论文题目：网上银行风险防范对策
目录
一、网上银行的内涵及其现状
二、网上银行风险的类型
1、法律风险
2、技术风险
3、监管风险
4、信用风险
三、网上银行风险的成因
3.１系统本身技术管理方面存在缺陷
3.２网上银行的虚拟性
3.３网上银行的服务方式易受攻击
3.４各当事人之间的关系更加复杂
四、网上银行风险防范对策
（一）从银行角度阐述风险防范对策
（二）从金融监管角度阐述风险防范对策
（三）从网银用户角度阐述风险防范对策
五、结语
摘要：随着网络技术的发展和社会节奏的进一步加快，网购成为购物主流势不可挡。同时网上银行给银行业的发展带来了空前的机遇、给客户带来了方便和快捷,但是与此同时,也给银行体系和客户带来了相应的风险。本文分析了网络银行存在的主要风险,并提出了相应的防范措施。
[关键词]:网上银行,风险,防范
根据巴塞尔行业监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行.这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务.银行业本身就是一个高风险的行业,加上网络的虚拟性,使得网络银行的风险问题日益突出,如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。
一、网上银行内涵及其现状
1、网上银行内涵
网上银行(Online Bank)，又可称网络银行(NetBank或Internet
Bank)，是指银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。我们从上述网上银行的定义中可以归纳网上银行的三个特征：1.将客户的个人电脑等智能设备作为网上银行业务的操作前台，具有自助的特征；2.以因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体，具有网络化特征；3.以银行提供的金融服务为网上银行的载体，具有传统银行业务特征。因此，我们可以将网上银行的基本风险划分为两大类：一类是网上银行发展带来的新风险，另一类是网上银行本身具有的传统性银行风险。网上银行因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。
2、我国网上银行的现状分析
2.1 我国网上银行高速发展
目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自的网上银行或在internet上建立了自己的主页和网站。2010年，中国网上银行市场全年交易额达557.3 万亿元，网上银行用户数已经达到3.017亿。网上银行已成为各银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。《2010中国电子银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起得到用户更多的关注；个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银
用户比例保持稳定，柜台业务替代率有所增长。
2.2 我国网上银行功能不断完善
目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
2.3 我国网上银行地域不均衡突出
由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是ＷＷＷ站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区，我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。根据CNNIC发布的中国互联网络发展状况统计报告,我国华北、华东、华南的注册域名比例为85% 以上。网民比例排名前10位的城市主要有北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山、江苏、辽宁、黑龙江。这在一定程度上反映了我国地区之间的互联网发展水平存在很大的差距。互联网是网上银行的载体，互联网应用的地域不均衡性直接导致了网上银行发展的不均衡。
二、网上银行的风险类型
（一）法律风险
法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来划分责任或定性结果。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作相对滞后，现行《商业银行法》、《人民银行法》（包括修订前后）均未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》（部门规章）和《中国人民银行关于落实〈网上银行业务管理暂行办法〉有关规定的通知》，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬地位。同时，网络金融犯罪手段层出不穷且有其特殊性，很多法律较为健全的国家也难以克服相关的法律滞后问题。缺少了法律的约束就很难主动对犯罪行为加以防范，也很难从根源对网络金融犯罪加以控制。网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。
（二）技术风险
技术风险是指银行的网上银行系统或关联系统的可靠性或完整
性严重不足而引发的潜在的损失。网络是一把双刃剑，在带给人们快捷方便的同时，也使自己处于“开放”状态这种开放状态意味着任何人可以任何身份对它进行访问。在电脑与网络越来越普及、网络犯罪不断增长的情况下，各种电子网站随时都有遭受黑客袭击的可能，而网上银行更是黑客异常关注的重点之一。随网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，网上银行发生技术性风险的可能性越来越大，而且远远高于其他各种风险。因此，技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。同时，网上银行面临的竞争更加激烈，其生存与发展依赖于电子金融技术的不断创新和网络使用效率的高低，网上银行的客户通过网络非常方便地获得所需的各种信息，在将各家银行所能提供的产品品种和服务项目进行充分比较后选取最为满意的银行。那么如果银行不能在技术上跟上时代步伐，势必在竞争中落伍，面临没有客户光顾的生存之忧。
（三）监管风险
事实上，网上银行业务风险对监管制度所提出的各种要求在传统的银行监管体系和制度框架内是无法得到满足的。正是从这个意义上讲，网上银行业务的发展对传统监管体制构成了重大挑战。
1、传统监管制度对网上银行业务的风险监管存在设计上的先天不足。
