四川大学经济学院《商业银行管理》第5章

四川大学经济学院和金融学专业介绍一、经济学院简介四川大学经济学院历史悠久、传承厚重，其前身是创建于1905年的四川大学经济科，距今已经有100多年的历史。

已故著名经济学家彭迪先、张与九、蒋学模、胡寄窗、宋涛、陶大镛、胡代光，以及当代著名学者刘诗白、周春等先后在此传道授业。

在长期的办学过程中，学院坚持以马克思主义的立场、观点、方法为指导，围绕建设世界一流经济学院的奋斗目标，做实“两个伟大”深度融合，不断提高党的建设质量与科学推进一流事业深度融合。

充分发挥以政治经济学为主的理论经济学优势，推进党的理论研究与做强政治经济学学科深度融合，促进学科交融，不断巩固和扩大在社会主义经济理论、世界经济、区域经济、宏观经济、金融、企业制度等传统和新兴学科研究领域的知名度和影响力。

学院下设经济学系、经管与财税系、国际经济与贸易系、金融学系4个教学单位和中国特色社会主义政治经济学研究中心、科技经济学研究中心、企业研究所等14个研究单位。

学院有一级学科博士学位授予点2个（理论经济学和统计学）；一级学科硕士学位授予点3个（理论经济学、应用经济学、统计学）；理论经济学博士后流动站1个、专业学位硕士点7个（含MPA）；政治经济学国家重点学科1个、省级重点学科2个，本科专业7个；国家级一流本科专业建设点2个（经济学、国际经济与贸易），属于第一批进入国家“双万”计划的本科专业。

在校博、硕士生及本科生约3000人。

我院现有教职工145人，专任教师120人，教授44人，副教授57人。

其中国务院政府特殊津贴专家7人，国家社科基金重大招标（委托）项目首席专家5人，“让莫内”讲席教授2人，教育部“新（跨）世纪优秀人才支持计划”4人，四川省万人计划入选者2人，四川省学术和技术带头人9人，四川省突出贡献专家2人，四川省学术和技术带头人后备人选8人。

入选四川大学“双百人才”计划A类人选1人，B类人选5人。

二、金融学专业简介1.专业培养目标本专业旨在培养具有浓厚人文底蕴及宽广国际视野，系统掌握经济学和金融学理论，熟悉金融实务操作，能够胜任金融机构及政府部门和企事业单位的专业工作，具有宽厚理论基础、扎实的专业技能、较强的英语综合运用能力，以及良好综合素质的创新型金融人才。

毕业论文（设计）题目：我国小微企业融资问题研究一、选题的背景、意义（一）选题的背景在我国，小微企业指的是银行贷款在100万以下的个体工商户、私营企业主。

据统计，中国现在有 4000 ——5000 万家中小企业，它们所贡献的GDP 占全国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上。

更重要的是，这一数量庞大的企业群体还解决了80% 的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。

但是长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。

2008 年金融危机中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。

统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。

《中国金融发展报告（2010）》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2―3年的企业有39％获得了贷款，3—5年的企业有46％获得贷款；5—10年的企业有71％获得贷款。

（二）选题的意义中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、中小微企业。

这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但是这些企业享受不到现代金融服务的核心。

尤其是小微企业在融资过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强有力的助力。

利用金融学、商业银行学等理论，通过分析小微企业在融资中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对我国小微企业在今后的发展上将有的现实意义。

二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态从目前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域，所以大多数文献是以中小企业的融资问题为研究对象。

通过研究这些文献也可以找到一些相同观点：1、关于研究对象数学建模方面的研究霍尔斯特德·艾莉森（2004）的文章《以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业》中以微型企业在社区产业园区中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微企业融资的影响，同样的比塞尔·米安妮（2005）也在自己的文章《对小企业和微型企业连续资本支持》中利用计量模型来验证人力资源对小微企业融资的影响。

中国商业银行的海外投资之路———基于中国工商银行建立纽约分行的实证分析◆李冉四川大学经济学院【摘要】2008年10月中国工商银行成功进驻美国纽约,建立了工行在美国的第一家分行。

而此时,美国金融危机正在愈演愈烈,中资银行在新的历史条件和新的国际金融条件下应如何选择对外投资的道路。

通过将邓宁的国际生产折中理论运用来分析了中国工商银行的国际化道路选择,具体分析了中国工商银行的所有权优势,内部优势和区位优势来实证分析中资银行对外投资。

同时,金融危机的历史条件使得中资银行对外直接投资的三个要素发生了一些变化,为中资银行带来了新的机遇,同时也是新的挑战。

【关键词】中资银行工商银行国际生产折中理论所有权优势内部化优势区位优势2001年,中国正式加入世贸组织,面临世贸组织要求五年全面放开我国金融市场和外国商业银行国际化的优势, 我国商业银行存在极大压力。

美国的各大银行在中国长驱直入,各大城市都设有分支机构,这不禁让中国的商业银行也产生了海外投资的念头。

受美国次贷危机影响,欧美银行遭受沉重打击,相对来说,中国银行业却经受住了考验。

在最新统计数据中,按市值排名的全球七大金融公司中,中国的银行业占有重要地位,工行和建行占了前两把交椅。

一、基于中国工商银行建立纽约分行的银行海外直接投资实证分析1. 中国工商银行的背景资料。

中国工商银行是中国最大的商业银行,中国四大国有商业银行之一,世界五百强企业之一,上市公司。

中国工商银行(简称工行)成立于1984年。

作为中国资产规模最大的商业银行, 经过20 几年的改革发展, 中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。

连续五次入围美国《财富》全球500强,并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。

由国际知名媒体《环球金融》(Global Finance) 举办的2009年全球新兴市场国家最佳银行评选结果揭晓,中国工商银行再度被授予“中国最佳银行”(B est bank in China)称号,这也是该行第6次摘取此项殊荣。

四川大学四川大学经济学原理（政治经济学、西方经济学、国际经济学）(901)<领先考研> 考研全套资料第一部分、历年考研试题1-1、1999-2007年川大401经济学原理（政治经济学、西方经济学、国际经济学）真题。

共9年真题（其中04含答案）：打印版￥50第二部分、考试重难点（笔记讲义）2-1、西方微观经济学讲义电子版￥362-2、微观经济学笔记本科生手写微观经济学笔记。

打印版￥322-3、宏观经济学笔记本科生手写宏观经济学笔记。

打印版￥322-4、国际金融学笔记本科生手写国际金融学笔记。

打印版￥362-5、国际金融概论笔记本科生手写国际金融概论笔记。

打印版￥36第三部分、考研相关内部题库3-1、西方经济学习题集本科生手写西方经济学习题集。

打印版￥36全套复习资料套餐包括以上所有部分。

全套特惠价： 226元参考书目《政治经济学》（上册）朱方明主编，四川大学出版社；《当代西方经济学》李扬主编，四川大学出版社；《国际经济学》李天德主编，四川大学出版社适用学院、专业――经济学院020101☆政治经济学020102☆经济思想史020104☆西方经济学020105☆世界经济020106☆人口、资源与环境经济学四川大学法学综合B(刑法、民商法、诉讼法（刑诉民诉）(905) <领先考研>考研全套资料第一部分、历年考研试题1-1、1998-2004，2006-2007年川大405法学综合B(刑法、民商法、诉讼法（刑诉民诉）真题。

共9年真题：刑法97-06年，民商法05-06年，诉讼法98-06年，共19份真题。

无答案。

打印版￥70第二部分、考试重难点（笔记讲义）2-1、刑法本科生课堂笔记05级本科生课堂手写笔记。

打印版￥362-2、诉讼法课堂笔记05级本科生课堂手写笔记。

打印版￥36全套复习资料套餐包括以上所有资料。

全套特惠价：122元参考书目未给定参考书适用学院、专业――法学院030101法学理论030103宪法学与行政法学030104刑法学030105民商法学030106☆诉讼法学030108环境与资源保护法学030109国际法学四川大学经济学基础及应用（货币银行学、财政学、西方经济学）(902) <领先考研>考研全套资料第一部分、历年考研试题1-1、川大402经济学基础及应用（货币银行学、财政学、西方经济学）真题。

基于ＣｏＶａＲ方法的商业银行系统性风险测度分析杨㊀鋆摘㊀要：作为审慎监管的一部分，对于系统重要性金融机构的监管对于防范金融系统性风险具有重大意义㊂文章利用ＣｏＶａＲ方法，以我国２６家上市商业银行为样本，测量了这２６家上市商业银行２０１８年２月１日至２０１９年１２月３１日期间对于银行体系的风险溢出㊂结果显示，国有商业银行规模较大，对系统性风险的贡献也相对较大，在进行金融监管时对其需要特别注意，防止风险的发生对其造成较大的冲击从而威胁金融体系稳定㊂同时，一部分地方商业银行也可能威胁金融体系稳定，需要多加注意㊂关键词：系统性风险；ＣｏＶａＲ；系统重要性金融机构一㊁引言在我国，银行业在金融体系中仍然占据着主导地位㊂近年来，随着经济不确定性的增加，金融系统也承受着一定的压力㊂在此情况下，守住金融不发生金融系统性风险的底线的重要一环就是守住银行业不发生系统性风险㊂而对于银行体系中占据重要地位的㊁与其他金融机构有密切联系的系统重要性金融机构，一旦其发生风险，那么与其有业务往来的相关金融机构都有可能受到冲击，导致风险在金融体系内的传染，造成系统性金融风险㊂基于这一想法，文章对我国各上市商业银行对于银行体系的风险溢出效应进行测度，据此判断系统重要性银行，以期能为金融监管的有效实施㊁金融危机的有效防范提供一定的参考意见㊂二㊁文献综述首先，文章所提到的系统性风险主要是指单个金融机构发生风险并在金融体系内传播，威胁整个金融体系的风险，在此基础上考虑系统性风险的度量㊂而关于系统性风险的度量，相关研究较多㊂具体而言，系统性风险度量和系统重要性金融机构判别的主要方法有ＣｏＶａＲ（条件在险价值）㊁ＭＥＳ（边际期望损失）㊁ＳＲＩＳＫ㊁网络分析法等：ＣｏＶａＲ主要是测度当某个金融机构发生风险时，金融体系的风险情况变化，以此测度该金融对系统性风险的贡献㊂ＣｏＶａＲ整体而言是一种思想，在具体计算方法上有所差异㊂例如，陈守东㊁王妍（２０１４）考虑了时变的ＣｏＶａＲ模型，利用基于极值分布的极端分位数回归技术估计了２００７－２０１３年我国３３家金融机构的ＣｏＶａＲ值㊂而陈忠阳和刘志洋（２０１３）则利用二元ＧＡＲＣＨ模型估计２００６－２０１２我国１６家上市商业银行的ＣｏＶａＲ值㊂边际期望损失ＭＥＳ，表示在一定的临界条件下，某一金融机构对系统损失的贡献㊂而ＳＲＩＳＫ是在动态ＭＥＳ的基础上提出的，ＳＲＩＳＫ指标的优势在于可以同时捕捉到规模㊁杠杆率和关联性等重要因素的影响，对于单个机构的系统重要性的衡量更为合理㊂网络分析法主要是基于金融机构间的业务结构来分析金融机构之间的风险关联性，以及当某一机构发生风险时，会对金融体系造成怎样的影响㊂但由于网络分析法需要的银行间敞口数据不易得，因此该方法有一定局限㊂三㊁实证分析（一）方法介绍１．ＣｏＶａＲ方法ＶａＲ，即在险价值，是指在一定的置信水平下，某一金融资产在未来特定的一段时间内的最大可能损失㊂令表示该资产的资产收益率，则定义为收益率的ｑ分位数，即有：Ｐ（ＲɤＶａＲｑ）＝ｑ（１）根据Ａｄｒｉａｎ和Ｂｒｕｎｎｅｒｍｅｉｅｒ（２０１１）的定义，ＣｏＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ表示在金融机构ｉ处于某一特定状况下，金融体系的ＶａＲ值㊂记ｔ时刻金融机构ｉ发生事件Ｃ（Ｒｉ），则Ｐ（ＲｓｙｓɤＣｏＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ｜Ｃ（Ｒｉ））＝ｑ（２）金融机构ｉ对金融体系的风险贡献度用ΔＣｏＶａＲ度量，表示为：ΔＣｏＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ＝ＣｏＶａＲｓｙｓ｜Ｒｉ＝ＶａＲｉｑｑ－ＣｏＶａＲｓｙｓ｜Ｒｉ＝ＶａＲｉ０．５ｑ（３）式（３）中ＶａＲｉ０．５表示金融机构ｉ正常情况下的在险价值，ＶａＲｉｑ表示极端情况下金融机构ｉ的在险价值㊂ΔＣｏＶａＲ表示金融机构ｉ发生危险时对系统性风险的贡献㊂ΔＣｏＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ即衡量了金融机构ｉ对金融系统性风险的影响程度㊂２．分位数回归估计ＣｏＶａＲ为考察金融机构ｉ发生风险时对金融体系的风险溢出效应，建立以下ｑ分位数回归模型：Ｒｓｙｓ，ｉｑ＝αｉｑ＋βｉｑＲｉ（４）其中，Ｒｓｙｓ，ｉｑ表示金融机构ｉ发生风险时的ｑ分位数下的预测收益率，Ｒｉ表示金融机构ｉ的收益率㊂αｉｑ和βｉｑ为待估参数㊂根据在险价值的定义，有：ＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ＝Ｒｓｙｓ，ｉｑ（５）其中，ＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ表示金融机构ｉ发生风险时金融体系的在险价值㊂将（５）式代入（４）式，得：ＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ＝αｉｑ＋βｉｑＲｉ（６）再根据前一节所讲的ＣｏＶａＲ方法，令Ｒｉ＝ＶａＲｉｑ，代入（６）式，可以得到ＣｏＶａＲ的计算公式：ＣｏＶａＲｓｙｓ｜Ｒｉ＝ＶａＲｉｑｑ＝αｉｑ＋βｉｑＶａＲｉｑ（７）根据（３）式，可得：ΔＣｏＶａＲｓｙｓ｜ｉｑ＝βｉｑ（ＶａＲｉｑ－ＶａＲｉ０．５）（８）根据式（８），即可求出各银行对于银行体系的系统性风险贡献㊂（二）数据选取及来源文章选用２０１８年２月１日至２０１９年１２月３１日期间我国２６家上市商业银行股票日收益率数据，银行业系统收益率则采用同期间中证银行指数收益率㊂由于部分商业银行上市时间较晚，因此从中证指数的成分３３家上市商业银行中剔除了７家，仅余２６家㊂考虑到被剔除的银行均为地方商业银行，规模相对较小，应当不会对结果产生较大影响㊂各上市商业银行及中证银行指数日收益率数据均来自Ｔｕｓｈａｒｅ平台及Ｃｈｏｉｃｅ数据库㊂（三）各银行ΔＣｏＶａＲ测算６０１金融观察Һ㊀ΔＣｏＶａＲ的计算使用分位数回归方法计算得到待估参数值，然后使用样本的０．５分位数和０．０５分位数根据式（８）计算得到５％置信水平下各银行的ΔＣｏＶａＲ值，结果如表１所示㊂表１㊀２６家上市商业银行ΔＣｏＶａＲ测算及按总资本排序排名银行ΔＣｏＶａＲ（％）总资本（亿元）排名银行ΔＣｏＶａＲ（％）总资本（亿元）排名常熟银行－１．１１７１７８６．６４２２张家港行－０．８８１１９５．１０２６成都银行－０．６０３５４３１．２４２１中信银行－１．１０２６４６１９．１０９光大银行－１．２７５４７２３２．４７１１华夏银行－１．４９４３０２１７．１０１３江阴银行－１．２９２５１２１６．０７２５建设银行－１．７５６２４５１７７．３０３南京银行－１．３３８１３３３５．５９１７苏农银行－１．２６９１２６１．７８２４上海银行－１．３７１２１８７５．５９１５北京银行－１．９２９２６８０２．６７１４贵阳银行－１．４８７５５２７．１８２０交通银行－１．６７９９３２８．７９５江苏银行－１．３２１２０６６５．７７１６杭州银行－１．３２７９８０６．２８１９无锡银行－１．２０７１６２８．６７２３工商银行－１．６８７３０４２６３．８１１兴业银行－１．４０６６９８２１．０７宁波银行－１．３４６１２３９７．１９１８民生银行－１．７０２６２７３７．４３１０浦发银行－１．６３４６７９０６．７８中国银行－１．６５３２２６０８１．６４４招商银行－１．８０４７３０５９．２５６农业银行－１．４９２４８７０９．６１２平安银行－１．３１２３７０７６．８３１２㊀㊀从上表可以看到，在全部２６家上市商业银行中，北京银行㊁招商银行㊁建设银行㊁民生银行相对对于系统性风险的贡献更大，其中北京银行对于系统性风险的溢出效应更为显著㊂紧随这几家银行之后，中国银行㊁工商银行㊁浦发银行对于系统性风险也有不小的贡献㊂这几家银行的总资产规模排名也相对较高，但并非所有资产规模较大的银行都对系统性风险有较大贡献度㊂综上，各银行对于系统性风险的贡献与银行的规模并不存在必然的联系㊂但整体来看，系统性风险贡献较高的银行相对而言规模也较大㊂也就是说，规模可以认为是系统性风险贡献较大的一个必要条件，系统性风险贡献较大的银行往往规模较大㊂反之，规模大的银行系统性风险贡献却未必较大㊂通过对贵州银行和华夏银行的对比也可以看出，规模并不是决定系统性风险贡献的唯一因素：华夏银行总资本大约是贵州银行的５ ６倍，但对于系统性风险的贡献却与贵州银行相差无几㊂同时可以发现，总资产约是贵州银行２倍的宁波银行对于系统性风险的贡献却小于贵州银行㊂因此，在判断系统重要性银行时，不能以规模作为唯一判断的标准，还需要同时考虑到各家银行的资产结构㊁与其他银行的网络关系等㊂此外，从表中可以发现，系统性风险较高的银行大多为股份制商业银行和国有商业银行㊂为探究不同类型的商业银行对于系统性风险的贡献是否存在不同，将２６家商业银行按照地方商业银行㊁股份制商业银行㊁国有商业银行分为三类，分别计算其ΔＣｏＶａＲ均值进行比较：表２㊀各类型商业银行ΔＣｏＶａＲ均值类型ΔＣｏＶａＲ均值地方商业银行－１．２６８股份制商业银行－１．４６６国有商业银行－１．６５１㊀㊀从表２可以看到，地方商业银行㊁股份制商业银行和国有商业银行的ΔＣｏＶａＲ之间有比较显著的差异：国有商业银行ΔＣｏＶａＲ最高（绝对值意义上），股份制商业银行次之，地方商业银行最低㊂这也说明了这三类银行在金融体系中重要程度的差异：国有商业银行在银行体系中始终是处于中心地位；股份制商业银行规模也不小，与其他银行的业务往来也较为密切，相对比较重要；而地方商业银行相对而言影响范围较小，系统重要性相对较低㊂四㊁结论与建议文章利用ＣｏＶａＲ方法计算了我国２０１８年２月１日至２０１９年１２月３１日期间２６家上市商业银行对于系统性风险的贡献程度㊂根据对结果的分析，可以发现：（１）商业银行对于系统性风险的贡献与其规模之间并不必然成正比㊂北京银行按规模仅在第１４位，但其对于系统性风险贡献的却最高㊂此外，贵州银行资产远小于华夏银行，但对系统性风险的贡献却相差无几㊂这些都说明规模并不是决定银行系统性风险贡献的唯一因素㊂（２）在各类型商业银行中，国有商业银行对于系统性风险贡献最大，股份制商业银行次之，地方商业银行最低，国有商业银行在银行体系中仍处于重要地位㊂此外，北京银行㊁招商银行㊁建设银行㊁民生银行㊁中国银行㊁工商银行和浦发银行具有较强的系统性风险溢出效应，相对来说是系统性重要银行，在进行监管时可以对其多加注意㊂参考文献：［１］陈守东，王妍．我国金融机构的系统性金融风险评估基于极端分位数回归技术的风险度量［Ｊ］．中国管理科学，２０１４，２２（７）：１０－１７．［２］陈忠阳，刘志洋．国有大型商业银行系统性风险贡献度真的高吗 来自中国上市商业银行股票收益率的证据［Ｊ］．财贸经济，２０１３（９）：５７－６６．［３］刘志洋，宋玉颖．商业银行流动性风险与系统性风险贡献度［Ｊ］．南开经济研究，２０１５（１）：１３１－１４３．［４］梁琪，李政，郝项超．我国系统重要性金融机构的识别与监管 基于系统性风险指数ＳＲＩＳＫ方法的分析［Ｊ］．金融研究，２０１３（９）：５６－７０．［５］方意，郑子文．系统性风险在银行间的传染路径研究基于持有共同资产网络模型［Ｊ］．国际金融研究，２０１６（６）：６１－７２．［６］ＡｄｒｉａｎＴ，ＢｒｕｎｎｅｒｍｅｉｅｒＭＫ．ＣｏＶａＲ［Ｒ］．ＮａｔｉｏｎａｌＢｕｒｅａｕｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃＲｅｓｅａｒｃｈ，２０１１．作者简介：杨鋆，四川大学经济学院㊂７０１。

现代经济信息314互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策冯　聪 四川大学经济学院摘要：近年来互联网金融快速发展并获得一定成就，基于互联网的金融模式之下，银行的个人业务受到极大的冲击。

本文主要通过对互联网金融背景下，我国银行个人理财业务的发展现状，互联网金融对商业银行的影响，互联网金融冲击下商业银行个人理财业务发展存在的问题，及根据问题提出一定的应对策略，由此有效推进商业银行个人理财业务的发展。

关键词：互联网金融冲击；商业银行；个人理财；发展对策中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)001-000314-01目前，互联网行业已经深刻的影响到金融行业，并且已经达到了深度的融合，当下各种互联网金融产品如雨后春笋般兴起，如，货币基金类、定向委托投资类、P2P 网络信贷类等，这些产品的出现对于商业银行的个人理财业务造成了极大的冲击。

本文主要通过对我国银行个人理财业务的发展现状，互联网金融对商业银行的影响，互联网金融冲击下商业银行个人理财业务发展存在的问题，及根据问题提出一定的应对策略，由此有效推进商业银行个人理财业务的发展。

一、商业银行个人理财业务的发展现状商业银行将客户的各项财务资源进行利用，如，常见的客户银行存款、股票、债券、基金和个人的不动产等，由此分析这些客户自身不同的财务情况，对客户需求进行深度挖掘，为客户制定符合其能力和需求的理财规划，帮助客户成功实现人生的目标，这就是商业银行的个人理财。

近年来，我国国民经济飞速发展使得我国国民的理财观念发生转变，人们对于理财的需求越来越多，由此使得我国商业银行的理财产品日益增加。

二、商业银行个人理财业务存在的问题１．个人理财产品缺乏创新为了尽可能多的吸引用户，很多大型国有企业、股份商业银行都纷纷推出本企业的个人理财产品，这些产品主要集中于传统业务、基金、外汇、保险和债券等，从可选择的种类上看，商业银行的个人理财产品业务可选择的种类较少，在套餐的制定上没有银行自己的创新，对于客户没有吸引力，加之各大银行之间的套餐大同小异，同质化严重，客户在进行选择的时候觉得没什么区别，可能就随便选择一家进行购买。

商业银行运营对货币供给的重要性一、商业银行对存款货币创造的影响存款货币的创造来自于商业银行的贷款业务，受制于银行体系中基础货币的多少，同时也受商业银行经营决策以及企业居民货币需求的影响。

其中商业银行的信贷决策决定于该行的风险控制意识，经营管理，信贷政策等机制，也取决于商业银行对市场信息的获取及分析，这些因素都会影响商业银行对自身及市场状况的判断，进而决定其资产负债管理的状况。

例如，保守型的商业银行倾向于选择优质客户，或减少信贷；冒险型的商业银行则相反。

再如，经营管理水平高的商业银行，运用自身资产的能力强，不一定会将过多的流动性放在信贷上。

商业银行经营中队贷款期限结构的选择也会对货币供给的多少及结构产生影响，如中长期贷款增多，则说明该货币供给的影响将持续更长的时间。

如商业银行贷款对象的选择倾向，也将影响货币供给的结构。

二、国内商业银行对货币供给的影响（一）国家控股商业银行对我国货币供给的影响１．处于垄断地位，行为决策存在一致性倾向我国商业银行的垄断性表现之一是在市场结构上国有控股商业银行的寡头垄断。

从衡量市场结构中竞争程度的指标看，近年来四大国有银行的存款比率在５０％左右，贷款比率超过４０％，总资产、总负债比率均在４５％左右①。

不仅如此，由于我国商业银行的演变是四大国有银行从１００％的市场份额和地域机构分布所演化而来，目前四大国有银行的分支机构数和从业人数占整个银行业金融机构的５０％左右②，因此更加强化了市场的地域性控制能力。

这表明，四大国有商业银行在整个银行体系中规模过大，市场集中度过高。

加之四大国有商业银行之间缺乏足够的商业竞争，反而容易在一些事项上有一致性的倾向。

所以，中央银行关于货币供给调控的准备金政策、利率政策、信贷政策等政策工具能否最终作用于实体经济，很大程度上取决于四大国有商业银行是否会按照中央银行的意图去调整自身的资产负债，他们的行为很有可能和政策方向不一致，造成货币供给调控失效。

浅议全面深化改革的历史必然性发布时间：2021-09-03T01:39:41.905Z 来源：《学习与科普》2021年8期作者：文娇[导读] 推崇优秀文化的精神，也一时蔚然成风。

强国之路就这样迈开了步伐。

四川大学经济学院四川省成都市 610041摘要：改革开放为中国经济的发展做出了不可磨灭的贡献，是党和人民与时代发展共同进步的重要法宝，也是实现“两个一百年”奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的关键一招。

十八届三中全会作出的全面深化改革的战略部署，是中国改革的现实需要，也是中国改革发展的历史必然逻辑，本文结合新中国成立后改革的历史与现实情况，浅议全面深化改革的历史必然性。

关键词：改革开放；深化改革；必然性一、改革开放的历史中国在不断探索中改革，中国的改革大致可以分为三个阶段。

第一阶段，是1978年十一届三中全会。

这次吹响了改革开放号角的全会到1992年党的十四大以及邓小平同志南方谈话，是中国改革的初步探索阶段。

1978年召开的十一届三中全会，吹响了改革开放的号角。

这次改革的主线是经济体制改革，从农村开始，逐渐地向城市发展。

从国有企业体制大刀阔斧的改革，分配制度改革，到宏观的国家管理体制改革，以及所有制结构改革，再朝着市场经济目标前进。

这次改革开放是两个轮子一起前进，坚持引进来和走出去互相结合，相互促进的开放战略，为中国添上了腾飞的翅膀。

不仅解决了11亿人口的温饱问题，打破了数年文革思想的禁锢，实干兴邦，尊重知识，尊重人才，推崇优秀文化的精神，也一时蔚然成风。

强国之路就这样迈开了步伐。

第二阶段，是1992年到2012年，这段时间全面推进了中国的改革。

邓小平南方谈话提出，社会主义的本质，是解放生产力，发展生产力，消灭剥削，消除两极分化，最终，达到共同富裕。

这次谈话是一个解放思想的号角，是中国发展的新阶段，改革开放、现代化建设有了一个新的目标。

明确了需要改革的各大领域的改革目标，并且形成了五大建设格局、五大改革格局，同时在需要改革的这些领域都取得了突破性进展。

1。

商业银行创立的条件主要有哪些？答:（1）自然条件：1。

人口状况 2.人口数量及结构 3.人口变动趋势 4. 地理位置（2)经济条件: 1。

生产力发展水平2.工商企业经营状况 3.宏观经济状况（3）金融条件:1.信用意识 2.货币化程度 3。

金融市场发育 4。

竞争状况 5。

金融政策2.简述商业银行创立的基本决策,设立程序。

答:一般来说，商业银行设立的决策程序可分为四个阶段。

（1）划定企业区域。

是对商业银行地点德初步选择。

是最初准备阶段.（2）收集和分析数据。

（3)大范筛选.主要是依据数据处理后所反映的信息，决策者可以对各个设立区域进行比较和分析选出来进一步研究和分析的对象,建立和比较一些选择指标,筛除不合格的地点，选出设立银行的初步名单。

(4）最后选定。

设立程序主要包括八个步骤：了解内情——提出申请—-公开发表申请通知书—-货币监理机构审查——最初审批——开业准备——拒绝后的申请--最后审查开业。

3。

比较分析单一银行制和分支行制的优缺点。

答：单一银行制又称单无利, 是指仅设立总行,业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式.优点：（1）可以限制银行业的吞并垄断,有利于自由竞争。

（2）有利于银行与地方政府协调,适合本地区需要，集中全力为本地区服务。

(3)银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。

（4）银行管理层次较少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。

缺点：（1）不利于银行的发展，条件最新技术的单位或成本会较高.(2)资金实力较弱，难以有有效抵御风险.（3）单一制银行本身与经济的外向发展存在矛盾，会人为的造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力.分支行制又称为总分行制，是指一种设有总行同时又在总行下设立分行的商业银行制度。

优点：（1）使商业银行的规模扩大，可以取得规模效益,降低平均成本。

（2）有效于资金在总行及分行间调度，灵活性较高,可以更有效的使用有限资金争取更高利润.（3)扩大了商业银行的业务基础,使其业务地域更加广阔,从而分散了风险，有利于保障利润水平的稳定增长.（4）由于规模庞大，对国民经济影响大，往往能与政府、中央银行、大型企业保持良好关系.缺点:(1)容易加速垄断的形成。

四川大学经济学院硕士研究生2009—2010第二学期课程表政治经济学学院课程说明：社会主义经济理论与实践必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学经济学院硕士研究生2009—2010第二学期课程表经济思想史学院课程说明：“经济思想史研究”为必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，多选修其他选修课。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表经济史学院课程说明：经济史研究必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表西方经济学经济学院学院课程说明：计量经济学（二）必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表世界经济学院课程说明：世界经济统计必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表人口、资源与环境经济学学院课程说明：人口、资源与环境经济学研究必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表国民经济学经济学院学院课程说明：宏观经济分析与调控必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表区域经济学学院课程说明：区域经济理论与实践必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表财政学学院课程说明：公共经济学研究必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

四川大学研究生2009—2010第二学期课程表金融学经济学院学院课程说明：世界经济统计必修课其它课程为方向课，请各方向的同学除了必须修读方向课以外，还多交叉选修。

目录2011年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (4)2012年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (6)2013年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (8)2014年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (10)2014年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题及详解 (12)2015年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (17)2015年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题及详解 (20)2016年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (27)2016年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题及详解 (31)2017年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题 (40)2018年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题（回忆版） (43)2011年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题2012年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题2013年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题2014年四川大学经济学院431金融学综合[专业硕士]考研真题金融学（共90分）一、名词解释（每题5分，共20分）1．期权交易2．远期汇率3．经常项目账户4．扩张性货币政策二、简答题（每题10分，共50分）1．对比股票发行的公募与私募。

2．商业银行信用创造的前提条件是什么？3．金融风险的特征是什么？4．如何通过外汇缓冲政策调节国际收支失衡？5．国际货币基金组织的宗旨是什么？三、论述题（20分）试述凯恩斯学派和货币学派的货币政策传导机制理论。

公司财务（共60分）一、选择题（单选或者多选，5题×2分＝10分）1．财务管理的最优目标是（）。

A．总价值最大化B．利润最大化C．每股盈利最大化D．企业价值最大化2．在其他条件不变的情况下，会引起总资产周转率指标上升的财务行为是（）。