无纸化办贷(评级授信、抵质押物评估)

中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见银发〔2009〕92号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省、自治区、直辖市银监局；各政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为深入贯彻落实党中央、国务院关于进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施和《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发〔2008〕126号)精神，认真执行适度宽松的货币政策，在保持货币信贷总量合理增长的基础上，进一步加强信贷结构调整，促进国民经济平稳较快发展，现提出如下意见：一、保证符合条件的中央投资项目所需配套贷款及时落实到位各金融机构在保持信贷总量合理均衡增长的基础上，要进一步优化信贷资金结构，统筹配置信贷资源，优先保证手续齐全、符合项目开工和建设条件的中央投资项目所需配套信贷资金及时落实到位。

对中央投资计划内已经启动、正在建设中的项目，要保证必要的信贷配套资金及时安排和足额拨付；对符合中央新增投资投向、正在报批或需要继续完善新开工条件的项目，要加强与政府有关部门和项目单位的密切沟通协商，高效率、扎实做好信贷审查和信贷资金拨付的前期准备工作。

鼓励和支持银行业金融机构通过银团贷款，合理分散信贷风险，为符合条件的大型中央政府投资项目提供有效信贷支持。

鼓励地方政府通过增加地方财政贴息、完善信贷奖补机制、设立合规的政府投融资平台等多种方式，吸引和激励银行业金融机构加大对中央投资项目的信贷支持力度。

支持有条件的地方政府组建投融资平台，发行企业债、中期票据等融资工具，拓宽中央政府投资项目的配套资金融资渠道。

对钢铁、汽车、轻工、纺织、装备制造、电子信息、船舶、有色金属、石化、物流等国家重点产业调整振兴规划已明确支持方向的专项项目以及符合条件的技术改造项目，金融机构要根据产业规划的要求和项目需求特点，积极创新融资产品和服务方式，加大必要的融资支持力度，切实做好各项配套金融支持和服务工作。

xx银行存货质押融资业务管理办法第一章总则第一条为规范xx银行（以下简称“本行”）存货质押融资业务，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规及本行授信管理的相关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称存货是指由借款人提供的所有权明晰、物理和化学性质稳定，市场价格波动相对较小、易变现、便于保存、便于计量，有明确依据可确定实际价值的原材料、在产品、产成品或商品。

第三条本办法所称存货质押融资业务是指以借款人自身经营合法拥有的或第三方合法拥有的存货质押办理的短期融资业务，由符合本行要求的监管方代理本行对质物进行监管，本行对质物和所对应质押融资余额实行动态平衡控制，借款人在使用质物时，可采取以货换货、归还部分贷款、存保证金及提供其他质物等置换方式。

第四条存货质押融资业务的主体为：本行、借款人、监管方。

其中本行是存货质押关系中的质权人；借款人是将其本人或第三方拥有的质物作为本行授信质押担保，向本行申请存货质押融资业务的出质人；监管方是指受本行委托，对出质人进行监督、对质物进行监管和监控、承担相应责任、义务的仓储型物流企业或担保品专业管理企业。

对出质人监督是指监管方对出质人的质物的入库、提货等过程进行监督，一旦发现违反质押监管协议约定的行为，须及时制止并通知本行；对质物监管和监控是指对质物的品种、数量等进行查验、核对，及时向本行报告质物状况，如有不符之处监管方应及时报告本行，并采取相应措施。

第五条存货质押融资业务纳入对借款人授信总额管理，包括评级授信和特别授信。

第六条存货质押融资业务的授信品种包括流动资金贷款、银行承兑汇票、贴现等。

第二章基本规定第七条借款人应具备的条件：（一）依法设立的企、事业法人，且在本行开立结算账户；（二）借款人生产经营符合国家和本地区的行业、产业政策及环保政策；（三）借款人正常经营期限 3 年（含）以上，在本行或他行办理评级授信业务 2 年以上，且评级在 AA 级以上；（四）借款人经营稳定，财务状况良好，主营业务突出，现金流充足，内部管理制度健全、管理层素质较高，有稳定的上下游供应关系，具备还本付息能力，无重大诉讼或纠纷，银行授信无逾期或欠息，无逃废债记录等不良信用记录；（五）具备真实的贸易背景，有具体的实际贸易行为相对应，资金需求为主营业务所需的短期流动资金需求；（六）要求对质物办理质押登记。

银行贷后管理工作经验交流材料（大全五篇）第一篇：银行贷后管理工作经验交流材料银行贷后管理工作经验交流材料为了有效推进总、分行贷后管理一系列制度、办法的落实，从根本上改变长期以来形成的“重放轻管”、“重放轻收”的现状，扎实有效的推进贷后精细化管理，按照上级行部署，我行抓基础促规范，积极稳妥地推进了贷后精细化管理，研究制定了具体的贷后管理细化、量化及检查处罚标准，使贷后管理检查有依据，处罚有标准，并得到了省市分行的认可，实现了信贷管理由事后的被动反映向事前的主动控制转变，夯实了信贷管理基础。

我们的主要做法是：1.以目标管理为手段，将信贷客户“三大区间管理”作为信贷战略性基础工作常抓不懈。

一是按照客户类别制订管户策略，配置客户经理和风险经理，落实管户责任。

在经营责任认定的基础上，行长与所有客户经理和风险经理责任人逐人签订《罗山农行管户目标责任书》，明确管户职责，明示失职追究；二是细化经营目标，签订目标责任书。

逐笔核定本息收回计划后，对每位客户经理实事求是地核定经营目标，并与每位管户经理签订《罗山农行经营目标责任书》，作为业绩考核的基本目标计划；三是建立贷后管理台帐。

按户登记，主要内容包括信用状况、帐户监管、贷后检查、风险分类，风险预警、管户情况以及存在的问题等；四是建立管户经理业绩考核台帐，定期进行业绩考核。

按目标责任书所列内容，将存款、清收本息、营销业务等全部纳入考核，实行月考核、季兑现，并与季度员工综合考评挂钩。

五是每月对信贷部、客户部下发本月信贷工作重点，“两部”根据信贷工作重点对各基层单位及时进行安排部署，并常抓不懈，真正做到信贷工作有目标才有计划，有计划才有措施，有措施才有结果。

2．以经营责任认定为重点，实行分层次管理。

一是对全行所有法人客户贷款和自然人客户贷款逐笔进行了经营责任认定，对客户经营状况，贷款运行质量，存在的风险和问题逐户进行了界定；二是实行分层次管理。

行级干部管大户，客户部门管中户，营业单位管小户的管理方式；正常和基本正常类贷款由客户部牵头管理，不良贷款由资产经营部牵头负责管理。

商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策2008-8-29近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。

一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题(一)贷款集中度高,单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。

据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62%;关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20%的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比.前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。

（二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。

据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42%,加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还,转化重组贷款的比重将会进一步提高。

这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化.（三)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。

在该行贷款的关联企业贷款中,近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题,部分已经发生严重风险.而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。

在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押,也造成处置困难。

部分担保物质质量不高,直接弱化了第二还款来源的有效性。

（四)资产客户群体中,低风险、优质客户占比低。

该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业,资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。

关于做好个贷业务贷后管理工作的提示随着个贷业务范围的不断扩大，产品不断丰富，贷款主体、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险不确定性增大。

进一步规范和加强个贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，势在必行、早行。

根据监管部门和上级行有关法律法规和制度规定，个贷中心现将有关个贷贷后管理特作如下提示：一、第一时间和客户沟通。

按照了解你的客户的原则，建立客户和担保人的通讯录。

贷款发放当天可通过短信的形式向贷户通知发放贷款情况，短消息应包括但不限于贷款金额、期限、利率、还款日期。

对于采取一次还本按月结息方式的贷款要向客户提示结息日以及结息金额；对于选择等额本息法或等本递减法方式的客户应向客户提示每期还款日及还款金额。

二、实行定期还款提示。

每月结息日及还款日的前3天向客户经理以及客户发送付息及还款信息，确保客户及时还款。

三、建立个贷管理台帐。

档案内容应包括借款人姓名、贷款类别、贷款金额、利率、评级、借款起始日期、借款人家庭住址联系方式、担保物信息、担保人家庭住址及担保人联系方式、还款信息以及客户经理等。

并根据管户客户经理的走访情况及时更新存量贷款客户相关信息，使客户动态情况始终处于视野之中。

四、密切关注用途合规。

（1）、“房抵贷”贷款用途管理。

根据河南省分行《关于印发中国农业银行“房抵贷”业务操作规程（试行）的通知》第4条：规范贷款用途管理。

“房抵贷”贷款用途应同时严格执行银监会《个人贷款管理暂行办法》。

贷款发放后2个月内，购买一手住房的，借款人应提供一手房的发票、转账凭证、进账单或开发商收据等四种凭证之一作为缴款证明，购买二手住房的，应提供过户后的房产证备查；用于购买汽车的贷款，按《规程》执行；其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，如果借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，但应在贷款发放后3个月内收集借款人的支付凭证。

银行个人循环贷款业务管理办法第一章总则第一条为规范和促进个人资产业务的发展，切实加大对优质个人客户群体的营销力度，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法规及我行的相关规定制定本办法。

第二条本办法所称的个人循环贷款业务（以下简称本业务）是指由自然人提出申请并提供符合我行规定的担保或信用条件，经我行审批同意，对借款人进行最高额授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。

第三条本业务的贷款用途为个人消费（购房、购车、大额耐用品等消费）、家庭资金周转及中国人民银行规定的个人贷款其他用途（贷款用途涵盖我行现在所有贷款种类）。

各支行（部）（下称“贷款人”）在办理个人循环贷款业务时均应按照本办法的规定执行。

凡本办法没有明确规定的，均以我行现有规定为准。

第二章贷款对象及条件第四条借款人应具备的基本条件（一）必须是具有完全民事行为能力的自然人。

（二）具备本市城镇常住户口或有效居留证明，在贷款人所在城市有自有固定住所。

（三）有稳定的职业和经济收入，在我行有良好信用记录，且在人民银行征信系统中无不良信用记录，最近二年内无不按期还本付息的记载，个人收支等财务状况稳定。

（四）能提供符合贷款人要求的担保（信用贷款除外）。

（五）在贷款人处开立个人结算帐户，同意并授权贷款人从其账户中扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用。

（六）借款人必须提供符合我行要求的贷款资料及资信证明材料。

（七）贷款人规定的其他条件。

第五条符合上述基本条件的申请人，还必须是我行认定的一类、二类目标客户群体方能申请本业务中的信用类授信：我行认定的目标客户群体。

（一）一类客户是指省、市、区县级公务员；在长省级医院、市级医院（限市一医院至五医院、市妇幼保健院）、县级骨干医院（每县暂定一所医院）医生、在长高校、市知名学校教师等稳定职业者（在岗正式员工）。

（二）二类客户是指具有稳定职业和较高收入的企事业单位员工，如电信、电力、烟草、石化、钢铁、金融、盐业等行业从业人员（在岗正式员工）；我行战略客户和骨干中小企业客户的高管人员（限副总以上及财务负责人）。

竭诚为您提供优质文档/双击可除贷后例会开展情况报告篇一：客户贷后管理分析报告(参考模板)附件2**客户贷后管理分析报告（参考模板）一、客户基本情况主要内容：简要介绍客户组织架构及财务管理模式；主要管理人员、行业区域政策、生产经营、上下游企业和市场环境、项目进展、主要财务指标等的变动情况（以上内容如未发生明显变化可简略说明）。

二、银企合作及客户资信状况主要内容：我行与该客户的合作情况，以及我行在存款、贷款、中间业务方面获得的主要收益；客户在我行及他行的评级、授信和用信情况，对外担保情况，客户信用履约情况。

三、客户贷后管理情况主要内容：信贷方案、信用发放条件、贷款使用条件和管理要求的落实情况；现场检查、资金账户监管、押品价值重估、担保能力测算等客户贷后管理的主要工作情况；信贷业务主要风险点和风险变化情况。

四、贷后管理例会决议落实情况主要内容：前次贷后管理例会决议的落实情况。

五、客户风险评价主要内容：对客户面临的主要风险进行分析，并对客户风险做出总体评价。

六、贷后管理措施建议主要内容：针对客户主要风险点或风险隐患，提出贷后管理措施建议。

客户经理签字：客户部门负责人签字：年月日篇二：贷后例会制度贷后管理例会制度（征求意见稿）为了加强贷后管理的质量，提高客户经理贷后管理的责任意识，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，提升贷后管理工作的执行力，建立贷后管理例会制度。

第一条贷后管理例会实行定期和不定期召开，1000万（含）以上授信、不良贷款每月召开一次。

1000万以下授信每季召开一次。

第二条参加人员：行长、分管授信业务副行长、公司部负责人、个人部负责人、所有管户客户经理、风险部经理、风险经理。

第三条客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括：持继经营的合法性、生产经营状况、资金进出情况、销售资金归行率、财务分析、征信动态、实际控制人现状、发展前景、担保人生产经营状况、担保能力的变化、抵、质押物评估价与市场价格的变动趋势、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。

农村信用社业务介绍农村信用社业务包括：金燕卡业务、个人业务、公司业务、清算汇兑、中间业务、理财业务。

一、金燕卡业务1.金燕卡业务金燕卡是河南省农村信用社面向社会发行的符合银联标准的人民币借记卡。

它具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费、综合理财等功能。

持卡人可申请主附卡等业务。

金燕卡功能存款:活期、定期、整整理财、通知存款。

取款:金燕卡可在河南省农村信用社的5000多个营业网点和境内外具有银联标识的ATM 机上取款。

主附卡:主附卡适用于在外地求学的学生，父母持主卡，通过设定附卡的取款和消费额度来实现对子女花销的管理;学生持附卡，在河南农信系统内存取款无手续费。

商户消费:金燕卡可在境内外的银联商户刷卡消费，安全便捷，刷卡消费无手续费。

金燕卡优惠四免一参与:免开卡工本费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费，参与消费积分。

主附卡介绍主卡持卡人凭主卡、主卡持卡人身份证件及附卡持卡人身份证件可申请开立附卡，附卡权限由主卡持卡人设定和修改。

主卡与相对应的附卡共用同一账号，主卡持卡人可对其附卡持卡人的消费及取现情况随时查询，修改附卡权限或注销附卡。

主卡、附卡可设立不同密码。

附卡可在限额内取现、转账、消费，存现无限额。

温馨提示如果您家有大学生、中学生在外地求学，您是否经常遇到两难的境地，既想给孩子充裕的钱包，又担心孩子理财能力不强。

为您支招您可以办理主附卡，孩子持附卡按您设定的额度提取学费和生活费。

您只需变更额度，就可轻松解决孩子较大的开支。

金燕卡既方便您对孩子的照顾和管理，又节省额外的手续费支出。

2.河南农信金燕快贷通产品简介：“金燕快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，原则上在30万元以内，主要满足农户、个体商户生产经营资金需求。

遵循的原则：遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通·福农卡”（以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。