黑龙江省小微企业融资问题研究

毕业论文（设计）

题 目： 我国小微企业融资问题研究

一、 选题的背景、意义

（一）选题的背景

在我国，小微企业指的是银行贷款在100万以下的个体工商户、私营企业主。据统计，中国现在有 4000 ——5000 万家中小企业，它们所贡献的GDP 占全国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上。更重要的是，这一数量庞大的企业群体还解决了80% 的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。但是长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008 年金融危机中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。 《中国金融发展报告（2010）》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2―3年的企业有39％获得了贷款，3—5年的企业有46％获得贷款；5—10年的企业有71％获得贷款。

（二）选题的意义

中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、中小微企业。这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但是这些企业享受不到现代金融服务的核心。尤其是小微企业在融资过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强有力的助力。利用金融学、商业银行学等理论，通过分析小微企业在融资中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对我国小微企业在今后的发展上将有的现实意义。

二、相关研究的最新成果及动态

（一） 国外研究动态

从目前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域，所以大多数文献是以中小企业的融资问题为研究对象。通过研究这些文献也可以找到一些相同观点 ：

1 / 6 县域小微企业资金匮乏、融资难问题的原因及对策

摘 要：中小企业融资难问题由来已久，特别是在全球金融危机的冲击下，中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出。本文在对安新县50家中小企业融资情况进行调查的基础上，从企业自身、金融体制、社会环境三方面进行剖析，对解决中小企业融资难问题的途径和措施进行了初步探索。

关键词：中小企业；融资；相关措施

小微企业数量众多、分布广泛，有着巨大的解决社会就业的能力。所以，小微企业融资问题，一直以来被社会各界所密切关注。2008年以来，在全球金融危机的冲击下，我国小微企业生产经营出现了较大困难，小微企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出，相当一部分小微企业面临资金链断裂的困境。近几年，国家采取了许多措施支持小微企业的发展，并取得了一定成效，但融资难问题仍然没有得到根本解决。在对安新县50家企业融资难问题进行了认真分析和研究，并对这些企业的融资情况进行了抽样调查的基础上，认为其融资难的原因是多方面?p多层次的，有企业自身的原因、金融体制的原因、也有社会的原因。

一、企业的原因

1.客观上企业自身有许多弱点，增加了融资难度

（1）企业资产和经营规模小，发展趋向盲目，经营缺乏稳定性，2 / 6 产品单一且技术含量低，附加值低，市场潜力小，这一点使得中小企业的信用能力大打折扣，影响了企业的融资能力。例如我县一些鞋厂基本是仿造同行业的产品。（2）缺乏抵押能力。县域金融机构的贷款基本上是财产抵押和存款单质押两种形式。但是小微企业的经营场所大多是租赁，所以难以提供金融机构要求的有效财产抵押物。据某基层信用社反应，由于不能提供有效抵押物被拒之贷款门外的占70%。（3）大部分县域小微企业实行个人或家族式管理，厂长或经理是放下锄头的农民，素质和信誉不高，管理随意性较大，人为操纵现象严重。并且中小企业内部管理缺乏规范性，财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱。50家企业中约有60%的企业曾向农村信用社申请贷款，但在申请贷款过程中能提供有效财务报表的只占35%。（4）有些企业，比如我县部分有色金属冶炼厂、羽绒加工厂、制鞋厂、砖厂等由于生产工艺、环保等原因不达标，成为国家限制或不利于环境保护的企业，从而使这些企业的贷款审批难度进一步加大。

后疫情时代小微企业经营和融资问题研究

作者：李楠 范敏 郭欣怡 赵春萍

来源：《时代金融》2022年第12期

本文基于2019—2021年中國人民银行上海总部小微企业融资调查多期数据，对疫情前后小微企业的经营和融资状况进行对比分析。2020年，新冠肺炎疫情后，订单减少、国内市场需求下降成为企业的突出困难。随着后期疫情防控形势逐渐好转和稳企业保就业措施实施，企业经营逐渐好转，到2021年第二季度，企业经营恢复到接近疫情前的水平；贷款数额增加、利率降低，缓解了企业融资压力；享受优惠政策补贴的企业逐渐增多。政府、金融机构和企业自身三个方面需协同发力，促进小微企业稳定健康发展。

一、引言 2020年，全球暴发新冠肺炎疫情，短期内对我国经济发展产生较大冲击。小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是深入国民经济毛细血管的重要实体，对稳定宏观经济有着重要作用。小微企业本身自有资金少，资产规模较小，经营风险较高，在新冠疫情的冲击下，更是举步维艰。为此，政府出台了一系列财政金融优惠政策，助力小微企业渡过难关。随着疫情得到控制以及政府的政策帮扶，小微企业的经营和融资状况逐渐得以恢复。然而，现阶段疫情多点散发，反复出现，部份小微企业同样面临着诸多困难。因此，了解疫情后小微企业面临哪些困难，各种优惠政策是否发挥作用，企业还需哪些配套政策支持，是相关部门制定小微企业相关政策要考虑的重要问题。

文献研究表明，疫情后小微企业的经营受到不同程度的负面影响。一些学者通过调查问卷发现，小微企业在疫情后普遍存在经营和融资上的困难（朱武祥等，2020；梁钰，2020）。2021年，在疫情反复、原材料价格上涨、出口受阻等因素冲击下，我国小微企业的经营仍较为困难（中国财科院“企业成本”调研专题组，2022）。政府和金融机构推出了多种政策支持小微企业的发展。一些研究基于调查数据发现，政府补贴对企业复工复产有积极作用（马文聪等，2022），金融支持政策降低了小微企业的营业成本，但对收入和利润的影响不显著（田建强和徐枫，2021）。

墨　盈幽ｌｌ总第３７４期■■■■誓ｉ—ｌ　

小微企业面临困境研究分析　

李光男王琦　

（长春工业大学吉林长春１３００１２）　

［摘要】小微企业是我国市场经济重要构成部分，在经济的发展和社会的稳定上都做出了重要的贡　

献。然而，随着时间的推移，小微企业面临的问题日益突出。本文将从融资、企业的竞争力、企业成　

本等几个方面进行研究。并对目前我国小微企业存在的融资难、企业生命周期短等问题提出相应的解　

决对策，为我国小微企业的发展提出新的思路。从而促进我国小微企业健康地发展。　

【关键词】小微企业融资困境对策　

【中图分类号】Ｆ０６２．９　［文献标识码】Ａ　［文章编号】１　００９～５５４９（２０１　４）０１～０１２９—０２　

一、我国小微企业发展现状　

目前在我国注册的小微企业近３０００万，占到了我国企　

业总数的７５％以上，并且小微企业为我国的ＧＤＰ贡献率超过　

６０％，小微企业为经济的发展做出了重要的贡献，目前我国　

的小微企业的产业结构相对单一，近６０％以上是以劳动密集　

型为主的企业，超过３０％以上是个体工商户，其余２０％是以能　

源，科技等为主的微型企业。在小微企业的发展之中融资问　

题已经成为影响小微企业发展的主要原因。根据相关的数据　

显示，我国近９０％以上的小微企业表示企业融资困难时影响　

企业发展的头等问题。目前由于受到经济危机的影响，我国　国内外的经济环境受到了一定的影响。人民币汇率起伏不　

定，国内市场的需求减少，出口环境的恶化都导致了我国小　

微企业发展困难。目前我国小微企业的发展十分不均衡，大　

部分企业以劳动密集型为主，生产的产品以低科技，低附加　

值为主，产品缺少核心的竞争力。造成了我国小微企业很难　

走向成功。我国大部分的小微企业缺少远期规划，只求短期　

利益，没有完整的发展体系，造成我国小微企业的寿命十分　

短暂，从进入市场到最终退出市场的平均寿命仅仅为三年，　

这些问题都是我国小微企业出现的问题。　

二、小微企业困境分析