公积金贷款因素对贷款逾期期数的影响
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总数 90
Wilcoxon W 统计量 Z
显著性水平（双侧）
1062.000 -.889 .374
a.分组变量：个贷类型
表 1 中可以看出，纯公积金贷款的秩均值为 46.66，组 合贷款秩均值为 42.28。表中渐近显著性值为 0.374，大于 显著性水平 0.05，不拒绝原假设，纯公积金贷款和组合贷 款这两种贷款方式来自的两个总体分布无显著差异，两种 贷款方式对逾期期数没有构成显著的影响。
the relationship between some loan factors and overdue periods of loans by using SPSS Non-parametric test and analyzes the reasons in the
depth study. The analysis shows that some selective factors in loans such as the type of loan, the type of housing, the way of deducting, the
积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、
翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人
发放的优惠贷款。个人住房公积金组合贷款是指，当住房
公积金贷款额度不足以支付房款时，借款人在申请住房公
积金贷款同时又向受托银行申请商业性个人住房贷款，两
部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款
way of repayment and the handing bank have no significant contact with overdue periods of loans.
关键词： 公积金贷款；逾期；贷款因素
Key words： housing accumulation fund loan；overdue periods of loans；overdue factors
国外对商贷住房贷款的违约和逾期研究视角是贷款 人角度，并用实证的方式分析。国内对公积金贷款违约和 逾期倾向于定性研究，实证比较少见。他们同时缺乏对非 贷款人的逾期因素的考虑并实证，比如，个贷类型、房屋类 型、划扣方式、还款方式、委托银行这五个单一因素对逾期 期数的影响。
3 研究内容和方法 从影响公积金贷款的非个人因素出发，借助非参数检 验的方法，分析每个单一因素对贷款逾期期数的影响以及
·2·
价值工程
影响的程度，然后实证分析。数据来源武汉市某银行
2012.1.1-2012.12.31 的 90 条贷款逾期记录。
3.1 非参数检验 非参数检验是在总体不服从正态分
布且分布情况不明时，用来检验数据资料是否来自同一个
总体假设的一类检验方法，由于这类方法一般不涉及总体
参数，因此称为非参数检验。非参数检验的前提比参数检
住房公积金管理中心主要根据借款人的申请要求和 条件决定发放何种类型的住房贷款，而借款人在申请贷款 时已经确定了所购买的房屋类型。一般来说，借款人在选 择房屋类型时除了考虑房屋本身的实际状况外，还会涉及 自身和家庭的生活和经济状况。资金相对充足的购买人在 选择房屋时优先考虑的是商品房，因为商品房的购买不像 经济适用房需要排队等候和一系列严格的审核，而购买二 手房或经济适用房的购房者往往在短时间内资金来源有 限，尤其是购买经济适用房的购房者，他们往往由于资金 条件的限制需要国家的政策支持。因此，排除房屋本身的 地理位置和房型等因素，仅针对三种房屋贷款类型，其借 款人在经济状况上是存在差别的。然而这种差别并没有对 逾期期数构成显著影响，经济状况虽然在一定程度上影响 着借款人的购房类型，但并没有影响借款人的按期还款和 违约。不过需要注意的是，经济状况只是影响购房类型的 一部分因素，并不完全决定购房者的选择，且这种影响往 往只发生在购房过程，而在后期还款过程中，借款人的经 济因素会发生一系列的变化，因此经济因素对贷款逾期期 数的影响不显著只在某一程度上。
摘要： 住房公积金贷款制度作为我国住房保障制度的重要组成部分，其贷款规模越来越大，潜在风险也随之加剧，加强贷款逾期
影响因素的研究，对于防范、化解住房公积金贷款风险具有十分重要的作用。论文针对公积金贷款中的一些非个人因素，利用 SPSS
非参数检验分析了其对贷款逾期期数的影响。实证结果表明个贷类型、房屋类型、划扣方式、还款方式、委托银行这五类贷款因素与逾
素是借款人年龄、家庭类型和贷款价值比等。 国内学者可以直接针对公积金研究。于晶（2013）从借
款人对还款方式的不了解以及借款人有意赖账，恶意不还 款角度阐述了贷款逾期的原因，此外，她认为住房公积金 贷款时间长，额度大，借款人、抵押人、担保人及担保物在 还款有效期内可能发生变化，也是造成贷款逾期的重要因 素。于伟（2012）从三个方面阐述了我国住房公积金贷款中 可能导致逾期的原因：贷款条件过于粗糙，贷款对象资格 审核简单流于形式：贷款额度、期限和利率过于单一；贷款 利息的贴息申请条件过于模糊，申请贴息人员条件和贴息 比例规定不合理。肖文（2010）从六个方面分析了住房公积 金贷款风险的表现形式，分别是国家相关政策给公积金贷 款带来的风险；交易合同得不到法律保护而导致的法律风 险；通货膨胀对投资的固定收益波及使投资者所获固定收 入的实际购买力下降的风险；由于我国房地产市场的不规 范使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心 的房地产市场风险；公积金管理中心在处理个人住房贷款 业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的风险；借款 人例如收入减少失业等原因造成的贷款人信用风险。
由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。在随机抽
取的 90 条逾期记录中纯公积金贷款共有 65 条记录，组合
贷款共 25 条记录，65 条纯公积金贷款记录的平均逾期为
1.48，组合贷款的平均逾期期数为 1.8，判断这两种贷款类
型 对 逾 期 期 数 是 否 有 显 著 影 响 进 行 非 参 数 的 检 验 ，用
3.2.2 房屋类型 住房公积金是单位及其在职职工缴
存的长期住房储金，其提取主要包括离职退休、丧失劳动
能力、到国外和港澳台定居、被纳入城镇居民最低生活保
障并支付房租、偿还住房贷款本息等几大类。在偿还公积
金贷款本息方面，公积金管理中心主要针对的是二手房、
经济适用房、商品房三类住房。在 90 条逾期样本中，商品
期期数之间没有显著性的联系。
Abstract： As an important part of the housing security system, housing accumulation fund loan system has being playing a significant
role to solve the difficulties of urban low-income worker buyers. At present, the scale of housing accumulation fund loan is increasing as
基金项目：湖北省教育厅人文社科项目，编号 13G158。 作 者 简 介 ：童泽平（1976-），男，湖北武汉人，副教授，研究方向为
互 联 网 金 融 、战 略 管 理 、产 业 集 群 ；黄 瑶 雨（1992 -）， 女，湖北荆门人，硕士研究生，研究方向为物流系统工 程；张颖（1977-），女，湖北武汉人，武汉住房公积金管 理中心。
验少的多，也容易满足，适用于计量信息较弱的资料。论文
主要涉及两独立样本的 Mann-Whitney U 检验和多独立样
本的 Kruskal-Wallis 检验。检验的显著性水平为 5%。
3.2 贷款逾期因素的检验
3.2.1 个贷类型 公积金贷款的个贷类型包括纯公积
金贷款和组合贷款两大类。个人住房公积金贷款是住房公
df
2
渐近显著性
.627
a. Kruskal Wallis 检验 b.分组变量：房屋类型
表 2 中三种房屋类型的秩均值分别为 41.18、43.83、 46.87，卡方为 0.933，渐近显著性为 0.672。由于其渐近显 著性远大于显著性水平 0.05，因此不拒绝原假设，即认为 这三个独立样本来自的三个总体分布没有显著性差异，房 屋类型对于逾期期数没有显著性影响。
SPSS 非参数检验两独立样本的 Mann-Whitney U 检验结
果如表 1。
表 1 个贷类型检验统计量
秩
检验统计量 a
个贷类型 N 秩均值 秩和
逾期期数
纯公积金 65 46.66 3033.00 Mann-Whitney U 统计量 733.000
组合贷款 25 42.28 1062.00 逾期 期数
纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式都包含了 公积金贷款的部分，但组合贷款资金只有公积金部分来源 于住房公积金管理中心，其余部分资金来自委托的商业银 行。商业银行在处理住房公积金贷款时只是简单的资金操 作，并不涉及业务的操作和管理。因此由公积金管理中心 贷款的资金，由公积金管理中心负责，其逾期和违约只对 住房公积金管理中心产生影响，与委托的商业银行无关， 银行不负有任何责任。住房公积金管理中心获得的逾期数 据只是针对组合贷款中从公积金管理中心贷出的那部分 资金的逾期，而商业银行贷出的那部分资金的逾期则作为 商业银行的内部数据。因此从住房公积金管理中心的角 度，纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式与逾期期数 之间并没有显著的联系。
房是最主要的房屋类型，占总体的 65.56%。这三种房屋类
型对逾期期数影响用 SPSS 非参数检验多独立样本 K-W
检验结果如表 2。
表 2 房屋类型检验统计量
房屋类型
N
秩均值
检验统计量 a,b0
逾期 商品房
59
期数
总数
90
41.18 43.83 46.87
卡方
Wilcoxon W 统计量 Z
显著性水平（双侧）
1062.000 -.889 .374
a.分组变量：个贷类型
表 1 中可以看出，纯公积金贷款的秩均值为 46.66，组 合贷款秩均值为 42.28。表中渐近显著性值为 0.374，大于 显著性水平 0.05，不拒绝原假设，纯公积金贷款和组合贷 款这两种贷款方式来自的两个总体分布无显著差异，两种 贷款方式对逾期期数没有构成显著的影响。
the relationship between some loan factors and overdue periods of loans by using SPSS Non-parametric test and analyzes the reasons in the
depth study. The analysis shows that some selective factors in loans such as the type of loan, the type of housing, the way of deducting, the
积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、
翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人
发放的优惠贷款。个人住房公积金组合贷款是指，当住房
公积金贷款额度不足以支付房款时，借款人在申请住房公
积金贷款同时又向受托银行申请商业性个人住房贷款，两
部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款
way of repayment and the handing bank have no significant contact with overdue periods of loans.
关键词： 公积金贷款；逾期；贷款因素
Key words： housing accumulation fund loan；overdue periods of loans；overdue factors
国外对商贷住房贷款的违约和逾期研究视角是贷款 人角度，并用实证的方式分析。国内对公积金贷款违约和 逾期倾向于定性研究，实证比较少见。他们同时缺乏对非 贷款人的逾期因素的考虑并实证，比如，个贷类型、房屋类 型、划扣方式、还款方式、委托银行这五个单一因素对逾期 期数的影响。
3 研究内容和方法 从影响公积金贷款的非个人因素出发，借助非参数检 验的方法，分析每个单一因素对贷款逾期期数的影响以及
·2·
价值工程
影响的程度，然后实证分析。数据来源武汉市某银行
2012.1.1-2012.12.31 的 90 条贷款逾期记录。
3.1 非参数检验 非参数检验是在总体不服从正态分
布且分布情况不明时，用来检验数据资料是否来自同一个
总体假设的一类检验方法，由于这类方法一般不涉及总体
参数，因此称为非参数检验。非参数检验的前提比参数检
住房公积金管理中心主要根据借款人的申请要求和 条件决定发放何种类型的住房贷款，而借款人在申请贷款 时已经确定了所购买的房屋类型。一般来说，借款人在选 择房屋类型时除了考虑房屋本身的实际状况外，还会涉及 自身和家庭的生活和经济状况。资金相对充足的购买人在 选择房屋时优先考虑的是商品房，因为商品房的购买不像 经济适用房需要排队等候和一系列严格的审核，而购买二 手房或经济适用房的购房者往往在短时间内资金来源有 限，尤其是购买经济适用房的购房者，他们往往由于资金 条件的限制需要国家的政策支持。因此，排除房屋本身的 地理位置和房型等因素，仅针对三种房屋贷款类型，其借 款人在经济状况上是存在差别的。然而这种差别并没有对 逾期期数构成显著影响，经济状况虽然在一定程度上影响 着借款人的购房类型，但并没有影响借款人的按期还款和 违约。不过需要注意的是，经济状况只是影响购房类型的 一部分因素，并不完全决定购房者的选择，且这种影响往 往只发生在购房过程，而在后期还款过程中，借款人的经 济因素会发生一系列的变化，因此经济因素对贷款逾期期 数的影响不显著只在某一程度上。
摘要： 住房公积金贷款制度作为我国住房保障制度的重要组成部分，其贷款规模越来越大，潜在风险也随之加剧，加强贷款逾期
影响因素的研究，对于防范、化解住房公积金贷款风险具有十分重要的作用。论文针对公积金贷款中的一些非个人因素，利用 SPSS
非参数检验分析了其对贷款逾期期数的影响。实证结果表明个贷类型、房屋类型、划扣方式、还款方式、委托银行这五类贷款因素与逾
素是借款人年龄、家庭类型和贷款价值比等。 国内学者可以直接针对公积金研究。于晶（2013）从借
款人对还款方式的不了解以及借款人有意赖账，恶意不还 款角度阐述了贷款逾期的原因，此外，她认为住房公积金 贷款时间长，额度大，借款人、抵押人、担保人及担保物在 还款有效期内可能发生变化，也是造成贷款逾期的重要因 素。于伟（2012）从三个方面阐述了我国住房公积金贷款中 可能导致逾期的原因：贷款条件过于粗糙，贷款对象资格 审核简单流于形式：贷款额度、期限和利率过于单一；贷款 利息的贴息申请条件过于模糊，申请贴息人员条件和贴息 比例规定不合理。肖文（2010）从六个方面分析了住房公积 金贷款风险的表现形式，分别是国家相关政策给公积金贷 款带来的风险；交易合同得不到法律保护而导致的法律风 险；通货膨胀对投资的固定收益波及使投资者所获固定收 入的实际购买力下降的风险；由于我国房地产市场的不规 范使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心 的房地产市场风险；公积金管理中心在处理个人住房贷款 业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的风险；借款 人例如收入减少失业等原因造成的贷款人信用风险。
由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。在随机抽
取的 90 条逾期记录中纯公积金贷款共有 65 条记录，组合
贷款共 25 条记录，65 条纯公积金贷款记录的平均逾期为
1.48，组合贷款的平均逾期期数为 1.8，判断这两种贷款类
型 对 逾 期 期 数 是 否 有 显 著 影 响 进 行 非 参 数 的 检 验 ，用
3.2.2 房屋类型 住房公积金是单位及其在职职工缴
存的长期住房储金，其提取主要包括离职退休、丧失劳动
能力、到国外和港澳台定居、被纳入城镇居民最低生活保
障并支付房租、偿还住房贷款本息等几大类。在偿还公积
金贷款本息方面，公积金管理中心主要针对的是二手房、
经济适用房、商品房三类住房。在 90 条逾期样本中，商品
期期数之间没有显著性的联系。
Abstract： As an important part of the housing security system, housing accumulation fund loan system has being playing a significant
role to solve the difficulties of urban low-income worker buyers. At present, the scale of housing accumulation fund loan is increasing as
基金项目：湖北省教育厅人文社科项目，编号 13G158。 作 者 简 介 ：童泽平（1976-），男，湖北武汉人，副教授，研究方向为
互 联 网 金 融 、战 略 管 理 、产 业 集 群 ；黄 瑶 雨（1992 -）， 女，湖北荆门人，硕士研究生，研究方向为物流系统工 程；张颖（1977-），女，湖北武汉人，武汉住房公积金管 理中心。
验少的多，也容易满足，适用于计量信息较弱的资料。论文
主要涉及两独立样本的 Mann-Whitney U 检验和多独立样
本的 Kruskal-Wallis 检验。检验的显著性水平为 5%。
3.2 贷款逾期因素的检验
3.2.1 个贷类型 公积金贷款的个贷类型包括纯公积
金贷款和组合贷款两大类。个人住房公积金贷款是住房公
df
2
渐近显著性
.627
a. Kruskal Wallis 检验 b.分组变量：房屋类型
表 2 中三种房屋类型的秩均值分别为 41.18、43.83、 46.87，卡方为 0.933，渐近显著性为 0.672。由于其渐近显 著性远大于显著性水平 0.05，因此不拒绝原假设，即认为 这三个独立样本来自的三个总体分布没有显著性差异，房 屋类型对于逾期期数没有显著性影响。
SPSS 非参数检验两独立样本的 Mann-Whitney U 检验结
果如表 1。
表 1 个贷类型检验统计量
秩
检验统计量 a
个贷类型 N 秩均值 秩和
逾期期数
纯公积金 65 46.66 3033.00 Mann-Whitney U 统计量 733.000
组合贷款 25 42.28 1062.00 逾期 期数
纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式都包含了 公积金贷款的部分，但组合贷款资金只有公积金部分来源 于住房公积金管理中心，其余部分资金来自委托的商业银 行。商业银行在处理住房公积金贷款时只是简单的资金操 作，并不涉及业务的操作和管理。因此由公积金管理中心 贷款的资金，由公积金管理中心负责，其逾期和违约只对 住房公积金管理中心产生影响，与委托的商业银行无关， 银行不负有任何责任。住房公积金管理中心获得的逾期数 据只是针对组合贷款中从公积金管理中心贷出的那部分 资金的逾期，而商业银行贷出的那部分资金的逾期则作为 商业银行的内部数据。因此从住房公积金管理中心的角 度，纯公积金贷款和组合贷款这两种贷款方式与逾期期数 之间并没有显著的联系。
房是最主要的房屋类型，占总体的 65.56%。这三种房屋类
型对逾期期数影响用 SPSS 非参数检验多独立样本 K-W
检验结果如表 2。
表 2 房屋类型检验统计量
房屋类型
N
秩均值
检验统计量 a,b0
逾期 商品房
59
期数
总数
90
41.18 43.83 46.87
卡方
