保险公司存在的主要问题及难点

健康保险发展的难点与对策

随着人们生活水平的提高，人们的关注点不仅仅在于物质的追求，也更加注重健康。因此，健康保险作为一种重要的保险类型，受到了人们越来越多的关注和重视。然而，健康保险的发展也面临着一些难点。本文将探讨健康保险发展的难点，并提出相应的对策。

难点一：保费定价无法满足市场需求

保险公司对保费定价采用的是失效率分配方法，即根据不同人群的风险程度来确定保费的高低，从而使低风险人群承担的保费比高风险人群少。这种保费定价方式虽然防范了道德风险，但是并不能满足市场的需求。因为有些人认为自己的风险低，但是由于保险公司在价格定价方面限制较大，使得他们不愿意购买健康保险。

对策：个性化定价

个性化定价是针对保费定价无法满足市场需求的一个完美的补充。个性化定价是指根据每个人的实际情况，对保费进行定价。在这种模式下，保险公司会收集到客户的实际情况，并根据他们所在地区、健康状况、职业等因素来定价。这种方式更贴近实际，能够有效减少保费的不公平性，并大大提高市场吸金效率。

难点二：信息不对称问题

购买健康保险需要了解保险公司的情况、保险条款、保障计划等，但是由于保险公司的信息掌握度远远高于客户，存在着信息不对称的问题。因此，保险公司可以随意修改保险条款、保障计划等，使得客户在理赔时面临很大的困难。

对策：信息透明化

为了解决信息不对称的问题，保险公司应该将相关信息透明化。保险公司可以在前期购买前，向客户留下其实际情况，并给出详细的保险条款、保障计划等信息。此外，保险公司还可以利用互联网、手机APP等各种方式呈现信息给客户以便客户更好地了解相关情况。

难点三：风险控制困难

健康保险的风险较大，一旦有人出现重大疾病或者意外，保险公司就要面临较大的风险。此外，健康保险的市场规模相对较小，很难通过规模上的扩张来降低风险。

对策：合作开发附属业务

为了降低风险，保险公司可以与其他公司合作开发附属业务。比如与药店、医院合作，提供优惠的服务；再比如，开发保险资产管理业务，来增加公司的利润。这些措施能够让保险公司分散风险，并保证公司的收益。

保险公司车商部工作总结

保险公司车商部工作总结

一、工作目标和任务

车商部是保险公司重要的销售渠道之一，旨在为车商提供保险销售服务，并促进保险销售业绩的发展。本年度车商部的工作目标是提升销售业绩和服务质量，进一步拓展保险销售渠道，实现更好的业务拓展。主要工作任务包括：1.加强车商关系维护，提高车商满意度；2.挖掘客户需求，提供个性化保险解决方案；3.加强客户意见收集，迅速反馈，提高客户服务水平；4.扩大业务范围，增加保费收入；5.提升销售技能，保障销售业绩提高。

二、工作进展和完成情况

在本年度，车商部全体成员积极推进各项工作任务，取得了阶段性的成果。具体如下：1.加强车商关系维护，持续加强车商管理，积极进行经营活动，入驻新的车商数量增加了10%以上，车商满意度得到进一步提升。2.挖掘客户需求，认真研究市场动态，及时调整销售方向。开展灵活的、个性化的保险解决方案销售活动，满足不同车主的需求，这一方面的工作取得了实质性进展。3.加强客户意见收集，根据客户意见和不满，加以改进，进一步完善售后服务和保险理赔服务，车商部客户服务水平有所提升。4.扩大业务范围，车商部在保费收入方面取得进展，同比增长率达到10%以上。5.提升销售技能，组织销售人员定期进行销售技能培训，销售绩效稳健上升。

三、工作难点及问题

车商部在协调中发现以下问题：1.存在自身业务因素和外部经济环境等因素影响，部分保险产品销售受到限制，导致车商部分保险业务销售面临困难。2.销售人员素质参差不齐，部分人员业务认识较深，而另一些人员则需加强锻炼。3.部分车商对缴费篇章或售后服务方面存在意见，车商部需要及时反馈意见，加以协调处理。

四、工作质量和压力

车商部在完成任务中，工作质量和压力均较大。由于保险业务的特殊性，加上部门的销售任务繁重，部门的质量和效率问题始终牵动着车商部的发展。

五、工作经验和教训

通过本年度的工作实践，车商部吸取了不少有益的经验和教训。主要如下：1.车商业务需要与时俱进，在保障客户利益的前提下扩大保险业务范围。2.加强团队建设，充分发挥重点人才的作用，更好地协调销售和售后服务等工作。3.掌握行业发展情况，认真分析经济趋势，调整经营策略，把握市场机遇。

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财产保险公司应收保费的问题分析和管控思路

作者：陈小海

来源：《财会学习》2018年第07期

摘要：应收保费是保险公司向投保人签发保险单后尚未收取的保险费，应收保费的持续增加，会产生一定比例的呆坏账，给公司造成严重的资金损失，强化应收保费内部控制，在获取效益和风险之间取得平衡，是实际经营中的难点。

关键词：应收保费；风险；分析；保险公司

财险行业应收保费的形成原因较为复杂，如正常协议分期、共保业务、政府部门、国企等优质客户需先开票走报销等正常应收保费情况，非正常应收如业务管理人员恶意侵吞保费或公司挪用贴补市场，中介渠道或客户恶意拖欠，客户破产清算、死亡、判刑等。随着监管部门逐步加大了对应收保费的监管力度，同时全行业车险业务也已实现见费出单，相应减少了上述违法违规的情况，但非车险业务仍存在大量应收保费难理清、难清收的情况，本文就应收保费存在的问题进行重点分析，并提出对应改善建议。

根据《金融企业会计制度》规定，保费收入应在满足以下条件时确认：（一）是保险合同成立并承担相应保险责任；（二）是与保险合同相关的经济利益能够流入；（三）是与保险合同相关的收入与成本能够可靠的计量。按照上述条件，保险公司具备确认保费收入，同时在未实际收取保费时确认应收，待客户足额缴纳保费后，相应冲销挂账金额。应收保费规模较大或持续增长必然对公司长期持续的稳定发展产生不利影响，其原因有外部因素也有内部管理不善，具体分为如下：

（一）因客户、渠道、共保方等外部原因产生的应收保费

1.共保业务产生的应收保费

一般参与共保业务，从共业务只能依赖主共方和客户沟通的条件进行业务处理，业务付款条件和期限等关键因素作为从共方相对被动，但风险也相对较小，按照共保协议进行挂账处理。

2.招投标、大型企业客户等产生的应收保费 龙源期刊网

保险五虚问题讲话稿

下面让我给大家畅聊五虚问题！

一、“五虚”问题表现和成因

“五虚”问题是保险公司业务经营中存在的重要问题与风险，具体包括虚列费用、虚假承保、虚假退保、虚假理赔和虚挂保费。

虚列费用指不据实列支各项经营管理费用，以报销虚假的大量不符合实际的公杂费、差旅费、车船使用费、会议费、业务招待费等方式，违规套取资金费用支付中介手续费或挪作他用，甚至为本单位以外的其他单位和个人报销费用从而扩大经营成本。虚假承保指编制虚假保险合同承保虚构或虚增保险标的，或者通过系统外出单、套打保单，造成保险公司业务系统无承保信息或与实际不符的情况。虚假退保指以未收到保费或编造保险标的风险状况发生变化等为由，对已生效保单进行虚假批改、退保或注销，以冲减保费收入或应收保费的情况。虚假理赔指编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，或扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，将与赔案无关的费用纳进赔案列支，套取赔款资金的情况。虚挂保费指通过虚挂应收保费方式，在未收到或未全额收到保费情况下出具保单，或将已收到保费挪作他用的情况。

产生“五虚”问题的根源主要有两个方面：

（一）行业建设方面。一是部分地区仍存在由行业协会或主要保险公司发起签署具有垄断性质的行业自律公约，对保险公司给予中介渠道的手续费支付比例设定上限。二是市场上存在大量掌握一定保险资源，但是不具备保险代理资质的机构，如汽车经销商、汽修厂、二手车行等。这些机构无法提供《保险中介服务统一发票》，保险公司为了支付其代理业务手续费，不得不通过虚列费用、虚假行为等违规操作套取费用。三是行业竞争模式落后，保险公司尚未形成以服务和产品创新为核心的竞争力。

（二）保险公司内部管理方面。一是内部控制体系不健全。长期以来保险公司经营粗放，内部管理精细化程度还很欠缺，以“跑马占荒”的方式铺设机构，抢占市场份额，造成公司内部控制管理存在漏洞。二是公司考核机制欠完善。总公司缺乏对三、四级机构的差异化考核，对三、四级机构的经营重点往往以保费规模论英雄，而弱化合规要素。在费用上也实行“一刀切”，不能根据机构自身的业务特点、地区的差异和经营效益，细化到具体渠道或险种上。三是公司治理体制不完备。保险公司股东对经营管理者的监督作用没有充分发挥，内控机制松散，对经营管理者的违规经营行为听之任之，使得“五虚”违规经营行为愈演愈烈。四是保险从业人员素质能力待提高。保险公司经营管理人员尤其是高级管理人员合规经营意识薄弱。保险从业人员的素质参差不齐，专业技术能力和职业素养都有很大提高空间。五是内部稽查约束机制缺乏，对高管人员、关键岗位和机构的监督不到位，对违反制度的责任人处罚不到位。