保险学-人身保险 PPT课件

人身保险常见问题解答
什么是人身 保险？
人身保险有 哪些种类？
人身保险投 保需要哪些 资料？
人身保险理 赔需要哪些 资料？
人身保险投 保和理赔的 流程是什么？
人身保险投 保和理赔需 要注意哪些 问题？
01
人身保险市场与监管
人身保险市场概述
人身保险市场规模：全球最大，中国为第二大市场 人身保险产品种类：寿险、健康险、意外险等 人身保险市场参与者：保险公司、保险中介、保险监管机构等 人身保险市场发展趋势：数字化、智能化、个性化等
费用等
保险责任： 包括意外伤 害、意外医 疗、意外住
院津贴等
投保年龄： 一般要求18-
65周岁
保险期限： 一般为1年， 也有长期意 外伤害保险
产品
保险金额： 根据个人需 求选择，一 般建议选择
较高保额
保费：根据 保险金额、 投保年龄、 职业等因素 确定，一般
较低
投资型保险产品
投资方式：通过购买保险产 品进行投资
人身保险的意义
保障个人和家庭： 在遭遇意外、疾 病等风险时，提 供经济补偿
规划未来：为养 老、教育等长期 目标提供资金支 持
财富传承：通过 保险实现财富的 传承和分配
风险管理：通过 保险转移风险， 降低个人和家庭 的经济负担
01
人身保险合同
人身保险合同的要素
被保险人：保险合同的 受益人，通常是投保人
发展趋势：互 联网保险、健 康保险等新兴 领域快速发展
挑战与机遇： 市场竞争激烈， 需要不断创新 和提升服务质
量
感谢观看
汇报人：
人身保险的种类
寿险：保障被保险人的生命，当被保险人死亡时，保险公司向受益人支付 保险金

4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
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6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关

我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
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•3
第一讲 财务生命周期中的 保险需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
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测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
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测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
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•27
•2024/2/27
Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期

济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
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03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。

预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿

指人身保险合同中规定的权利和义务，如保险公司支付赔偿金的义务、投保人缴纳保险费的义务等。
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01
指保险公司不承担某些特定风险或特定情况的赔偿责任，如遗传疾病、战争风险等。
除外条款
指在保险期限届满后，投保人可以选择继续购买该保险产品，但需要重新填写投保单并缴纳保险费。
续保条款
指在保险期限开始后的一段时间内（通常为30天），如果投保人未按时缴纳保险费，保险公司仍然承担赔偿责任。
意外伤害保险的保障范围
包括意外身故、意外伤残和意外医疗等保障责任，具体保障范围根据合同约定而定。
人身保险经营
保险代理人销售
通过保险代理人进行人身保险产品的销售，是保险公司的传统销售方式。代理人需要经过专业培训，了解保险产品特点和客户需求，为客户提供合适的保险方案。
网络保险销售
随着互联网技术的发展，网络保险销售逐渐成为一种新兴的销售方式。客户可以通过保险公司官网、第三方保险电商平台等途径购买人身保险产品。
总结词：人身保险对于个人和社会都具有重要的意义和功能。对于个人而言，人身保险可以为其提供经济保障，减轻因意外或疾病带来的经济负担；对于社会而言，人身保险有助于稳定社会秩序和经济秩序。
人身保险合同
保险费
投保人需要支付给保险公司的费用，以换取保险保障。
保险期限
保险合同的有效期限，通常为一年或数年。
定制化和个性化保险产品的需求
消费者对保险产品的需求越来越个性化和定制化，保险公司需要不断创新以满足市场需求。
感谢您的观看
THANKS
总结词：按照不同的分类标准，人身保险可以分为多种类型。按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。详细描述：按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险是以人的寿命为标的的保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险等；健康保险是以人的身体健康为标的的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等；意外伤害保险则是以被保险人因意外伤害导致的身体损伤或死亡为赔付条件的保险。按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。个人保险是以个人为投保人和被保险人的保险，而团体保险则是由一个团体或组织为其成员投保的保险。

▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 3、人身保险的长期性。 ▪ ③由于人身保险具有长期性，为保障被保险人的利益，法律规定保险
人在保险有效期内不得随意终止保险合同。为了给投保人提供方便， 人身保险合同常规定宽限期条款、保单质押条款和复效条款。
▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 二、人身保险的分类
▪ （一）按保险标的所涵盖的保险范围分类
▪ 1、人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存或死亡为给付保 险金条件的人身保险。
▪ 2、人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或 残疾为保险事故的人身保险。
▪ 3、健康保险是以被保险人因医疗、疾病、生育等发生的医疗费用支 出及因意外伤害或疾病导致的收入减少为保险金给付条件的人身保险。
▪ 二、人身保险的分类
▪ （五）按人身保险的需求效用分类
▪ 1、保障型人身保险是指体现保险保障功能的人身保险业务，保单不 含现金价值，保费相对低廉，如定期死亡保险、医疗保险、人身意外 伤害保险等。
▪ 2、储蓄型人身保险是指体现保险储蓄功能的人身保险业务，如终身 寿险、年金保险、两全保险、子女教育保险等。
▪ 3、投资型人身保险是指在基本保障功能的基础上凸显保险投资功能 的人身保险业务，如变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等。
▪ 三、人身保险合同的常见条款
▪ （一）不可抗辩条款
▪ 不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》第十六条第二款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除 合同。”《保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同 成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条款也适用于保单 失效后的复效,从复效时起,经过二年再成为不可争合同。

2．年龄误告条款的主要内容
第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实， 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保 险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的 现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十 六条第三款、第六款的规定。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人 支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正 并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按 照实付保险费与应付保险费的比例支付。
1.财产保险损失概率相对缺乏 规律性，经营较不稳定
2.人身保险的费率计算采用精 算，死亡概率较为稳定，因 此经营比财产保险稳定
（六）储蓄性不同
1.财产保险 期限短，没有储蓄性
2.人身保险 人寿保险带有储蓄性
（一）不可抗辩条款
1．不可抗辩条款产生的原因 2．不可抗辩条款的主要内容 3．不可抗辩条款在我国的运用 4．国际上有关不可抗辩条款与我
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人 支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多 收的保险费退还投保人。
案例
2009年11月12日，某单位为全体职工投保 了
简易人身险，每个职工150分（5年期）， 月
交保费30元。1997年5月，该单位职工付 某
因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开 出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司 申领保险金。保险公司查验单证时发现，被 保险人付某投保时所填写的年龄与户口簿上 登记的不一致，投保单是64岁，实际当年
战争除外条款
战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的 除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远 超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争 除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准： 一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作 为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役 期间的死亡(不论什么原因，是否因为战争)都作为除外责任。 我国现行保单条款规定符合前者。

二、年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人年龄不真实的情况，主要有两种： 1．真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告。《中华人民共和国保险法》第三十二条第一款规定：“投保人申报
的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还 保险单的现金价值。” 2．真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告。如果被保险人的真实年龄符合合同约定的年龄，法律与保险合同中一 般均要求保险人按被保险人真实年龄对保险费或保险金进行调整。
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第三节 人身保险合同的常见条款
六、自杀条款 《中华人民共和国保险法》第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同， 自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责 任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”该条第二款规定：“保险人依照前款规 定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
第五章 人身保险概述
• 学习目标： 通过本章的学习掌握人身保险的概念、特点与分类；理解人寿保险的含义与特点；理解人身 保险合同的特殊条款。为以后各章节打下基础。
• 重点难点： 1．人身保险的特征； 2．人身保险的分类； 3．人身保险的特殊条款。
1
第五章 人身保险概述
• 第一节 人身保险的含义及特征 • 第二节 人身保险的种类 • 第三节 人身保险合同的常见条款
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4
第二节 人身保险的种类
一、按保险标的分类 人身保险的保险标的为人的生命和身体。 （一）人寿保险 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险金给付条
件的一种人身保险。人寿保险包括传统人寿保险与创新型人寿保险。 （二）健康保险 健康保险是以疾病或人体伤害损失为保险标的的保险。健康保险包括医疗费用保险、

重疾险
保障被保险人被确诊患有 指定的重大疾病时，给付 一次性保险金。
意外险
给付被保险人由于意外事 故造成的伤残、残疾或死 亡的保险金。
人身保险的理赔流程
1
资格审查
2
保险公司核查理赔申请人的资格以及
事件的真实性和合理性。
3
申报理赔
被保险人或受益人向保险公司提供理 赔申请及相关证明文件。
赔付处理
保险公司根据保险合同规定，批准并 向申请人支付相应的理赔款项。
《保险学人身保险》PPT 课件
人身保险是一种重要的保险形式，它涵盖了人生各个阶段的风险保障，为个 人和家庭的未来提供保护。
什么是人身保险？
人身保险是指以人的生命和健康为保险标的，为被保险人提供经济保障的保险形式。
人身保险的分类
人寿保险
提供一定期限内或终身的 保障，当被保险人死亡或 达到特定年龄时，给付保 险金。
保持良好的健康状况
保险公司可能要求进行体检，良好的健康状况有助于获得更好的保险条件。
定期检视保险计划
根据个人需要和未来变化，及时调整保险计划以保持适应性。
如何选择适合自己的人身保险？
1 评估风险需求
根据个人情况和需求，确定保险金额、保险期限和保险领域。
2பைடு நூலகம்比较不同保险产品
比较不同保险公司和产品的保费、保障范围和服务质量。
3 咨询专业人士
与保险代理人或理财顾问一起讨论，并获得专业建议。
人身保险的注意事项
仔细阅读保险条款
了解保险责任、免除责任、等待期和投保年龄等重要内容。

精ห้องสมุดไป่ตู้ppt
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5、自杀条款（第四十四条）
➢ 思考：合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀， 保险人承担责任吗？
6、代位求偿不适用（第四十六条）
7、现金价值条款
➢ 申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴
8、保单贷款条款
➢ 权利质押
➢ 死亡保险，需被保险人同意
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四、险种介绍
3、失能收入损失保险（残疾收入补偿保险）：指以因保险合同约定的 疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人 在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。
4、护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要 为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。
5、生育保险：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以 及因分娩所造成的死亡、残疾。
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三、投保与给付
1、保险责任构成条件
➢ 被保险人必须遭受意外伤害
➢ 意外伤害导致被保险人死亡或残疾
➢ 意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系
➢ 意外伤害发生在保险期限内
2、保险金给付
➢ 死亡保险金
➢ 残疾保险金如何支付？
➢ 医疗保险金
思考：同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？
思考：对人身保险功能的反思
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*二、分类（保险事故）
(一)死亡保险 (二)生存保险 (三)两全保险
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(一)死亡保险
1、定义 以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。
2、分类 ➢ 定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费低 ➢ 终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障+储蓄（保单 有现金价值），保费高。

（二）生存保险
1、生存保险的含义 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某 一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。 如果被保险人保险期限内死亡，保险人毋须给 付保险金，也不退还保险费。 在现实中生存保险最主要的形式是养老年金保 险。
期内死亡不给 付，不退费
期满生存给付 保险金
保险期限
2、年金保险
定期寿险适用：
在短期内从事比较危险的工作且急 需保障的人；家庭经济情况较差， 子女尚幼，自己又是家庭经济支柱 的人；正在偿还贷款或债务的人， 如暂时失业者或经济较困难者。
（2）定期寿险的特点
①可续保性 ②可转换性 ③费率低，保障高 ④容易产生逆选择和道德风险

2、终身寿险（终身死亡保险）
（1）含义 是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被 保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 在终身寿险中，死亡保险金的给付为一必然事件， 只是给付的时间为一随机事件，所以它是一种不定 期的死亡保险。 这种保险是保障被保险人家属的一种方式，被保险 人一般不能领取，由受益人领取。
普通定期寿险案例
30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳， 100万元保额。 保费支出：5900元/年×30年=177000元 保险利益： 身故保障：1年内疾病身故给付10.59万 元；意外身故或1年后疾病身故（保险期内 ）给付100万元 意外残疾保障：根据残疾程度，累计给 付以100万元为限。
1、概念 是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性 的寿险。 • 首先于1979年在美国寿险市场上出现。
• 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一 种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险 保单就是万能寿险。 • “万能”并非“无所不能”的意思。 • “万能”是指“灵活可调”之意。

核保原则
核保流程
包括收集信息、评估风险、作出承保 决策等步骤。
人身保险核保应遵循公平、合理、谨 慎的原则，确保保险合同双方权益得 到保障。
人身保险理赔
理赔定义
人身保险理赔是指被保险人发生 保险合同约定的保险事故时，保 险人根据合同约定向被保险人或
受益人支付保险金的行为。
理赔原则
人身保险理赔应遵循及时、准确、 公正、合理的原则，确保被保险人 或受益人的合法权益得到保障。
和警惕性，加强宣传教育等。
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人身保险市场与监管
人身保险市场的构成与特点
人身保险市场的主体
包括保险人、被保险人、保险中介等。
人身保险市场的客体
即保险产品，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
人身保险市场的特点
信息不对称、需求多样性、长期性等。
人身保险市场的监管体制与法规
监管体制
政府监管、行业自律、社会监督相结合的监管体 制。
意外伤害保险产品
综合意外险
涵盖各种意外伤害事故， 提供全面的意外伤害保障。
交通意外险
专门针对交通工具上发生 的意外伤害提供保障。
旅游意外险
为旅游者提供在旅行过程 中因意外事故导致的伤害 保障。
04
人身保险核保与理赔
人身保险核保
核保定义
人身保险核保是指保险人对投保人和 被保险人的身体状况、职业、经济能 力等方面进行风险评估，以决定是否 承保及承保条件的过程。
保险学第四章人身保险课件
目录
• 人身保险概述 • 人身保险合同 • 人身保险产品 • 人身保险核保与理赔 • 人身保险市场与监管
01
人身保险概述
人身保险的定义与特点
定义

3
第一节 人身保险概述
二、人身保险的分类 （一）人寿保险 • 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人
的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身 保险业务。 （二）健康保险 • 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人 在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得 补偿的一种保险。 • 按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能 收入损失保险和护理保险等。 （三）意外伤害保险 • 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险 金条件的人身保险。
定年限的人寿保险。 • 优点：对于被保险人而言，可以用极为低廉的保险费获得
一定期限内较大的保险保障。 • 不足：若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到
保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。
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第二节 人寿保险
2、终身寿险 • 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终
身的人寿保险。 • 终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规
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第二节 人寿保险
2、通货膨胀因素
• 传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续 的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。
表8-3 通货膨胀与货币价值表
年份 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989
通胀率 2
（%）
6 2.4 1.9 1.5 2.8 8.8 6 7.3 18.5 17.8
• 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保 险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭 受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医 疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受 益人一定量的保险金。 2、意外伤害保险的保障项目： – 基本责任：（1）死亡给付；（2）残废给付。 – 派生责任：医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族 生活费给付等责任。

分析（2）
国外许多国家规定对健康的未告知只要过 了一定期限，保险人就将丧失保险合同解 除权。但在我国《保险法》中，只对年龄 误报有明确说法，对健康状况不如实告知 还没有明确法律依据。本案可按保险条款 的约定处理：被保险人在投保前已患有的 疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法 律依据。
二、宽展期限条款
赵某因青霉素过敏反应导致死亡符合“意外伤害” 的因果关系。
分 析（3）
《个人意外伤害保险标准条款格式》第4条责任免除的第8 项条文规定：被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射 药物“即由此原因导致被保险人死亡、残疾的，保险人不 负给付保险金的责任。反面理解即为被保险人遵照医嘱注 射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人要承担给付保险 金的责任。
案例
赵某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗 保险。某天蒋某因支气管炎去医院求治，医院按照医疗规 程操作进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的 药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，蒋某发生过敏反 应，抢救无效死亡。医院出具死亡证明为：迟发性青霉素 过敏。蒋某受益人向保险公司申请索赔。问：保险公司如 何处理？
准备金计算（四）
已收的净保费收入及其利息收入之和 =9664994×879.8 ×1.02=8673328955.62
生命表中D20=17300 死亡保险金给付=17300 ×10000= 173000000 年末准备金=8673328955.62-
17300000=8503028955.62元 第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数， L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元
准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡 保险金现值
准备金计算（三）
对于20岁男性被保险设计10年期的两全保 险，保险金额为10000元，求得年净保费为 879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单 L20=9664994份，试计算第一年年末准备 金。(生命表中D20=17300, L21=9647694)