中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍

中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。

文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。

关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。

其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。

本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。

截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介一、小额信贷保险介绍小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。

中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。

此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。

客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。

因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。

二、合作单位及产品介绍本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。

1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。

就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。

（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。

（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。

高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。

2、保险期限本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。

3、保险金额及保险费（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。

（2）保险费率：年费率2.4‰。

投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。

4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人（1）投保人、被保险人为借款人本人。

邮政银行有哪些贷款产品一、个人贷款产品邮政银行提供多样化的个人贷款产品，以满足客户不同需求：1.个人住房贷款：邮政银行为购房者提供贷款支持，包括一手房、二手房及装修贷款等，灵活的还款方式和优惠的利率吸引了众多客户。

2.个人汽车消费贷款：针对购买新车或二手车的客户，邮政银行提供汽车消费贷款产品，让客户更轻松地实现驾驶梦想。

3.个人综合消费贷款：涵盖旅游、教育、医疗等多种消费场景，为客户提供灵活的资金支持。

4.个人经营性贷款：适用于个体工商户及小微企业主，提供资金支持，助力其业务发展。

二、企业贷款产品邮政银行也面向企业客户提供多种的贷款产品，支持他们的业务发展：1.企业经营性贷款：为企业提供经营所需的资金支持，包括流动资金贷款、设备融资租赁等多种产品，满足企业不同发展阶段的需求。

2.企业投资性贷款：面向企业投资项目，提供资金支持，促进企业扩大生产、引进技术等。

3.企业信用贷款：基于企业信用情况，为企业提供信用贷款，快捷方便。

4.企业房地产贷款：支持企业购置、建设及装修办公场所等房地产项目。

三、农村贷款产品为了支持农村发展，邮政银行也推出了相关贷款产品：1.农业信用贷款：为农业生产者提供的贷款支持，包括生产贷款、流通贷款等，助力农业生产。

2.农村综合贷款：为农民提供的多功能贷款产品，可以用于农业、农村基础建设等方面。

3.农村小额信用贷款：致力于解决农村小微企业主和农民个体经营者融资难题，提供小额信用贷款支持。

结语邮政银行作为一家综合性金融机构，不仅提供传统的个人贷款产品，还面向企业和农村客户推出了各种贷款产品，以支持不同客户群体的发展。

客户可以根据自身需求，选择适合自己的贷款产品，实现个人和企业发展的目标。

中国邮政储蓄银行北京分行信贷业务简介doc-中国邮政储蓄一、业务种类：共分三类二、三类产品简介：1、“好借好还”个人商务贷款产品特点：●担保多样，贷款额高：●随时支取，手续简便您可根据资金需求情况，随时支取授信额度内的贷款金额●一次申请，额度循环：●除利息外，无其它费用：办理流程：申请贷款→递交材料→贷款审批→担保物落实→额度生效→贷款发放→还款方式：个人商务贷款的最大特点就是：申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件一）2、小额贷款业务：分两种类型：商户贷款和农户贷款●首先商户贷款：⊙贷款条件：商户联保经调查审批合格后，每位成员均可申请贷款。

联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。

商户担保——或作为担保人；需2位担保人，或；另一位有或。

⊙贷款金额：⊙贷款期限：1月—12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘5（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息：3个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款：最长有3个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。

●其次农户贷款⊙贷款金额：⊙贷款期限：1至12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘2（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息法：4个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款法：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款法：最长有8个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。

⊙贷款条件：（1）农户联保：由3-5位农户组成联保小组，经调查审批合格后，每户都可申请贷款。

联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。

（2）农户担保：贷款金额1万元以下，需1位公务员或大中型企业正式员工作为担保人；贷款金额在1万-5万之间，需2位担保人，一位为公务员或大中型企业正式员工；另一位有固定职业或稳定收入。

申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件二）3日常经营等融资需求；具有显著的地域性、特殊性、非标准性等特点核心问题是选择市场经营前景好，商铺租赁期长商户经营稳定，市场管理力度较大的专业市场，对市场进行整体评估授信。

如何在中国邮政银行贷款申请条件办理中国邮政储蓄银行青年小额贷款的条件说明一、贷款对象及年龄要求中国邮政储蓄银行青年小额贷款主要支持年龄在18周岁至40周岁的自主就业城乡青年。

借款人需具备良好的信用记录和还款能力，并符合银行的相关贷款政策。

二、贷款用途及项目方向贷款主要用于符合国家和地方产业政策、成长潜力好、市场风险低、就业吸纳力强的项目。

银行将根据借款人的实际需求和项目情况，提供相应的贷款产品。

三、贷款产品及额度中国邮政储蓄银行提供“好借好还”小额贷款产品，单笔额度一般从1万元至20万元。

实际贷款额度将根据借款人申请的贷种和当地贷款额度具体条件而定。

四、贷款担保方式贷款担保方式包括自然人保证、存单质押、房产抵押、商铺租赁权抵押等。

银行将根据借款人的信用情况和贷款金额探索其他抵押品及补充担保方式。

五、贷款期限、利率及还款方式贷款期限、利率等贷款要素均按照中国邮政储蓄银行相关业务制度和分支机构的具体授权确定。

贷款还款方式主要包括等额本息、等额本金、按月付息等，具体还款方式根据贷款产品和借款人需求而定。

六、申请材料及流程申请中国邮政储蓄银行青年小额贷款需提交以下材料：1.借款人身份证件、户口本、婚姻状况证明；2.营业执照、税务登记证、组织机构代码证（企业借款人需提供）；3.项目可行性研究报告、产业政策证明等相关材料（如有）；4.银行要求的其他材料。

申请流程如下：1.借款人向当地邮政储蓄银行提交贷款申请；2.银行审核借款人资质及项目情况；3.审核通过后，银行与借款人签订贷款合同；4.银行发放贷款；5.借款人按照约定还款。

通过以上步骤，符合条件且具备还款能力的青年创业者可以在中国邮政储蓄银行申请小额贷款，助力个人事业发展。

一、“好借好还”个人经营性信贷（一）小额贷款产品定义小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

贷款期限1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保您可选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

服务特色方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快个工作日出具审批意见；阳光信贷，除贷款利息外不收取任何附加费用；按时还款激励，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

（二）个人质押贷款1、个人定期存单质押贷款产品定义个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。

中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。

第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。

小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。

第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。

2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。

3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。

（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。

（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。

（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。

（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。

（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。

（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。

邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

一、邮储银行小额贷款业务开展的现状xx 年 6 月 22 日在**省**县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作工程，xx年12月，小额贷款业务系统在全国上线运行，xx年l月邮储银行发布《小额贷款业务管理方法(试行)》，规范了业务流程和风险控制。

截至xx年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行全部开办了小额贷款业务。

截至xx年4月末，全国所有的312个二级分行、 1946个一级支行的2542个二级支行实际开办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都开办了小额贷款业务。

截至xx年年底，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。

截至xx年4月末，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。

小额贷款业务开展过程中，得到了监管部门的大力支持，形成了地方政府欢迎、农民受益的良好局面。

根据计算机系统的分析，截止xx 年12月，全国各地发放贷款的单笔金额平均为8万元左右，平均期限在10个月左右，而90%左右的借款用途是生产性用途，10%左右的借款用途是消费性用途。

截至xx年底，只发生了15笔贷款逾期30天被扣划的情况，还没有发生过贷款损失和客户纠纷的情况。

邮储银行小额贷款开办后，受到了社会各界的高度关注，得到全国各地商户、农户、小企业主等目标用户群的热烈欢迎。

邮政银⾏⽆抵押⽆担保⼩额贷款适⽤对象是25-55周岁，具备良好信⽤记录和稳定收⼊来源的单位职⼯。

办理流程：提交贷款申请→银⾏调查审批→签订贷款合同→银⾏发放贷款→借款⼈按期还款。

申请资料：⾝份证、居民户⼝簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能⼒证明、职称（如需）、执业资格（如需）、教育程度证明；办理贷款所需的其他材料。

⼀、邮政银⾏⽆⽆担保⼩额贷款怎么办理?尽管⽆需抵押，但是必须有担保。

贷款1万元以下，只需要找到⼀个担保⼈，担保⼈必须具有固定的职业以及稳定的收⼊。

对于1—10万元的贷款，⾄少需要两位担保⼈，并且其中⼀位必须为公务员或者教师，以及事业单位或者⼤型企业正式员⼯。

⼩额贷款期限通常不能超过1年，并且贷款年利率为15.84%，是⽬前央⾏规定⼀年期贷款基准利率7.47%的⼀倍多。

对此，邮政储蓄⼈⼠表⽰，没有抵押物的贷款其实就是个⼈信⽤贷款，由于⾦额⼩，但办理的流程并没有减少，使得银⾏的办理以及管理成本⽐较⾼。

⼆、邮政银⾏关于⽆抵押⽆担保⼩额贷款的介绍中国邮政⼩额贷款简介(不需抵押) 业务介绍：邮政储蓄⼩额贷款业务是中国邮政储蓄银⾏⾯向农户和商户(⼩企业主)推出的贷款产品。

农户⼩额贷款是指向农户发放的⽤于满⾜其农业种植、养殖或⽣产经营需要的短期贷款。

商户⼩额贷款是指向城乡地区从事⽣产、贸易等部门的私营企业主(包括个⼈独资企业主、、个⼈股东等)、个体⼯商户和城镇个体经营者等⼩企业主发放的⽤于满⾜其⽣产经营资⾦需求的贷款。

这是邮政储蓄银⾏重点推出的⼀项新的信贷业务，⽆须任何抵押或，⼿续简便，充分满⾜农户和⼩企业主对⼩额、短期流动资⾦的需求。

⽬前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进⾏推⼴，更好地为⼴⼤农户、个体经营者和⼩企业主提供优质的⾦融服务。

业务品种：农户联保贷款：指三到五名农户组成⼀个联保⼩组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银⾏申请贷款。

每个农户的最⾼贷款额暂为5万元。

中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍附件1中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。

3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。

1、农户贷款最高5万元2、商户贷款最高10万元3、个人商务（房地产抵押）贷款最高100万元农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。

目前，采用等额本息方式还款，农户、商户贷款利息占本金的比率最高为8.48%；个人商务贷款利率为基- 1 -准利率上浮30%，目前利率为6.318—7.488%。

申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。

1、保证：贷款金额1万元以下（含1万元），只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；贷款金额1万元以上，要求2位担保人，其中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。

2、联保：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。

3、房产抵押：用于抵押的个人房产（住房和商用房）必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过15年。

共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。

1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。

2、商户借款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营3个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。

- 2 -3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。

4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。