麦肯锡：中国的银行业面临颠覆性挑战

美国对颠覆性技术创新方向旳预判目前,世界新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，全球产业构造和竞争格局旳深度调整正在孕育,未来也许获得突破旳颠覆性创新对人类“技术—经济—社会”范式变革具有重大意义。

中国科协创新战略研究院在对世界重要国家技术预见有关研究旳基础上，组织开展了专题调研，形成调研汇报。

本期重要简介美国各机构对颠覆性技术创新方向旳预判。

一、美国白宫科技政策办公室2023年10月底，美国国家经济委员会和白宫科技政策办公室联合公布了新版《美国国家创新战略》（《美国国家创新战略》初次公布于2023年），重要大力支持如下九大战略领域（表1）[1]。

表1 《美国国家创新战略》关注旳九大战略领域二、美国国防部高级研究计划局2023年9月，美国国防部高级研究计划局（Defense Advanced Research Projects Agency，DARPA）未来技术论坛召开，内容覆盖了从太空机器人、自主人工智能到地外生命及神经科学里程碑等多种方面（表2）[2]。

表2 DARPA未来论坛集中讨论旳技术领域DARPA也在布署开展创新研究项目，例如：（1）实行保护数据安全、增进信息共享旳布兰代斯（Brandeis）计划；（2）开展全天候、全自动、全覆盖核探测旳西格玛（Sigma）工程；（3）进行智能化复杂频谱管理旳频谱地图（RadioMap）项目；（4）开展与计算机交流旳研究，推进人机有效沟通与协作。

DARPA从征集旳“未来30年技术愿景”中遴选出若干技术领域，如表3所示。

表3 DARPA遴选出旳未来技术三、美国战略与国际研究中心2023年11月，美国战略与国际研究中心（Center for Strategic and International Studies，CSIS）公布题为《国防2045：为国防政策制定者评估未来旳安全环境及影响》旳评估汇报[3]。

这篇汇报是CSIS国际安全项目旳研究成果，汇报从人口、经济和国家力量、权力扩散、新兴技术和颠覆性技术、连通性、地缘政治六个方面，对未来安全环境进行评估。

麦肯锡全球研究院（MGI）：数字全球化：全球流动的新时代麦肯锡全球研究院（MGI）：数字全球化：全球流动的新时代（⼀）2016-09-0220世纪快速增长的国际贸易与⾦融流动⾃2008年以后就开始趋于平缓或下降。

然⽽全球化趋势并未逆转。

相反数字流正⼤幅增长——在世界范围内传递信息、思想和创新并且扩⼤对全球经济的参与。

世界⽐以往任何时候更加互联。

新兴经济体占全球贸易流动的⼀半以上，⽽南南贸易成为增长最快的连接类型。

商品与⾦融流已失去增长动⼒，但⾃2005年以来投⼊使⽤的跨境带宽增长了45倍以上。

据预测，随着商务、信息、搜索、视频、通讯和公司内部⽹络流量等数字流持续激增，未来五年跨境带宽还将增长9倍。

数字平台改变了跨境营商的经济学，降低了国际交往与交易的成本。

数据平台创造了全球规模的市场与⽤户群体，从⽽为企业提供了庞⼤的潜在客户基础及接触这些客户的有效⽅式。

通过使⽤易趣（eBay）、亚马逊（Amazon）、脸书（Facebook）和阿⾥巴巴（Alibaba）等数字平台与其他国家的客户和供应商联系，世界各地的⼩企业逐渐成为“微型跨国公司”。

即使最⼩的企业也可以天⽣成为国际性企业：我们调查的86%的科技型初创企业都会参与某些跨经业务。

⼩企业接触新市场的能⼒为各地的经济增长提供了⽀持。

⼈们可以使⽤数字平台学习、找⼯作、展⽰才能以及建⽴个⼈⽹络，直接参与全球化。

约9亿⼈在社交媒体上建⽴了国际联系，约3.6亿⼈参与跨境电⼦商务。

⼗年间，全球流动使全球GDP⾄少增长了10%；仅2014年⼀年各国因全球流动增加的价值总和⾼达7.8万亿美元。

现在数字流在该影响中所占⽐重要⼤于全球商品贸易。

全球流动主要通过提⾼⽣产率推动经济增长，⽽各国从商品、服务、⾦融、⼈员和数据的流⼊与流出中都有所受益。

麦肯锡全球研究院连接指数（McKinsey Global Institute Connectedness Index）提供了⼀个全⾯的视⾓，让我们了解各国如何参与商品、服务、⾦融、⼈员和数据的流⼊与流出。

浅论我国金融风险的现状与对策摘要........................................................ ................................. ...................................1关键词.............................................. . (1)目录 (2)正文 (3)一、我国金融安全面临的主要问题分析： (3)(一)国际金融市场充满变数，处在动荡不安之中 (3)(二)金融霸权和金融殖民主义的干扰日趋明显。

(3)(三)资本非法流动带来的冲击不可轻视。

(3)二、新形势下维护中国国家金融安全的基本对策 (4)(一)进一步增强金融安全意识 (4)(二)加快国内金融改革步伐 (5)(三)稳步提高金融对外开放水平 (5)(四)健全金融法制，加强金融监管 (6)(五)逐步完善人民币汇率形成机制 (6)参考文献 (6)【摘要】: 所谓金融安全，就是指保持国家金融系统运行和金融发展不受内外各种因素根本性威胁和侵害的状态，凭借各种手段把金融风险控制在可能引发金融危机的临界状态以下，确保正常的金融功能和金融秩序。

当前，我国金融业正面临着良好的发展环境。

面对金融业发展的良好态势，我们既要看到蕴含其中的许多积极因素和有利因素，增强做好做大我国金融产业的信心，更要看到在发展过程中出现的新矛盾、新问题,特别一些风险隐患，迫切需要我们继续努力解决和克服，进而认清形势，明晰思路，以有力的措施和得力的手段，开创我国金融改革和发展的新局面。

【关键词】:金融风险对策金融安全有狭义和广义之分，狭义的金融安全是指金融产业本身的安全；广义的金融安全包括国家的经济安全，这主要是由于金融在现代经济社会中所处的地位决定的。

本文所述之金融安全，主要是指前者。

面对金融业发展的良好态势，我们既要看到蕴含其中的许多积极因素和有利因素，增强做好做大我国金融产业的信心，更要看到在发展过程中出现的新矛盾、新问题,特别一些风险隐患，迫切需要我们继续努力解决和克服，进而认清形势，明晰思路，以有力的措施和得力的手段，开创我国金融改革和发展的新局面。

ʌ经济学文摘ɔ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化刘振中∗十四五 时期ꎬ我国面临的国内外经济环境将发生重大变化ꎮ在国际环境方面ꎬ世界经济进入大国博弈新时期ꎬ全球治理体系面临变革ꎬ全球价值链㊁供应链正在重构ꎬ新一轮科技革命㊁场景应用革命㊁产业变革同步爆发与世界经济版图调整成为时代发展主线ꎮ在国内环境方面ꎬ我国将由中等收入阶段迈向高收入阶段ꎬ国际规则和国内战略面临重大转变ꎬ工业化进入深度提升后期ꎬ城镇化进入高质量转型后半场ꎬ改革向全方位㊁深层次系统推进ꎬ对外开放向高水平㊁宽领域迈进ꎮ一㊁全球供应链布局发生变化ꎬ国际竞争规则重置当前ꎬ中美贸易摩擦不断ꎬ全球产业分工格局和生产组织网络正在发生重大变化ꎬ世界经济结构㊁经济地理和经济格局面临重构ꎬ赛场在重建㊁赛道在转变㊁规则在重制ꎬ给我国产业发展带来挑战ꎬ也为我国成为新竞赛规则的重要制定者㊁新竞争赛场地的主导者提供了机遇ꎮ(一)全球新的经济圈正在逐步形成ꎬ供应链区域化特征明显增强全球供应链有从开放性 全球模式 向区域化 俱乐部模式 转变的趋向ꎬ由以欧美日韩主导研发设计㊁技术供给㊁品牌营销㊁关键设备和零部件生产ꎬ中国和东南亚等国家承担加工组装制造ꎬ中东㊁拉美㊁澳大利亚及俄罗斯提供能源和原材料为特征的开放性 金三角循环 格局ꎬ逐渐演变为以美国为主导ꎬ加拿大㊁墨西哥及其他相关协定国共同组成的北美经济圈㊁欧盟经济圈及以东亚为核心的亚洲经济圈 三足鼎立 格局ꎮ全球产业链中原有互补性㊁合作性产业体系转向替代性㊁竞争性产业体系ꎬ这将倒逼我国加快构建 以我为主 的供应链ꎬ向供应链高附加值环节攀升ꎬ掌握分工网络的主导权ꎮ据麦肯锡公司测算ꎬ２０１３年以来区域内贸易占全球贸易的比重提高２ ７个百分点ꎬ目前欧盟２８国和亚太地区超过半数的商品贸易在区域内进行ꎮ在新冠肺炎疫情全球蔓延背景下ꎬ疫情防控也可能会被贸易保护主义者扭曲和利用ꎬ一些国家可能会以维护本国公共健康之名ꎬ行贸易保护主义之实ꎬ全球范围内 零库存 配置资源生产方式也让各国担忧供应链 中断 风险ꎬ可能加剧供应链本土化㊁分散化ꎮ(二)全球供应链布局导向出现新变化ꎬ从成本节约转向成本降低与风险分散欧美发达国家为扭转因过度倚重虚拟经济导致经济结构失衡㊁经济危机加重的局面ꎬ纷纷推行再工业化战略ꎮ同时ꎬ越南㊁印度等新兴国家工业化步伐加快ꎬ劳动力㊁土地㊁能源㊁环保等∗作者简介:刘振中ꎬ中国宏观经济研究院产业经济与技术经济研究所副研究员ꎮ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化成本优势显著ꎬ我国部分劳动密集型制造企业将直接跨过中西部地区向东南亚国家转移ꎮ中美贸易摩擦更加速了这一趋势ꎬ许多跨国公司纷纷按照 中国＋１ 的思路ꎬ即在中国之外再建其他生产基地ꎬ以降低生产成本和规避中美贸易摩擦风险ꎮ我国产业外迁压力增大ꎬ中西部地区承接产业转移受挫ꎬ产业接续发展的 中国雁阵 发展路径发生改变ꎮ从国内产业转移看ꎬ以纺织业为例ꎬ我国纺织业转移动力逐渐减弱ꎬ中西部地区除新疆外ꎬ多数省(区㊁市)纺织业在调结构过程中增速不断回落ꎮ同时ꎬ据广东省统计数据显示ꎬ２０１８年广东省共有１２５家规模以上工业企业转移到东南亚地区ꎮ对广东省９０００家出口企业的调查显示ꎬ计划在海外投资的企业占１９ ５％ꎬ持观望态度的占３８％ꎬ４０％的企业认为外迁趋势还会持续ꎮ在此背景下ꎬ 十四五 时期我国区域产业发展不平衡㊁结构不合理问题可能更加突出ꎮ(三)国际经贸规则面临重大调整ꎬ 三降 成为国际贸易规则变化新动向从国际合作与贸易发展趋势看ꎬ国际关税㊁贸易壁垒等因素推高了各环节运行成本并降低了生产效率ꎬ使跨国公司管理模式发生变化ꎬ 三降 即降关税㊁降壁垒㊁降补贴成为应对国际贸易规则变化的新动向ꎬ但全球南北经济不平衡ꎬ发达国家与发展中国家发展水平不一致ꎬ使全球贸易自由化难以实现ꎮ在此背景下ꎬ按 朋友圈 做生意盛行ꎬ区域性 三零 (零关税㊁零壁垒㊁零补贴)成为国际贸易新趋势ꎮ随着全球经济 东快西慢㊁南升北降 格局的持续演进ꎬ中国㊁印度㊁东盟等亚洲板块快速崛起ꎬ新兴大国与守成大国博弈进一步加剧ꎬ贸易摩擦将常态化ꎬ全球范围内配置技术㊁资本㊁人才㊁技术等要素资源难度增大ꎬ全球经济区域性发展态势将更加明朗ꎮ(四)对外开放挑战与机遇并存ꎬ我国国际分工地位有望提升在全球经济格局调整背景下ꎬ发达国家一方面通过制造业回流政策ꎬ将高附加值㊁高技术含量的环节和产业撤出我国ꎻ另一方面ꎬ不断构筑先进㊁核心技术外溢壁垒ꎬ切断我国技术引进吸收路径ꎮ在我国诸多领域 技不如人 ㊁受制于人及关键领域 卡脖子 技术瓶颈短期内难以取得突破的情况下ꎬ通过技术改造促进产业转型升级的步伐将放缓ꎮ但这种全球经济格局的调整也为我国带来了用好两种资源㊁两个市场ꎬ提升国际分工地位的历史机遇ꎮ第一ꎬ劳动密集型的制造环节外迁到成本更低的国家和地区ꎬ将倒逼我国企业向研发设计㊁品牌营销等高技术含量㊁高附加值环节攀升ꎬ主动构建以我国为主导的区域性 三链 ꎮ第二ꎬ我国在消费品工业和原材料型重化工业积累了一批优质产能ꎬ可借助 一带一路 建设走出去开展国际合作ꎬ加快培育一批具有国际影响力和知名度的跨国公司ꎬ推动我国从产品输出向设备㊁技术㊁服务㊁品牌和标准输出转变ꎮ第三ꎬ当前我国疫情已取得好转ꎬ经济逐步恢复正常运行ꎮ北美㊁欧盟等正试图推行制造回流ꎬ但其为疫情 重灾区 ꎬ部分产业反而大概率向中国转移ꎮ从东亚㊁东南亚及南亚等区域看ꎬ日韩制造业比较优势不及我国ꎬ越南㊁缅甸㊁泰国等东南亚国家难以承接如此大规模的生产制造体系ꎮ我国在全球供应链的地位更是无可替代ꎬ有望成为全球资本资产的 避风港 ꎮ二㊁科技㊁场景㊁产业 三大变革 可能同步发生ꎬ新的先进生产力持续孕育后有望爆发历史上ꎬ每一次周期性繁荣都得益于技术革命的推动ꎮ当前ꎬ以人工智能㊁生物㊁新材料等２０２０年第２０期/总第２９６４期为核心的新兴技术正在群落性涌现㊁交叉融合㊁快速渗透㊁加速迭代ꎬ商业化应用场景集中迸发ꎬ科技㊁场景㊁产业 三大变革 可能同步爆发ꎮ(一)世界经济进入康波周期 转换点 ꎬ新的信息技术革命即将孕育新一轮的爆发过去两百年来ꎬ全球经济的每一次长周期变化都折射出重大科技革命不同阶段对经济增长的影响ꎬ全球经济每一次周期性繁荣都得益于技术革命的推动ꎬ但新技术对生产力推动的潜力逐渐耗尽之后ꎬ世界经济将进入衰退和调整期ꎮ从全球经济的康德拉季耶夫周期看ꎬ全球经济可能正处于经济增长两个长周期之间的衰退和调整阶段ꎬ２００８年国际金融危机应是经济长周期的转折点ꎮ当前ꎬ以人工智能㊁新材料㊁新能源㊁３Ｄ打印等为代表的新一轮技术革命对全球经济的影响愈加突出ꎮ从长周期历史经验看ꎬ未来１５~２０年新一轮技术革命可能带领全球经济进入下一个长周期繁荣阶段ꎮ(二)新技术簇群涌现㊁交叉融合㊁持续迭代ꎬ科技正在加速转化为生产力从历次科技革命的影响看ꎬ科技转化为现实生产力往往有一定时滞ꎮ而从当前看ꎬ世界科技发展处于快速进步中ꎬ一系列重大技术突破纷至沓来ꎬ并具有群落性㊁高频更迭性㊁交叉融合性和快速转化性特征ꎬ形成了以数字技术为主导的新兴技术群落ꎮ５Ｇ通信㊁虚拟现实/增强显示等在数字技术基础上衍生出来的新技术凸显了良好的发展和应用前景ꎬ新生物技术(如仿生㊁生物工程等)㊁新材料技术(如石墨烯㊁生物材料等)㊁新能源技术(如光伏㊁氢能㊁核聚变等)不断取得突破并迅猛发展ꎮ新兴技术群落大都具有颠覆性的影响力ꎮ在美国的工业时代ꎬ电视机的普及使用耗费了２６年ꎬ收音机的普遍应用用了３１年ꎬ电话的普及用了３５年ꎬ而电的普及则用了更长的４６年ꎮ但在进入数字化时代后ꎬ各种技术在数字技术的支撑下形成范围更广㊁程度更深的交叉融合ꎬ新的技术突破和创新不断催生ꎬ进而使数字技术在数字化时代普及的速度更快ꎮ如个人电脑(ＰＣ)的普及用了１６年时间㊁移动电话的普及用了１３年时间㊁互联网的普及用了７年时间ꎬ而社会化媒体的普及时间则更短ꎬ仅用了５年时间ꎮ当前ꎬ技术普及的速度还在加快ꎬ迭代周期还在缩短ꎬ未来可能出现一项新技术正在进行商业转化的同时又出现了更新的技术变革ꎮ(三)部分领域应用场景孕育ꎬ科技正在悄然改变人类生活在人工智能的牵引下ꎬ大数据等新技术逐步与各行业深度融合ꎬ并集中涌现在各领域的商业化应用场景中ꎮ例如ꎬ在家居场景中形成了以 智能语音操作系统 为核心的智能家居ꎬ在汽车场景中出现了以 智能驾驶 为核心的机器大脑ꎬ在医疗场景中实现了远程医疗ꎬ在购物交易和身份识别场景中出现了以 人脸识别 为核心的智能图像识别ꎬ等等ꎮＡＩ商业化与人工智能相互作用ꎬ共同推动着新一轮科技革命ꎮ截至２０１８年８月ꎬ全国所有副省级以上城市ꎬ以及７６％以上的地级城市和３２％的县级市ꎬ总计大约５００座城市已明确提出正在建设新型智慧城市ꎮ①中国智能家居行业市场规模将不断扩大ꎬ２０２０年中国智能家居市场规模有望突破１８２０亿元ꎮ②(四)新技术变革轮番驱动ꎬ新的产业变革正在蓄势待发受新技术变革的驱动和影响ꎬ传统的生产方式及产业体系逐渐转型ꎬ以与新技术相匹配ꎮ一①②２０２０年４月２０日国家发改委例行新闻发布会ꎮ艾媒研究院发布的«２０１９ ２０２５年中国智能家居行业深度研究和投资发展前景预测报告»ꎮ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化些依托于物联网㊁大数据等新技术的平台型企业的信息交流成本大大降低ꎬ更加速了该类企业生产方式和产业组织方式的创新步伐ꎮ此外ꎬ数据资源因其较强的流动性能很快在经济社会各领域中扩散开来ꎬ进而提高其他要素的生产率ꎮ２０１８年ꎬ我国数字经济体量为２９ ９１万亿元ꎬ较上年增加１２ ０２％ꎬ占国内生产总值的比重上升至３３ ２２％ꎮ«数字中国指数报告２０１９»提出的数字中国四大分指数中ꎬ数字产业增速最快ꎬ而产业互联网是此轮数字化进程中最具活力和潜力的领域ꎬ并已进入发展黄金期ꎮ２０１８年ꎬ全球十大市值公司中(８家位于美国ꎬ２家位于中国)ꎬ７家是互联网科技公司ꎮ在世界经济弱增长态势下ꎬ各国都在试图抢占科技制高点ꎬ寻找新的经济动能ꎬ我国产业发展有望在全球经济竞争赛场中实现 弯道超车 ꎮ可以预测ꎬ技术革命引发的产业革命ꎬ将会重新调整各国间的实力对比ꎮ三㊁我国国际位势重大转变:迈向高收入国家的国际规则变化和国内战略变化叠加 十四五 时期是经济发展的一个关键时期ꎬ我国大概率将跨入世界银行分类的高收入国家门槛ꎬ新阶段我国承担的国际责任和义务将发生变化ꎬ发展阶段转换㊁经济增速下行㊁国际竞争加剧ꎬ需要我国将发展模式㊁产业结构同步切换到高质量发展轨道ꎮ(一)我国产业发展即将走出２０年来国际竞争的 舒适区 ꎬ守住发展中国家地位面临巨大压力加入ＷＴＯ后ꎬ在ＷＴＯ协定各项具体义务上ꎬ我国原则上享有给予发展中国家的特殊和差别待遇ꎬ但随着我国经济地位的快速上升ꎬ各国意欲通过国际经贸规则重构来维护自身利益ꎬ发达国家率先提出应遵循 公平贸易 ꎮ例如ꎬ美国要求贸易伙伴不论是在投资㊁还是在知识产权保护等方面都需要与其保持异质性ꎬ并利用其在全球经贸规则制定中较强的主导权ꎬ加强对我国高技术产业的限制和围剿ꎬ针对我国的贸易摩擦㊁投资限制的举措和制度性安排明显增多㊁势头增强ꎮ同时ꎬ以ＷＴＯ为核心的多边贸易体制随着以美国为代表的发达国家逐渐掀起的区域贸易协定缔结浪潮而发生动摇ꎮ进入高收入国家后ꎬ我国原来享受的发展中国家的国际政策将要调整ꎬ承担的国际责任和义务也将发生变化ꎬ基于发展中国家地位享受的ＷＴＯ等优惠和差别待遇可能减少甚至取消ꎬ我国产业发展将走出 入世 ２０年来国际竞争 舒适区 ꎬ直面发达国家高精尖产业和发展中国家中低端产业的双重挤压ꎮ(二)我国发展速度呈收敛之势ꎬ高质量发展成为战略导向十四五 时期ꎬ我国大概率将跨入高收入国家门槛ꎬ新阶段我国发展战略㊁面临的国际规则及国际位势都将发生转折性变化ꎮ在过去３０年中ꎬ我国经济年均增长率近１０％ꎬＧＤＰ的世界占比已于２０１８年达１５ ８６％ꎬ创造世界经济史上的 中国奇迹 ꎮ然而ꎬ我国经济发展的内在支撑条件(如人口红利逐渐减少)和外部需求环境(如资源环境约束正在加强)随着世界经济格局的变化也在不断发生改变ꎮ虽然我国已涌现出一批资产规模庞大㊁销售收入可观的大型企业集团ꎬ但与欧美国家的世界５００强企业相比ꎬ这些企业仅在规模上存在优势ꎬ在品牌竞争力㊁商业运行模式㊁创新能力㊁国际化程度等方面均有明显的差距和短板ꎮ究其原因ꎬ我国产业长期以来采用粗放型发展模式ꎬ不仅造成科研投入与科技创新能力不足ꎬ科技与产业的对接与融合缺乏广度和深度ꎬ更导致很多产业缺乏核心技术和核心竞争力ꎮ２０１８年«福布斯»杂志发布的全球最２０２０年第２０期/总第２９６４期具创新力企业百强榜单中ꎬ美国共有５２家公司上榜ꎬ占据榜单的一半以上ꎬ我国共有７家公司上榜ꎬ与日本并列第二ꎮ为抢占产业发展的制高点ꎬ发达国家不断加大研发投入㊁加强科技创新㊁发展新兴产业ꎬ从而倒逼我国转变发展方式㊁优化经济结构㊁转换增长动力ꎮ根据国际经验ꎬ随着我国经济发展的内在支撑条件和外部需求环境变化ꎬ 十四五 时期我国经济增速将进一步向全球均值收敛ꎬ产业结构㊁发展模式也需要同步切换到高质量发展轨道ꎮ我国将全力推动经济高速增长转向高质量发展的嬗变ꎬ开创高质量发展新局面ꎬ推动由后发追赶型㊁借鉴型经济体向创新型㊁引领型经济体的历史跨越ꎮ四㊁我国发展阶段重要转型:浅层工业化向深度工业化转型㊁速度型城镇化向高质量城镇化转型根据工业化经典理论ꎬ我国已进入深度提升阶段ꎬ但结构性矛盾依然突出ꎬ东中西部工业化发展不平衡ꎬ 两业融合 两化融合 水平不高ꎬ工业化深度不够ꎮ浅层工业化向深度工业化转型ꎬ为传统产业在转型中增长提供空间ꎬ也为新兴产业培育壮大创造机遇ꎮ同时ꎬ我国城镇化进入高质量转型后半场ꎬ城镇化滞后于工业化的局面有望改变ꎬ全球最大规模的中等收入群体崛起和数亿人口的城镇化ꎬ将释放巨大的内需潜力ꎬ为产业高质量发展提供强大市场需求ꎮ(一)我国已进入工业化后期阶段ꎬ工业经济仍有很大市场空间２０１８年ꎬ我国人均ＧＤＰ达９７８５美元ꎬ城镇化率为５９ ５８％ꎬ第一产业的比重为７ １９％ꎬ第二产业的比重为４０ ６５％ꎬ第三产业的比重为５２ １６％ꎮ基于钱纳里模型判断ꎬ我国目前及整个 十四五 期间都将处于钱纳里模型中的工业化后期阶段ꎮ总体上ꎬ传统产业不断升级及新兴产业的培育和发展ꎬ是进入工业化后期实现产业结构高级化的必要条件ꎮ我国工业化正处于浅层工业化向深度工业化转型的关键阶段ꎬ虽然过程较为艰辛ꎬ但也孕育着巨大的工业增长机会ꎮ首先ꎬ经过３０多年的 铺摊子 ꎬ我国基本上具备了庞大的工业基础ꎮ但发达国家的工业增加值率一般在３５％以上ꎬ我国则仅在２６％~３０％之间波动ꎮ我国工业 大而不强 ꎬ工业化与信息化融合水平不高ꎬ工业智能化㊁网络化㊁数据化程度有待提升ꎬ服务业与制造业融合度较低ꎬ加工深度不够ꎬ绿色制造有待加强等现状正是造成上述结果的主要原因ꎬ这也从另一个角度说明了我国产业升级还有很大的空间ꎮ其次ꎬ工业化后期ꎬ我国资源要素环境发生重大变化ꎬ土地㊁资本㊁劳动力等传统要素支撑下的发展动能在减弱ꎬ而人工智能㊁数据㊁技术等新兴生产要素释放的动能在增强ꎮ除数据(知识)成为关键生产要素外ꎬ劳动㊁资本㊁土地等生产要素间的 连接 和流动性因互联网㊁物联网的普及和推广而大大增强ꎬ进一步加快了科技创新的步伐ꎮ在新技术革命驱动下ꎬ生产方式㊁生产资源配置㊁生产体系等如何实现数字化转型是关键所在ꎬ这也将从世界范围内改变或重构生产㊁制造㊁研发㊁投资㊁贸易等布局ꎮ随着人工智能㊁数据㊁技术等新兴生产要素动能持续增强ꎬ我国工业化仍具有很大市场空间ꎬ工业仍是支撑经济增长的主要动力ꎮ最后ꎬ在国家扶持及产业政策引导下ꎬ节能环保㊁新一代信息技术㊁生物㊁高端装备制造等新兴产业发展将成为今后工业增长的重要驱动力量ꎮ(二)先进制造业与现代服务业进入融合发展阶段ꎬ产业发展质量效益空间巨大在当前乃至今后较长一段时间ꎬ支撑我国经济实现持续稳定中高速增长的重要推动力依然是十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化以先进制造业为主体的工业ꎮ但从制造业全球竞争力水平看ꎬ我国制造业的发展缺乏坚实的服务业做支撑ꎬ还不具备技术优势ꎬ尚未在全球范围内形成整体竞争优势ꎬ加之在全球价值链背景下ꎬ一些来自发达国家的跨国公司凭借先进的商业运营模式㊁强大的技术创新力等优势占据附加值较高的价值链高端环节ꎬ我国企业则被锁定在附加值较低的价值链低端环节ꎬ承担着劳动密集型或资源密集型生产活动ꎬ面临 前有堵截㊁后有追兵㊁多重挤压 的严峻形势ꎮ进入２１世纪尤其是２０１２年以后ꎬ我国服务业产出比重快速上升ꎬ服务业占ＧＤＰ的比重基本保持在５６％~５９％ꎬ生产性服务业占服务业比重逐年提升ꎮ传统工业转型升级直接依赖于生产性服务业的发展ꎬ由此形成对生产性服务业的巨大市场需求ꎬ产业结构正在由工业主导向服务业主导快速转变ꎮ国际上衡量发达经济体的标准是双 ７０％ ꎮ而我国目前是 双５０％ ꎬ在工业转型升级对生产性服务业的巨大需求下ꎬ生产性服务业还拥有很大的市场空间ꎬ同时也将迈向更高质量的发展阶段ꎮ(三)城镇化追赶工业化ꎬ全球最大规模的中等收入群体崛起当前ꎬ我国已进入城镇化的下半场ꎬ人口流向将产生显著分化ꎬ人口逐渐向直辖市㊁省会城市㊁计划单列市等一二线大城市聚集ꎬ大城市化及周边卫星城(共同形成都市圈)将持续崛起ꎬ而广大的三四线城市将缺乏基本面支撑ꎬ这是全球城市化的普遍特征ꎬ更是当前我国正在发生的重大变化ꎮ按照一般工业化国家经验ꎬ在工业化后期ꎬ工业化超前㊁城镇化滞后ꎬ加快城市化进程就更有必要ꎮ２０１８年我国的城镇化率为５９ ５８％ꎬ距发达国家还差１５个百分点ꎬ因此ꎬ城镇化潜力巨大ꎮ在以人为核心的新型城镇化战略主导下ꎬ通过改变农民市民化程度低㊁成本高㊁面临的障碍多等问题ꎬ推动城镇化由以往的粗放型㊁城乡分割㊁不可持续发展㊁追求数量的速度型城镇化向集约型㊁城乡融合共享型㊁可持续发展㊁追求质量的高质量型城镇化转型ꎮ工业化超前㊁城镇化滞后的状况将在 十四五 期间发生转变ꎮ同时ꎬ城镇化的关键是人口城镇化ꎮ我国有近１４亿人口的内需市场ꎬ已成为全球商品消费第二大国ꎮ经过改革开放后四十多年的高速经济发展ꎬ我国已有约４亿人口成为中等收入群体ꎬ但还有约１０亿人未达到中等收入群体标准ꎬ仍有７亿人左右生活在农村ꎮ根据美国ＵＮＤＥＳＡ统计和预测ꎬ亚洲地区城镇人口将大幅增加ꎮ随着城镇化进程的深入推进ꎬ我国中等收入群体规模迅速扩大ꎬ其兴起带来的超大规模多层次国内市场构成了我国的独特优势ꎬ产品需求升级加快ꎬ生物医药㊁康养㊁文化创意㊁教育培训等产业面临巨大发展空间ꎬ市场规模增长迅速ꎬ孕育着巨大的发展潜力ꎮ五㊁改革再出发:向全方位㊁宽领域㊁深层次系统推进党的十八大以来ꎬ围绕适应市场经济需要和国际经济新形势ꎬ我国推出了系统性㊁全面性和 敢于啃硬骨头 的改革ꎬ探索了诸多深层次㊁多领域㊁宽尺度的开放试点ꎮ 十四五 时期ꎬ新发展理念将引领我国改革开放迈向升级版ꎬ改革将进入显效期ꎬ开放迈向深化期ꎬ系统性改革与高水平开放联动将为产业发展清除障碍ꎬ创造更广阔的空间ꎮ(一) 修补式 政策单兵突进式改革边际效应递减ꎬ改革更加注重系统性１９７８年以来ꎬ我国在短短四十多年的时间取得举世公认的辉煌成就ꎮ但我国前一阶段的改革主要有几个特征:改革方向上ꎬ以 修补式 政策微调为主ꎬ通过渐进式改革保障经济持续稳定发展ꎻ改革方式上ꎬ以单兵突进为主ꎬ系统性不强ꎮ以价格改革为例ꎬ目前市场已成为绝大多数商品和服务价格的决定因素ꎬ但价格改革并不是一项单独的关于价格本身的变革ꎬ电力㊁铁２０２０年第２０期/总第２９６４期路部门是否变革也同样会影响价格变革能否取得成功ꎬ这也正是价格在能源资源㊁公共事业㊁环保收费等领域存在不合理现象的原因所在ꎮ因此ꎬ若国企改革㊁收入分配改革㊁政府改革等不能协同推进ꎬ即使价格改革已取得重大进展ꎬ也无法达到预期目标ꎮ从效果看ꎬ修补式调整和单兵突进式改革的边际效应在递减ꎬ甚至很难发挥实质性作用ꎮ例如ꎬ近几年在教育㊁医疗㊁房地产㊁金融等领域都出台了大量政策文件ꎬ但大部分情况下ꎬ都是 按下葫芦浮起瓢 ꎬ解决了一个问题ꎬ又会冒出来另一个问题ꎬ这正是进入深水区之后改革依然没有解决根本问题ꎮ 十四五 期间ꎬ我国改革主要围绕完善社会主义市场经济体制㊁加快转变经济发展方式及保障社会公平公正三个方面展开ꎮ改革将着眼于从整体上谋篇布局ꎬ更加注重改变以往 头疼医头㊁脚疼医脚 的改革方式ꎬ更加注重改革的系统性㊁整体性㊁协同性ꎬ持续汇聚改革正能量ꎬ从根本上解决问题ꎮ(二)供给侧结构性改革八字方针进一步落实落地ꎬ产业发展面临的体制性矛盾㊁政策性障碍有望破除党的十八大以来ꎬ改革进入全面调整利益关系的关键阶段ꎮ党的十八届三中全会就全面深化改革做出总体部署ꎬ提出了一系列 啃硬骨头 动奶酪 的大改革ꎬ１５００多项改革举措落地见效ꎬ涉及范围之广㊁触及利益之深㊁节奏推进之快前所未有ꎮ随着供给侧结构性改革 巩固㊁增加㊁提升㊁畅通 八字方针不断落实ꎬ要素市场化和产权制度改革取得突破ꎬ 放管服 改革力度加大ꎬ政府权力得到约束并规范行使ꎬ市场决定资源配置上获得重大进展ꎬ制度性交易成本㊁市场性交易成本 双下降 ꎬ营商环境不断优化ꎮ以新药审批为例ꎬ近年来ꎬ药品审批改革速度加快ꎬ新药审批时间由过去的１０~１５年变成２~３年ꎮ随着一系列减税降费举措全面铺开ꎬ有效激发市场主体活力ꎬ切实为企业减压降负ꎮ以深圳为例ꎬ２０１８年深圳减税降费约１４１８亿元ꎬ对工商业平均用电成本再降１０％㊁规模以上高端制造业再降２０％ꎬ减税为制造业企业带来大量现金流ꎬ为制造业振兴提供重要支撑ꎮ伴随金融改革有序推进ꎬ金融服务实体经济的能力有效提升ꎮ此外ꎬ国企改革㊁财税改革㊁农村土地改革㊁教育改革㊁医药卫生改革㊁司法改革㊁生态文明体制改革等一系列重要领域和关键环节改革多点开花㊁以点带面ꎬ都为产业发展注入澎湃动力ꎮ 十四五 期间ꎬ随着系统性改革的进一步深化ꎬ改革的红利将逐渐释放ꎬ改革开始进入显效期ꎬ产业政策向普惠性㊁功能性转型ꎬ很多制度将更加完善㊁更加定型ꎬ产业政策将进入深度调整期ꎬ营商环境将进一步优化ꎮ六㊁ 十四五 时期应对产业发展环境变化与趋势的对策(一)有效应对世界经济区域化发展趋势ꎬ构建以我国为主的供应链组织网络利用东盟㊁东北亚㊁中东和非洲地区合作基础和我国成为全球疫情下资本 避风港 等有利契机ꎬ实施以我国为重心的区域供应链战略ꎬ积极构建中国 东盟㊁中日韩俄东北亚和以中国 中东㊁非洲地区为主的区域供应链ꎮ以我国优势制造企业和流通企业为核心ꎬ在 一带一路 倡议框架下主导建立区域协同发展机制ꎬ将产品以最高的效率和最低的价格提供给消费者ꎮ加快构建以我国为主的供应链组织网络ꎬ逐步形成以国内大循环为主体㊁国内国际双循环相互促进的新发展格局ꎬ提高我国在全球供应链中的位势和抗风险能力ꎬ引领和推动全球供应链走向更高水平开放融合ꎮ(二)因应新一代信息科技变革趋势ꎬ强化新型基础设施支撑加快人工智能㊁５Ｇ㊁工业互联网㊁智能计算机及大型数据中心建设与升级ꎬ率先在人工智。

大数据时代（IT行业又称为巨量信息）转自/百度文科最早提出“大数据”时代到来的是全球知名咨询公司麦肯锡，麦肯锡称：“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。

人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。

”“大数据”在物理学、生物学、环境生态学等领域以及军事、金融、通讯等行业存在已有时日，却因为近年来互联网和信息行业的发展而引起人们关注。

进入21世纪，大数据（big data）一词越来越多地被提及，人们用它来描述和定义信息爆炸时代产生的海量数据，并命名与之相关的技术发展与创新。

它已经上过《纽约时报》《华尔街日报》的专栏封面，进入美国白宫官网的新闻，现身在国内一些互联网主题的讲座沙龙中，甚至被嗅觉灵敏的国金证券、国泰君安、银河证券等写进了投资推荐报告。

数据正在迅速膨胀并变大，它决定着企业的未来发展，虽然很多企业可能并没有意识到数据爆炸性增长带来问题的隐患，但是随着时间的推移，人们将越来越多的意识到数据对企业的重要性。

正如《纽约时报》2012年2月的一篇专栏中所称，“大数据”时代已经降临，在商业、经济及其他领域中，决策将日益基于数据和分析而作出，而并非基于经验和直觉。

哈佛大学社会学教授加里·金说：“这是一场革命，庞大的数据资源使得各个领域开始了量化进程，无论学术界、商界还是政府，所有领域都将开始这种进程。

”大数据带给我们的三个颠覆性观念转变：是全部数据，而不是随机采样；是大体方向，而不是精确制导；是相关关系，而不是因果关系。

A.不是随机样本，而是全体数据：在大数据时代，我们可以分析更多的数据，有时候甚至可以处理和某个特别现象相关的所有数据，而不再依赖于随机采样(随机采样，以前我们通常把这看成是理所应当的限制，但高性能的数字技术让我们意识到，这其实是一种人为限制);B.不是精确性，而是混杂性：研究数据如此之多，以至于我们不再热衷于追求精确度;之前需要分析的数据很少，所以我们必须尽可能精确地量化我们的记录，随着规模的扩大，对精确度的痴迷将减弱;拥有了大数据，我们不再需要对一个现象刨根问底，只要掌握了大体的发展方向即可，适当忽略微观层面上的精确度，会让我们在宏观层面拥有更好的洞察力;C.不是因果关系，而是相关关系：我们不再热衷于找因果关系，寻找因果关系是人类长久以来的习惯，在大数据时代，我们无须再紧盯事物之间的因果关系，而应该寻找事物之间的相关关系;相关关系也许不能准确地告诉我们某件事情为何会发生，但是它会提醒我们这件事情正在发生。

银行业数字化转型现状及风险分析银行业数字化转型现状及风险分析2023年，随着各个领域的数字化转型逐渐深入，银行业也无法置身事外。

数字化转型已经成为银行业发展的必然趋势，并且在大量的数字化转型尝试中，许多银行已经证明了数字化转型的优势。

但是，数字化转型同样伴随着很多风险，银行业必须以严谨的态度对待，并制定相应的风险控制措施。

一、银行业数字化转型现状1.数字化银行数字化银行是银行业数字化转型的典型代表。

数字化银行依托现代化的技术手段，打破传统银行机构的固有思维，实现了线上银行业务的便利高效。

数字化银行现已成为银行业数字化转型的核心。

由于数字化银行具有低成本高效率的特点，可以大幅度减少人力成本和时间成本，并且能够便捷地为用户提供各种服务，因此在市场中具有广阔的发展前景。

2.智能信贷随着技术的快速发展，银行业的智能信贷也变得越来越普及。

智能信贷利用机器学习、大数据、自然语言处理、智能推荐等技术，将贷款申请、风险评估、客户信息管理等数字化服务整合在一起，为客户提供更快捷、更高效的贷款服务。

智能信贷分析了大量的数据来做出决策，从而实现风险控制和优化。

3.数字化交易数字化交易是数字化转型的另一种重要表现形式。

以数字货币等数字化资产为媒介的交易，沟通了全球各地的市场参与者，打破了地域限制和交易壁垒，提高了交易的效率和流动性。

数字化交易发展逐渐成熟，并带来了更简便、更丰富的投资、融资工具，为金融市场发展带来了新的变革。

4.数字化风险控制数字化风险控制是数字化转型的重点，这种方法利用大数据分析和技术，通过快速精准的监控，实现对风险的预测和防范。

数字化风险控制形成了一套相对完整的银行风险控制系统。

数字化风险控制的发展有助于提升整个银行业的风险控制能力，减少风险管理的滞后性和薄弱环节，从而更加有效地应对未来的风险挑战。

二、数字化转型带来的风险数字化转型的过程虽然带来了丰富的机遇，但同样也会面临许多风险和挑战。

本节将主要探讨数字化转型带来的风险。

中国零售银行业的新纪元建立八大转型能力打造八大转型能力新的市场环境要求不同以往的业务模式。

需要能够实现三大战略目标：更聪明和更有针对性的方式获取客户式。

为达到这些验和运营效率，经验和国内能否建立和巩固它们将是未来一家零售银行成败的关键资料来源：麦肯锡中国个人金融服务调研资料来源：麦肯锡分析管理客户，提升价值用更低的成本来改善客户服务优化组织和人才体系管理资本和资金有效性打造八大转型能力Next generation retail banking in China Building eight transformational capabilitiesMarch 2012China 2000China 2011China 2020New battlefield:Building next generation bank with customerorientation and distin-ctive capabilities ▪Land grab to secure ▪Diversifying consumer needs ▪Rising competition ▪Focus on network expansion ▪Product-push approachBUILDING EIGHT TRANSFORMATIONAL CAPABILITIESThe new market realities call for a different model that could fulfill three strategic objectives: building more profitable and sustainable primary relationships,carrying out smarter and more focused customer acquisition, and developing a low-cost and scalable operating model. To achieve these objectives, Chinese banks must build capabilities to manage customer for value, improve customer experiences and operational efficiency, build organization enablers, as well as manage capital and funding efficiency. We have identified eight transformational capabilities that will set the winners apart from the losers. (Exhibit 9)Exhibit 9SOURCE: McKinsey China personal financial services survey 2011High SOURCE: McKinsey analysisAdvance organization and people Deliver better customer service at lower cost Manage customer for value Manage capital and funding efficiencyBuilding 8 transformational capabilities。

中国银行业面临六大挑战毕博管理咨询公司大中国区董事总经理丁嵘峰丁嵘峰，毕博管理咨询公司大中国区董事总经理。

12年的国际化咨询服务专业经验，主要负责为国内外的金融服务机构提供端到端的咨询服务。

随着越来越多的外资银行在中国获得零售银行特许经营权，中国银行业在整合风险管理方式和相关治理流程方面所面临的压力会加大。

首先，从外部竞争来看，越来越多的外资银行通过股权的投入和投资，对国内的股份制银行和城市商业银行进行参股，以获得国内的市场和渠道。

同时，国内一些高端人力资源，也将越来越多地被一些外资银行所“锁定”。

同时，资本分配和流向也会逐步朝向外资银行。

从内部竞争来看，国内四大国有商业银行、一百多家股份制银行也在进行尝试并购，城市商业银行在这方面尤为突出。

比如说之前成立的浙江商行以及正在考虑的江苏银行和已经成立的渤海银行，就是从区域性的联合优势上把自己的业务做大做强的。

这表明，银行固有的利润方式—利差获得的比例将越来越小。

在资产方面，我国银行资产规模增加的速度虽然很快，但还远远落后于国外大型银行资产增加的速度。

比如说，目前国内资产最大的银行是工商银行，但是根据2005年《银行家》全球一千家银行的资产规模排序，工商银行在全球排位是23。

同样令人担忧的还有银行不良贷款的问题。

最近媒体有这样一种说法，中国的不良贷款和年初相比是明降暗升，明上看数字减少了，但是如果考虑到一些已经被剥离的资产，其实整个今年的中国银行业不良资产还是比年初增长了将近5%。

另外，整个银行资产的结构还是不够合理，收入来源比较单一，主要还是依赖于贷款。

这和国际上领先的银行、业务收入、盈利增长有很大的差距。

第三个挑战是在银行业的风险管理方面，还缺少必要的技术手段和专业人员，包括整个风险文化的建设。

我认为，要提高国内银行业风险管理水平，就要真正把风险、架构提升到一个文化层面，从观念上彻底改变。

在管理方面，目前很多银行还没有一个明确的前、中、后台的职责分工，这就造成职责不明确和整个流程、处理的分离。

浙江省录用公务员考试《申论》A卷一、注意事项2．监考人员宣布考试开始时，你才可以开始答题。

3．请在题本、答题卡指定位置填写自己的姓名，填涂准考证号。

创客是指利用开源硬件和互联网将各种创意变为实际产品的人，他们将制造业搬到了自己桌面上，电子服装、健康手环、智能手表、导电墨水、食物烹饪器等等，用户能想象到的产品都有可能在创客手中实现。

创客在这种带有加工车间和工作室功能的软硬件开放实验室（创客空间）里将创意变成产品原型，即实现从0到1。

对很多中国人而言，“创客”还是个较为陌生的概念，但凭借蓬勃生命力和强劲发展势头，创客正在悄然影响着传统制造业。

许多创客空间在产品设计和原型创意基础上，还延伸了兼具产品孵化和企业孵化的功能，在这里不仅可以实现从0到1再到100，即从创意到产品原型再到小批量产品，还能给创客提供创业场地、管理培训、投融资、渠道销售等服务。

在用户体验和互联网推动下，创客产品成为我们的个性化定制商品；也有小部分创客产品经过市场检验获得大众需求的认同，成为工业化生产的大众商品。

无论哪种形式，都完成了从创意向创业的转化过程，这种转化也正是创客文化繁荣发展的本质。

创客运动在中国的兴起时间很短却发展迅猛，国内强大的制造业生态体系，丰富的人力资源，雄厚的资本和艺术积淀是创客扎根成长的肥沃土地，它所迸发出的潜力是未来工业体系和经济发展的重要机遇。

深圳是国内创客产业链最完整的城市，被誉为创客天堂。

创客在这里可以找到齐全的电子元器件，各类加工厂和技术工程人员，快速完成从创意到产品原型再到小批量生产的全过程；与深圳的务实高效相比，上海的创客显得气定神闲、回归本质，具有兴趣使然的创新氛围；北京创客则更具跨界协同创新及创业精神，因为北京是顶尖技术人才、文艺人才和资本机构云集的城市。

创客群体没有职业范围和身份限制，任何人有创意且有激情将创意变为现实的人都能成为创客。

在创客空间既看不到高精端的大型仪器设备，也看不到众多发明专利和成果，创客空间里有的是热爱创造的创客，他们以兴趣为导向、以创意为起点，以体验为动力，通过自我满足的创业方式将大众群体中蕴藏的巨大创新力挖掘和释放出来。

中级经济师经济基础知识笔记目录第一部分经济学基础 (3)一、市场需求、供给和均衡价格 (3)二、消费者行为分析 (7)三、生产和成本理论 (10)四、市场结构理论 (14)五、生产要素市场理论 (18)六、市场失灵和政府的干预 (19)七、国民收入核算和简单的宏观经济模型 (21)八、经济增长和经济发展理论 (26)九、价格总水平和就业、失业 (28)十、国际贸易理论 (31)第二部分财政 (34)十一、公共物品与财政职能 (34)十二、财政支出 (38)十三、财政收入 (41)十四、政府预算 (47)十五、财政管理体制 (51)十六、财政政策 (54)第三部分货币与金融 (57)十七、货币供求与货币均衡 (57)十八、中央银行与货币政策 (60)十九、商业银行与金融市场 (63)二十、金融风险与金融监管 (66)二十一、对外金融关系与政策 (69)第四部分统计 (73)二十二、统计与统计数据 (73)二十三、描述统计 (75)二十四、抽样调查 (77)二十五、回归分析 (79)二十六、时间序列分析 (80)第五部分会计 (84)二十七、会计概论 (84)二十八、会计循环 (89)二十九、会计报表 (92)三十、财务报表分析 (96)三十一、行政事业单位会计 (99)第六部分法律 (104)三十二、法律对经济关系的调整 (104)三十三、物权法律制度 (105)3三十四、合同法律制度 (110)三十五、公司法律制度 (115)三十六、其他法律制度 (119)经济基础知识笔记（重点标识版）第一部分经济学基础一、市场需求、供给和均衡价格1、需求的含义：需求是在一定时间内和一定价格条件下，消费者对某种商品或服务愿意而且能够购买的数量。

需求的构成要素有两个：一是购买欲望；二是支付能力。

2购买的数量。

市场需求是消费者需求的总和。

3、决定需求的基本因素和影响①消费者的偏好。

消费者偏好支配着他在使用价值相同或接近的替代品之间的消费选择。

银行行业的未来展望新兴技术和创新的机遇与挑战银行行业的未来展望：新兴技术和创新的机遇与挑战随着时代的不断演进，新兴技术和创新正在给各行各业带来深刻的革命性变化。

银行业作为金融服务的核心行业，也不例外。

本文将展望银行业未来的发展方向，关注新兴技术和创新为其带来的机遇与挑战。

一、数字化金融服务的机遇随着互联网和移动互联网的普及，数字化金融服务成为未来银行业发展的重要趋势。

银行可以通过构建线上金融平台和智能终端，提供更加便捷、个性化的金融服务，吸引更多的用户。

数字化金融服务为银行带来以下机遇：1.全球化拓展：数字化金融服务将打破地域限制，帮助银行实现全球化拓展。

通过建立跨境支付和汇款系统，银行可以为客户提供更加便捷的海外金融服务，拓宽海外市场。

2.多元化产品创新：数字化金融服务为银行创造了更多的产品创新空间。

通过智能化风险评估和数据分析，银行能够更好地了解客户需求，推出适合不同客户群体的金融产品，提高产品多样性和个性化。

3.服务升级：数字化金融服务提供了更高效、更便捷的服务体验。

通过在线银行系统和移动银行应用，用户可以随时随地进行转账、查询账户等操作，有效提升客户满意度和粘性。

二、区块链技术的机遇与挑战区块链作为一项新兴技术，正在带来银行业务革新的机遇和挑战。

区块链技术有以下特点：去中心化、公开透明、不可篡改等，为银行业带来以下机遇：1.降低成本：区块链技术可以实现资金结算、贸易融资等业务的自动化和智能化，降低运营成本。

同时，通过智能合约等功能，可以减少中介环节，提高效率，进一步降低成本。

2.增加安全性：区块链技术采用密码学和分布式账本等技术手段，确保交易数据的安全性和完整性。

银行可以利用区块链技术构建安全可靠的交易系统，提升金融交易的安全性和信任度。

3.提高效率：区块链技术可以实现交易的实时清算和结算，减少传统银行业务的繁琐环节，提高交易效率。

同时，由于区块链的公开透明性，可以降低交易风险，提高业务处理的透明度。

麦肯锡全球研究院（MGI）：数字全球化：全球流动的新时代（一）2016-09-0220世纪快速增长的国际贸易与金融流动自2008年以后就开始趋于平缓或下降。

然而全球化趋势并未逆转。

相反数字流正大幅增长——在世界范围内传递信息、思想和创新并且扩大对全球经济的参与。

⏹世界比以往任何时候更加互联。

新兴经济体占全球贸易流动的一半以上，而南南贸易成为增长最快的连接类型。

⏹商品与金融流已失去增长动力，但自2005年以来投入使用的跨境带宽增长了45倍以上。

据预测，随着商务、信息、搜索、视频、通讯和公司内部网络流量等数字流持续激增，未来五年跨境带宽还将增长9倍。

⏹数字平台改变了跨境营商的经济学，降低了国际交往与交易的成本。

数据平台创造了全球规模的市场与用户群体，从而为企业提供了庞大的潜在客户基础及接触这些客户的有效方式。

⏹通过使用易趣（eBay）、亚马逊（Amazon）、脸书（Facebook）和阿里巴巴（Alibaba）等数字平台与其他国家的客户和供应商联系，世界各地的小企业逐渐成为“微型跨国公司”。

即使最小的企业也可以天生成为国际性企业：我们调查的86%的科技型初创企业都会参与某些跨经业务。

小企业接触新市场的能力为各地的经济增长提供了支持。

⏹人们可以使用数字平台学习、找工作、展示才能以及建立个人网络，直接参与全球化。

约9亿人在社交媒体上建立了国际联系，约3.6亿人参与跨境电子商务。

⏹十年间，全球流动使全球GDP至少增长了10%；仅2014年一年各国因全球流动增加的价值总和高达7.8万亿美元。

现在数字流在该影响中所占比重要大于全球商品贸易。

全球流动主要通过提高生产率推动经济增长，而各国从商品、服务、金融、人员和数据的流入与流出中都有所受益。

⏹麦肯锡全球研究院连接指数（McKinsey Global Institute Connectedness Index）提供了一个全面的视角，让我们了解各国如何参与商品、服务、金融、人员和数据的流入与流出。

绿色金融对区域经济高质量发展的影响目录一、内容概述 (2)1.1 研究背景 (2)1.2 研究意义 (3)二、绿色金融概述 (5)2.1 绿色金融定义 (6)2.2 绿色金融发展历程 (7)2.3 绿色金融与可持续发展 (8)三、绿色金融对区域经济高质量发展的影响 (9)3.1 绿色金融促进区域经济发展 (11)3.1.1 促进产业结构优化 (12)3.1.2 提高资源配置效率 (13)3.2 绿色金融助力区域环境改善 (14)3.2.1 支持清洁能源产业 (15)3.2.2 促进节能减排 (16)3.3 绿色金融提高区域金融稳定 (18)3.3.1 风险防范 (19)3.3.2 市场稳定 (19)四、绿色金融发展的挑战与对策 (20)4.1 绿色金融发展面临的挑战 (22)4.2 推进绿色金融发展的对策 (23)五、结论 (24)5.1 主要结论 (25)5.2 研究展望 (26)一、内容概述随着全球经济的快速发展和环境问题的日益严重，绿色金融作为一种新兴的金融模式，正逐渐成为推动区域经济高质量发展的重要力量。

绿色金融的核心理念是通过资金支持、风险管理、政策引导等手段，促进绿色产业、节能环保、可持续发展等领域的发展，从而实现经济增长与环境保护的双赢。

本文将对绿色金融对区域经济高质量发展的影响进行深入研究，分析绿色金融在区域经济发展中的作用机制、政策措施以及实践案例，为我国区域经济高质量发展提供有益借鉴。

1.1 研究背景在当前全球经济背景下，绿色金融正成为推动区域经济发展的重要力量。

随着环境问题的日益突出和可持续发展的紧迫性，绿色金融在支持经济增长的同时，也在助力实现环境、社会和经济的和谐发展。

特别是在我国这样的发展中国家，随着产业结构的调整和经济发展的转型，绿色金融对于推动区域经济高质量发展具有至关重要的意义。

以下是对研究背景的具体阐述：绿色金融作为绿色经济的重要组成部分，在全球范围内得到了广泛的关注和发展。

未来已至2019年8月麦肯锡全球研究院麦肯锡全球研究院（MGI）创立于1990年，始终致力于深刻理解全球经济的演变。

作为麦肯锡公司的商业和经济研究智库，麦肯锡全球研究院旨在为各界领袖提供商业、公共、社会等领域的真知灼见，帮助他们制定管理决策和政策决策。

我们的研究融合了经济学和管理学，并整合商业领袖的智慧洞见，形成独特的经济学分析工具。

我们运用“从微观到宏观”的方法论，通过剖析微观经济的产业走势，更好地把握影响商业决策和公共政策的宏观力量。

麦肯锡全球研究院的深度报告覆盖了20余个国家和30余个行业，目前的研究主要聚焦以下六大主题：生产力和增长，自然资源，劳动力市场，全球金融市场演变，科技创新对经济的影响，城市化。

近期的研究报告评估了数字经济、人工智能和自动化对就业的影响，收入差距，生产力难题，消除两性不平等所带来的经济利益，全球竞争新时代，中国创新以及数字技术和金融全球化等问题。

麦肯锡全球研究院由以下三位全球资深董事合伙人领导：Jacques Bughin、华强森（Jonathan Woetzel）和James Manyika（兼任麦肯锡全球研究院院长）。

研究院全球董事合伙人包括Michael Chui、Susan Lund、Anu Madgavkar、Jan Mischke、SreeRamaswamy和Jaana Reme。

资深研究员包括Mekala Krishnan和成政珉（JeongminSeong）。

我们的项目团队由研究院全球董事合伙人以及资深研究员领导，囊括了麦肯锡在全球各地分公司的咨询顾问。

各个团队依托于麦肯锡公司遍布全球的合伙人网络和行业及管理专家。

麦肯锡全球研究院委员会成员来自世界各地，拥有多样化的行业背景，由以下成员组成：Andrés Cadena、Sandrine Devillard、Tarek Elmasry、Katy George、RajatGupta、Eric Hazan、Eric Labaye、Acha Leke、Scott Nyquist、Gary Pinkus、SvenSmit、Oliver Tonby和Eckart Windhagen。

数字化转型对商业银行经营绩效的影响研究目录一、内容概要 (2)1.1 研究背景 (3)1.2 研究意义 (3)1.3 研究目的与方法 (4)二、理论基础与文献综述 (4)2.1 数字化转型的概念与特征 (6)2.2 商业银行数字化转型的主要内容 (7)2.3 国内外研究现状及评述 (8)三、数字化转型对商业银行经营绩效的影响分析 (9)3.1 提升业务效率与降低成本 (10)3.2 拓展服务渠道与增强客户体验 (11)3.3 提高风险管理与内部控制水平 (13)3.4 改善公司治理与增强竞争力 (14)四、商业银行数字化转型的实践案例分析 (15)4.1 国内商业银行数字化转型案例 (16)4.2 国际商业银行数字化转型案例 (17)4.3 案例分析与启示 (18)五、商业银行数字化转型面临的挑战与对策建议 (19)5.1 技术创新与应用能力不足 (21)5.2 人才队伍建设与培养 (23)5.3 数据安全与隐私保护 (24)5.4 监管政策与合规要求 (25)六、结论与展望 (27)6.1 研究结论 (28)6.2 研究展望 (29)6.3 研究不足与未来研究方向 (30)一、内容概要随着科技的飞速发展，数字化转型已经成为商业银行发展的重要趋势。

数字化转型不仅改变了商业银行的传统业务模式，提高了业务效率，还为商业银行带来了新的商业模式和盈利增长点。

本研究旨在探讨数字化转型对商业银行经营绩效的影响，以期为商业银行在数字化转型过程中提供有益的参考和借鉴。

本研究首先分析了数字化转型的内涵及其对商业银行经营绩效的影响机制。

通过对国内外相关文献的综述，梳理了数字化转型对商业银行经营绩效影响的理论和实证研究成果。

在此基础上，本研究选取了具有代表性的商业银行作为研究对象，运用计量经济学方法对其经营绩效进行了实证分析。

研究结果表明，数字化转型对商业银行经营绩效具有显著的正向影响。

数字化转型有助于提高商业银行的业务效率，降低运营成本，从而提升经营绩效；另一方面，数字化转型能够拓展商业银行的服务领域，创新业务模式，提高客户粘性，进一步促进经营绩效的提升。

银行业面临的挑战和机遇随着科技的迅猛发展，各行各业都在面临着日新月异的变化，银行业也不例外。

银行作为生命周期最长的行业之一，在金融市场中扮演着不可或缺的角色，但是在面对着各种挑战的同时，也必须要抓住机遇，不断变革和创新。

一、挑战1、竞争压力在市场竞争日益激烈的当下，银行要想保住自己的市场份额，就必须要提供卓越的服务质量。

随着金融行业越来越开放，外资银行也会加入竞争，银行面临着更加严峻的市场压力。

2、法律法规近年来，国家出台了许多严格的金融规定，银行要想在这些规定的框架下开展业务，就必须要花费更多的时间和精力去遵守各种法规标准，这也意味着运营成本的增加。

3、不良资产随着经济下行，许多企业和个人无法偿还贷款，银行面临着越来越多的不良资产，这也加大了银行的运营风险。

4、金融科技的崛起银行传统的经营模式已经越来越难以适应现代金融科技的快速发展，如果银行不能及时调整经营策略，就可能会失去市场优势。

二、机遇1、数字化转型现在各个银行都开始大力推进数字化转型，不仅使得日常业务更加便捷高效，还可以更好地服务于客户，提升客户体验。

2、开发金融科技互联网技术的快速发展，为银行业带来了许多新的机会，金融科技的开发不仅使得实现大数据管理和风险控制成为可能，也可以增强金融的普惠性和可持续性。

3、发展个性化定制服务银行可以通过推出个性化的定制服务，根据客户的需求为他们提供个性化定制的金融产品和服务，从而吸引更多的客户，增加市场份额。

4、深化金融改革国家正在不断深化金融改革，银行在此过程中可以积极参与和支持，从而获得更多的政策支持和市场机会。

总结银行业面临着诸多的挑战和机遇，只有不断发展和创新，才能顺应时代的潮流，不断提升自身的核心竞争力。

作为金融行业的核心，银行应该适应市场的变化，开拓创新的道路。

只有这样，银行才能在未来的发展中方得始终。

麦肯锡全球研究院中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响2014年7月关于麦肯锡全球研究院麦肯锡全球研究院（MGI）成立于1990年，是麦肯锡公司的商业和经济研究部门。

麦肯锡全球研究院的使命是帮助企业、政府、社会领导人形成对全球经济发展的深入认识，提供他们在关键管理和政策问题方面进行决策的事实依据。

麦肯锡全球研究院融合经济学与管理学两门科学，结合经济学的分析工具与商业领袖的深入见解，通过“从微观到宏观”的方法，分析微观经济的产业趋势，以求对影响商业战略和公共政策的宏观经济因素有更多的了解。

其深度研究报告目前涵盖了20多个国家、30多个产业，现阶段研究重心围绕着六大主题：生产力与经济增长、自然资源、劳动力市场、全球金融市场演进，科技与创新的经济效应，以及城市化。

最新研究包括就业机会创造、资源生产力、未来城市、互联网效应和制造业的未来。

麦肯锡全球研究院由麦肯锡公司三位全球资深董事合伙人领军: Richard Dobbs、James Manyika和华强森。

Michael Chui、Susan Lund和Jaana Remes则是麦肯锡全球研究院的全球董事合伙人。

研究团队由麦肯锡全球研究院的全球董事合伙人及资深研究员组成，成员包括麦肯锡公司遍布全球的咨询顾问。

团队汲取麦肯锡公司合伙人及专家的洞见，并邀请顶尖的经济学家，包括诺贝尔奖得主为研究顾问。

麦肯锡全球研究院的研究由麦肯锡公司合伙人提供资金，不受任何企业、政府部门和其他机构的委托。

如欲了解麦肯锡全球研究院更多信息或下载报告，请访问/mgi。

Copyright © McKinsey & Company 2014麦肯锡全球研究院华强森欧高敦刘家明陈有钢张如琪成政珉Michael Chui邱天中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响2014年7月前言麦肯锡全球研究院在2013年3月发布了报告《中国网络零售革命：线上购物助推经济增长》，该报告探讨了中国网络零售的爆炸式增长，并指出互联网激发了新增消费，为宏观经济带来了切实的贡献。