家庭保障需求一览表

寿险保障需求分析一、寿险保障需求分析原理该部分寿险需求是以家庭风险（没有考虑家庭企业或家族企业的风险）为基础，基于稳健原则，一般以家庭主要成员万一不幸作为分析情景，在客户既定的理财目标前提下，分析该家庭为实现既定理财目标的资源缺口，该资源缺口即为寿险保障需求（寿险需求分为寿险保障需求和寿险投资需求，寿险投资需求在CFP的综合案例中讲述）。

1．以家庭风险分析为基础家庭风险包括人身风险、财产风险和责任风险（见表7-1），寿险保障需求主要是基于人身风险。

而人身风险包括生命风险（生与死）和身体风险（健康风险、意外风险），生命风险与身体风险发生，将会影响家庭的收入能力，同时使家庭产生应急的现金需求，从中长期来看，还会影响家庭既定的理财目标是否能实现。

表7-1 家庭风险分析一览表风险风险类别说明死亡/全残家庭永久失去生产能力、收入能力与赚钱能力部分残废家庭丧失部分生产能力（赚钱能力的部份减损）疾病(重大) 罹患重大疾病的医疗费用疾病(普通) 罹患普通疾病的医疗费用与收入损失人身风险老年退休时未备足够照顾生活与健康的退休金房子火灾房子因火灾或其它风险事故(洪水、地震、失窃等) 而造成财产毁损灭失以及间接损失,包括房租或营业中断损失财产风险汽车碰撞汽车发生碰撞或自然灾害（例如洪水、暴风）而毁损或被偷窃个人责任因过失侵害他人生命、身体或财产（侵权行为）而负担损害赔偿责任专业责任因执业过失或疏忽造成他人生命、身体或财产损失而负担赔偿责任产品责任因产品侵害客户生命、身体或财产而负担损害赔偿责任责任风险雇主责任因疏忽或过失伤害员工生命、身体或财产而负担损害赔偿责任2．以家庭主要成员万一不幸为条件基于寿险保障规划的稳健原则，在确定客户的寿险需求时，一般是以客户家庭成员的最大风险的万一发生为条件。

比如在实际的规划中，理财规划师可以假定某家庭的主要收入者如果第一年发生死亡，在保持客户家庭原有较合理的理财目标前提下，客户家庭如果有最大风险的“万一发生”，客户家庭的资源缺口。

财规划 PLAN案例CASE二、彩礼准备自古以来，我国就有着缔结婚约之时，男方要给女方彩礼的习俗。

彩礼包含了两个部分，一部分是聘金，另一部分是聘礼，加起来俗称“彩礼”，是流传了几千年的传统婚嫁习俗。

虽然没有明文规定一定要遵守，但是处于对传统的沿袭，至今大部分地区还是会有给彩礼的习俗。

对于应该给多少聘金，其实是没有规定的，一般要遵循两种情况，一个是要看当地的习俗和标准，另一个是要看双方协议的结果。

有的时候也不完全是按照当地的标准来给的，而是根据对方家庭的经济情况来决定的，一般情况下会选择一个比较吉利的数字，比如六万六、八万八等等。

如果家里有钱的话，当然是上不封顶，随意给了。

传统的聘礼有很多要求，有各种美味吃食，也有各种漂亮首饰，流传至今，都会紧随时代的变化而改变。

但不管怎样变，都需要注意双数法则，这样才够吉利。

如今的彩礼，不止是传统结婚彩礼钱那么简单了，还需要男方购买房子、家具、婚后生活用品等。

而其中，最大的开支便是婚房啦。

目前张先生和家人生活在一起，家庭结余70万元。

按照北京的房价，一套三室婚房800万~1000万，可以用积蓄准备首付，其他靠贷款解决。

前面说过，寿险是转嫁债务的最佳工具，如果张先生背负了500万房贷，则可以考虑购买500万的定期寿险。

保单年度已达年龄（年末）年缴保费（年初）累计保费身故/全残保险金（年末）航空意外身故/全残保险金（年末）现金价值（年末）157100，000100，000160，000833，20042，400 258100，000200,000320,000863,195100,000 359100，000300,000480,000894,270173,900 460100，000400,000640,000926,464265,600 561100，000500,000800,000959,817376,500 662100，000600,000720,000994,370508,300 763100，000700,000840,0001,030,167662,400 864100，000800,000960,0001,067,253840,400 965100，000900,0001,080,0001,105,6751,043,900 1066100，0001,000,0001,211,7001,145,4791,211,700 116701,000,0001,254,1001,186,7161,254,100 126801,000,0001,298,0001,229,4381,298,000 136901,000,0001,343,4001,273,6981,343,400 147001,000,0001,390,4001,319,5511,390,400 157101,000,0001,439,1001,367,0551,439,100 167201,000,0001,489,4001,416,2681,489,400 177301,000,0001,541,5001,467,2541,541,500 187401,000,0001,595,5001,520,0751,595,500 197501,000,0001,651,3001,574,7981,651,300 207601,000,0001,709,1001,631,4911,709,100 217701,000,0001,768,9001,690,2241,768,900 227801,000,0001,830,8001,751,0721,830,800 237901,000,0001,894,8001,751,0721,830,800 248001,000,0001,961,1001,879,4191,961,100 258101,000,0002,029,7001,947,0782,029,700 268201,000,0002,100,8002,017,1732,100,800 278301,000,0002,174,3002,089,7912,174,300 288401,000,0002,250,3002,165,0242,250,300 298501,000,0002,329,1002,242,9652,329,100 308601,000,0002,410,6002,323,7112,410,600 318701,000,0002,494,9002,407,3652,494,900 328801,000,0002,582,2002,494,0302,582,200 338901,000,0002,672,6002,583,8152,672,600 349001,000,0001,766,1002,676,8322,766,100 359101,000,0002,862,8002,873,0342,963,000 369201,000,0002,963,0002,873,0342,963,000 379301,000,0003,066,7002,976,4633,066,700 389401,000,0003,174,0003,083,6153,174,000 399501,000,0003,285,1003,309,6323,400,000 409601,000,0003,400,0003,309,6323,400,000 419701,000,0003,519,0003,428,7793,519,000 429801,000,0003,642,1003,552,2153,642,100 439901,000,0003,769,5003,680,0953,769,500 4410001,000,0003,901,4003,812,5783,901,400 4510101,000,0004,037,9003,949,8314,037,900 4610201,000,0004,179,2004,092,0254,179,200 4710301,000,0004,325,4004,239,3384,325,400 4810401,000,0004,476,8004,391,9544,476,800 4910501,000,0004,633,4004,550,0644,633,400保险利益演示一、情况分析张先生一年家庭收入在110万元左右，支出40万元左右，每年结余70万元。

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相关方需求和期望一览表
公司确定了与质量管理体系有关的相关方，识别了相关方的要求，对相关方及其要求的相关信息进行监视和测量，每年最低进行一次更新，以便理解和满足顾客要求和其他相关方的需求和期望。

序号 相关方
需求和期望
采取措施
1
顾 客 / 最 终 消费者
提供的产品和服务满足
约定 要求，
提供高质量、价格适宜 的产品和及时、高满意的售后 服务
1、建立实施和保持质量管理体系，保证产品和服务质量
2、充分识别顾客/最终消费者的要求，增强顾客满意度
3、监视顾客感受，增强售后服务，及时解决顾客问题反馈
4、提高生产效率，降低成本，为顾客提供高质、低价和安全的产品
5、提高企业质量风险意识，增强企业的产品和服务抗风险能力
2
员工
稳定增长的收入和福利、职业 成长、职业安全 1、加强员工技能培训，建立良好的激励机制和晋升机制
2、建立良好企业文化和公司氛围，注重安全管理，提升员工的归属感，保障员工的合法权益
3
政府
遵纪守法、履行社会责任
1、充分识别并严格执行与适用于公司体系的法律和法规，包括行业规范、标准等要求
4 外 部 供 方 / 外包方 稳定的业务关系、互利共赢 1、与外部供方建立长期、良好、稳定的互利关系
2、与其共享资源和能力，鼓励其进行改进和提升质量绩效
5
竞争对手
互通有无，互利共赢
1、与竞争企业勤沟通，按照类别做特色产品；
2、技术互相交流，互相支持，避免恶性竞争。

6
社会/社区 积极投入公益与社区建设
环境保护、社会公益
积极履行社会责任、义务
编审： 批准： 日期：。

成熟期家庭理财规划方案成熟期家庭理财规划方案1由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。

一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

家庭理财的4321定律在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。

即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。

一是家庭的风险属一性。

大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。

对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。

在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例三是适合自己的投资确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。

20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX2024年版家庭事务协调指南与协议模板一本合同目录一览1. 家庭事务协调概述1.1 协调范围1.2 协调目标1.3 协调原则2. 家庭成员义务与责任2.1 成员基本义务2.2 成员特定义务2.3 责任履行保障3. 家庭财务管理3.1 财务规划与预算3.2 收入管理3.3 支出管理3.4 资产管理4. 家庭生活安排4.1 日常生活安排4.2 重大活动安排4.3 成员个人时间安排5. 家庭教育与关爱5.1 教育原则与方法5.2 关爱与沟通5.3 心理健康关注6. 家庭健康管理6.1 健康检查与维护6.2 疾病防治与管理6.3 意外伤害预防与管理7. 家庭关系维护7.1 成员关系维护7.2 冲突解决机制7.3 外部关系协调8. 家庭危机应对8.1 危机识别8.2 危机应对措施8.3 危机过后重建9. 家庭娱乐与休闲9.1 娱乐活动安排9.2 休闲时间安排9.3 家庭旅游规划10. 家庭社交活动10.1 社交活动原则10.2 社交活动安排10.3 社交礼仪遵守11. 家庭支持与互助11.1 成员支持体系11.2 互助方式与机制11.3 外部资源整合12. 家庭发展计划12.1 短期发展计划12.2 中期发展计划12.3 长期发展计划13. 合同变更与解除13.1 变更条件13.2 解除条件13.3 变更与解除的程序14. 违约责任与争议解决14.1 违约行为14.2 违约责任14.3 争议解决方式第一部分：合同如下：第一条家庭事务协调概述1.1 协调范围（1）家庭成员间的日常沟通与协调；（2）家庭财务管理与规划；（3）家庭生活安排与规划；（4）家庭教育与关爱；（5）家庭健康管理；（6）家庭关系维护；（7）家庭危机应对；（8）家庭娱乐与休闲；（9）家庭社交活动；（10）家庭支持与互助；（11）家庭发展计划。

1.2 协调目标本合同所述的家庭事务协调目标为：（1）建立和谐的家庭关系，增进家庭成员间的相互理解和支持；（2）有效管理家庭财务，确保家庭经济的稳定与增长；（3）合理安排家庭生活，保障家庭成员的生活品质与幸福感；（4）提供适宜的家庭教育与关爱，促进家庭成员的全面发展；（5）维护家庭成员的健康，提高家庭健康水平；（6）处理和解决家庭内外部的矛盾与冲突，维护家庭稳定；（7）制定并实施家庭发展计划，实现家庭长期目标的达成。