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保险学课件：第02章 保险基本理论

保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较

第二章保险法四大基本原则

第二章保险法四大基本原则
• 这种信息不对称、保险人的信息劣势是绝 对的
最大诚信原则理论依据 之经
济学分析
• 保险所涉及信息的性质与一般民商活动所 涉及信息的性质不同。
• 信息可分为“生产性事实”、“再分配性 事实”和“危害性事实”三类信息
最大诚信原则理论依据
分析
之经济学
• “生产性事实”是可以增加财富的信息
对生产性信息本身或获取途径必 然要在技能和知识方面进行经济投资，通 过该信息交易而带来的财富就是对该投资 的补偿。
➢瑕痴担保义务+法律有权要求人们所说的不 会对他人产生误导
诚信原则与最大诚信原则
• 一般民商活动：要求不向对方作出错误的 意思表示——诚信原则
• 特殊商事活动：要求当事人必须主动地、 充分地披露重要事实——最大诚信原则
最大诚信原则理论依据 之经
济学分析
• 保险的特殊性——射幸行为
• 不确定性向确定性的转化面临有关风险资 料的信息不对称问题，从而影响到保险公 司准确预测危险和损失。
故，对作为“危害性事实”的信 息，当事人应负揭示或披露义务。
从社会观点来看，这种保护性费用是一种 浪费，无效率，不应激励。
故，对作为“再分配性事实”的信息，当 事人应负揭示或披露义务。
最大诚信原则理论依据
分析
之经济学
• “危害性事实”指如果不揭示和披露就将引 起对某人的财产或人身伤害的信息。
此类信息如果不披露，将造成对 另一方当事人的财产损害或人身的伤害， 是对财富的无效率破坏。
事权利和履行民事义务，不欺诈、恪守信 用，善意地进行民事活动。
• 诚信原则不仅涉及当事人之间利益关系还 涉及当事人与社会间的利益关系
• ——帝王条款
诚信原则与最大诚信原则 ——诚信原则的要求

第二章 保险法概述

第二章 保险法概述

3、功能：保险利益是保险合同的效力要件 （1）防止赌博：避免通过他人损失获取利益； （2）防止道德危险：维护保险标的的安全； （3）限制赔偿范围：限制损害赔偿的程度。
（二）财产保险中的保险利益 1、要件： （1）合法性； （2）确定性； （3）可计算性。
2、认定 （1）现有利益 ①法律上的权利：所有权和他物权； ②占有 ③保管 ④股权（存有争议）
三、保险法的特征 1、公益性与私益性 2、强制性与任意性 3、伦理性与技术性
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第二节 保险法的渊源和体例
一、保险法的渊源 （一）法律 （二）行政法规 （三）行政规章 （四）司法解释 （五）国际条约
二、保险法的立法体例 （一）基本模式 1、分别立法 2、合并立法 （二）我国保险法的立法体例 从分立到合并 1983年9月《财产保险合同条例》 1985年3月《保险企业管理暂行条例》 1995年6月30日《中华人民共和国保险法》 （2002年10月28日、2009年2月28日两次修订）
3、主体 （1）投保人 （2）被保险人 4、履行时间 （1）订立保险合同之前 （2）保险合同复效之前 （3）保险合同转让、变更之前
5、履行方式和范围 （1）无限告知主义 （2）询问告知主义 （3）重要事实的认定标准 英国《1906年海上保险法》第18条：重要事实是 指影响谨慎的保险人确定收取保费的数额和决定 是否接受承保的每一事项。 我国《保险法》第16条：足以影响保险人决定是 否同意承保或者提高保险费率的事项
3、强化对投保方的保护 限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗 辩规则。明确规定保险人自知道解除事由起,超 过30日不行使的,其解除权消灭。 借鉴英美法上禁止反言制度,规定保险人在合同 订立时已知投保人未如实告知的情况的,保险人 不得解除合同和免于保险责任。 强化了保险公司的说明义务。规定对于免责条款， 保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其 他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示， 并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。

保 险 学(第二章)

保 险 学(第二章)
本一致。
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1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同

第2章-养老保险ppt课件

第2章-养老保险ppt课件
❖ 各项社会保险覆盖范围不断扩大， 资金规模成倍增加，2005年5项社会保 险基金的总收入接近7000亿元，总支出 5400多亿元。
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❖
截至2011年底，中国城镇职工养老保
险参保人数2.8392亿人 。
❖ 其中，参保职工21574万人，参保离 退休人员6819万人。参加城镇基本医疗保 险的人数47291万人，增加4028万人。
❖If: 社平=2000；档次：10%； 时间:15年
❖ => 2000 X 10% X 12% X 12 X 15=4320
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❖ （2）国务院确定的新型农村社会养老保 险试点地区年满60周岁及以上年龄农村居 民，其子女参保缴费后，本人可不缴费， 享受省政府规定标准的新型农村社会养老 保险基础养老金。
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二、养老保险的保障对象和 购买方式
（一） 养老保险的保障对象 养老保险的保障对象和实施范围的有
机结合，通常称之为养老保险的覆盖面。 它是指养老保险所提供物质生活保障的 实施范围和享受这种保障的劳动者的数 量方面的界限。
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➢ 养老保险遵从参加保险与享受待遇的一致 性原则，对必然事件进行补偿，其参保人数与 享受保险待遇的人数从长远看几乎是一致的。 与其它保险项目相比，养老保险待遇的享受人 群最确定、最普遍、最完整。
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（二）养老保险的购买方式
❖ 1、农村居民 ❖ 2、城镇职工基本养老保险制度覆盖范围以外
的城镇居民
❖ 3、企业职工 ❖ 4、个体和灵活就业人员 ❖ 5、参加养老保险的途径
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1、农村居民 按以下办法缴纳养老保险费：
❖ （1）年满60周岁及以上年龄参保人，在区 （市）县政府按以下5个缴费档次确定的具体 档次中选择一档作为缴费基数，按12%费率 一次性缴纳15年养老保险费。

《保险法解读》课件

《保险法解读》课件

保险法的基本原则
保险法的基本原则包括信义原则、诚实信用原则、分摊损失原则、合理赔偿 原则和法律优先原则。
Hale Waihona Puke 保险条款的解释保险条款是保险合同的重要组成部分，其中涉及保险金额、保险期间、免赔额和赔偿限额、保险责任和 免除责任、续保和退保等内容。
保险代理人和经纪人
保险代理人和经纪人在保险市场中发挥着重要作用。他们的区别、职责和义 务以及权利和利益对于保险行业的良性发展具有重要意义。
总结
通过对保险法的解读，我们总结出了保险法的要点、探讨了保险法的启示和 应用，并对保险法的贡献和建议进行了评价。
《保险法解读》PPT课件
本课件旨在深入讲解《保险法》，分享保险知识，为大家提供有关保险的基 本概念、法律原则、条款解释、保险代理人和经纪人等内容。
什么是保险
保险是一种金融交易，为人们在意外风险发生时提供经济补偿的方式。它通过合同来转移风险，保护个 人和企业免受意外损失的影响。
保险法的背景和意义
保险法的制定背景是为了规范保险行业，保护保险消费者的权益，促进保险 市场的健康发展。保险法的意义在于建立和完善法律体系，规范保险业务的 运作。
保险产品和营销渠道
保险产品根据不同的风险进行分类，了解保险产品的特点和需求有助于选择 适合自己的保险。同时，了解不同的保险营销渠道也有助于理解保险产品的 选择与购买。
保险行业发展与趋势
保险市场的现状和前景，保险业的创新和变革，以及未来保险业的趋势和挑战等内容，对于了解保险行 业的发展方向和机遇具有重要启示。

社会保险法PPT课件

社会保险法PPT课件
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2、新型农村合作医疗
国家建立和完善新型农村合作医疗制度。 新型农村合作医疗的管理办法，由国
务院规定。
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3、城镇居民基本医疗保险
国家建立和完善城镇居民基本医疗保险制度。 城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和政府
补贴相结合。 享受最低生活保障的人、丧失劳动能力的残
疾人、低收入家庭六十周岁以上的老年人和未成 年人等所需个人缴费部分，由政府给予补贴。
《总则》一章共九条 主要讲了六个方面的内容： 1、立法宗旨； 2、社会保险包括的范围； 3、社会保险制度应坚持的方针； 4、用人单位和个人的义务权利； 5、政府对社会保险的重视和支持 6、相关部门的主要职责等。 现分述如下：
3
（一）立法宗旨（第1条）
1、规范社会保险关系; 2、维护公民参加社会保险和享 受社会保险待遇的合法权益; 3、使公民共享发展成果，促进 社会和谐稳定.
目录?第一章总则?第二章基本养老保险?第三章基本医疗保险?第四章工伤保险?第五章失业保险?第六章生育保险?第七章社会保险费征缴?第八章社会保险基金?第九章社会保险经办?第十章社会保险监督?第十一章法律责任?第十二章附则一第一章总则?总则一章共九条?主要讲了六个方面的内容
总体概述
《中华人民共和国社会保险法》 已由中华人民共和国第十一届全国 人民代表大会常务委员会第十七次 会议于２０１０年１０月２８日通 过，自２０１１年７月１日起施行。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（一）基本养老保险的参保主体 （第10条）
1、职工应当参加基本养老保险，由用 人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。
2、无雇工的个体工商户、未在用人单位 参加基本养老保险的非全日制从业人员以 及其他灵活就业人员可以参加基本养老保 险，由个人缴纳基本养老保险费。

保险基础知识和保险法讲义课件

保险基础知识和保险法讲义课件
43条 保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿 后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定 不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。 保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人， 并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保 险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收 部分后，退还投保人。
保险基础知识和保险法讲义
保险基础知识和保险法讲义
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第三节 人身保险合同
59条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与 投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后， 合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年 内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足 二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还 保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的， 保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。
保险基础知识和保险法讲义
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第二节 财产保险合同
49条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的 性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、 合理的费用，由保险人承担。
50条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成 的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直 接向该第三者赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的 赔偿责任为保险标的的保险。
第三节 人身保险合同
67条 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死 亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人 已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险 单退还其现金价值。
68条 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生 死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被 保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第 三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权 向第三者请求赔偿。
18条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款 的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确 说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

保险法PPT课件

保险法PPT课件

案例：
2002年1月，甲向乙保险公司投保了“平安永乐” 和“平安长寿”两份人身保险，投保人、被保险人均 为甲。其中“平安长寿”险投保书所记载主要内容为： 主险平安长寿保险金额为5万元，保险费5335元；附 加险人身意外伤害险保险金额10万元，保险费400元； 住院医疗险保险金额 1万元，保险费 260元，每期交 纳保费合计5995元。
本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任 范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在 争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应 对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。
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▪ 第一种意见：租赁合同到期后，A公司对 印刷厂厂房已不存在保险利益。
第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂 厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约 行为在先，在保险标的上的利益不合法， 保险公司不应给予赔偿。
之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障
证明。 （3） 保险单 保险人向投保人签发的正式书面凭证，载明当 事人双方的权利义务和责任。
保险合同和保险单证之间的关系？？？
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案例：
2001年3月17日，曾某在寿险公司业 务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支 付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事 故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公 司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是， 曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发， 双方之间不存在权利与义务关系，所以不需 赔付。那么，此案例到底该不该赔呢?
第一，对保险金的给付享有独立的请求权；
第二，除保险金请求权外，在保险合同关系中，被 保险人还享有同意权。
（二）受益人 所谓受益人，是指在人身保险中，保险事件发生
后，有权获得保险给付的人。
1.特征：
（１）受益人享有保险金的请求权；

《商法保险法》PPT课件

《商法保险法》PPT课件
• 第一节保险与减灾防损相结合原则 • 一、概念 • 是指保险人以所承保的保险标的为对象所直接采取的预防和减少损失的措施。保险人
通过保险费率和拨付预防费为杠杆，督促被保险人预防和减少损失的发生。在保险事 故发生时，被保险人应尽量防止或者减少损失的发生，履行施救义务。
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• 二、内容：
•
1、调查、分析
再保险业务的跨境交付，在国民待遇方面并未加以限制。境内优先分保的规定似与入
世承诺不符，因此，保险法修订草案删去了现行保险法中的相关规定。
17
• 5、“关照”偿付能力不足险企
•
新修订的保险法对偿付能力不足的保险公司
重点“关照”，规定了一系列限制措施。
•
法律规定：对偿付能力不足的保险公司，国
务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对
3）责任上的危险。
•3、道德危险
1）道德危险是一种危险因素
2）道德危险的法律效果及其控制
3）道德危险与道德义务
•（二）必须以多数人的互助共济为基础
5
•（三）必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的 •三、保险与类似概念的比较
1、保险与储蓄
2、保险与救济 3、保险与自保
4、保险与保证
四、保险的分类
公营、民营保险，营利性、非营利性保险，原 保险、再保险，强制保险、自愿保险
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• 修改后的变化：
• 1、对保险公司主要股东、高管的资格条件进行 了明确规定。
•
新修订的保险法规定，有《中华人民共和国
公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情
形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高
级管理人员：（一）因违法行为或者违纪行为被
金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董

02 保险法概述

02 保险法概述
自干预，他组织消防队员推倒建筑物，开拓防火线。但是，在此后 的数周内，伦敦满城闷火，而地窖则继续燃烧，长达6个月之久。
Ⅴ 人身保险的产生与发展及其他
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。 17世纪中叶，意大利银行家伦佐· 佟蒂提出了 “佟蒂法” 著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张 生命表 18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的 生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。 陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了 “均衡保险费”的理论

Ⅲ 海上保险起源与发展
海上保险的形成和发展
英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有重要的 意义。——海上保险的中心 美洲新大陆发现，英国对外贸易增强，保险中心转到英国 劳合社是世界最大保险组织之一。

Ⅳ 火灾保险的产生与发展
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承
保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算
二、大火烧平了伦敦，但是也顺便彻底烧走了鼠疫 作为一个地位低下的英国手艺人，约翰·法里诺享有特别的荣誉和声 望。他是国王查尔斯二世的面包师，后者从法国流亡归来不久，重新登上 了英国国王的宝座。 到1666 年，法里诺已经在王室做了五年面包师。一天晚上，在结束漫 长而疲倦的工作后，他爬上了坐落在布丁巷的面包房的楼房，那里是他的 卧室。法里诺吹熄了烛灯，躺在床上准备度过一个平静的晚上。但是，在 他就寝之时，面包房里的一个火苗仍然在闪烁。法里诺忘了灭掉烤面包的 炉子。 火苗越来越大，这天是1666年9月2日。凌晨2点，面包房的火星酿成了 历史上一场极为惨重的大火灾——伦敦大火灾。 从法里诺面包房窗口窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院中的干草 堆，熊熊大火直冲天空。布丁巷位于伦敦旧城拥挤地区的中心，居住在那 里的数千居民迅速跑到街上围观大火。人们并不感到十分震惊，在这座堆 满沥青浸泡过的木头，到处都是木结构的城市中，起火是司空见惯的。就 在一年前，国王查尔斯曾致函伦敦市长，敦促他实施更严厉的灯火管制。 但是，以往的大火并没有酿成大祸，因而没有理由认为这次大火会带来异 常情况。

《保险法讲义》PPT课件

《保险法讲义》PPT课件
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大致可以分为以下三种： 1．将保险法纳入商法典中，主要有法国、日本、比利时、西班牙等； 2．制定单行保险法律，主要有德国、瑞士、瑞典、丹麦、英国、美国等； 3．将保险法作为民法典的一部分，放在民法债编中，采此体例的国家主要有意
大利、原苏联及东欧一些国家。
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第二节 保险法的历史流变
• 一、保险法的形成 • 二、大陆法系保险法的历史流变 • （一）法国法系国家的保险法 • （二）德国法系国家的保险法 • 三、英美法系保险法的历史流变 • （一）英国保险法 • （二）美国保险法
保险事故发生时给付保险金的义务。
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• 二、保险合同的特征 • 保险合同的特征是在保险合同与其他民法上合同
相区别而言所表现出来的不同于其他民法上合同 的属性。 • （一）保险合同是债权合同 • 保险合同不能直接促使权利发生、变动或消灭， 是债权合同非物权合同。 • 保险合同属债法上合同的一种，但因保险合同所 生之债系属特种之债，故民法上有关债的
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• 式合同，实务中有利于便捷地完成交易，切合效率价值的要求，亦能满足当 事人的实际生活需要。若必须等到签发保险单或其他保险单证后才能成立， 则不利于上述价值的实现。其三，若采要式说，在实务中则必须等到签发保 险单或其他保险单证后合同才能成立。
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• （六）保险合同是格式合同 • 格式合同是指由当事人一方为与不特定多数人订
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• （三）保险合同是有偿合同 • 合同以当事人取得权益是否须付出相应代价为标
准，可分为有偿合同与无偿合同两种。若当事人 一方取得合同约定的权益，须向对方当事人偿付 相应代价，则为有偿合同。若当事人取得约定的 权益，无须向对方当事人给付相应代价，则是无 偿合同，。 • 区分的法律意义在于：其一，订立合同主体的要 求不同。其二，当事人的责任轻重不同。

最新保险法课件

最新保险法课件
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三、保险金受益人与受益权 （一）受益人 （二）受益权 （三）受益权的丧失 （四）共同灾难的推定原则
44
王某为其正在上大学的儿子王南(20岁)投保
一份人身保险，与某保险公司签订了保险合 同，合同中包含有在保险期限内被保险人意 外伤害及死亡的赔付条款，指定王某本人为 受益人。根据以上条件，下列表述哪些是正 确的? A.此保单属于父母替子女投保，所以该份保 险合同无须经王南的书面同意即可成立并生 效 B.设某年暑假王南回家途中被一汽车撞伤，则 保险公司在向王某支付保险金后，无权向该 汽车车主行使追偿 45
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四、投保人（被保险人）的义务
（一）合同成立前的告知义务 1 告知义务的概念与性质 2 告知义务的理论依据 3 告知的内容——重要事实 4 告知义务的履行期 5 告知的方式 6 告知义务违反的后果
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告知义务违反之要件及其后果
主观要件 客观要件 法律效果
故意 重大过失
重要事实
保险人解除权成 立
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例如，投保人违反告知义务或未按期交 纳保险费，保险人有权解除合同，但未能及 时行使，在保险事故发生时再行主张则不应 予以支持。其目的在于督促保险人尽快行使 权利，如果允许保险人拖延时间，将使保险 合同的效力处于一种不稳定的状态，而且保 险人可能会选择对自己最有利的时机来决定 行使或不行使该解除权，从而损害被保险人 的利益。当保险事故发生时主张合同解除权， 若保险事故不发生，则主张合同继续有效进 而要求支付保险费，这显然有悖于最大诚实 信用原则。 18
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（二） 保险的构成 1，以特定的危险为对象 2，以多数人的互助共济为基础 3，以对危险事故所致损失进行补偿为目的 （三）保险与相关概念辨析 1，保险与储蓄 （1）实施方法不同。 （2）给付与反给付的关系上，前提条件不同。 （3）目的不同。
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  3. 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
(二)保险合同内容的变更
2019-8-22
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谢谢欣赏
四、保险合同的终止
(一)因合同解除而终止
约定解除
协商解除
B法ra定nd b解uil除ding
裁决解除
2019-8-22
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终止
谢谢欣赏
保险合同 终止的其他
原因
1、 2、
届满而终止
履行
义务而终止
3、
4、
行使终止 标的全部 权而终止 灭失而终止
(二)保险合同的有效条件 1．合同主体必须具有保险合同的主体资格 2．当事人的意思表示真实 3．合同内容合法 (三)合同的无效 (1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益 (2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益 (3)以合法形式掩盖非法目的； (4)损害社会公共利益； (5)违反法律、行政法规的强制性规定。
2019-8-22
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谢谢欣赏
三保险合同条款的制定
(一)保险合同条款的种类 1以保险条款的制定机构为标准．保险合同条款可
分为主要险种的基本条款和其他险种的保险条款、 特约条款
2．以保险条款的相互依存关系为标准，可分为主 险条款和附加险条款
(二)保险监督管理部门制定主要险种的基本保险 条款和保险费事
偿
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2．理赔时限
保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给 付保险金的请求后，应当及时做出核定。对属于 保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险 人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议 后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。
保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付 保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内， 对属于保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不 能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有 关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的 证明和资料可以确定的最低数额先予以支付；待 保险人最终确定赔偿或给付保险金的数额后，再 支付相应的差额。
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Байду номын сангаас
第2节 保险合同订立的原则 一般原则
保险利 益原则
最大诚信 原则
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一、保险利益原则
（1）投保时，投保人对保险标的必需具有保险利 益，否则合同无效；
（2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保 险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益 以外的额外利益。
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第四节 保险合同的订立、变更与终止
一、保险合同的订立 (一)保险合同的订立程序
1、要约
2、承诺
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1、要约
要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合 同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要 约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。 构成要约的条件有以下几点：
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三、保险合同的变更
(一)保险合同主体的变更
在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变 更，是保险合同内容变更的一部分， —般导致保 险合同终止，用新的保险合同加以替代，特别是 在个人人寿保险中．被保险人不允许变更．因为 人与人之间健康状况、年龄状况、职业状况等均 不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投保人 队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商， 就合同有关内容的变更达成一致，并办理变更手 续。
5、
因法律规定 的情况出现
而终止
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第五节、保险合同的争议处理
一、解决保险合同争议的方式
(一)协商 (二)仲裁 (三)诉讼
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(一)案情简介：20XX年2月19日，广州S香料厂(简称：E 某)从辽宁锦州炼油厂购买了90吨石油醚(香花溶剂油)。于 当天在A保险公司投保了货物运输险，保险金额为36万元， 交保费3600元，用铁路罐车盛装，保险责任是炼油厂仓库 至香料厂仓库，即门对门。2月23日E某又在B保险公司投
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最大诚信原则的内容
告知
保证
弃权与禁止反言
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告知的内容 告知的形式 告知的法律后果 投保人
• 第一，合同订立时对已知或应知的与保 险标的及其危险有关的重要事实作如实 回答。第二，保险合同订立后保险标的 危险增加应及时通知保险人。第三，事 故发生后应及时通知保险人。第四，重 复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人。第五，保险标的转让时， 应通知保险人，
与保险人约定保险权利义务关系的协议” 二、保险合同的特征
1．保险合同是特殊的有偿合同
2．保险合同是附合性合同 3．保险合同是射幸合同 4．保险合同是最大诚信合同
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三、保险合同的种类
按订立合同的意愿
按标的价值确定与否 分类
按保险标的类别
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受益人：指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险
金请求权的人。 自然人、法人及其他合法经济组织均 可作为受益人。自然人中无民事行为 能力的人，限制民事行为能力的人， 甚至活体胎儿等，均可被指定为受益 人。投保人、被保险人可以为受益人
。
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二、保险合同的基本内容 (一)保险合同的主要事项 1、有关保险主体的名称和住所 2、保险标的 3、保险责任 4、责任免除 5、保险期间和保险责任开始时间 6、保险价值 7、保险金额 8、保险费及其支付办法 9、保险金赔偿或给付办法 10、违约责任和争议处理 11、订立合同的年、月、日 (二)投保方的基本义务
• 明确列明 • 明确说明
1、未履行责任免除明确说明义 务，责任免除无效 。2、欺骗投 保人、被保险人或者受益人，3、 阻碍投保人履行如实告知义务， 诱导其不履行如实告知义务 。 4、承诺向投保人给予非法保险 费回扣或者其他利益的 ，公司 处以一万元以上五万元以下的罚 款 ，个人处以一万元以下的罚款
人请求赔偿保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起 二年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或者受益人对保 险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日 起五年不行使而消灭。
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(二)理赔
1、理赔程序 (1)立案及出险检验 (2)审核索赔单证 (3)核定责任 (4)支付保险金 (5)如涉及第三者责任，应按法定程序进行代位求
保险人
投保人 被保险人 受益人
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（一）保险人
保险人：我国《保险法》 第10条明确规定：“保险 人是指与投保人订立保险 合同，并承担赔偿或者给 付保险金责任的保险公司 。”
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（二）投保人
投保人
与保险 人订立合同并 交纳保险费的人
1、具有民事权 利能力和民事行为能力 ；
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《保险法》
主讲：xxx
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第二章：保险合同总论
1、保险合同概述 2、保险合同订立的原则 3、保险合同的主体和基本内容 4、保险合同的订立、变更与终止
5、保险合同争议的处理
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第1节 保险合同概述
一、保险合同的概念 《保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人
(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权 人向要约人作出；
(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致； (3)承诺必须在要约规定的期限内作出； (4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。
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二、保险合同的成立与生效
投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条 款达成协议，保险合同即告成立。
在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同
终止，始终都应存在保险利益，但为适应国际贸 易惯例，海洋运输货物保险的保险利益在时效规 定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保 险人对保险标的必须具有保险利益。
在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性， 因而强调险在订立保险合同时投保人必须具有保 险利益，而索赔时不追究有无保险利益，
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2、保证
我国《保险法》中，对保证问题未作专门 规定。保证通常可分为明示保证和默示保 证。 海上保险中，默示保证有三项： 1、船舶的适航、适货保证； 2、不得绕航保证； 3、航行合法保证。
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第三节、保险合同的主体和基本内容 一一、、保保险险合合同同的的主主体 体
(1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示； (2)要约必须向特定的人发出； (3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的
意思表示；
(4)要约应当有要求另—方作出答复的期限。
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2．承诺
承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后， 对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同 的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一 定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一 般要具备以下条件：
(1)本人 (2)配偶、父母、子女 (3)与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他 成员、近亲属。
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(4)被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的
法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险时， 必须经被保险人书面同意并队可保险金额。