商业银行业务分类大全

金融专业术语解释大全一、货币与货币制度1. 货币（Money）- 货币是从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品。

它具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。

例如，在日常生活中，我们用货币（如人民币）来购买商品和服务，货币在这里就充当了交换媒介（流通手段职能）；同时，我们可以把货币储蓄起来，这时货币就发挥了贮藏手段职能。

2. 本位币（Standard Money）- 本位币又称主币，是一个国家的基本通货和法定的计价结算货币。

在金属货币制度下，本位币是用一定金属按照国家规定的货币单位铸成的铸币。

本位币的特点是具有无限法偿能力，即不论每次支付的数额多大，收款人都不得拒绝接受。

例如，在我国，人民币元就是本位币，商家不能拒绝接受顾客用人民币元进行的合法支付。

3. 辅币（Fractional Currency）- 辅币是本位币单位以下的小额货币，主要用于日常零星交易和找零。

辅币通常用贱金属铸造，其特点是有限法偿，即每次支付超过一定限额，收款人有权拒绝接受。

我国的角和分就是辅币，在大额交易中，如果只用角币支付且数量过多，商家可以拒绝接受。

4. 货币制度（Monetary System）- 货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度。

它主要包括货币金属（币材）的确定、货币单位的确定、流通中货币种类的确定、对不同种类货币的铸造和发行的管理、对不同种类货币的支付能力的规定等内容。

例如，金本位制就是一种货币制度，在这种制度下，黄金是货币金属，货币单位与一定重量和成色的黄金挂钩。

二、信用与信用工具1. 信用（Credit）- 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。

它反映了一种债权债务关系，其中债权人将商品或货币借出，债务人则承诺在未来的某个时间偿还本金并支付利息。

例如，银行向企业发放贷款，银行是债权人，企业是债务人，企业在规定的期限内需要偿还贷款本金并支付相应的利息。

简述1 、商业银行存在的原因1 、从微观上看：A、市场交易成本降低的要求B、解决市场信息的不对称2 、从宏观上看是政府调控宏观经济的需要。

2、商业银行的职能1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造职能4、金融服务职能5、调节经济职能3、商业银行的特征/性质1、与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征2、与一般企业相比，在所经营的商品、经营方式及价格上有特殊性3、与一般金融企业相比，商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构都是金融媒介，它们在经济生活中同样发挥信用中介作用。

4、商业银行是金融体系的主体4、单一银行制：缺点：①不利于银行的发展，业务发展和金融创新受限制；②与经济开放发展，商品交换扩大的矛盾，人为造成资本迂回流动。

优点：①可限制银行的吞并和垄断，缓和了竞争的激烈程度，利于自由竞争；②利于银行与地方政府协调，集中力量为本地区服务；③银行独立性大，业务灵活性大；④银行管理层次少，利于中央银行进行管理和控制。

5 、总分行制：优点：①易于吸收存款，利于扩大资本总额和经营规模，取得规模经济效益；②便于银行使用现代化设备，为客户提供优质服务；③易于银行调剂资金，转移信用，分散放款风险；④总行数目少利于国家控制，业务受地方干预少。

缺点：①易加速垄断的形成；②内部层次多，增加了管理难度。

6、银行持股公司制：优点：①有效扩大资本总量；②增强银行实力，提高抵御能力和竞争能力。

缺点：①易于形成银行业的垄断，不利于自由竞争；②一定程度上妨碍了银行增强活力。

7 、连锁银行制：优点：①执行相同的经营方式；②业务上互通信息；增强银行整体实力。

缺点：①财力、物力有限；②经营地域不广，赢利不高。

8、商业银行外部组织制度选择原则竞争原则、安全原则、规模适中原则9 、总经理的条件A、良好的品德和正派作风，敬业并忠于职守B、具有经营银行业务的专门知识和组织管理才能C、有客户至上观点，懂得客户心理需求D、善于分析经济形势，作出的正确的经营决策E、善于协调关系，培养员工的集体精神F、有开拓力G、有良好的身体素质和精神面貌10、安全性的意义1、这即指银行资产的按期收回，也指银行资产本金和利息的足额收回，保证收益2、利于银行减少资产或资本损失，增加预期收益的可靠性3、利于银行在社会公众中树立良好的形象4、避免一家银行破产诱发“多米诺骨牌”效应11、安全性管理策略1、规避风险A、赖紧政府的规模扩张(大则不到 Too BigTo Fail )B、趋利避害的资产选择C、扬长避短的债务互换D、以理服人的贷款拒绝2、分散风险(实现资产或负债的多元化)3、转移风险A、保险B、套期交易或互换交易C、转让(债权)4、补偿风险A、将风险报酬打入价格中B、银行对其存款、贷款、证券等实行特殊保险C、建立风险损失准备金D、用法律手段进行追偿5、抑制风险A、加强调研，防患于未然B、采取保护措施，设置安全屏障C、检查调整业务6、风险自留12、流动性的意义1、银行现金流动的频繁要求其保持流动性2、银行资产来源于负债，特别是大量的活期存款有很大的随意性3、银行为保住市场，对客户合理的贷款需求必须予以满足13、影响银行流动性需求量的因素A、特殊意外因素B、季节变化因素C、经济周期因素D、货币政策因素E、存户状况因素F、贷款需求因素14、盈利性的意义1、利于充实银行资本，增强银行活力，提高银行信誉，增加银行吸引力2、利于扩大银行经营规模3、可增强银行承担经营风险的能力，提高竞争力15、三性的协调在商业银行在经营中，虽然三者都有各自独特的要求，但在具体的实施中往往又相互制约、相互影响。

各大银行卡号大全银行卡卡号是指各个银行发行的硬卡上的编号代码，各个商业银行之间的业务号段有统一的规定。

一旦银行卡指定归属，录入客户的基本信息、金额、交易状况，会及时传至央行，防范洗钱、统计等很多信息会汇总至央行数据库，方便统一的金融管理的一种媒介。

具体分类：436742中国建设银行VISA龙卡借记卡436745中国建设银行VISA龙卡贷记卡622280中国建设银行支付宝龙卡借记卡458123交通银行VISA普通卡521899交通银行MC信用卡普通卡622260交通银行太平洋卡借记卡402674上海银行VISA金卡622892上海银行借记卡622188中国邮政储蓄绿卡借记卡602969北京银行京卡借记卡622760中国银行中银都市卡409666中国银行BOC系列VISA标准卡普通卡/VISA高校认同卡438088中国银行国航知音信用卡622752中国银行上海市分行长城人民币贷记卡普通卡427020中国工商银行VISA学生国际信用卡427030中国工商银行VISA国际信用卡金卡530990中国工商银行MC国际信用卡普通卡622230中国工商银行新版人民币贷记卡普卡622235中国工商银行新版人民币贷记卡金卡622210中国工商银行新版信用卡(准贷)普卡622215中国工商银行新版信用卡(准贷)金卡622200中国工商银行牡丹灵通卡借记卡955880中国工商银行原牡丹灵通卡借记卡622568广东发展银行新理财通借记卡520152广东发展银行南航明珠卡MC金卡520382广东发展银行南航明珠卡MC普卡911121广东发展银行理财通借记卡548844广发真情卡512431宁波银行520194宁波银行622318宁波银行622778宁波银行622282宁波银行汇通卡人民币金卡/钻石联名卡407405民生银行517636民生银行512466中国民生银行MC金卡415599中国民生银行星座卡借记卡421870中国民生银行VISA信用卡金卡622622中国民生银行蝶卡银卡借记卡528948民生银行552288民生银行556610民生银行622600民生银行622601民生银行622602民生银行622603民生银行421869民生银行421871民生银行628258民生银行418152上海浦东发展银行奥运WOW卡美元单币456418上海浦东发展银行WOW卡/奥运WOW卡622521上海浦东发展银行东方卡借记卡404738上海浦东发展银行VISA普通卡404739上海浦东发展银行VISA金卡498451浦东发展银行622517浦东发展银行622518浦东发展银行515672浦东发展银行517650浦东发展银行525998浦东发展银行356850浦东发展银行356851浦东发展银行356852浦东发展银行406254光大银行622655光大银行622650光大银行622658光大银行356839光大银行486497光大银行481699光大银行543159光大银行425862光大银行406252光大银行356837光大银行356838光大银行356840光大银行622161光大银行628201光大银行628202光大银行622155深圳平安银行622156深圳平安银行528020深圳平安银行万事达卡普卡526855深圳平安银行万事达卡金卡528709华夏银行523959华夏银行MC钛金卡622637华夏银行人民币卡金卡622636华夏银行人民币卡普卡528708华夏银行MC金卡539868华夏银行MC普卡518710招商银行哆啦A梦粉丝信用卡518718招商银行哆啦A梦粉丝信用卡珍藏版卡面/MC贝塔斯曼金卡/MC车主卡622588招商银行QQ一卡通借记卡622575招商银行HELLOKITTY单币卡545947招商银行521302招商银行439229招商银行552534招商银行622577招商银行622579招商银行439227招商银行479229招商银行356890招商银行356889招商银行JCB信用卡普通卡356885招商银行439188招商银行VISA白金卡545948招商银行545623招商银行552580招商银行552581招商银行552582招商银行552583招商银行552584招商银行552585招商银行552586招商银行552588招商银行552589招商银行645621招商银行545619招商银行356886招商银行622578招商银行622576招商银行622581招商银行439228招商银行439225招商银行VISA信用卡普通卡439226招商银行VISA信用卡金卡628262招商银行628362招商银行628362招商银行622918中信银行622916中信银行518212中信银行国航知音信用卡/万事达卡普通卡622690中信银行理财宝卡借记卡520108中信银行万事达卡金卡376969中信银行622919中信银行556617中信银行622680中信银行蓝卡/I卡信用卡403391中信银行558916中信银行514906中信银行400360中信银行433669中信银行433667中信银行433666中信银行404173中信银行404172中信银行404159中信银行404158中信银行403393中信银行403392中信银行622689中信银行622688中信银行433668中信银行404157中信银行404171中信银行404174中信银行628209中信银行628208中信银行628206中信银行451289兴业银行622902兴业银行622901兴业银行527414兴业银行524070兴业银行486493兴业银行486494兴业银行451290兴业银行523036兴业银行486861兴业银行622922兴业银行552599农业银行403361农业银行558730农业银行520083农业银行520082农业银行519413农业银行49102农业银行404120农业银行404118农业银行53591农业银行404117农业银行622836中国农业银行人民币贷记卡香港旅游卡贷记卡金卡622837中国农业银行人民币贷记卡香港旅游卡贷记卡普卡622848中国农业银行世纪通宝借记卡。

工作种类大全工作种类大全随着社会的不断发展，工作种类也越来越多样化。

以下是一些常见的工作种类：1. 金融行业：银行家、投资银行家、证券经纪人、保险代理人等。

2. 医疗行业：医生、护士、药剂师、牙医、兽医等。

3. 教育行业：教师、教育顾问、学校管理员、教育研究员等。

4. 法律行业：律师、法官、法务顾问、法律研究员等。

5. 媒体行业：记者、编辑、广告人、公关专员、摄影师等。

6. 科技行业：软件工程师、硬件工程师、网络管理员、数据分析师等。

7. 艺术行业：演员、导演、编剧、音乐家、画家等。

8. 商业行业：企业家、市场营销人员、人力资源专员、财务分析师等。

9. 政府行业：公务员、政治顾问、外交官、军官等。

10. 社会服务行业：社工、志愿者、慈善组织工作者、福利机构工作者等。

以上只是一些常见的工作种类，实际上还有很多其他的工作种类，例如环保工作者、旅游从业者、体育教练等等。

每个工作种类都有其独特的特点和要求，不同的人适合不同的工作。

在选择工作时，需要考虑自己的兴趣、能力和职业规划，选择适合自己的工作。

总的来说，无论从事哪种工作，都需要具备一定的素质和能力，例如沟通能力、团队合作能力、创新能力、领导能力等。

同时，也需要不断学习和提升自己的技能和知识，以适应社会的变化和发展。

在选择工作时，还需要考虑工作的稳定性、发展前景、薪资待遇等因素。

但是，最重要的还是选择自己喜欢并且擅长的工作，这样才能在工作中获得满足感和成就感，实现自己的职业价值。

总之，工作种类繁多，每个人都可以找到适合自己的工作。

选择一份喜欢的工作，努力工作，才能实现自己的职业梦想。

核心银行基础知识大全文档修订记录目录1前言 (1)1.1目标 (1)1.2范围 (1)2银行IT系统概述篇 (1)2.1银行IT系统分类 (1)2.1.1银行系统功能类 (1)2.1.2银行使用范围类 (1)2.2银行IT系统总体架构 (1)2.3银行IT系统特性 (2)2.4银行IT系统产品化与定制化 (2)2.5银行IT系统使用技术 (3)3核心业务系统篇 (3)3.1核心业务系统概述 (3)3.2核心业务系统的特点 (3)3.3核心业务系统的架构 (4)3.4核心业务系统的技术 (5)3.5核心业务系统的功能模块 (5)3.5.1客户信息管理 (5)3.5.2存款业务 (11)1前言1.1目标本文主要分为十二章来描述核心银行基础知识，让使用者更容易、更便捷的全面了解核心银行各大系统主要功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。

1.2范围适用于使用银行系统从业人员、银行核心系统运维人员、银行核心系统开发人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。

本文编者感激不尽。

2银行IT系统概述篇2.1银行IT系统分类银行IT系统可分为两大类，一类为根据系统功能类；一类为根据使用范围类。

2.1.1银行系统功能类银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。

2.1.2银行使用范围类按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。

后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。

特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。

2.2银行IT系统总体架构商业银行IT系统包括五个层次：渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。

（IT系统总体架构图一）2.3银行IT系统特性1、处理正确性；2、效率；3、稳定性；4、开放性；5、界面友好性；6、易维护性；7、可扩展性；8、交易安全性；9、配置灵活性；10、连接兼容性；11、平台兼容性。

商业银行柜员业务实训心得大全（15篇）（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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[农信讲堂]中国商业银行的各类监管指标及部管理指标总结大全2016-05-11农信之声在一般客户或者银行员工眼里，银行似乎只是在吸收存款、寻求融资需求客户，管理信贷风险，并从中赚取手续费和利差。

但你看到的只是表象，远没有真正体会到在如此简单的操作流程背后，银行要面临的各类监管和风险指标约束。

正如以下的情景案例。

某银行客户经理小明想帮客户申请一笔贷款，从银行角度除正常信用风险审核之外，还需审查以下容：①是否有足够的个人或公司存款支撑，即是否符合存贷比，资产负债委员会；②是否有足够的央行根据合意贷款规则核准的信贷额度；③是否有足够的银行资本支撑这样的风险资产扩，即须符合计财办或巴办的资本充足率要求；④银行净资本是否足够大，确保该笔贷款占净资本比例不超过10%（单一贷款集中度，信审部）；⑤需要审查该客户所在集团的整体授信是否超过银行净资本的15%；⑥如果该客户是关联，对该关联的授信又不能超过银行净资本10%； (商业银行对全部关联的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。

)⑦如果是并购贷款，则不能超过并购价款的60%，且单一借款人并购贷款余额不超过一级资本的5%；⑧如果吸收存款，大额人民币存款在月末或季末，恰巧又是小银行，可能得问问财务这边存款偏离度；（3%）⑨如果是外币，而且又是境外个人或公司的存款，需要首先看看本行有没有足够的短期外债额度，而且该额度通常都是使用率非常高，剩余空间非常小。

尽管上述只是一个案例，看得有些眼花缭乱，实际管理过程中并不是都像小明一样一个个跑部门自己核对，但总体管理逻辑大致如此。

鉴于这些基础概念的重要性，且近期网上一份重过时的“100个银行有关会计指标及其计算公式汇总”广为流传，里面信息错误百出，借此文希望能够给予纠正。

1、存款准备金率：存放央行款项÷各项存款余额×100％存款准备金，分为法定存款准备金和超额存款准备金（主要构成是存放央行及现金，不包括存放同业资金）。

商业银行债券投资集中度限额下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。

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商业银行业务分类大全最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。

1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。

（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。

普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。

（2）透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。

提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。

（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。

银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。

（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。

（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。

存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。

（2）客帐贷款。

银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。

这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

（3）证券贷款。

银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。

这类贷款称为“证券贷款”。

（4）不动产抵押贷款。

通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。

商业银行业务分类大全最通用的分类是：负债业务商业银行形成资金来源的业务,资产业务商业银行运用资金的业务,中间业务银行不需运用自己的资金,代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务一、资产业务资产业务,是商业银行的主要收入来源;1、贷款放款业务--商业银行最主要的资产业务1 信用贷款：信用贷款,指单凭借款人的信誉,而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款;1 普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款,在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天;普通贷款限额内的贷款,利率是浮动的,与银行的优惠利率挂钩;2 透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款;提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”;3 备用贷款承诺：备用贷款承诺,是一种比较正式和具有法律约束的协议;银行与企业签订正式合同,在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用;4 消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,商业银行向客户提供这种贷款时,要进行多方面的审查;5 票据贴现贷款：票据贴现贷款,是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款;2抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型1存货贷款;存货贷款也称商品贷款,是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款;2客帐贷款;银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款,称为“客帐贷款”;这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定;3证券贷款;银行发放的企业借款,除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的;这类贷款称为“证券贷款”;4不动产抵押贷款;通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款;3保证书担保贷款：保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款;保证书是保证为借款人作贷款担保,与银行的契约性文件,其中规定了银行和保证人的权利和义务;银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书,即可向借款人发放贷款;所以,保证书是银行可以接受的最简单的担保形式;4贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程;具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款,组合成若干个资产库Assets Pool, 出售给专业性的融资公司Special Purpose Corporation,再由融资公司以这些资产库为担保,发行资产抵押证券;这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者;出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款;2、投资业务：商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动;投资是商业银行一项重要的资产业务,是银行收入的主要来源之一;商业银行的投资业务,按照对象的不同,可分为国内证券投资和国际证券投资;国内证券投资大体可分为三种类型,即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资;国家政府发行的证券,按照销售方式的不同,可以分为两种,一种叫作公开销售的证券,一种叫作不公开销售的证券;商业银行购买的政府证券,包括国库券、中期债券和长期债券三种;1国库券;国库券是政府短期债券,期限在一年以下;2中长期债券;中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券,其利率一般较高,期限也较长,是商业银行较好的投资对象;二、负债业务：负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务;存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80％以上,另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等,也构成银行的负债;1、活期存款：活期存款是相对于定期存款而言的,是不需预先通知可随时提取或支付的存款;活期存款构成了商业银行的重要资金来源,也是商业银行创造信用的重要条件;但成本较高;商业银行只向客户免费或低费提供服务,一般不支付或较少支付利息;2．定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的,是一种由存户预先约定期限的存款;定期存款占银行存款比重较高;因为定期存款固定而且比较长,从而为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期贷款与投资具有重要意义;3、储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户,储蓄存款又可分为活期和定期;储蓄存款的活期存款,或者称为活期储蓄存款,存取无一定期期限,只凭存折便可提现;存折一般不能转让流通,存户不能透支款项;4. 可转让定期存单CDs：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式,但与前述定期存款又有所区别;可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定,不记姓名,利率有固定也有浮动,存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等;存单能够流通转让,以能够满足流动性和盈利性的双重要求;5、可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户;它以支付命令书取代了支票;通过此帐户,商业银行既可以提供支付上的便利,又可以支付利息,从而吸引储户,扩大存款;开立这种存款帐户,存户可以随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入;由此满足了支付上的便利要求,同时也满足了收益上的要求;6、自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似,是在电话转帐服务基础上发展而来;发展到自动转帐服务时,存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户;银行收到存户所开出的支票需要付款时,可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上,自动转帐,即时支付支票上的款项;7、掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币,作为外币定期存款存入银行;到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取;存款期限由一个月至一年不等;三、中间业务：中间业务又称表外业务,其收入不列入银行资产负债表;1、结算业务结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务;1结算工具：结算工具就是商业银行用于结算的各种票据;目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等;主要的票据结算工具：1、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行,由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据;2、商业汇票：由企业签发的一种票据,适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易;3、银行本票：申请人将款项交存银行,由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据;可分为不定额本票和定额本票;4、支票：由企业单位或个人签发的,委托其开户银行付款的票据,是我国传统的票据结算工具,可用于支取现金和转帐;2结算方式：1同城结算方式：a. 支票结算商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算;支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票,命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人,从而实现资金调拨,了结债权债务关系的一种过程;b. 帐单支票与划拨制度;这是不用开支票,通过直接记帐而实现资金结算的方式;c. 直接贷记转帐和直接借记转帐; 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的;自动交换所交换的是磁带而不是支票;它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理,实现不同银行资金结算;d. 票据交换所自动转帐系统; 这是一种进行同城同业资金调拨的系统;参加这种系统的银行之间,所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机,这样收款银行立即可以收到有关信息,交换所同时借记付款银行帐户,贷记收款银行帐户;2异地结算方式：a. 汇款结算汇款结算Remittance,是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式;汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式;b. 托收结算托收结算Collection,是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取款项的一种结算方式;托收业务主要有光票托收和跟单托收两类;c. 信用证结算信用证Letter of Credit,一种有条件的银行付款承诺,即开证银行根据进口商的指示,向出口商开立的,授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票,保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件;d. 电子资金划拨系统随着电子计算机等新技术投入银行运用,电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式;通过电子资金结算系统进行异地结算,使资金周转大大加快,业务费用大大降低;2、信用证业务：信用证Letter of Credit,作为商业贸易的手段之一,银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用,保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据,即将所开票据当作是开给本行的票据;所谓信用证即是保证承付这些票据的证书;信用证的种类：1 银行信用证汇票的接受人是银行,开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票,这种信用证是银行信用证Bank Credit;2 不可撤销信用证与可撤销信用证不可撤销信用证Irrevocable Credit,是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人,在其有效期间,如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意,不可单方面地撤销此信用证,也不可变更其条件;3 保兑信用证与不保兑信用证开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付,这种信用证称为保兑信用证Confirmed Credit,而无此保证者则称为不保兑信用证Unconfirmed Credit;4 一般信用证和特定信用证信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票,这种信用证称为特定信用证Special or Restricted Credit ,而不限定贴现银行者称为普通信用证General orOpen Credit;3、信托业务信托Trust,可以从两方面考察,从委托人来说,信托是为自己或为第三者的利益,把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说,信托是受委托人的委托,为了受益人的利益,代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程;广义的信托还包括代理业务,如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等;信托与代理的主要区别在于财产权是否转移,如果财产权从委托人转移到受托人,则是信托关系,而代理则不涉及财产权转移;信托关系Fiduciary Relationship是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系;______________________________________________________信托行为、财产转移本金委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人有关管理指示受益______________________________________________________按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托;1证券投资信托证券投资信托是以投资有价证券,获取投资收益为目的信托;它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来,代替投资者进行投资,最后将投资收益和本金偿还给受益人;2动产或不动产信托动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托;3公益信托业务公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金,以用于公益事业为目的的信托;4、租赁业务1 融资性租赁Financial Lease 是以融通资金为目的租赁;一般先由承租人自行从供货处选好所需设备,并谈妥交易条件,然后找出租人金融机构或其附属的专业子公司,要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备,并签订租赁合同,取得设备使用权,并按期交纳租金;这时出租人支付了全部资金,等于提供了百分之百的信贷,因此又叫融资性租赁或资本性租赁;2操作性租赁Operating Lease又叫服务性租赁,是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁;这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务,如出租人买下库房、车船、电子计算机等,然后出租给承租人;操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备;3出售与返租式租赁Sale and Lease back是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式;这种租赁的后半段与一般租赁完全相同,只是增加了前半段的出售过程,财产所有者又变成了财产使用者;4转租赁Sublease ,是将设备或财产进行两次重复租赁的方式;国际租赁中通常采用这种租赁方式;5、代理业务代理融通Factoring 又叫代收帐款或收买应收帐款,是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项,并向顾客提供资金融通的一种业务方式;代理融通业务一般涉及三方面当事人,一是商业银行或经营代理融通业务的公司,二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业,三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客;三者的关系是,工商企业对顾客赊销货物或劳务,然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司,由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐;6、银行卡业务1 信用卡信用卡是消费信贷的一种工具和形式,具有“先消费”、方便消费者的特点;信用卡的种类很多,除银行发行的信用卡外,还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等;2 支票卡支票卡又叫保证卡,供客户开发支票时证明其身份的发卡;卡片载明客户的帐户、签名和有效期限;3自动出纳机卡和记帐卡自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡;卡上除标明发行银行、卡片号码外,磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额; 4灵光卡和激光卡灵光卡又叫记帐卡、方便卡,是一种带微型集成电路的塑料卡片,具有自动、数据处理和储存的功能,卡片可以记录客户每笔收支和存款余额;7、咨询业务：在现代社会,信息已成为社会发展的主要支柱之一;商业银行通过资金运动的记录,以及与资金运动相关资料的收集整理,可以为企业提供丰富实用的经济信息;其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析;四、商业银行的国际业务这项比较特殊,单独列出1、国际结算业务国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务,要用货币收付,在一定的形式和条件下结清,这样就产生了国际结算业务;国际结算方式是从简单的现金结算方式,发展到比较完善的银行信用证方式,货币的收付形成资金流动,而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现; 1汇款结算业务汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行,请求银行代替自己通过邮寄的方法,把款项支付给收款人的一种结算方式;银行接到付款人的请求后,收下款项,然后以某种方式通知收款人所在地的代理行,请它向收款人支付相同金额的款项;最后,两个银行通过事先的办法,结清两者之间的债权债务;汇款结算方式一般涉及四个当事人,即汇款人、收款人、汇出行和汇入行;国际汇款结算业务基本上分为三大类,即电汇、信汇和票汇;2托收结算业务托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票,委托银行代收的一种结算方式;一笔托收结算业务通常有四个当事人,即委托人、托收银行、代收银行和付款人;西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类,一类为光票托收,另一类为跟单托收;3信用证结算业务信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后,进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证,对自己的付款责任作出保证;当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后,进口商将货款通过银行交付给出口商;一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个,即开证申请人、受益人和开证银行;4担保业务在国际结算过程中,银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保,以促进结算过程的顺利进行;目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式,即银行保证书和备用信用证;1银行保证书Letter of Guarantee银行保证书又称保函,是银行应委托人的请求,向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件;⒉备用信用证Stand-by Letter of Credit备用信用证是一种银行保证书性质的凭证;它是开证行对受益人开出的担保文件;保证开证申请人履行自己的职责,否则银行负责清偿所欠受益的款项;2、国际信贷与投资国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务;国际信贷与投资与国内资产业务有所不同;这种业务的对象绝大部分是国外借款者;1进出口融资商业银行国际信贷活动的一个重要方面,是为国际贸易提供资金融通;这种资金融通的对象,包括本国和外国的进出口商人;商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多,主要有以下几种：进口押汇,是指进出口双方签订买卖合同后,进口方请求进口地的某个银行一般为自己的往来银行,向出口方开立保证付款文件,大多为信用证;然后,开证行将此文件寄送给出口商,出口商见证后,将货物发运给进口商;银行为进口商开立信用保证文件的这一过程;出口押汇,出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后,取得了各种单据,同时,根据有关条款,向进口商开发汇票;另外,提供资金融通的方式还有打包贷款,票据承兑,出口贷款等;2国际贷款国际贷款由于超越了国界,在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面,都与国内贷款具有不同之处;商业银行国际贷款的类型,可以从不同的角度进行划分;⑴根据贷款对象的不同,可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款;⑵根据贷款期限的不同,可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款,这种期限的划分与国内贷款形式大致相同;⑶根据贷款银行的不同,可以划分为单一银行贷款和多银行贷款;单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供;一般来说,单一银行贷款一般数额较小,期限较短;多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供,这种贷款主要有两种类型：第一,参与制贷款;第二,辛迪加贷款;3国际投资根据证券投资对象的不同;商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种;⑴外国债券投资;外国债券Foreign Bond是指由外国债务人在投资人所在国发行的,以投资国货币标价的借款凭证;外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织;外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等,其中,商业银行是重要的投资者;⑵欧洲债券投资;欧洲债券Europe-Bond 是指债务人在欧洲金融市场上发行的,以销售国以外的货币标价的借款凭证;欧洲债券是目前国际债券的最主要形式;欧洲债券有很多形式：①普通债券Straight Band;这是欧洲债券的基本形式,其特点是：债券的利息固定,有明确的到期日,由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降,因此,当市场利率波动剧烈时,就会影响其发行量;②复合货币债券Multiple-Currency Bond;债务人发行债券时,以几种货币表示债券的面值;投资人购买债券时,以其中的一种货币付款;③浮动利率债券Floating Rate Bond;浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券;④可转换为股票的债券Convertible Euro-Bond;这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权,投资者可以根据自己的愿望,将此种债券转换为发行公司的股票,成为该公司的股东;商业银行的国际业务中,外汇交易业务也是很重要的一部分,它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等;五、商业银行联行往来业务银行之间的交易1、联行往来的基本概念社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上,当资金结算业务发生时,必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成,如果往来双方同属一个银行系统,即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来,则称其为联行往来：1全国联行往来;全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来;全国联行往业帐务由总行负责监督管理;2分行辖内往来;分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来;分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理;3支行辖内往来;支行辖内往来适用于县市支行与所属各机构之间以及同一县市支行内各机构之间的资金帐务往来;其所涉及的帐务由县市支行管理监督;2、联行往来账务核算1发报行核算发报行是联行往来帐务的发生行,是保证联行帐务正确进行的基础,对整个联行工作质量,起着重要作用;包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制;2收报行核算收报行是联行往帐的受理者,它对发报行寄来的联行报单及所附凭证,必须进行认真审核和再复核,并应准确、迅速办理转帐和对帐,以保证全国联行往来核算工作的正确进行;3总行电子计算中心总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门,它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表,寄收报行对帐,监督联行来帐,以保证全国联行往帐与来帐双方一致;。