信贷业务手册(建行)

公司及个人信贷业务种类（银行）目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国内保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通） 7 仓单融资 8 保单融资 10 固定资产贷款 10 流动资金贷款 11 房地产开发贷款 12 个人住房贷款 13 个人再交易住房贷款 14 公积金个人住房贷款 15 个人住房组合贷款 16 个人商业用房贷款 18 个人住房抵押额度贷款 19 ‘房易安’交易资金托管业务 20 固定利率个人住房贷款 21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务 22 合力贷 23 等额递增还款服务 23宽限期还款方式 23个人消费额度贷款 24个人汽车贷款 25个人权利质押贷款 27国家助学贷款 29下岗失业人员小额担保贷款 30个人助业贷款 32并购贷款产品简介：并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。

特色与优势：1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。

2、贷款使用期限长，一般不超过5年。

3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。

4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国内外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。

5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。

办理程序：符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

-个人贷款业务申请书：粘贴个人贷款业务申请书：粘贴-个人信贷（含组合）业务申报审批表：粘贴个人信贷（含组合）业务申报审批表：粘贴-个人信贷业务批复意见书：粘贴调查报告：（个人商业用房贷款、个人住房贷款、最高额抵押贷款、额度贷款、个人助业贷款使用）粘贴-客户信用评分表（助业贷款使用）客户姓名身份证件名称身份证号码自然情况项目评分标准得分年龄25岁以下26-35岁36-50岁50岁以上1342婚姻状况已婚有子女已婚无子女未婚其他4321文化程度研究生以上大学本科大专中专及高中532l其他户口性质常住户口临时户口20职业情况单位类别机关单位国有企业民营及私有企业三资企业5434个体经营其他21单位经济状况优越良好一般较差420-l从事行业发展前景优越良好一般较差420-1岗位性质单位主管部门主管一般职员542职称高级中级初级无4321月收入10000元以上8000-100005000-80004000-5000151412103000-40002000-30001000-20001000元以下8642家庭情况家庭人均月收入5000元以上4000-50003000-40002000-30001210861000-20001000元以下31家庭资产状况50万元以上30-50万元20-30万元10-20万元1086310万元以下1家庭负债状况已办理住房贷款未办理住房贷款己办理住房贷款且有其他债务无债务3214与本行关系是否本行职工是否20本行帐户信用卡帐户存储蓄帐户无420存款余额10万元以上5-10万元5万元以下无6421业务往来频繁一般较少无4210其他借款情况从未在我行借款有借款还款正常有拖欠记录46-5总分评定意见客户经理意见分行部门主管意见本人已对申请人提供的基本情况和各项证明材料进行了解核实，根据《中国建设银行湖北省分行个人消费贷款客户信用评定实施细则(试行)》的规定，同意客户信用评分为分，建议客户信用等级评定为级，有效期自年月日至年月日。

第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

尊敬的建设银行信贷部门：您好！我谨以此信向您申请建设银行的信贷业务。

首先，请允许我向您简要介绍我的基本情况。

我是一名具有稳定职业和良好信誉的____（职业），现年____岁，性别____，身份证号码为____，户籍所在地为____，现居住于____。

在过去的日子里，我始终以诚信为本，遵守国家法律法规，保持良好的信用记录。

此次申请建设银行信贷业务，旨在解决我在____方面的资金需求（贷款用途）。

一、贷款基本信息1. 贷款金额：人民币____元整；2. 贷款期限：____个月；3. 贷款用途：____；4. 还款方式：等额本息还款方式；5. 贷款利率：按照国家相关规定执行。

二、收入情况1. 单位名称：____；2. 职务：____；3. 工作时间：____年；4. 月收入：人民币____元；5. 税前年收入：人民币____元。

三、财产及信用状况1. 房产：拥有自有住房，房产证编号为____；2. 车辆：拥有私家车，车牌号为____；3. 信用记录：在人民银行个人征信系统无不良信用记录；4. 贷款历史：无逾期贷款记录，曾于____年成功申请并按时偿还建设银行贷款____元。

四、担保措施1. 提供的担保方式：____；2. 担保人姓名：____；3. 担保人关系：____；4. 担保人职业：____；5. 担保人收入情况：____。

五、申请材料1. 身份证明：提供有效身份证件复印件；2. 收入证明：提供单位出具的工资证明或银行流水；3. 财产证明：提供房产证、车辆行驶证等相关证明材料；4. 信用报告：提供人民银行个人征信报告；5. 贷款用途证明：提供相关合同、协议等证明材料。

在此，我郑重承诺，所提供的所有信息均真实有效，如有任何虚假陈述，本人愿意承担相应法律责任。

请建设银行信贷部门对我的申请给予审查，并希望能获得您的支持与帮助。

如有需要，我随时愿意提供其他证明材料。

感谢您在百忙之中阅读我的申请，期待您的回复。

新信贷(银行客户经理业务手册) 读后感本人阅读了新信贷(银行客户经理业务手册)一书。

此书从认识你的客户，认识你的业务，认识你的风险三个主要方面来阐释信贷业务基本知识。

虽然这本书从银行客户经理的视角深度解析信贷业务，但通过阅读学习，我还是受益良多，结合我的风险控制岗位归纳了以下的学习心得。

关联企业信贷风险：母体公司设立数家载体公司，载体公司交叉参股设立若干家公司作为申请贷款的主体，从而编就看似股权关系松散实则环环相扣的关联企业组织网。

关联贷款风险在早期很难发现。

这类关联企业通常采取交叉担保的方式。

也往往通过关联企业账户资金往来方式将贷款资金转出，挪作他用。

行业风险：一般从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性，行业的盈利性、相对于替代品的弱点、经济技术环境的影响，对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响度等方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险。

经营风险：可以从借款人的成熟度、依赖性、产品满足市场需求程度以及供应分析、生产分析、营销分析、经营规模、所处的发展阶级、产品单一或多样性、经营策略、所处的发展阶段、产品单一或多样性、经营策略等方面了解其总体特征，再分析其产品情况来判断借款人的自身经营风险。

借款人管理风险：通过对借款人的组织形式、借款人文化特点、管理素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险，并且关注借款人的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。

信用风险：为避免赖账企业有钱不还，要从借款人对银行和其他债务人的还款记录，从借款人在经营过程中诚实守信程度，从有无隐瞒事实采取不正当手段来套取贷款等方面考察其信用风险。

风险管理要求：实地查看，如实报告，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变。

独立审核，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策。

保后实地查看，如实纪录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不隐瞒或掩饰问题。

建行业务信贷担保建行业务-信贷担保中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保第三章信贷借款3.1概述3.1.1定义信贷担保是指,担保人向建设银行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）未清偿信贷合同约定的对建设银行所负债务时，担保人替代债务人向建设银行清偿债务，或以特定的物或权利向建设银行清偿债务。

借款就是建设银行信贷业务的第二借款人来源，当债务人不清偿债务时，建设银行可以建议担保人全权偿还债务或以处分担保物或借款权利的方式清偿。

建设银行应与担保人约定担保合同的独立性，即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保合同的效力。

3.1.2种类3.1.2.1确保保证是指保证人和建设银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。

确保可以分成通常确保和连带责任确保。

通常确保指确保人和建设银行签订合同，当债务人无法履行职责债务时，由确保人分担确保责任的一种借款方式。

连带责任确保就是指确保人和建设银行签订合同，确保人与债务人对债务分担连带责任的一种借款方式。

建设银行只拒绝接受确保人提供更多的连带责任确保，不拒绝接受确保人提供更多的通常确保。

3.1.2.2抵押抵押就是指债务人或者第三人不迁移对具有所有权、处分权的财产的占据，将该财产做为对建设银行债权的借款。

债务人不履行职责债务时，建设银行有权以抵押财产折价或者以拍卖行、卖掉该财产的价款优先债券持有人。

3.1.2.3质押回购就是指债务人或者第三人将其财产转交建设银行占据，将该财产做为对建设银行债权的借款。

债务人不履行职责债务时，建设银行有权以该财产折价或者以拍卖行、卖掉该动产、权利的价款优先债券持有人。

按质押物的不同，质押分为动产质押和权利质押。

动产质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

权利质押是指债务人或者第三人将实体财产以外的可以让与的财产权利为标的，依法履行质押手续，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人依法对质押权利予以处分或者直接控制、行使质押权利而优先受偿。

中国XX银行信贷业务手册1.1 概述1.1.1定义授信就是银行对客户给予的信用。

XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。

额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。

我们将“授信控制总量”称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。

1.1.2 对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。

1.1.3 目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。

XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。

二是提高效率。

对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。

三是增强竞争能力。

对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。

1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。

一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。

1.2.1 一般额度授信1.2.1.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。

在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。

对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。

信贷管理系统操作手册简介信贷管理系统是一种用于管理和处理信贷业务的系统，它帮助银行、金融机构和其他企业更好地管理借贷流程，提高工作效率和准确性。

本手册将介绍如何使用信贷管理系统进行各项操作，包括创建借据、审批贷款、生成报告等。

系统要求•操作系统：Windows 7 或更高版本•内存：4GB 或更高•存储空间：100MB•浏览器：最新版本的 Chrome 或 Firefox安装和登录1.下载信贷管理系统安装程序，并运行。

2.按照安装向导的提示完成安装过程。

3.打开安装目录，运行系统启动程序。

4.在登录界面输入您的用户名和密码。

5.点击登录按钮，成功登录系统。

主界面一旦成功登录系统，您将看到信贷管理系统的主界面。

主界面由菜单栏、工具栏和主题内容区域组成。

菜单栏菜单栏位于主界面的顶部，包含了各种操作和功能。

通过点击菜单栏的不同选项，可以进行相应的功能操作。

工具栏工具栏位于菜单栏下方，包含了常用的操作按钮，如新建、保存、编辑等。

通过点击工具栏按钮，可以快速执行相应的操作。

主题内容区域主题内容区域位于菜单栏和工具栏下方，显示了当前所选功能模块的具体内容和相关信息。

功能操作本节将介绍信贷管理系统的一些常用功能操作，包括创建借据、审批贷款和生成报告等。

创建借据1.在菜单栏中点击“借据管理”选项。

2.在主题内容区域中点击“新建借据”按钮。

3.填写借据相关信息，如借款人姓名、还款期限等。

4.点击“保存”按钮，创建借据成功。

审批贷款1.在菜单栏中点击“贷款审批”选项。

2.在主题内容区域中选择需要审批的贷款申请。

3.仔细审查贷款申请的相关信息和资料。

4.根据审查结果，点击“通过”或“拒绝”按钮进行审批。

生成报告1.在菜单栏中点击“报告管理”选项。

2.在主题内容区域中选择需要生成报告的借据。

3.设定报告的参数和格式要求。

4.点击“生成报告”按钮，系统将自动生成相应的报告。

常见问题1. 登录时遇到“用户名或密码错误”提示怎么办？请确保用户名和密码的输入无误，并注意大小写。

国家开发银行信贷业务手册第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1基本目标***银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。

对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是***银行信贷风险管理的基本目标。

为实现上述目标，***银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。

信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。

信贷业务手册指导***银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。

信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。

因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。

与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

1.2基本责任1.2.1审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。

建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。

建设银行公司业务信贷产品介绍建设银行是我国首批进行股份制改造的大型国有商业银行，各项业务和综合经营实力在中国银行业中均处于领先水平，建设银行拥有丰富的业务品种，长期融资包括：固定资产贷款、银团贷款、融资租赁等；短期融资包括：搭桥贷款、储备贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、并购贷款、票据贴现、法人账户透支、国内信用证、保理业务等。

建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括：1.固定资产贷款固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。

1）基本建设贷款：是指用于基本建设项目的贷款，包括重点、大中型和小型项目贷款；2）技术改造贷款：是指用于技术改造项目的贷款。

固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定，一般不超过15年。

2.银团贷款银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银行集团（Banking Group），采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资模式。

3、融资租赁融资租赁是出租人（租赁公司）根据承租人（客户）对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的交易。

包括融资性租赁和经营性租赁。

租赁期限结合设备经济使用寿命及承租人现金流确定，一般不长于15年；融资比例最高融资比例为设备价值的120%；融资金额单个客户时点最大融资额不超过租赁公司资本净额的30%（目前可达14亿元）。

4、流动资金贷款流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。

1）按行业划分：可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、非银行金融机构贷款、其他流动资金贷款等。

2）按期限划分：可分为短期流动资金贷款（一年以内）和中期流动资金贷款（期限为一年至三年的贷款）。

中国建设银行关于印发《中国建设银行信贷业务审批操作规程》的通知文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1999.06.10•【文号】建总发[1999]75号•【施行日期】1999.06.10•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银关于印发《中国建设银行信贷业务审批操作规程》的通知（1999年6月10日建总发［1999］75号）建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，苏州、三峡分行，香港分行，新加坡分行：为贯彻新信贷体制审贷分离和加强风险控制的指导思想，规范信贷业务操作，特制定《中国建设银行信贷业务审批操作规程》。

现印发给你们，请各行遵照执行。

附：中国建设银行信贷业务审批操作规程为统一、规范业务操作，调整、理顺职责分工关系。

根据建总发［1999］16号《关于印发〈建设银行信贷业务管理体制改革方案（要点）〉的通知》和建总发［1999］44号《关于印发〈中国建设银行总行信贷管理委员会办公室、信贷经营部、信贷风险管理部职责分工方案〉的通知》的精神，特制定《中国建设银行信贷业务审批操作规程》。

一、信贷业务受理总行、一级分行、二级分行、支行和办事处的信贷经营部门，包括各级行经营本级信贷业务的营业部、房地产信贷部、国际业务部，均可受理客户申请的各类信贷业务。

二级分行以上信贷经营部拓展的客户以及政府综合计划部门、行业主管部门和计划单列集团推荐的固定资产贷款项目和其他信贷业务，由其按照规定的经营范围下达贷款受理备选单，通知下一级分、支行受理，或通知本级行营业部、房地产信贷部、国际业务部受理。

二、信贷业务贷前调查信贷业务的贷前调查是信贷决策和管理的依据，贷前调查包括固定资产项目评估、其他信贷业务的客户评价和资信调查。

原则上，经营主责任人在哪级行就由哪级行信贷经营部门组织贷前调查、评估。

评估力量不足时，上级行信贷经营部可对下级行提供评估支持。

（房地产信贷部、国际业务部和营业部项目可由本级或上级行经营部门提供评估支持），评估只直接对经营主责任人负责。

2024年银行机构信贷产品手册个人信贷产品：
1.个人消费贷款
我们提供多种类型的个人消费贷款，包括购车贷款、购房贷款、装修贷款和旅游贷款等。

我们将根据您的个人情况和需求，为您量身定制最适合的贷款方案，并提供灵活的还款方式。

2.个人教育贷款
我们理解教育是每个家庭重要的一环，因此我们推出了个人教育贷款。

无论您是为自己的学习进修还是为孩子的教育付费，我们都将为您提供有竞争力的贷款利率和灵活的还款期限。

3.个人创业贷款
对于有创业梦想的客户，我们提供个人创业贷款。

我们将根据您的创业计划和资金需求，为您提供全方位、多元化的支持，助您实现创业梦想。

企业信贷产品：
1.企业贷款
无论您是中小微企业还是大型企业，我们都将为您提供定制化的
企业贷款方案。

我们的企业贷款包括流动资金贷款、设备融资贷款、
项目贷款等，以满足您企业不同资金需求。

2.商业房贷
对于有商业用途的房地产项目，我们提供商业房贷，帮助您轻松
获得资金支持，实现持续经营和扩展。

3.信用贷款
我们的信用贷款是面向有一定信用记录的企业客户推出的一种信
贷工具，帮助您获得更多资金支持，满足您的发展需求。

4.进出口贸易融资
对于从事进出口贸易的企业客户，我们提供进出口贸易融资服务，帮助您解决资金周转问题，支持您的国际贸易活动。

除了以上信贷产品，我们还提供其他金融服务，例如资金结算、
保险产品等，以更好地满足您的多元化金融需求。

流动资金贷款管理暂行办法目录第一章总则第二章贷款种类与额度第三章贷款条件、用途、金额与期限第四章贷款利率、计结息、收费与核算第五章贷款流程第六章责任追究第七章附则第一章总则第一条为规范XX银行流动资金贷款管理，根据《商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称流动资金贷款，是指XX银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款，不包括表外授信业务。

第三条流动资金贷款实行分类管理，需要单独管理的流动资金贷款品种，可在本办法的基础上制定专项产品管理制度。

已有专项产品管理制度的流动资金贷款品种，应同时执行本办法和专项产品管理制度，二者存在不一致的，以本办法为准。

第四条流动资金贷款管理遵照依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条流动资金贷款应符合XX银行有关区域、行业及产品品种限额管理的相关规定。

第二章贷款种类与额度第六条流动资金贷款包括一般流动资金贷款、国内贸易融资类和法人账户透支等产品品种。

一般流动资金贷款是指用于满足借款人生产经营过程中的各种正常合理需求，并以其综合现金流偿还本息的贷款。

国内贸易融资是指专门用于满足借款人具体的国内贸易项下资金需求，并主要依靠该贸易本身所产生的相关现金流偿还的贷款，主要包括国内信用证融资（备货融资、应收款买断、赎单融资）、国内保理、应收账款（交易类）质押融资、订单融资、保单融资等。

法人账户透支是指由借款人在约定的账户和额度内发起透支，用于满足其临时性融资和结算便利的短期贷款。

第七条所有流动资金贷款品种分别纳入XX银行对借款人及其所在集团客户授信额度项下相应产品额度管理。

第八条经办机构在确定流动资金贷款总额度时，应将借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金贷款的差额作为重要参考因素，防止过度授信。

第九条本办法所称流动资金贷款总额度，是指根据本办法附件1方法测算的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款总额度。

中国建设银行信贷业务手册第一篇第一章概括第一部分要点分析要点一、信贷的含义信贷是银行利用自己资本实力或信用为客户供给资本融通或代客户肩负责任的行为，并以客户支付融通资本的利息、花费和送还本金或最后肩欠债务为条件。

银行的信贷活动是钱币资本流通的重要方式，银行信贷往常有广义和狭义两种含义。

广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。

狭义的信贷就是贷款。

《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。

要点二、信贷的种类信贷业务详细分为两大类：一类是贷款类业务，其特色是银行为客户供给资本融通，要求客户如约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特色是银行以其信用为客户肩负送还债务责任，要求客户支付花费并最后肩欠债务责任。

当前建设银行创办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属区分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。

按贷款限期区分，可分为短期贷款、中期贷款和长久贷款；按贷款的性质和用途区分，可分为固定财富贷款、流动资本贷款、花费贷款等；按贷款钱币区分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式区分，可分为单个银行贷款和银团贷款。

当前建设银行创办的信贷品种主要包含：流动资本贷款、固定财富贷款、房地产开发类贷款、出入口贸易贷款、境外筹资转贷款、对出门口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住宅贷款、汽车花费贷款等。

要点三、信贷的基本因素任何一笔信贷业务均包含 6 个基本因素：对象、金额、限期、利率或费率、用途、担保。

这些因素缺一不行，在信贷业务合同中一定明确。

要点四、信贷的基根源则信贷的基根源则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。

安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要防止信贷资本遭到风险和造成资本损失。

效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最正确效益。

第一是银行自己的经济效益，同时也要考虑公司客户效益和社会效益。

流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预按限期回收信贷资本，或在无损的状态下快速变现财富的能力。

信贷业务手册第一章信贷业务概述信贷业务是指银行、金融机构及其他信贷机构以放贷为主要业务形式所涉及的各项业务活动。

本手册旨在帮助信贷从业人员全面了解信贷业务的基本概念、流程和操作要点，提升信贷业务水平，减少业务风险。

本章将介绍信贷业务的基本定义、分类以及信贷流程的一般框架。

1.1 信贷业务定义信贷业务是金融机构向客户提供资金融通、风险分散和信用增进的各项服务，包括贷款、贸易融资、票据承兑、信用证开立等。

1.2 信贷业务分类根据信贷对象和业务类型的不同，信贷业务可分为个人信贷和企业信贷两大类。

个人信贷包括个人消费信贷和个人住房贷款，企业信贷则包括经营贷款、投资贷款等。

1.3 信贷流程概述信贷流程是指信贷业务从申请到审批、尽职调查、放款和风险管理的全过程。

典型的信贷流程包括：客户申请-资料汇总-尽职调查-额度审批-贷款发放-贷后管理。

第二章信贷业务流程详解本章将详细介绍信贷业务的各个环节和操作注意事项，以帮助信贷从业人员规范操作、降低风险。

2.1 客户申请客户申请环节是信贷业务的起点，包括客户提出申请并提交相关材料的过程。

在接受客户申请时，信贷从业人员需要核对申请表格的完整性和准确性，确保客户符合银行的贷款条件。

2.2 资料汇总在资料汇总环节，信贷员需要收集客户的个人或企业资料，包括身份证明、银行流水、财务报表等。

资料的完整性和真实性对于后续尽职调查和审批决策至关重要。

2.3 尽职调查尽职调查是对客户信用及还款能力的全面评估。

信贷从业人员需要收集更多的资料，分析客户的还款来源、资金运用情况等。

同时，还要考虑评估客户的风险特征，如行业风险、经营管理水平等。

2.4 额度审批在额度审批环节，信贷员将根据客户的信用状况、还款能力和风险评估报告，决定是否给予客户授信额度，并制定相应的放贷条件。

审批过程应当遵循合规性和公平性原则。

2.5 贷款发放贷款发放环节是信贷业务的核心环节之一。

在贷款发放时，信贷从业人员需要与客户签订贷款合同，并核实相关的手续和文件，确保贷款合规、合法。

信贷基本知识第一篇：信贷基本知识中国建设银行信贷业务手册第一篇第一章概述第一章概述1.1信贷业务基本概念1.1.1信贷的涵义信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。

1.1.2建设银行经营的信贷业务的种类1.1.2.1基本分类按会计核算的归属划分，可分为表内和表外信贷业务。

表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。

按期限划分，可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。

短期期限在1年以内（含1年），中期期限在1年到5年之间（含5年），长期期限在5年以上。

按担保方式划分，可分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。

按币种划分，可分为本币信贷业务和外币信贷业务。

按性质和用途划分，可分为固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等）、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。

按贷款的组织形式划分，可分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。

按贷款的资金来源划分，可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。

按授信对象划分，可分为公司类信贷业务和个人类信贷业务。

1.1.2.2信贷品种类别建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括：1.流动资金贷款流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。

2.固定资产贷款固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

3.房地产开发类贷款房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金的贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。

4.循环额度贷款循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。

5.进出口贸易融资进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。