银行贷款合同风险防范

银行贷款风险防控措施

银行贷款，这个话题可真是让人又爱又恨啊！大家都知道，贷款就像是借了个小伙伴，想着未来能一起发财，但其实潜藏着不少风险。想象一下，你一开始满心欢喜地拿到贷款，准备大展宏图。可等到还款的时候，哎呀，那可是要勒紧裤腰带过日子的日子啊！所以，银行在贷款的过程中，可得有点儿风险防控的招数。就像打麻将，懂得怎么出牌，才能稳住局面。

银行得对借款人进行仔细的审核，真不是随便借给人就行的。要看看你有没有稳定的收入，资产状况如何，信用记录又是什么样的。要是你信用卡账单都没还清，那银行可是会像老妈子一样唠叨的，心里打鼓啊。别小看这一步，审核就像是找对象，银行得对你有信心，才能把钱借给你。

贷款金额的合理控制也是个大事。别想一口吃个胖子，银行可不想把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。想要借个大数目，得看你的还款能力，能不能撑得住这份压力。就好比你去买房，心里得有个谱，别一头扎进去，最后落得个“房贷压力山大”的境地。

再说了，银行可不想把钱随便撒出去，得设定一些利率和期限。利率就像是你跟银行的“情感绑架”，越高压力越大，但有时候也得让你明白，钱是有价的。期限的选择也要谨慎，短期内还得快点儿还清，长期呢？就像拉锯战，磨磨唧唧的可不是银行的风格。

保险也得买起来，贷款和保险就像是一对老朋友。万一发生什么意外，至少有个保障在那儿。银行当然希望借款人在还款过程中平安无事，毕竟人无完人，谁都不知道未来会发生什么，对吧？

市场的变化也是一大风险因素。经济波动就像天气一样，变幻莫测。银行可得时刻关注，及时调整策略。比如，经济不景气的时候，可能要提前收紧贷款，避免风险堆积。就像下雨天，谁也不想淋成落汤鸡。

在这风险与机遇并存的局面中，银行还得建立良好的沟通渠道。借款人如果遇到困难，银行得及时伸出援手。就像是朋友之间，互帮互助，别让人觉得孤立无援。坦诚相待，才能避免误会，找到最佳解决方案。

科技也不能忽视。现在金融科技的发展如火如荼，数据分析能帮助银行更好地评估借款人的风险。人工智能啊，大数据啊，这些都是利器，能让银行做出更明智的决策。就像是给贷款加了个“护身符”，风险降到最低。

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浅谈银行期房按揭贷款风险防范

作者：梁琰

来源：《时代金融》2017年第06期

【摘要】本文通过自身实务经验总结，阐述了期房按揭贷款的概念及特点，总结了期房按揭贷款常见的风险点，并提出了具体的贷款风险防范措施。

【关键词】期房 贷款 风险防范

一、期房按揭贷款概念

期房按揭贷款是指商品房预购人在支付首期规定的房贷后，由贷款银行代其支付其余的房款，将所购商品房抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。期房按揭贷款在期房阶段并没有发生所有权转移，在性质上又不能和让与担保等同，此阶段贷款银行获得基于预购商品房预告登记的预购商品房抵押权预告登记保证；在期房交付办理房产证并办理抵押登记后，期房按揭贷款就相当于现房按揭贷款，此阶段在法律上转变为不动产抵押行为。以上特点决定了期房按揭贷款比现房按揭贷款涉及法律关系更复杂、风险也更多。

二、期房按揭贷款风险点

（一）借款人信用风险问题

信用风险指的是借款人无法按期偿还贷款本息的风险，包括客观上个人财务状况恶化无能力归还；主观上疏忽忘记还贷、期房产生问题而拒绝还贷或恶意拖欠等情况。

（二）楼盘交付问题

期房与现房相比，会受到多种因素影响，导致未能如期交房：一是存在相关手续缺陷、工程进度慢、房屋质量问题、房屋面积和格局与原规划不同、交付房屋与广告宣传不符等；二是楼盘因开发商被起诉而被查封。如果遇到此类不利情况，银行的债权安全性可能受到严重影响，可能出现购房者拒绝还贷、拒绝交房或无法交房导致房产证无法办理及银行无法落实抵押等问题。

（三）预购商品房抵押权预告登记效力问题

由于期房阶段不能出房产证，期房按揭贷款一般会先进行预购商品房抵押权预告登记，待期房交付并办理房产证后，再正式办理抵押。这里存在两方面风险点：第一，房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。第二，自能够进行房屋登记的三个月内，当事人未办理房屋登记，银行也未按期办理预抵押登记转为正式抵龙源期刊网

合同管理与贷款风险防范

第一章 贷款法律风险

信贷资产是银行的最主要盈利资产，贷款业务是银行的最基本业务。银行在经营贷款资产的过程中，应当遵循安全性、流动性、盈利性原则。但是，经营风险是时有发生的。

一、什么是贷款风险

银行在贷款中的风险就是银行贷款收益的不确定性或银行信贷资产发生损失的可能性。这种风险一般包括以下几类：信用违约风险、流动性风险、市场利率风险、经营管理风险等。

对于风险，银行需想办法防范和处置。要设法规避风险、分散风险、减少风险，一句话就是要防范和控制风险。

笔者结合多年的执业经验，拟从法律的角度分析银行信贷风险的产生原因及控制风险的各种办法和途径。

笔者认为：银行应当以合同管理为核心，通过合同管理，利用法律手段控制贷款风险，将贷款风险控制到最低点。

二、贷款法律风险产生原因之分析

贷款法律风险产生的原因是多方面的。概括起来讲，违法放贷、贷款合同管理不到位是贷款产生风险的重要原因。

如果从贷款合同的角度来分析，主要表现为：

（1）合同前审查不严

贷款合同签订前，贷款人的工作人员责任心不强或业务不熟练，在签订借款合同时对借款主体审查不严，仅凭印章办事，忽视对借款人与印章名称的一致性审查以及相关的合法性、真实性审查。某些借款人冒用他人印章贷款，借款到期后贷款人与借款人之间互相扯皮，导致贷款风险。另外，有的借款人经营规模小，盲目选项、立项，却要求大额贷款，贷款人忽视对借款人的资产及经营状况的考察，将款贷出，又缺乏有力的监督、指导手段。

（2）履行合同违规操作

贷款人的工作人员不按中国人民银行有关贷款规定及银行内部操作规程办事，违规操作，造成不良后果。 预扣利息，造成违约。一些金融机构在贷款业务过程中，将借款期限内的利息算好，提前从贷款本金中扣除，侵害了借款人的合法权益。

擅提利率，违反规定。不严格按照中国人民银行的贷款利率规定，私自抬高利率，加重借款人的利率负担。

《经济￣２０１０年第１０期　●金融研究　

贷款手续（　同）“面谈面签’’风险及防范　

摘要：履行贷款（合同）“面谈面签”是　体现当事人真实意思的表达，而在实际操作　过程中却存在着许多风险、文章分析了“面谈　面签”风险的主要表现及其危害，并提出了相　关的防范措施。　关键词：贷款手续（合同）“面谈面签”　风险防范　中图分类号：ＦＳＮ）．５１　文献标识码：Ａ　文章编号：１ｆ】ｃ）４—４９１４（２０１０）１０－１６５—０１　

近年来操作风险给银行带来的损失日益　严重．导致的损失已经明显大于市场风险和　信用风险，且操作风险近些年呈持续上升趋　势　这迫使各家银行特别重视对操作风险的　防控。贷款“面谈面签”风险应归属于操作风　险类　“面谈面签”主要是体现当事人真实意　思的表达，而在实际操作过程中却存在着各　种各样的风险，产生了很大的危害。　一、“面谈面签”风险及危害　“面谈面签”的风险类型多种多样，其危　害程度也非常深刻　其主要表现在如下几个　方面：一是笔误与漏签，其主要风险及危害是　贷款手续（合同）有瑕疵，容易产生纠纷。二是　代笔代签，其主要风险及危害是容易孳生冒　名贷款，危害极大，这类风险也是目前困扰我　们农村信用社的主要症结之一　三是恶意欺　诈，主要是外部欺诈，由于借款人的贷款动机　就是欺诈，在“面谈面签”时ｊ　设好了“陷阱”　或“圈套”，最终造成贷款纠纷或损失　四是信　贷人员业务水平及风险遗识较差，工作责任　心不强　这将造成贷款手续不合规，签订成无　效合同等五是信贷人员政治思想素质，职业　道德缺失，内外勾结作案，最终给信用社造成　损失。六是操作规程缺失风险。由于贷款“面　谈面签”没有相应的制度和流程，会出现逆程　序面签现象，比如：先签字后填写合同要素　等。　就目前农村信用社的实际情况而言，贷　款手续若不能认真落实“面谈面签”。将可能　导致“失职渎职”、“冒名贷款”、“贷款诈骗”等　违规违法行为发生，其最终后果是导致贷款　纠纷，严重者将造成贷款损失。　二、“面谈面签”风险的防范措施　针对各种各样的贷款“面谈面签”风险及　危害，必须采取有效措施予以防范和控制。　１建立“面谈面签”制度。针对“面谈面签”　的操作风险点要紧贴业务完善内控制度。建　立健全岗位责任制，规范操作流程，用制度控　制可能出现的操作风险，把隐患消除在萌芽　状态。建立完善的“面谈面签”制度和风险评　价体系，使“面谈面签”有规可循。同时，必须　严格落实制度的执行。　２“面谈面签”流程化、专职化。贷款手续　（合同）的签订从贷前调查岗位中分离出来，　使面签人员专职化，实行“双人面签”，面签真　实性承诺等，使面簦过程“无缝化”，力求避免　逆程序操作、笔误遗漏、代笔代签、补充条款　意思表达不到位等因素造成的风险，同时，避　免信贷人员“面谈面签”的道德风险。　３增加科技投入，提高技防水平，防范冒　名、代签等风险。在条件许可的信用社，客户　签字时必须要求在规定地点进行面签，一是　利用录象、摄象、监控录象等设备进行图象采　集，备份影象资料。二是利用身份证信息核查　●贺东廷