P2P网络小额借贷在白沟新城的发展现状调查

P2P网络小额借贷在白沟新城的发展现状调查
作者：于倩庞泽宇郭佩先菅亚丹侯博文
来源：《商情》2014年第34期
【摘要】随着我国互联网金融的不断发展，P2P网络小额借贷一经推出，就获得广泛的关注，并获得了极其迅速的推广。

在河北省保定市白沟新城，商品市场急速发展，但由于思想和信息的局限，P2P网络小额借贷受众人群较少，但在白沟新城在京津冀一体化与品牌化发展的道路上，商家资金需求极大。

相比传统银行和小额贷款公司，P2P网络小额借贷门槛低、速度快的特点令其发展前景值得期待。

【关键词】P2P网络小额借贷，白沟新城，小微企业
一、P2P网络小额借贷顺势而生
P2P 网络小额借贷是一种个人对个人的信贷模式，是小额信贷模式的创新。

随着社会的发展和网络时代的日益流行，P2P网络借贷一经推出，就获得了极其迅速的发展，大众逐渐意识到网络小型借贷的重要性及其发展潜力。

在京津冀一体化的政策驱动下，河北省保京津冀一体化的政策驱动下定市白沟新城将承接北京大红门部分市场的搬迁，缓解首都市场压力，迎来更多的小微商家，资金将成为限制新、老商家如何在激烈竞争中存活、发展，本次调研就是探究河北省保定市白沟新城P2P网络小额借贷的发展现状。

二、白沟新城现有市场环境
白沟经济市场具有高流动性。

白沟外来人口众多，多为外来经商，市场的主力为流动人口，高达100多万。

近几年，随着政策的支持，白沟开始跨入"品牌经营"的重要时期。

白沟新城党委、政府在研究、制定白沟发展规划时，把创建品牌市场列为整顿和规范市场经济秩序的首要内容，作为实现跨越式发展的重要思路。

数据显示，白沟截止2012年12月份，地区生产总值完成
61.5625亿元，同比增长14.5%；规模以上工业增加值完成19.4137亿元，同比增长26.8%；财政收入完成2.8136亿元，同比增长41%。

由于白沟市场对于资金的需求，白沟出现了许多小额借贷公司。

相对四大商行而言，小额信贷公司有门槛低、灵活、程序简便等特点，所以小额信贷公司发展迅速，尤其是向白沟这样小商户高度聚集、资金需求大的地方，更是给小额信贷公司以发展的契机。

一个小商户投资一家小商铺一年需要30万元，加之出售产品的成本，一年的成本超过60万元，通过小额信贷获
得资金是他们一个很好的选择。

但是由于小额信贷公司固有的特点，利率高、需抵押，让条件之外的小微商家无法获取贷款，所以小微企业融资仍是一大难题。

三、白沟新城小微商家对P2P网络小额借贷的认知程度
据调研数据显示，白沟小微商家发展所用资金来源大致分为四种：个人存款、亲朋借款、银行贷款、其他方式。

所占比例分别为：72.73%、9.49%、16.61%、1.17%。

为了解白沟新城小微商家对p2p网络小额借贷平台的具体认知程度，我们走访了白沟新城的小微商家。

虽然p2p网络小额借贷平台近两年内在国内发展迅速，但在白沟的调研中我们发现，88%的商家从未听说过P2P网络小额借贷，而听说过P2P网络小额借贷的12%商家，对小额借贷平台也只是有一个初步的了解，而这些了解也仅仅局限于P2P是基于网络的借贷平台，贷款利息较高等。

其中只有14.75%的人曾在平台获取过贷款资金。

究其根本，白沟虽然发展迅速，白沟新城也一跃成为北方商贸集散地，但民众思想守旧，市场创新思维较少，对有风险的新事物接受能力较弱。

由于以上原因，白沟新城小微商家对P2P网络小额借贷了解甚少。

四、商家对P2P网络小额借贷的顾虑
在对小微商家进行P2P知识普及之后，征信问题如何解决、评判标准是否可靠、把钱投资进去能否有效收回成为小微商家对P2P网络小额借贷平台三大主要顾虑。

目前我国个人征信体系的不完善和不开放，信息的不对称以及数据的不准确和不完整加大了P2P网络小额借贷业务的风险。

P2P信贷平台无法接入央行征信系统，审核成本高、效率低，一旦出现坏账或违约，缺乏对借款人还款的有效约束，并且违约成本低，使得借款人并不在乎自己的信用，造成道德风险。

五、白沟新城对P2P网络小额借贷需求分析
商家几乎都不知道什么是p2p网络小额借贷。

P2P网贷近期在河北省迎来了绝佳发展时机，河北省已经有两家P2P网贷公司正常开展业务，其中一家融资中介规模已经超过2亿元，河北的P2P网贷正借助河北特有的产业集群和县域经济优势集体发声。

然而，在白沟p2p网络小额借贷的发展却并非如此乐观。

笔者团队将调研地点选为白沟和道国际，调研对象选为和道国际个体商户。

研究调研反馈结果发现大部分商家从来没有听说过p2p网络小额借贷平台，此结果反应出p2p网络小额借贷在白沟本地知名度不高，发展几乎为零。

在互联网金融急速发展、p2p网络小额借贷盛行的今天，白沟商户已然跟不上时代的潮流，与融资的好途径失之交臂。

造成p2p网络小额借贷在白沟影响力不足的主要原因是由于白沟本地的借贷产业比较完善。

除银行外，白沟本地实体小额借贷公司数量众多且借款利率相对较低，尽管面临资金量的问题，但这些小额借贷公司对白沟商家也起到了至关重要的推动作用。

大部分商家愿意了解p2p网络小额借贷。

由于银行贷款利率较高，小额借贷公司面临资金量问题，并且两者借贷手续繁琐且需要实物抵押，门槛较高，部分小微型企业无法通过这两个途径获取资金支持，所以调研期间，经笔者团队介绍，有73%的商家愿意进一步了解p2p网络小额借贷，其中有45%的商家有意愿尝试通过网络平台进行借贷。

此反馈结果表明p2p网络小额借贷在白沟有广阔的发展前景，p2p网络小额借贷很有可能成为白沟商户融资的另一有效途径。

六、P2P网络小额借贷的发展前景
随着白沟发展，商户数量也在不断增加，利润不断分散，想要赚取更多利润，扩大规模势在必行，商家需要足够的资金支持，换句话说，商户需要P2P网络借贷平台去获取资金，P2P 网络小额借贷平台在白沟的发展值得期待！
推及其它，P2P网络借贷平台是互联网金融发展进程下造就的一项新事物，利率和贷款审核的便捷性足够打动潜在客户，立足现实看，它有广阔的发展前景。

不过，政府和平台要加强征信体制和监督制度的完善，只有在制度层面有保证，才能积极实施。

参考文献：
[1]罗明雄、唐颖、刘勇《互联网金融》中国财政经济出版社 2013-10-1
[2]刘伟毅《互联网金融：大数据时代的金融革命》中国经济出版社 2014-4-1。