浅议担保机构为企业担保的保前调查

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浅议担保机构为企业担保的保前调查
对于担保机构而言，如何做到将风险防线前移，在保前调查中有效地防范和控制风险，是贷款担保的第一道关键关口。

保前调查的质量优劣直接关系到贷款担保决策的正确与否，从而对贷款的经营风险埋下“伏笔”。

所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款担保的第一关，切实做到严设保前调查“防火围墙”，铸就贷款担保“铜墙铁
壁”。

一、保前调查的方法
科学地做好项目保前调查是担保机构基本职责，保前调查一般采取：“一分析、二看、三听、四问、五查”的方法进行。

从分析客户的申保资料开始，理出头绪，找出问题，然后胸有成竹地去企业寻找答案，既要听取企业主要负责人的情况介绍，又要全面了解普通员工、相关政府部门、供应商和客户对企业的评价，据此判断企业申保资料与财务指标的合理性，然后针对疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。

二、保前调查的内容
1.企业的基本信息。

对企业信息的收集、甄别、筛选是担保公司在保前调查阶段防范风险的基础，分析企业信息的有效性、细节性和时效性是保前调查的关键。

重点考察企业经营的合法性，避免担保失效的法律风险。

2.了解企业法定代表人的素质。

企业的发展与企业法定代表人素质密切相关，通过与企业法定代表人的充分交流，可以收集到有关企业管理、发展计划、企业核心优势以及经营的持续性等方面的一手资料。

而对企业道德风险的估计，则可以通过资料的吻合性和合理性来判断。

3.调查企业财务状况，判断其还款来源的可靠性。

担保公司应对企业所处行业的特点，对影响企业的经营的财务数据进行重点审核。

财务分析主要包括经济实力分析、资产负债结构分析、资产质量分析，经营效果分析、偿债能力分析、企业成长性分析等，应重点做好偿债能力分析。

4.调查反担保措施的可行性。

调查反担保方式是否符合法律规定，能否有效对抗第三人，是否存在变现障碍等。

首先与企业相关人员探讨，初步确定反担保方案，然后根据初步方案，逐一落实：1）与主要股东、主要经营人员、主要财务负责人落实个人保证
反担保； 2）查看主要反担保物，如库存原料、库存产品的质量，保值期限，变现是否容易；3）查看反担保设备的产地、生产年限、工作状态、是否是该企业的关键设备；4）查看反担保房产的坐落、质量、现在用途，手续是否齐全，能否抵押登记等。

三、保前调查的重点
1.行业风险分析。

行业风险分析主要通过成本结构、行业成熟期、行业盈利性、行业依赖性、产品潜在性和法律、政策环境分析，了解整个行业的基本状况和发展趋势。

担保机构要根据行业的发展趋势分析判断企业是否具有面临行业经济衰落而带来的风险，了解各个行业发展的特点及整体发展态势，通过分析行业的市场需求和供应、产能、价格走势、盈利模式等方面判断担保项目在行业中的规模、盈利水平，降低担保项目的行业风险。

2.政策风险分析
政策风险是指政府有关部门的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起行业的波动，从而给企业带来的风险。

担保机构应关注国家宏观产业的政策性调整，担保机构要重点关注国家颁布的各项产业政策，包括产业组织政策、产业结构政策、产业技术政策和产业布局政策，以及其他对产业发展有
重大影响的政策和法规，了解国家重点扶持和抑制的产业。

通过对这些政策的了解，判断担保项目是否存在政策性风险。

3.信用风险分析
信用风险又称违约风险，即受信人不履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。

担保机构应重点从调查企业是否合法合规、企业经营者的人品信誉情况、企业在金融机构资信系统中是否存在不良记录等方面判断企业是否存在信用风险。

4.管理风险分析
企业的管理风险主要体现在企业非财务信息中，担保机构应通过调查企业经营者的管理能力强弱、人员素质高低、组织结构是否科学和公司业务能力来综合判断该公司未来的经营能力。

5.经营风险分析
经营风险是企业因经营上的原因而导致利润变动的风险。

影响企业经营风险的因素很多，主要有产品需求、产品售价、产品成本、调整价格的能力和固定成本的比重等多个方面。

担保机构对公司经营风险的把握重点从对公司营运指标和利润情况的掌握来分析该企业在市场中的地位和与同类企业的竞争力
比较，从而判断其在行业和市场中的成长性问题，对企业的经营风险作出准确的判断。

综上所述，通过多方面的调查，形成对企业行业风险、道德风险、政策风险、盈利模式风险、反担保风险等多个方面的综合分析，并根据项目的自身特点选择风险分析的侧重点，得出调查结论，最终形成对企业整体信用能力的评估结果。

（建文）。