商业银行个人理财业务的风险及对策

Ｊｉｌｉｎ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　

浅谈商业银行发展个人理财业务　

的难点及对策　

郑　华　

（重庆大学　重庆６３００００）　

商业银行个人理财业务指的是个人资产通过银行　

专家的理财服务实现保值增值的过程，从银行角度来　说，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能　

力，为客户提供专业化的个人投资建议，帮助客户合理　

而科学地将资产投资到股票、基金、保险和储蓄等金融　

品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同要求。　

一、个人理财业务发展趋势　

团宣　全壁　塞呈　璺生蔓　塑　（一）从单一业务品种向综合理财平　

台转变。　近两年来，商业银行个人理财业务　

的范围逐步拓宽，品种逐渐丰富，由单一　

的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、　中间业务一体化发展，除了向客户提供　

传统的银行业务外，银行还通过与证券、　

保险、基金管理公司等非银行金融机构　

合作，向客户提供证券、保险、信托、基金　甚至黄金买卖等金融服务，客户可以从　

银行获得一揽子金融服务。　（二）从同质化服务向品牌化服务转　

变。　当今金融品牌的竞争越来越受到各　家金融机构的重视，个人理财领域也不　

例外。近年来，我国商业银行陆续推出了　

自己的理财品牌，如建设银行的“利得　

盈”个人理财产品、光大银行的￣ｏｆ、工商　银行的“理财金账户”、农业银行的“金钥　

匙”等。个人理财品牌一旦在客户心目中　树立了良好形象，就会大大提高金融品　

牌的附加值。　

（三）从大众化服务向个性化服务转　

变。　长期以来，商业银行向个人客户提供的服务大多　是无差别的大众化服务，但随着市场竞争的加剧，商业　

银行逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新　

产品。对普通客户主要使用电话银行、网上银行等自助　

服务，而对高端客户则主要由客户经理实行“一对一”　

服务。个人客户经理制凭借其服务的全面性、主动性及　Ｊｉｌｉｎ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　

个性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重　

要手段。　（四）从无偿服务逐步向有偿服务转变。　

中国商业银行个人理财业务法律障碍与对策探析

[摘 要]随着我国金融市场的对外开放和金融国际化的发展，同时由于我国个人资产保值增值需求日益旺盛，商业银行个人理财业务近年来呈现出快速发展的趋势。但受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国个人理财市场的法律环境尚不完善，其中法律风险是制约业务发展的主要瓶颈。研究如何有效地评估理财业务的法律风险以及采取必要的防范措施，加强对理财业务的监管，是我国商业银行发展过程中亟待解决的重要课题。

[关键字]个人理财；法律风险；防范与监管

近20年以来，全球范围的金融服务业发生了一场史无前例的大变革，银行传统的业务领域逐渐被证券、保险、基金等重重夹击，脱媒现象愈演愈烈，传统银行业务的竞争优势越来越弱。我国理财业务也出现了“零收益”“负收益”等“收益门”事件。一项成功的个人理财业务产品既要满足客户的需要，具有操作性，又必须具备设计合理、缜密的法律框架。

一、我国个人理财业务的法律环境概况

银监会在短短的三年光景内出台了两个部门规章，即2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》与《商业银行个人理财业务风险管理指引》以及三个行政性文件，即2006年《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、2007年《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》及2008年《银监会关于规范商业银行个人理财业务有关问题通知》。毋庸置疑，这些速成性的文件填补了我国商业银行个人理财业务亟须规范的空白，同时也缓解了实践中银行理财业务与监管工作的冲突。但这些部门规章和属性模糊的“通知”法律位阶低，尚徘徊于法律的边缘。当前我国银行人理财业务尚未纳人到《信托法》、《证券法》和《证券投资基金法》法律监管模式中，有些业务仍处于合规性的“灰色地带”。

二、我国个人理财业务存在的法律障碍与迷局

新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。具体来说，

论我国商业银行个人理财业务问题及对策

摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的普遍提高，商业银行的个人理财业务获得了迅速的发展。本文就商业银行个人理财业务的发展现状及发展中遇到的问题进行分析，并提出相应的对策。

关键词：商业银行；个人理财；发展对策

一、商业银行个人理财业务的概念与内容

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

二、国内商业银行个人理财业务发展现状

目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。

1.理财规模不断扩大。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。

2.理财营销渠道及模式不断创新。2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3d网上银行、理财夜市等创新不断。2011年银行理财业务模式也不断创新， 推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。

现代经济信息272商业银行个人理财业务问题与对策分析

常　伟 迭部县农村信用合作联社

摘要：与西方国家比，我国商业银行个人理财业务出现的时间不长，现阶段其还难以满足市场发展需求。从商业银行的角度看，其不

但要实现自身的良性发展，并将此作为核心战略目标，还应当积极参考国外金融行业的先进做法，推动商业银行个人理财业务的发展。本

文从商业银行个人理财业务的相关概念入手，总结了商业银行个人理财业务的发展状况，分析了其存在的问题，并提出了促进商业银行个

人理财业务发展的有效策略，指出我国商业银行应当重视个人理财业务的综合性、个性化发展。希望本文能够为商业银行该方面业务的开

展提供有价值的参考。

关键词：商业银行；个人理财业务；金融

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)027-0272-02

一、商业银行个人理财业务的概念

所谓个人理财业务指的是银行等金融机构借助充分了解客户信

息与客户需求，而就客户的财务情况展开深入研究，向客户提供理

财计划，并引导客户选择适宜的金融产品，进而完成业务目标的一

项业务服务。对于商业银行而言，个人理财业务是向客户提供一套

契合其理财需求的金融产品，并为之提供一系列专业服务，令客户

能够进行长期性的投资。对于消费者而言，其是基于理财顾问的帮

助下，正确审视自身的资产，并制定出科学的管理计划，从而进一

步扩大资产的规模。

二、我国商业银行在开展个人理财业务中遭遇的问题

（一）金融体制的分割阻碍了个人理财业务的发展

现阶段，我国金融系统被细分成多个独立业务，也就说银行不

得踏入基金、证券、期货与股票等领域，其仅可以垫资，且仅能够

从事金融产品开发与日常性的中介业务等。银行是不可以对这些业

务进行组合的，所以，其难以向客户提供综合性的投资组合服务，

也无法帮助客户订立全面性的投资计划。因此，商业银行所推出的

个人理财业务仅仅局限于设计投资组合、提供信息咨询与查询等服

务，并非真正意义上的资金管理。尽管独立的金融业务模式能够令