传统与现代_农村女性借贷观念初探

所谓民间借贷，顾名思义，就是在民间进行的借贷活动，准确地说是在公民与公民之间、公民和法人之间、公民和其他社会组织之间进行的借贷活动，它是民间资金融通的一种有效形式。

这种借贷形式对于正规金融服务欠缺的农村地区，更显活跃，与此有关的研究也相应增多。

但当前的研究大多从农户的角度来考察民间借贷，而对于农户中的个体差异，特别是性别差异鲜有探索。

一、农村女性借贷观念中的传统表现任何时代的观念总是同那个时代的文化（包括传统文化）紧密联系在一起的。

女性与男性都是时代文化的创造者，但一定时代的文化对女性的行为和生活有更多的规范和制约[1]。

在探讨农村女性借贷观念时，我们也可以发现这一点。

（一）与男性相比，在借贷观念上更显谨慎与理性1.首先，在向谁借钱时，农村女性更注重借钱的成功程度以及自己的偿还能力，以求得借贷的成功当家庭需要借钱时，农村女性与男性一样比较看重与自己的“关系好坏”以及“对方的实力”，但女性略看重“对方的实力”、“借钱金额”以及“紧急程度”，而男性略看重“私密性”以及贷款“利息”。

可见农村女性在借贷时往往根据自己的偿还能力和需要程度而作判断，以求尽可能地降低借贷的风险，这比注重利息以及关系的男性更显理性。

2.其次，在借钱给别人时，农村女性更注重从自身利益考虑，且考虑的因素比男性更全面在借钱给别人时，农村女性与男性都看重对方的信用以及与自己的关系好坏，但前者考虑的因素更全面一些，如比男性略考虑通过借贷所获的利润、他人的评价、金额大小、别人的需要以及对方借钱的用途。

（二）与男性相比，更愿意减少借贷纠纷，注重人与人之间关系的和谐中国传统社会注重人与人之间的和谐，凡事“以和为贵”。

在这方面，农村女性具有天然的优势，她们在借贷活动中可以承担信息传递者、咨询者、决策者、联络员、调解者等多种角色，进而尽可能的减少借贷活动的纠纷，和气生财。

在实际中，农村女性在借贷活动中遇到的纠纷比男性要低许多，并且成功率也比较高。

（三）与男性一样，认为借贷活动是熟人间的互助行为根据在浙江温州的调查，我们发现对于借钱给别人这种事情，有207名女性认为是“熟人间的互助行为”，占总体的65.1%，其次有104名女性选择是“人情往来，可维系双方关系”，占了32.7%。

对于帮别人借钱这种事情，多数人认为这是善举，也是人情往来。

这种状况与农村传统的借贷方式有关，即大多基于熟人的了解与信任，在亲戚朋友间短期借贷，因而大多数农户认为这是一种互助行为，而非投资，借贷主体之间大多不需要字据、抵押、中介人或机构以及利息支付，注重的是彼此间的关系与人情。

二、农村女性借贷观念中现代表现1.内心能够接受民间借贷，在细节上与男性略为不同由民间借贷在农村的快速发展可以看出，农民的借贷意识有了很大提高，不再像过去自然经济时期那样，过着勤俭而量入为出的传统生活。

在调查中，我们发现农民大多能够接受借贷行为。

但对于向别人借钱这种事情，农户中的男子较女子更讲究“自尊”，并呈现出两极的表现，一方面与女子相比有相对多的人认为这种事是“很没面子”，另一方面也有相对多的人认为“能够借到钱是有能力的表现”，而女子中持此想法的仅占其总体的1.4%。

2.注重借贷的信用社会的发展需要信用。

传统的中国社会依靠的是基于亲缘关系的“乡土信用”，而当前社会依靠的是由合同、法律等方式建立的契约关系，其更加明确了参与主体的权利与义务，特别是违约后所承担的责任。

虽然当前的民间借贷大多仍不需字据、抵押等，但不可否认其正趋于规范化，并且民间经济研究导刊ECONOMIC RESEARCH GUIDE总第36期2008年第17期Serial No．36No．17，2008传统与现代：农村女性借贷观念初探万江红，逯晓瑞（华中农业大学文法学院社会学系，武汉４３００７０）摘要：无论是借贷中的借方、贷方，还是中介者，也无论是在自由借贷中，还是在呈会、摇会、标会等民间金融组织中，女性总是占了很大比例。

鉴于农村女性在民间借贷中的重要性，根据最近对湖北、浙江两地农村民间借贷的实际调查，从社会性别视角探讨了农村女性在民间借贷中与男性所不同的借贷观念。

关键词：传统与现代；农村女性；借贷观念中图分类号：F832.43文献标志码：A文章编号：1673-291X （2008）17-0089-02收稿日期：2008-05-04作者简介：万江红（1966-），女，湖北红安人，教授，博士，从事经济社会学研究；逯晓瑞（1984-），女，山东巨野人，硕士研究生，从事经济社会学研究。

８９——金融组织也在农村悄然生起。

此外，诚信问题是当前中国日益关心的问题，在传统社会，背信弃义大多用道德力量约束，现在大多付诸法律，惩罚措施更加明确。

民间借贷在农村的组织化进度以及社会对诚信的双重约束，使农村女性比较注重借贷活动中的信用。

在我们调查的农村女性中，绝大多数表示自己借来的钱都能及时还清，只有10人曾经没有如期偿还。

在未能及时偿还的情况下，她们主动与贷方沟通，或者找人帮忙，一般都能及时解决困难。

而在借钱给别人的女性中，有110人表示碰到过借方没按时偿还，其中66人选择向借方催款。

作为中介人帮别人借钱的女性也有51位碰到过类似情况，她们中有36人会帮贷方向借方催款，在没有催款成功的情况下，还要替借方偿还。

可见，农村女性的诚信意识还是比较高的，这种观念对于借贷活动在农村的持续进行提供了前提。

3.开始用市场经济意识指导借贷活动市场经济可以有效地实现资源配置，其平等、竞争的运作方式吸引着许多人积极参与经济活动，为自己创造财富。

这可以从其借贷的用途看出端倪。

我们在调查中也发现，农民把借贷的资金大多用于商业经营活动（做生意、资金周转、办企业、搞工程、企业集资、用于农业、养殖业生产等）。

此外，贷方也开始突破农村的人情、关系的制约，把借贷活动看成一种商业活动，向借方收取利息，趋利性非常明显。

农村女性在这方面同男性一样产生了这种借贷观念，其在调查中的发现有如下内容：（1）过半的女性在借钱给别人时，会收取利息，其中又有过半的女性收取利息的达10%以上；（2）大部分的女性在借方到期还未还款时，会主动去向对方催款。

三、影响农村女性借贷观念的主要因素1.农村民间借贷特征对农村女性借贷观念的影响农村民间借贷活动大多依靠“乡土信用”运行，没有僵化的规章制度，既不用抵押也不用担保，手续简单，中间环节少[2]。

并且在由“熟悉人”构成的地域环境中，不仅对借款人的经济状况、还款能力有清楚的了解，而且还深谙借款人的道德品格、资信情况。

这些内在的比较优势，给农户以特殊的“引力”，使得农户比较容易接受。

但农村民间借贷的规章制度大多不规范，容易引起纠纷和各种案件；且高利贷的发生率高，发生面广，严重影响了借贷者的利益，使贫者更贫，扩大了贫富差距。

2.家庭地位对农村女性借贷观念的影响中国传统家庭的性别分工是“男主外，女主内”，随着女性地位的提高，这种分工模式赋予了新的含义，即男性在外挣钱，女性在家理财[3]。

因此，许多女性在家庭中有了越来越多的话语权，直接或间接影响着家庭重要经济事务的决策。

可见，历史发展到今天，虽然男性在家庭中的地位仍然突出，但随着女性在经济上的独立性增强，女性的家庭角色发生了变化，家庭地位有所提升，进而对于家庭资源的分配也拥有了参与权，甚至控制权。

因此当面临借贷这种家庭经济事务时，女性在其中承担的角色更显突出。

我们在浙江地区的调查也证明了这一点，大部分农村女性（71.4%）都有自己的个人收入，收入在家庭总收入中所占比例过半的占总体近三成（27.5%），且在家务、财务、人情往来方面有相当大的自主权利。

3.性别差异对农村女性借贷观念的影响性别差异不仅是一种生理差异，也是一种由于历史中或个体的社会化不同形成的社会差异，已经内化到男性以及女性的行为思想中，并往往表现成一种性格特质，进而影响他们的角色扮演。

女性在当前社会常被人们认为拥有细致、缜密、委婉、宽容、善于协调和沟通等柔和的特质。

因而女性比男性更适合做细节性的工作，如理财、与人交际等等，这些特质也影响了农村女性的借贷观念，使其与男性借贷观念有所不同。

4.文化素质对农村女性借贷观念的影响教育素质的高低影响个体所从事的职业及其思想观念、精神生活。

因而对于借贷这种事情，文化程度不同，其观念和行为也不同。

在实际调查中，我们发现随着农户文化程度的提高，对于借钱给别人这种事情的接受程度也随之提高。

此外，其对于借贷这种事情更具有商业意识，较少的考虑其中存在的地缘或血缘关系，更愿意通过借贷获取利润。

而文化程度低的人、则比较看重借贷中出现的“乡里乡亲”关系。

而在当前农村，女性的文化程度普遍偏低，在调查中有近三成的女性的文化程度是小学及以下，而男性在此程度的仅占其总体的18.4%。

其他相关实证研究也多次提到这一点，农村妇女的受教育程度远远低于全国平均水平。

受教育水平低，使农村妇女在视野、心理、思想、文化、技能、生活习惯等多方面受到限制，她们普遍缺乏市场经济需要的竞争意识。

以致农村女性在民间借贷中更显保守，常常多方考虑，尽量避免借贷风险。

此外，她们的借贷意识也不浓厚，主要在紧急需要的状况下才考虑借贷行为，很少把借贷当做一种投资，收取利息的意识淡薄，这显然不利于农村民间借贷的快速发展。

四、结束语通过上文分析，可以发现大部分农村女性的借贷观念在保有谨慎，注重关系、人情等传统文化特色的同时，还受到现代文化的影响，在借贷活动中，开始具有经营意识，内心能够接受借贷行为，注重信用与利益。

这些表现受到民间借贷的特征、女性在家庭中的地位、文化素质以及性别差异的影响。

此外，还要看到农村女性是农村经济发展的一支重要力量，她们对于民间借贷中的态度与行为直接影响着民间借贷在农村的发展前景。

要引导农村民间借贷健康发展，提高农村女性的素质和改变其观念非常重要。

因此，我们不仅要加大对处在学龄阶段女性的教育，改善农民的教育观念，防止受“重男轻女”影响而导致教育投资对男性的倾斜。

同时，对于成年女性，可以开展灵活多样的教育方式，提高她们的识字率、生产技能、市场经济意识等与科技、文化有关的素质水平。

通过各种不同形式的培训和宣传提高她们的认识，帮助她们树立正确的理财观。

参考文献：[1]魏国英.传统文化与当代中国知识女性的角色选择[J].北京大学学报:哲学社会科学版，1995，（3）:79-82.[2]赵泉民.农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策[J].农业经济问题，2003，（10）:59-62.[3]袁玲儿.农村妇女素质与农村社会的全面小康[J].中华女子学院学报，2006，（2）:6-9.［责任编辑吴高君］９０——。