招行“生意贷”破冰小微企业贷款难题

浅谈商业银行如何破解小微企业融资难作者：王华雷来源：《商情》2014年第48期【摘要】近几年来，小微企业作为国民经济发展的重要组成部分日益受到社会各界的关注，国务院、人民银行、银监会陆续出台一系列政策措施要求银行业金融机构加大对小微企业的扶持力度。

为支持小微企业的发展，商业银行在这方面做了大量的探索和努力，小微企业融资难的问题在一定程度上得到缓解，但是由于小微企业自身存在着诸如没有足够的抵押资产，缺少信用记录等这样或那样的问题，导致部分商业银行对小微企业抱有偏见，从而出现惜贷慎贷现象。

如何从根本上破解小微企业融资难，保持小微企业良性发展就成了各级商业银行必须面对的难题。

本文从小微企业融资难的主要原因进行分析，对破解小微企业融资难问题提出了对策及建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资难，对策1.小微企业融资难的原因小微企业融资难问题由来已久，究其原因，既有小微企业自身存在的原因，也有影响小微企业融资的外在因素。

1.1小微企业融资难的外在因素受社会大环境小微企业自身存在的缺陷的影响，商业银行在支持小微企业发展方面做的还不到位。

具体有以下几个方面：一是商业银行信贷创新滞后，信贷产品仍然以传统的担保抵押贷款产品为主，产品种类少，企业需求满足程度不高。

二是商业银行信贷服务不够完善与到位。

商业银行从资金的安全性方面考虑，对需要贷款的小微企业的条件要求都相对较高，审批手续也很繁琐，无法满足小微企业对信贷资金的需求。

三是金融机构对小微企业信任度低。

小微企业处于发展起始阶段，管理制度不完善、不规范，加之我国信用体系不健全，人民银行征信系统建立时间短，无法覆盖小微企业各个方面，商业银行尚不能全面准确了解小微企业信息和做出决策。

1.2小微企业融资难的自身存在的原因较低的准入门槛、不高的注册资本、形同虚设的财务制度是相当数量的小微企业的现实写照，而小微企业普遍规模较小，销售渠道不畅，缺乏对市场正确的判断，抗风险能力弱等问题更是使得小微企业经营风险加大。

浅析小微企业融资难小微企业是经济发展的重要力量，然而小微企业常常面临融资难的困境。

本文将从需求和供给两个方面浅析小微企业融资难的原因，并提出相应的解决方案。

一、需求方面1.缺乏资信：小微企业缺乏资信记录，很难获得银行贷款，尤其在初创阶段更难融资。

2.高风险：小微企业经营环境复杂，市场不稳定，很难保证贷款申请的收益以及还款能力。

因此银行等金融机构在考虑小微企业贷款申请时更注重风险评估。

3.信息不对称：很多小微企业在贷款申请时缺乏专业的资金管理和风险控制知识，往往难以提供足够的信息支持银行的决策。

解决方案：1.树立信用档案：小微企业应该及时建立信用档案，与银行建立良好的信任关系。

一般情况下，建立信用档案需要提供合规证照、财务报表、纳税记录等材料。

2.风险降低：对于小微企业来说，降低风险非常重要。

可以通过建立完善的业务管理制度、合理控制成本、提高经营效率等方式降低风险。

3.传递信息：小微企业可以与专业的财务顾问团队合作，制定详细的融资申请计划，向银行传递信息，使银行能够更好地评估小微企业的贷款申请。

二、供给方面1.融资渠道匮乏：小微企业的融资需求大多通过银行等金融机构来实现，但目前国内金融机构对小微企业融资的支持还不够，银行等金融机构在放贷时也有很大的保守性。

2.融资成本高：小微企业的融资成本往往较高，很多中小型银行以及小额贷款公司的贷款利率普遍高于大型银行贷款利率，这也使得小微企业的融资成本较高。

解决方案：1.引导金融机构：政府可以采取一定的措施，积极引导金融机构加大对小微企业的支持，例如建立专门的小微企业贷款渠道、推出小微企业融资扶持政策等。

2.减少融资成本：政府可以鼓励资本市场多元化发展，引入更多的民间资本、天使投资、风险投资等，让小微企业可以获得更多的融资渠道。

总之，小微企业融资难的问题是一个较为复杂的问题，需要同时从需求和供给两个方面采取措施解决。

只有在政府、金融机构、社会各界共同努力下，才能够为小微企业提供更加稳定、丰富、低成本的融资渠道，从而助力小微企业的发展。

国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法国有商业银行是中国国家的重要金融机构，拥有强大的资金实力和广泛的金融资源，是支持经济发展和服务民生的重要力量。

随着中国经济结构转型，小微企业的发展越来越受到重视，而国有商业银行支持小微企业融资也成为了一个重要课题。

在支持小微企业融资的过程中，国有商业银行也存在一些问题，例如审批程序繁琐、利率高昂、风险管理严格等。

本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题进行分析，并提出解决办法，以期能够更好地支持小微企业的发展。

一、存在的问题1. 审批程序繁琐国有商业银行在小微企业融资方面审批程序通常较为繁琐，包括资料准备、审核流程等等，导致融资时间较长，影响了小微企业的正常经营和发展。

尤其是对于刚刚起步的小微企业来说，时间就是金钱，长时间的等待可能会使企业错失良机。

2. 利率高昂国有商业银行对小微企业的信贷利率通常较高，这不仅增加了小微企业的融资成本，也增加了其经营风险。

在当前经济下行的形势下，高额的利息支出可能会加重小微企业的资金压力。

而对于一些刚刚起步的企业来说，高昂的利率更是致命的。

3. 风险管理过严国有商业银行在贷款审核过程中，通常会对小微企业进行严格的风险评估和把关，极致地控制着自身的风险。

这导致了一些有发展潜力的小微企业难以获得融资支持，限制了其发展空间，一定程度上限制了国有商业银行对小微企业融资的支持力度。

二、解决办法国有商业银行应当针对小微企业的融资需求，简化融资审批程序，减少不必要的审批环节，提高办理效率。

可以建立专门的小微企业融资团队，对小微企业的融资需求给予更快速的回应，同时为小微企业提供一对一的人性化服务，帮助企业更快捷地获取资金支持。

国有商业银行可以考虑对小微企业的信贷利率进行优惠，降低小微企业的融资成本。

可以通过设立专项基金、政策性贷款等方式，为小微企业提供低息贷款支持。

也可以引导国有商业银行与小微企业建立长期合作关系，在信贷利率、还款方式等方面给以更大的灵活度，以便更好地满足小微企业的需求。

新常态下中小企业融资困境：分析与对策1. 新常态下中小企业融资困境概述融资渠道有限。

相较于大型企业，中小企业往往缺乏多元化的融资渠道，导致其在融资过程中面临较大的困难。

传统的银行贷款、股权融资等融资方式对于中小企业来说，往往难以满足其资金需求。

信用评级较低。

由于中小企业规模较小、经营风险较高，导致其信用评级普遍较低，从而使得融资成本上升，融资难度加大。

中小企业的信用信息不透明，也给金融机构评估其信用风险带来了一定的困难。

担保抵押物不足。

中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保能力，这使得金融机构在为其提供贷款时更加谨慎，进一步加大了中小企业的融资难度。

融资周期长。

中小企业在融资过程中，往往需要经过繁琐的审批流程，导致融资周期较长。

这对于企业来说，不仅增加了资金周转的压力，还可能影响到企业的生产经营活动。

政策支持不足。

虽然政府已经出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，但在实际操作中，中小企业仍然面临着政策落地难、政策执行力度不够等问题，这也在一定程度上制约了中小企业的融资发展。

新常态下中小企业融资困境主要表现在融资渠道有限、信用评级较低、担保抵押物不足、融资周期长以及政策支持不足等方面。

这些问题的存在，使得中小企业在融资过程中面临着巨大的压力，亟待采取有效措施加以解决。

1.1 研究背景随着全球经济的快速发展和中国经济的持续增长，中小企业在国民经济中的地位日益重要。

新常态下，中小企业面临着诸多融资困境，如融资渠道有限、融资成本高、融资周期长、融资风险高等。

这些问题严重影响了中小企业的发展速度和质量，制约了中小企业在市场竞争中的活力和创新能力。

深入分析新常态下中小企业融资困境的原因及对策，对于促进中小企业健康发展具有重要的理论和实践意义。

本文旨在通过对新常态下中小企业融资困境的分析，揭示其背后的深层次原因，为政府、金融机构和企业提供有针对性的政策建议和解决措施。

本文将从宏观经济环境的变化入手，分析新常态对中小企业融资的影响；其次，本文将从中小企业自身的特点出发，探讨其融资困境的原因；本文将结合国内外相关研究和实践经验，提出针对中小企业融资困境的有效对策。

小微企业融资难的调查与分析第一章引言小微企业是指雇佣不超过50人，年销售额不超过5000万元人民币的企业。

由于其体量较小，通常难以获得较高的信用评级，从而让其融资难度加大。

作为中国经济中非常重要的一部分，小微企业的融资难题已经持续了多年。

本文旨在通过对小微企业融资难的调查与分析，来了解其原因及如何解决这一问题。

第二章小微企业融资难调查2.1 原因分析2.1.1 风险评级不高由于小微企业通常规模较小，其财务状况也较为简单，难以获得较高的信用评级。

这种情况就会导致银行、投资基金等机构不愿意借贷给它们，因为它们不具备足够的能力来承受财务风险。

2.1.2 行业性质不佳有些行业的本质风险很大，比如餐饮、娱乐等服务行业，这些行业的现金流往往比较不稳定，或者流动性比较差，因此许多金融机构都不愿意进入这个市场，也不愿意提供贷款服务。

2.1.3 利率偏高造成小微企业融资难的原因之一是由于贷款利率偏高。

如果银行贷款给小微企业，通常会收取较高的利率，因为小微企业通常风险较大，借款期限短，而且借款额度相对较低，银行出于风险控制的考虑就会提高利率。

2.2 融资途径2.2.1 银行贷款银行贷款是一种主要的小微企业融资途径。

小微企业通过与银行签署贷款协议，获得资金来发展业务。

但是银行贷款的缺点是，审批较为繁琐，需要提交大量文件和资料，以便银行能够对企业的申请进行准确评估，同时还需要提供担保。

2.2.2 股权融资股权融资也是一种主要的融资方式，它是通过出售公司股票来获得资金。

股权融资具有融资成本低、流动性强等优势。

它的缺点是，股份投资者具有股份权利，可能会对企业决策产生较大的影响。

2.2.3 债权融资债权融资是指企业向投资者或资本市场发行债券，以获得融资资金。

债权融资比股权融资的风险要小，但是由于债券投资者的安全较高，其回报率也相对较低。

第三章小微企业融资难分析3.1 政策支持政府应该出台多元化、灵活的政策，为小微企业提供融资服务。

中小微企业发展面临的问题及对策建议一、引言中小微企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进就业、促进经济增长和促进社会稳定方面发挥着不可替代的作用。

然而，由于其自身的发展特点和外部环境的客观限制，中小微企业在发展过程中也面临着种种问题和困难。

本文将针对中小微企业发展过程中所面临的问题，提出对策建议，旨在促进中小微企业健康发展。

二、问题分析1. 融资难题中小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因，往往难以获得银行贷款或其他融资渠道的支持，导致企业发展受限。

2. 人才短缺中小微企业在管理和技术方面的人才需求大，而又面临着人才培养成本高、留住人才难的困境。

3. 市场竞争激烈中小微企业在面对市场竞争时，规模小、知名度低、资源短缺等问题使其难以与大型企业竞争，导致市场份额有限。

4. 创新能力不足中小微企业在技术、产品、管理等方面对创新能力要求较高，但由于资金、人才等方面的限制，创新能力不足成为制约企业发展的瓶颈。

三、对策建议1. 加强融资支持政府部门应大力支持中小微企业融资，建立多层次的融资体系，扩大直接融资渠道，降低融资成本，提高融资效率。

2. 优化人才政策加大对中小微企业人才培养、引进和留用的支持力度，推动企业与高校、科研机构合作，提高人才培养的实用性和针对性。

3. 发展特色产业中小微企业应积极挖掘本地资源和人文特色，形成自己的特色产业，寻求差异化发展，与大型企业形成互补。

4. 注重创新驱动政府应提供支持，鼓励企业加大对研发的投入，培育和扶持一批具有市场竞争力的创新型企业，带动产业的技术创新和升级。

四、总结与回顾中小微企业的发展问题是复杂多样的，解决这些问题需要各方共同努力。

政府、企业和社会各界都应加强合作，积极为中小微企业的发展提供支持和帮助。

只有通过共同努力，才能让中小微企业在面临问题时能够迎难而上，实现健康发展。

五、个人观点我认为中小微企业作为经济发展的重要力量，应当受到更多的关注和支持。

政府应当制定更多的支持政策，为中小微企业提供更好的发展环境，从而促进整个经济的稳步增长。

商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。

但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。

商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。

这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。

把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。

但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。

一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。

(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。

经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。

（一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。

因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。

因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。

现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。

所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.（二）单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。

ANHUI BUSINESS120文/马园园招行“生意贷”破冰小微企业贷款难题随着我国经济持续快速发展，小微企业在数量和质量上取得了长足发展。

小微企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可，但融资难的问题却一直困扰着小微企业的发展。

破冰融资难问题并找到症结已成为银行和小微企业共同思考的问题。

记者从市场上了解到，在众多银行的金融贷款产品中，招行面向小企业主、个体工商户强力推出的经营贷款产品——“生意贷”及其他丰富的金融产品，在近年来受到了消费者的普遍青睐。

为一探究竟，记者采访了招行的一位客户——李先生。

助力小微企业寻找新希望李先生是安徽一家商贸公司的负责人，经过多年经营，公司已渐成规模并成为行业内备受瞩目的明星企业。

随着公司业务的发展，李先生渐渐感觉到“瓶颈”来袭：由于近两年行业利润有所下滑，货款回收周期延长，公司账面上的可支配资金常常捉襟见肘，每当采购急需现金付款时，他都要为筹集资金发愁。

李先生也想过很多办法，他最希望从银行贷款，可是部分银行贷款的审贷周期长且手续复杂，时常还会出现贷款无门的情况；找生意伙伴拆借现金的利息太高，而其他融资渠道大多也存在利息高或者需要抵押物等情况，相当不便。

一次和朋友偶然聊天当中，李先生得知招商银行推出的“生意贷”产品。

朋友正是在急需资金的情况寻求到了“生意贷”的帮助，李先生对此非常感兴趣但又心存疑虑：这个“生意贷”会不会和之前询问过的银行贷款一样手续那么繁杂呢？通过招商银行“95555-8”热线电话，李先生详细地了解了“生意贷”的实际情况。

原来，招商银行“生意贷”是一款专门解决小微企业融资困难的产品。

客户只需要提供基本的个人、企业资料即可申请，手续齐全后，5天左右即可完成贷款审批。

一次审批通过后最长可以使用10年，可谓一劳永逸。

办理生意贷的客户，能够免费享受招行特色功能“周转易”。

开通周转易后，客户可以7×24小时不限次数随时登录网上银行将款项直接付给交易对方。