浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

商业银行核销不良贷款
责任认定及责任追究办法
第一章总则
第一条为强化商业银行（以下简称本行）贷款责任和风险意识，有效防范化解信贷风险，及时处置资产损失，提高资产质量，促进本行稳健经营和健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款风险分类指引》、《金融企业呆账核销管理办法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规的规定以及本行相关资产管理办法，特制定本办法。

第二条本办法所指核销不良贷款是指本行办理贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、贷款承诺、担保、信用证、票据承兑等表内、外授信业务所形成损失的信贷资产。

第三条本办法所指核销不良贷款责任认定及责任追究是指本行对核销的不良贷款授信业务全过程进行尽职调查，对各环节相关人员违法违规或尽职行为进行责任认定，并对违规的相关责任人进行追究。

第四条核销不良贷款责任认定及责任追究应遵循客观公正、权责对等、宽严适度、有责必究、尽职免责的原则。

第二章核销不良贷款责任认定追究机构第五条本行设立核销不良贷款责任认定和责任追究委员会，作为核销不良贷款责任认定及对有关责任人进行追究的决策机构。

第六条核销不良贷款责任认定和责任追究委员会主任由本行监事长担任，委员由审计稽核、合规、人事、监察等部门负责人担任。

第七条核销不良贷款责任认定和责任追究委员会的主要职责：
（一）组织开展对需核销的不良贷款进行核查，核查需核销的不良贷款是否已进行责任认定；
（二）对已认定的核销不良贷款责任人的责任是否已经进行追究；
1。

银行不良贷款清收处置方案1. 简介不良贷款是指银行借出的资金逾期90天以上或无法归还的贷款。

银行需要采取有效的措施清收不良贷款，保护银行资产。

本文将介绍银行不良贷款清收处置方案。

2. 不良贷款分类银行不良贷款可以分为以下两种：2.1. 不良贷款不良贷款是指借款人的信用评级低于7级，且逾期超过90天以上未偿还贷款本息。

2.2. 呆账贷款呆账贷款是指银行已经对借款人采取了追收措施，但无法弥补债务损失。

3. 不良贷款处置方案银行可采取以下方案对不良贷款进行处置：3.1. 协商处置银行可以主动与借款人协商，重新制定还款计划或调整利率，帮助借款人偿还贷款。

如果借款人还款能力较强，银行可以通过协商达成优惠还款方案，避免不良贷款上报和清收流程。

3.2. 委托清收银行可将不良贷款委托给专业的清收机构进行清收。

清收机构可以通过上门访问、法律诉讼等方式，尽快收回债权，保护银行资产。

3.3. 资产转让银行可将不良贷款出售给资产管理公司或其他投资者，以回收资金。

资产管理公司有专业的资产管理能力，可以通过降低成本、提高收益来回收债权。

4. 呆账贷款处置方案对于呆账贷款，银行采取以下措施：4.1. 写-off将呆账贷款从贷款余额中扣除，减少财务影响和贷后管理成本。

4.2. 减值银行可将呆账贷款计入损失准备计提，减少未来财务风险。

减值应当参照《贷款风险准备金计提和用途管理办法》的相关规定。

5. 结论银行不良贷款清收处置方案是非常重要的一项工作。

不良贷款的清收应当采取科学、合理的方法，最大程度保护银行资产。

此外，银行应当加强风险管理，防范不良贷款风险的发生。

浅谈不良贷款诉讼时效管理的现状和建议在长期的经营过程中，农信社不良贷款中丧失诉讼时效的贷款占有相当高的比例。

从法律角度讲，这些贷款已丧失了最终寻求司法救助的可能，这除了给清收不良贷款工作增加难度外，更重要的是极易给农信社造成难以挽回的损失。

当前，诉讼时效管理必须引起信用社经营管理者，特别是客户经理的高度重视。

本人就丧失诉讼时效贷款的形成原因进行剖析，并提出相应的防范和化解措施：一、贷款丧失诉讼时效的主要原因（一）人员素质提高与信贷环境变化不符以往，部分农信社的客户经理业务知识匮乏，对法律时效方面知识了解较少，在维护贷款时效性、保障信贷资金安全方面缺乏主动性，没有真正树立起“风险”意识，对农信社的风险资产管理缺乏正确的认识和系统的理解，由此造成部分不良贷款的时效性被延误耽搁，甚至造成损失。

（二）工作方法单一，清收不良积极性差目前，不少信贷管理人员的工作方式仍停留在清收短期易收回不良贷款上，忽视了清理难度较大的不良贷款。

在保全这些不良贷款的诉讼时效方法上，大多数客户经理也只是下发催收通知书，主张债权的方式简单、机械、单一，缺少创新意识。

若遇到的“钉子户”、“逃债户”拒绝签收催收通知书的，有的客户经理则仅在催收记录上做“拒签”记录，怀着“尽职免责”的心理，缺乏做进一步工作的动力，无法起到保全诉讼时效管理的目的。

（三）贷前调查不实，贷后检查不落实部分信用社在发放贷款前未作深入调查，凭主观臆断评定信用等级，建立小额农户贷款档案、评级、授信等工作走了形式主义；贷款发放后检查力度不到位，未认真追踪借款人经营情况及执行合同情况，有的检查走过场，对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施，甚至存在对还款能力差的贷款弃而不管的现象，由于管理不善而导致诉讼时效丧失。

（四）考核机制不健全在对内管理上，对贷款质量的考核还只停留在形态管理上，对不良贷款产生后的贷款诉讼时效管理却未实施相应的考核。

考核的目标导向性在确保贷款诉讼时效上没有充分发挥出来，致使客户经理没有把工作精力放在此项工作上，考核机制不健全，给诉讼时效管理带来了障碍。

××小额贷款公司不良贷款管理办法第一章总则第一条为适应公司风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据相关政策规定，特制定本办法。

第二条本办法所称不良贷款系指按本公司《贷款管理暂行办法》贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。

第三条不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置，包括对不良贷款进行分类认定、调查估值、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管理。

第四条不良贷款管理应遵循以下原则：（一）真实反映原则。

要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。

（二）处置减损原则。

不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。

（三）损失补偿原则。

要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。

（四）依法合规原则。

不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规定，规范操作。

第五条本办法适用于我公司所有客户不良贷款。

第二章不良贷款分类与认定第六条风控部要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和调整，并按月统计和汇总。

按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失3大类，进行监测报告。

按照贷款12级分类，将不良贷款划分为次级一级、次级二级、可疑一级、可疑二级、损失级5级，进行细分管理。

第七条按照风险拨备制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备，真实反映贷款质量对财务状况的影响。

对次级类、可疑类、损失类贷款，要估算损失，按季足额计提专项准备，并及时消化。

第八条不良贷款由风控部进行认定，并由风控部进行管理与处置。

对正常贷款转入不良贷款的，要实行责任认定和追究制度。

第九条要完善贷款移交手续与管理程序。

经认定后的不良贷款，经营部应在1个月内移交到风控部管理。

银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债等。

不良贷款的清收措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。

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一、银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。

之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。

二、不良贷款清收措施不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。

不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息；以资抵债贷款经折价入账冲减不良贷款本息。

在进行清收时可以成立专门清收小组，这样可以实现专人负责，而且要对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。

在进行清收时要灵活选择方法，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。

还可以通过法院，检察院等权力部门进行清收。

贷款进行清收时会影响借款人的声誉，而且不良贷款形成后会对借款人征信造成不好的影响，长时间不还时借款人还会上黑名单，这时会受到很多限制，比如不能乘坐高铁、飞机、入住星级宾馆等，所以用户在借款后最好按时还款。

法律学习：网友：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有哪些？法律：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有：不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。

中国农业银行关于印发《中国农业银行不良贷款清收管理办法》的通知第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高全行资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和中国农业银行有关规章制度，特制定本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行行长负责制，机构专设，人员专职，专项考核。

遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理的标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）原“744科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的原“744科目以资抵债贷款”资产，按农业银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，银企关系正常。

（二）企业生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）企业按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，企业必须按时还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策长期以来，由于受多种因素制约，不良贷款占比偏高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。

不良贷款始终是影响农信社发展的老大难问题，它如影随形，伴随着农信社成长，犹如一个患病的人对待自己顽疾不重视一般，又存在讳疾忌医的病态，纵使金丹玉药也不能一下治好存在这么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，笔者是在多年的基层清非工作中摸爬滚打出来的人，认为清收盘活不良贷款要有“亮剑”精神，必须克难攻坚，多措并举，用重典，下猛药，要破解清收难的问题，始终要在基层清收不良贷款的工作中下功夫。

县联社为法人领导下的基层营业网点始终对不良贷款清收工作认识不清、执行力度不够，甚至把清非工作当成包袱的作祟思想普遍存在。

首先，新官不理旧账，“新官”指信用社主任交流或更换后上任的新负责人，“旧账”多指新官上任之前历史遗留下来的不良贷款，新官不理旧账是指新官对于旧账不作为，认为“旧账”不是本人形成的，收回来是自己的功劳，要不回来不是自己的“过”。

新官不理旧账造成清收空档，现在的管理模式人员交流相对以前频繁，相对以前“新官”多，“旧账”也多起来。

在实际工作中，虽然按照现行信贷管理制度，信用社主任或负责人轮岗交流时稽核部门以对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，“新官”担心原单位责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后者担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头担心，无暇顾及前任贷款清收工作；而被接收人既担心原责任贷款始终跟随自己走遍“天涯海角”，又对新接手的不良贷款不予重视，甚至有恶性心理，认为费心费力没有好处，不维护与贷户的关系，使正常贷款形成不良，在追究责任人机制上，首先追究发放该贷款的第一责任人，致使“新官”轻视管理责任。

其次，权利与义务不统一不对等，没有针对解决此问题专门的准则和处罚制度。

1、深入开展评定信用农户、创建信用村镇活动，营造良好的社会信用环境。

对前期评定的“信用村”、“信用户”要采取“回头看”的办法，对照条件加以巩固、完善和发展,加大小额贷款投放量,不能先“授信”后“失信”。

同时对发现不符合条件的，要摘牌、收本，取消资格，切实营造良好的信用环境，并以此为契机，积极清收和落实村组陈欠贷款。

２、进一步解放思想，积极探索清收盘活工作的新路子。

对一些产品有市场、经营有效益或遭遇自然灾害但业主讲信用、有一定经营能力的，可采取“放水养鱼”的办法,适当注入新的贷款，促其恢复生产经营，用获得新的收入归还旧贷；对已经关、停、并、转企业和一些数额较大、资信程度差、资不抵债的借款人，可采取“放水卖鱼”的办法，迫使借款人变卖财产或转让经营权归还旧贷；对于手续不完备、无保全措施、确经努力清收难度大的历史陈欠贷款,在防范道德风险、算好成本账和效益账的前提下,拿出“壮士断臂”的决心,实行清权转让、资产转让及指标清收、拍卖清收、委托清收、打包清收等方法，以适当的代价、用抢救的办法尽可能清收不良贷款,虽然眼前可能出现一定的显性损失，但要看到收回资产可产生的长期效益。

同时主动加强与政府、财税等部门的联系，用好用足各项扶持政策，及时掌握有关信息，抓住有利时机，为清非工作创造良好的条件。

３、继续加大依法清收的力度,严厉打击逃废债行为。

一是要确保诉讼时效,对即将超诉讼时效的,可实行公证催收。

二是要选准起诉对象,特别对信誉较差、赖账不还或有一定经济实力和财产的不良借款人要坚决起诉。

对有一定影响的起诉对象要加大依法收贷的宣传，扩大依法收贷的影响。

对地方党政干部欠贷的起诉,要争取地方党政部门的理解和支持,以减少依法收贷的阻力。

三是要有效保障信用社的权利得到实现，提高依法收贷效果。

在依法起诉前要考虑向法院申请诉前或诉讼保全，依法查封、扣押、冻结借款人的财产，以便于将来执行时能收到实际效果。

在债权债务关系明确、债务人又有履行能力且情况紧急时，可向人民法院申请先予执行,及时有效地保护信用社的资金财产安全。

不良贷款清收及处置方案背景随着金融市场的不断发展，经济实力的增强以及政策的推动，我国金融行业发展迅速，但同时也伴随着各种风险。

其中，不良贷款是银行业常见的风险之一。

不良贷款指的是不能按约定时间还本付息、或者回收不透明、难以变现的贷款。

对于银行来说，不良贷款是一种损失，但如何清收和处置这些不良贷款，也是银行不可避免的问题。

不良贷款清收不良贷款清收包括两个方面：追收和转让。

追收银行在贷款发生不良之后，需要尽早的采取措施追收贷款。

其中，常用的措施包括以下几种：1.催收电话：通过电话联系借款人，要求其还款。

在这个阶段，银行应该深入了解借款人的详细情况，确定催收计划和方法，以提高催收效果。

2.上门催收：这种方法需要银行派出专门催收人员前往借款人单位或家中，直接催收借款人。

3.暴力催收：在债务高企、借款人拒绝还款等情况下，银行可以请律师介入，通过起诉、担保等手段进行强制催收。

但要注意，这种催收方式有一定的风险，需要谨慎考虑。

转让如果银行对追收不良贷款的成本、方法等存在疑虑，或者借款人资质不佳，追不回贷款，则可以选择通过转让的方式清收不良贷款。

转让不良贷款一般分为内部转让和外部转让两种方式。

1.内部转让：内部转让是指银行内部将不良贷款交接给专门的清收部门进行处置。

对于有些不良贷款，可能是由于银行内部管理不善导致的，因此银行内部清收可能会得到更好的处置效果。

2.外部转让：外部转让是指银行将不良贷款出售给专业的不良资产清收公司或其他金融机构。

这种方式的优点是省去了银行清收流程的各种费用和时间成本，同时也可以交给专业机构进行清收，提高了清收效率和回收率。

不良贷款处置在收回不良贷款后，银行需要通过各种方式对这些不良贷款进行合理的处置。

具体来说，不良贷款的处置方式，应根据不良贷款的特性、借款人的状况、市场情况、处置成本等诸多因素，进行科学、严谨的分析，然后选择最优的处置方式。

不良贷款一般可以通过以下几种方式进行处置：1.重组：将借款人的现有债权与银行新贷款进行重组，重新规划新贷款的还款计划，达到借款人还款能力和银行追收要求的平衡。

2012年第7期下旬刊（总第487期）时 代 金 融Times FinanceNO.7，2012（CumulativetyNO.487）浅论农村信用社表外不良贷款的清收与管理李金权（江西省萍乡市安源区农村信用合作联社，江西 萍乡337000）【摘要】随着农村信用社改革的深入和实力的增强，农村信用社不良贷款的处置力度在不断加大，处置方式也呈多样化，有人行票据置换、政府扶助和自身核销等方法，这些不良贷款处置后便形成了表外不良贷款。

处置力度加大后，表外不良贷款的金额在不断增加。

本文拟从为保全信贷资产，盘活沉淀资金入手，浅论农村信用社表外不良贷款的清收和管理。

【关键词】农村信用社 贷款 清收 管理农村信用社成立五十多年里，由小大到、由弱到强，已成为服务“三农”的主力军，在国民经济生活中发挥越来越重要的作用。

但在扶持“三农”、支持地方经济发展的过程中形成了一些不良贷款，造成了一定的风险。

通过人行票据、政府扶助、自身核销等方法已消化了大部分不良贷款，有效缓释了金融风险。

但这些贷款的债权依然属农村信用社，不能放弃，需要继续大力予以清收。

如某县联社贷款总额为19亿元，表外不良贷款就达2.3亿，占比12%。

因此，如何对表外不良贷款进行清收，加强管理显得尤为重要。

一、表外不良贷款的清收表外不良贷款要清收有成效，必须要高层重视，全员参与，制定目标，多策并举，实行考核，定期通报，这样，通过多种措施才能落到实处。

（1）充分认识，增强清收责任。

上至高层领导，下至清收人员，既要认识到清收表外不良贷款是培育农村信用社文化，改善农村信用环境的现实需要，又要认识到清收表外不良贷款是农村信用社主张权利、维护权益的客观要求，更是改进工作作风，提升工作能力，锻炼干部队伍的重要举措。

清收人员以主人翁的责任意识，不讲理由，不找借口，积极主动清收表外不良贷款。

（2）高度重视，成立清收小组。

俗话说：“火车跑得快，全靠车头带”，领导的重视程度决定了清收工作的成败。

ⅩⅩ农村合作银行不良贷款清收管理考核办法一、不良贷款分类不良贷款清收管理的对象是我行全部不良贷款，重点是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款、已核销呆账贷款及其表内外应收未收利息，五级分类中的不良贷款是指次级、可疑、损失类贷款。

二、不良贷款清收不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收管理以资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。

一是依法催收和保全信贷资产，依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。

二是借助社会力量清收，在逃废银行债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行和新闻媒体，采取包括发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。

三是集体清收，今年我行将不良贷款的清收作为工作重点，将定期组织精干人员对重点行、重点人员的不良贷款进行集中清收，确保时效。

四是外包清收，对部分农户、城镇居民的不良贷款，特别是逾期年限较久、不易收回的不良贷款，可打包作价委托行内外机构或人员代理清收。

三、不良贷款考核不良贷款清收管理实行基层支行行长（主任）负责制，以支行为单位，按月考核，按季兑现。

遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

为更有效地增强基层支行在不良贷款管理上的责任心，基层支行行长、信贷副行长、信贷员每月从工资中分别扣除2000元、1000元、1000元用于不良贷款考核，当年新增逾期贷款超过30万元（含）两个月没收回的，该项考核款全部扣完;当年新增逾期贷款超过50万元（含）两个月没收回的，对该支行的领导班子进行诫免谈话;当年新增逾期贷款超过100万元（含）两个月没收回的，对支行行长及副行长进行降级使用，支行行长享受副行长待遇，副行长享受信贷组长待遇，尽职免责除外（以总行认定为准）。

当年新增逾期贷款在考核期间压降至30万元（不含）以内的，返还所扣款项，待遇恢复，超过两个月且过年度的所扣款项不再予以返还。

不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。

遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

第八条不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议保全诉讼时效是保全农村信用社信贷资产的前提和基础，信贷资产一旦丧失了诉讼时效，也就失去了运用法律手段来保全信贷资产的可能性。

因此对农村信用社贷款丧失诉讼时效的原因进行分析，并寻求相关对策，对农信社而言无疑具有十分重要的现实意义。

本文以桃源县农村信用合作联社为例，对失去诉讼时效贷款的形成原因进行剖析，并提出相应的建议和对策。

一、基本情况截止2012年末，桃源县联社有机构网点45个，各项贷款户数67015户、贷款金额222740.15万元，其中丧失诉讼时效贷款户数占比多，金额大。

丧失诉讼时效贷款居高难下，直接影响了信用社信贷质量和结构的改善与提高，给信用社债权维护工作带来了相当难度，也阻碍了组建农村商业银行的步伐。

二、丧失诉讼时效贷款的形成原因（一）外部原因1、不良贷款普遍金额小、笔数多，涉及的借款人、担保人众多且多为流动性强的农户，催收难。

主要表现为：一是不少农户外出务工，致使信贷人员在送达逾期贷款催收通知书时无人签收，又没采取措施进行补救，导致部分贷款丧失诉讼时效；二是个别借款户因经营失败，无法归还贷款而举家外迁，有意逃避信用社债务；三是外地商户在本地发展找不到合适的担保，自身又无法提供有效的资产做抵押，在信用社借款后一旦经营不善便会“溜之大吉”，使信用社催收无门。

2、司法机关面临工作量大、人手不足的问题。

如桃源县人民法院一共在职在编人员128人，管辖全县18个镇22个乡，98万人口的法律诉讼。

当发生多笔不良贷款需要强制执行时，法院方面往往执行意愿不足，配合不顺畅，使得不良贷款诉讼时效保全与清收难度加大。

（二）内部原因1、责任意识不强，管理素质不高。

个别信贷员对不良贷款诉讼时效保全工作马虎了事，缺乏责任心；不少信贷员注重清收短期易收回不良贷款，忽视清理难度较大的不良贷款；新手信贷员对信贷工作不够熟悉，诉讼时效等法律知识不足，无法有效管理不良贷款；个别信贷岗位信贷员频繁调动，对不良贷款的管理不能及时到位。

银行不良贷款诉讼时效排查制度1. 引言1.1 研究背景银行不良贷款诉讼时效排查制度是银行业务中一项重要的管理制度，对于维护银行业务秩序、保护银行资产和债权人权益具有重要意义。

随着金融市场的发展和金融机构不良贷款问题的日益凸显，银行不良贷款诉讼时效排查制度日益受到关注。

在我国金融市场中，银行不良贷款问题一直是一个长期存在且不可忽视的难题。

不良贷款的存在会导致银行资产质量下降，进而影响银行的经营状况和声誉。

为了有效应对不良贷款问题，银行需要建立完善的不良贷款诉讼时效排查制度，及时对不良贷款进行处置，规避金融风险，保护银行和债权人的利益。

对银行不良贷款诉讼时效排查制度的研究和探讨具有重要的现实意义和实践价值。

只有建立健全的制度和规范的操作流程，银行才能更好地管理不良贷款，促进金融市场的健康发展。

本研究旨在深入探讨银行不良贷款诉讼时效排查制度的相关问题，为银行业务管理提供有益的参考和建议。

1.2 研究目的银行不良贷款诉讼时效排查制度的研究目的在于进一步加强银行对不良贷款诉讼时效的管理与控制，提高风险防范能力，保障银行资产质量和经营安全。

具体包括以下几个方面：1. 研究不良贷款诉讼时效的法律规定，深入理解相关法律条款对银行的约束和保障，为银行建立合规的排查制度提供依据。

2. 探讨银行不良贷款诉讼时效排查制度的具体操作流程，明确排查流程、责任分工和监管机制，提高排查工作的效率和准确性。

3. 分析风险控制措施，研究如何在排查过程中及时发现和应对不良贷款风险，有效降低不良贷款诉讼时效对银行业务带来的风险和损失。

通过对以上内容的研究，旨在建立完善的银行不良贷款诉讼时效排查制度，提升银行不良贷款管理水平，维护银行业健康可持续发展。

1.3 意义银行不良贷款诉讼时效排查制度的建立与完善对于银行和借款人都具有重要的意义。

这一制度的建立可以有效提高银行的贷款管理水平和风险防范能力，减少因不良贷款产生的经济损失，保护银行的利益。

不良贷款清收管理规定 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。

遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

G安徽衣金.A!*rl-fe iGMIKiF U4WDH不良贷款清收考核办法1. 目的本文件规定了XX行(以下简称“本行”)不良贷款活收考核办法的要点，旨在建立科学合理的活收考核办法，确保不良贷款管理的规范操作，使风险得到有效控制。

2. 适用范围本文件适用丁本行对不良贷款活收的奖惩考核。

3. 定义、缩写和分类3.1定义(1) 不良贷款：是指表内按五级分类的次级、可疑、损失类贷款；按四级分类的逾期、呆滞、呆账贷款及表外已核销的呆账、已置换央行票据等不良贷款。

(2) 次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

(3) 可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

(4) 损失类贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(5) 法律时效：包括诉讼时效、执行时效、查封时效等各类可能引起权益发生变动的时效。

3.2缩写无3.3分类。

(1) 不良贷款考核对象为全辖的信贷管理人员、经办人员以及相关责任人员(含公司银行部、个人银行部客户经理)；(2) 不良贷款管理按个人完全责任贷款、个人经办责任贷款、岗位活收贷款和集体活收区别管理。

4. 职责与权限安徽衣金iQMIKF U4WOH部「T/岗位职责与权限经营管理层1）审议审批资产管理部最新修订的不良贷款清收考核方案和措施；2）对资产管理部上报的考核结果进行审议。

不良资产管理中心/主任岗1）拟定不良贷款清收考核方案和措施、以及年度清收计划，并上报；2）将本行年度清收任务分解到各分支机构，并根据清收任务完成情况对各分支机构进行考核，将考核结果上报经营管理层；3）实时对清收人员的不良贷款清收情况进行监测、统计，并建立清收台帐，实时销账，为考核提供数字依据；个人、公司银行部、分支机构/ 负责人1）对本机构的不良贷款清收工作负总责，与本行签订清收责任状；2）将清收任务合理分解到人，并根据任务完成情况按季对清收人员进行考核，并上报资产管理部；不良资产管理中心/不良资产清收岗（含客户经理、信贷员，下同）1）负责不良贷款（包括不良信贷资产、抵债资产、已核销资产、已置换资产）清收、盘活、保全、管理；2）与本机构签订清收责任书；3）负责对不良贷款清收情况进行统计。