电子商务中的支付安全问题分析与解决方案

我国电子支付存在的安全问题及解决对策

中国人民银行西安分行营业管理部，陕西西安 710002

摘 要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。

关键词 电子支付；网络安全问题；解决对策

中图分类号tp39 文献标识码a 文章编号

1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。

随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。

当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管

理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。

1 电子支付存在的网络安全问题

1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度

据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。

由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。另外，企业和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子支付系统的顺利开展。

电子商务下支付的风险分析

在开放迅猛发展的网络环境下,电子商务成为商务活动发展必不可缺的重要组成部分。就目前最有前途和影响的BTOB商务模式,电子商务起着中枢作用,当电子商务为BTOB带来效益的同时,更面临着不可避免的严峻的安全支付的交易风险。通过对现状交易风险的分析,以促进BTOB的国际发展进程。

标签：BTOB;交易风险;电子交易系统;认证体系

在Internet的时代,电子商务成为BTOB商务模式活动的重要环节,但由于网络的虚拟性,交易各方非面对面的交易特征,电子支付手段的安全性,使参与电子商务交易的各方(销售方和购买方)都面临不同形式和不同程度的安全威胁,由于电子支付是通过开放的Internet来实现的,支付信息很容易受到黑客的攻击和破坏,这些信息的泄漏和受损直接威胁到企业和用户的切身利益,所以安全性一直是电子支付实现所要考虑的最重要的问题之一。本文就BTOB商务模式交易现状进行风险分析及制定安全措施,促进BTOB体系的完善。

一、电子商务交易存在的风险

电子商务交易过程是在开放的网络环境下,利用信息平台完成传统的交易环节和过程。电子商务的发展与应用,使企业在扩大产品宣传、增进沟通和交易机会,减少交易环节,降低交易成本方面发挥了巨大作用。但由于网络的虚拟性,交易各方非面对面的交易特征,电子支付手段的安全性,使参与电子商务交易的各方(销售方和购买方)都面临不同形式和不同程度的安全威脅。

在互联网络环境下从事电子商务,可能的风险归结为三类,即信用风险、管理风险和法律风险,其中管理风险表现为交易流程管理风险及业务技术管理风险。例如,交易管理和手段的不完善,网络技术如支付技术的安全性、数据存储的安全性、远程传输的安全性等。而法律风险则表现为对市场交易环境和主体的制度约束,包括各种围绕企业和服务者权益的法律制度的建立和相关制度的健全性,会产生如隐私风险、知识产权风险等,以上两类风险均体现了对BTOB交易模式中活动主体(企业和企业)交易风险产生的外部约束,故笔者称其为交易风险外在因素,而信用风险则指由于交易双方信任的缺失造成的交易障碍,主要分为卖方信用风险、买方信用风险和否认交易风险,这种信任的缺失主要发生在充满不确定性和风险的环境中,网络交易环境的虚拟性,使得信任在网络交易过程中所起的作用超过了它在传统交易活动中所起的作用,企业对于交易双方的真实性更难判断。据iResearch的调查统计,48.4%的被调查企业认为目前网上交易存在的首要问题是交易过程中的认用得不到保障。由于该类风险往往表现出与交易主体行为选择、心理、道德的关联特征,在本文中称其为交易主体风险产生的内在因素。

刨新研究　ＩＮＮＯＶＡＴＩＯＮ　ＳＴＵＤＩＥＳ一　爨　一一　～…一　ｉｉ　…ｊ一一＝ｌ｜一　一　～　一　＿ｌｌ　｜ｊ三一｜　＿¨羞ｉ　｜　Ｉ＿＿三ｔ　¨＿ｉ＿¨¨＝＿　譬　囊溯　蠹螽德　濂嚣磨　河南省科学技术信息研究院　河南省农村科技开发中一　一、电子商务支付现状　随着计算机、网络与信息技术等高科技的发展以及各种技　术之问的日益融合，Ｉｎｔｅｒｎｅｔ进入了我们社会生活的各个领域和　环节。无论是机关团体还是家庭个人都能够通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ获取　各种各样的资源，共享信息。根据联合国（（２００４年电子商务和发　展报告》，２０００年到２００３年，全球Ｉｎｔｅｒｎｅｔ用户达６．７５亿人，约占　世界人口的１１．８％。如此庞大的使用群体奠定了电子商务发展　的基础。　电子支付是电子商务中的主要环节之一。它以金融电子化　网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡及电子货币为媒　介，通过计算机技术和通信技术的完美结合，将传统的货币交易　转变为电子数据的形式储存在银行的计算机系统之中，通过电　子信息传递的形式实现货币的流通与支付过程。这一活动是整　个电子商务活动中与人们的日常生活最贴近、最息息相关的，现　代人的生活也越来越多的依赖于电子支付。目前，在电子商务　支付系统中使用的支付工具主要有电子现金、电子钱包、电子支　票、信用卡等，每一种电子货币都有各自的特色及应用领域。其　中，信用卡、电子钱包等都是与我们的日常生活息息相关的。　二、电子商务支付的安全隐患　目前，电子商务的支付过程发展中的一个瓶颈就是存在很　多风险，易使使用者蒙受物质上或信息上的损失。这些风险存　在于多方面，如无可避免的物理风险、通信过程中的网络风险、　黑客与病毒的威胁以及虚假或有缺陷的网站等。对于这些技术　性风险，可以在电子商务的发展过程中通过技术的不断进步来　改善支付过程的安全性，如加密技术的不断发展、ＳＥＴ协议逐渐　取代ＳＳＬ协议、防火墙技术的运用与发展以及对数据库安全性　的控制能力的提高等。除了技术上的风险外，目前我国在电子　支付厅面的法律法规还不甚完善，把电子商务单列出来的《电子　商务法（示范法）》还正在筹备阶段，对电子支付的保护只能依据　《合同法》、《计算机软件保护条例》等法律法规。虽然也有一些　电子支付方面的地方法令已经　台，如《广东省电子交易条例》　等。但总体来说，目前的电子支付在很多情况下仍缺少法律保　障，存在很大的安全隐患。　三、保障电子商务支付安全性的建议　１．密钥管理。保障电子商务支付安全性中面临的一个很　重要的问题是关于密钥长度的限制问题。当前，密钥的破译　技术在提高，在没有新的解密形式出现的情况下，密钥的长　度与其安全性是成正比关系的。在一个数据安全公司的解密　大赛中，用５６位密钥加密的信息被特别制造的解密计算机仅　２６　河南科技２０１０．１Ｏ上　花费２２个小时就破解了，而长度为６４位的密钥破解难度就提　高很多，一个业务精通的黑客也要使用类似硬件花费一个月　的时问才可破解。所以，强制性要求密钥的长度是必要的。　２．隐私保护。保障电子商务支付安全性的另一个重要问题　是网络隐私的保护。随着Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的高速扩张与发展，世界各国　的人们都对自己的隐私权表示了莫大的担忧。现实商城中的购　物者在某个特定柜台前停留浏览某一种特定商品，不用担心自　己的每个举动都会被记录下来。但当网站使用者在电子商城浏　览某个站点时，其每次点击的内容数据都完全有可能被记录下　来。而目．，很多支付过程需要用户提供有用信息，这些信息也有　可能被保存下来，泄露出去。因此，强化管理，并由专门法律来　保护使用电子商务活动的支付者也是很必要的。　３．实名制。如今，很多电子支付中的安全隐患都存在于不　能辨别身份的外来人员的破坏性操作或诈骗，而犯罪后由于网　络化与电子化的原因无法确认其身份，令罪犯逍遥法外。如果　实名制得到提倡与落实，一大部分犯罪活动就能在可控制范围　之内，整个网络的安全性会得到很大的改善，电子支付活动的安　全性就有了充分的保障。例如有人利用虚假网站行骗，如果采　用实名制，该网站的注册人与操作人就有据可循，限制了不法分　子的活动。而信用卡的实名制尤为重要，目前，国内已经出现此　类信用卡，对于消费者而言，即使信用卡遗失或被盗，甚至密码　遗失，没有实名制身份认证，其他人也无法使用该卡；对于商家　而言，如果持卡人利用过期信用卡诈骗，可以通过银行很快找到　犯罪证据。目前，很多领域都在逐渐试行这种实名制度，如最近　提出的手机实名制，就是为了避免利用手机进行的传销、虚假广　告等不法活动。　当然，实名制也存在很多不足之处，最大的缺点就是不能很　好地保护隐私权。但在安全保障面前，一定程度上的信息供给　是必须的。从另一个角度讲，由于用户的信息是只提供给相关　行业人员的，如果行业人员奉公守法，用户就不会有任何损失。　如果实名制得以实行，那么现有的很多安全隐患就可以得以杜　绝，用户的信息被不法分子窃取的可能性就降低很多，用户在很　大程度上其实是受到了更好的隐私保护。　总体来说，由于中国目前的电子支付过程的管理与法律控　制还不完善，需要政府从各方面加强与提高，其中最迫切的两点　就是密钥长度的限制与实名制的普及。而且，作为电子支付过　程的相关人员不能仅仅依赖于现有技术保护措施，在日常使用　过程中也要多加注意，增强防范意识，采取多种自保措施，以保　障自己与他人的安全性。咽　瓣　曩　■■馨　■　■■■■　一■■一　●■■■■　一■■一■

电子商务平台的安全问题与防范措施

随着社会的不断发展，电子商务已经成为了人们购物的主流方式之一。与传统实体店不同，电子商务平台的交易是以网络为媒介进行的。这种新型的交易方式虽然方便快捷，但也带来了一系列的安全问题。如何保障消费者的安全，防范电子商务交易中遇到的各种安全问题，既是电子商务平台的责任，也是消费者应该注意的问题。

一、网络虚假交易的防范

网络虚假交易是指在电子商务交易中买卖双方或其中一方故意欺诈对方的行为。电子商务平台应当加强管理，建立完善的评价、投诉、申诉机制，对于虚假交易的卖家采取严厉的打击措施。商家应严格守信，严格按照平台规则和国家法律法规来进行交易，不得谎报销售量、虚假宣传、诱导消费者等行为。

此外，消费者也要注意以下几点：

1. 在购买商品前要做好市场调查，了解商品的价格、品牌回头率、售后服务等信息，比较多家店铺的商品后在决定购买哪家店铺的商品。

2. 了解卖家的信誉度，上平台查看店铺的登录次数、交易量、卖家评分等信息。 3. 在购买商品前仔细阅读商品介绍，注意看清楚宝贝的实际描述、售后服务等细节内容，不轻易相信“超值在线购物”等虚假宣传。

4. 在购买商品前，应谨慎对待依靠“收到货后验货”来保障自己权益的门店或卖家。

二、资金安全问题的防范

在电子商务交易中，由于网络支付的方便快捷，很多人会选择用网上支付来进行交易。但是，这种支付方式也带来了不少安全问题。为了避免资金受到威胁，我们有必要注意以下几点：

1. 使用正规平台进行购物支付。

2. 在选择平台的支付方式时，应当优先选择一些比较安全的支付方式，如支付宝、微信支付等。

3. 在支付前要仔细核对收货人信息和订单金额，尤其要注意是否有多余的订单费用。

4. 在网络支付时，一定要注意保护个人信息，不轻易透露自己的支付密码、身份信息等敏感信息。

5. 在支付过程中，尽可能选择担保交易方式。

三、用户信息保护 电子商务交易的过程离不开用户信息，其中包括个人身份信息、通讯地址、支付信息等。为了保障用户信息的安全，电子商务平台应当做好以下几点：