银行不良贷款处置中的法律问题

浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。

随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。

如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。

本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。

一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。

不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。

商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。

商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。

但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。

2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。

委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。

3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。

商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。

为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。

2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。

3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。

4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。

总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。

银行清收不良贷款的做法与措施一、内部清收措施：1.整理和分析问题贷款：银行需要建立系统化的贷款分类和风险评估模型，对不良贷款进行归类和量化分析，以确定不同类型不良贷款的回收概率。

2.设立清收专门机构：银行可以设立不良资产清收部门或委派专门小组负责处理不良贷款，协助贷款部门采取合适的措施清收。

3.制定清收计划：根据不良贷款的性质和客户特点，制定清收计划，包括时间节点、文书准备和跟进措施等。

4.与借款人协商：银行可以与借款人进行直接协商，了解借款人还款意愿和还款能力，并尝试重新安排还款计划或提供其他协助，以帮助借款人尽快偿还贷款。

5.强制执行措施：当借款人无法履行还款义务或拒不还款时，银行可以采取法律手段，如起诉、查封、拍卖抵押物等，追求借款人的法定还款责任。

6.资产转让：银行还可以将不良贷款转让给专业不良资产处置机构，以获取短期现金流或转移风险。

7.开展信用修复：对于部分有还款能力但信用记录较差的借款人，银行可以提供信用修复服务，通过一定的方式帮助他们恢复信用，重新还清不良贷款。

二、外部委托措施：1.招标委托：银行可以通过招标方式选择专业的清收服务机构，并在合同中明确清收目标、要求、责任和报酬等，以确保高效清收。

2.建立合作关系：银行可以与律师事务所、拍卖公司、资产管理公司等建立合作关系，委托他们处理不良贷款清收工作。

3.委托管理：银行可以委托清收服务机构全权代理清收工作，包括与借款人沟通、起诉、查封、拍卖等，以提高清收效率和降低风险。

4.贷款债权转让：银行还可以将不良贷款打包并转让给资产管理公司或其他金融机构，从而转移风险和实现快速清收。

5.金融资产证券化：银行可以将不良贷款组成一种金融工具，再转让给资产管理公司或其他投资者，从而进一步实现不良贷款的清收和分散风险。

需要注意的是，银行在进行清收不良贷款时应遵守法律法规和行业规范，同时充分考虑借款人的还款意愿和还款能力，在追求回收资金的同时，应注意尊重借款人的合法权益，以免引发社会负面影响。

地方法人依法司法处置面临难等问题。

在物贬值、流拍贷款根据最高民法院在进行家属最低生活执行过程中很置抵债资产买受人的财务行的市场定牧民，尤其是场价格波动影润。

农合行核特别是在年末贷款核销。

施。

核销工作体审查确认，该笔贷款的因。

农合行在做出分析，例布，以及对核置费用高。

从来看，一般等方式，缺乏催收，往往采。

以资抵债失，前期投金融机构利润机构内部承，无法达到贷款，司法处置面临耗时长、成本高、见效慢、干预因素多、执行难等问题。

二、对策建议（一）多方合作，使化解更具有成效性。

一是建议地方政府部门在化解金融风险方面发挥积极作用。

由政府协调公检法等部门在农村合作机构不良贷款诉讼问题上予以配合和支持，使诉讼清收的法律手段切实起到作用；二是对于现金清收和其他清收方式实行困难的情况，建议在（省）自治区联社层面成立资产管理公司，负责受让各家农村合作机构的不良资产。

专业的资产管理公司不仅可以集中专业力量对涉及不良贷款问题的企业和个人进行处理，还可以整合全区的金融资源对不良贷款的化解工作进行多元化的创新和探索。

（二）细化方式，使化解更具有针对性。

建立不良贷款重点企业的目录，将重点企业落实到专人负责。

在经济发展下行压力较大的时期，应该对市场和企业预留一定的缓冲时间。

对于生产经营暂时遇到贷款困难的企业，可以根据企业应收账款的回款速度、企业目前的生产经营周期调整贷款的还款期限。

对于停产时间较长、已经被市场淘汰的企业要及时按照监管要求调整贷款形态，并按照法律程序对抵质押物进行处理。

对于其他经营项目类别或者其他涉及以自然人名义贷款而形成的不良贷款，要及时纳入失信人管理名单，加大对失信人员的惩戒力度。

（三）健全审贷制度，从源头来杜绝风险。

地方法人机构，特别是以涉农贷款为主要业务的地方法人金融机构，要进一步规范企业及个人征信体系、严格放贷条件、加强审查流程、健全对信贷人员的约束机制。

加强对信贷工作人员的业务培训，增强其责任意识；在办理业务时，注重对贷款人和担保人的资格、偿贷能力以及抵押物的真实价值、变现能力和保值能力的审查。

Commercial Bank 团他箱行当前银行不良贷款处置中存在的问题及建议—以吉林省为例杨财(中国人民银行长春中心支行，吉林长春〗3〇〇51)摘要：在当前经济整体下行、过剩产能行业“去产能”以及国有企业改革深入推进的大背景下，吉林省银行机构不良贷款持续增加，资产质量承压。

银行机构加大了不良贷款处置力度，但受诸多因素影响，不良贷款处置仍面临困难和问题亟待关注。

关键词：不良贷款；处置；制约因素中图分类号：F830 文献标识码：A文章编号：1009-3109(2016) 12-0036-022016年9月末，吉林省银行业金融机构不良贷款余额较2015年年末增加15.8亿元，不良贷款率3.46%,远高于全国平均水平1.7个百分点，银行业资产质量承压。

同时，关注类贷款占比高位攀升，贷款质量持续向下迁徙风险增大。

在当前经济下行、过剩产能行业“去产能”以及国有企业改革深人推进背景下，银行业不良贷款形势严峻，不良贷款处置问题将是未来一段时间内银行机构面临的共同课题和严峻考验。

_、吉林省银行机构资产质量变化特点1.法人商业银行不良贷款持续增加。

自2014年起，吉林省地方法人商业银行不良贷款余额连续9个季度环比持平或增加，2016年三季度末，法人商业银行不良贷款余额52亿元，同比增长62.5%,不良贷款率为1.58%，较2015年同期提高0.39个百分点。

2016年，吉林省地方法人商业银行关注类贷款余额逐季提升，9月末，关注类贷款余额118亿 元，年内新增29亿元。

2 .法人商业银行不良贷款承受能力逐渐减弱。

吉林省地方法人银行机构拨备覆盖率持续下降，从2014年3季度274.93%、2015年3季度的264.14%,下降为2016年3季度207.3%,虽然均高于150%的监管要求，但银行机构对不良贷款的承作者简介：杨受能力明显减弱。

3.不良贷款形成领域较为集中。

2016年前三季度，吉林省银行机构新增不良贷款15.8亿元，其中，钢铁煤炭行业贷款和小微企业贷款是不良贷款的主要领域，小微企业贷款不良贷款增量为8.33亿元，占全部新增不良贷款的52.7%。

最新不良贷款清收处置方案一、背景介绍随着国家金融行业的快速发展，银行业不良贷款的数量不断攀升，严重威胁着银行的金融稳定性。

为了解决这一问题，我国银监会及时采取行动，出台了不良贷款清收处置方案。

二、方案内容1. 风险分类不良贷款清收处置方案的第一步是对不良贷款进行风险分类。

银行将不良贷款分为四个等级：逾期 90 天以内贷款、逾期 90 天至一年的贷款、逾期一年以上未处置的贷款和已经处置的不良贷款。

2. 处置措施银行针对不同等级的不良贷款，采取不同的清收处置措施。

•对于逾期 90 天以内贷款，银行将通知客户尽快进行还款，同时采取追偿措施。

•对于逾期 90 天至一年的贷款，银行将会采取多种追偿措施，如适用诉讼程序、采取法律保全、对抵押物进行变卖等。

•对于逾期一年以上未处置的贷款，银行将会采取法律手段清收贷款。

•对于已经处置的不良贷款，银行将通过妥善处理资产，将不良资产变为可变现的资产。

3. 处置周期清收不良贷款的周期取决于处置等级以及不动产市场行情等多种因素。

一般来说，逾期 90 天以内的贷款清收处置周期较短，逾期一年以上的贷款清收周期比较长。

三、方案的实施效果银行实施不良贷款清收处置方案的效果比较显著，下面简单介绍几方面的表现。

1. 不良贷款占比降低通过银行的不良贷款清收处置方案，不良贷款的占比得以有效降低，从而提高银行的风险防范能力，增强金融稳定性。

2. 客户满意度提高银行实施不良贷款清收处置方案，将减少客户可能面临的负面影响。

在银行处置不良贷款的过程中，银行会与借款人积极沟通，协作解决问题，从而提高客户的信任和满意度。

3. 企业形象提高银行在实施不良贷款清收处置方案的过程中，坚持遵循合法、公正、透明的原则，生成了良好的企业形象。

这对于银行及金融行业的形象有着重要的影响。

四、总结不良贷款清收处置方案是银行保障金融稳定性、提高客户满意度、加强企业形象的关键措施。

同时，银行在实施清收处置方案的过程中要保持透明、公正、合法，合理处置不良资产，最大限度降低不良资产损失。

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恭喜您顺利通过考试！单选题1.从论持久战来看，我国的不良贷款处于V0A鱼战略防御阶段B CJ战略相持阶段C【战略反攻阶段正确答案：A2.主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的A d五分之一B目四分之一9C '*三分之一D L勺二分之一正确答案：C3.同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系V曾A虫租赁权优于抵押权B 口抵押权优于租赁权C 同时履行D 4租赁权劣于抵押权正确答案：A4.以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是VA □ 购房者、银行、工程款、民间借贷B 丄银行、购房者、工程款、民间借贷會C '* 购房者、工程款、银行、民间借贷D匸巾银行、购房者、民间借贷、工程款正确答案：C5.机器设备在拍卖过程中，可以拍卖VA U 一次9B A 二次C f环三次D L丿四次正确答案：B6.抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮, 超过一般下浮幅度不VA 胡0.1*B 色0.2C E3 0.15D0.3正确答案：B多选题7.不良贷款不断上升的主观原因有X申A回司法遇阻B目市场风险皆C厂银行内部人员素质有待提高9D "债务人、担保人愿意逃废债正确答案：A C D8.以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是V曾A团租赁先于抵押的，适用“买卖不破租赁”规则曾B 叵抵押先于租赁的，不适用“买卖不破租赁”规则" 若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失“若未告知，抵押人承担承租人的损失正确答案：A B C D9.最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有V0A叵租赁合同真实9B匡租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间匡承租人已合法至今占有该房屋正确答案：ABC判断题10.主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需耍承担民事责任。

商业银行不良资产处置存在的问题及风险一、商业银行不良资产处置存在的问题及风险（一）法律法规与适用问题及风险与商业银行不良资产转让相关的法律法规主要有《商业银行法》、《合同法》、《金融企业国有资产转让管理办法》、《贷款通则》《不良金融资产处置尽职指引》、《金融企业国有资产评估监督管理暂行办法》、《金融不良资产评估指导意见（试行）》、《金融资产管理公司条例》、中国人民银行办公厅《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》（银办函【2001】648号）等等。

单从文件目录上看，似乎我国并不缺乏不良资产处置的法律规定。

但实事上，这些法律法规，对于林林总总的不良资产项目，仍然不能适应不良资产转让行为，以及这些法律规定之间，存在一定的法律冲突，导致适用法律的困境。

例如，《金融企业国有资产转让管理办法》第60条规定，金融资产管理公司转让不良资产和债转股股权资产的，国家相关政策另有规定的，从其规定。

这样语焉不详的表述，导致商业银行银行处置不良资产是否需要遵循该《办法》，就很难得出直接的判断。

同时，殊值关注的是2009年4月海口会议精神，最高院印发了《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》，《纪要》对适用的不良债权转让适用范围、案件受理、诉权等方面作出了规定，但从该项规定很难确认，股份制商业银行进行不良债权转让时是否也适用该《纪要》。

这样的结论兹事体大，因为从司法实践而言，纪要的司法审判精神对案件裁判的影响是深远的。

（二）不良资产结构性交易存在的问题及风险不良资产结构性交易的一般路径是：商业银行作为不良资产转让方，对其不良资产组建成一个资产包，资产管理公司作为受让方，按照买卖双方商定的转让价格进行交易。

在买卖双方签署转让合同时，双方还需签署委托清收的委托协议，由受让方资产管理公司委托转让方商业银行对资产包进行清收。

商业银行按照委托协议确定的价款将受托清收的现金支付给资产管理公司，资产管理公司收到价款后，即完成该结构性交易。

不良贷款处置过程中存在的问题及对策摘要：巨额不良贷款的存在成为国有商业银行顺利发展的绊脚石，为解决不良贷款问题，国家成立了信达、华融、长城、东方四家资产管理公司，集中管理、处置从银行剥离的不良资产，取得了一定的成果。

但在处理不良贷款的过程中，还存在着一些问题，给国有商业银行乃至整个社会经济生活带来不利影响。

因此应尽快采取有效措施，防止产生新的不良资产，具有一定的理论意义和较强的现实意义。

关键词：不良贷款处置；问题；原因；措施国有商业银行的不良贷款问题是金融体制改革和国民经济稳步增长的最大障碍。

为解决不良贷款问题，国家成立了信达、华融、长城、东方四家资产管理公司，集中管理、处置从银行剥离的不良资产。

据银监会发布的数据显示，截至2006年，我国四家金融资产管理公司共累计处置不良资产8663.4亿元，累计回收现金1805.6亿元，占处置不良资产的24.20％。

不良贷款剥离后，国有商业银行的不良贷款比例下降了近10个百分点，但不良贷款数额仍然很大，其中有相当一部分是新增不良贷款。

截至2007年底，国有商业银行不良贷款余额11149.5亿元，不良贷款率为8.05%，占不良贷款总额的87.9%，不良贷款比率仍然较高，2007年又出现反弹趋势，信贷资产风险依然较大，必然给国有商业银行乃至整个社会经济生活带来不利影响。

一、不良贷款处置过程中存在的问题1.分业经营的限制为维护国家金融体系安全，禁止商业银行乱投资，扩大金融风险，针对20世纪90年代中期银行大量投资证券市场和房地产市场，《商业银行法》明确规定了分业经营。

如今，这一原则却带来了负面效率，成了商业银行处置不良贷款的巨大障碍。

商业银行不能采取资产管理公司的债转股，折扣出售，与外资成立合资公司等多种形式，只能单纯地展期、催收，最后只有诉讼。

银行处置不良贷款手段的单一极大地影响了化解不良贷款的效率。

2.地方政府的行政化干预地方政府的过度行政化干预，一方面使国有商业银行丧失了部分经营自主权，无法根据实际经营状况决定贷款的流向，自然不利于经营效益的提高。

商业银行不良贷款责任认定和追究存在的问题与机制构建建议
随着经济发展和金融市场的不断深化，商业银行的不良贷款已成为银行风险管理的重要问题。

商业银行对不良贷款的责任认定和追究，关系着银行的声誉、业务展望和社会责任。

下面是商业银行不良贷款责任认定和追究存在的问题和机制构建建议：
问题：
1. 整个不良贷款认定过程不透明，难以评估审查透明度；
2. 不良资产质量的判断标准存在争议，处置难度增加；
3. 财务报表披露缺失透明度，难以判断实际不良贷款比例和规模；
4. 银行内部管理制度和规章制度不完善，导致风险审查流程不规范。

建议：
1. 建立透明的不良贷款认定标准和流程，确保所有不良贷款审查过程透明化，通过加强沟通、交流和信息反馈，提高对公、对私等业务线员工的业务意识，减轻不良贷款带来的损失；
2. 制定标准化处置机制，使其符合业务特征和现实要求，并加强不良贷款处置前、后的信息披露和公示，提高不良贷款处置后的资源利用效率和市场透明度；
3. 确保财务报表的透明度和可信度，加强不良贷款管理、外部审计和风险监管，避免银行财务资产虚高或虚折，保证股东和投资者公正合理的收益和风险；
4. 加强内部管理制度建设，提高风险管控效率，并制定明确的
责任分工和考核办法，加强对不良贷款管理的监管和管理，促进银行业务健康发展。