商业银行对经济发展的贡献

1 任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知

商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。

一、商业银行

(一) 近代西方商业银行的起源和演变

据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。

在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。

在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。于是，从治理结构角度看，大量旧式的高利贷银行兼并、重组，并以股份公司形式组建新的商业银行。1694年，在国家支持下，由英国商人集资合股成立了第一家股份制银行——英格兰银行，它的成立标志着适应资本主义生产方式要求的新信用制度的确定，各国相继仿效，对加速资本的积累和生产的集中起到了巨大作用，推动了资本主义经济的发展。尤其是美国、日本等经济大国，在其资本主义经济高速发展的阶段，银行业作为经济的“助

２００６年第５期　总第４７期　江西财经大学学报　ＪＯＵＲＮＡＬ　ＯＦ　ＪＩＡＮＧＸＩ　ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ　ＯＦ　ＦＩＮＡＮＣＥ　ＡＮＤ　ＥＣＯＮＯＭＩＣＳ　ＮＯ．５．２００６　Ｓｅｒｉａｌ　ＮＯ．４７　中小银行支持区域经济发展的经验及　对江西的启示　刘金凤　（江西财经大学金融学院，江西南昌３３００１３）　摘　要：纵观世界区域经济发展史，每一步都离不开中小银行的支持。国外中小银行在支持区域经济发展　上有不少成功的经验。近几年来，我国欠发达区域经济发展受到抑制，缺乏资金投入及相应的金融服务是重要原　因之一。而江西属于我国相对落后的省份，借鉴国内外的有益经验，对于推动江西区域经济的发展具有一定的实　际意义。　关键词：中小银行；区域经济；经验；启示　中图分类号：Ｆ８３２．７文献标识码：Ａ　文章编号：１００８—２９７：２（２００６）０５一Ｏ０２４—０４　在国内外经济学既有的文献中，银行业在经济发　展中的地位和作用已经得到了充分的肯定。无论是早　期的研究者如戈德・史密斯（Ｇｏｌｄｓｍｉｔｈ，１９６９）、肖　（Ｓｈａｗ，１９７３），还是从２０世纪８Ｏ年代到９０年代的一　些学者，如迈耶（Ｍａｙｅｒ，１９９０）、金和列文（Ｋｉｎｇ，　Ｌｅｖｉｎｅ，１９９７）等，都一致认为金融市场——特别是银　行在经济发展中起着关键的作用。金融发展理论表明，　金融发展与经济增长有极强的相关性。熊比特的金融　理论认为银行无疑具有信用创造的能力，而正是这种　信用创造的能力，才是推动经济发展的动力。银行信　用在经济发展中的重要作用，在于为生产要素的组合　提供必要的购买力。Ｉｌｌ中小银行产生之初，各界对它的　功能定位是服务中小企业，１２１而中小企业又是一个国家　或地区经济发展中的重要力量，对一国或一个地区　ＧＤＰ的贡献度是非常大的。因此商业银行作为间接融　资的主体金融机构，在区域经济发展中发挥着不可替　代的作用。　一、国外中小银行支持区域经济发展的经验　在各国商业银行发展过程中，都曾建立起数量庞　大的商业银行体系，中小银行一度占据重要地位。因　为在西方许多国家经济发展的早期阶段，绝大多数银　行的客户都是中小企业；金融结构的基础也是能为绝　大多数中小企业提供金融服务的中小银行。口】因此，世　界金融发展史上，早期的商业银行应该属于中小银行；　现代的商业银行也不仅仅是指大银行，其中还包括中　小银行。１４１所以说，中小银行在世界区域经济发展史上　做出了‘重要贡献。国外中小银行在支持区域经济发展　上有不少有益的经验。　１．政府为中小银行支持区域经济提供了各种有利　发展条件。１９世纪的美国法律明文规定州银行与国民　银行都不能跨州设立分行，使中小银行在其所在地区　拥有绝对的地区优势；１９５３年又颁布了《中小企业　法》，其中规定，当中小企业不能归还提供贷款的银行　的债务时，小企业管理局负责担保并偿付，这样为中　小银行规避风险提供了保证。随着经济的发展，一些　企业的规模扩大了，资金需求量增加，才逐渐发展资　本市场、大银行等。即使到了现在，绝大多数的企业　还是中小企业。所以在发达国家仍然有不少为中小企　业服务的中小银行。嘲　２．民间组织为支持区域经济发展的中小银行维　权。除了官方的法律监管，西方发达国家还有一些银　行同业协会，充当金融监管当局与银行之间的桥梁与　中介，发挥了极为重要的作用。早在１８７５年，美国就　成立了美国银行家协会，有３２个州的３５０名银行家参　加；德国１９４８年组成了跨地区的德意志银行联邦协　会，各类私营商业银行都可自愿参加；日本的全国银　行协会联合会是日本各地银行协会的全国性组织，它　在金融制度、中小企业金融对策、事务合理化等方面　做了许多工作。这些银行民间自律组织既了解当地经　济情况，又懂得银行业务知识，给中小银行支持区域　收稿日期：２００６—０６—２８　基金项目：江西省社科规划项目ｌｏ５ｙｊ５７）部分成果。　作者简介：刘金凤，江西财经大学金融学院教授，硕士生导师，研究方向：金融经济。　・２４・

中国银行业的发展历程、现状与未来

我国现如今的经济发展正处于转型阶段，而银行业对我国经济的发展和转型做出了重要贡献。自改革开放以来，我国的银行业经历了40载岁月的洗礼，现已成为我国国民经济的重要组成部分。本文首先介绍我国银行业的主要发展历程，然后对银行业的现状进行分析，最后对银行业的未来进行展望。

一、我国银行业的发展历程

（一）银行业设立初期（1948-1952）

在1948年的12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，并发行了我国第一套人民币。1949年，我国正式赋予中国人民银行国家银行的职能，将其纳入中国人民政府政务院的直属单位。在国民经济恢复时期，中国人民银行开始建立我国的国家银行体系，处理了一些国民时期遗留的经济问题。1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行。

（二）计划经济时期（1953-1978）

在这期间，我国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能还要经营全部的银行业务。

（三）改革开放以后（1978至今）

1978年我国开始实行市场化经济，改革开放的大幕已经拉开。而在同年的12月份，我国的银行业也开始进行了大规模改革。1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局。1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐。1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展。1986年7月，第一家股份制商业银行—交行组建。1987年中信实业银行、招商银行、深圳发展银行相继建三个商业银行建立，此后，我国的商业银行陆续建立。1994年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三大政策性银行相继成立。1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。2000年5月，中国银行业协会成立。2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立。2003年开始对我国的四大银行开始进行改制。2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。2010年国有银行股份制改革完成。2018年银监会与保监会合并。

第1篇

一、前言

随着我国农村金融市场的不断发展和完善，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为农村金融体系的重要组成部分，其在支持农村经济发展、服务农民群众等方面发挥着越来越重要的作用。为了全面了解农商行的财务运行状况，本报告将从资产、负债、收入、利润等方面对农商行的财务运行进行分析。

二、农商行财务运行概况

1. 资产规模

截至2023年，我国农商行资产总额达到XX万亿元，较上一年同期增长XX%。其中，贷款总额为XX万亿元，存款总额为XX万亿元。资产规模的稳步增长，反映了农商行在支持农村经济发展方面的积极作用。

2. 负债规模

农商行负债总额达到XX万亿元，较上一年同期增长XX%。其中，存款总额为XX万亿元，负债结构相对稳定。负债规模的合理增长，为农商行的业务发展提供了有力支撑。

3. 收入结构

农商行营业收入主要包括利息收入、手续费及佣金收入、投资收益等。截至2023年，利息收入为XX亿元，手续费及佣金收入为XX亿元，投资收益为XX亿元。收入结构的优化，有助于提升农商行的盈利能力。

4. 利润水平

农商行净利润达到XX亿元，较上一年同期增长XX%。利润水平的提升，反映了农商行在经营管理方面的成效。

三、农商行财务运行分析

1. 资产质量分析

（1）贷款质量

截至2023年，农商行不良贷款余额为XX亿元，不良贷款率较上一年同期下降XX个百分点。贷款质量的改善，表明农商行在风险管理方面取得了显著成效。 （2）资产收益率

农商行资产收益率较上一年同期提高XX个百分点，表明资产运营效率有所提升。

2. 负债成本分析

（1）存款成本

农商行存款成本较上一年同期下降XX个百分点，存款成本控制效果明显。

（2）负债成本

农商行负债成本较上一年同期下降XX个百分点，负债成本控制效果良好。

3. 收入结构分析

（1）利息收入

农商行利息收入占比逐年上升，表明农商行在传统业务领域具有较强的竞争优势。

（2）手续费及佣金收入