[仟邦观点]降息时代 理财产品从“长”计议

大降息之后如何理财作者：李克来源：《新天地》2009年第01期央行此次大幅降低存贷款利率，对消费者来说，最大利好是贷款的供楼族“减负”。

由于存款利息降幅巨大，以储蓄为主的中老年人，如何科学理财以减少损失呢？考虑当前的经济形势和调控政策，专家建议消费者可对储蓄做出两点考虑：一是储蓄适度的定期化和长期化。

由于“保增长”成为当前最重要任务，在进入降息通道的预期下，储蓄的定期化和长期化将保证较为稳定的收益；二是储蓄适度的分散化。

比如可以将５万元的现金分别存为两年期和一年期，既保证了稳定的利息率，又能在需要现金时，不会因提前支取影响全部定期收益。

媒体报道，尽管2008年10月有两次降息，但是居民储蓄意愿仍比较强烈。

因此在金融危机和降息的背景下，国债是适宜保守理财和降低风险配置的投资理财品种，是资金的合适出处。

在降息周期，一般建议保守型投资者选择固定收益产品，国债以其绝对的安全性成为优势之选。

由于国债是固定利率，且高于同期存款利率，基本无风险，是稳健型投资者的必备品种。

那么，定存和买国债就没有风险了吗？理财师建议您提防利率调整的风险。

“比如说，现在买了3年期的国债，2年后一旦大幅升息的话，投资者就面临是否提取的困境。

”不过金融专家一致认为，为了刺激经济，国家将进行大规模的基础设施建设，明年国债增加发行量是肯定的。

专业人士认为，明年债市将继续在理财市场上领风头。

黄金专家指出，目前黄金价上涨，第三、第四季度黄金需求大幅上升。

而由于金融危机的原因，大量避险资金也进入了黄金市场。

专家提醒，购买首饰并非真正意义上的投资。

目前黄金市场上的投资渠道依照风险高低和操作便利性排序，大致有实物黄金、纸黄金、黄金Ｔ＋Ｄ产品、黄金期货等。

在经济前景不明朗的情况下，黄金确实拥有较好的保值避险效果，从国际期货市场的行情看，在很多交易品种都出现暴跌之时，国际金价的波动仍维持在一个稳定的空间中。

从某种意义上说，黄金能对冲所有金融资产的风险。

20xx年春节过后，央行再次降息，而且还有持续趋势。

降息是国家对经济进
行宏观调控的方式之一，那作为个人投资者，应该如何理财才能让自己的空闲资金能够稳健升值，减少降息对理财收益的影响呢？降息后，传统的理财方式又应该注意什么呢？在此，给大家分享一些降息时期的理财技巧。

一、选择中长期银行理财产品
在降息之前，多家银行均提供1到3个月的短期理财，而且收益率相对较高，部分产品计算连续购买的收益，甚至会高出1年期以上的理财产品的收益。

因此，这些理财产品受到大家的追捧，但是，在降息期间，这样的“短期高收益产品”却不
一定能够持续实现，因为存在理财产品利率下调的可能性。

也许短期内央行降息不会对银行理财产品的收益造成明显的影响，但从中长期来看，银行理财产品利率下调的可能性很大的。

据了解，目前多家银行的理财产品利率相对以前已经有所下调，投资者如果再购买同款理财产品，已经不能享受降息前的收益。

因此，央行降息后，如果银行有中长期的理财产品，利息在下降前，还是可以选择购买，能够锁定当前的收益率，保证在理财期间不受降息的影响。

二、理财渠道多元化
投资理财的渠道是多种多样的，由传统存款利息到基金、股票，再到当今火热的P2P理财。

如果仅靠银行存款利润，银行降息，是直接影响到投资人的.收益。

因此，为了减少银行降息给投资者带来的收益损失，投资者可以把部分空闲资金提出来用作其他渠道高收益的投资，当然是在考虑保本的前提下。

[仟邦观点]逆回购常态化银行理财收益率或暂时“维稳”刚刚过去的8月份，央行在近期市场上频繁使用的逆回购，让银行理财市场上最受人关注的收益率问题增添变量。

不少业内人士预期，逆回购“独挑大梁”，让降息和下调准备金率等货币工具的使用时点将可能进一步推迟。

这使得此前曾被认为将一降再降的银行理财产品的收益率得到喘息机会，并在未来一段时期内维持稳定。

今年6月和7月连续两次降息的前后，由于宏观经济不景气，市场对于未来的宽松政策预期一直存在。

但是，回顾近期央行在公开市场的操作思路，却不难发现逆回购几乎成为降息和降准之外的另一重要货币工具。

“央行持续的逆回购行为，在有效减缓了流动性压力的同时，也基本打消了近期市场的降准预期。

”某国有大行债券交易员向记者表示。

就在逆回购“独挑大梁”的同时，与市场利率水平呈正相关的银行理财产品收益率，也正发生着明显的变化。

一度下滑严重的银行理财产品收益率，眼下正呈现出较为稳定的态势。

普益财富监测数据显示，与今年6月份银行理财产品收益率快速下滑不同，今年7月份第二次降息后，市场上占据主流地位的1—3个月期限理财产品和3—6个月期限理财产品的平均预期收益率分别为4.17%和4.43%；而在8月末，这两类产品的平均预期收益率则分别为4.08%和4.26%。

这也显示，在降息和降准措施并未继续的情况下，央行的另一货币工具——逆回购在让市场流动性保持适度平衡的同时，也让银行理财产品的收益率维持在一定的水准而不再快速下滑。

从近年来银行理财产品资金投向分布的变化趋势来看，银行理财产品资金投向正越来越多地投向债券和货币市场。

“这不仅反映在资金单一投向债券和货币市场的理财产品占比持续增加，从组合类产品来看，组合类产品的资金投向几乎都包含了债券和货币市场。

”普益财富研究员吴泞江指出。

统计显示，2012年1—8月发行的组合类理财产品中，有99.96%的产品资金投向包含了债券和货币市场，单从8月来看，则是所有组合类理财产品的资金投向均包含了债券和货币市场。

降息对理财产品的影响降息后，专业人士认为，多数家庭适宜提高进取理财品的总体配置至（流动资产中）45%~60%的比例，将固定收益类理财产品的投资比例降到20%以下；延长银行理财产品、各类基金的投资期限，一方面锁定未来收益，另一方面受益于未来可能出现的多次加息。

哪些理财产品将受影响？市场进入了降息周期，“利好”于股票、股票基金为主的进取类理财产品。

市场资金充裕度增强、货币波动增加，对于混合型基金、货币基金也有一定促进。

而“降息周期”不利于固定收益类理财产品，包括固定收益类的银行理财产品与信托产品。

而对于普通信托产品与浮动利率型理财产品，“降息周期”是把双刃剑，除了可能降低新品收益率，还会降低企业运营、融资成本；类似产品的投资方向，比如说基础建设项目、实体投资项目，成功的速度有可能加快，收益率由此上升。

对债券市场而言，凭证式（或储蓄式）国债收益率将随着银行利率的下降而降低。

但债券市场的整体交易，却会因为资金流动性增强而受到一定力度的促进。

理论上来说，未来半年到1年半时间里，普通投资者应提升以上“利好”类产品的配置，而降低以上“利空”类产品的配置。

家庭理财配置：民生银行广州分行的陈敏娜认为，“降息周期”中，中长线理财适宜采取进取为主的策略。

普通白领（或中产）家庭，可适度提升进取理财产品的配置至流动资产45%~60%的比例（年中时建议为40%~55%），偏股基金持有时间应加长；提高偏债基金的配置比例至20%~30%的范围，并做中长线投资；适当增配货币基金。

如果计划购买固定收益类产品，应将其在家庭流动资产中的比例适当降低到20%以下。

投资银行理财产品，应“取长去短”。

典型的城市中产三口之家：增偏股基金、偏债基金案例一：广州市民费先生38岁，是一家外企的电脑工程师，一家三口住在天河区自有公寓中，家庭年收入约为27万元。

算上12月即将到期的存款与银行理财产品，家庭将有现金25万元，股票（部分被套）市值17万元，货币基金2万元。

[仟邦观点]降息后理财收益未随息动收益率下调7月初显现降息让路银行“中考”，理财产品收益率不降反升。

“中考”过后，银行理财收益必将应声下降，投资者该如何选择？降息“靴子”已落地，市场观点认为，必将对银行理财产品的整体收益带来“负面”影响。

然而，时至年中，“冲时点”现象卷土重来，近期发行的理财产品预期收益率并未随“息”而降，理财市场仍有多款高收益产品在售。

普益财富的统计数据显示，截至6月14日，今年共发行银行理财产品11575款，较去年同比增长24.60%。

在产品数量和规模稳步增长的同时，收益率却呈现出逐月小幅下行的趋势。

当理财收益率进入下行通道，普通投资者应如何选购？赶上节点理财收益不降反升受流动性宽松的影响，今年以来银行理财产品的收益率一直处于下行通道之中。

一季度人民币产品的收益维持在5%以上；5月份央行降低存款准备金率，市场上收益超过6%的产品难觅踪影，收益维持在5%以上的产品数量也大幅减少；央行宣布了三年半以来的首次降息，银行理财产品收益率预计会有更大幅度的下行。

然而，记者从光大银行成都玉双路支行了解到，近期该行发行的理财产品收益率并未出现明显下滑，该网点的理财经理向记者介绍，“理财产品收益率大多维持在4.6%-5%之间，根据投资起始金额不同，收益率略有差异。

日前发行的一款‘套餐计划-2012第二期’产品。

投资期限为6个月，收益率高达5%。

” 据了解，光大银行发行的“阳光理财”T计划“2012年定向第十八期产品2”预期收益率为7.00%，位于近期产品预期收益榜前列，该款产品的投资期限为 279天，投向为信贷资产，收益类型为非保本浮动收益型，申购门槛为10万元。

此外，据第三方统计数据显示，上周预期收益在5.5%及以上的产品有2款，均为光大银行发行的定向产品。

记者登陆中国银行官方网站，查阅《在售理财产品》专栏发现，近期该行发行的理财产品预期收益大多在4%左右，但也不乏个别产品收益颇高。

即日起至本月25日发行的一款“中银债富2012027期产品”，投资期限为183天，预期收益率高达5.1%。

[仟邦观点]超短期银行理财产品骤减9成回归常态2011年年中一度火爆的超短期理财产品，因为揽存压力，银行不惜亏本给出8%-9%的年化收益，十分异常。

2011年9月，银监会最终叫停这种以揽存为目的的超短期银行理财产品。

1年之后，超短期理财产品仍然遍布江湖，不过揽存不敢，高收益不再，一切渐趋常态。

但是基金、信托产品相继加入超短期理财行列后，硝烟再起。

超短期理财产品战火从未熄过，一场新的战争悄然展开，揽存大战变为理财大战，战火愈烧愈烈。

超短期银行理财渐趋常态曾经沧海难为水，除却巫山不是云。

尽管超短期银行理财产品已经不可能再回到去年的异常火爆场景，但是市场仍然普遍存在。

普益财富统计数据显示，1-7月银行理财市场总共发行了16659款理财产品，其中，产品期限在1个月以内(31天)及投资期限可以在1个月以内的开放式和滚动型产品共912款。

普益财富分析师吴泞江称，加上之前已发行的但未到期的开放式和滚动型产品，投资者可以选择用以管理短期闲置资金的产品实际多于这个数。

普益财富数据显示。

7月该类产品的平均预期收益率为3.66%，高于一年期定期存款利率的最高上限；从产品期限来看，期限为1个月、1周、双周和3天的产品数量较多，分别为383款、166款、80款和79款，占超短期理财产品总数的比分别为42.00%、18.20%、8.77%和 8.66%。

而自从2011年9月下发关于《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》(91号文)后，以揽存为目的的超短期理财产品绝迹江湖，超短期银行理财产品发行数量、收益率均应声下降，渐趋常态。

普益财富统计数据显示，2011年9月，期限在一个月以内超短期的理财产品发行量为791款；2012年4月该类理财产品的发行量仅为73款。

时隔半年，发行量减少9成。

吴泞江表示，从目前依然存在的超短期产品系列来看，这类产品的发行已经常态化和系列化，发行时间主要根据产品的接续需要而定，从而消除了银行发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，进行监管套利的嫌疑。

利率下行时代的投资建议在利率下行时代，投资者面临着一些特殊的挑战和机遇。

首先，利率下行通常意味着借贷成本降低，这可能会刺激消费和投资，从而促进经济增长。

然而，对于投资者来说，低利率环境可能意味着传统的储蓄和债券投资收益下降，因此需要重新考虑资产配置和投资策略。

一种可能的投资建议是寻找收益率较高的替代性投资。

在利率下行时，传统的固定收益类资产收益率可能下降，因此一些投资者可能转向寻找其他收益率更高的资产，比如股票、房地产或者一些高风险、高回报的投资品种。

然而，投资者需要注意，高收益往往伴随着高风险，需要谨慎评估自己的风险承受能力。

另外，利率下行也可能意味着债务市场的表现会更好。

债券价格和利率呈相反的关系，因此利率下行时，债券价格通常会上涨。

因此，投资者可以考虑增加债券在自己的投资组合中的比重，以平衡风险和寻求稳定的收益。

此外，利率下行也可能对房地产市场产生影响。

低利率可以刺激房地产市场，因为购房变得更加负担得起，从而推动房地产价格上涨。

因此，投资者可以考虑投资于房地产基金或者房地产相关的股票，以获取利率下行带来的投资机会。

最后，利率下行也可能意味着货币贬值的风险。

低利率可能导致货币贬值，因此投资者需要考虑在投资组合中增加一些外汇或者黄金等避险资产，以对冲货币贬值的风险。

总的来说，利率下行时代需要投资者重新评估自己的投资组合和风险偏好，寻找收益率更高的替代性投资，增加债券在投资组合中的比重，关注房地产市场的机会，同时对冲货币贬值的风险。

当然，投资决策需要根据个人情况和市场情况进行综合考量，建议投资者在做出投资决策前咨询专业的投资顾问。

央行降息年末如何获得高收益理财周五晚间央行意外降息央行降息意味着什么呢？货币政策其实影响着我们的生活方方面面降息可以让小伙伴们每月少支付些房贷不过在减轻房奴负担的同时降息后也回伴随理财收益的下降降息会影响哪些理财产品收益呢？年关将近年底人们总是更加关心如何理财琢磨着如何能够获得高收益？当市场步入降息通道后高收益理财产品更加难觅如何在降息背景下实现年末理财收益最大化呢？银率网分析师认为投资者投资规划应该依照自身的资金状况风险承受能力以及流动性需求而定根据上述要求的不同银率网分析师将为您一一详解央行降息后年末如何理财？宝宝类理财产品降息同样会波及余额宝类理财产品收益除了降息因素外宝类产品收益还将受到非银行同业存款监管的双重压力因此银率网分析师预计未来宝类产品收益将会呈现加速下滑态势虽然宝类理财产品收益较低但仍会高于活期以及降息后的一年定期且流动性高比较适合对流动性需求较高的投资者不过宝类产品收益率近期还呈现严重分化因此甄选单品就显得尤为重要银行理财产品银率网分析师预计央行降息后银行理财产品预期收益率将会破%这是货币政策宽松下的必然结果近期银行理财产品收益率的下滑高收益理财产品的未能如期而至就已经提前呈现预期收益率%的产品越来越难遇到银率网分析师建议您遇到就赶紧收了吧！如果钱多流动性需求低那就选长期提前锁定高收益预期收益率%的银行产品推荐产品江苏银行聚宝财富专享客户(新客户)第期人民币理财产品起售日期从月日至月日起购金额为万元投资期限为日预期收益率%收益类型为非保本浮动产品风险评定级别为低销售地区为全国范围内江苏银行网点产品余杭农合银行余杭丰收·信福年第期人民币理财产品HZYHFSXF起售日期从月日至月日起购金额为万元投资期限为日预期收益率%收益类型为非保本浮动产品风险评定级别为适中销售地区为杭州市产品大连银行明珠理财月月赢年债券型产品第期(天)(北京专属)起售日期从月日至月日起购金额为万元投资期限为日预期收益率%收益类型为非保本浮动产品风险评定级别为低销售地区仅限于北京市PP和信托产品相较于宝类及银行理财产品PP及信托无疑是高收益理财产品的代表今年以来pp发展势头强劲吸引了不少投资者的参与央行降息后PP及信托产品未来收益率也将会跟随下调因此银率网分析师建议风险偏好较高的投资者抓紧年前机会积极购入现有的PP平台高收益理财产品此外由于收到PP平台的严重冲击预计以往高大上的信托也会为了业绩在年底推出亲民的信托产品。

下半年降息预期仍在不同理财方式大盘点2012年09月12日 07:23来源：东南网字号:T|T0人参与0条评论打印转发从各项数据来看，今年金融市场的发展并不尽如人意。

受到CPI、降准、降息等多重因素的影响，今年银行短期理财产品收益率从年初的5.5%左右到现在跌破4%，其他各种理财方式的收益率也在一路走低。

记者近日采访了多位银行理财师，均表示下半年仍存在较强降息预期，受此影响，各种投资方式的收益预期也将随之降低，总体投资方向还是建议着眼长远，用长期理财锁定相对较高的收益率。

接下来还有哪些渠道适合稳健投资，优缺点各有哪些，《钱袋子》也为读者进行了归纳。

银行中长期理财产品(1年以上)优点：收益率预先告知，理财周期内不受降息等经济因素影响。

缺点：时间较长，理财周期内资金较固定。

理财师点评：招商银行[9.81 0.72% 股吧研报]贵宾理财齐经理表示，目前情况下，银行1年以下短期理财产品更像鸡肋，目前收益率基本保持在4.1%、4.2%左右，一些银行甚至跌至4%以下，或有可能进一步下跌。

当期理财结束后，如找不到适当产品则会出现理财空白期，且新产品收益率较之前有可能进一步降低。

中信银行[3.58 -0.56% 股吧研报]理财师吴经理说，银行理财产品也分为固定收益和不固定收益两种，购买前需看清。

目前投资中长期理财产品主要还是看重其能长期固定住理财收益，即使接下来收益率降低也不会受影响。

国债优点：稳定，收益率较高。

缺点：投资时间长。

理财师点评：国债相对较高的收益率一直受很多人追捧。

虽然国债的收益率也跟随整体经济形势一路走低，但总体来看，还是可以算作各种稳健投资中收益较高的一种产品。

昨日刚刚发行的第十一期(3年)、十二期(5年)国债收益率分别达到了4.76%和5.32%，与同期定期存款相比分别高出0.51%、0.57%。

据记者了解，两期国债发行期均为2012年9月10日至9月19日。

2012年9月10日起息，按年付息，每年9月10日支付利息。

降息后居民该如何理财降息后居民该如何理财导语：在经济新常态下，个人投资者要做到外察大势，内省己需，做好配置，趋利避害，把握机遇。

重点是在短、中、长期三类投资上取得平衡，在特定时期合理配置外币资产也是必要的。

商业银行凭借稳健的产品研发能力、强大的金融资源整合能力以及专业的家庭资产配置服务，将在财富管理的大时代扮演核心角色。

“最近央行又降息了，存款现在还合适吗?我该如何理财?”对于这一现象，一些业内人士分析认为，央行在10月24日的再次“双降”标志着“负利率”时代的临近，如何做好家庭财富管理，让家庭财富保值增值，已经成为很多市民关心的问题。

老周对记者表示，一年期存款利率已经从1996年的10.98%下降到现在的1.5%，他能够感觉到存款收益在明显下降。

“传统投资模式已经不能适应人们在经济新常态下的理财需求，个性化、多元化家庭财富管理正进入人们的视野。

”在日前举行的广发银行财富论坛上，多位投资专家给出了财富保值增值的建议。

先看“大势”从国家统计局公布的2015年第三季度经济数据来看，三季度GDP增速同比增长6.9%。

清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵判断，第三季度中国经济增速继续下行，需要政策不断加码并对症下药来稳增长。

今年下半年以来，有不少政策，如降息降准、结构性减税、信贷资产质押再贷款等财政政策和货币政策不断出台，对经济增速下滑起积极的稳定作用。

而这些也都和个人投资者的投资决策息息相关。

房产、股票、债券、银行理财产品、基金、储蓄，面对如此众多的投资产品，普通居民该如何选择?老周告诉记者：“有些人推荐我买理财，理由是收益高;但另外一些人告诉我还是选择储蓄，比较安全。

我都不知道该选什么好了。

”广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示：“在经济新常态下，投资者要做到外察大势，内省己需，做好配置，趋利避害，把握机遇。

在目前的经济转折期，个人投资者必须顺势而为，根据当前经济所处周期及波动情况，研判国内外经济走势，结合自身家庭的财富管理目标制定合理的资产组合。

第十二节加息降息与理财的关系央行加息，会导致存款增多，放贷减少，并在一定程度上抑制投资及消费，从多方面影响居民生活。

首先，银行提高存款利率，有利于提高居民的存款利息收入。

这有利于保障居民的中长期储蓄存款利息收益。

因此，央行每次上调利率后，都会有很多居民将储蓄存款取出，转存为定期存款，从而获得更多的利息收益。

其次，利率上调，银行理财产品的收益也相应上浮，其收益通常比同周期的定期存款收益要高一些。

2011年，商业银行推出的理财产品多以中短期理财产品、中低风险型的为主，这是为了灵活理财投资的需要，便于投资者在利率调整时，更加灵活地理财。

再次，提高利率，也难免引起股市、汇市等市场的反应，这也将影响到居民的投资行为。

业内人士认为，加息通常被股市视为重大利空之一，原因是较高的利率会吸引走部分股市资金。

同时，利率的上升还将提高企业的生产成本、抑制企业需求及个人消费需求，从而最终影响到一些上市公司的业绩水平。

此外，对于按揭购房、购车的人来说，加息还意味着月供增加，总体上会增加购房支出。

因此，每次央行加息后，都会有一些按揭购房者选择提前还贷，以减少月供还款的负担。

同样，央行大幅降息将使得居民的纯利息收入有所降低。

但应该看到，在社会财富构成多元化的今天，大幅降息对于民生而言，也会产生一定的积极影响。

首先，对大多数贷款买房、买车者而言，大幅降息将使其月供相应减少，省下来的钱可以用到更需要的地方。

其次，对于股民而言，大幅降息在短期内可直接构成对股市的利好，长期则因有利于企业降低运行成本而间接有利于股市。

加息降息也会为理财带来直接影响。

一般来说，银行加息理财收益会增加。

商业银行开展理财业务可以说是利率市场化的前期演练。

在利率管制时代，银行无法运用价格竞争手段来吸纳存款。

而银行理财产品的诞生正好给了这种机会，银行从此以理财产品作为载体解决了利率管制和吸纳存款需求之间的矛盾。

基准利率的下降对银行理财产品收益率的影响较大，特别是债券与货币市场类及组合投资类等稳健型理财产品，因这些产品的投资对象多为银行间债券、货币市场工具、信贷资产、票据资产等固定收益类投资品种，而此类投资品种的定价与基准利率同样存正相关联动关系。

降息时代下的理财1. 引言近年来，随着全球经济的发展和金融市场的不断变化，理财已经成为人们关注的焦点。

在此背景下，降息时代对理财产生了重要的影响。

本文将讨论降息时代下的理财策略，并提供一些实用的建议。

2. 降息时代的特点降息时代指的是中央银行主导的降低利率的政策。

这种政策旨在刺激经济增长和消费。

然而，降息也会对理财产生影响，包括以下几个方面：2.1. 存款利率下降由于降息政策，银行的存款利率也会随之下降。

这意味着存款所能获得的利息收益会减少，对于依靠存款收入的人来说，这是一个不利的情况。

2.2. 投资回报率降低降息政策还会对投资的回报率产生影响。

通常情况下，低利率环境下，投资收益相对较低。

这对于那些依赖投资收益来增加财富的人来说，也是一种不利因素。

2.3. 理财策略需重新评估由于降息带来的变化，人们需要重新评估他们的理财策略。

以往可能比较适用的策略，现在可能已经不再有效。

在降息时代，人们需要寻找更加具有竞争力和稳定性的理财产品。

3. 降息时代下的理财建议在降息时代下，如何进行理财规划变得尤为重要。

以下是一些建议，帮助您更好地应对降息时代的理财挑战。

3.1. 多元化投资在低利率环境下，投资回报率可能会受到限制。

因此，建议采取多元化的投资策略，以分散风险，并寻找更高的回报。

多元化投资可以包括股票、债券、房地产等不同的资产类别。

3.2. 寻找稳定的收益来源由于存款利率下降，寻找其他稳定收益来源变得尤为重要。

这可以包括租金收入、股息收入或债券利息等。

稳定的收益可以帮助您提高整体的理财回报。

3.3. 考虑灵活性和流动性在降息时代，市场风险可能会增加。

因此，为了应对不确定性，建议保持灵活性和流动性。

这意味着您应该选择一些具有良好流动性的投资产品，以便在需要时能够快速变现。

3.4. 寻找专业的理财顾问降息时代下的理财更加复杂，因此寻找一位专业的理财顾问将成为一个重要的决策。

理财顾问可以帮助您评估您的财务状况，并提供个性化的理财建议。

利率市场化推动银行理财回归‚代客理财‛7月19日，央行宣布，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。

至此，距离利率完全市场化只差存款利率放开，利率市场化改革逼近‚最后一公里‛。

业内人士指出，如果未来存款利率实现市场化，将对目前的银行理财产品产生很大的冲击。

近年来，我国一直在循序渐进地推进利率市场化改革，并取得了一定的成果，我国的金融环境更加自由，金融机构奖的良性竞争更加激烈，金融产品的定价更趋合理，但同时也给银行理财产品带来了重大的影响。

从制度上讲，利率市场化对银行理财产品的诞生、发展和走向都起着至关重要的作用；从利率市场化角度看，理财产品是利率市场化的产物，其发展是稳步推进利率市场化改革的必然结果。

结构性理财产品将成主力军自2004年第一支人民币理财产品诞生以来，银行理财产品发展迅猛，特别是自2008年开始，中国的股票市场持续低迷、房地产市场不确定性增加，人民币理财产品以其起点低、收益稳定、风险较低、暗含的银行信用等特点，已经成为近年来金融创新中最为活跃的部分。

银行理财产品的发行量和市场余额迅速增加，据银率网数据库统计，截至2013年6月30日，2013年上半年122家商业银行共发行20473款理财产品，环比上升24.65%，同比增幅近60%。

从资产管理规模来看，据银监会数据统计，2013年上半年银行理财产品的存量规模为9.08万亿元，较2012年年底的7.1万亿元存量规模上升28%，而2010年年底时，银行理财产品的存量规模仅为1.7万亿元。

此外，银行理财产品的投向日益丰富，市场化程度较高的市场与市场化程度不高的市场均为理财产品投资的重要领域。

业内人士表示，未来随着银行存款利率的放开，人民币理财产品将向两个方向发展：一是针对高端人群的资产管理业务，产品具有一定的风险，对该类投资的风险，银行本身相对控制力较差。

二是针对较为广泛人群的存款替代性业务。

无论是哪个方向，都与利率市场化紧密相关，从当前来看，针对广泛人群的存款替代性趋势日益显现，在未来的几年内，理财产品的这一趋势还有可能强化。

降息下如何进行理财计划7月5日晚，中国人民银行宣布再次降息，一年期存款基准利率下调个百分点，至3%，一年期贷款基准利率下调个百分点，至6%，这是央行一个月内第二次降息。

显然，国内已经进入新一轮的降息通道，如何握紧“钱袋子”，防止财富缩水是每个老百姓必须考虑的问题。

为此，信息时报记者从银行理财产品、保险、基金、黄金四个方面为读者献上一份连续降息后的理财攻略。

理财考虑选择中长期品种央行已两次降息，而且市场预期在本月内有降准的可能。

普益财富研究员叶林峰认为，“整体来看，市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率，无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响。

未来央行可能会进一步下调存款准备金率，投资者在选择理财产品时，可考虑期限较长的品种，以规避收益率下行带来的损失。

”一国有银行客户经理也告诉记者，6月以来，银行理财产品收益呈走低趋势，特别是连续两次降息令不少客户意识到降息周期已到了，买得越迟收益率可能就越低。

据介绍，两次降息后，一年期存款基准利率为%，即使上浮倍才%，相比而言，银行发行的理财产品无疑更具吸引力。

受利率市场化影响，一些城市商业银行为了揽客更愿意“让利”。

因此，同样是购买银行理财产品，选择不同的银行，收益率或有所不同。

据普益财富的监测数据显示，2012年上半年，从到期的银行理财产品收益率来看，国有商业银行理财产品平均到期收益率为%；股份制商业银行平均到期收益率为%；城市商业银行平均到期收益率为%。

但从预期收益率来看，今年1~6月份银行理财产品的平均预期收益率为%，而城商行产品以%的平均预期收益率，高于市场平均水平%，成为三大主力之首。

在理财收益普遍缩水的趋势下，业内人士建议，市民或可考虑选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。

保险分红险万能险收益受损记者了解到，在众多保险品种中，万能险与银行存款利率变动关系最为密切，而投资者之所以选择万能险，大多数是看其结算利率高出银行定存，且有%的保证收益。

再次降息后的理财建议作者：蔚林来源：《金融经济》2015年第04期此次降息后，银行自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大，尤其是中长期存款利率。

所以，以后办定期存款也要像买理财产品一样，货比三家。

中国人民银行决定，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。

金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%：一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

时隔三个多月后，央行再次降息，触动了老百姓投资理财的敏感神经。

怎样存款更划算？理财产品怎么买？市场普遍担心“降息通道”开启，未来对定期存款、银行理财等渠道的“钱景”已经分化，大家想让“钱袋子”不缩水还需要精打细算。

降息带来的四大变化对于普通大众来说，央行此次降息会带来哪些变化，或者受到什么影响？最直接感受可能来自4大方面。

一是贷款利息和月供减少。

贷款基准利率下降以后，对按揭购房一族来说是个利好——贷款压力可以减轻一些。

二是存款利息或略有减少。

央行此次采取的是对称降息，但是由于将存款利率幅度区间上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍，若一些金融机构将存款利率上浮到顶，存款利率降息幅度只是略有下降，对一般储蓄存款影响不大。

值得注意的是，此次降息后，银行自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大，尤其是中长期存款利率。

所以，以后办定期存款也要像买理财产品一样，货比三家。

尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人，若资金量较大，利率差异影响更大，要多关注各银行存款利率变化。

三是理财产品国债收益或下降。

银行理财产品、国债产品等收益相对固定，因而受到很多民众青睐。

未来一段时间，这些产品的收益会有所变化，一方面，降息后市场资金利率下降，一些银行今后新发行的理财产品收益率可能有所降低；另一方面，今年发行的储蓄国债、凭证式国债等，收益率可能也会较去年上半年发行的同类产品有所降低。

降息了，我们该怎么理财！虽然央妈表面说降息仍属中性操作，不代表货币政策取向发生变化，but，明眼人都知道，降息周期来了，货币政策明明白白的就是转向了，未来降准的日子也不远了！官方一直在说，GDP在7以上都属于健康状态，仍处于高增长范畴，但根据今年GDP 的下行趋势，再不刺激经济，GDP保7很难。

其实7只是个数字而已，但是它对人们心理层面的影响难以估计，官方一定不想看到GDP在7以下。

所以继续利用货币工具调节市场就成了必然！在降息周期，老百姓将会受到如下影响：1.存款利率下降很多老百姓不理解，明明是降息，为什么有人吵着说存款利率增加了？本次降息提高了存款利率上浮区间，以前央行允许银行存款利率有10%的上调，现在变成了允许有20%的上调空间。

以一年期整存整取定期存款为例，看下表：也就是说，大战，所以首次降息对老百姓的利息收益不会有太大影响！但是，首次降息给大家敲了个警钟，未来再降息恐怕很难再有缓冲工具（提高上浮区间），所以未来的利息收益肯定是越来越少的，现在老百姓就应该未雨绸缪做新的打算了。

2.宝宝军团收益率全体下行降息相当于减少银行间资金的流动成本，而宝宝们赚的就是这个钱，所以他们的收益将会越来越低。

3.债券和股票市场是中长线利好降息释放了社会资本的流动性，更多的钱在资本市场里流动自然会推动债市和股市的上涨。

4.对房地产市场影响不大降息后首个交易日房地产股大涨，各大媒体和地产大佬都鼓吹房价反弹。

其实房子渐渐在回归它的商品属性，影响房价的主要因素仍是供求关系，降息虽然能降低贷款买房的成本，但在房地产市场供给严重过剩的情况下，无法改变房价下行趋势。

而且未来政策的边际效应也会越来越严重，降息对房地产的影响将会逐渐削弱。

5.对互联网金融影响不大降息会使企业融资成本降低，但是大家请注意，银行的主要客户是大型国有企业，对于融资难的中小企业来讲，降息对他们的影响不大，个人融资就更不会有什么影响了。

所以针对个人和小微企业融资的P2P行业的收益率将不会有太大影响，还将维持在10%以上的高收益率。

[仟邦观点]8月银行理财产品收益率继续走低8月各商业银行共发行理财产品2009款,发行量继续下滑。

从产品投资期限看,各期限理财产品发行量都有所下降,其中长期产品降幅明显;从产品的收益类型看,保本固定类产品增长三成,其余收益类型产品下降;从发行的人民币产品预期收益率看,各期限产品预期收益率整体走低。

银率网预计,银行理财产品预期收益下滑态势短期内将维持并逐步企稳,建议投资者可适度提高6个月左右的中期产品配置比例,有经验的投资者可关注保本类的短期结构性产品。

8月银行理财产品市场发行量环比下降4.6%,同比上升4.1%。

短期理财产品发行量仍占主流,各期限产品量均有小幅回落。

8月短期理财产品(投资期限少于6个月发行1736款,环比下降3%,其中1个月以内产品发行164款,占比8.2%,环比下降8.4%;1 至3个月产品发行1078款,占比53.7%,环比下降4%;投资期限3至6个月产品发行494款,占比24.6%,环比增加0.8%。

中期产品(投资期限为6个月至1年发行237款,环比下降7.4%;长期产品(投资期限超过1年发行35款,环比下降41%。

保本保证收益类型产品发行量增加三成,其他收益类型发行量下降。

8月份保本保证收益类产品发行345款,环比增长30.7%;保本浮动收益类产品发行360款,环比下降21.4%;非保本浮动收益类产品发行数量为1304款,环比下降5.8%。

8月各期限理财产品预期收益率水平仍整体走低。

投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率为3.6%,较7月下降0.1个百分点;投资期限为 1至3个月的理财产品平均预期收益率为4.2%,较7月下降0.2个百分点;3至6个月理财产品平均预期收益率为4.57%,较7月下降0.1个百分点;6个月至1年投资期限产品平均预期收益率为4.8%,较7月下降0.4个百分点。

投资期限1年以上的理财产品平均预期收益率为6.96%,较7月下降 0.2个百分点。

8月短期理财产品平均预期收益率表现较突出的银行仍为外资银行和城市商业银行,中资银行平均预期收益率仍整体走低,而外资银行发行的结构性产品预期收益率较高,在中长期理财产品市场优势明显。