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商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
银行业市场营销存在的问题及对策Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】我国银行业市场营销存在的问题及对策蒋林摘要：市场经济的发展，金融业的对外开放，我国银行的市场竞争激烈，对银行业市场营销也提出了更高的要求。
目前，对比发达国家银行，我国银行市场营销还很不成熟，存在着对市场营销理解不到位、市场营销体系层次较低、市场定位不明确、银行内部资源配置不合理等问题。
树立以市场为导向，以客户为中心的正确的营销观念，加强金融产品和服务的创新，以不断提高我国银行的市场营销能力。
关键词：银行市场营销问题对策我国经济体制改革的不断深入，全球经济一体化的快速发展，一方面为我国银行业发展提供了前所未有的发展机遇；另一方面经济改革的深入也使我国银行业原有的经营格局发生了变化，全球经济一体化和对外开放的扩大使得外资银行陆续在我国落户，这两方面使我们银行面对复杂而严峻的竞争形势。
目前，银行竞争的激烈化使我国银行市场营销也面临着严峻的外部压力，具体表现在以下方面：其一，客户需求日呈多样化。
随着经济快速发展，作为服务对象的客户一方面对银行业产品与质量要求更高，另一方面对银行产品的消费需求选择性明显增强，在银行与客户的双向选择下，银行业务已经形成买方市场，客观上为银行产品创新提出了多样化需求。
其二，金融机构的多样化。
经济改革步伐加快，银行业的竞争态势日趋严峻，原来的老牌银行与新兴银行竞争进一步加剧，外资银行不断加入，增加国内银行业竞争的压力。
另外，信托、保险公司等非银行金融机构异军崛起，也形成不小挑战。
在机遇与挑战并存的形势下，保持和扩大市场份额已经成为每家银行谋求发展，增强自身竞争能力，提高经济效益的必然选择。
各家银行只有在业已取得的成果基础上科学全面的分析自身市场营销中存在的不足，积极改进并提出可行与合理的解决对策，我国银行才能在激烈的市场营销竞争中取得长足的发展。
我国商业银行市场营销发展过程中存在问题及重要原因一、我国银行业市场营销发展历史我国四大国有商业银行市场营销活动产生与发展与我国金融体制改革不停深化息息有关。
四大国有商业银行脱胎于老式计划经济体制，由身兼政府行政管理机构和财政出纳双重功能行为主体向以市场为导向市场主体转化。
这种转化经历了四个阶段：一是无营销观念阶段(1978年此前)。
1978年此前，中国采用是单一式银行体系和混合型中央银行制度。
全国实际上只有中国人民银行，它同步具有中央银行和商业银行双重职能，其他银行和金融机构则承担着没有独立银行业务。
包括发放贷款、吸取存款，制定利率和举行任何业务活动均由中央统一规定，银行没有任何自主选择权。
这种局面导致金融业内无动力、外无压力、缺乏活力；信用形式单一，融资工具很少，信用范围狭隘，基本上没有市场营销活动。
二是市场分割阶段(1979年―1984年)。
十一届二中全会后，伴随中国经济体制改革和对外开放，经济与社会加速发展，推进了金融体制改革以及银行业务机构扩大和调整，相继成立了中国农业银行、中国银行，基本形成了我国金融组织体系框架。
在政府指导下，四大专业银行也初步完毕了对金融市场势力划分。
这种市场分割对四大专业银行起步之初发展壮大起到了重要作用。
但指令性市场分割又限制了四大银行深入发展，减弱了其对市场积极反应能力。
三是改善服务与促销竞争阶段(1984年―1992年)。
从1984年开始，中国金融体系进入了重大历史改革与发展阶段，中国工商银行以及交行、招行等新兴银行相继开业，为中国金融市场带来了新鲜空气，也给国有商业银行导致了竞争压力。
四大国有商业银行面对竞争压力，开始开展带有市场营销性质业务活动。
虽然较以往更重视广告和人员服务质量，不过内在动力局限性和金融管制又使四大银行在金融产品创新、市场营销战略等方面并未起到明显改观。
四是金融创新阶段(1992年―目前)。
1992年开始，中央决定把国有专业银行办成真正商业银行，四大银行被全面推向市场，中国金融体制进入了迅速发展阶段。
东方企业文化・封面文章 2012年9月7我国商业银行市场营销对策探析王文轩（天津商业大学，天津，300134）摘 要：随着我国金融市场的对外开放，越来越多的外资银行进入中国。
与西方发达国家的银行相比，我国商业银行市场营销显得十分落后，仍停留在较低的层次上，因此我们要针对我国商业银行市场营销工作存在的问题，制定出适合自己的营销策略，使我国的商业银行在激烈的竞争中永远立于不败之地。
关键词：商业银行 市场营销 营销策略 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2012）09—0007—02 近几年，随着国际经济一体化的加快，我国的金融市场、资本市场对外开放以后，外国知名的银行，如花期银行、渣打银行等陆续在我国落户，在给我们带来新的发展机遇的同时也带来了严峻考验。
如何加强商业银行市场营销成为我国各级商业银行的重要课题，如何发挥金融企业人员的积极性，使商业银行市场营销策略、营销组合做到科学、合理，是商业银行的重要目标。
因此必须结合自身实际情况，围绕商业银行这种特殊职能，有针对性地开展市场营销策略，使我国的商业银行在激烈的金融市场竞争中立于不败之地。
1、商业银行市场营销概述 1.1商业银行市场营销的涵义所谓商业银行市场营销，是指商业银行通过对客户和市场加以研究，充分利用促销手段、分销手段以推销金融产品的形式，将能够取得盈利的一系列金融产品为广大客户服务的一种经营行为。
我国商业银行是由旧的计划经济体制发展而来的，相对其他产业来说，改革相对落后。
这就需要我们自身转变观念，加快改革和发展，利用先进的市场营销策略来指导工作。
1.2 商业银行市场营销的重要性发达国家先进银行展开竞争时商业银行市场营销已成为一个很重要的手段。
市场营销战略这将成为银行未来发展的一个方向、目标，同时是银行在与对手展开抗衡、吸引顾客以及有效利用资源的方针。
在拓展银行美誉度、争夺优质顾客、增加银行信用度等方面，优秀的银行市场营销策略发挥着不可估量的作用。
论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
我国商业银行市场营销中存在的问题及对策问题一：市场竞争激烈，品牌认知度不高•缺乏独特的品牌形象和定位，难以与竞争对手区分开来•市场份额相对较小，知名度不高•缺乏市场推广和宣传的有效手段和渠道对策一：构建独特的品牌形象与定位•加大品牌建设的力度，注重塑造独特的品牌形象和文化•建立与目标客户群体的关联性，提升品牌的认知度和美誉度•加强市场分析和竞争对手的监控，及时调整品牌定位和策略对策二：拓展市场推广和宣传渠道•加强线上线下渠道的整合，提升覆盖面和曝光度•通过社交媒体等新媒体平台进行品牌推广和宣传•与其他行业或机构进行合作，共同推广品牌形象和价值观问题二：服务质量不稳定，客户满意度低•存在服务质量良好的分行与服务质量较差的分行并存的情况•客户投诉率较高，服务质量问题引发的纠纷较多•面对不同群体客户时，服务水平存在差异对策一：建立统一的服务标准与流程•建立全行统一的服务标准与流程，确保服务质量稳定一致•强化员工培训，提升服务态度和技能水平•定期对各分行进行服务质量评估，激励和奖惩相结合对策二：加强客户投诉管理和问题解决•完善客户投诉渠道和流程，确保问题能够及时得到解决•建立客户满意度调查机制，定期分析并改进服务不足之处•加强与客户的沟通与互动，增强客户的忠诚度和满意度问题三：创新能力不足，产品和服务同质化严重•缺乏创新思维和意识，产品和服务同质化现象普遍存在•难以适应快速变化的市场需求和客户需求•针对不同客户群体的个性化需求开发的产品和服务较少对策一：加强科技创新与数字化转型•加大研发投入，推动科技创新，引入人工智能等新技术•加强与科技企业的合作，共同开发创新产品和服务•推进数字化转型，提升服务效率和客户体验对策二：注重差异化产品和服务的开发•深入了解客户需求，提供个性化和定制化的产品和服务•引入创意设计和跨界合作，打造独特的产品和服务•加强市场调研和竞争对手分析，抢占市场先机问题四：风险管理不到位，信用风险加大•信用风险管理和控制不严格，风险敞口较大•难以准确评估和预测市场风险和客户信用风险•难以建立良好的风险应对机制和紧急预案对策一：加强风险管理体系建设•建立完善的风险管理体系和内部控制制度•强化风险评估和监测，及时预警和应对风险•加强风险审查和管理的信息化建设对策二：加强信用风险评估和控制•优化信贷审批流程，提高信用风险评估的准确性和及时性•加强对客户信用状况的动态评估和监控•加大违约行为的惩处力度，提高借贷双方的风险意识以上便是我国商业银行市场营销中存在的问题及对策的一些探讨。
我国商业银行消费金融发展的现状及对策1. 引言1.1 概述我国商业银行消费金融发展的重要性我国商业银行消费金融是指商业银行通过金融工具和服务，为个人客户提供消费贷款、信用卡、理财产品等金融服务。
发展消费金融有助于满足人民群众日益增长的消费需求，推动经济增长，促进金融业健康发展。
消费金融可以提高居民消费能力，推动消费升级，拉动内需增长，促进经济结构调整和升级。
发展消费金融可以拓宽金融服务领域，促进金融创新发展，完善金融体系，提高金融业竞争力。
消费金融是金融业务的重要组成部分，有助于提升商业银行盈利水平，增强金融机构的风险管理能力，提高金融效率。
我国商业银行消费金融发展的重要性不言而喻，对于促进经济发展、满足人民群众消费需求具有重要意义。
1.2 阐明当前我国商业银行消费金融的现状一是产品种类单一，主要集中在信用卡、消费分期、个人贷款等传统消费金融产品，缺乏多样化的选择，无法满足消费者个性化和多样化的消费需求。
二是服务水平不高，消费金融产品的创新和服务理念不足，银行往往只重视产品的销售和利润，而忽视了消费者体验和需求。
三是风控能力有待提高，部分商业银行在消费金融领域存在较大的信用风险和资金风险，缺乏有效的风险管理手段和机制，容易导致不良资产增加。
四是监管政策相对滞后，我国的消费金融监管政策体系还不够完善，监管部门对商业银行的消费金融业务管控不够严格，容易衍生出一些乱象和不当行为。
当前我国商业银行消费金融面临着产品单一、服务水平低、风险高、监管滞后等问题，需要采取有效的对策来推动消费金融业务的发展。
2. 正文2.1 当前我国商业银行消费金融发展存在的问题消费金融产品缺乏个性化和差异化。
目前我国商业银行的消费金融产品大多缺乏创新性，缺乏个性化特点，很难满足不同客户的个性化需求。
消费者在选择金融产品时往往感到缺乏选择的空间和乐趣。
消费金融产品的利率过高。
由于消费金融产品的风险较高，银行往往会通过提高利率来覆盖风险，这导致了消费者使用消费金融产品时需要承担较高的利息负担，影响了消费者的消费意愿。
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
商业银行市场营销问题及其改进策略商业银行作为金融行业的主要参与者，不仅提供资金储备和支付服务，还担负着市场营销的重要责任。
随着金融市场的不断变革和竞争的日益激烈，商业银行市场营销遇到了一系列问题。
本文将就商业银行市场营销问题进行分析，并提出相应的改进策略。
商业银行市场营销问题1. 品牌形象不够鲜明很多商业银行的品牌形象比较模糊，缺乏独特的特色和个性。
在消费者心中，商业银行的形象普遍比较传统和保守，缺乏吸引力。
这使得商业银行在市场上难以脱颖而出，竞争力下降。
2. 产品同质化严重当前，很多商业银行的产品同质化问题比较严重，缺乏差异化竞争优势。
相同的银行卡、贷款产品和理财产品层出不穷，消费者很难找到适合自己的产品，也让商业银行在市场上失去了竞争力。
3. 营销手段单一传统的营销手段主要包括广告、宣传和推销。
随着社会媒体和网络技术的迅猛发展，消费者获取信息的途径变得多样化，传统的营销手段已经无法满足市场需求。
商业银行需要更加灵活和多样的营销手段来吸引消费者的关注。
1. 塑造鲜明的品牌形象商业银行需要从产品、服务、文化等多方面来打造自己的品牌形象。
可以通过挖掘银行的历史渊源、产品创新和服务差异化来建立更加鲜明的品牌形象。
也可以通过与时俱进的形象塑造来吸引年轻一代消费者。
2. 强化产品差异化竞争优势商业银行应该通过产品的差异化和个性化来满足不同消费者的需求。
可以通过创新金融产品、提供个性化的理财服务、打造独特的银行卡功能等方式来增强产品的竞争力。
3. 多样化营销手段商业银行需要结合传统的营销手段和新兴的营销渠道，开展多样化的营销活动。
可以通过线下的广告和推销活动，也可以通过社交媒体、短视频和直播等方式来吸引消费者的关注。
也可以通过与合作伙伴共同推广，开展联合营销活动。
4. 重视服务体验商业银行在市场营销中需要更加注重服务体验，提高客户满意度。
在营销活动中，可以通过提供更加便捷、高效和个性化的服务，让消费者在使用银行产品和服务时感受到更好的体验。
商业银行贷款营销是指商业银行以市场为导向，以客户为中心，以满足客户不同的贷款需求为目的，通过市场调查与细分、产品开发与设计、价格策略制定、营销渠道拓展及综合促销运用等方式，把贷款销售给客户，实现银行赢利的全部活动。
随着我国金融市场化进程的加快，以及面对加入世界贸易组织后的挑战，国内商业银行之间以及与外资银行之间的竞争日趋激烈，为此，各家商业银行为争取客户，抢占市场,提高竞争力,赢得利润，实现可持续发展的目标，必然把贷款营销列入其战略决策之中。
一、国内商业银行贷款营销的现状及问题《商业银行法》颁布以后，我国银行的贷款营销意识不断增强，本着“以市场为导向，以客户为中心"的营销方针，积极研究、分析市场，寻找合适的市场定位和贷款营销重点，根据客户的不同需要,逐步调整贷款方式，创新贷款品种，改进贷款流程，并相应成立贷款营销机构,着手建立营销激励机制,注重营销队伍的建设。
但是,我国商业银行的贷款营销尚处于起步阶段，具有明显的过渡性特征。
1.没有普遍树立真正的现代商业银行贷款营销理念。
从总体上看，我国股份制商业银行的贷款营销意识明显强于国有商业银行，南方、沿海的商业银行又强于北方、内地的商业银行。
特别是内地的不少国有商业银行对贷款营销的认识不足，少数银行还是以“金融老大”自居，固守“积极出击抓存款，千方百计收贷款，坐等上门求贷款"的旧式经营理念，缺乏对贷款市场的深入调研分析,贷款营销的观念极其淡薄.许多银行虽然注重贷款营销,但是其营销观念有失偏颇，错把营销当推销,仅仅局限于广告、销售促进和公共宣传，以及为客户提供微笑服务、优美环境和友好气氛等浅层次的营销,而没把细分市场、产品创新、市场定位、营销控制等高层次的现代银行营销理念真正树立起来并付诸实施.2。
贷款营销缺乏整体规划和系统管理，具有盲目性和随意性。
贷款营销作为一种经营战略，需要从长远角度对市场进行分析、定位和控制，需要整体规划和系统管理，需要有健全的规章制度、激励约束机制和风险预警机制。
商业银行贷款营销是指商业银行以市场为导向，以客户为中心，以满足客户不同的贷款需求为目的，通过市场调查与细分、产品开发与设计、价格策略制定、营销渠道拓展及综合促销运用等方式，把贷款销售给客户，实现银行赢利的全部活动。
随着我国金融市场化进程的加快，以及面对加入世界贸易组织后的挑战，国内商业银行之间以及与外资银行之间的竞争日趋激烈，为此，各家商业银行为争取客户，抢占市场，提高竞争力，赢得利润，实现可持续发展的目标，必然把贷款营销列入其战略决策之中。
一、国内商业银行贷款营销的现状及问题《商业银行法》颁布以后，我国银行的贷款营销意识不断增强，本着“以市场为导向，以客户为中心”的营销方针，积极研究、分析市场，寻找合适的市场定位和贷款营销重点，根据客户的不同需要，逐步调整贷款方式，创新贷款品种，改进贷款流程，并相应成立贷款营销机构，着手建立营销激励机制，注重营销队伍的建设。
但是，我国商业银行的贷款营销尚处于起步阶段，具有明显的过渡性特征。
1.没有普遍树立真正的现代商业银行贷款营销理念。
从总体上看，我国股份制商业银行的贷款营销意识明显强于国有商业银行，南方、沿海的商业银行又强于北方、内地的商业银行。
特别是内地的不少国有商业银行对贷款营销的认识不足，少数银行还是以“金融老大”自居，固守“积极出击抓存款，千方百计收贷款，坐等上门求贷款”的旧式经营理念，缺乏对贷款市场的深入调研分析，贷款营销的观念极其淡薄。
许多银行虽然注重贷款营销，但是其营销观念有失偏颇，错把营销当推销，仅仅局限于广告、销售促进和公共宣传，以及为客户提供微笑服务、优美环境和友好气氛等浅层次的营销，而没把细分市场、产品创新、市场定位、营销控制等高层次的现代银行营销理念真正树立起来并付诸实施。
2.贷款营销缺乏整体规划和系统管理，具有盲目性和随意性。
贷款营销作为一种经营战略，需要从长远角度对市场进行分析、定位和控制，需要整体规划和系统管理，需要有健全的规章制度、激励约束机制和风险预警机制。
但是现在大多数商业银行只是简单地根据市场竞争的潮流被动零散地运用宣传、公关等营销手段，缺乏对贷款营销的整体设计和长远规划，有关的规章制度、操作办法、运营机制不够系统、完善。
目前，商业银行的营销管理主要集中在负债业务领域，在如何吸收存款上都有一整套的办法措施，然而在贷款营销方面，拓展的空间相对狭小，使用的手段单一落后，产品创新的力度不大，效果不够明显。
3.贷款营销偏重大城市、大企业，忽视自身合理的市场定位。
市场是一种资源，银行如何找准适合自己的市场定位，是营销的重要内容。
目前，没有一家银行能够同时成为客户心中的最佳银行，没有一家银行能够提供客户需要的全部服务。
每个银行必须根据其实际业务范围把自己与竞争对手区别开来，通过展示自己的业务特色，有选择地吸引一部分特定客户，从而成为某一细分市场的较佳银行，这就是市场定位。
近年来，商业银行的贷款营销偏重大城市、大企业和上市公司，为赢得“大客户”，各家银行采取了许多优惠政策，竞争手段花样繁多。
诚然，“大客户”是一个魅力无限、潜力巨大的市场，但是不同银行有不同的业务特色，如果不从自身业务的特殊性出发，一味青睐于大企业，其营销的范围和视野必然受到限制，自身的发展也由此会受到影响，同时可能增加信贷风险，弱化对中小企业和县域经济的服务，造成贷款供需脱节的矛盾。
4.信贷资金运用不充分，存在银行“难贷款”和企业“贷款难”的问题。
目前银行资金并不紧张，许多银行存差很多，资金宽裕，但是愁于没有好的贷款项目。
同时，许多企业，特别是中小企业、民营企业资金需求旺盛，却难以得到银行的贷款。
这种现象，一方面说明银行商业化后，风险意识明显增强，贷款发放谨慎；另一方面说明贷款营销能力较弱，不善于寻找新的效益增长点，存在资金闲置浪费的问题。
信贷资金运用不充分，与银行追逐利润最大化的目标是相违背的。
如何在有效防范信贷风险的基础上，充分利用信贷资金，是商业银行开展贷款营销必须研究解决的问题。
5.贷款营销人才和技术支持不够，营销的水平和质量不高。
贷款营销是一项系统工程，搞好贷款营销需要人才和技术的支持。
营销人员不仅要懂银行业务，还需要掌握企业财务与经营管理、计算机、法律、外语、统计、心理学等方面的知识，合格的营销人员应该是复合型的人才；但是，我国银行贷款营销人员的整体素质并不符合要求，许多银行虽然建立了客户经理队伍，但是大多是以前信贷人员的翻版，离真正的营销人才还有很大差距。
同时，我国银行的电子化建设相对缓慢，网络银行也是刚刚起步，对贷款营销的技术支持力度不够，不利于银行更快地抢占市场先机和市场份额。
6.商业银行上收贷款权限，影响信贷营销的拓展。
商业银行为防范信贷风险，上收厂贷款权限，不少商业银行的分支机构，特别是县级商业银行缺乏信贷自主权，贷款营销的权利和能力受到制约。
许多县级银行，几乎变为“大储蓄所”，信贷萎缩问题十分严重，由此带来许多负面影响，破坏了基层银行在政府和社会各界中的形象。
县级银行也是银行，银行不贷款就等于工厂不生产，作为县域经济重点支持者的县级银行，面对的大多是中小企业、民营企业的贷款需求，但因为没有足够的贷款权限，自身发展受到制约，同时影响了地方经济的振兴。
7.社会信用环境制约银行贷款营销拓展。
从整体上讲，目前我国企业的信用观念不强，信用体系建设不够完善，其表现是，一是许多贷款客户无理拖欠银行贷款，恶意逃废银行债务，甚至把银行贷款视为扶贫资金；二是社会信用评估体系没有真正建立，银行贷款营销缺乏信用指向和依据；三是信用担保体系不健全，影响贷款营销拓展。
特别是中小企业，因为没有建立适合中小企业特点的评级和担保制度，取得银行贷款的难度较大。
许多中小企业效益不错，但是因为缺乏担保，银行处于安全性考虑，难于为其提供大额的信贷支持。
由于信用体系建设缓慢，不但影响银行贷款营销的开展，也导致了中小企业资金紧张，一定程度上制约了经济的发展速度。
二、强化贷款营销的对策建议1.强化贷款营销意识，树立现代银行营销理念。
一是要充分认识加强银行贷款营销的重要意义。
加强贷款营销是银行商业化的必然要求，商业银行要生存发展，必须把自己的贷款销售出去，获得赢利。
在激烈的市场竞争中，不加强贷款营销，不想方设法占有市场份额，必然会被市场淘汰。
二是要树立真正的现代商业银行贷款营销理念。
首先，必须牢固树立以市场为导向、以客户为中心的经营思想；其次，要拓宽思路，更新观念，现代银行贷款营销应该包括广告宣传、微笑服务、细分市场、产品创新、市场定位、营销控制等一系列内容，不能简单地把贷款营销仅仅理解为改善服务态度、做点广告宣传、托关系拉客户等浅层次的促销活动。
2.建立贷款营销体系，加强整体策划和系统管理，一是要成立专门的组织机构，负责制定统一规划，进行市场调研，开发设计产品，设计操作规程，以及制定营销策略，对贷款营销进行全面的监督指导等。
二是要有专门的营销队伍，负责推介银行业务，密切银行与客户之间的关系，为客户提供多层次、全方位的金融服务。
三是建立健全一系列的规章制度和办法，促进贷款营销规范化、制度化。
特别是要建立完善贷款营销的激励机制、约束机制，以及风险预警机制，并强化考核管理，以充分调动营销人员的积极性、主动性、创造性，在有效地提高贷款效益的同时保证信贷资产的质量。
3.对市场进行细分，选择确定目标市场。
任何一个商业银行，无论其规模多大，它提供的产品和服务都无法满足整个市场的全部需求，只能满足其中的一部分。
一个银行不可能获得整个市场，只能在巨大的市场中，通过市场细分，寻找能给自身带来价值的市场份额。
因此，商业银行要做深入的市场调研，要通过分析顾客需求的差异性，以及政治因素、经济因素、地理因素、人口因素、心理因素、竞争对手因素、社会文化因素等，对市场进行细分，摸清市场现状及潜力，分析比较自身进入因素，测算效益期望值，明确自身的市场定位。
选定目标市场后，可以有针对性地对目标客户实施营销策略，提供满意服务，从而实现效益最大化的目标。
4.正确处理好惜贷与放贷的关系，在支持经济发展的基础上，有效防范和化解金融风险。
当前，不少银行因为考虑贷款的安全性、效益性，出现了“惜贷”、“恐贷”思想，即使放贷也是左顾右盼，缩手缩脚，根本谈不上真正意义上的贷款营销。
发展才是硬道理，在发展过程中可能会出现这样那样的问题；但是只有经济发展了，经济实力增强了，才可以更好地应付这些问题和风险。
应该正确处理好支持经济发展与防范化解金融风险的关系，在支持经济发展过程当中，努力规避和防范金融风险。
只有确立这样的思想认识，才能实现经济增长和银行自身发展的“双赢”。
目前，银行资金运用并不充分，信贷投入的潜力很大，贷款营销大有可为。
一方面应该积极对潜在的市场进行分析，寻找培育新的优势客户（如中小企业、民营企业等），在激烈的市场竞争中掌握先机；另一方面要不断改善服务，简化贷款手续，开发、创新适合新客户群的金融产品和信贷方式，不断拓宽营销的领域和层次，进而获得良好的经济效益。
5.提高贷款营销队伍素质，强化贷款营销技术支持。
贷款营销运行程序的快慢、质量的高低、效果的好坏，关键在于能否有一只高素质的营销队伍。
目前商业银行普遍实行的信贷客户经理制，体现了银行以客户需求为中心的营销理念，是重视贷款营销工作的一种表现。
客户经理应该是具有较强的银行业务能力、市场调研能力、公关协调能力、设计策划能力、运用法律手段能力等，能够开发与营销金融产品、管理和发展客户，提供全方位金融服务的复合型人才。
建立高素质的客户经理和营销人员队伍，商业银行必须有一套健全良好的激励、福利和教育培训机制，这样才能吸引人才、留住人才、造就人才，从而为贷款营销提供强大的内动源。
另外，银行要加大科技投入，加快电子化建设，运用高科技手段，为客户提供方便、快捷的金融服务，借科技之力，推动贷款营销工作的开展。
6.调整商业银行授权、授信办法，放松对基层机构的授权管制。
目前商业银行对县级机构的贷款实行授权管制办法，这种“一刀切”的办法，并不切合实际，因为不是所有的县级商业银行都没有客户基础，有许多县级银行有自己的优质客户，这些客户有强烈的贷款需求，但是由于县级银行没有贷款权，逐步失去了这些客户。
针对这种状况，商业银行应该根据实际情况，尽快改变以往按照行政级别高低授权的管理办法，放松对所辖分支机构的贷款管制。
应该在坚持防范信贷风险的前提下，按照分支机构的业务量、赢利情况、资产质量，客户资源、所处的经济金融环境等因素来进行授信、授权，从而调动基层行贷款营销的积极性，赢得更多的客户，实现更多的利润。
7.多方齐动，多管齐下，努力创建社会信用体系。
社会信用观念不强，信用体系建设缓慢，是制约银行贷款营销发展的外部因素。
要提高社会信用观念，加快信用体系建设，需要政府、企业和银行共同努力，采取各种有效措施，全力以赴营造信用环境。
