靠档计息

2023交通银行定期存款利率变化是多少？2023交通银行定期存款利率变化是多少?我行自2023年9月1日起调整人民币存款挂牌利率，具体执行利率如下：项目年利率（%）一、活期存款0.20二、定期存款1.整存整取三个月1.25六个月1.45一年1.55二年1.852.20五年2.252.零存整取、整存零取、存本取息一年1.25三年1.45五年1.453.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行三、协定存款0.9四、通知存款一天0.451.00存款买大额存单提前支取会怎么样?买大额存单提前支取存在利息损失风险。

大额存单与定期存款类似，都有固定存期，一般分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年这几种品种，其实大额存单是否购买需要自行评估，但如果提前支取，银行一般是是靠档计息，甚至只按活期利率计息。

为何不建议你买大额存单风险大家要了解，看清提前支取条款，靠档计息是靠活期还是定期;买大额存单收益低买大额存单收益有点低，追求资金的最大回报的人群不适用。

大额存单相对于活期存款来说，其收益要高一些，但是与同期限的银行理财产品相比，其收益性要低一些，对于追求高收益的用户来说，不如直接购买相同期限的理财产品，收益能给到更高。

对于有一定风险承受能力，追求资金的最大回报的人群，不建议你买大额存单，选择理财产品更加合算。

存款的其他注意事项另外，为了保险起见，一定要小心，不能将钱全部存进同一个银行，否则一旦被人发现，很有可能会被人洗劫一空。

还有就是，你不能将所有的钱，都放在银行里，因为银行的流动性会很低。

如果你想要获得更高的利息，同时又要考虑到它的灵活性，那么你可以把合适的钱存在银行里，而提前兑付，就相当于提前兑付了。

而且有些时候，银行还会收集一些未兑付的债券，然后跟客户沟通，但也不能完全依靠这个。

如果想要增值，还可以通过政府扶持的贸易平台，每个月能赚1000块钱，这是一个很好的选择。

N单定存法滚动存款如果你是一个工薪族，每月在固定的日子发薪水，那你千万不要直接把钱留在工资账户里。

R16010北京银行人民币定慧盈产品协议北京银行“人民币定慧盈产品”是在定期存款产品基础上附加自动生成子账户、自动提前支取等功能后形成的“每个指定周期自动结息、多次自动提前支取（可选）、提前支取按照相应存款期限靠档计息”的人民币存款产品。

为规范北京银行股份有限公司（下称“北京银行”）和客户双方在本产品下的权利义务，双方依照中国法律法规和有关的金融监管规定（以下合称“中国法令”），经平等自愿协商一致，达成如下条款，承诺信守：1.定义。

在本协议中，下列词语具有如下含义：“指定周期”指客户在北京银行允许范围内选择确定的定期存款期限，目前北京银行只推出2年期定期存款产品。

“定慧盈账户”指北京银行为执行本协议而在客户的借记卡（悦行国际卡和京卡储蓄卡除外，下同）内为客户特别开立的子账户。

“产品本金”指根据本协议约定及客户设置的条件而自动存入定慧盈账户的资金，每一定慧盈账户的产品本金应不低于北京银行规定的最低起存额（目前为人民币一千元，北京银行有权随时调整该最低起存额，具体以届时北京银行的系统设置为准）。

“定慧盈产品利率”指每个起息日适用的对应于相应指定周期（存款期限）的定期存款利率，按北京银行届时依法确定的相应定慧盈产品利率执行；该利率以年利率表示，换算为日利率时按一年360天计算。

“靠档计息”指客户提前支取定慧盈账户内本金，即按照提前支取日至起息日的时间段靠档最长期限整存整取定期储蓄利率计算存款利息，如提前支取日至起息日的时间段小于三个月，则靠档最长期限个人通知存款利率计算存款利息，利率值按照产品起息日当天北京银行挂牌利率执行，各期限范围按照对年对月对日计算，计息天数按照实际存款天数计算。

“起息日”指产品本金存入定慧盈账户之日，即每个指定周期的首日。

“结息日”指每个指定周期的到期日（当日为与起息日相对应之日，无对应日时为到期日所在月的末日）。

2.声明与保证。

双方中的每一方均在此向另一方声明并保证该方具有完全适当的资格与能力订立、接收及履行本协议以及以其为一方的其他任何有关文件。

什么是靠档计息存款？12月14日，六大行发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日“活期存款挂牌利率计息”。

那对我们的存款有什么影响？我们要如何应对？今天就给大家聊聊。

01什么是靠档计息呢？顾名思义，“依靠档位计算利息”，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财。

举个例子，比如这一款产品：如果存了6个月取出，就按照年化4.5%付息；如果存了1年取出，就按照年化4.7%付息...根据时间的档位，来计算利息。

这类产品还是挺“香”的。

存入后，万一临时需要取出，不但不损失利息，还能用高利息结算。

但这对于银行来说，要求就高了，它需要随时随地准备好，支付你的高利息。

02这类产品为什么要被清理？这是因为这类产品都有高息揽储之嫌，会增加整个银行业的资金成本。

虽然站在我们存款人的角度上来看好处多多，但我们要知道银行就是典型的“坐市商”，主营业务就是赚取存贷款利差。

存款利率提升，意味着贷款利率也会提升，从而推高了借款人的成本，与当前国家扶持小微群体贷款的政策不相符。

而且提前支取的流动性风险比较高，提升了经营风险。

这就是监管要整改靠档计息存款产品的原因。

03我有靠档计息的存款，现在该怎么办？根据最新的公告，2021年1月1日后——如果想提前支取这类存款，全部按照活期利率支付，和高利息说拜拜。

第一种情形：如果你这笔钱本来就是长期不用的，那安心持有到期，拿足收益。

第二种情形：最近有提前取出的需求。

如果是六大行（工农中建交邮）的存款，在今年12月31日之前取出，依然能享受靠档计息的优惠。

如果放到明年1月1日后取出的话，自然就按新规来了，利息会损失不少。

如果你买了民营银行的靠档计息存款，建议你留意相关平台是否有计息规则修改的公告，每家银行可能办法不同，以各自的公告为准。

Jan 21/2019理财周刊财富传承|理财入门|卡通世界|险途保航|度身定做|理财信箱|综合理财|互联网金融个人银行提前支取大额存单怎样计息■文/本刊记者陈悦近期，银行大额存单备受关注，这些产品的利率较同期限的基准利率上浮40%，甚至50%以上，而且大多数产品对于提前支取支持“靠档计息”。

不过，投资者需要注意的是，靠档计息也会有一定的利息损失。

一般而言，大额存单在未到期前可进行全额或部分支取（部分支取后存单余额不能低于购买起点金额），而且，很多产品在宣传中突出了提前支取可“靠档计息”的说法。

所谓“靠档计息”一般是指“根据实际存期，靠上一档期限的对应利率计息”，如6个月大额存单，投资者持有4个月时提前支取，按3个月产品利率计息。

大额存单的期限包括：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年。

此外，虽然都是“靠档”，可是不同银行、不同产品对于提前支取适用的利率却是不同的，图/全景网46MONEYWEEKLY Jan 21/2019行业动态富邦华一陆家嘴“艺廊银行”推新展近日，“溯游-罗威个展”在富邦华一陆家嘴“旗舰行”展出，为客户打造艺术人文与银行服务相结合的别样体验。

本次展览共计展出14件艺术作品，艺术家罗威惯用抽象的语言描绘出生活中各类具象的物体，例如蜻蜓、猫头鹰、草本植物、池塘等。

富邦华一银行希望打造鲜明、差异化的网点特色，“艺廊银行”是其“跨界经营”的代表之一。

此外，该行根据营业网点的自身环境特点与不同客户群体的需求，与书店、咖啡店等不同业界知名品牌进行合作，打造了“书房银行”与“咖啡银行”等特色网点，赋予银行网点浓郁的人文艺术与生活美学气息，并为客户提供精致、有温度的金融服务。

富邦华一陆家嘴“艺廊银行”、外滩“书房银行”等特色网点，目前已接待宾客以及两岸知名学府师生等数百人。

从低到高主要包括：基准利率、定期存款挂牌利率、实际存期对应期限的大额存单利率、一定比例的上浮利率。

市场营销部业务知识题库（一）单选题1.企业最显著、最独特的首要核心职能是（）。

[单选题] *A.市场营销(正确答案)B.生产功能C财务功能D推销职能2.市场营销学作为一门独立的经营管理学科诞生于20世纪初的（）。

[单选题] *A.欧洲B.日本C.美国(正确答案)D.中国3.市场营销学“革命”的标志是提出了（）的观念。

[单选题] *A.以消费者为中心(正确答案)B.以生产者为中心C.市场营销组合D.网络营销4.从营销理论的角度而言,企业市场营销的最终目标是（）。

[单选题] *A.满足消费者的需求和欲望(正确答案)B.获取利润C.求得生存和发展D.把商品推销给消费者5.与客户建立长期合作关系是（）的核心内容。

[单选题] *A.关系营销(正确答案)B.绿色营销C.公共关系D.相互市场营销6.市场营销管理的实质是（）。

[单选题] *A.刺激需求B.需求管理(正确答案)C.生产管理D.销售管理7.企业对其营销活动及管理的基本知道思想就是（）。

[单选题] *A.市场营销观念B.社会营销观念C.市场营销管理哲学(正确答案)D.生产或营销观念8.（）下容易出现“市场营销近视”。

[单选题] *A.生产观念B.产品观念(正确答案)C.推销观念D.社会市场营销观念9.如果有相当一部分消费者对某种产品或服务有强烈需求，而现有产品或服务又无法使之满足，通常将这种需求状态称为（）。

[单选题] *A.潜伏需求(正确答案)B.无需求C.不规则需求D.负需求10.“酒香不怕巷子深”所体现的企业市场营销哲学史（）。

[单选题] *A.生产观念B.市场营销观念C.销售观念D.产品观念(正确答案)11.“深海”集团总裁曾说过：“企业必须在第一时间发现市场需求，并在第一时间满足需求，这样企业才能在竞争中致胜”。

这句话体现的市场营销哲学史（）。

[单选题] *A.产品观念B.社会营销观念C.推销观念D.市场营销观念(正确答案)12.“稳求保本型”客户一般会选择（） [单选题] *A.股票型基金B.保本型理财产品(正确答案)C.期货类投资产品D.非保本型理财产品13.“风险追逐型”客户一般不会选择（） [单选题] *A.股票型基金B.保本型理财产品(正确答案)C.期货类投资产品D.非保本型理财产品14.常用的客户分类标准和方法中，按照（）划分为：产生的利润较大、产生的利润较小与不产生利润。

分段计息公式摘要：1.分段计息公式的定义与意义2.分段计息公式的计算方法3.分段计息公式的应用实例4.分段计息公式的优缺点分析正文：一、分段计息公式的定义与意义分段计息公式是一种计算资金在特定时间段内利息的数学公式，主要用于解决资金在多个时间段内分别计息的问题。

在实际应用中，借款人和贷款人之间可能需要根据不同的时间节点计算利息，此时分段计息公式就能发挥重要作用。

二、分段计息公式的计算方法分段计息公式的计算方法可以分为以下几个步骤：1.确定计息时间段：首先需要确定资金的计息时间段，通常分为若干个等分，每个时间段的利息计算单独进行。

2.计算每段时间的利息：根据借款本金、时间段和相应的利率，计算每个时间段的利息。

3.累计总利息：将每个时间段的利息相加，得到资金的总利息。

具体的计算公式为：总利息= 本金× (1 + 利率1 × 时间段1) × (1 + 利率2 × 时间段2) ×...× (1 + 利率n × 时间段n) - 本金其中，本金为借款金额，利率为对应的年利率，时间段为每个计息时间段，n 为计息时间段的数量。

三、分段计息公式的应用实例假设某人借款10 万元，年利率为5%，分4 个计息时间段，每个时间段为3 个月。

则根据分段计息公式，计算总利息的过程如下：1.确定计息时间段：4 个时间段，每个时间段为3 个月。

2.计算每段时间的利息：每个时间段的利率为年利率的1/4，即5%/4=1.25%。

3.累计总利息：总利息= 100000 × (1 + 1.25% × 3) × (1 + 1.25% × 3) × (1 + 1.25% × 3) × (1 + 1.25% × 3) - 100000 = 6150 元。

因此，该借款人在4 个计息时间段内的总利息为6150 元。

MONEYWEEKLY Mar 25/2019大额存单大额存单是指由银行向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

作为一般性存款，大额存单本质上与普通存款无异，只是起存的门槛更高，与此同时，也比同期限定期存款有更高的利率。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，目前已经扩大至各大股份制银行及城市商业银行。

本质是银行存款，选择更多样大额存单和定期存款在本质上是一样的，都属于存款，保本保息，也受存款保险制度的保障，即同一存款人在同一存款机构50万元以内的存款，都能得到100%保障。

不过，大额存单在具体的期限、利率、门槛等方面，则和普通存款不尽相同。

如在存款期限上，普通定期存款一共有6档，分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年；但大额存单的期限共有9档，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月这3个期限，对储户来说选择更多了。

在起存门槛方面，大额存单最初推出的时候，根据《大额存单管理暂行办法》规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，而在2016年6月，央行将大额存单的起点金额降低到20万元，让其门槛更低，拓展了受众面。

如果遇到意外急需使用资金的情况，在提前支取方面，普通的定期存款提前支取通常按活期利率计息，封闭式的银行理财产品则不允许提前支取（用户只能选择质押贷款，少数银行支持转让）。

而对于大额存单而言，首先，提前支取采取靠档计息的方式，相比普通存款可以减少利息损失；其次，大额存单在到期之前也支持转让，大额存单的转让可以通过第三方平台开展。

此外，与普通定期存款不同，银行通常按期数发行大额存单，每发行一期大额存单都会进行相应的公告，在公告中明确这期产品的具体存款期限、起存金额、提前支取及转让规则等等。

个人大额存单条款协议（通用3篇）个人大额存单条款协议篇1客户姓名__________ 证件类型__________联系电话__________ 证件号码__________移动电话__________联系地址__________邮政编码__________代理人姓名__________证件类型及号码__________代理人电话__________代理人地址__________银行信息栏__________银行__________地址__________ 邮政编码__________咨询电话__________交易内容客户确认：本人已详细阅读本确认单所附《中国光大银行个人大额存单条款》(背面)，并充分理解相关大额存单开立、兑取等相关条款内容。

客户签章：银行签章：日期：日期：请认真阅读本确认单背面所附《中国光大银行个人大额存单条款》。

本确认单一式三联，第一、二联银行留存，第三联客户留存。

中国光大银行个人大额存单条款一、名词释义1、个人大额存单：指中国光大银行(我行)面向个人客户发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

可办理提前兑取、冻结、开立存款证明和质押等业务。

个人大额存单纳入存款保险制度保障范围。

2、交易日期：指客户(持有人)和银行(发行人)交易确认(签署本确认单)的日期。

即为银行发行个人大额存单产品的发行期内的任意一日。

3、起息日(收益起始日)：指开始计算产品规定利息的日期。

4、最后到期日：指客户开立本大额存单时确定的产品到期日。

5、实际到期日：指产品终止，银行支付个人大额存单相关本金及利息的日期，包括提前兑取日和产品最后到期日在内的产品实际到期日。

6、支取日：指客户在到期日(含)之后支取相关本金及利息的日期。

二、税收规定本产品中银行不承担代客户扣缴相关税费的义务，但法律法规规定的除外。

三、个人大额存单开立1、客户在我行办理个人大额存单业务，须凭本人有效身份证件，以实名开立我行借记卡，已开立我行阳光卡的客户无需另行开立账户，使用已有阳光卡办理个人大额存单业务即可。

2022存款利率会不会上调2022年存款利率会不会上调有媒体报道称，近期各大银行纷纷提高了存款利率，如1年期存款利率从此前的1.75%升至1.8%(1万元以下)和1.95%(1万元及以上)。

同期，同业存单发行利率创出今年新高，银行理财产品预期收益率也纷纷升高。

以一年期整存整取存款利率为例，农业银行、中国银行、交通银行的存款利率为1.75%，目前央行的基准利率为1.5%，也就是说，两家国有大行的一年期存款利率是在央行基准利率上上浮了16.67%。

广发银行、中信银行、民生银行，整存整取一年的利率为1.95%，算下来是在央行的基准利率上上浮了30%。

此外，不少银行网点有大额存单业务，利率相对高于普通存款。

一些理财师表示，若手头钱多，存在大额存单的话，利率能高不少。

定期存款的上浮幅度大多不超过30%，但是大额存单的上浮幅度大多为40%，提前支取大部分银行都可以靠档计息。

以招商银行一年期大额存单为例，该行的存款利率为2.1%，在央行的基准利率上上浮了40%。

如果存10万元的话，相比央行基准利率，一年可多得了1200元。

2022年三大银行存钱技巧帮你提高收益自从互联网金融兴起之火，由于利率高、门槛低和流动性好等原因，大部分的人都不再把钱存钱银行，而是放在更重宝宝类理财产品或者P2P平台里，但是不可否认的是，银行存款依旧是最安全的理财方式，虽然不建议把钱全部存在银行，但是也不能不存。

从不同时间期限的存款利率来看，相对于去年的利率，国有银行的半年期、一年期存款利率上调幅度平均在16.6%至39.8%之间;两年期存款利率的上调幅度在7.13%至40%;三年期存款利率的上调区间在0至40%之间。

银行存钱技巧一览：随时定存取代零存整取相信很多工薪阶层人士最喜欢的就是零存整取，因为这样银行会给出很多有点，而且工薪族还可以每个月固定的存入一笔资金，到了期限以后全部进行提取，这样有利于存款的积累。

而且所以资金都存在同一个存折里面更利于保管，而且最主要的就是零存整取的利率要比活期储蓄存款利率高很多，也比同期限的整存整取利率只少一点。

中行礼仪存单与大额存单差多少你以为大额存单无人问津实际上银行都卖光了大额存单自去年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直不受市场待见。

日前大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元也是为了吸引更多的投资者加入其中。

近期从多家银行获悉，大额存单市场并非大家想象的那样冷清，部分银行网点甚至已经没有额度，此外，不同银行大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，市场稍显混乱。

不同银行发行时间及额度不一银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，这要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。

比如工商银行目前的大额存单额度吃紧，仅2年期和3年期的还剩下少量额度，一年期以内的大额存单都已售空，但银行方面并不确定下一期大额存单何时发行，想买的客户只能经常去咨询。

银行的大额存单为每周二、五发行，下午3:00之前便停止办理，时间非常有限。

中国银行则显得宽松很多，每天都可以办理。

据工行的理财经理表示，在去年刚开始发行的时候，储户购买大额存单的热情并不高，但是由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者也开始对大额存单产生兴趣，近几期工行的大额存单销售情况比以前有了很大的改善。

个别银行起点仍为30万元6月2日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。

之后，大部分银行都随即下调了大额存单的购买起点，不过中国银行北京某支行理财经理表示，该行未接到总行 __，仍执行30万元的购买门槛。

期限、利率差异化较大大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。

比如建行目前只有1年期、2年期和3年期，招行则没有18个月期，中行没有5年期。

大部分银行的大额存单利率较存款基准利率上浮40%，但也有很多银行并没有严格按照标准执行。

比如招行1年期（含）以内的大额存单上浮幅度是40%，但2年期（含）以上的上浮幅度却不到30%。

100目前我行储蓄产品差异化体系包括几种产品？（单选）• 5• 6•7•8•9•10目前我行可以支持9个月和18个月期限产品的是？（单选）•特惠存款•聚存宝•零存宝•个人大额存单•个人零售协议存款•有鑫存下列关于储蓄存款的说法中哪一项是正确的？（单选）•客户资产配置中的投机层、取用灵活•客户资产配置中的基础层、取用灵活•客户资产配置中的保值层、不可灵活支取•客户资产配置中的增值层、风险较高我行个人储蓄存款分为定期存款、活期存款，关于定活期存款结构说法正确的是（）（单选）•定期存款包括整存整取、零存整取、个人大额存单、定存宝•活期存款不包含定存宝存款•活期存款规模占比达到40%以上可以降低付息成本、稳定存款来源2017年第1期个人零售协议存款发行的产品期限为？（单选）•3个月、6个月、9个月、1年期、3年期•3个月、6个月、1年期、2年期、3年期•3个月、6个月、1年期、3年期•3个月、6个月、1年期、3年期、5年期•6个月、1年期、2年期、3年期•6个月、1年期、18个月、3年期2017年第1期零存宝发行方案中对睡眠客户的定义是？（单选）•AUM2017年年日均余额小于5000元•AUM2016年年日均余额小于5000元•AUM2017年年日均余额小于1000元•AUM2016年年日均余额小于1000元•AUM2016年年末余额小于1000元•AUM月日均小于1000元2017年总行公告发布的个人储蓄产品发行方案中，对单一理财客户的定义为？（单选）•理财余额大于0或储蓄存款2017年年日均小于1000元•理财余额大于0或储蓄存款2016年年日均小于1000元•理财余额大于0且储蓄存款2017年年日均小于1000元•理财余额大于0且储蓄存款2016年年日均小于1000元•理财余额大于0且储蓄存款余额小于1000元•理财余额大于0且储蓄存款月日均余额小于1000元不规定存款期限，在提取或支付时不需预先通知银行的存款是（）。

计结息周期监管要求2020年下半年以来监管连续打出组合拳，对各类不规范吸储的情形实施穿透式监管。

当下，中小银行的又一吸储利器周期付息被央行认定为“不规范存款创新产品”。

日前，央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）称，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品，这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

第一财经记者观察到，到目前为止，事实上的确存在很多中小银行通过周期付息等产品吸储。

“小银行吸收存款难度较大，不得不通过提高收益率来吸储。

监管现在还未叫停这一业务，只好走一步算一步。

”一家中小银行高管对第一财经记者表示。

在对吸储行为严监管的态势下，中小银行吸储的困境不仅仅在于结构性存款、靠档计息等所谓“创新”产品的叫停，央行还宣布，2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止通过各种渠道开办异地存款业务，已发生的存量存款自然到期结清。

规范多款“创新”产品2019年以来，人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，整改活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

当前，央行又明确将周期付息产品也列入不规范存款创新产品。

所谓周期付息存款产品，是指投资有了收益之后付给投资者的周期，有的产品是按月付给收益，有的按季度等。

第一财经记者发现，之前中小银行的周期付息存款产品并不是很多见，主要是靠档计息产品。

靠档计息产品叫停后，一些中小银行为缓解资金端的压力，开始大力拓展这种新型存款产品。

记者发现，目前，有很多中小银行都在使用周期付息产品。

“不需要担心周期付息产品的风险，此种存款是受‘50万元内存款保险100%赔付’保护的。

不过这类产品可能因其利率较高后续将被叫停。

人民银行对利率过高的整改措施央行再出招，引导银行“降息”！高息揽储整改升级，所为何因？民营银行有点难为引导贷款利率进一步下降，监管部门多措施压降银行负债端成本，但对中小银行来说，分化也将进一步加剧。

为加强存款利率管理，央行近期向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，包括将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品等。

券商中国记者从银行方面了解到，部分银行已经收到该《通知》，但亦有银行称尚未收到，或因各地《通知》下发进度不一。

《通知》的要求主要聚焦在以下方面：一是再强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品，这一要求并非新内容，去年底一些银行就陆续收到窗口指导要求整改；二是进一步加强结构性存款管理，加强市场利率定价自律机制对其的管理，明确将结构性存款保底利率纳入自律机制管理范围；央行会将存款类金融机构执行存款利率执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

多位受访的分析人士对券商中国记者表示，央行上述政策并未超出预期，都是此前政策的延续和强调。

政策出台的目的，旨在进一步加强银行体系负债成本管理，减缓核心负债成本的上行压力，从而可以促进银行对实体经济让利，更大幅度的降低贷款利率。

不过，降低存款基准利率依旧是推动核心负债成本下降的有效手段，尽管当前未必是政策出台的合适时机，但仍是政策工具箱中的重要工具。

预期之内的政策落地对于《通知》的核心内容，实则不少银行此前就已在执行整改。

关于整改定期存款提前支取靠档计息等不规范产品的要求，去年末一些银行就收到窗口指导要求整改，停止新发行的定期存款产品（包括大额存单）提前支取靠档计息，若提前支取只能按照活期利率计算。

定期存款尤其是大额存单提前支取靠档计息，是一些中小银行吸收存款的主要方式。

“三年三步”升级差异化定价效能2013年，江南农商行对单位定期存款逐步实施差异化定价；2014年底，启动能够多维度定价的存款定价系统项目；2015年3月，拟定了标准化定价和非标准化定价两种存款利率定价方式，按照产品和客户实行差别化政策文/ 史文雄高华平宦涛涛江苏江南农商行江南农商行作为全国首家由不同类型农村金融机构（农商行、农合行、信用社）组建而成的地级市法人机构，2013年，在农商行系统内较早上线了产品定价系统，实现了“一笔一价”的贷款定价，并在产品定价系统中初步探索开发了存款定价模块。

2013年，江南农村商业银行对单位定期存款逐步实施差异化定价。

2014年底，启动了能够多维度定价的存款定价系统项目，将进一步支持存款实现科学、灵活定价。

2015年3月，拟定了标准化定价和非标准化定价两种存款利率定价方式，按照产品和客户实行差别化政策。

三年三步，走出一条存款利率差异化定价之路。

江南农商行存款差异化定价进程迈出存款差异化定价第一步。

2013年9月，江南农商行根据当时银行承兑汇票需求大，且部分客户是通过存单质押方式签发银行承兑汇票，银行对这类存单的议价能力较强。

江南农商行适时对一年期以下（不含）的单位定期存款取消利率上浮10%的优惠，迈出了存款差异化定价第一步，打破了农村金融机构普遍存款利率“一浮到顶”的做法。

本次差异化调整对当时业务开展、存款规模未产生明显影响，但节约了可观的财务开支。

定价策略引导业务发展。

2014年4月，针对当时客户银行承兑汇票保证金缴存积极性不高，全行银票敞口不断扩大的现象，江南农商行充分利用保证金存款议价能力优势，调整了保证金存款全部参照定期定价的策略，对于签发银票保证金比例小于50%的按活期存款利率计算，大于50%（含）的按同档次定期存款基准利率计息。

支行营销有了依据，客户加大保证金缴存比例，保证金存款上升势头显著，定价策略起到了有效的指挥棒作用。

进一步扩大存款差异化定价范围。