保险经济学 第五章

第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。

保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。

构成要素：风险因素、风险事故、损害。

2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。

按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。

按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。

按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。

3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。

纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。

⑵后果不同。

纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。

⑶是否具有规律性。

纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。

PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。

4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。

从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。

风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。

----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。

答：从三个方面来把握风险管理的目标。

⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。

⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。

浅析商业保险和社会保险的关系摘要：商业保险和社会保险是两个不同的风险经营体系，但是二者之间仍然存在着一定的关系，然而，两者之间是呈现替代关系还是互补关系？本文通过对两者关系理论和实证的分析，目前你我国的社会保险和商业保险的互补性超过了替代性。

关键词：商业保险社会保险关系Abstract: Social insurance and business insurance are two different risk-operating systems, while they have some connections. However is the relationship between them is substitute or complementary? By analysis relationship from theoretical and empirical aspects, This paper shows that the complementary power surpasses the substitute power.Key words: business insurance; social insurance; relationship目前，在我国的保险市场上，由于人们对社会与商业保险的关系认识不清，加之局部利益作祟。

致使社会保险与商业保险经营混乱，相互冲突，结果出现了商业保险公司经办社会保险业务，社会保险机构经办商业保险业务，不仅两者相互促进。

共同发展的局面未能形成，反而是相互牵制。

这对我国保险业的发展，特别是对建立健全社会保障体系是十分不利的。

所以，有必要进行深入研究，并寻求可能的对策，本文从理论和实证上来分析比较商业保险与社会保险的关系，严格界定社会保险与商业保险界限；明确社会保险与商业保险的内在联系；使社会保险与商业保险合理分工、相互促进、协调发展。

一、相关文献综述国内关于商业保险和社会保险的理论研究有很多，包括两者的概念、联系、区别以及互动关系。

保险经济学保险经济学是一门复杂的学科，涉及到保险的发现，预防，经济和法律。

它不仅涉及到保险的实质性主题，而且涉及到保险行业的经济原则，规则，实践和经济规划。

保险经济学为保险行业提供了重要的经济学理论依据，促进了保险行业的良性发展。

保险经济学的历史可以追溯到古希腊的经济学家亚里士多德，他在他的《财政学》一书中第一次提出了保险经济学的概念。

在17世纪，在英国出现了第一家保险公司，私人保险的概念开始出现，接着出现了一些保险经济学家，他们提出了一些有关保险行业的理论观点，促进了保险行业的发展。

19世纪，经济学家伯纳德萨缪尔斯开始研究保险市场，他指出保险市场的不对称信息和保险欺诈是保险行业发展的主要障碍。

20世纪以来，保险经济学有了显著发展，出现了一些新的理论方法，如社会保险力学、保险定价模型、概率元分析等，这些理论对保险行业的发展具有重要的指导意义。

今天，保险经济学在发展中变得越来越重要，以满足保险行业的经济运作需求。

它涉及到保险市场的学习和实践，以及保险的经济规划，公平与效率，保险定价等多方面内容。

传统的保险经济学与实践相结合，可以帮助保险业发展新的理论和实现更高效率的经济运作，提高保险行业的投资回报率。

在以往几十年里，保险经济学已经从简单的理论变成复杂的理论，并且不断发展。

它的发展不仅涉及到保险行业的经济原理，而且涉及到经济学，金融学，统计学，技术和法律等多个学科，以满足保险行业对保险市场、保险规则和行业管理的发展需求。

保险经济学不仅可以帮助人们理解保险行业，而且可以帮助人们就一些复杂的保险投资和保险定价问题提供有效的解决方案。

在未来，随着保险市场的发展，保险经济学必将变得越来越重要，将对保险行业的发展发挥重要的作用。

保险经济学第二版课程设计一、课程目标本课程主要是针对保险经济学的基本原理和方法进行深入研究，提高学生应用保险经济学分析问题的能力和水平，培养学生的科研能力和对保险市场的洞察力，了解保险产业的运作机制，为未来就业和做科研打下坚实的基础。

二、课程内容（一）保险基本原理1.保险概念和保险基本原理2.保险合同和保险条款3.保险费和保险赔偿4.保险公司的经营管理（二）风险管理1.风险原理和风险衡量方法2.风险管理的目标和策略3.风险管理的组织和实施（三）保险市场1.保险市场的概念和特点2.保险市场的机构和参与者3.保险市场的监管和风险防范（四）保险产品1.人寿保险和财产保险2.保险种类和附加险种3.保单形式和保单效力（五）精算学1.精算学概述和应用范围2.精算学基本原则和方法3.精算技术和模型建立（六）保险市场改革1.保险市场改革的背景和意义2.保险市场改革的目标和实施3.保险市场改革的经验和启示三、教学方法（一）理论教学本课程的理论教学将采用讲授、讨论、案例分析等方式，重点讲解保险经济学的基本概念、原理、方法和理论框架，培养学生分析问题的能力和逻辑思维能力。

（二）实践教学本课程的实践教学将采用课外阅读、论文写作、调研报告和实地考察等方式，提高学生对保险市场的实际操作能力和实际运作经验，培养学生的创新能力和实践能力。

四、考核方式（一）平时成绩平时成绩包括课堂表现、阅读笔记和作业等，占总成绩的20%。

（二）论文撰写学生需独立完成一篇课程相关的论文，能够运用所学的保险经济学理论和方法进行分析，并提出具有实践意义的建议，占总成绩的40%。

（三）期末考试期末考试采用闭卷形式，考核学生对本课程内容的掌握程度和对保险经济学的理解和应用能力，占总成绩的40%。

五、参考教材1.黄颖，保险经济学，第二版，中国人民大学出版社。

2.刘德民，保险学，第二版，清华大学出版社。

3.王敬东，保险精算学，高等教育出版社。

4.刘宏伟，保险市场改革，中国经济出版社。

1、 精算公平保费：是指和损失的期望值相等的保险费2、非精算公平保费：损失和期望值不相等的保险费3、协方差4、相关系数5、等期望效用曲线：效用曲线是用于反映决策者对风险态度的一种曲线。

又称"偏好曲线"通常以益损值为横坐标，以效用值为纵坐标，把决策者对风险态度的变化在此坐标系中描点而拟合成一条曲线。

6、安全线7、期望值规律：投资者总是选择期望值最高的投资方式，这样的假设符合人们的直觉和一般情境。

8、逆向选择：高风险的投保人具有更强烈的参加保险的倾向；而与此同时，保险人甄别投保人的风险状况并选择是否给与保险，力图对高风险的投保人进行剔除，两方的目标是相反、互逆的9、道德风险：为追求自身利益最大化而违反既定的道德规范将损失转嫁给他人的风险。

10、哈定悲剧：一群牧民面对向他们开放的草地，每一个牧民都想多养一头牛，因为多养一头牛增加的收益大于其购养成本，是合算的，尽管因平均草量下降，可能使整个牧区的牛的单位收益下降。

每个牧民都可能多增加一头牛，草地将可能被过度放牧，从而不能满足牛的食量，致使所有牧民的牛均饿死。

这就是公共资源的悲剧。

11、第一密封价格拍卖：是指多个买者将自己的出价写下来装入一个密封的交给拍卖方，拍卖方打开信封，出价最高者按其出价获得拍卖品。

12、第二密封价格拍卖：是指多个买者同时将自己的出价写下来装入一个密封的信封交给拍卖方，拍卖方打开信封，出价最高者按其出价获得拍卖品，但出价最高的买者只需要付出等于第二高的出价的价格。

13、圣彼得斯伯格悖论：期望效率理论认为，不确定性条件下的效用也是不确定的，最终的效用水平取决于不确定事件的结果。

比如，购买彩票的效用最终取决于是否中奖，而购买保险的效用水平最终取决于保险事故是否发生以及保险人对损失的赔付比例。

在保险经济学中，对不确定性条件下的效用研究采用的是期望效用函数。

14、英国式拍卖：是指买者自由竞价，从拍卖者提出的底价开始进行升价竞争，叫价由低至高，由拍卖员询问是否有人愿出更高的价格来竞争被拍卖物，如果没有买者想再进一步提高自己的出价，出价最高者按其出价得到拍品。

第五章弹性及其应用复习题：1、给需求价格弹性和需求收入弹性下定义。

答：需求价格弹性，是指一种物品需求量对其价格变动反应程度的衡量；需求收入弹性，是指一种物品需求量对消费者收入变动反应程度的衡量。

2、列出并解释决定需求价格弹性的一些因素。

答：需求价格弹性取决于许多形成个人欲望的经济、社会和心理因素。

通常，需求价格弹性主要有以下几个因素决定：①必需品与奢侈品。

必需品倾向于需求缺乏弹性，奢侈品倾向于需求富有弹性。

②相似替代品的可获得性。

有相似替代品的物品往往富有需求弹性，因为消费者从这种物品转向其他物品较为容易。

③市场的定义。

范围小的市场的需求弹性往往大于范围大的市场，因为范围小的市场上的物品更容易找到相近的替代品。

④时间的长短。

物品往往随着时间的变长而需求更富有弹性，因为在长期中人们有充分的时间来改变自己的消费嗜好和消费结构。

3、如果弹性大于1，需求是富有弹性还是缺乏弹性？如果弹性等于0，需求是完全有弹性还是完全无弹性？答：弹性大于1，需求富有弹性。

弹性等于0，需求完全无弹性。

4、根据供求图说明均衡价格、均衡数量和生产者得到的总收益。

答：如图，供求与需求曲线的交点是均衡点，均衡点所对应的价格P 是均衡价格，所对应的数量Q是均衡数量。

P*Q，即红色部分是生产者得到的总收益。

5、如果需求是富有弹性的，价格上升会如何改变总收益呢？解释原因。

答：如果需求是富有弹性的，价格上升会使总收益减少。

因为需求富有弹性，价格上升引起需求量减少的如此之多，以至于大到抵消价格上升所带来的收益，即需求量下降的比例大于价格上升的比例。

6、如果一种物品需求收入弹性小于0，我们把这种物品称为什么？ 答：需求收入弹性小于0的物品，我们称为低档物品。

7、如何计算供给的价格弹性？解释这个公式衡量什么？答：供给价格弹性=供给量变动的百分比/价格变动百分比。

他是衡量供给量对其价格变动的反应程度。

8、毕加索油画的供给价格弹性是多大？答：毕加索油画的供给价格弹性为零。

第五章——逆向选择1、完全信息市场指市场参与者拥有对某种经济环境状态的全部知识。

（证券市场是接近完全信息市场）2、不完全市场中市场参与者所传递的市场噪声（例如：假新闻），也将严重阻碍市场信息的交流和有效的传播。

3、处于信息不对称环境中的次品市场为柠檬市场。

4、逆向选择：（保险市场）在保险人和投保人信息不对称的情况下，出现优质投保人被劣质投保人驱除出市场的现象，从而导致市场失灵。

5、混合均衡：使高风险和低风险的人都愿意接受的合同。

分离均衡：使风险程度不同的人选择不同的保险合同。

6、斯蒂格利茨证明：在竞争市场上，不存在混合均衡，只存在分离均衡。

7、对称信息：指的是在互相对应的市场参与者之间具有共同的，呈对称性分布的知识或信息，并且也知道其他参与人了解这些信息的信息状态。

不对称信息：一方掌握信息多，另一方少8、产生不对称信息原因：各方知识能力所限、一方无法了解另一方9、保险市场逆向选择源于信息不对称。

保险市场上的逆向选择问题需要通过信号传递和信息甄别两个过程来化解。

①信号传递：指拥有私人信息的一方向另一方传递某种信号，以此表明自己的某些特性。

（信息优势方为了信誉而首先披露自己的信息）在保险市场上信号传递主要是指有投保人向保险人传递各种能够表明自己、被保险人或保险标的风险类别归属的信息。

保险市场的信号传递方式：i陈述、告知、保证；ii保险人通过各种途径收集与保险标的有关的信息，如：对购买健康保险的人进行体检，以便对投保人做出更为准确的分类②信息甄别：指交易双方中不拥有私人信息的一方事先先制定一组合同和一个选择规则，使得对方能够根据自己的特征所有可以选择的组合中选择一个最适合自己的合同。

（信息劣势方发出信号足以诱使对方透露信息）在保险市场上，是指保险人设计若干不同的保险单及其投保标准，然后由投保人选择购买最适合其需要的保险单，从而可以在一定程度上化解逆向选择的问题。

（Catherine’R整理于2015年11月21日星期六）。