银行从业基础知识一．中国银行体系概况1.中国人民银行概况中国人民银行成立于1948 年1984 年1 月1 日中国人民银行开始专门行使中央银行职能1995 年3 月18 日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定。
2003 年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会行使2.中国人民银行的职能2003 年12 月27 日，修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行的职能：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。
中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
3.中国人民银行的职责⑴发布与履行其职责有关的命令和规章⑵依法制定和执行货币政策⑶发行人民币，管理人民币流通⑷监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场⑸实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场⑹监督管理黄金市场⑺持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备⑻经理国库⑼维护支付、清算系统的正常运行⑽指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测⑾负责金融业的统计、调查、分析和预测⑿作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动⒀国务院规定的其他职责4.监管机构——历史沿革与监管对象中国银行业监管机构是：中国银行业监督管理委员会，成立于2003 年 4 月。
银行业监督管理法第二条规定：国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务果冻监督管理的工作。
本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业家督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，使用本法对银行业金融机构监督管理的规定。
5.监管机构——监管职责⑴制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则⑵审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围⑶对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格和管理⑷依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则⑸对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管⑹建立银行业金融机构监督管理信息系统⑺分析、评价银行业金融机构的风险状况6.监管机构——监管理念、目标和标准⑴监管理念:管风险、管法人、管内控、提高透明度⑵监管目标：① 通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益。
② 通过审慎有效的监管，增进市场信心。
③ 通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解。
⑶监管标准：① 促进金融稳定和金融创新共同发展。
② 努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力③ 对各类监管设限要科学、合理，有所谓，欧所部位，减少一切不必要的限制④ 鼓励公平竞争、反对无序竞争⑤ 对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制⑥ 高效、节约的使用一切监管资源⑷监管措施：市场准入、非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露监管。
7.自律组织⑴我国银行业自律组织：中国银行业协会是我国银行业的自律组织，成立于2000 年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
⑵协会宗旨：中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。
⑶会员单位：截至2012 年6 月，中国银行业协会共有151 家会员单位和2 家观察员单位。
会员单位包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会、金融租赁公司、货币经济公司。
观察员单位为中国银联股份有限公司和农信银资金清算中心。
⑷组织机构：① 中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成② 会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。
理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作③ 理事会闭会期间，常务理事会形式理事会职责④ 常务理事会由会长1 名、专职副会长1 名、副会长若干名、秘书长1 名、副会长若干名、秘书长1 名组成。
协会设监事会，由监事长 1 名、监事若干名组成⑤ 目前，协会的16 个专业委员会分别为：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会、托管业务专业委员会、保理专业委员会银行卡专业委员会、金融租赁专业委员会、行业发展研究委员会、消费者保护教育委员会、养老金业务专业委员会、贸易金融业务专业委员会、理财业务专业委员会和货币经纪专业委员会8.三家政策性银行⑴国家开发银行成立时间：1994.3主要任务：筹集和引导境内外资金。
向国家基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款。
从资金来源上对固定资产总量进行控制和调节，优化投资结构，提高投资效益。
⑵中国进出口银行：成立时间：1994.4主要任务：执行国家产业政策和外贸政策。
为扩大我国几点产品、成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。
⑶中国农业发展银行：成立时间：1994.11主要任务：以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金。
承担国家规定的农业政策性金融业务。
代理财政性支农资金的拨付。
为农业和农村经济发展服务。
9.政策性银行改革改革原则：分类指导、“一行一策”10.大型商业银行中国工商银行：1984 年月 1 日正式成立。
2005 年12 月28 日改制为股份有限公司。
2006 年10 月27 日上海证券交易所和香港联合交易所上市。
中国农业银行：1979 年初中国农业银行恢复。
1994 年中国农业发展银行分社。
1996 年中国农业银行向国有独资银行转变。
2009 年1 月15 日改制为股份有限公司。
2010 年7 月15 日和16 日分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。
中国银行：成立于1912 年。
1979 年成为国家制定的外汇外贸专业银行。
1994 年成为国有独资商业银行。
2004 年8 月26 日改制为股份有限公司。
2006年6 月1 日在香港联合交易所上市。
2006 年7 月5 日在上海证券交易所上市。
中国建设银行：1954 年10 月1 日正式成立。
1979 年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。
2004 年9 月17 日改制为股份有限公司。
2005 年10 月27 日在香港联合交易所上市。
交通银行：1987 年4 月1 日重新组建，新中国第一家全国性的股份制商业银行。
2005 年6 月23 日在香港联合交易所上市。
2007 年5 月15 日在上海证券交易所上市。
11.中小商业银行包括：股份制商业银行和城市商业银行股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
一方面填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，丰富了城乡居民的金融服务；另一方面打破了计划经济体制下国有专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，推动了中国银行业的改革和发展。
城市商业银行（在城市信用合作社的基础上组建起来的）：1979 年我国第一家城市信用合作社在河南省驻马店市成立。
1986 年城市信用合作社在大众城市正式推广，数量急剧增长。
1994 年国务院决定通过合并城市信用社，成立城市合作银行。
1998 年城市合作银行正式更名为城市商业银行。
城市商业银行发展趋势：引进战略投资者、跨区域经营、联合重组12.农村金融机构包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行村镇银行：经银监会一局有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资、在农村地区设立的主要丹迪农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
农村资金互助社：经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业资源入股形成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
13.中国邮政储蓄银行2006 年12 月31 日中国邮政储蓄银行成立，20073 月20 日中国邮政储蓄银行挂牌中国邮政储蓄银行的定位：完善城乡金融服务功能。
为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。
与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
14.外资银行包括：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处1979 年，日本输出入银行在北京设立代表处，成为我国批准设立的第一件外资银行代表处。
15.非银行金融机构包括：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司二．银行经营环境1.宏观经济运行宏观经济发展四大目标：经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡四大目标对应指标：国内生产总值、失业率、通货膨胀率、国际收支经济周期：繁荣、衰退、萧条、复苏2.经济结构国民经济分为：第一产业（农、牧、林、渔）、第二产业（采矿业、制造业、电力、供应业、水的生产、燃气、建筑业）、第三产业（除第一第二的其他产业）消费投资结构：从投资角度，GDP=消费+投资+净出口3.经济全球化经济全球化与金融全球化相互促进，对金融市场国际化和银行全球化产生影响4.金融市场金融市场包括：货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等金融市场功能：货币资金融通、优化资源配置、风险分散与风险管理、经济调节功能和定价功能5.金融市场种类按金融工具期限划分：货币市场、资本市场按交易类型划分：债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场按交易阶段划分：发行市场、流通市场按交割时间划分：现货市场、期货市场按交易场所划分：场内交易市场、场外交易市场6.我国的金融市场货币市场：同业拆借市场+票据市场资本市场：以债券和股票等证券产品为主体，场外交易市场与场内交易市场并存其他市场：银行间外汇市场、上海黄金交易所、商品期货市场、中国金融期货交易所、保险市场体系7.金融市场的发展对银行的影响促进作用：⑴促进银行的业务发展和经营管理⑵提供大量的风险管理工具、提高其风险管理水平⑶为商业银行的客户评价及风险度量提供的参考标准⑷促进企业管理水平的提高、为银行创造和培养良好的优质客户对商业银行的挑战：⑴银行经营管理特别是风险管理难度越来越大⑵放大商业银行的风险事件⑶造成优质客户的流逝8.金融工具按期限长短划分：短期金融工具、长期金融工具按融资方式划分：直接融资工具、简介融资工具按投资人拥有的权利划分：债权工具、股权工具、混合工具按金融工具的职能划分：投资类、支付类、保值投机类9.货币政策货币政策目标：1最终目标：经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡2操作目标：基础货币（高能货币）3中介目标：货币供应量（M2+广义货币）准货币=广义货币—狭义货币货币政策工具：公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策、窗口指导三．银行主要业务包括：资产业务、负债业务、中间业务资产业务包括贷款业务（银行最主要的资产和资金运用）、债券投资业务和现金资产业务三大类负债业务主要由存款和借款构成中间业务包括：交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务等1.存款业务包括：人民币存款（个人存款、单位存款、同业存款）、外币存款（美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元）个人外汇账户主体类别：境内个人外汇账户、境外个人外汇账户个人外汇账户按性质分：外汇结算账户、资本项目账户、外汇储蓄账户单位外汇存款：境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户，境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定2.借款业务包括：短期借款（同业拆借、证券回购协议、向中央银行借款）、长期借款（发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券）3.贷款业务按客户类型分：个人贷款、公司贷款按贷款期限分：短期贷款、中长期贷款按有无担保分：信用贷款、担保贷款信贷管理：集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制贷款五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失不良贷款率是银行资产质量的最重要指标个人贷款包括：个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、个人信用卡透支公司贷款包括：流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现4.债券投资业务我国商业银行债券投资对象包括：国债、地方政府债券、中央银行票据、金融债券、资产支持证券、企业债券和公司债券5.现金资产业务包括：库存现金、存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项6.交易业务作为中间业务的交易业务，是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易业务。
