论我国银行保险的发展

论我国银行保险的发展
摘要：本文针对我国银行保险出现的问题，提出了我国发展银行保险的对策。

首先，应确定明确的发展战略立足国内、利润优先、综合化经营其次，应加快建
立适宜的组织管理体系在此基础上，以客户为中心，整合银行保险产品，加强营
销协作，重构服务流程同时注重风险防范。

关键词：银行保险；发展；对策
中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2010）08A-0040-02 我国银行保险的出现虽然晚，但发展速度相当快，各家保险公司争先推出适
合银行销售的产品，但其模式主要以分销协议的形式出现新进入的中外合资保险
公司，开始在分销协议的基础上，逐步尝试开展新项目，向战略联盟的方向转变。

近年来，伴随着发达国家银行保险业务的迅猛发展，银行保险理论得到了极大的
丰富和发展。

一、我国银行保险的发展现状
我国银行保险出现较晚，发展速度较快，处于代理保险为主的分销协议合作
阶段向战略联盟发展的阶段。

1980年国内保险业在中断数十年后重新起步发展，
由国有独资保险公司垄断经营，通过与各大国有商业银行合作，在银行向客户提
供贷款时获得企业的财产保险、团体保险，银行取得企业贷款抵押物发生保险事
故时的优先受偿权及相应的保险业务代理手续费，银行仅是保险公司的兼业代理人。

1995年，华安财产保险公司、泰康人寿保险公司以及新华人寿保险公司在银
行销售保险产品，迈出了我国银行保险探索的第一步。

2000年，我国银行保险的
发展进入第一个高潮，各大国有保险公司和股份制保险公司作为保险市场主体竞
争激烈，纷纷与银行签订合作协议，尝试开拓银行保险市场，2001年保费达47
亿元，这一时期的特点是全面铺开、交叉合用、初步竞争。

2002年，我国银行保
险的发展出现了第二个高潮。

各保险公司开始注重银行保险服务质量的提高。

银
行保险不仅已和个人代理寿险、团体直销寿险一道，成为人寿保险的“三驾马车”
之一，且大有后来居上之势。

2003年，我国银行保险逐渐呈分化之势。

2004年以来，我国银行保险趋缓，进入了理性的发展阶段。

一方面，保险公司仍然不断探索与商业银行进行深入合
作的途径，积极开展银行保险业务另一方面，保险公司不再单纯追求业务数量，
更加注重业务质量的提高。

目前，中国的第一代银行保险将随着期满给付的来临而逐渐退出历史舞台。

各主要的寿险公司第一代银行保险产品从2006年第4季度开始陆续到期，从
2009年到2010年将成为第一代银行保险产品期满给付的高峰期。

随着期满给付
工作的结束，以“储蓄替代”为基本特征的第一代银行保险产品也将自然地退出历
史舞台。

我国目前市场中销售的银行保险主要有以下几类:（1）投资分红类寿险；（2）年金型保险；（3）保障类产品；（4）与银行本身业务有关的险种。

二、我国银行保险发展存在的问题
（一）松散型销售协议经营模式
从我国银行保险的实际运作来看，保险公司依托银行的网点推销产品，扩大
保费收入，银行从中获取代理费与佣金，增加手续费收入。

不管是双方签订的协
议名称是“战略伙伴”还是其他，银行都不承担保险责任，只组织向客户推销保险
产品，促成销售的实现，因此，我国银行保险的经营模式是销售协议模式。

银行
与保险公司之间没有资本纽带关系，无法形成紧密联系，从而无法推动银行保险
向深度和广度的发展。

（二）单一化产品，同质化程度
目前银行保险产品主要以寿险产品为主，小部分是健康险、意外险与财产保险。

在寿险产品中，其中95%以上都是储蓄分红型或投资连结型，投资成分重、
保险成分弱，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在替
代问题，并形成银行与保险产品竞争现象。

这种产品的单一和同质性使各保险公
司不能发挥其技术优势，也没有跟银行产品形成优势互补，只是在盲目地争规模、争渠道，靠拚手续费等较为低级的竞争手段，在保险公司间形成恶性竞争。

另一
方面，片面强调投资分红，使投保人将获取红利视为唯一目的，削弱了产品本身
的保障性，造成养老型寿险产品供给不足。

（三）激烈竞争背景下手续费逐渐攀升导致保险公司成本上升
在保险产品同质化的情况下，保险公司又急于拓展银行保险业务，把精力都
放在与银行网点建立合作关系，忽视开发适销对路的银行保险新产品，因此各家
保险公司纷纷争规模、争渠道，导致代理手续费越来越高。

银行则利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象等资源来占有银行保险业务，索要高额手续费。

由于手续费的持续上升，极大地削弱了银行保险产品的成本优势。

再加上保
险公司的公关费用、公司各类人员工资、业务单证成本，保险公司银行保险业务
基本上是无利润或低利润销售，保险公司的人称其为“赔本赚吃喝”。

（四）银行与保险公司合作短期化
目前国内大多数保险公司和银行签订的都是一年期的代理协议，无法保证未
来稳定的保费收入来源。

由于合作的短期性，双方在技术应用、产品开发上的合
作无从谈起，导致银行保险产品的不能反映客户的需求，实质上是保险公司的保险，不是银行保险。

三、我国银行保险发展的对策
（一）综合化经营
我国国内银行保险市场具有发展的时间和空间，应立足于国内市场。

我国政
策和法律环境不明朗，银行保险呈现跨业经营的趋势，但也只是简单地模仿国外
银行保险业务发展的形式，没有真正理解国外银行保险的实质，形成目前渠道上
的合作—销售协议模式。

因此我国银行保险的发展应借鉴国外银行保险的发展优势、精髓，总结其发展过程中的不足，不应一味地追求体制上的金融集团混业模式，应根据自身的特点和优势，以资源取得最大效应为出发点，由“规模优先”向“利润优先”转变，进行综合化经营，取得规模及范围效应。

并按市场发展的要求
不断调整，减少目标短视，追逐短期利益，而忽视长期发展的行为，重视合作对
象选择。

（二）以客户为中心，重构服务流程
以客户需求为导向的服务具体而言，就是把增加客户价值作为贯彻“以客户为中心”服务理念的基本策略，通过改善客户体验、提高客户忠诚度，提升业务价值创造的边际利润。

客户价值可分为核心价值、形式价值、附加价值、支付成本四
个变量。

因此，需对客户进行细分。

从客户细分后，按目标客户需求进行客户定位，以集中的资源为公司选定的目标客户进行优质到位的服务，让有限的资源创
造最大的回报，对客户进行主动服务，了解需求，引导需求，创造需求，因为产
品在竞争中固然重要，但易模仿，而服务的实质是不可模仿，是建立差异性竞争
优势的基石。

（三）注重风险防范
银行保险作为跨业经营的产物，是一种创新，在带来收益的同时，必然会带
来新的风险。

如何防范银行保险的经营风险，是一个重大问题。

银行保险的风险
具有系统上的、经营上的风险，系统上的风险主要是银行与保险由于经营对象的
不同形成的行业间的风险经营上的风险主要涉及产品开发、营销渠道、经营技术、承保操作、法律政策等风险，因此，在我国银行保险发展转轨期间，应做好风险
的规避与控制。

首先，是系统风险。

银行要保护客户存款利益，保险公司要维护保单持有人
的权益，同时，传染是集团企业相关问题中最重要的问题之一。

应按照监管要求
重视资本管理，防范银行、保险跨业经营过程中的行业风险传递，做好行业间的“防火墙”建设，二者间的经营利益分配，通过建立适宜的内部行业收益分配体系
进行共享。

其次，是经营风险。

目前我国银行保险市场份额最大的产品趸缴分红型产品，由于产品比例过高，同时资本市场又不稳定，资金运用渠道相对较窄，造成过高
的分红压力。

因此，保险公司开发新产品时，不能闭门造车，应充分通过银行反馈，了解客户需求，与银行联合共同创新产品，满足客户对保障性、储蓄性、投
资性等金融服务的多样化需求，重视对现有金融资源的合理有效利用，避免短期
行为，防范营销渠道风险在现行体制下。

总之，银行保险是金融服务业在激烈的竞争中走向全球化、一体化的产物，
但银行保险及相关金融创新并非是没有障碍的坦途。

我国银行保险尚处于起步阶段，按照我国的现实国情和环境，银行保险的发展更多是金融业谋求变革的准备
性尝试，而非对金融业发展潮流的引导。

所以，我国银行保险业应在战略高度来
落实实务，我国银行保险在由初级阶段向更高阶段发展的过程中，研究银行保险
采取何种战略、战术，以促进我国金融业持续、快速、稳定发展，具有重大的现
实意义。

参考文献：
[1][美]小哈罗德斯凯博等著，荆涛等译.国际风险与保险环境一管理分析[M].机械
工业出版社，2009
[2]宋明眠.我国银行保险发展特点及其分析[J].金融研究，2009.2
作者简介：李强，男，（1973.1—），陕西榆林人，MBA学位。