法商课-高净值家庭的烦恼共35页
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高净值客户困扰的五个问题(总6页)--本页仅作为文档封面,使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--财富传承不可回避的5个话题有形的资产容易传承,无形的资产很难传承美国布鲁克林家族企业学院的研究显示:70%的家族企业没有传到下一代;80%的家族企业不能传到第三代;只有3%的企业能够传承到第四代还在经营!据香港中文大学范博宏教授的研究统计,中国香港、中国台湾和新加坡控制的上市家族企业一共有250个。
在交班的5年之内,这些家族企业的市值平均滑坡幅度高达60%!也就是说100块钱在交班完之后的5年内,只剩下了40元。
中国有句古话:富不过三代。
其实,从上述的统计数据看,不仅是中国,全世界都是这样的,财富传承确实是个“技术活儿”。
面对“财富传承”这个课题,我们必须要解答下面这5个话题:1、孩子能复制本人的创富技能吗2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家3、如何做到虽然给孩子钱,但控制权仍在手4、专属孩子的钱,如何不因婚姻而变5、如何确保孩子未来基本富裕的生活话题1孩子能复制本人的创富技能吗不同的时代,不同的经历,注定了富二代无法复制富一代的创富技能。
两代人不断的摩擦和妥协中,能够顺利把自己拥有的财富和商业模式传给下一代的是一件千难万难的事,社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。
所以,对于富一代来说,培养子女接班的能力,是一项困难重重而又不得不做的事情。
举个例子,万达的王健林和儿子王思聪。
王健林的父亲是参加过长征的老红军。
王健林本人也当过兵。
他1986年退伍,1987年踏入地产行业,1993年任大连万达的董事长,现在的企业资产是3000亿,年净利润超过100亿。
王健林给大连万达的小目标是年净利润超过1000亿元,成为一家真正的世界级企业。
万达的文化是:知恩图报,有理想、有文化、有道德、有纪律。
王思聪,1988年出生于辽宁,是王健林的独生子,万达集团董事。
王思聪初中、高中在新加坡读书,大学在英国留学。
亿万富翁的困惑:如何把钱安全传给下一代上一篇/ 下一篇 2019-08-10 09:11:23查看( 42 ) / 评论( 0 ) 隔代理财,家业产业两全自上世纪80年代以来,中国出现了一个比较庞大的富裕人群,他们的事业和资产传承以及资产安全问题已经越来越成为这个群体思虑的焦点。
2019年发生在全球的金融危机又将遗产继承问题进一步演绎,他们可能昨天还是亿万富翁,还在为财产和事业传承发愁,但今天就已经债台高筑甚至倾家荡产无以为生。
发家需要几十年的辛苦,但败家竟在一瞬间。
富豪们企业股权如何继承?继承的股东权益能否得到保障?家族财产如何分配?被重新分配股权的股东能否继续维持合作?遗产继承是否公平?诸如此类的问题可以将原先好端端的家族搞得支离破碎,处理不好将会对一个富裕家族造成严重伤害,的确是一个非常棘手的问题。
但如果我们明白“遗产理财”是生前为身后财产的规划,那么很多麻烦也就迎刃而解了。
在这次金融危机中受损失最严重的企业,基本上都是独资企业、合伙企业和股份制企业。
其中最突出的表现是过度负债引发无限责任,掏空了企业和家产,而且其中不乏举借高利贷者。
如果当初那些受到金融海啸严重伤害的企业家知道利用理财实现家庭资产的保全,可能也绝不至如此。
下文中的牛先生,经过几十年的创业,终于成就了现在海内外各公司共几十亿的资产,而牛先生一样也有如上有关“隔代理财”的困惑。
看看下文中理财专家贺强先生是如何为有上亿身家的牛先生解决如上的诸多理财问题的。
上亿财产可以让下代人享用么?Introduction牛先生家庭情况介绍牛先生,南方人,现年50岁,在江浙一带开了加工厂,产品远销欧洲和东南亚等地,并且在海外也设立了相应的外贸分支机构。
公司资产达到几十亿,每年分红两三千万元。
牛太太,48岁,全职太太。
大儿子,26岁,无稳定工作。
大女儿:24岁,专业国际贸易和法律,职业律师。
小女儿:22岁,专业中文,职业自由撰稿人。
Aim 理财目标资产顺利隔代传承Part One有关遗产传承的关键问题有关财产是否能按照当事人的真实意愿顺利传承给下一代,无非是:继承人是谁?能传承的财产是什么?怎么让继承人合理合法地享用等等这些问题,看看牛先生的有关财产传承的几个关键问题。
法商思维——高净值客户私人财富管理制胜绝招课程背景:二八定律存在于每个领域,对于金融行业的客户也是如此,20%的高端客户掌握着80%的资源,所以这20%的高净值人群是金融从业人员保险销售的重点对象。
但是这部分客户由于已经拥有大量的财富,所以对于保险的需求与普通老百姓具有很大的区别。
普通客户关注的健康. 养老. 子女教育. 意外等风险,在高净值客户面前显得不值一提。
那么从哪些角度切入才能匹配高净值人群的保障需求成为了寿险营销人员需要学习的重点。
高净值客户拥有大量的财富,所以对于他们来讲,财富本身是否安全就是他们最大的风险点,由此衍生到家企资产混同带来的风险,离婚时财产分割带来资产缩水的风险,财富在向第二代传承过程中各种税收. 费用带来的资产缩水风险以及海外移民国外的政策带来的财富风险等等,而这些高净值客户关注的风险点几乎都与中国现行的公司法. 保险法. 婚姻法. 继承法等法律法规密不可分,所以掌握与保险政策相关的法律条款,可以帮助销售人员更好地挖掘高净值客户的需求,结合客户需求为客户量身打造行之有效的保险计划,实现大单的开拓。
课程收益:●让学员能够了解公司法、婚姻法、继承法、保险法等相关法律法规在保险操作实务中的运用,从而找到保险区别与其他金融工具的独特优势,为客户整体的理财规划增加有效的保险配置。
●让学员学会为高净值客户配置合理的保险规划,使保单能发挥其相应的法律作用,解决客户担忧的问题。
课程时间:1天,6小时/天课程对象:银行理财经理. 保险公司绩优销售人员课程方式:讲授+现场研讨发表+现场答疑课程大纲第一讲:保险产品在资产保全中的作用一、中高端客户的资产保全现状1. 中高端客户金融财富市场数据分析1)中国目前高净值客户的数量及GDP数据2)白皮书中高净值客户的财富目标转变3)引申出何谓资产保全的概念2. 中高端客户常用的资产保全方式1)他人代持2)境外配置3)家族信托4)保险产品二、保险产品在资产保全中的作用案例:某企业家因财务危机导致对风险的思考1. 确保资产的安全性1)合同法第七十三条相关依据解读2)保险法第二十四条相关依据解读3)保险法第八十九条相关依据解读2. 确保资产的专属性1)实现家庭资产和债务隔离的保单设计方案2)确保孩子未来生活不收影响的保单设计方案3. 确保资产的隐蔽性4. 确保资产的完整性1)个人所得税法第四条相关依据解读2)相关法律汇总案例:家企资产混同带来的法律后果案例研讨发表:针对案例给出保险设计方案及面谈切入点第二讲:保险产品在财富传承中的作用一、中高端客户的财富传承现状1. 财富的快速积累引发财富传承的需求1)相关经济数据分析2)财富传承已经成为高净值客户第二大财富目标2. 中高端客户常用的财富传承方式1)生前赠与的优缺点2)遗嘱继承的优缺点3)遗产信托的优缺点4)保险产品的优缺点二、保险产品在财富传承中的三大价值1. 符合传承者的主观意愿1)掌握传承财富的分配控制权2)保护财富继承者的受益权3)预防子女过早拥有财富而发生风险4)财富传承期间资金周转性强2. 确保传承财富的完整性1)确保私人财富安全永续2)降低财富传承中的损耗3. 避免身故后的债务纠纷案例:企业主突然离世对企业和家庭带来的后果案例研讨发表:针对案例给出保险设计方案及面谈切入点第三讲:保险产品在婚姻财富管理中的作用一、婚姻财富管理的现状1. 民众对婚姻财富保护的关注2. 中国现行婚姻财产制度解析1)基本法则:一国四制2)大陆婚姻法定财产制——共同财产和个人财产的区分3)重点法条解读3. 婚姻财富管理的三大困扰1)传承a子女离婚或身故导致财富流向姻亲一方b非婚生子女的遗产继承导致家庭财产分流c婚前. 婚后财产混同。
家族财富传承与保障整理稿今天很高兴跟各位贵宾分享高净值人士家族财富传承与保障这样一个话题。
我将会结合我们团队近年来承办的具体案件以及多年服务高净值客户的经验,来给各位做一个风险的揭示。
除了揭示风险,我还将用现行有效的法律工具和金融工具,来给各位分析,在我们今后的企业和家业的经营过程当中,如何来提前防范和规避上述风险的发生。
从我们团队所接触的众多案件中,我们发现近些年离婚率是直线上升,北上广深的离婚率是最高的,已经到了40%左右,石家庄现在已经跻身二线城市,离婚率随着房价的上升也在飞快提高。
几十年前离婚无非是分分家电家具,电视洗衣机,还有孩子的抚养权,而现在,像王宝强与马蓉的离婚案,光房产就有9处,宝马5系、宾利等豪车,还有珠宝、首饰等奢侈品,银行存款、股票、股权、品牌设计、保险理财产品等等。
很多人为王宝强打抱不平,说宝强辛辛苦苦挣得上亿资产,一离婚直接少了一半。
前言:高净值人士的烦恼其实不止是王宝强有烦恼,我们每个人都有自己的烦恼,是普通人烦恼多还是高净值人士烦恼多呢?作为普通人来说,他们的烦恼只有一个就是没钱,而作为有钱人来说,钱越多生活质量肯定会越来越好,但同样会带来一些普通人所没有的烦恼。
当一个人拥有的财产越来越多,就会更多的关注我们创下了财富,以后如何守住这些财富?守住了财富如何传给下一代?我们总结一下在创富、守富、传富的过程中作为高净值人士会有都会哪些烦恼呢?1.接班人的培养。
自己辛辛苦苦打下的江山,都希望自己的孩子能够成为接班人,但很多二代们志不在此,有自己的兴趣、爱好和方向,不想接班。
比如大陆首富万达董事长王健林在接受采访时说:现在最大的烦恼就是万达接班人的成长问题。
儿子王思聪不会接手万达。
家里孩子多互相争抢接班人的位置的情况也不少。
2.豪门争夺战。
《论语》有云“不患寡而患不均”,家里只有锅碗瓢盆的话没有人去争去抢,财富多了,作为继承者之间就会考虑财富分配是否存在差距,明明我为这个家庭贡献更大,为什么我分得反而少了。
高净值人群的家庭财富规划作者:王丽莎来源:《大众理财顾问》2015年第12期孔先生家庭虽拥有较高的资产结余率,但很多隐性需求尚未被解决,其资产配置并不合理,应针对家庭成员的实际需求逐步制订相应的财务规划。
孔先生48岁,是一位企业家,所经营的企业资产过亿元;孔太太46岁,与丈夫共同经营家中企业。
夫妻二人育有一对龙凤胎,22岁。
目前,儿子在国外深造,日后将接管父亲的企业;女儿一直跟随孔先生学习企业的经营之道。
孔先生家庭拥有一套价值1200万元的别墅,家中有现金20万元,用于投资的古玩字画价值300万元,定期存款200万元,股票400万元,国债400万元,有3辆汽车,合计180万元,暂无负债。
夫妻双方父母和孔先生一家三口一起生活,每月生活费用3万元,孔先生的儿子在国外留学每年所需的费用为10万元,每年为全家预留的医疗及旅游费用各7万元。
孔先生所经营企业资产规模达到5亿多元,每年的盈利在1亿元左右,其中的10%用于第二年的经营。
此外,每年还会拿出1000万元用于慈善事业,如果遇到特殊情况,将提升善款的额度。
按照标准,孔先生每年将企业盈利的20%共2000万元用于员工薪金及福利的发放,其中包括孔先生一家三口及3位在企业工作的亲属。
具体的分配方案是:将2000万元薪金的50%分配给企业员工,剩余的1000万元中,孔太太及其他3位亲属各分配130万元,孔先生的女儿分配80万元,孔先生本人的薪金为每年400万元。
1 家庭财务状况诊断孔先生家庭资产负债及收入支出情况见表1、表2。
从表1可以看出,孔先生家庭的资产总量较大,但固定资产及消耗品占总资产的比例较高,即房产及汽车这两项资产的合计占比在50%以上。
能够变现的定期存款及国债合计为600万元,占比仅在22%。
如果家中突发意外,可能会出现资金周转困难。
因此,在未来6~8年内,应积极积累家庭的财富。
尽管家中并无负债,但20万元的现金显然无法应对家中可能出现的紧急开支,鉴于孔先生家庭的实际情况,应增加应急准备金的数额至家庭6个月以上的开支。
财规划 PLAN案例CASE二、彩礼准备自古以来,我国就有着缔结婚约之时,男方要给女方彩礼的习俗。
彩礼包含了两个部分,一部分是聘金,另一部分是聘礼,加起来俗称“彩礼”,是流传了几千年的传统婚嫁习俗。
虽然没有明文规定一定要遵守,但是处于对传统的沿袭,至今大部分地区还是会有给彩礼的习俗。
对于应该给多少聘金,其实是没有规定的,一般要遵循两种情况,一个是要看当地的习俗和标准,另一个是要看双方协议的结果。
有的时候也不完全是按照当地的标准来给的,而是根据对方家庭的经济情况来决定的,一般情况下会选择一个比较吉利的数字,比如六万六、八万八等等。
如果家里有钱的话,当然是上不封顶,随意给了。
传统的聘礼有很多要求,有各种美味吃食,也有各种漂亮首饰,流传至今,都会紧随时代的变化而改变。
但不管怎样变,都需要注意双数法则,这样才够吉利。
如今的彩礼,不止是传统结婚彩礼钱那么简单了,还需要男方购买房子、家具、婚后生活用品等。
而其中,最大的开支便是婚房啦。
目前张先生和家人生活在一起,家庭结余70万元。
按照北京的房价,一套三室婚房800万~1000万,可以用积蓄准备首付,其他靠贷款解决。
前面说过,寿险是转嫁债务的最佳工具,如果张先生背负了500万房贷,则可以考虑购买500万的定期寿险。
保单年度已达年龄(年末)年缴保费(年初)累计保费身故/全残保险金(年末)航空意外身故/全残保险金(年末)现金价值(年末)157100,000100,000160,000833,20042,400 258100,000200,000320,000863,195100,000 359100,000300,000480,000894,270173,900 460100,000400,000640,000926,464265,600 561100,000500,000800,000959,817376,500 662100,000600,000720,000994,370508,300 763100,000700,000840,0001,030,167662,400 864100,000800,000960,0001,067,253840,400 965100,000900,0001,080,0001,105,6751,043,900 1066100,0001,000,0001,211,7001,145,4791,211,700 116701,000,0001,254,1001,186,7161,254,100 126801,000,0001,298,0001,229,4381,298,000 136901,000,0001,343,4001,273,6981,343,400 147001,000,0001,390,4001,319,5511,390,400 157101,000,0001,439,1001,367,0551,439,100 167201,000,0001,489,4001,416,2681,489,400 177301,000,0001,541,5001,467,2541,541,500 187401,000,0001,595,5001,520,0751,595,500 197501,000,0001,651,3001,574,7981,651,300 207601,000,0001,709,1001,631,4911,709,100 217701,000,0001,768,9001,690,2241,768,900 227801,000,0001,830,8001,751,0721,830,800 237901,000,0001,894,8001,751,0721,830,800 248001,000,0001,961,1001,879,4191,961,100 258101,000,0002,029,7001,947,0782,029,700 268201,000,0002,100,8002,017,1732,100,800 278301,000,0002,174,3002,089,7912,174,300 288401,000,0002,250,3002,165,0242,250,300 298501,000,0002,329,1002,242,9652,329,100 308601,000,0002,410,6002,323,7112,410,600 318701,000,0002,494,9002,407,3652,494,900 328801,000,0002,582,2002,494,0302,582,200 338901,000,0002,672,6002,583,8152,672,600 349001,000,0001,766,1002,676,8322,766,100 359101,000,0002,862,8002,873,0342,963,000 369201,000,0002,963,0002,873,0342,963,000 379301,000,0003,066,7002,976,4633,066,700 389401,000,0003,174,0003,083,6153,174,000 399501,000,0003,285,1003,309,6323,400,000 409601,000,0003,400,0003,309,6323,400,000 419701,000,0003,519,0003,428,7793,519,000 429801,000,0003,642,1003,552,2153,642,100 439901,000,0003,769,5003,680,0953,769,500 4410001,000,0003,901,4003,812,5783,901,400 4510101,000,0004,037,9003,949,8314,037,900 4610201,000,0004,179,2004,092,0254,179,200 4710301,000,0004,325,4004,239,3384,325,400 4810401,000,0004,476,8004,391,9544,476,800 4910501,000,0004,633,4004,550,0644,633,400保险利益演示一、情况分析张先生一年家庭收入在110万元左右,支出40万元左右,每年结余70万元。
高净值资产家庭对理财认知与现状分析张金媛发布时间:2023-05-12T03:07:03.469Z 来源:《中国经济评论》2023年5期作者:张金媛[导读] 就现阶段而言,我国国内居民家庭投资理财的方式方法和理念都处在初级阶段,跟其他西方发达国家的成熟市场相比还存在许多缺点和急需处理的问题。
一方面是我国家庭金融理财市场的发展尚在襁褓之中,探索市场规律的时间较短,没有完整的约束和合理的管制,还存在着各种缺陷和弊端。
另一方面我国居民家庭理财发展起步比较晚,在改革开放之前,中国还处于比较落后的世界地位,温饱问题尚且没有解决,和谈家庭理财的概念。
在职研究生摘要:就现阶段而言,我国国内居民家庭投资理财的方式方法和理念都处在初级阶段,跟其他西方发达国家的成熟市场相比还存在许多缺点和急需处理的问题。
一方面是我国家庭金融理财市场的发展尚在襁褓之中,探索市场规律的时间较短,没有完整的约束和合理的管制,还存在着各种缺陷和弊端。
另一方面我国居民家庭理财发展起步比较晚,在改革开放之前,中国还处于比较落后的世界地位,温饱问题尚且没有解决,和谈家庭理财的概念。
关键词:高净值;家庭;理财随着改革开放三十年的春风吹遍全国各地,随着全面建设小康水平的目标达成,人民的生活富裕了,开始有部分的资产结余了,我国居民对于家庭理财的意识与意愿才开始不断的提高,以北上广深等经济发达的城市开始形成市场。
而苏州近十年的经济发展开始赤脚猛追,终于GDP突破2万亿大关,挤进中国新一线城市的名单,苏州的高净值资产家庭对于家庭理财的关注度也越来越高,但是对于家庭理财的知识掌握普遍不够深入,对家庭理财的认知和要求还只停留在基础的追求短期高收益的阶段,潜意识里认为理财就是赚快钱,不理解家庭理财的真正目的和意义,混淆了投机和投资理财的区别,背离了家庭理财的初衷,眼光不够长远,没有合理的长期规划和整体规划,走一步算一步。
现阶段我国金融行业的机构水平也是参差不齐,苏州也一样。