后再发货，弱化了支票信用功能；储值卡发行主体恶意欺诈吸储现象时有发生，导致部分群众不愿使用储值卡等等。

（二）部分支付工具法律法规需完善一是《中国人民银行法》和《商业银行法》关于“清算管理”和“不得压单、压票或者违反规定退票”的规定存在冲突，导致压单、压票或者违反规定退票现象较多，甚至出现投诉无门的情况。

二是票据电子化处理亟待法律确认，票据无因性存在瑕疵，票据追索制度难以执行。

三是《银行卡业务管理办法》法律级次低，缺少有关当事人权利义务关系和多用途储值卡规范等规定。

四是《金融违法行为处罚办法》等有关禁止“公款私存”的规定不完善，当单位以票据向个人支付款项时，银行机构碍于票据无因性原理，很难确定应否受理该类业务。

银行非现金支付结算业务推广工作的一点想法随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各银行业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。

而畅通农村农商行汇路，改善其支付结算手段是农村农商行赖以生存和发展的重要基础，是农村农商行提高支付结算服务水平，发展中间业务，吸收存款和改进服务，从而增强农村农商行支农能力的重要措施，也是贯彻落实国务院关于“进一步深化农村农商行改革，增强金融服务功能，加大支农力度”精神的具体体现。

但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，引发出了一些不容忽视的问题，对此需要我们去认真思考，并采取相关对策进行完善和发展。

现本人结合本行非现金工作的实际谈一点自己的心得体会：一、推广非现金支付结算业务应采取的措施为进一步推动非现金支付结算工作,本单位在人行及省联社搭建的现代化支付结算平台上,积极开拓支付结算渠道,不断提高支付结算水平,抓住新的业务发展机遇,对于支付结算工作贯彻落实及非现金工具推广主要采取以下措施:1、转换观念,提高认识。

首先从观念上充分认识到支付结算工作的重要性，改变过去把开办支付结算类中间业务仅作为吸收和稳定存款的一种附带服务项目而忽略了支付结算类中间业务增效创收的功能的错误观点，从思想上充分认识到创新结算服务品牌的重要性。

2、强化宣传，提升竞争力。

加大对人行大、小额支付系统结算、银行本票、个人跨行转账、小额个人通存通兑、定期借贷记业务及我省联社已全面推出的农信银、短信银行、自助银行、民工卡、ATM 机、银联POS机具等支付结算服务品牌的宣传工作，通过在每个营业网点张贴宣传画报、发放宣传传单、悬挂横幅、短信宣传、电话彩铃、10106262客服等渠道，让员工及广大客户熟悉我们的支付结算服务品牌，了解各个品牌的服务范围、服务功能、品牌特色等。

让客户知晓我省农村农商行中间业务服务品牌特色在哪里，自己可以通过哪个渠道获得最为方便、快捷、优惠的服务，让客户真正了解农商行、了解我们的品牌、了解我们的服务，让客户知道“我还有什么，能够为你做什么”的理念，进一步提升农商行的支付结算环境和企业形象。

推进无现金社会建设的挑战与路径在当今科技时代，无现金支付方兴未艾，成为推动经济发展和社会进步的重要力量。

随着网络技术的迅猛发展和人民生活水平的提高，人们对便捷、高效、安全的支付方式的需求越来越迫切。

然而，推进无现金社会建设面临着种种挑战，不仅需要技术创新，也需要政府、企业和社会各界的共同努力。

首先，推进无现金社会建设的挑战之一是技术创新。

无现金支付依赖于移动支付、电子支付和互联网技术，需要不断地进行创新和提升。

比如，移动支付技术需要更加智能和安全，电子支付系统需要更加稳定和可靠。

而互联网技术则需要高速、广覆盖的网络基础设施。

这意味着需要加大科技投入，鼓励研发新技术、新产品，提高技术水平和安全性。

其次，推进无现金社会建设的挑战之二是加强安全保障。

随着无现金支付的广泛应用，安全问题也日益凸显。

网络黑客、诈骗犯罪等风险不容忽视，因此强化支付安全保障措施势在必行。

从个人角度来看，用户也需要提高支付安全意识，加强个人信息保护和密码管理。

而从政府和企业角度来看，加强数据管理，加强监管和打击网络犯罪，构建一个安全可靠的无现金支付体系成为当务之急。

再者，推进无现金社会建设的挑战之三是推广普及。

无现金支付在农村地区和老年群体中仍面临一定的推广难度。

在农村地区，网络基础设施相对薄弱，移动支付和电子支付的普及度相对低，需要进一步加大对电子支付设备的铺设和推广力度。

而老年群体对新技术的接受度相对较低，使用无现金支付方式也存在一定困难。

因此，需要提供更加便捷的操作方式和相关培训，帮助老年人更好地适应无现金支付方式。

最后，推进无现金社会建设的路径可以在以下几个方面展开。

首先，政府可以制定相关政策，鼓励企业提供无现金支付服务。

例如，给予减税、补贴等优惠政策，推动无现金支付机具的广泛覆盖。

其次，银行和支付机构可以加大对无现金支付技术的研发和推广力度。

投资更多的资金和人力，提高技术的可靠性和安全性，打造更好的用户体验。

再者，社会各界可以加强对无现金支付方式的宣传和培训，提高公众的支付安全意识和技能水平。

基层农发行推广收购资金非现金结算业务的难点及应对措施随着农发行金融业务电子化发展的不断深入，收购资金非现金支付工具得到了一定的推广和应用，充分利用银行卡、网银等现代支付工具，有效地减少现金直接投放，既符合客户新的结算需求，也符合农发行收购资金监管和人民银行现金监管的要求。

但在基层农发行结算业务推广使用非现金支付工具过程中，还存在着阻碍收购资金实现非现金结算的难点问题，使结算服务水平得不到有效提升。

一、推广收购资金非现金结算业务存在的主要难点一是认识上存在偏差。

一方面受传统“一手交钱一手交货”交易方式的影响，农发行粮油收储企业和粮食经纪人、农户已习惯于现金交易，认为现金交易比其它结算方式快捷稳妥，对非现金支付工具认知度较低,对非现金支付工具的优点了解不够,并且许多客户缺少真伪票据鉴别常识,在一定程度上限制了其在粮油收储中的推广使用。

另一方面是基层农发行人员素质参差不齐，对新业务接受能力偏弱，工作中存在畏难情绪，认为非现金结算业务不仅在操作上风险大，还担心工行网银开通后存在结算手续费、企业存款分流和操作网银手续繁琐等问题而不积极宣传推广。

二是银行结算收费偏高，操作流程过于复杂。

目前，在基层农发行开户的粮油收储企业开通网银业务后,工商银行要固定收取账户管理费30元/户/月、网银客户证书年服务费200元/个/年、网银贵宾客户年服务费10000元/户。

同时现金支取还要收取相应的手续费,而企业在农发行支取现金不收任何手续费，这对企业来讲是一个不小的负担。

目前基层农发行网银操作流程也过于复杂。

现有的网银日常操作需要涉及客户、会计出纳部门等多个环节，客户部门每日要使用U盾登录网银，查看在工行网银账户资金头寸情况,合理安排资金调度。

开户企业办理网银账户划转必须经客户部门审批同意后，由客户部门网银操作人员发出指令给会计出纳部门，会计出纳部门审查同意后，由会计出纳部门网银操作人员登录网银发起汇划指令才能完成款项汇划业务，而且非营业时间不可办理网银业务。

海南省村镇银行支付结算业务发展存在的问题及建议作者：吴志贵吴帆林昕来源：《时代金融》2012年第35期【摘要】今年4月份，人民银行海口中心支行对辖内8家村镇银行的支付结算业务开展情况进行了问卷调查。

调查结果显示，截止到2012年第一季度末，所有村镇银行均未发行银行卡，传统的支付结算工具发展缓慢，新型的支付结算工具极其有限，村镇银行尚未起到改善农村支付环境的作用。

【关键词】村镇银行支付工具账户管理一、发展现状截止2012年第一季度末，海南省共有8家村镇银行，8家村镇银行资产总额共计16.15亿元，负债总额为14.97亿元，其中3家盈利，5家村镇银行处于亏损状态。

通过调研发现，村镇银行非现金支付结算工具推广缓慢，支付结算领域发展严重滞后。

（一）账户开设情况从统计数据看，8家村镇银行的单位银行结算账户开户数量为352户，个人银行结算账户数量为3035户。

其中已开设单位结算账户主要是以一般账户为主，临时账户数量最少。

从开户银行来看，海口苏南村镇银行开设的单位银行结算账户数量最多，共272户，海南保亭融兴村镇银行开设的个人银行结算账户数量最多，共1218户。

成立于2011年12月16日的定安合丰村镇银行单位银行结算账户数量和个人银行结算账户数量皆为0。

表1 村镇银行账户开设情况统计表注：以上数据统计截止到2012年1季度末。

（二）非现金支付工具发展情况1.村镇银行票据业务仍处于起步阶段，大部分村镇银行开设了现金支票业务，但商业汇票、银行汇票、银行本票等票据业务仍未开展。

2.省内8家村镇银行尚未发行银行卡，受此影响，新型支付业务基本处于空白阶段，只有3家村镇银行能提供网上银行服务（共计165个客户开通网银业务），而固定电话支付、手机支付、电子银行、投资理财等广受客户欢迎咨询的新型业务也受条件限制尚未开展。

（三）系统接入情况全省村镇银行接入大额支付系统和小额支付系统共有4家，接入入网上支付跨行清算系统的有2家，仍有4家村镇银行还没有接入央行任何支付清算系统，目前处于协商接入阶段。

非金融机构支付业务发展中存在的问题及对策建议近年来，非金融机构支付业务快速发展，进一步拓宽了社会支付结算渠道，为居民日常消费提供了更多的便利。

调查显示，目前非金融机构支付业务发展中存在着经营管理不规范、实施监管难度较大、消费维权困难、公众缺乏了解等问题。

一、调查方式及非金融机构支付业务概况此次采取全面与问卷调查相结合的方式，在对12市非金融支付机构进行全面调查的基础上，随机选取城镇居民6000名（其中公务员、银行职员、企业员工、在校大中专学生、退休人员各1200名）、农民3000名进行了问卷调查，收回有效问卷9000份，有效率100%。

2020、2021、2022和2023年末，12市办理支付业务的非金融机构（含分支机构）分别为58、62、74和81家，年均增长11.8%。

2020、2021、2022和2023年，非金融机构分别办理支付业务531、798、1152和1617万笔，年均增长45%；结算额分别为126、247、421和627亿元，年均增长70.7%。

非金融机构支付业务以“银行卡收单”为主，同期“银行卡收单”业务笔数分别占其支付业务总笔数的90%、91.3%、93%和94%；业务金额分别占支付业务总额的99.8%、99.9%、99.9%和99.9%。

二、存在的主要问题（一）非金融支付机构经营管理不规范。

12市非金融支付机构均为近年设立的中小企业，总体运行管理不规范，相关内部控制制度不健全，存在抽逃注册资本、挪用客户备付金、违规套现等现象；其交易平台多为自行开发设计，技术水平参差不齐，在运营过程中系统的安全性和可靠性难以判断；对客户的信息保护措施尚不健全，易受病毒攻击或其他人为因素影响，造成客户信息泄露；应急处理设施和方案未及时建立，应对和处理突发事件的能力普遍较差。

（二）监管非金融支付机构难度较大。

一是作为非金融机构支付业务监管核心制度的《非金融机构支付服务管理办法》只是部门规章，法律层次偏低；同时，近年出现的部分创新型支付业务（如网络支付）也未纳入其中，导致监管依据不足。

浅议在欠发达地区推广粮油收购非现金结算存在的问题和建议近年来, 随着金融业务电子化发展的不断深入、金融服务产品的不断创新,整体金融环境发生了很大的变化,非现金支付工具不断的被社会各界所接受。

随着新农村建设的深入和城乡一体化建设目标的推进，农村地区经济有了较快的发展，非现金支付结算工具在农村的应用环境也开始出现。

在此背景下，为贯彻落实国家支农惠农政策，进一步做好粮棉油收购资金管理，总行提出在全辖推广非现金结算业务。

现结合我行在****地区推广非现金结算所遇到的问题，就如何推广非现金结算提出自己的一点建议。

一、收购资金非现金结算的内涵和重要意义收购资金非现金结算，主要是****依托工商银行等商业银行的技术支撑平台，向客户提供以银行卡、网银等现代金融支付为介质的非现金结算服务。

利用商业银行转账(财务)POS和网银系统实现收购资金从****→承贷企业→收购网点与收购经纪人→农民之间粮棉油收购交易的资金转账支付。

传统收购资金现金结算流程一般为：****发放贷款→粮食企业支取现金→农民售粮现金结算→农民将售粮款存入当地银行。

现金结算的弊端突出表现为风险大，交易成本高：一是粮食收购时间较集中，现金需求量大，给提取、押运及支付带来很大风险；二是存在资金被挪用的风险；三是大量使用现金存在洗钱风险；四是现金周转中，要经****、粮食企业、农民、当地信用社、商业银行等反复清点，浪费人力物力。

非现金结算恰好解决了这些问题：一是能确保收购资金“封闭管理、专款专用”，维护信贷资金和国家粮食安全；二是避免在现金提取、押运、支付等环节的风险；三是能够较好的控制洗钱行为；四是降低各方交易成本；五是有利于增强****服务功能。

非现金结算特别是引进信用卡和网上银行业务，可填补离柜结算服务功能，减少现金结算风险，提高资金使用效率，防止企业坐支现金，节约现金管理成本。

二、非现金结算业务推广的现状由于受经济发展水平的制约，****农牧区支付服务环境建设现状不容乐观，在****地区农村中推广粮油收购资金的非现金结算短期内无法实现。

非现金支付工具的发展现状及问题建议作者：张璐怡来源：《时代金融》2017年第33期中国人民银行是国家支付体系的组织者，推动者和监管者。

在人民银行的大力宣传和推广下，目前，我国已形成以中央行为核心，银行业金融机构、非金融支付服务机构、证券结算机构等各有侧重、功能互补的支付服务体系。

其中，非现金支付工具体系又以汇票、支票、本票和银行卡为主，汇兑、电子银行等结算方式为补充，为人们提供了更加高效、便捷、安全的支付清算服务。

非现金支付工具是现代化支付体系的重要组成部分，它既能满足客户安全高效转移资金的需要，又能提高金融机构和用户抵御风险的能力，还能减少社会中的现金流通，降低支付成本，促进全社会经济的发展。

一、非现金支付工具使用现状以陇南市为例，截止2016年底，全市共有10家银行业金融机构，设有419个营业网点，对公网点309个，新增网点2个。

非现金业务全年累计共发生11619.4万笔，金额50，690，545.03万元，分别比去年同期增长87%、26%。

其中银行卡业务全年累计发生6594.54万笔，金额26，534，895.95万元，分别占非现金支付总业务量的56%和52%，银行卡仍为非现金支付的主流途径；随着支付服务环境不断优化，网上支付、电话支付和移动支付继续保持快速发展态势，全年累计共发生业务5000.2万笔，金额19，363，300.9万元，占非现金支付总业务量的43%和38%，成为继银行卡之后的主流非现金支付工具；票据业务全年共发生24.7万笔，金额4，792，348.18万元，相比去年同期减少8.8万笔、2，413，701.42万元，分别占非现金支付总业务量的0.2%和9%，在电子支付工具的冲击下，票据业务在非现金支付业务量中所占份额呈现逐年下降的趋势。

二、制约非现金支付工具推广的主要因素非现金支付工具在推广时会受到经济发展水平差异、地理环境偏远、科技水平不高和人们思想落后等多种因素的约束和影响，所以在推广方面仍存在诸多问题。

农村地区非现金支付结算推广的问题及对策交行井冈山分理处王强【内容提要】非现金支付工具在市场经济发展中应用越来越广泛，但非现金支付业务发展不均衡，本文通过分析制约在农村地区推广非现金支付结算工具的因素，提出相应的对策和建议，以促进非现金支付工具在农村的推广和使用，完善农村结算体系，推动农村经济的发展。

【关键词】非现金支付工具；难点；对策非现金支付工具在市场经济发展中应用越来越广泛，当前，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上银行、电话银行等结算方式为补充的非现金支付工具体系。

但受主客观因素的影响非现金支付业务发展不均衡，农村落后于城市，在农村地区推广非现金支付结算工具还存在一些困难和问题亟待解决。

农村非现金支付工具使用情况目前，农村地区支票和电汇依然是非现金结算的主体，银行卡、汇票、网上支付等其他新型结算方式使用率较低，很少使用商业承兑汇票和银行本票等新型支付工具。

据调查，在农村结算业务中，现金结算占业务总量的80％，非现金结算仅占20％，转账支票和汇兑两种传统结算方式占非现金结算业务量的95%，非现金结算形式比较单一。

在农村大量存在的原材料初加工行业组成全部为个体私营经济，企业规模参差不齐，产业链条也不完整，在采购或销售环节上存在着较强的随机性，没有形成相对固定的产销渠道和模式，交易方式多为个体交易和随机交易。

这种特殊的交易方式对现金流通和现金投放起着决定性作用，导致现金交易方式盛行。

金融部门现行的结算方式、结算渠道缺陷，需要现金结算来弥补。

商业银行业务在农村逐步收缩，而信用社在农村金融中的地位越加突出。

但是，目前信用社的异地结算往来不畅、结算方式单一、结算手段不足，在一定程度上促使企业大量使用现金来弥补结算渠道不畅的局面。

信用社在服务客户、满足客户需求的被动适应中，只能放松现金管理监督，加大现金供应形成了制约农村地区非现金支付工具推广的主要因素。

一、制约农村地区非现金支付工具推广的主要因素。