三部委发文约束银行存款“冲时点” 突击揽储被叫停

中国人民银行关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1998.03.18•【文号】银发[1998]105号•【施行日期】1998.03.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知（银发〔１９９８〕１０５号）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；各国有独资商业银行、其他商业银行；全国性信托投资公司，邮政储汇局：近来，一些商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门违反国家法定利率政策，擅自提高或变相提高存款利率的问题（简称高息揽存，下同）时有发生。

有的公然与客户签定高息存款协议，直接提高存款利率；有的以贴水、支付手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄等形式变相提高存款利率；有的擅自开办大额可转让定期存单；有的另外设置专门账户支付存款户高息；有的以赠送实物、安排人员等条件诱致高息存款等等。

严重扰乱金融秩序、妨碍金融改革和金融业务的发展。

经国务院批准，中国人民银行银行制定和公布的存款利率为国家法定存款利率。

严格执行利率政策是维护金融秩序稳定的重要方面，不执行国家法定存款利率的行为是违法行为。

要依照国家法律、法规和中国人民银行金融规章对违反国家法定利率行为进行惩处。

最近国务院领导同志对制止金融机构利率秩序混乱问题作了重要批示，要求严肃查处违反国家法定存款利率的问题。

为了巩固整顿金融秩序的成果，维护国家法定存款利率的严肃性，现就有关事项紧急通知如下：一、开展自查自纠各商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门要对１９９８年２月前吸收的存款，对照中国人民银行公布的各档次存款利率标准做一次认真的自查。

自查的主要内容是：（一）１９９３年７月《中共中央、国务院关于当前经济情况和加强宏观调控的通知》（中发〔１９９３〕６号）发布以后，各年度特别是１９９７年全国金融工作会议以后发生、尚未支付的高息揽存金额、利率水平，并逐笔登记造册。

中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知银发[2002]30号中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，中国农业银行，中国农业发展银行：近年来，在部分农村地区，民间信用活动活跃，高利借贷现象突出，甚至出现了专门从事高利借贷活动的地下钱庄，破坏了正常的金融秩序，影响了社会安定。

为进一步整顿和规范金融市场秩序，依法打击、取缔非法金融活动和非法金融机构，现就有关问题通知如下：一、人民银行各分行、营业管理部应严格按照国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院〔1998〕第247号令）的规定，依法取缔辖区内的非法金融机构和非法金融业务活动。

人民银行各分行、营业管理部要组织力量摸清当地地下钱庄和高利借贷活动的情况；对非法设立金融机构、非法吸收或者变相吸收公众存款以及非法集资活动，一经发现，应立即调查、核实，经初步认定后，及时提请公安机关依法立案侦查；对经调查认定的各类形式的地下钱庄和高利借贷活动，要坚决取缔，予以公告，没收其非法所得，并依法处以罚款；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

发现金融机构为非法金融机构和非法金融业务开立账户、办理结算和提供贷款的，应当责令该金融机构立即停止有关业务活动，并依法给予处罚。

二、严格规范民间借贷行为。

民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。

民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。

民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。

超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

三、人民银行各分支行应督促有关金融机构不断改进金融服务，加大对农村、农业和农民的信贷支持力度，逐步解决农民贷款难的问题。

特别要注重引导各地农村信用社充分发挥农村金融的主力军和联系农民的金融纽带作用，全面推广农户小额信用贷款，简化贷款手续，拓宽服务范围，支持农户扩大生产经营，解决生活中的困难。

银行为何热衷于存款“冲时点”？存款偏离度指标的变化的热度已经被目前的存款保险制度所覆盖，然而，任何事情都是尘埃落定后才能看清其本来的面貌。

本文作者关于存款偏离度政策的解读，是迄今为止在逻辑和观点上优于同类解读的佼佼者，相信读者阅读后会对这个政策更加深入了解。

2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行共同发文《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设定存款偏离度指标，将偏离度指标纳入对商业银行的绩效评价，同时要求农村合作银行、农信社、村镇银行参照执行。

这是监管部门第一次明确地以定量方式对存款的稳定性提出具体要求。

时至今日，政策已经颁布将近一个月时间，偏离度指标也经过了第一个“月末”的考验。

在此，我对该指标的来龙去脉以及政策的未来方向做一个简单分析。

一、对政策内容的梳理和简评《通知》提出的存款偏离度指标分两种情况：一是普通月末，存款偏离度不得超过3%，其中月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。

二是每季最后一月的月末，除上述要求外，存款偏离度计算公式中“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率均值）。

对月末存款偏离度指标的设定迫使商业银行保持月度的存款稳定，不再会有冲时点的冲动；而将季末本月日均存款的可计入金额与最近4个季度最后一月日均存款增长率均值挂钩，则将季末月日均存款限制在了一定范围内，使之更加平滑，避免了银行通过提高每季最后一月的日均存款而绕过第一条规定来进行季末冲存款。

总体来说，指标的设定还是比较巧妙的，能够起到遏制银行月末、季末存款冲时点的作用。

设定标准是一方面，《通知》同时还规定了对于未达标银行的惩罚措施，这使得该标准具有更强的约束作用。

《通知》规定，存款偏离度超3%的银行自下月起暂停准入事项3个月以上，一年内偏离度两次超过3%的银行，降低其年度监管评级。

对于偏离度超4%的银行，还将暂停3个月部分业务及期限超过90天的资产增长。

236号文可阻银行揽储大战？作者：赵月来源：《中国证券期货》2014年第10期临近三季度末，银监会、财政部和央行下发的一份通知，打乱了商业银行习以为常的揽储节奏。

三部委日前下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监发[2014]236号）来从根源上约束存款“冲时点”行为长久以来，在月末存贷比考核临近时，一场“存款大战”便会打响。

不过，近日发布的236号文明确规定，月末存款偏离度不得超过3%。

因此，商业银行传统的季末高息揽储大战将就此偃旗息鼓？明令禁止大规模揽储针对季末、月末关键时点“存款冲时点”现象，继《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下称《指导意见》）之后，银监会、财政部、人民银行三部委近日联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称236号文），要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%，以缓解月末、季末存款等的大幅波动，并降低企业融资成本。

在货币紧缩政策持续加大、互联网金融蓬勃兴起、银行经营考核压力不断加大的情况下，存款市场竞争激烈程度远超往年。

基于满足存贷比等绩效考核的要求，我国商业银行存款“冲时点”问题由来已久。

《指导意见》指出，“设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。

为落实《指导意见》要求，银监会在充分调研和广泛听取相关部门和机构意见的基础上，逐步形成了较为成熟的规范性监管要求，并出台了236号文。

在督促商业银行加强绩效考评管理方面，236号文督促商业银行完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评管理，合理分解考评任务。

要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得自行制定存款考评办法或提高考评标准及相关要求。

银监会有关部门负责人表示，银监会及其派出机构将负责商业银行存款波动的日常统计监测。

236号要求各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度，对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行，按严重程度相应采取限制准入、降低评级等监管纠正与处罚措施。

中国人民银行关于加强存款准备金管理有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2018.12.20•【文号】银发〔2018〕 297号•【施行日期】2018.12.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于加强存款准备金管理有关事项的通知银发〔2018〕 297号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步加强存款准备金管理，确保存款准备金管理制度的统一性，促进金融机构稳健经营，现就有关事项通知如下：一、改进存款准备金交存基数监督方式人民银行分支机构要督促金融机构完善业务系统，提高存款准备金交存基数报送质量，有条件的金融机构从其业务系统中直接导出一般存款数据，提交中央银行会计核算数据集中系统（ACS），防止手工填报数据出现差错。

同时，运用科技手段提高审核效率，加大非现场检查和现场检查力度，及时发现存款准备金交存基数差错，防止存款准备金实际欠交。

二、进一步规范对存款准备金违规行为的处罚为进一步规范存款准备金违规行为的处罚，减少自由裁量成分，根据金融机构违规情形和有关法律规定，提出以下处罚标准。

（一）对金融机构欠交存款准备金的处罚。

金融机构欠交存款准备金是指存款准备金账户在一个维持期内的日均余额低于法定存款准备金要求，或者存款准备金账户日终余额低于人民银行规定的存款准备金每日下限要求。

上述任意一种情形发生一次即为存款准备金欠交一次。

1.两年内首次欠交存款准备金、欠交金额在交存基数3%以内（含3%）且及时补足的，属于《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条第二款规定的“违法行为轻微并及时纠正，没有造成危害后果的”情形，不予处罚，采取约谈、警示等方式，督促其改进存款准备金管理。

2.两年内首次欠交存款准备金、欠交金额在交存基数3%以上但及时补足的，属于《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条第一款第一项规定的“主动消除或者减轻违法行为危害后果的”情形，就欠交金额按万分之六的比例处以最低不低于1万元、最高不超过20万元的罚款。

中国银行一储户1000万元存款被支行长转走仅剩1元时间：2012年05月15日08:00:08 中财网辛苦攒的钱放在哪里最安全？很多人会选择银行，然而沈阳储户赵文(化名)女士在中国银行辽宁省盘锦市兴隆大街支行(以下简称兴隆大街支行)存入的1000万元存款却在存入之后一个月内就被别人转走，仅剩一元。

而将钱转走的人，竟是中国银行兴隆大街支行的行长李军。

赵文目前已向盘锦市中级人民法院起诉中国银行盘锦兴隆大街支行，要求中国银行支付1000万元存款。

而中国银行盘锦市分行(以下简称盘锦分行)已向盘锦市公安局报案，公安局已经立案，李军也被刑事拘留。

这1000万元存款在银行是怎样被转走的？如果钱存到银行还能在自己不知道的情况下被转走，那么，以后广大储户的存款安全又如何得到保证？中国银行的监管是否存在漏洞？5月14日，记者来到中国银行盘锦分行调查。

千万元存款仅剩一元赵文在银行工作，有银行系统内的朋友向她推荐盘锦市兴隆大街支行，称只要把1000万元存入该支行一个月，赵文就可以拿到18万元高额利息，而正常的利息只有3万元。

"如果是借给私人用，就是给我180万元利息我也不敢借，但把钱存入银行，我觉得非常安全，况且只需要存一个月。

"赵文称，银行这种"揽储"(揽储，是指银行、储蓄所、信用社给自己的业务员定指标，要求他们招揽存款业务)行为在系统内很常见。

利息由介绍人支付，钱存在银行里肯定万无一失。

今年4月6日，赵文来到兴隆大街支行以自己的名字开户，并转账4笔共1000万元存入该账户。

几天后，赵文通过介绍人拿到了18万元利息。

然而，5月7日，赵文来到盘锦支行取款时，却发现存折内存款仅剩一元，而赵文自存款后从未到银行取款，至今存折上显示仍然是一千万零一元。

那么，钱被谁取走了？赵文告诉记者，该支行行长李军坦言，这笔钱是他汇款转走了急用，并承诺几天内就转回来，希望赵文能给他几天时间。

没有密码，没填汇款单，也没有本人的签字，这1000万元巨额存款是如何在赵文不知情的情况下被转走的？存款被转账路线图"钱明明存入银行，存折上写得清清楚楚，即使是银行行长也不可能随意挪用啊。

商业银行存款偏离度浅析作者：王晓杰来源：《经营者》2015年第08期摘要由于监管机构的各类监管指标的测算，市场份额占有率的计算等均是以时点数据为基础，所以，月末、季末各商业银行都在“冲时点”。

2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发文，明确禁止商业银行以不同方式违规吸收和虚假增加存款，督促商业银行加强绩效考评管理，要求商业银行合理控制月末存款偏离率，设置存款偏离度不得超过3%的硬性指标，对存在存款异动较大等问题的银行，将按严重程度相应采取监管纠正与处罚措施。

笔者作为股份制银行的一名员工，结合自身的从业经历，对商业银行存款偏离度新政的影响进行分析并提出其应对措施。

关键词冲时点存款偏离度影响对策一、绪论2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对存款偏离度管理提出了明确具体要求，即月末存款偏离度不超过3%，防止银行违规吸收和虚假增加存款。

商业银行传统的工作模式和思维方式随之发生较大改变。

《通知》进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。

同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。

《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。

二、存款偏离度新政的出台背景及解读（一）《通知》出台的背景自营存款是商业银行负债的主要来源，也是资产扩张的基石和营运资金的重要来源，商业银行视存款资金为银行血液。

近年来，各商业银行受指标任务、绩效考核、市场竞争等要素要求，在月末、季末、特别是年末指标完成方面存款出现非常强的“冲时点”现象。

商业银行存款经常出现月末冲高并增长、月初回落并萎缩，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。

然而，银行存款“冲时点”对流动性产生的剧烈冲击是不容忽视的。

大量资金在月末集中涌入，形成运用压力，超额备付金迅速增长，低息资产占比加大，而在月初大量资金迅速流失又加大筹资难度。

中国人民银行整顿开户和加强结算纪律的意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行整顿开户和加强结算纪律的意见（１９９０年４月７日银发＜１９９０＞９７号）针对当前在开户和结算上存在的企业单位在银行和其他金融机构多头开户；一些银行违反结算规定，有章不循，压票、退票，截留、挪用结算资金；有些银行擅立规章，自作规定，相互设卡，阻塞汇路等问题，为建立良好的开户和结算秩序，促进社会主义有计划商品经济的健康发展，特提出以下加强开户和结算管理的意见：一、清理整顿帐户，加强帐户管理。

各级人民银行要组织各家银行和其他金融机构对目前企业单位的多头开户进行一次全面的清理整顿。

通过清理整顿，专业银行应按照“一业为主、适当交叉”的原则，交通银行、中信实业银行等综合性银行可不受业务分工的限制，研究企业单位在一家金融机构开立一个基本帐户，办理转帐资金的收付和按照国家现金管理规定办理现金的收付。

企业单位已在其他专业银行开立基本帐户的，因业务需要也可在交能银行、中信实业银行等综合性银行中的一家业务机构开立一个存款户，办理转帐资金的收付和现金的收入以及符合现金管理规定因结算业务所必须的小额现金支付。

对于一些生产经营规模较大的企业，因资金需求量大，需要基他金融机构贷款支持的，可以采取银团贷款和委托贷款的办法，如确需贷款的金融机构监督其资金支付的，可开立一个辅助存款户，但只能办理贷款的转存和向外转帐支付业务。

凡不符合上述规定的，在其他银行和金融机构开立的基本帐户，要限期撤销。

清理整顿的时间，要求在今年九月底基本结束；清理整顿的方法，由各地人民银行与各家银行结合本地情况研究实施。