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初级银行从业资格法律法规2017复习资料（一）回拨机制：指在同一次发行中采取两种发行方式时，例如市值配售和上网定价发行、市值配售和法人投资者配售或上网定价发行和法人投资者配售，为了保证发行成功和公平对待不同类型投资者，先人为设定不同发行方式下的发行数量，然后根据认购结果，按照预先公布的规则在两者之间适当调整发行数量。

(3)债券投资的收益①名义收益率，又称票面收益率，是票面利息与面值的比率，其计算公式是：名义收益率=票面利息/面值×100%名义收益率没有考虑债券市场价格对投资者收益产生的影响，衡量的仅是债券发行人每年支付利息的货币金额，一般仅供计算债券应付利息时使用，而无法准确衡量债券投资的实际收益。

②即期收益率，是债券票面利率与购买价格之间的比率，其计算公式是：即期收益率=票面利息/购买价格×100%即期收益率反映的是以现行价格购买债券时，通过按债券票面利率计算的利息收入而能够获得的收益，但并未考虑债券买卖差价所能获得的资本利得收益，因此，也不能全面反映债券投资的收益。

③持有期收益率，是债券买卖价格差价加上利息收入后与购买价格之间的比率，其计算公式是：持有期收益率=(出售价格-购买价格+利息)/购买价格×100%持有期收益率比较充分地反映了实际收益率。

但是，由于出售价格只有在投资者实际出售债券时才能确定，是一个事后衡量指标，在事前进行投资决策时只能主观预测出售价格，因此，这个指标在作为投资决策的参考时，具有很强的主观性。

④到期收益率，是指收回金额与购买价格之间的差价加上利息收入后与购买价格之间的比例，其计算公式是：到期收益率=(收回金额-购买价格+利息)/购买价格×100%与持有期收益率一样，到期收益率也同时考虑到了利息收入和资本损益，而且，由于收回金额就是票面金额，是确定不变的，因此，在事前进行决策时就能准确地确定，从而能够作为决策的参考。

但到期收益率适用于持有到期的债券。

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(1)债券投资的目标商业银行债券投资的目标，主要是平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高资本充足率。

(2)债券的投资对象①国债我国国债不论期限长短，统称为国库券。

国债包括凭证式国债和记账式国债两种，有交易所和银行间债券交易市场两个发行及流通渠道。

②金融债券政策性金融债券，即由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行发行的债券;商业银行债券，包括商业银行普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券等;其他金融债券，即企业集团财务公司及其他金融机构所发行的金融债券。

③中央银行票据简称央行票据或央票，是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、期限一般在三年以内的中短期债券。

中国人民银行于xx年第二季度开始发行中央银行票据。

中国人民银行发行票据的目的不是筹资，而是通过公开市场操作调节金融体系的流动性，是一种重要的货币政策手段。

央行票据具有无风险、流动性高等特点，从而是商业银行债券投资的重要对象。

④资产支持证券资产支持证券是资产证券化产生的资产。

资产证券化是指把缺乏流动性，但具有未来资金流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的机制和过程。

xx年12月15日，国家开发银行发行的开元信贷资产支持证券(简称开元证券)在银行间债券市场公开发行，标志着资产证券化业务正式进入 * 。

⑤企业债券和公司债券企业债券由国家发展与改革委员会监督管理，其发债主体为中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业。

公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主体为公司法人。

公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券。

、回拨机制：指在同一次发行中采取两种发行方式时，例如市值配售和上网定价发行、市值配售和法人投资者配售或上网定价发行和法人投资者配售，为了保证发行成功和公平对待不同类型投资者，先人为设定不同发行方式下的发行数量，然后根据认购结果，按照预先公布的规则在两者之间适当调整发行数量。

2019年初级银行从业《法律法规》第十八章考点：金融犯罪及刑事责任第十八章第二节金融犯罪及刑事责任考点汇编考点1金融犯罪的概念、种类和构成金融犯罪，是指行为人违反国家金融管理法规，破坏国家金融管理秩序，使公私财产权利遭受严重损失，根据《刑法》规定应受惩罚的行为。

考点2危害货币管理罪危害货币管理罪主要包括金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪和持有、使用假币罪。

行为人购买假币后使用的.以购买假币罪从重处罚。

但行为人出售、运输假币后又使用的，以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。

考点3破坏银行和其他金融机构管理类犯罪前者如个人私设银行、钱庄，企事业单位私设银行、储蓄所等不具有吸收公众存款的法定主体资格而吸收公众存款;后者是行为人虽然有吸收公众存款的法定资格，但采取非法的方式吸收公众存款.如有些商业银行擅自提高利率或在存款时以先支付利息等手段吸收公众存款。

这里属于方式不合法.正确选项为B。

考点4金融诈骗罪金融诈骗罪，是指在金融活动中，违反金融管理法规，采取虚构事实或者隐瞒真相的方法，以非法占有为目的，骗取数额较大的财物的行为。

金融诈骗罪主观上均具有非法占有目的，其具体内容如下表所示。

备考提示骗取贷款、票据承兑、金融票证罪与贷款诈骗罪的区别，如下表所示。

考点5银行业相关职务犯罪职务侵占罪与贪污罪的区别：(1)犯罪主体不同。

职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。

(2)犯罪对象不同。

职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位(如私营企业、合伙企业、合资企业、股份制企业等)的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产。

(3)刑罚处罚幅度不同。

职务侵占罪的刑罚为5年以上有期徒刑。

而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。

2019年初级银行从业《法律法规》第十八章考点：刑法基本理论第十八章第一节刑法基本理论考点汇编考点1刑法的概念、任务和基本原则1.刑法的概念刑法是规定犯罪、刑事责任和刑罚的法律，是掌握政权的统治阶级为了维护本阶级政治上的统治和经济上的利益，根据自己的意志.规定哪些行为是犯罪并应当负何种刑事责任，给予犯罪人何种刑事处罚的法律规范的总称。

2019年初级银行从业《法律法规》第十五章考点：中国人民银行的法定职责与业务考点1中国人民银行的法定职责与业务《中华人民共和国中国人民银行法》是为了确立中国人民银行作为中央银行的地位，明确其职责，保证国家货币政策的正确制定和执行。

建立和完善中央银行宏观调控体系.维护金融稳定.制定本法。

1.中国人民银行的职责中国人民银行履行下列职责：(1)发布与履行其职责有关的命令和规章;(2)依法制定和执行货币政策：(3)发行人民币，管理人民币流通：(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场：(6)监督管理黄金市场：(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备：(8)经理国库：(9)维护支付、清算系统的正常运行：(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测;(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测;(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动;(13)国务院规定的其他职责。

2.中国人民银行货币政策工具中国人民银行为执行货币政策，可以依照《中国人民银行法》第四章的有关规定从事金融业务活动。

其中，中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：(1)要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金：(2)确定中央银行基准利率;(3)为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现：(4)向商业银行提供贷款：(5)在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇：(6)国务院确定的其他货币政策工具。

中国人民银行为执行货币政策，运用上述货币政策工具时.可以规定具体的条件和程序。

中国人民银行根据执行货币政策的需要，可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不得超过一年。

3.中国人民银行业务和工作的相关规定中国人民银行还从事以下业务和工作：(1)可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。

(2)可以根据需要，为银行业金融机构开立账户。

第一章经济基础知识本章大纲要求：(一)掌握宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响;(二)掌握我国行业分类的方法、行业分析基本内容;(三)掌握区域发展分析的内容及分析重点。

本章内容可能出现在单选、多选与判断题中，所占分值为5%左右。

第二节行业经济发展分析(新增)一、我国行业分类2011年公布的《国民经济行业分类》将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业;采矿业;制造业;电力、热力、燃气及水生产和供应业;建筑业;批发和零售业;交通运输、仓储和邮政业;住宿和餐饮业;信息传输、软件和信息技术服务业;金融业;房地产业;租赁和商务服务业;科学研究和技术服务业;水利、环境和公共设施管理业;居民服务、修理和其他服务业;教育;卫生和社会工作;文化、体育和娱乐业;公共管理、社会保障和社会组织;国际组织。

二、行业分析基本内容(一)行业市场结构特征分析1.完全竞争行业由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。

特点：生产者众多，各种生产资料可以完全流动;产品同质、无差别;企业是价格的接受者而不是价格的制定者;企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定;市场信息通畅，生产者和消费者对市场情况非常了解，并且可以自由进入和退出这个市场。

例子：初级产品的市场如农产品市场2.垄断竞争行业指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。

特点：生产者众多，各种生产资料可以流动;生产的产品之间存在差异;生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力。

例子：制成品市场如纺织、食品零售等行业都属于这种类型。

3.寡头垄断行业指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。

特点：生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。

只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高;每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。

例子：汽车制造、钢铁行业等4.完全垄断行业指企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。

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2019年初级银行从业资格考试法律法规考前预测题1一、单项选择题(共90小题，每小题0.5分。

下列选项中只有一项最符合题目要求。

不选、错选均不得分。

)1.下列关于合同成立和生效的区别的描述中，不正确的是()。

A.合同成立主要是事实问题B.合同生效主要是法律评价问题C.合同成立的条件包括行为人真实的意思表示D.合同生效的条件包括行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实2.国务院银行业监督管理机构对发生信用危机的银行可以实行接管，接管期限最长为()年。

A.1B.2C.3D.4二、多项选择题(共40小题，每小题l分。

下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。

多选、少选、错选均不得分。

)1.在通货紧缩的原因中，国际市场的冲击主要表现在()。

A.出口下降B.外资流入减少C.国内供给增加D.国内需求减少E.产品价格下降2.国家外汇管理局现有的主要职责包括()。

A.研究提出外汇管理体制改革和防范国际收支风险、促进国际收支平衡的政策建议B.参与起草外汇管理有关法律法规和部门规章草案，发布与履行职责有关的规范性文件C.负责国际收支、对外债权债务的统计和监测，按规定发布相关信息，承担跨境资金流动监测的有关工作D.承担国家外汇储备、黄金储备和其他外汇资产经营管理的责任E.依法制定和执行货币政策三、判断题(共15小题，每小题l分。

2017初级银行从业资格法律法规复习资料(三)《银行业监督管理法》的适用范围?银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

需要说明的是，”中华人民共和国境内”不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。

对在我国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。

对经银监会批准在境外设立的金融机构以及上述金融机构在境外的业务活动实施监督管理。

2《银行业监督管理法》的监督管理实施(1)对违反审慎经营规则的强制性监管措施银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：(一)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;(二)限制分配红利和其他收入;(三)限制资产转让;(四)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;(五)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;(六)停止批准增设分支机构。

银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。

国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。

(2)对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、重组、撤销和依法宣告破产。

1)接管。

银行业金融机构的接管，是指国务院银行业监督管理机构在银行业金融机构已经或可能发生信用危机，严重影响存款人的利益的情况下，对该银行采取的整顿和改组措施。

2017初级银行从业法律法规重点-内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

2、银行资本分为核a心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的10。

％,所以核心资本不得低于银行资本的50%。

3、资本监管方面改进之一：规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数4、劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。

我国银行开办的外币存款币种9种：美、欧、日、港、瑞郎、加元、英、新加坡元、澳元（这3个外汇采用间接标价法境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

6^个人房贷中，贷款与房价款比例最高为80%;贷款人发放自用、款、商用、二手车贷80%、70%、50%;车贷期限（含展期）不超过5年。

二手车贷不超3年。

国家助学贷款期限最长10年。

一般商业性助学贷款最长8年7、贷款展期不超原贷期限一半，累计不超过3年。

8、非金融企业短期融资券期限最长不超过365天，证券公司期限最长不超过91天本票提示付款期限为2个月。

10、央行票据期限通常为3个月、6个月和12月。

11、普通高校每年的借款总额原则上按照在校生总数20%的比例、每人每年6,000元的标准。

项目贷款利率在基准利率的基础上可以下浮，但不得超过10%,上浮不作限制;对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%o12、《新资本协议》规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%,其中核心资本与风险加权总资产之比不得低于4%。

银行资本分为核心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%,所以核心资本不得低于银行资本的50%o;规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数。

13、商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监可以实行接管。

接管期限最长不超过2年。

14、大额交易标准：单或累计20万等值1万美元现金收支（包括现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付等）;单位账户之间200万等值20万美元转账;个人账户之间，以及个人账户与单位账户之间单笔或累计50万等值10万美元划转;跨境交易一方为个人单或累等值1万美元。