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关于当前我国保险监管的几点思考
一、促进保险市场的健康发展
1、提高监管力度，遵守《保险法》，切实履行监管义务：保险监管部门要充分认识到，保险业发展的首要任务是加强事实，认真履行保险法的规定，切实履行监管义务和完善监管制度，确保保险市场的健康发展；
2、推进保险业系统的：针对当前存在的一些保险业制度不合理的现象，应加大系统力度，推进保险业科学化、现代化，增强保险市场的整体竞争力，为保险市场健康发展搭建良好的环境；
3、建立完善的监管机制，加强行业信息共享：当前，保险市场的监管机制不完善，信息共享不到位，影响了市场的健康发展。
因此，应加强监管机制建设，提高监管效率，积极开展信息共享，推动保险市场的稳定发展；
二、完善社会保障体系
1、多维度促进保险的发展：社会保险是保障人民基本生活水平的重要手段，完善社会保障体系的有效措施之一、我国应多方面促进保险的发展，加强保险法的实施，积极探索保险托管、大数据统计分析等新技术，以提高保险市场的监管效率；
2、完善保险服务体系：随着社会经济和保险市场的发展。
保险公司业务工作发展思路
随着市场经济的飞速发展，保险行业作为重要的金融服务领域
之一，在为社会经济发展做出贡献的同时，也面临着日益激烈的竞
争压力。
针对当前保险行业的发展形势和存在问题，可以从以下几
个方面展开思考：
一、强化产品创新
保险公司应根据市场需求，充分发掘消费者的诉求，开发出符
合需求的创新保险产品。
同时，也要加强产品的个性化定制能力，
满足个性化和多元化的需求，提高产品的市场竞争力。
二、拓宽渠道招揽客户
除了传统的保险销售模式，保险公司可以拓宽渠道，通过合作
伙伴和电子商务等方式，开拓更多的销售渠道，增强客户获取的有
效性和广度。
此外，可以利用社交媒体等新兴渠道，进行在线营销，提升品牌知名度和信任度。
三、加强风险管理
保险公司应建立健全的风险管理体系，完善风险识别、评估和
控制机制，避免在业务运营过程中出现重大风险事件。
同时，也要
提高员工风险意识，开展风险管理培训，加强对客户的风险提示，
减少损失发生的概率。
四、加强信息化建设
随着互联网和大数据技术的迅猛发展，保险公司需要加强信息
化建设，提高业务处理和管理效率。
可以在网站和APP等平台上，开发便捷的客户自助服务功能，满足客户在任何时间和地点的需求。
同时，也要加强信息安全管理，提高数据安全性和保密性。
综上，保险公司应从产品创新、渠道招揽、风险管理和信息化
建设四个方面入手，推进业务发展、实现转型升级，为客户提供更
加专业、高效、安全的保险服务。
关于当前我国保险监管的几点思考改革开放以来，我国保险业监管大概经历了四个阶段。
第一个阶段是国内保险业刚恢复的初始阶段，保险监管和保险经营没有明确分离。
第二阶段是以 1985年3月国务院颁布《保险企业管理暂行条例》为标志，我国保险监管与保险经营正式分离，国务院用行政法规的形式明确中国人民银行履行保险监管的职责。
第三阶段是以1995年6月《中华人民共和国保险法》正式颁布为标志，我国保险监管开始进入了一个依法监管的新阶段。
第四阶段以1998年11月中国保险监督管理委员会的成立为标志，我国的保险监管开始进入一个专业化监管的新时期。
目前我国的保险监管正在从市场行为和偿付能力监管并重逐步向以偿付能力监管为核心转变。
保险监管是政府对保险市场的一种干预行为。
政府与市场的关系问题，始终是经济学中一个重要的、带有基础性、根本性的问题。
现代经济生活中，大多数国家都属于混合经济，市场和政府共同对经济资源的配置发挥重要的作用和影响。
本文拟就对保险监管的一些基本问题谈点个人想法。
一、保险监管必要性对保险业实施监管是一般市场经济国家的通常做法。
关于保险监管的必要性一般可从两个层面上来进行分析。
第一个层面就是所谓的市场失灵理论。
所谓市场失灵，是指经济生活中存在市场垄断，信息不完全，外部负效应，免费搭车等经济现象。
而一旦市场失灵，政府就应当对市场进行适当的干预，以确保市场的活力和效率。
保险市场是市场经济的重要组成部分，也会出现种种市场失灵的情况，因此政府应当对保险市场进行干预。
第二个层面可以从保险行业的特点来进行分析。
金融是国民经济的命脉，保险是国民经济的重要组成部分。
保险业具有许多独有的特性，如保险是一种无形产品，保险是对未来财务支付的一种承诺，保险是一种比较复杂的产品，保险是一个社会性很强的行业，保险业的稳定关系到社会生产和生活稳定等等。
正是由于保险业的这些特性，为了维护社会公众的整体利益，因此，一般国家政府都对保险业实施比较严格的监管措施。
科技信息社会保险体系是我国社会保障制度体系建设的核心组成部分，是体现一个国家社会福利发展状况的重要标志，是保障公民基本生存条件和权利的重要措施，是民生之基，是解决百姓后顾之忧，安定社会、促进社会稳定发展的基本条件。
一、我国社会保险体系的现状随着改革的不断深入，市场经济的不断完善发展，传统思想、传统观念的束缚被冲破，劳动力和人才的自由流动，自主择业的局面也已基本形成。
经过多年努力，我国已经建立了城镇职工基本养老、医疗、失业、工伤、生育５项社会保险，初步形成了社会保险体系制度框架，直接推动了我国社会保障事业的完善发展。
同时伴随的一系列新的问题也接踵而来———工厂倒闭、企业破产、失业困难、就业形势严峻等问题，养老、医疗、失业保险、社会救济等社会保障体制的建立完善就显得尤为重要。
二、社会保险体系改革所面临的主要问题目前，大量农民工进城经商、务工、参与城镇的经济建设，对促进当地的经济发展和社会进步作出了重大贡献。
大多数地区的农民工基本上没有被纳入社会保险体系，仍然游离于城镇社会保障网之外，这导致的直接后果是，农民工的基本权益得不到有效保障。
他们在遇到工伤、大病或需要养老时，往往得不到社会的有效救济，这也是当前中国社会保险制度的一个致命软肋———转移接续困境。
１、社会保险关系转移接继办法尚未统一农民工参加城镇的社会保险也是他们连接城镇最为紧密的纽带，能够最直接最有效地促进农村剩余劳动力向城镇转移，加快城镇化发展的步伐。
但是工作场所不固定、人员流动性大，又经常处于失业、再就业和频繁变动工作单位的状态，也会使社保经办机构面对复杂的手续而疲于应付，不仅增加了管理成本，也难以避免农民工因返乡或更换工作单位而造成参保中断和退保现象。
流动职工基本社会保险关系转移难是当前一个普遍现象，我认为解决上述问题的办法就是统一规划、统一标准、统一管理，以立法形式明确规定城镇中各种类型的劳动者（包括农民工）均应参加社会保险，实行统一的社会保险项目，统一的缴费和待遇标准，统一的管理服务，做到“不论人在哪里干，社会保险接着算”，变地方统筹为全国统筹，从根本上消除由地方财政承担养老保险的兜底责任，使流动职工的养老负担被转嫁给最后流入地问题的基础不存在。
UAN ZHUO LUN TAN圆桌论坛Y- 172 -在2012年，党的十八大提出：健全社会保险经办管理体制，建立更加便民快捷的服务体系[1]。
社会保险是社会保障制度的一个重要组成部分，并在整个社会保障体系中处于核心地位，社会保险经办服务体系则是国家社会保障政策的具体实施者，对于我国社会保障制度的实施发挥着至关重要的作用。
但是由于社会保险的特殊性，经办机构的工作也显得十分复杂，落后的保险经办服务体系已经不能满足社会大众对专业化、信息化、规范化服务的要求，对社会保险经办服务体系的改革已经成为迫在眉睫的大事。
一、我国社会保险经办服务体系的现状分析我国的社会保险经办服务体系支撑“制度规模”不断扩大。
随着我国的社会保险制度的不断健全，保险制度覆盖背景下的人口数量也越来越大。
截至2012年底，全国社会保险已经覆盖26.6亿人次，这其中的城镇五险参保人数合计13.4亿，新农合参保人数总计8.4亿，新农保和城居保合计参保4.8亿。
社会保险经办服务体系为社会保障制度的运行质量提供了保证。
近几年来，社会保险经办服务体系在全国的范围内都已逐步实现养老金的社会化发放，企业保险完成了向社会保险身份的转变。
但是由于近几年人们对社会保险的关注度提高，由这种半手工式的操作程序带来的工作量也大大增加，给社会保险经办服务体系的工作造成了很大的挑战。
社会保险经办服务体系的自我完善。
由于社会保障的范围不断扩大，也导致社会保险制度覆盖面增大，险种数量增多，这也一定程度上推动着社会保险经办服务体系的同步发展。
各级编制管理部门，社会保险行政管理部门都在社会保险经办服务体系的自我革新过程中提供了大力的支持：增多了社会保险经办机构的数量，优化了社会保险经办机构工作人员的配备，以此来推动该体系的发展。
截至2012年底，我国社会保险警报服务体系中的经办人员中，参公管理人员的占比达到45.1%。
随着经办服务规模的不断扩大，相关经费的支出也是逐年增加，有增无减。
关于保险业高质量发展的思考
保险业的高质量发展是一个复杂而重要的议题，涉及到多个方面，包括但不限于以下几个方面：
1.坚持保险业姓保。
保险业姓保就是要回归保险本源，把服务实体经济
作为发展保险业的根本，把防范化解风险作为发展保险业的前提，把深化改革作为发展保险业的动力。
2.深化保险业供给侧结构性改革。
要大力发展科技保险、绿色保险、养
老保险等，推动保险业加快发展。
3.完善现代保险监管体系。
要完善监管制度，加强监管执法，提高监管
透明度和可预期性，加强与国际监管机构的合作，提高跨境监管能力。
4.提升保险业服务实体经济质效。
要提高保险资金运用的专业性和稳健
性，加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域的支持力度，提升保险保障水平和覆盖面。
5.推进保险业改革开放。
要进一步放宽外资保险公司准入限制，推进保
险业混业经营和一体化发展，推进保险产品和服务创新。
6.防范化解保险业风险。
要加强风险监测和预警，完善风险防范和处置
机制，加强内部控制和合规管理，提高风险管理水平。
7.加强保险业人才队伍建设。
要加强人才培养和引进，提高从业人员素
质和技能水平，加强行业自律和职业道德教育。
总之，保险业高质量发展需要全行业的共同努力，需要政府、监管机构、保险公司、消费者等多方面的共同参与和推动。
保险公司体制改革发展思考摘要我国即将加入WTO,国有保险公司能否在这种形势下增强竞争力,与国际保险业相抗衡,不但关系着国有保险公司本身的前途命运,而且对整个中国保险市场将产生重大的影响,所以,对国有保险公司实行改革意义重大。
本文论述了国有保险公司的现状,国有保险公司对当前我国保险市场发展的影响及在对外开放形势下,国有保险公司的改革方向和基本思路。
从八十年代中期至今,国有保险公司一直在实行着从内部经营管理体制到分业经营的改革。
这些改革对于国有保险公司适合保险市场持续开放的竞争形势发挥了积极的作用。
但是,国有保险公司存有的固有问题,如经营机制不灵活、管理水平低下、员工的责任心差等并没有得到根本的改善,国有保险公司改革需要新突破。
一、国有保险公司现状(一)基本情况当前我国的国有保险公司包括中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司以及新疆兵团保险公司四家。
前三家公司是1998年在原中国人民保险(集团)公司下属的三家子公司的基础上改建而成。
新疆兵团保险公司为1986年成立的地方性国有保险公司。
1.市场份额。
从1988年起,股份制保险公司以及外资、合资保险公司相继进入保险市场。
随着其他组织形式的保险公司的发展,国有保险公司的市场份额又有所下降,但依然保持极大的市场份额,基本仍处于垄断地位。
到1998年,国有保险公司的市场份额有所回升,中国人民保险公司的保费收入占全国产险保费总收入的80.38%,中国人寿保险公司保费收入占全国寿险保费总收入的77.63%。
2.存有的问题。
自1979年恢复国内保险业务以来,国有保险公司得到了快速发展。
但是,随着社会主义市场经济改革的持续深入和保险市场竞争格局的变化,国有保险公司存有的问题日渐突出,主要表现在：(1)资本金缺口大,偿付水平不足,存有一定的风险。
中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司三家公司都有较大的资本金缺口。
三家公司的实际货币资本金均大大低于其相对应的注册资本金。
同时需要指出的是,即使是注册资本金的金额,也低于《保险法》规定的偿付水平要求。
过低的资本金直接显示了国有保险公司的偿付水平不足。
(2)公司治理结构不完善,经营机制落后,管理水平低下。
因为体制上的原因,公司发展动力不强,内部管理责权不清晰,约束机制较弱,经营机制不灵活,使得国有保险公司在适合建立社会主义市场经济体制的要求上,差别很大。
(3)遗留问题较多。
主要表现在不良资产较多、机构设置重叠、人员过多。
因为国有保险公司占有很大的市场份额,所以,其直接决定着我国的保险市场结构、市场行为和市场效率。
一方面其本身存有的问题直接反映为我国保险业的问题,另一方面对我国整个保险市场将产生不利影响。
3.对国有保险公司现阶段发展水平的基本评价。
从1979年恢复国内保险业务至今,国有保险公司为中国保险业的恢复和发展做出了巨大贡献。
经过二十年的发展,公司内部在建立以经济效益为核心的运行机制上有了较大进展,保险的专业化经营管理水平有了一定的提升,适合市场竞争的水平有所增强。
同时也为中国保险业培养了一批保险专业人才。
另一方面,作为国有公司的诸多弊端没有得到根本的改变。
如上所述,因为历史和体制上的原因,这些弊端主要表现在：公司治理结构不完善;经营机制不灵活;管理水平低;偿付水平不足;遗留问题较多。
所以,国有保险公司改革任务仍然十分艰巨。
(二)过去改革的状况1.国有保险公司一直在实行持续的改革。
八十年代以来,国有保险公司伴随着整体国有大中型企业改革的进程,也在实行着持续的自身改革。
在这个过程中,国有保险公司经历了以为国家积累保险基金为指导思想向以效益为核心的经营指导思想的转变,对内持续调整和完善各级公司的核算关系、调动各级公司的积极性,对外理顺了与国家财政等部门的关系,使国有保险公司按照一个独立核算、自负盈亏的公司法人机制运行。
《保险法》颁布以后,中国人民保险公司实行了产、寿险分业改革,在保险经营的专业化道路上又迈出了坚实的步伐。
随着保险市场竞争形势的变化,国有保险公司在适合市场竞争方面也开始有所改变,如中国人寿保险公司的一些分支机构已经打破过去运行多年的内部行政机构设置,围绕核保、核赔、营销及财务等核心环节,建立了适合市场发展的新型内部管理体制。
这标志着国有保险公司为适合市场经济的要求开始出现可喜的变革。
2.进一步改革面临新的问题。
1997年中发199719号文提出：“按照经济、合理、精简、高效的原则,因地制宜,减少管理层次和分支机构,进一步改变国有商业银行和中国人民保险公司按行政区划设立分支机构的状况”。
根据19号文件精神,中国保监会在1999年全国保险工作会议上就国有保险公司机构改革问题进一步提出,“将省级分公司与省会城市分公司合并;将设在同一城市的地市县公司实行合并;撤并和调整部分县级支公司及其所属营业网点。
要把机构改革与内部经营机制转换结合起来,进一步增大经营机制转换力度,增强企业活力和竞争水平。
”但因为诸多主、客观方面的原因,该项规定至今没有得到落实,究其原因,一些是属于国有保险公司的紧迫感和危机感不足、改革的动力不强,同时也有国有保险公司自身无法解决的问题。
需要从经营体制上实行符合公司法人制度的进一步改革,以解决其发展中存有的问题。
二、国有保险公司对当前我国保险市场发展的影响(一)国有保险公司本身存有的问题,直接反映为我国保险业存有的问题具体表现,一是资本金不到位,偿付水平不足,从而成为我国保险业整体偿付水平不足的主要原因;二是保险业出现的新矛盾,如寿险利差损问题,主要体现在国有保险公司;三是保险业发展中诸多遗留问题的解决,也主要在于国有保险公司;四是国有保险公司从计划经济体制下遗留下来的粗放的经营管理方式。
(二)当前的国有保险公司决定着我国保险市场的市场结构、市场行为和市场效率从当前的全国保险市场结构来看,因为市场主体还比较少,国有保险公司仍然占据相当高的垄断地位,且在市场进入壁垒比较高的状态下,国有保险公司在市场中处于支配地位。
这种不平衡的格局决定了我国保险市场竞争中必然会存有诸多难以解决的不规范行为,从而直接影响着保险市场各主体间的不平衡发展。
这样的保险市场是一个缺乏效率的市场,不利于保险市场的健康发展。
所以,培育一个公平的、有效率的中国保险市场,国有保险公司改革是其中的一个关键因素。
三、对外开放形势下的国有保险公司改革(一)从国际保险业发展的一般规律,能够确定我国保险公司改革的基本方向从国际上看,成功的保险公司至少有以下的共同特点：一是公司产权清晰,且通过有效的委托代理关系建立董事会与公司高级管理层的激励和约束机制;二是公司各级分支机构及其负责人明确和落到实处。
从长远发展趋势来看,我国的保险业要与国际保险业接轨,国有保险公司必须向包括上述内容的现代企业管理制度的方向改革和运行。
(二)加入WTO,国有保险公司面临的挑战>在加入WTO谈判中,外方把保险业的开放问题提到了一个很重要的位置,所以,直接面对国际保险业的竞争对我国国有保险公司来说已经是一个非常现实的挑战。
加入WTO面临的关键问题是我国的保险公司将逐步在无保护的条件下与国际保险业展开全方位的竞争。
国有保险公司能否在竞争中立足并发展自己,就要看其事前及市场开放初期能否有充分的准备。
所以,国有保险公司必须千方百计地提升自身的综合竞争水平,这种综合竞争水平包括了公司治理结构、专业化技术和管理水平、制度创新机制和产品创新机制等方面。
(三)市场开放是促动国有保险公司改革和发展的有效途径(以上海保险市场为例)从1992年,上海保险市场开始对外国保险公司开放,国有保险公司(如中国人寿上海分公司)面对其他市场主体的竞争,做出了包括机构、人员、经营方式等方面的大胆改革,在包括十多家中、外资保险公司参与竞争的格局下,仍保持了53.9%的市场份额(1997年)。
相对于同期北京、天津保险市场尚未对外开放条件下二城市国有寿险公司36.4%和33.8%的市场份额,显示了对外开放下的国有保险公司坚实的竞争水平。
四、国有保险公司改革的基本思路(一)当前改革的基本指导思想党的十五大明确提出了加快国有企业的改革步伐,建立现代企业制度以及把国有企业改革同改组、改造和增强管理结合起来等指导方针。
江泽民总书记1999年在东北和华北地区国有企业改革和发展座谈会上的讲话中进一步指出：“我们一定要以‘三个有利于’为根本标准,努力探索能够极大促动生产力发展的公有制实现形式,大胆利用反映社会化生产规律、符合市场经济要求的各种经营方式和组织形式,建立现代企业制度,持续增强企业的科技开发水平、市场竞争水平和抗御风险水平。
”党的十五届四中全会决定指出：“国有经济的作用既要通过国有独资企业来实现,更要大力发展股份制,探索通过国有控股和参股企业来实现。
”“国有资本通过股份制能够吸引和组织更多的社会资本,放大国有资本的功能,提升国有经济的控制力、影响力和带动力”所以,国有保险公司改革的指导思想应以十五届四中全会和江总书记的讲话精神为指导,立足于通过多种公有制实现形式和有效的现代经营管理手段,提升国有保险公司的整体素质和竞争水平,同时通过国有保险公司的改革,培育和健全保险市场,提升我国的保险市场运行效率,促动我国保险业的健康发展,为建立社会主义市场经济体制做出保险业应有的贡献。
(二)国有保险公司改革的政策建议第一、对国有保险公司实行股份制改革。
其理由是：1.有利于解决国有保险公司的资本金问题。
依靠国家财政拨付国有保险公司资本金困难很大,股份制改造是一个可行的办法。
2.有利于优化国有保险公司的内部治理结构,促动国有保险公司经营机制转换。
3.有利于适合加入WTO后的外部竞争环境。
鉴于过去保险业的开放进展状况和世贸组织相关谈判中的承诺,相对于银行业和证券业,保险业面临的现实挑战更大。
国有保险公司只有实行这种促动国有保险公司经营机制转换、增强国有保险公司偿付水平的改革,才能适合加入世贸组织的挑战。
4.改革的震动相对较小。
相对于银行业和证券业,保险业当前规模还较小,社会辐射范围还相对较窄,不会带来过多的负面影响。
第二,在上述指导思想下,吸收多种所有制形式,在国有资本控股的前提下,采取多种渠道充实和持续增强国有保险公司的资本实力。
这些渠道包括：1.采取定向募集企业法人股方式,可考虑适当吸收少量民营股份入股。
2.吸收少量的外资股份和参与国有保险公司的经营管理。
3.选择突破口,实行上市试点。
可考虑选择适当时间将中国再保险公司改革上市,其意义是促动包括其他保险公司在内的各保险公司的规范运作。
第三,在上述措施的基础上,促动国有保险公司按照现代企业制度的要求,完善国有保险公司的公司内部治理结构。
第四,通过控股、合资等多种公有制实现形式,以国有保险公司为主,成立具有独立法人地位的新的保险市场主体,扩大国有保险公司的辐射水平。
