商业银行与金融监管(1)

第三讲：商业银行的业务经营与金融监管洪艳蓉内容提要一、商业银行的法律地位与历史演变二、商业银行的市场准入与业务经营监管三、商业银行与客户的法律关系一、商业银行的法律地位与历史演变（一）商业银行的法律地位与分类1、界定（法律地位）《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

商业银行——唯一可以吸收活期存款，从而创造存款和信贷的机构思考：现代金融放松监管，使业务经营综合化，带来对什么是商业银行（本质）的论争？2、分类1、商业银行、政策性银行2、专业银行、综合性银行3、商人银行、商业银行4、国有银行、股份制银行等（二）商业银行的特点与功能1、特点1）以营利为目的企业法人 （安全性、流动性和效益性）2）自有资本金少，高负债经营（高杠杆率），建立在金融消费者信心之上，有内在的脆弱性。

3）以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，提供的是一种金融服务。

（公共性）4）社会的信用和结算中心，其存在和业务经营具有一定的公共性。

（注意 营利性职能与公共性职能的冲突和协调）2、功能1）信用中介；2）支付结算中介；3）信用创造；4）金融服务；5）调节经济（三）商业银行的历史演变与现状1、历史演变金匠、商人银行、专业银行、全能银行银行（Bank）一词来自意大利文Banca，原意指商人用以进行交易的一张桌子或者长凳子。

当伦敦的金匠开始经营贷款业务时，便赋予其新的含义，用以表示人们寄放货币的场所。

因此，商业银行（Commercial Bank）一词便表示一种寄放的机构。

这个机构经营商业贷款与投资。

2、我国银行的状况历史: 专有银行 国有商业银行 上市商业银行 金融集团(混业经营)?目前共有3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家国有（控股）商业银行（中、农、工、建、交通）、12家股份制商业银行(中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行）、1家邮政储蓄银行、100多家城市商业银行、几十家村镇银行、农村商业银行、外资银行等。

金融监管名词解释1.金融监管金融监督和金融管理的复合称谓一一面对金融市场失灵，政府不得不依据金融经济法规，用行政手段，法律手段，市场化手段对机构进行监管2.观念俘获金融监管者的失职是由于被错误的观念俘获3.旋转门金融机构和金融监管机构的员工互相跳槽4.监管俘获金融机构会游说政客，久而久之，被监管者适应和熟悉监管的立法和行政程序后，监管常常为被监管业界的利益服务。

监管不是效率驱动而是政治驱动的。

提供监管的机构只是被监管机构的猎物5.政治俘获政府对金融的监管是为了自身利益6.主场效应对于金融监管机构官员而言，金融服务业就是“主场观众”，公众就成了“客队观众。

7.管制寻租说寻租是指利用资源通过政治过程获得特许权，从而损害他人利益使自己获得大于租金收益的行为。

政府的经济管制进一步增加了市场的寻租机会，并产生了政府及其代理人的租金创造和抽租，使市场竞争更加不公平8.管制供求说政府管制有收益也有成本，达到均衡决定了管制状态9.存款保险制度存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

10.最后贷款人安排最后贷款人，即在出现危机或者流动资金短缺的情况时，负责应付资金需求的机构（通常是中央银行）。

提供流动性，保证支付，防范非理性挤兑带来的金融恐慌。

11.金融创新在一定的社会经济条件下，对现有金融组织构架和金融工具的边际创新12.金融创新内因说导致金融创新活动出现的主要原因是企业为了追求更大的利润，降低自身的风险，满足市场对金融服务的新需求13.金融创新外因说两种说法，一种认为金融创新是适应外部市场环境变化的结果。

一种认为是对科技进步的积极吸收14.金融脆弱说银行的利润最大化目标促使它们在系统内增加风险性业务和活动，导致系统的内在不稳定性，因而需要对银行的经营行为进行监管。

金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易行为主体进行的某种限制或规定，有狭义和广义之分。

狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。

广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。

金融越发展，监管越重要。

金融业是一个特殊的高风险行业，金融风险种类繁多，成因复杂，危害严重。

金融领域的问题如果处理不好，小的风险将会酿成大的灾难，局部性风险会酿成系统性风险。

如果金融不稳定，势必影响经济和社会的稳定，危害国家经济安全，妨碍改革和发展的进程。

进一步做好金融监管工作，保障金融安全高效稳健运行，是国民经济持续快速健康协调发展的基本条件。

中国金融监管的发展：从1997年以来三次全国金融工作会议中，可以看出监管在金融发展中所处在战略位置。

1997年召开的第一次的全国金融工作会议，被业内誉为化解金融风险的会议。

当时，时逢亚洲金融危机爆发，为了防范和化解金融危机在中国发生，进一步深化金融改革和整顿金融秩序、防范和化解金融风险势在必行。

会议提出：用三年左右的时间解决中国金融业的风险问题。

在金融监管方面，对金融业实行分业监管，成立了证监会、保监会，分别负责证券业和保险业的监管。

2001年12月11日，中国加入了世界贸易组织。

2002年2月，中共中央、国务院召开了第二次全国金融工作会议。

此次会议后，中国金融业开始了真正向国际惯例和国际规则靠拢的改革。

2003年4月28日，中国银监会挂牌成立，履行由原中国人民银行履行的银行业监管职责。

2007年，中国金融业步入了一个重要的转折和发展期。

随着中国银行业的全面放开，中国银行业正以加速之势融入全球化金融竞争中，在未来几年内，中国银行业能否真正构建核心竞争力，提升整个金融业的服务水平，不仅关系银行自身生存与发展，而且事关中国经济社会发展的全局。

为此，当年召开的第三次全国金融工作会议强调指出，要积极稳妥推进金融业对外开放，促进中外资金融企业的公平竞争，提高中资银行竞争力。

商业银行的金融监管与合规商业银行作为金融体系中的主要组成部分，扮演着金融中介和信贷分配的重要角色。

为了保护金融市场的稳定和保障投资者的权益，商业银行的金融监管与合规显得尤为重要。

在本文中，将探讨商业银行金融监管与合规的概念、重要性以及相关政策和实践。

一、商业银行金融监管的概念商业银行金融监管指的是对商业银行行为进行监督和管理，以确保其合规运营、风险控制和资本充足。

金融监管的目标是保护金融体系的稳定性、促进金融市场的公平和透明，并且保障金融机构和客户的利益。

监管机构一般由中央银行或金融管理机构负责监管，并根据法律法规制定监管政策和措施。

商业银行金融监管的主要内容包括风险管理、合规监察、资本监管、流动性监管等方面。

其中，风险管理是最核心的内容，旨在防范银行面临的信用风险、市场风险和操作风险。

合规监察则关注银行的合法合规运营，以避免出现洗钱、欺诈等违法行为。

资本监管和流动性监管则是为了确保商业银行具备足够的资本和流动性，以应对可能发生的风险。

二、商业银行金融监管与合规的重要性商业银行金融监管与合规的重要性体现在以下几个方面：1. 保护金融体系稳定：商业银行作为金融体系的重要组成部分，其稳定运行对整个金融体系的稳定至关重要。

金融监管可以确保商业银行合规运营，有效识别和管理风险，从而减少金融市场的波动性。

2. 保障投资者权益：商业银行承接公众存款并开展各类金融业务，投资者是其重要的客户群体。

金融监管与合规可以保护投资者的权益，防止商业银行出现违规行为，如欺诈、不当销售等。

3. 防范金融风险：商业银行在资金中介和信贷分配过程中面临着各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。

金融监管与合规可以有效管理和控制这些风险，降低金融系统的系统性风险。

4. 提升金融机构的声誉：合规经营是商业银行赢得客户信任、树立良好声誉的基础。

通过严格的监管与合规要求，商业银行可以建立起规范、透明、可靠的形象，吸引更多的客户和投资者。

商业银行如何应对金融监管的挑战近年来，随着金融业的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行面临着越来越严格的金融监管。

金融监管的目的是确保金融市场的稳定和金融机构的健康发展，但同时也为商业银行带来了一系列的挑战。

本文将探讨商业银行在金融监管方面的挑战，并提出相应的解决方案。

1. 国际金融监管标准的制定随着金融业全球化的发展，国际金融监管标准的制定日益成为一个重要的挑战。

商业银行需要遵守来自不同国家和地区的监管要求，这意味着它们需要投入更多的人力、物力和财力来满足这些要求。

为了应对这一挑战，商业银行可以加强与国际金融监管机构的合作，积极参与国际金融监管标准的制定，并加强内部培训，提高员工对不同国家和地区监管要求的了解和适应能力。

2. 政府对金融机构实施更严格的监管随着金融危机的爆发，政府对金融机构实施更严格的监管成为一种趋势。

商业银行需要满足更多的监管要求，如资本充足率、流动性风险管理等。

为了应对这一挑战，商业银行可以加强内部风险管理，建立健全的风险管理制度和流程，确保风险得到有效控制。

同时，商业银行还可以加强与监管机构的沟通和合作，及时了解监管要求的变化，并及时调整自身的经营策略和风险管理方式。

3. 信息技术安全的挑战随着信息技术的迅猛发展，商业银行面临着越来越复杂的信息技术安全挑战。

金融犯罪活动日益猖獗，如网络攻击、数据泄露等，给商业银行的信息安全带来了严重威胁。

为了应对这一挑战，商业银行可以加强信息技术安全管理，建立完善的信息安全管理制度和流程，加强员工的安全意识和技能培训，提高信息安全防护能力。

同时，商业银行还可以加强与信息安全相关的行业组织和专业机构的合作，共同研究和应对信息安全挑战。

4. 金融创新与监管的平衡金融创新是商业银行持续发展的重要动力，但与此同时，金融创新也给监管带来了新的挑战。

新型金融产品和业务模式的涌现，使得监管机构往往难以跟上市场发展的速度和变化。

为了应对这一挑战，商业银行可以加强与监管机构的沟通和合作，及时将新产品和业务模式报备给监管机构，并主动参与监管机构对金融创新的政策制定。

第一章金融监管:金融监管主体为了实现一定的目标，根据法律、规则条例对金融机构及金融市场进行的管制和监督。

狭义指政府的外部监管。

而广义还包括行业协会甚至金融机构的内控。

一般指狭义。

金融监管主体：中央银行、政府性机构（专门机构）、行业协会等。

金融监管的客体（对象）：各类金融机构及金融市场。

重点在于银行监管。

金融监管的目标：总体是稳定与效率目标。

管制与监管的涵义：管制指不断建立并改善制约金融机构运作的法制框架，是立法层面上的；监管是监督金融机构按照法规则要求运作，是执法层面上的。

金融监管的目标一、维护金融系统的稳定（根本性的目标）二、保护消费者的利益三、提高金融运行的效率：四、维护公平竞争的市场环境。

五、其他目标：实现政府的信贷投向偏好，防止非法活动保护消费者主要体现在：法制健全、强制信息披露、消费者教育和维护市场信心等方面，金融监管的原则一、依法监管与严格执法的原则二、监管适度与合理竞争的原则三、外部监管与内控相结合的原则。

四、“三公”原则。

五、不干涉金融机构经营管理的原则六、成本效率原则金融监管的内容一、性质不同，预防性监管与保护性监管1、预防性监管，事先“防患于未燃”的预防性监管，主要包括：第一、限制性监管内容：如市场准入，价格管制、业务领域和分支机构设置限制。

第二、审慎性监管内容：资本充足性、流动性、业务集中性、关联交易等方面。

审慎性监管是围绕金融机构业务经营所实施的风险预防性监管,目标是促其稳健经营,保护存款人(投保人)的资金安全,核心是保证金融机构的清偿力.一般只对银行和保险公司实施审慎性监管.2、保护性监管，防止事后业已发生的个别危机向整个金融系统扩散的监管，主要包括：存款保险制度、最后贷款人制度和退出制度。

二、按监管性质：合规性监管和风险性监管；合规性监管：依据国家法律规章制度所实施的监管。

金融机构设立的审批、信贷资金管理、结算纪律监管、账户管理监管、外汇外债监管和金融市场监管、金融创新规范化监管等；风险性监管：促使被管者提高识别并化解经营风险能力的监管。

一．为什么要进行中央银行金融监管？二．中央银行是做什么的？1．职能：中央银行是政府设立的银行。

它帮助政府办理政府的收支事项，协调和控制商业银行，以及控制整个国家的货币供给和信用情况。

（1）中央银行通过制定和实施货币政策影响基础货币，从而控制整个社会的货币和信用供给。

（2）中央银行通常还是一个国家支付系统的核心，它供应本国货币并且经营着银行的清算系统。

中央银行常常将价格稳定作为自己的主要目标。

（3）许多国家的中央银行还负有推动充分就业和经济增长的职责。

其他金融机构是做什么的？1.商业银行（1）首要经济作用：接受活期存款和承兑该存款的支票，在融通资金中为经济体制创造货币和信用。

（2）第二个重要的经济作用：向商人、购买住宅的人、农民和工业家贷款，并且购买政府发行的公债2.其他非银行金融机构主要包括信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、小额贷款公司、汽车金融公司和货币经纪公司等。

3.证券机构4.保险机构中央银行对其他金融机构进行监管，其他金融机构的反映和行动是什么？逆向选择：以往银行监管由央行负责，央行所肩负的执行货币政策与银行监管的双重角色一旦发生冲突，中国人民银行往往是“保一头”———更多的时候是保货币政策。

道德风险：当中央银行的监督与商业银行的经营目标相抵触时，商业银行就利用各种便利条件违规经营，逃避监管，形成道德风险。

有些金融机构认为监管当局对他们的处置决心不足，就用扩大资产负债的规模来掩盖旧有的经营问题。

他们知道，做得越大中央银行越拿他没办法，too big to fail。

因为金融机构的关闭和破产有负的外部性，有社会成本，关闭的金融机构越大，社会成本越高。

市场经济中，金融企业应当有生有死，如果没有优胜劣汰，就不是市场经济。

因此，我们必须建立这样一个机制，使差的金融机构、特别是最差的金融机构能够被淘汰出局，差的金融机构能在金融体系中继续残存，就是对金融稳定最大的威胁，就是最大的不稳定因素，也会形成巨大的道德风险三．中央银行监管的内容和方法？（1）中央银行金融监管的内容大致有以下10项：①对金融机构设立的监管，②对金融机构资产负伤业务的监管；③对金融市场的监管，包括市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等；④对会计结算的监管；⑤对外汇外债的监管；⑥对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；⑦对证券业的监管；⑧对保险业的监管，⑨对信托业的监管；⑩对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。

金融监管名词解释1.金融监管金融监督与金融管理的复合称谓——面对金融市场失灵,政府不得不依据金融经济法规,用行政手段,法律手段,市场化手段对机构进行监管2.观念俘获金融监管者的失职就是由于被错误的观念俘获3.旋转门金融机构与金融监管机构的员工互相跳槽4.监管俘获金融机构会游说政客,久而久之,被监管者适应与熟悉监管的立法与行政程序后,监管常常为被监管业界的利益服务。

监管不就是效率驱动而就是政治驱动的。

提供监管的机构只就是被监管机构的猎物5.政治俘获政府对金融的监管就是为了自身利益6.主场效应对于金融监管机构官员而言,金融服务业就就是“主场观众”,公众就成了“客队观众”。

7.管制寻租说寻租就是指利用资源通过政治过程获得特许权,从而损害她人利益使自己获得大于租金收益的行为。

政府的经济管制进一步增加了市场的寻租机会,并产生了政府及其代理人的租金创造与抽租,使市场竞争更加不公平8.管制供求说政府管制有收益也有成本,达到均衡决定了管制状态9.存款保险制度存款保险制度就是一种金融保障制度,就是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。

10.最后贷款人安排最后贷款人,即在出现危机或者流动资金短缺的情况时,负责应付资金需求的机构(通常就是中央银行)。

提供流动性,保证支付,防范非理性挤兑带来的金融恐慌。

11.金融创新在一定的社会经济条件下,对现有金融组织构架与金融工具的边际创新12.金融创新内因说导致金融创新活动出现的主要原因就是企业为了追求更大的利润,降低自身的风险,满足市场对金融服务的新需求13.金融创新外因说两种说法,一种认为金融创新就是适应外部市场环境变化的结果。

一种认为就是对科技进步的积极吸收14.金融脆弱说银行的利润最大化目标促使它们在系统内增加风险性业务与活动,导致系统的内在不稳定性,因而需要对银行的经营行为进行监管。

第12章银行监督管理目录12.1 银行监管12.2 金融监管体制和我国银行法律法规体系12.3 银行监管的主要方法12.4 市场约束12.1 银行监管一、银行监管定义和必要性（一）银行监管定义• 银行监管（Bank Regulation）是由政府主导、实施的对银行业金融机构的监督管理行为。

• 监管机构通过制定法律、制度和规则，实施监督、约束和管制，促进金融体系的安全和稳定，有效保护存款人利益。

（二）银行监管的必要性（5点）1.银行是一种特殊的企业，银行业在一国国民经济中具有非常重要的地位。

2.银行机构通过经营风险获得收益，风险是银行体系不可消除的内生因素。

3.银行往往比存款人、金融消费者占有绝对信息优势。

4.银行普遍存在通过扩大资产规模增加利润的发展冲动。

5.银行业先天存在垄断与竞争的悖论。

二、全球银行业监管演进（阅读材料）三、银行监管目标、理念、原则和标准（一）银行监管的目标• 监管目标是监管行为取得的最终效果或达到的最终状态。

• 监管目标的确定，应当遵循银行业监管的一般规律。

同时，应当充分考虑一国银行业发展的现状。

• 《中华人民共和国银行业监督管理法》从我国目前的市场环境和法治环境出发，将加强对银行业的监督管理、规范监督管理行为、防范和化解银行业风险、保护存款人和其他客户的合法权益、促进银行业健康发展作为立法宗旨，明确我国银行业监督管理的目标是：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

同时，提出银行业监督管理应当保证银行业公平竞争，提高银行业竞争力。

国务院银行业监督管理机构在总结国内外银行业监管经验的基础上，提出了四条银行监管的四个具体目标：（1）通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益；（2）通过审慎有效的监管，增进市场信心；（3）通过相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解；（4）努力减少金融犯罪，维护金融稳定。

（二）银行监管的理念• 国务院银行业监督管理机构在总结国内外银行业监管经验的基础上，还提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念。

商业银行的金融监管与合规要求在当今经济全球化的背景下，商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着促进经济发展和维护金融市场稳定的重要职责。

然而，金融市场的不断创新和高风险性质，使得金融监管和合规变得尤为重要。

本文将深入探讨商业银行的金融监管与合规要求。

一、背景介绍商业银行作为金融机构，其活动范围涵盖存款、贷款、支付结算、投资等多个领域。

由于其业务规模庞大、资金交易频繁等特点，商业银行在金融监管和合规方面面临着巨大的挑战。

金融监管是指对商业银行的经营活动进行监督和管理，目的是确保其依法开展业务、减少风险、保护客户利益。

合规要求则是指商业银行需遵守相关法规、规章以及行业自律要求，确保其操作合法合规。

二、金融监管的要求1.资本充足率：商业银行需按照国际准则或当地要求，保持一定的资本充足率，以应对风险。

这是确保商业银行保持良好财务状况的重要指标。

2.财务报告披露：商业银行需要向监管机构和公众公开披露其财务状况和经营情况，以增加透明度并让利益相关者了解其运营状况。

3.风险管理：商业银行要建立健全的风险管理制度，包括信用风险、市场风险、操作风险等的评估和控制，以减少潜在风险。

4.反洗钱与反恐怖融资：商业银行需建立健全的反洗钱和反恐怖融资措施，加强客户背景调查，防止违法资金流动。

5.内部控制：商业银行需建立健全的内部控制制度，包括风险管理、合规审查、内部审计等，确保其运营活动安全有序。

三、合规要求的重要性1.法律合规：商业银行需遵守国家、地区的法律法规，确保其经营活动合法合规，避免违法违规行为给其自身和金融市场带来的不良影响。

2.保护客户利益：商业银行需确保在业务操作中，客户权益得到充分保护，遵循诚实信用和合理利率原则，杜绝不当销售和侵害客户合法权益的行为。

3.维护金融市场稳定：商业银行作为金融市场的参与者，需确保自身操作合法合规，避免操纵市场、传播虚假信息等行为，维护金融市场稳定和健康发展。

4.社会责任：商业银行作为金融机构，承担着社会责任，在合规的基础上，积极参与社会公益活动，推动经济可持续发展。

商业银行的金融市场监管维护市场秩序与公平竞争随着金融市场的不断发展和金融业务的不断创新，商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。

商业银行作为金融机构，不仅提供金融服务，还需要承担着对金融市场的监管责任，以维护市场秩序与公平竞争。

本文将探讨商业银行在金融市场中的监管职责，并分析其对市场秩序和公平竞争的影响。

一、商业银行的监管职责1. 审慎经营责任商业银行作为金融机构，应当遵守相关法律法规，合规经营。

其监管职责主要包括风险管理、内部控制、资本充足等方面。

商业银行需要通过合规审慎的经营，确保自身的稳定运行，防范金融风险，保障金融体系的稳定和安全。

2. 金融市场监管责任商业银行作为金融市场的参与者，应当履行金融市场监管责任，维护金融市场的秩序和公平竞争。

商业银行需要加强对金融市场信息的披露和传递，提供公平的交易环境，确保市场的公开透明。

同时，商业银行还需要参与金融市场的监测和风险防控，以维护金融市场的稳定运行。

二、商业银行对市场秩序的维护1. 严格合规监管商业银行通过加强自身的合规监管能力，对金融市场进行有效管理和监督，确保金融市场的正常运行。

商业银行需要建立健全的内部控制制度，加强风险管理和合规审查，防范各类违规行为，维护金融市场的秩序。

2. 信息披露和传递商业银行作为金融市场的信息中介，承担着信息披露和传递的重要责任。

商业银行应当加强对金融市场信息的披露，提高信息的可靠性和透明度，为市场参与者提供准确、及时的信息。

同时，商业银行还应加强对投资者的教育和培训，提高市场参与者的风险意识和投资能力。

三、商业银行对公平竞争的维护1. 提供公平的交易环境商业银行在金融市场中扮演着重要的角色，其交易行为直接影响着市场的公平竞争。

商业银行需要确保自身的交易行为符合公平竞争原则，不得采取任何不正当手段干扰市场竞争。

同时，商业银行还需要加强对市场参与者的监督，制止操纵市场行为，维护公平的交易环境。

2. 参与市场监测和防范风险商业银行作为金融市场的参与者，应当积极参与市场的监测和风险防控。

商业银行的监管与合规要求在现代社会中，商业银行作为金融行业的重要组成部分，扮演着金融中介和资金融通的角色。

然而，由于其涉及的资金规模庞大，对经济和社会稳定的影响深远，因此商业银行的运营活动需要受到严格的监管与合规要求。

本文将从监管机构、资本要求、风险管理和合规要求等方面探讨商业银行的监管与合规要求。

一、监管机构商业银行作为金融机构，其监管和监督工作由各国监管机构负责。

不同国家的监管机构有所不同，但它们的核心职责是监督商业银行的运营和管理，以确保其合规和稳定运营。

例如，在美国，联邦储备系统（Federal Reserve System）是主要的银行监管机构，负责确保商业银行遵守相关法规和政策。

在欧洲，欧洲央行（European Central Bank）和欧洲银行监管局（European Banking Authority）承担着类似的职责。

二、资本要求资本是商业银行的重要经营资源，也是保障其偿付能力和稳定性的基础。

监管机构制定了相应的资本要求，商业银行需要根据其风险暴露情况来确定所需的资本水平。

例如，在巴塞尔银行监管委员会制定的巴塞尔协议中，商业银行需要维持一定的资本充足率，以应对风险和压力。

三、风险管理商业银行面临着各种潜在风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。

监管机构要求商业银行建立有效的风险管理框架，包括风险评估、风险监测和风险控制等方面的措施。

商业银行需要制定并执行适当的风险管理政策，以降低潜在风险对其经营活动的不利影响，并确保其运营在一定的风险范围内。

四、合规要求商业银行作为金融机构，其合规要求也尤为重要。

合规要求涵盖了合法和道德的经营行为准则，以及遵守相关法规和政策的要求。

商业银行需要确保其运营符合反洗钱、反恐怖融资、消费者保护和隐私保护等方面的法规，以及遵守公司治理和透明度等要求。

合规是商业银行建立和维护声誉的重要组成部分，也是保护客户利益和金融体系稳定的关键。

综上所述，商业银行的监管与合规要求是确保其正常运营和稳健发展的重要保障。

金融监管：有狭义和广义之分。

狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业，包括金融机构以及金融市场上所有的业务活动实施的监督管理。

广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构内部控制与稽核的自律性监管、同业组织的互律性监管、社会中介组织和舆论的社会性监管等。

复合式中央银行制度：是指国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构，而是由一家集中中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能的中央银行制度。

RTGS:实时全额支付系统是按照国际标准建立的跨银行电子转帐系统,专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转帐业务。

系统具有逐笔处理业务、全额清算资金、实时到帐的特点。

目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的同城支票业务、委托收款、托收承付划回业务、汇兑业务和银行头寸调拨及电子联行业务，系统支持港币、美元等多币种的结算。

货币发行准备制度是为约束货币发行规模维护货币信用而制定的，要求货币发行者在发行货币时必须以某种金属或资产作为发行准备。

在金属货币制度下，货币发行以法律规定的贵金属作为发行准备，在现代信用货币制度下，各国货币发行准备制度的内容比较复杂，一般包括现金准备和证券准备两大类。

现金准备包括黄金准备、外汇准备等具有极强流动性的资产准备，证券准备包括国家债券准备、短期商业票据准备等有价证券准备。

我国货币发行的基础是商品物资，货币发行以有效的商品供应为限。

4. 中央银行设置分支机构的原则（经济&区域）（1）根据区域经济的状况设立分支机构的原则：中央银行在设立分支机构时，应当首先考虑全国范围内不同地区经济的发展状况和信用制度完备程度。

一般来说，金融业的发展水平受到经济发展区域性的影响，在一个国家不同地区之间也是不平衡的，金融业发展水平高的地区需要设立层次高规模大的分支机构，反之亦然。

按照这种原则设立的分支机构，能够反映金融业和经济发展水平间的关系，减小地方政府对中央银行业务的干预，有利于保障中央银行的独立性。