信用与利率的关系

一、信用与利率的关系信用与货币是两个不同的经济范畴。

信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。

货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。

二者之间的关系必须用历史的眼光来考察。

信用与货币是相互促进发展的。

二、利率发挥作用的世界性趋势利息率，通常简称为利率，是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的利率。

利率不但能够反映货币与信用的供给状态，而且能够表现供给与需求的相对变化。

在发达市场经济国家，利率政策非常有效，因而成为主要的货币政策工具。

中国的情况十分复杂。

统计分析显示，在中国，货币供应量的变动同利率变动的关系不大。

并且，利率水平的降低对存款总量的增长以及增长的速度都没有产生明显的影响。

之所以出现上述情况，其主要原因是：地方政府、国有企业是主要的贷款需求者，贷款需求的利率弹性必然较低；作为贷款的主要供给方，银行、特别是国有银行的利率敏感性一直较低。

另外，人民币汇率升值的压力，将导致大量短期资本涌入到国内，从而达不到提高利率紧缩信用的目的。

因此，有研究人员认为升息不能解决经济过热问题。

三、我国利率改革的方向及其在宏观和微观经济中的重要作用利率市场化是指所有利率均由市场决定，即由资金供求关系确定。

利率市场化是我国利率管理体制改革的方向。

在利率制度方面，国家应尽早建立并完善利率决定机制以及利率风险管理制度，保证利率决定机制在最大程度的灵活性和自主性的基础上实现利率风险水平的最小化；在规范微观主体行为方面，应首先解决长期以来困扰我国经济发展的国有企业问题，加速国有企业改革，逐步建立和完善现代企业管理制度，同时进一步推进国有商业银行的改革进程，在产权制度和银行治理结构等方面加大改革力度；在金融市场方面，国家应努力朝着建立统一，开放，竞争，有序的金融体系的目标迈进，为市场上的各类竞争主体提供一个尽可能公平，公正的投融资环境，从而为利率市场化改革的最终实现创造条件。

四、我国利率改革遇到的主要障碍及化解方法：目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和弹性，恢复利率杠杆应有的作用。

借款人信用评分的高低对借款利率的影响分析1. 引言1.1 介绍借款人信用评分和借款利率的关系在金融领域，借款人信用评分是决定借贷利率的重要因素之一。

信用评分高的借款人通常可以获得更低的借款利率，而信用评分低的借款人往往需要支付更高的利率。

借款人信用评分和借款利率之间有着直接的关联性，这是因为银行和金融机构会根据借款人的信用评分来评估其信用状况和偿债能力，进而决定是否给予贷款以及贷款利率的高低。

借款人信用评分是根据个人的信用记录、信用历史以及其他相关信息综合评定的，通常分为几个等级，比如优秀、良好、一般、较差等。

信用评分高的借款人代表着其信用状况较好，信用风险较低，因此银行和金融机构更愿意向其提供贷款，并给予较低的利率。

相反，信用评分低的借款人可能会受到更严格的审查和更高的利率。

维护良好的信用记录对借款人来说非常重要。

通过保持及时偿还债务、避免逾期还款以及积极维护信用卡等信用工具的使用，借款人可以提升自己的信用评分，从而有机会获得更低的借款利率，减少融资成本，提高借贷效益。

在借款人进行贷款申请时，对个人信用评分的重视将会为其带来更有利的贷款条件和更好的金融体验。

2. 正文2.1 信用评分高的借款人可以获得更低的借款利率信用评分高的借款人可以获得更低的借款利率是贷款利率制定中的一个重要因素。

一般来说，银行或金融机构会根据借款人的信用评分来确定借款利率的高低。

信用评分越高，代表借款人信用状况越好，风险越低，银行会更愿意向其提供贷款并且提供更低的利率。

对于借款人来说，维护良好的信用记录是十分重要的。

通过及时偿还债务、保持良好的信用历史和遵守信用协议等方式，借款人可以提高自己的信用评分，从而获得更低的借款利率，减少还款压力，节省贷款成本。

信用评分高的借款人不仅更容易获得信贷机构的信任，也有机会享受到更有利的贷款利率。

2.2 信用评分是评判借款人信用状况的重要指标信用评分是评判借款人信用状况的重要指标，它是银行和金融机构判断借款人信用风险和信用能力的重要依据。

第二章信用、利息和利率一、填空题1、信用产生和存在的经济基础是商品货币关系的存在(或者商品交换和私有制的出现)2、信用是一种特殊的价值运动形式，是以偿还和付息为条件的单方面的价值转移。

3、不论是短期信用工具还是长期信用工具，主要都具备偿还性（期限性）、风险性（安全性）、流动性（可转让性）和收益性等特点。

4、信用的基本形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、国际信用等。

5、商业信用是企业之间在买卖商品时，以＿延期付款或预付货款形式提供的信用。

6、以货币形式提供的信用是银行信用。

7、股票的收益主要包括股息收入和资本利得（即买卖差价）两方面。

8、债券是由债务人签发的，证明债权人有权按约定的条件取得利息和收回本金的债权凭证。

9、商业本票是指债务人向债权人发出的承诺在一定时期内支付一定数额款项的债权人。

10、商业汇票有三个关系人，即出票人、持票人和付款人。

银行汇票涉及四个关系人，分别是汇款人，出票人（汇出银行），持票人（受款人），付款人（兑付银行）。

11、支票是由支票存款账户根据协议向银行签发的支付命令。

12、实际利率是指名义利率剔除掉通货膨胀因素之后的利率。

二、单项选择题1、发行价格低于金融工具的票面金额称作。

A、溢价B、平价C、折价D、竞价2、信用的基本特征是。

A、平等的价值交换B、无条件的价值单方面让渡C、以偿还为条件的价值单方面转移D、无偿的赠予或援助3、国家信用的主要形式是。

A、发行政府债券B、短期借款C、长期借款D、自愿捐助4、信用是。

A、买卖行为B、赠予行为C、救济行为D、各种借贷关系的总和5、在多种利率并存的条件下起决定作用的利率是。

A、基准利率B、差别利率C、实际利率D、公定利率6、下列利率决定理论中，哪一理论强调投资与储蓄对利率的决定作用？A、马克思的利率论B、流动偏好论C、可贷资金论D、实际利率论7、现代经济中最基本的和占主导地位的信用形式是。

A、国家信用B、国际信用C、商业信用D、银行信用8、商业信用的主体是。

影响利率水平的基本因素利率是指金融市场上资金借贷的价格，是市场经济中资金供给和需求的平衡体现。

影响利率水平的因素众多，可以从宏观经济因素和市场因素两个方面进行分析。

一、宏观经济因素1.货币政策：货币政策是中央银行通过调节货币供给和利率水平来影响经济发展的政策工具。

当中央银行通过收紧货币政策增加利率时，借款成本增加，资金需求减少，利率水平上升。

反之，当货币政策宽松时，市场上资金供给增加，利率水平下降。

2.经济增长：经济增长水平也会对利率产生影响。

高经济增长意味着市场对借贷需求增加，借贷风险相对较低，银行会降低贷款利率，以促进经济发展。

相反，低经济增长会导致借贷需求不足，银行可能提高贷款利率来降低风险。

3.通货膨胀：通货膨胀会对利率产生影响。

当通货膨胀情况严重时，中央银行为了抑制通胀，可能会提高基准利率，以增加借贷成本，减少消费和投资借贷需求，控制总需求和价格上涨。

相反，当经济通胀压力较小时，中央银行可能下调利率，刺激消费和投资，促进经济复苏。

4.财政政策：财政政策的实施也会影响利率水平。

财政政策包括政府的税收和支出政策等，当政府增加支出，通过发行债券来筹集资金时，政府发行的债券数量增加，资金需求增加，可能会导致利率水平上升。

5.外汇市场：外汇市场对利率水平也有影响。

当国内货币值较低时，可能出现资本外流的情况，为吸引外资流入，国家可能提高利率来提高汇率，增加货币的价值。

相反，当国内货币值较高时，可能会降低利率来促进出口，增加资金流入。

二、市场因素1.供求关系：市场上资金供求的平衡关系直接影响到利率水平。

当借贷需求增加时，供给不变的情况下，利率会上升。

反之，当借贷需求减少或者供给增加时，利率可能会下降。

2.借款人信用状况：借款人的信用状况对利率水平也有重要影响。

银行在考虑贷款给借款人时，会根据借款人的信用评级给予不同的利率。

信用优秀的借款人可能能够获得较低的利率，而信用较差的借款人则可能需要支付更高的利率以反映风险。

优化企业贷款利率：降低成本提升竞争力近年来，企业贷款利率一直是企业融资的重要因素之一。

企业获得低利率贷款可以有效降低财务成本，提升企业竞争力。

本文将探讨如何优化企业贷款利率的方法，以降低成本并提升竞争力。

一、选择合适的贷款形式企业在融资时可以选择不同形式的贷款，如银行贷款、债券融资、股权融资等，应根据自身情况选择最适合的贷款形式。

不同贷款形式的利率及附加条件不同，需要综合考虑企业的规模、行业属性等因素，选择最合适的贷款方式。

二、加强信用建设企业信用状况对贷款利率有着重要影响。

企业应加强信用建设，提高信用评级，以获得更优惠的贷款利率。

建立良好的信用记录，按时还款，提高还款意愿和能力，增强与金融机构的合作信任，有助于降低贷款利率。

三、提高抵押品价值对于需要提供抵押品的贷款，企业应尽量提高抵押品的价值。

可以通过增加固定资产投资、优化存货结构等方式，提高抵押物的价值。

高价值的抵押品能够增加贷款的担保价值，从而降低贷款利率。

四、积极发掘优惠政策政府和金融机构为促进企业发展会推出各类优惠政策，如降低利率、贴息等。

企业应积极了解并申请相关优惠政策，以降低融资成本。

可以通过与多家金融机构对接、参与相关活动等方式获取优惠政策信息，以获得更低的贷款利率。

五、寻求多元化融资渠道企业不应仅仅依赖银行贷款，应积极寻求多元化融资渠道。

可以通过发行债券、引入战略投资者等方式，扩宽融资渠道，降低对银行贷款的依赖，从而降低整体的融资成本。

六、定期评估贷款条件企业在贷款合同签订后，应定期评估贷款条件，尤其是利率。

如发现市场利率下降或者有更有利的贷款产品，可以与金融机构重新协商贷款条件。

合理利用贷款利率浮动条款，以降低成本并提升竞争力。

七、加强与金融机构合作建立与金融机构的良好合作关系，可以获得更好的贷款利率。

企业应主动与银行、非银行金融机构建立长期合作关系，通过加强信息沟通和交流，增强合作伙伴关系，从而获得更低的贷款利率。

总结来说，优化企业贷款利率是提高企业竞争力的重要策略之一。

（0778）《金融学》复习思考题答案第一章货币概述一、本章重要概念1.等价交换原则：商品交换中，相互交换的两种商品必须具有相等的价值（即生产这两种产品时，必须耗费同样多的人类劳动），这就是等价交换原则。

2.一般价值形式：即一切商品的价值共同表现在某一种从商品世界中分离出来而充当一般等价物的商品上。

3.货币价值形式：即一切商品的价值固定地由一种特殊商品来表现，这种特殊商品（黄金、白银）固定地充当一般等价物。

它是价值形式的最高阶段。

4.信用货币：信用货币是由国家和银行提供信用保证的流通手段。

它通常由一国政府或金融管理当局发行，其发行量要求控制在经济发展的需要之内。

信用货币包括辅币、现钞、银行存款、电子货币等形态。

5.价值尺度：货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，发挥价值尺度的职能。

这是货币最基本、最重要的职能。

6.价格标准：指包含一定重量的贵金属的货币单位。

在历史上，价格标准和货币单位曾经是一致的，随着商品经济的发展，货币单位名称和货币本身重量单位名称分离了。

7.流通手段：货币充当商品流通的媒介，就执行流通手段职能。

8.贮藏手段：当货币由于各种原因退出流通界，被持有者当作独立的价值形态和社会财富的绝对化身而保存起来时，货币就停止流通，发挥贮藏手段职能。

9.支付手段：当货币作为价值的独立形态进行单方面转移时，执行着支付手段职能。

如货币用于清偿债务，支付赋税、租金、工资等所执行的职能。

10.世界货币：随着国际贸易的发展，货币超越国界，在世界市场上发挥一般等价物作用时，执行着世界货币职能。

11.货币制度：货币制度简称“币制”，是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式。

它主要包括货币金属，货币单位，货币的铸造、发行和流通程序，准备制度等。

12.本位币：本位币是一国的基本通货。

在金属货币流通的条件下，本位币是指用货币金属按照国家规定的货币单位所铸成的铸币。

本位币是一种足值的铸币，并有其独特的铸造、发行与流通程序，其特点如下①自由铸造。

第一章货币与货币制度一、名词解释1、一般等价物2、信用货币3、格雷欣法那么4、金融资产流淌性5、准货币6、货币购置力7、M28、货币制度9、本位币〔主币〕10、辅币11、无限法偿12、有限法偿13、平行本位制14、双本位制15、跛行本位制16、金块本位制17、金汇兑本位制18、铸币税二、单项选择题1、一个国货币制度的核心内容是〔〕Ａ货币名称 B 货币单位Ｃ货币币材Ｄ货币币值2、与货币起源密不可分的是〔〕Ａ私有制B社会分工C贫富分化D商品交换3、信用货币的产生源于货币的哪种职能？〔〕Ａ价值尺度B流通手段C储躲手段Ｄ支付手段4、货币促进生产资料和劳动力结合的作用表达在〔〕。

A．货币是经济的第一推动力B．货币是经济的分配工具C．货币是宏瞧调控的工具D．货币是“社会的选票〞5、在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值〔〕A成正比B成反比C相一致Ｄ无关6、格雷欣法那么起作用于〔〕Ａ平行本位制Ｂ双本位制Ｃ跛行本位制D单本位制7、按照格雷欣法那么，要是国家的金银比价为1：10，而市场比价为1：16，这时〔〕将会被驱逐。

Ａ金币B银币C银行券Ｄ其他8、长期以来对货币要紧层次的划分依据是〔〕Ａ金融资产的盈利性Ｂ金融资产的平安性C金融资产的流淌性D金融资产的种类9、历史上最早出现的货币形态是〔〕A．实物货币B．信用货币C．代用货币D．电子货币10、某公司以延期付款方式销售给某商场一批商品，那么该商场到期回还欠款时，货币执行〔〕职能。

A．支付手段B．流通手段C．购置手段D．贮躲手段11、典型的金本位制是〔〕。

A．金块本位制B．金汇兑本位制C．金币本位制D．虚金本位制三、判定题1、货币作为流通手段必须是足值的货币。

〔〕2、在金属货币制度下，本位币能够自由铸造与自由熔化。

〔〕3、信用货币自身没有价值，因此不是财宝的组成局部。

〔〕4、目前，世界各国普遍以金融资产平安性的强弱作为划分货币层次的要紧依据。

〔〕5、我国货币的发行量取决于中心银行拥有的黄金外汇储躲。

金融学问答题一、货币与货币制度1 .代用货币与信用货币的价值基础决定有什么不同？（1）信用货币是独立的货币形式,其价值取决于它的购买力。

(2)它稳定的基础是社会公众向货币发行者提供的资源和资产的数量。

（3)代用货币是代替金属货币流通的货币，它的价值决定于它所代表的金属货币的价值。

２．什么是货币制度?货币制度的构成要素有哪些？货币制度的概念：一个国家以法律形式确定的货币流通的结构与组织形式。

构成要素：本位币材；货币单位；发行与流通程序；准备金制度3.金银复本位制下为什么会出现劣币驱逐良币的现象？劣币驱逐良币现象是在金银复本位制中的“双本位制”条件下出现的，即法律规定金和银的比价，金币和银币都按法定比价流通，由此形成了金银的法定比价和市场比价。

一旦金银的市场价格发生变化，就会使金银的法定比价和市场比价发生偏离。

由于当时的金币和银币都是可以自由铸造的足值的本位币,因此当金银的法定比价和市场比价发生偏离时，市场价格偏高的货币（良币）就会被市场价格偏低的货币(劣币）所排斥,在价值规律的作用下，良币退出流通进入贮藏,劣币充斥市场,出现“劣币驱逐良币”的现象。

4．为什么说金币本位制是一种稳定的货币制度?金币本位制是一种稳定的货币制度，表现在:对内价值稳定：由于金币本位制下货币的贮藏手段职能,可以自动调节货币流通量。

对外价值稳定:由于金币本位制下黄金可以自由输出输入，外汇行市的波动以铸币平价为基础，围绕运费波动，波动的界限就是黄金输送点。

金币本位制的稳定性对当时资本主义经济发展和国际贸易的发展起到了积极的促进作用。

５．为什么说复金属本位制是一种不稳定的货币制度？答：平行本位制下：与价值尺度职能矛盾。

（需要具体论述）双本位制下：劣币驱逐良币规律。

(需要具体论述）跛行本位制就是事实上的金单本位制。

(需要具体说明)二、信用与利息、利率1.信用的基本特征是什么?信用是怎样产生和发展起来的?信用是以偿还和付利息为条件的价值的单方面转移。