中国民营银行发展存在的问题及对策

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法律家 中国银监会关于民营银行监管的指导意见

各银监局：

为落实《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发〔2015〕49号）文件精神，做好民营银行持续监管工作，促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，现提出如下指导意见：

一、总体要求

坚持审慎监管与创新发展并重的原则，加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。坚持全程监管、创新监管和协同监管相统一的原则，强化制度约束，加强监管引领，做好沟通协调。坚持统一监管和差异化监管相结合的原则，督促民营银行遵守商业银行各项审慎监管要求，根据民营银行特点，实行差异化监管安排。坚持试点经验和常态化设立相衔接的原则，有效落实民间资本发起设立民营银行的五项原则。

二、明确发展战略

（一）特色经营。民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。

（二）市场定位。民营银行应当着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。

（三）创新模式。鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。

（四）技术运用。支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。

三、落实审慎经营规则

（一）公司治理。民营银行应当加强自我约束，完善公司治理和内控体系，建立符合发展战略和风险管理需要的公司治理架构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，明晰职责和议事规则。提高董事会履职能力，董事会应当勤勉尽责、诚实守信，并承担银行经营和管理的最终责任。

中国银监会关于民营银行监管的指导意见

文章属性

• 【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)

• 【公布日期】2016.12.30

• 【文 号】银监发[2016]57号

• 【施行日期】2016.12.30

• 【效力等级】部门规范性文件

• 【时效性】现行有效

• 【主题分类】银行业监督管理

正文

中国银监会关于民营银行监管的指导意见

银监发[2016]57号

各银监局：

为落实《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发〔2015〕49号）文件精神，做好民营银行持续监管工作，促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，现提出如下指导意见：

一、总体要求

坚持审慎监管与创新发展并重的原则，加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。坚持全程监管、创新监管和协同监管相统一的原则，强化制度约束，加强监管引领，做好沟通协调。坚持统一监管和差异化监管相结合的原则，督促民营银行遵守商业银行各项审慎监管要求，根据民营银行特点，实行差异化监管安排。坚持试点经验和常态化设立相衔接的原则，有效落实民间资本发起设立民营银行的五项原则。

二、明确发展战略 （一）特色经营。民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。

（二）市场定位。民营银行应当着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。

（三）创新模式。鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。

（四）技术运用。支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。

论我国民营银行在市场经济运行中的作用

【摘 要】：现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。

【关键词】：市场经济 金融体系 民营银行 必要性

伴随着民营经济的发展和金融体制的深化改革，目前发展民营银行的呼声日益高涨，并成为我国金融领域的热点问题之一。探讨发展民营银行的必要性、可能性、制约因素及民营银行市场进入选择，以期促进民营银行的发展，建立与市场经济运行相适应的金融体系，提高金融体系在资源配置中的效率。我国高速发展的市场经济需要现代金融组织系统的发展，加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。因此，民营银行是市场经济运行相适应的产物

1、构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。

当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，在东部发达地区，个体、私营经济的比重已超过经济总量的一半，且有进一步上升趋势。这种现状要求金融机构为个体、私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。

2015年19期总第794

期一、银行业的泛网络化及其对传统银行网上银行业务的影响使用“泛网络化”的定义是相对于网络化而言的。可以说中国银行业的网络化已经基本实现，虽然不能排除在个别地区、个别银行的网上银行业务运行仍然难以让人满意，但是实际上网上银行业务已经覆盖了大部分的银行客户群体，极大地改变了人们的消费习惯，促进了交易便利化。泛网络化可以定义为指的是银行网络化的“深化”和“广化”。所谓的“深化”，指的是网上银行平台承担了越来越多的银行业务，从电子账户管理、存取款业务等逐步发展称为集合存贷款业务、理财业务等的多维度综合型平台。而所谓的“广化”，指的是银行网络业务的登陆终端多元化。随着移动终端的多元化，诸如在手机、平板电脑等终端上使用银行的网上业务的诉求越发加强，在这种背景下，对支付安全提出了新的考验。传统的银行的网上银行业务的加密方式和安全保障措施是相当成熟的，通过K宝和证书的加密措施一直有效地保证了资金交易的安全。而在这种思维下来看，类似支付宝、微信支付、财付通等快捷支付的方式相对而言是不甚安全的。但是因为使用便捷快速且不断广泛化，加之快捷支付多采用密码-短信的支付双重身份验证和身份证-银行卡-账户密码的三重身份认证，其安全性其实是有保障的，导致了快捷支付的支付方式和移动数字终端的支付软件就被广泛接受。因而这些快捷支付和数字移动终端的支付的普及对传统银行的网上银行业务造成了冲击。虽然这些支付机制对银行的竞争是显而易见的，但是却有着其难以避免的弱点。首先，相比于传统银行，新兴的支付平台和网络银行在资本实力、对政策影响力以及获得的经营权利等方面仍有待提高。除此之外，无论任何的新支付媒介，都要求与银行卡进行绑定，这样，传统银行就站在了这些机构的上游，因此可以通过设置额度限制等手段限制这些业务，从而保护自身的地位。最后，各银行尤其是民营银行正在探索新的方法来同这些支付中介机构进行竞争，如民生银行等银行已经推出滚动计息的借记卡，只要客户将资金存入卡中，将按照一定的收益率（年化收益率一般为4%-5%）给予卡中余额一定的利息，客户同样可以随时将卡中的资金取出，进而传统银行创造了更便利的服务：客户可以享受基本无差异与余额宝等的收益，同时不用承担转入和转出资金的时滞带来的不便。二、银行业“去垄断化”对传统银行的影响近期新出现的民营银行和网络银行是竞争性的另外一种表现。这很可能成为我国银行业发展的一个趋势。在这种趋势下，国有银行的垄断地位将会受到动摇，控制力和市场占有率将会受到影响，逼迫国有银行进行创新。另外，大多数股份制银行和地方商业银行已经积极投身到金融创新的队伍中去，金融理财产品不断增加，各类优惠措施拼拼推出。可以说，在银行业去垄断化的过程中，伴随着的是更加激烈的竞争和更高的创新要求，国有银行能不能跟上时代的步伐，不断推进金融创新，直接关系到其未来的发展。去垄断化和竞争化可能会造成额后果，除了传统银行，有其是国有银行的客户流失以外，还有可能对经济面产生重要的影响：第一，存款利息将不断升高，贷款利息开始下降，银行利率差降低，存贷款业务的盈利空间减少。第二，政策对五大行的倾斜将有望减弱。第三，因为银行数量增多，银行经营不善可能造成的金融风险也会随之增加。第四，银行业务开始分化，专业性银行将会增多，银行的竞争化导致许多资本实力不是很充足的银行往往会在一些专业的方面———诸如小微企业贷款、网络银行业务等———深入经营和研发金融产品。三、趋势和改革的必要性讨论无论是泛网络化还是去垄断化和竞争化进程，都是国外银行业和金融业已经走过的道路，有其历史必然性和合理性。而传统银行尤其是五大行依靠行政干预和限制上游的手段进行限制，在短期内可以收到不错的成果，但是只能为其转型和创新提供时间，在长期仍然需要金融创新驱动的银行的新发展。在这一点问题上，传统银行尤其是国有银行应该有所认识。正如前文所述，新条件的变化短期内仍然难以撼动传统银行的优势地位，传统银行仍有较为充分的时间和余地，在充分认识未来趋势的基础上，首先，应该重视管理体制的改革，以体制促创新，充分发挥优势的劳动力资源素质对创新的核心推动力，创新出更多更好的产品和服务；其次，重视自身特色的业务，实现差异化发展。参考文献：[1]刘璇，张向前.“淘宝网”盈利模式分析[J].经济问题探索，2012（01）：148-154.[2]李彬.“余额宝”高收益率震动银行业互联网金融加剧冲击传统金融业[N].人民政协报，2013/6/18(B03).[3]徐守萍，杨小元，杨群华.基于声誉信息的网络银行信任模型研究[J].南方金融，2013（06）：25-29.[4]魏建国，张炜.论建立我国网络银行的市场退出机制[J].华中农业大学学报（社会科学版）.2010（04）：95-99.作者简介：刘思源（1990-），男，天津人，天津财经大学西方经济学硕士研究生，研究方向：互联网金融；朱晓辉（1989-），河北省石家庄人，天津财经大学西方经济学硕士研究生，研究方向：国际金融；孙胜南（1992-），河南商丘人，天津财经大学行政管理硕士研究生，研究方向：政府公共管理我国银行业面临的新变化及其发展趋势探究■刘思源朱晓辉孙胜南天津财经大学研究生院摘要：随着经济的不断发展，金融行业特别是银行业正在面临一些新的变化，综合来看，主要有泛网络化、去垄断化和竞争化等等。这些变化正在不断影响着中国银行业的发展，同时，如何把握这些变化并在这些变化中占据控制权和主动权，对国有银行至关重要。本文着力于分析这些变化，并对可能对中国农业银行造成影响、竞争和挑战的因素进行一种纯粹的经济学分析。关键词：银行业；网络银行；民营银行财经论坛