第一章 个人贷款概述-个人贷款产品的分类

银行中级职业资格《个人贷款》高频考点第一章个人贷款概述【考点一】个人贷款的性质和发展★个人贷款的特征【考点二】个人贷款产品的种类★★★1.个人抵押贷款2.个人质押贷款3.个人保证贷款4.个人信用贷款【考点三】个人贷款产品的要素★★1.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

2.银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实合法的使用用途等。

3.经贷款人同意，个人贷款可以展期。

4.等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

每月还款额计算公式为：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

5.等额本金还款法（1）等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率（2）等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。

由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【总结】等额本息还款法VS等额本金还款法①两种方法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

②从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。

第二章个人贷款管理【考点一】个人贷款流程★★★1.贷款的签约（1）填写合同应注意的问题①合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

第一章个人贷款概述1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2.个人贷款的意义：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。

3.个人贷款的特征4.20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

5.2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

6.个人贷款按产品用途分类7.个人贷款按担保方式分类8.根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

9.根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。

10.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

11.利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。

公式表示为：利率=利息额／本金。

12.一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。

繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。

公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节 个人贷款的概念和意义 1.个人贷款的概念 概念： 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

个人贷款是以 主体特征为标准对贷款分类的一种结果， 即借贷合同关系的一方主体是银行， 另一方主体是 个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金 融行业，促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征 :（1）品种多、用途广。

既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既 有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。

（2）贷款便利。

可 在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

（3） 还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程 （1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的 变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 1999 年 2 月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业 银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节 个人贷款产品的种类 4.按产品用途分类 （1）个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括：①自营性个人住房贷款。

也称商业性个人住房贷款， 指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。

也称委托性住房公积金贷款， 指由各地住房公积金管理中心运 用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

个人贷款产品的种类个人贷款产品是指提供给个人消费、投资、教育等方面的资金支持的金融产品。

根据个人的不同需求和还款能力，银行和金融机构推出了多种个人贷款产品，为广大个人提供了更多的借款选择。

本文将详细介绍几种常见的个人贷款产品，并提供相关的指导意义。

首先，最常见的个人贷款产品包括消费贷款和住房贷款。

消费贷款主要用于购买消费品、旅游度假、装修家居等个人消费需求。

这种贷款通常有较短的贷款期限，并且通常不需要提供抵押物。

住房贷款则是用于购买房屋的贷款产品，可以分为商业房贷和个人住房按揭贷款。

商业房贷用于购买商业用途的房产，个人住房按揭贷款则是面向个人购买住房的贷款产品。

这种贷款一般有较长的贷款期限，并需要提供房屋作为抵押物。

其次，教育贷款也是一种非常常见的个人贷款产品。

随着教育成本的不断上升，越来越多的家庭选择通过贷款来支持子女的教育。

教育贷款可以用于支付学费、书本费、住宿费等相关费用。

这种贷款通常有一定的还款期限，并且可以根据学生就读期限来制定还款计划。

教育贷款的利率通常较低，并且可以根据学生的学业表现获得一定的优惠。

此外，汽车贷款也是个人贷款产品的一种。

随着汽车成为现代人生活不可或缺的交通工具，越来越多的人选择通过贷款方式购买汽车。

汽车贷款可以分为新车贷款和二手车贷款。

新车贷款适用于购买全新汽车的人群，通常有较长的还款期限和较低的利率。

二手车贷款则适用于购买二手汽车的人群，贷款期限和利率会根据汽车的使用年限和状况来做出相应调整。

最后，还有一种常见的个人贷款产品是借记卡透支。

这种贷款形式是通过信用卡或借记卡进行消费时超出账户余额的场景下产生的贷款。

透支的金额会按照一定利率计算，需要在一定期限内偿还。

借记卡透支适用于短期资金周转和突发消费需求，但由于利率较高，应尽量避免长期透支。

总之，个人贷款产品种类繁多，每一种产品都有自己特定的用途和适用人群。

选择合适的个人贷款产品需要综合考虑自身需求、还款能力、利率等因素。

第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展考点一个人贷款的概念和意义一、概念：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人,这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

二、意义：(1)对于金融机构来说①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。

②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

(2)对于宏观经济来说①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

考点二个人贷款的特征(1)贷款品种多、用途广目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。

(2)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。

(3)还款方式灵活目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

个人贷款产品的种类个人贷款是指银行或其他金融机构向个人提供资金支持以满足其个人消费、投资、生产经营等需求的一种金融服务。

个人贷款产品种类繁多，按照不同的用途和履行方式可以分为以下几类：1.消费贷款：消费贷款是个人为满足日常生活和消费需求而向银行或其他金融机构申请的贷款。

消费贷款可分为信用卡贷款、现金贷、分期贷款等。

信用卡贷款是通过信用卡额度提取现金的方式，满足个人消费需求；现金贷是指通过手机等线上渠道借款，无需提供抵押物；分期贷款是指将消费金额分成数期还款的方式。

2.个人住房贷款：个人住房贷款是指个人为购买或修建自住型房产而向银行申请的贷款。

个人住房贷款通常有按揭贷款和商业贷款两种方式。

按揭贷款是指个人向银行贷款购买房屋，按照约定的期限和利率分期偿还；商业贷款是指个人向银行贷款用于投资商业地产或购买多套住房的贷款。

3.个人汽车贷款：个人汽车贷款是指个人购买新车或二手车时向银行或其他金融机构申请的贷款。

个人汽车贷款分为直接贷款和分期付款两种方式。

直接贷款是指个人直接向银行贷款购买车辆；分期付款是指个人选择先支付一部分购车款项，剩余款项按照约定的期限和利率分期还款。

4.教育贷款：教育贷款是指个人为自己或子女受教育而向银行申请的贷款。

教育贷款可以用于支付学费、书本费、住宿费等相关费用。

根据不同的教育阶段和目的性，教育贷款可以细分为学生贷款、留学贷款等。

5.个人经营贷款：个人经营贷款是指个人为资金周转或创办个体工商户而向银行申请的贷款。

个人经营贷款可以用于购买设备、原材料、商品等经营所需资金。

个人经营贷款通常需要提供一定的抵押物或者担保凭证。

6.培训贷款：培训贷款是指个人为接受培训或职业技能提升而向银行申请的贷款。

培训贷款可以用于支付培训费用、学习材料费用等。

培训贷款通常需要提供一定的担保或者还款能力证明。

除了以上几类个人贷款产品，还有其他特殊用途的个人贷款产品，例如农户贷款、医疗贷款、婚庆贷款等。

每个贷款产品都有其独特的特点和适用范围，个人在选择贷款产品时应根据自身需求和还款能力进行综合考虑。

个人贷款相关概念简介一、个人贷款的概念银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

二、个人贷款的种类1、按担保方式分类个人抵押贷款---贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

个人质押贷款---个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款。

个人保证贷款---银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

个人信用贷款---银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。

2、按用途分类个人住房贷款---商业性个人住房贷款、公积金个人住房贷款个人消费贷款---个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款等个人经营类贷款---个人商用房贷款、个人流动资金贷款三、个人贷款的要素1、贷款对象也就是借款人，仅限于自然人（具备完全民事行为能力的自然人）。

2、贷款利率分浮动利率和固定利率。

一般采用浮动利率。

采用浮动利率的贷款利率是按中国人民银行规定的同档次贷款利率加权浮动比值的计算值。

一般，贷款期限1年以内（含1年）的，合同期内遇法定利率调整不分段计息，仍执行原合同利率；贷款期限1年以内上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，一般在次年元月1日按调整后利率执行。

逾期贷款利率是正常贷款利率加权罚息比率后的计算值（中国人民银行规定：借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％)。

3、贷款期限：目前我们采用的系统以月计算4、还款方式定期付息一次还本、到期一次还本付息法、等额本息法、等额本金法5、担保方式抵押担保、质押担保、保证担保6、贷款额度四、村镇银行综合业务系统柜面贷款发放流程第一步：个人贷款资料登记第二步：个人贷款资料补充登记第三步：个人贷款授权申请第四步：个人贷款发放。